小额贷款公司贷款风险预警.docx

小额贷款公司贷款风险预警第1条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化多发出的警示性信号，分析预报贷款风险发生和变化情况，提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断全行或地区或行业的贷款风险程度。第2条政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中，国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动，应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警作出反映。第3条经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。（一）财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。（二）市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化；市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动；地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。（三）行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录，提供虚假资料套取贷款，在其他金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表的变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意对外提供担保等。（四）其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。第4条操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款；贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第5条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节的责任，提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。