【《浙江省中小企业融资存在的问题与优化策略探究（论文）》10000字】.docx

浙江省中小企业融资存在的问题与完善对策研究摘要伴随着大数据时代的到来，浙江省中小企业的融资和发展也面临了全新的挑战。我国步入了新时代，但是困扰中小企业的融资问题的根本原因还没有发生变化，解决中小企业融资难问题有助于促进经济的发展、社会就业率的提高还有利于推动社会基础产品做出改革与创新。文章先是对中小企业及融资的基本概念进行了界定，并且对中小企业融资理论进行了概述；其次，在规范研究的基础之上，运用了统计分析法、内外因分析法和对比分析法，在对相关文献进行研究的同时，也对我国中小企业的现状进行了分析,并对其中存在的一些问题和特点进行了分析和归类；在此之后，就浙江省中小企业中企业融资与难融资贵的主要原因进行了更为深入的分析，从企业自身、金融机构这两个方面进行了系统性的分析；同时也从企业自身、政府以及金融机构这个三个方面入手，运用了信息不对称理论提出了解决浙江省中小企业在融资方面的困难。关键词：信息不对称；中小企业；融资难题摘要11中小企业融资概述41. 1中小企业概念41.2 浙江省中小企业总体情况41.2 .1浙江省中小企业数量变动趋势41.3 .2浙江省中小企业资产情况51.3 中小企业融资的意义61.3.1 关乎企业的生存发展61.3.2 促进企业的和谐发展61.4 影响中小企业融资约束的理论基础62浙江省中小企业融资现状及问题72.1浙江省中小企业融资现状72.1.1信贷支持力度持续加大72.1.2信贷成本有所下降72. 1.3融资渠道不断拓宽82.2中小企业融资问题82. 2.1融资贵93. 2.2融资难93浙江省中小企业融资困难的原因104. 1中小企业自身存在的问题103.1.1中小企业的经营缺乏稳定性103.1.2中小企业可用于抵押的资产较少103. 1.3中小企业的资信程度较低123. 1.4中小企业的融资缺乏理性123.2金融机构方面存在问题123. 2.1中小企业融资特征与金融机构的信贷管理方式不适配124. 2.2银企之间信息不对称135. 2.3银行信贷风险的管控能力偏弱134解决浙江省中小企业融资问题的对策146. 1中小企业自身进行改革146.1.1 提高企业的经营管理能力144. 1.2建立现代化企业制度145. 1.3尝试新的融资方式154.2 完善金融机构的融资服务体系154. 2.1发挥自身的信息优势，提升营销的精准性155. 2.2进一步扩大质押物的范围154.3 健全我国中小企业的融资法律与信用体系164. 3.1推进中小企业融资立法工作165. 3.2确定中小企业的信用等级165结论与展望176. 1结论175.参考致谢展望17文献18错误!未定义书签。1中小企业融资概述了解中小企业融资的概念以及知道浙江省中小企业的状况和融资的现状，是提出解决浙江省中小企业融资问题的基础。1.1中小企业概念那些在中国境内合法设立的，员工数量较少，企业规模较小的企业就可以称为中小企业，其中包括“中、小、微”三种企业。中小企业是结合了行业的特点，依据企业员工数量的多少、每年销售额的数量、以及企业有多少资产总额来划分的。由于中小企业的员工数量比较少，公司比率不大，因而一般都是由老板直接进行经营与管理，不太容易受到外界的干扰。目前我国中小企业划分标准是由在国务院中负责中小企业推动发展的工作而综合管理的部门，它们会同其他国家有关部门共同确定的，一般情况下会根据企业的员工数量、收益情况、固定资产等指标，并结合当前行业的实际状况进行制定，报国务院审核批准。1.2浙江省中小企业总体情况1.2.1浙江省中小企业数量变动趋势据浙江统计局统计的数据显示，截至2019年，浙江省规模以上工业企业达到45695家，较2018年底增加了4154家。近几年来，浙江省规模以上工业企业的数量一直都稳定在4万家出头，已经多年未有如2019年以来这种数量猛增的现象，这也表明了浙江省工业企业即使是在当下多重风险压力的作用下仍具有较强的成长活力。浙江省的中小型企业在拉动经济与缓解社会压力方面，发挥了巨大作用。如表1-1所示，在2019年浙江省规模以上中小企业同比增长了10%,可见浙江省中小企业发展势态良好。数据来源：浙江统计局表1-12012年-2019年5月浙江规模以上工业企业数量（单位：家）1.2 .2浙江省中小企业资产情况资产总计是反映一个企业大小的指标之一。