金融机构与科技公司合作边界划定！人民银行为金融科技伦理定调.docx

金融机构与科技公司合作边界划定！人民银行为金融科技伦理定调金融科技领域迎来了风向标式指导文件。2022年10月9日，人民银行下发了金融领域科技伦 理指引(JR/T 02582022)标准。(以下称指引)指引的一大亮点是明确了金融与科技在“金融科技” 领域中的定位，继而也就明确了金融机构和科技公司的合作 边界。银行等金融机构和互联网平台、互联网金融平台的合作 模式，一直都是行业关注的焦点问题。例如，助贷业务中的 的业务边界。指引明确金融机构要直接提供金融服务，科 技公司只为金融公司提供技术支持。也就是说，除了技术支持，科技公司不能染指属于金融 业务范畴的操作。这为“断直连”工作提供了工作依据信 用信息的处理工作应由持牌机构完成。另外，消金界注意到，近来有金融机构开始进行新一轮 的消费者适当性调查回访，这或许与近日已经下发的指弓1 有关接下来一段时间，对照指引进行合规性自查, 将是金融机构和金融科技公司的一个重要任务。指引是之前部门文件、规章的一个总结与提炼，包 含了金融领域开展科技活动所需要遵循的守正创新、数据安 全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控和绿色低碳 等7个方面的价值理念和行为规范。在“术语和定义”部分，指引将金融科技定义为：技术 驱动的金融创新。并解释，金融科技的核心是持牌金融机构 在依法合规前提下，运用现代科技成果，改造和创新金融产 品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。科技伦理则是在开展科学研究、技术发展等科技活动需 要遵循的价值理念和行为规范。守正创新部分包括履行伦理治理主体责任、落实金融持 牌经营要求、践行服务实体经济使命、秉持科技赋能金融定 位、坚守诚信履约行为准则、严格恪守依法合规底线、切实 维护各方合法权益。值得特别注意的是“落实金融持牌经营要求”以及“秉持 科技赋能金融定位”。“落实金融持牌经营要求”指出，要坚持金融科技的本质 是金融，涉及金融业务的，要按照相关规定去的金融牌照和 资质，规范开展经营活动，杜绝以“科技创新”的名义模糊业 务边界、交叉嵌套关系、层层包装产品、实施无证经营或者 超范围行为。，秉持科技赋能金融定位”则指出，坚持“金融为本、科技 为器”原则，坚持科技为金融赋能的定位，划定金融机构与科 技公司的合作边界，由金融机构直接提供金融服务，由科技 公司为金融机构提供技术支持，做到相互促进，有效隔离金 融风险与科技风险。数据安全部分包括充分获取用户授权、最小必要采集数 据、专事专用使用数据、严格采取防护措施、依法合规共享 数据、主动清理留存数据。包容普惠部分包括提倡包容性设计、防止不公平歧视、 履行无障碍义务。包容普惠算是指引作为伦理指引的核心部分，提出 要将金融产品服务设计过程中，充分考虑语言、文化、性别 等因素，消除歧视性标签、数据代表性不足、模型偏差等负 面驱动、算法驱动决策导致的不公平结果，充分考虑农村和 偏远地区居民、老年人、残障人士、少数民区等群体的要求。公开透明部分包括充分披露产品服务信息、做好消费者 适当性管理、自觉主动接受外部监督、强化科技伦理宣传教 育。公开透明要求金融科技创新过程中及时、有效、准确地 披露创新产品和服务功能，充分了解用户的真实金融需求, 不“劝诱”销售产品，主动接受外部监督，积极回应金融管理 部门、行业组织和社会公众对金融科技伦理的关切。公平竞争部分包括严防滥用数据与流量、公平公正使用 智能算法、平等合理设置平台规则、鼓励科技服务开放互通。公平竞争强调不能利用数据、流量等优势从事垄断经营、 不正当竞争等行为，不运用算法优势减少、限制各方选择机 会。杜绝运用算法从事流量造假、制造信息茧房、诱导超前消费等不当行为。风险防控部分包括牢固树立风险底线意识、自觉履行风 险监控责任、主动做好创新风险补偿、积极健全创新推出机 制、认知落实追责问责要求。绿色低碳部分包括坚持生态有限绿色发展策略、发挥金 融支持环境改善作用、积极主动应对气候变化挑战、全面促 进资源节约高效利用。指引由中国人民银行科技司提出，归口全国金融标 准化技术委员会。另外消金界注意到，指引起草单位除人民银行科技司 以外，广泛涵盖了人民银行分支机构、银行、法院、研究机 构、行业协会、从业公司等几十家单位。其中，头部互联网平台，腾讯、百度、京东、壹账通都 参与了指引的起草工作。至于阿里巴巴与蚂蚁集团是否 参与，相关文件没有透露。