2012年2019年浙江省规模以上中小企业的资产总额如表1-2所示。数据来源：浙江省统计局表1-2浙江省规模以上中小企业资产总计（亿元）1.3 中小企业融资的意义1.3.1 关乎企业的生存发展中小企业的运营模式较为灵活，企业的规模相对较小，因此难免会在生产经营的过程之中出现缺乏资金等问题，资金保障缺失，甚至一个错误的决定就将会造成其破产的结局。而有效的融资，就能够快速帮助中小企业解决资金短缺的问题，与此同时还可以避免员工的大量失业，能够提供更多的就业机会，缓解就业压力。解决中小企业的融资困难问题，不仅仅是为了有利于中小企业自身的生存和发展，还对社会以及国家经济的发展存在着积极的意义。1.3.2 促进企业的和谐发展日益激烈的市场竞争环境使得中小企业不仅要面临与同等规模企业的竞争，还要遭受到部分大企业的压挤，中小企业要在夹缝中求生产与发展。在此环境中，中小企业想要夸大自己的经营规模，取得进一步的发展，强而有力的资金保障是不可缺少的。但是由于中小企业自身原有的融资渠道较少，缺少一定的抵押担保，并且缺乏一定抵御风险的能力。因此为中小企业提供相应的融资保障，就等同于为企业提供了生存发展的机会,让其能有更多的经费进行产品的革新与技术的升级，促进企业的革新化发展。1. 4影响中小企业融资约束的理论基础经济市场活动中，每个人对各种信息的了解程度是不一样的，那些掌握较多信息的一方就会在经济活动中处于有利位置,而那些掌握的信息较少的一方就会处于不利地位，这就是信息不对称理论，而这个理论也是影响中小企业融资约束的理论基础。在这个理论的基础上，在市场中，如果是卖方占据有利地位，拥有更多的信息，那么卖方就可以通过将信息传递给买方这一行为来进行获利行为，而且在交易双方中，占据不利地位的，也就是拥有的信息较少的一方就会想方设法的从拥有较多信息的那一方获得更多的信息，而这时，市场信号的显示就可以在一定的程度上对信息不对称问题进行弥补。由于信息不对称这个因素在借贷过程中会出现逆向选择和道德风险，因此金融机构不愿意为中小企业提供贷款L中小企业融资困难。2浙江省中小企业融资现状及问题本章节从政府政策、银行等金融机构和市场这三个方面入手，对浙江省中小企业的融资现状进行了相应的介绍，并对浙江中小企业在融资过程中存在的一些问题做出了描述。2.1浙江省中小企业融资现状中小企业融资问题一直是困扰中小企业发展的一个重大问题，以下内容从政府政策、银行等金融机构以及市场这三个方面介绍了浙江省中小企业融资的现状。2. 1.1信贷支持力度持续加大根据我国中央银行的小微企业金融服务报告可知，小微企业的信贷投放数量不断的在增加，2018年末我国小微企业的贷款余额为26万亿元，而到了2019年第二季度末，我国小微企业的贷款余额已经增加至35.63万亿元，如表2-1所示。数据来源：中国人民银行小微企业金融服务报告表2-1小微企业贷款情况统计小微企业贷款余额（万亿元）普惠型小微企业贷款余额（万亿元）有贷款余额户数（万户）普惠型小微企业贷款不良率2018年末2681723.234.18%2019年第二季度末35.6310.71988.313.75%2可见我国政府在对于中小企业信贷方面加大了支持力度，这个行为更加有利于中小企业的发展。2.1 .2信贷成本有所下降从2018年以来，中国人民银行通过定向降准、再贴现、再贷款等金融手段不断鼓励银行等金融机构降低中小企业的贷款利率。贷款额度小于500万的小微企业贷款的平均利率由2017年的6.55%降低到了6.16%o与此同时一些金融机构建立起了续贷业务名单制度，一些在续贷业务名单之内有续贷需要的中小企业可以在一笔贷款到期之前提出续贷申请，一些符合要求的中小企业可以通过续贷来降低其信贷申请时审批的“过桥”费用，这种制度一定程度上降低了中小企业信贷的成本3。2020年新冠肺炎疫情发生以来，一些中小企业在生产经营方面都面临了不同程度的挑战，这也加大了中小企业对于融资的需求。为解决中小企业在生产和经营上存在的困难问题，相关部门和地方也出台了一系列金融举措，加大信贷供给、减轻负担，以此帮助企业渡过难关。2020年1月31日，中国人民银行下发通知，安排了3000亿元的用于鼓励金融机构向疫情防控重点企业提供优惠利率贷款的专项再贷款。优惠利率贷款的贷款利率大致在2%至3.15%之间。财政将按实际贷款利率再给予一半的贴息，企业平均负担成本低于1.5%。此外，银保监会也提出了要推动降低所有银行业金融机构的普惠型小微企业贷款综合融资成本，力争在过去两年降低的基础上再降低0.5%以上，五家大型银行更要发挥带头作用。浙江金融监管部门要求力争全省2020年小微企业无还本续贷余额新增超过I(X)O亿元。2.1.3融斐渠道不断拓宽设立了中小企业发展专项资金以支持中小企业融资服务体系的建设。对建设政策性融资担保体系、普惠金融体系、全省性与区域性的中小企业融资服务的平台给予支持；鼓励银行等金融机构、小额贷款公司以及融资担保机构等为中小企业提供融资服务；培育一批专门用来给中小企业融资提供服务的机构，改革中小企业融资服务模式，使得中小企业融资问题的得以改善。2.2 中小企业融资问题近年来，从中央到地方都非常重视中小企业融资难贵的问题，相应的扶持政策也不断地在推出，但仍然普遍存在着中小企业融资难贵的问题。2. 2.1融资贵中小企业融资成本高居不下一直是中小企业融资方面的一个难题，根据清华大学在2018年发布的社会融资成本指数（如表2-2）来看中小企业的融资主要是通过保理、小贷公司、网贷来获取资金的，其融资成本较高。数据来源：清华大学表2-2社会融资成本表主要融资主体社会融资类型平均融资成本占比央企、政府平台银行汇款6.60%54.84%承兑汇票5.19%11.26%上市公司企业发债6.68%16.50%上市公司股权质押7.24%3.39%融资性信托9.25%7.66%融资租赁10.70%3.95%中小企业、非上市民营企业保理12.10%0.44%小贷公司21.90%0.87%互联网金融（网贷）21.00%1.10%总体状况7.60%100%杨翠青.供应链金融对中小企业融资约束的缓解效应研究D.吉林大学,2020.高敏.中小企业融资难、融资费问题的思考探究J.中国中小企业,2020（12）:171/72.由于中小企业较难在银行和金融机构得到贷款，因此中小企业通常情况下会采取民间借贷这种方式来解决自身资金缺乏的问题。但采取民间贷款的成本相对来说要普遍高于采取银行贷款的成本，民间借贷的安全性也较低，那么这无形之中也会给企业带来一定程度上的经济压力，显然这是不利于中小企业提高经济效益的，也不利于中小企业快速的发展，并且这还有极大的可能会造成企业发展所需资金的再次短缺5。2. 2.2融资难大多数的中小企业主要是通过金融贷款和民间借贷来进行融资的，其融资渠道少。第一，银行贷款的门槛较高，为了防范信贷风险，各大国有银行对贷款具有较高的警惕性，通常情况下中小企业在银行的贷款请求往往会被拒。第二，中小企业的抗风险能力普遍较差。通常来说，中小企业的生产经营的规模偏小，发展资本也相对较为匮乏，持续经营的能力也较弱，由此，一旦市场上出现风吹草动，通常会殃及到中小企业6,中小企业在抗击市场冲击和抵抗风险方面的能力都不足。特别是很多中小企业的经营效益较差，信用等级较低，银行为他们提供贷款需要面临很大的风险，因此，银行和金融机构在面对此类企业时往往会拒绝为其贷款。第三，企业资信评定缺少统一的标准。政府和金融监管部门在企业资信评定的环节任然存在许多不足，其相关的评定机制还不够完善，对中小企业的资信评定还达不到客观具体，这无疑又为企业融资增加了障碍。3浙江省中小企业融资困难的原因3.1中小企业自身存在的问题在我国，融资作为常见的经济行为之一，融资行为是否成功，往往会受到诸多因素的影响，而造成浙江省中小企业融资困难的主要原因也往往不会是单一的°3.1.1 中小企业的经营缺乏稳定性浙江省现有统计的中小企业主要指的是规模以上的中小企业，但是在浙江省中量大面广的其实是规模以下的中小企业，这其中还包括了遍布全省的个体工业户。通常情况下，这些中小企业生产经营的规模相对较小，所拥有的发展资本也相对匮乏，能够持续经营的能力也相对较弱，因此当市场上出现了一些风吹草动，这些中小企业也往往会受到殃及，而他们在抗击市场冲击和抵抗风险方面的能力都不足8。特别是很多中小企业的经营效益较差，信用等级较低，银行为他们提供贷款需要面临很大的风险，因此，银行和金融机构在面对此类企业时往往会拒绝为其贷款。3.1. 2中小企业可用于抵押的资产较少浙江省中小企业的整体规模较小，尤其是一些处在产业链低端的中小企业来说，无论是货物价值还是设备价值都是极其有限的，且资产大多为轻资产，缺乏了银行融资所6高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J中国中小企业,2020(12):171-172.7高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.8高敏.中小企业融资难、融资费问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.需的土地、厂房等有效抵押物，如表3.1所示。数据来源：浙江省统计局表3-1浙江省规模以上企业固定资产原价表固定资产原价（亿元）表3-22013年2014年2015年2016年2017年2018年2019年固定资产原价（亿元）16149.6417801.6329154.4130886.8931522.2634118.436624.5除了原有的工业企业外，一些新兴产业，亦或是国家重点扶持的中小企业，也很难顺利取得信用贷款。因为即使这些企业具有一定的科研能力，拥有一些知识产权，并且这些企业也具有良好的经营状况，但是由于企业本身抵押资产的缺乏，现有的评价体系难以做出准确的价值评估9,使得无法成功实现知识产权抵做抵押资产，因而也造成信用贷款难以顺利取得，融资的难度得到了增加。中小企业如果想要通过资产质押的方式来获取资金，那么首先其需要拥有与获取的融资价值大致相等的质押财产，质权人收回资金的保障就来源于这些质押财产，如若企业的财产价值较低亦或是财产的规模较小，那么质权人的利益就会得不到保障，自然而然，这些企业也难以得到融资。3.1.3 中小企业的资信程度较低一直以来，银行不愿意给中小企业贷款，其原因不外乎这两点，一个是成本高，另一个则是风险大。中小企业融资难，从表面上看来是由于缺钱，但实质上是因为缺信息、缺信用。虽然浙江省在2018年便开始大力深化“小升规”工作，但在浙江省仍然存在着较多的规模以下的中小企业，这部分的中小企业往往做不到将其所有权与经营权彻底分离，同时这些企业也未必具有相应的财务管理意识，其在财务管理方面的能力有所欠缺，从而致使企业的经营管理与财务状况不够透明化，可信度不高。银行与金融机构在考量是否提供贷款时正是由于这些企业的内外信息不对称而难以对这些中小企业的盈利状况与信用资质进行准确评估，这也在无形之中给中小企业增加了融资的难度。3.1.4 中小企业的融资缺乏理性2018年我国小微企业的贷款不良率为3.16%,而大型企业的贷款不良率仅为1.33%<,由此可见，一部分中小企业的融资缺乏理性，这些中小企业通常会忽视自身发展的实际情况情况，盲目的进行融资？以扩大生产规模，这就致使中小企业银行的贷款不良率长期高居不下，而正是因为中小企业的贷款不良率较高，银行金融机构才只能采取压缩贷款这种方式来保障自身的资金安全，降低借贷风险L3. 2金融机构方面存在问题3. 2.1中小企业融斐特征与金融机构的信贷管理方式不适配首先，很多中小企业的生产与经营容易被来自外界的各种因素所影响巴持续经营能力较弱，因此在申请贷款时，“急、少、短”的融资特点就显现出来了。然而，很多金融机构在对中小企业贷款的管理上普遍采用的是集中管理的方式，这种管理方式的审批用时较长，审核严格巴程序也较为繁琐，这种“繁、长、严”的管理方式与中小企业的实际融资需求特点不适配。10高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究JJ.中国中小企业,2020(12):171-172.11高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究JJ.中国中小企业,2020(12):171-172.高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.13高敏.中小企业融资难、融资费问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.其次，银行金融机构在对中小企业贷款数据资料进行审批时，非常重视对企业的财务信息、企业的产能、企业产品的质量以及企业的消费群体等信息的审核和考察工而这种情况下，中小企业与其他大型企业相比较，明显不具备优势条件。最后，在通常情况下，技术与人才、企业的设备等是中小企业的竞争优势，但是银行在放贷时则更加看重的是企业的固定资产的整体数值，例如，大型设备，土地、房产等巴在经营理念、风险管控等方面企业与银行存在着很大的差异性。3. 2.2银企之间信息不对称银行的放贷行为在很大程度上会受到信息上的不对称这一因素的影响。在浙江省有较多家族式企业的中小企业，金融机构和投资者往往会因为这些企业的管理方式较为特殊，财务制度管理不够规范，同时财务的透明化程度不高这也因素的影响而较难做出正确的判断。银行机构因为难以准确地了解掌握企业运营的真实情况和企业的盈利状况，只能通过提高抵押标准，提高贷款成本又或者是采取缩减放贷的方式来规避贷款风险巴因此,如果我们能够有效地解决银企之间的信息不对称这个问题，那么在一定的程度上中小企业融资难这个问题也有可能得到有效解决。中小企业在向各地的政府机关或金融机构进行融资时，由于银企之间存在着信息不对称这个问题，导致了中小企业的筹资困难问题严重，委托代理的费用增加，从而使得企业的筹资成本也相应地升高。4. 2.3银行信贷风险的管控能力偏弱金融交易市场随着我们社会进入到了大数据时代也产生了较大的变化，其中，中小企业融资特点就出现了“分散化、互联化、小型化”的新特点，这个改变的出现代表着对融资行为提出了新的要求，那么，融资行为“速度快、便捷灵活”的特点就显得尤为重要。虽然在长期的经营过程中银行金融机构已经掌握了大量的数据信息，并且在经营管控与控制风险方面都占有一定的优势。但是，中小企业出现了“分散化、互联化、小型化”的经营新特点，而在非结构化的数据管理方面银行金融机构仍处于起步阶段，在数14高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究JJ.中国中小企业,2020(12):171-172.15高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.16高敏.中小企业融资难、融资费问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.据信息采集管理等方面都难以满足现代中小企业信贷风险管理的实际需要乙4解决浙江省中小企业融资问题的对策民营经济是创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，在我国社会主义市场经济发展、农村富余劳动力转移、政府职能转变、国际市场开拓等过程中发挥了十分重要的作用。浙江是民营经济大省，十分重视中小企业融资难贵的问题。因为中小企业融资出现难贵的问题的原因不是单一的，因此，在解决浙江中小企业融资问题时，对策方面也要也耍不是单一的，而是要从多个方面进行分析。4.1 中小企业自身进行改革4.1.1 提高企业的经营管理能力浙江省在鼓励中小企业创新方面做出了不懈努力，在2019年7月下旬发布了我国首部小微企业创新指数报告，报告客观反映了浙江省在全面贯彻创新发展理念，深入实施“大众创业、万众创新”和深化“最多跑一次”的政策。在此政策扶持下，浙江省中小企业更应该重视企业的创新能力。抓住发展机遇，重视高素质人才的引进，重视新产品的研发和创新，注重现代科学技术的应用，提升科技含量，更加深入地满足大众对产品的现实需要是现代中小企业在提高企业经营管理能力方面的重要举措，与此同时进一步完善财务制度，拓展企业融资的渠道，提高企业的财务信息的透明化程度，并且在能够保障企业顺利发展的前提下，谨慎的选择融资方式，保证企业获得既安全又合法的发展资金艮这些对中小企业来说也是尤为重要。4.1.2 建立现代化企业制度因中小企业自身在经营和管理上还存在这一些缺陷，因此，要积极地进行改革与创新，分离企业的主体经营权和股东所有权，并要求交由专门的经理人对其的经营和管理负责，推动企业转型升级，重视建立现代化企业制度等方式都是对中小企业自身缺陷进行的补足。只有建立起现代化的企业制度，企业的管理能力和管理效率才能得到提升，17高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171-172.18王烁.基于中小企业信贷的融资担保地位和对策分析J.商展经济,2020(14):58-60.企业也才能更好的发展，相应的综合实力才会有所提升，企业才能获得较好的融资条件。首先，中小企业应该进一步完善自身的财务制度，加强自身的制度建设，加强对财务的管理，提高其财务信息的透明度，做好关于资产的会计核算方面的规范化调整工作，要从根源上提升企业的信用指数，企业还要与各金融机构建立起进行长期合作与沟通的关系。其次，要加强企业信用建设。企业的管理者和经营者始终要把诚实守信原则作为经营企业的首要原则，通过不断研发与创新，提高产品的附加值，且企业要从各个方面入手，扩大售后服务的范围，提高售后服务的质量，提升企业的信誉度。最后，要加强与金融机构的合作与交流。企业要及时提供既准确又详细的财务报告和企业信息，渐渐增强金融机构对企业经营的状况和财务的状况的信心，做到与金融机构达成合作共赢的关系，于此同时也要避免恶意拖欠债务、不诚信等会造成信用等级下降的行为支4. 1.3尝试新的融资方式中小企业要从自身的实际情况出发，不断调整自身的产业结构，要采取有规划性、科学、合理的方式使用企业贷款资金。其次，中小企业要不断尝试新的融资方式，例如，风险投资、资本市场的直接融资等，采取积极的方式，以谋求安全、有效的融资方式为前提，为企业的发展寻求更多的资金渠道。4.2完善金融机构的融资服务体系4.2.1 发挥自身的信息优势，提升营销的精准性银行金融机构要发挥其大数据技术的优势，提高整合、分析以及挖掘企业的各种经营、交易、管理的数据的能力，以便于为中小企业提供更好的数字化服务。银行还可以对客户进行分类，建立起统一的档案，采取精准营销的方式，解决银企之间信息不对称的问题，为资金贷款能够顺利进行奠定基础。4.2.2 进一步扩大质押物的范围要实现担保贷款的多样化，那么就要进一步扩大质押物的范围。针对中小企业在生产经营方面不够稳定的特点，如果能让银行对信贷业务进行创新，便能够最大程度地满足中小企业的发展需要，例如，便捷的融资产品的开发，循环贷款模式的开展；对于科技企业来说，可以尝试知识产权质押与保险公司担保相结合的新模式，这不仅可以解决企业质押资产不足的问题，也可以拓展银行的业务，使得银行进一步的发展。银行既要不断提升中小企业金融供给的灵活度，又要对先进的金融改革模式进行学习和借鉴，支持企业采取生产要素和多种经营权作为融资抵押物2。，为中小企业的融资担保开辟出一条新的道路。4. 3健全我国中小企业的融资法律与信用体系5. 3.1推进中小企业融资立法工作中小企业的长期稳定的发展和融资，金融机构的金融产品以及服务质量都与之息息相关，因此适当地调整银行的贷款政策，注重中小企业的融资问题，在合适的限度内放宽中小企业的贷款审核要求，对中小企业要采取一视同仁的原则就显得尤为重要。虽然浙江省已经出台了相应的政策以帮助中小企业解决融资困难的问题，但是这还是不够的，浙江省应继续加大对中小企业的财政扶持力度，通过开展政策指导，提高民营资本的活跃度，出台相应的减税、免税政策，多渠道的为中小企业减轻资金压力，并且要加大对中小企业考察的力度，收集分析中小企业的与财务信息不相关的其他信息，并对这些信息进行整理，要处理好中小企业的不良资产，从而提高中小企业财务信息的可信赖程度。6. 3.2确定中小企业的信用等级浙江省应完善针对企业的信用评价系统。浙江当前正在全面推进数字化改革，而数字征信正好可以帮助解决中小企业融资难的问题。建立起征信体系的基础是数据的合法使用与流动，因此要加快推进数据要素顶层的立法工作；建立健全中小企业首贷信用评价指数体系，筛选出中小企业信贷的白户名单，推动其作为金融企业支持地方经济发展的目标客户群；建成产业、数据、金融与科技相结合的平台服务模式，采用决策引擎来帮助中小企业在海量的金融产品中能够精准匹配；建立数字信用体系可以破解银企之间信息不对称的问题，通过大数据征信系统可以建立一个“信息积累信用、信用换取融资、融资降低成本”的机制，通过这样的机制，使得银行等金融机构能更加准确的收集和掌握中小企业的信用信息。浙江省还可以鼓励相关担保机构和中介为中小企业提供担保的服务2,成立用于评定企业商业信用、产品信用以及信贷信用的专业部门，使其成为中小企业进行抵押担保、金融贷款和政府资金扶持时的参考，这可以更客观地了解企业的产品信用和资信情况。5结论与展望7. 1结论新形势下，伴随着大数据时代的到来，中小企业的融资和发展也面临着新的挑战。在信息化的时代，中小企业的融资难、融资贵问题一直都困扰着很多中小企业的发展，“融资难”问题如果得不到解决，这不仅会是浙江省中小型企业发展的障碍，甚至还可能导致一些中小型企业走到了破产的境地。本文主要通过论述中小企业融资意义，结合了浙江中小企业的融资现状，运用了内外因分析法以及文献搜集的方法分析了当前中小企业融资存在的问题，探究问题出现的原因，根据信息不对称理论制定了解决中小企业融资问题的对策。从企业自身、政府、金融机构这三个方面着手，提出了针对性建议，帮助解决我国中小企业融资问题，从而促进我国中小企业的稳步发展。文章对中小企业的最新情况进行了分析，对中小企业融资问题的研究进行了一定的更新补充，对现有的研究有一定的理论价值。5.2展望当前浙江省已经在大力扶持中小企业的创新发展，出台了一些政策制度，但是中小企业还没有正式的信用评价体系，信息不对称的问题还没有得到解决，希望浙江在推行数字化改革的同时，能发挥数字化的优势，建立健全中小企业的信用评价体系，帮助解决银企之间信息不对称的问题，降低中小企业融资难度。参考文献1李淑娟.我国中小企业融资问题研究J.会计师,2020(22):22-23.徐升华，王曲舒.民营企业发展升级的瓶颈、问题及治理的.理论探讨,2019(03):99705.刘淑萍.科技型中小企业融资存在的问题及对策分析J.轻工科技,2021,37(01):122-123+150.3高敏.中小企业融资难、融资贵问题的思考探究J.中国中小企业,2020(12):171772.4刘亚娟.基于互联网金融的中小企业融资问题分析J.中国管理信息化,2020,23(23):33-35.5王烁.基于中小企业信贷的融资担保地位和对策分析J.商展经济,2020(14):58-60.6吴燕.江苏省中小企业融资现状分析一一基于1653家企业的调研数据J.中国经贸导刊(+),2020(12):104-106.7郭鹏.供应链金融破解中小企业融资困境研究J.上海商业,2020(12):60-62.8张丽华.中小企业融资风险评估与防范J.会计师,2020(22):43-44.9许扩.中小企业融资现状及对策研究J.科技经济导刊，2020,28(30):217+215.10林巧珍.中小企业上市融资中的困难及对策研究J.大众投资指南,2020(24):13-14.11刘锦彬.中小企业股权融资策略简析J.中国中小企业,2020(12):175-176.12魏冕.浅谈中小企业的融资问题及对策J.今日财富,2020(23):31-32.13司小爱.中小企业融资问题探究J.今日财富，2020(24):53-54.14沈晓理.商业银行视域下中小企业融资问题及对策J.中国中小企业,2020(12):169T70.15陈坤艺.基于中小企业信贷视角下融资担保的地位及影响J.现代营销(经营版)，2020(12):222-223.16庄炎国.中小微企业融资困境及路径探索J.经济管理文摘,2020(22)UOTL17鲍长生.供应链金融对中小企业融资的缓解效应研究J.华东经济管理,2020,34(12):91-98.18杨翠青.供应链金融对中小企业融资约束的缓解效应研究D.吉林大学,2020.19庞加兰,赵彬强.后疫情时代科技型中小企业融资模式研究J.现代金融导刊，2020(10):62-66.20王珊.我国中小企业股权融资现状及策略分析J.中国管理信息化,2020,23(23):12-13.21季钮杰,杨帆,何思佳.新常态下票据业务对中小企业融资的影响研究J.中国集体经济,2020(34):121-122.22杨涵.融资角度浅析中小企业发展现状及问题对策J.农村经济与科技,2019,30(18):118-119.23杜文博,孙霄然.传统融资模式下济宁市中小企业融资问题研究J.中国市场，2020(35):52+59.24董良泉.中小企业融资需求背景下推进供应链金融的调查与思考J.金融发展研究，2020(11):90-92.25钟成林，胡雪萍.科技金融数字化对科技型中小企业融资能力影响研究一一基于异质性实现形式视角J/0L.重庆大学学报(社会科学版):1-132021-01-02.26罗兴斌，曾金华,张玲敏，马善记,杨茂云,王建勋.破解中小微企业融资难题的实践与探索J.新理财(政府理财),2020(11):56-60.27何海英,王幸艺.我国中小企业融资存在的问题与对策分析J.中国管理信息化，2020,23(22):52-53.28于霞.中小民营企业融资方式与问题对策J.营销界,2019(43):1677.29 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