河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径.docx

吐方民族人学本科毕业裕次题目：河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径河南省数字普惠金融发展的现状、问题与优化途径摘要近年来，数字化金融已成为全球金融业的一个重要发展方向。随着科技的发展和金融行业的创新，数字普惠金融作为一种新型金融服务方式在金融行业得到广泛的关注和应用。在中国，数字化金融得到了国家政策的大力支持并取得了可喜的成绩，但仍有一些地区存在发展瓶颈。本文首先通过对数字普惠金融发展指数的分析，分析了河南省数字普惠金融的发展现状,发现河南省数字普惠金融整体发展情况良好，但相对于其他地区仍存在一定的差距。其次，基于数据分析,论文发现河南省数字普惠金融在综合素质、基础设施、普及程度等方面存在一些问题，如服务质量低、数字基础设施建设不足等。在此基础上，本文提出了一系列对策，以促进河南省数字普惠金融的发展。要做强做优做大河南省数字普惠金融，推动河南省数字普惠金融高质量发展，需要学习借鉴发达地区发展经验，提高金融认知水平，完善数字基础设施建设，进一步加大政府扶持力度。本论文通过研究河南省数字普惠金融发展现状，深入分析其存在的问题并提出了优化途径和措施，为河南省数字普惠金融的发展，提高金融服务的普惠性和适度性提供了一些有价值的思考，具有一定的理论和实践意义。关键i司：河南，数字普惠金融，指数，政策措施AbstractInrecentyears,digitalfinancehasbecomeanimportantdevelopmentdirectionoftheglobalfinancialindustry.Withthedevelopmentofscienceandtechnologyandtheinnovationofthefinancialindustry,digitalinclusivefinanceasanewwayoffinancialserviceshasbeenwidelyconcernedandappliedinthefinancialindustry.InChina,digitalfinancehasbeenstronglysupportedbynationalpoliciesandhasmadegratifyingachievements,buttherearestillbottlenecksinsomeareas.Firstly,thispaperanalyzesthedevelopmentstatusofdigitalinclusivefinanceinHenanProvincethroughtheanalysisofthedigitalinclusivefinancedevelopmentindex,andfindsthattheoveralldevelopmentofdigitalinclusivefinanceinHenanProvinceisgood,butthereisstillacertaingapcomparedwithotherregions.Secondly,basedondataanalysis,thepaperfindsthattherearesomeproblemsinthecomprehensivequality,infrastructureandpopularityofdigitalinclusivefinanceinHenanProvince,suchaslowservicequalityandinsufficientconstructionofdigitalinfrastructure.Onthisbasis,thispaperputsforwardaseriesofcountermeasurestopromotethedevelopmentofdigitalinclusivefinanceinHenanProvince.Inordertostrengthen,improveandenlargethedigitalinclusivefinanceinHenanProvinceandpromotethehigh-qualitydevelopmentofdigitalinclusivefinanceinHenanProvince,itisnecessarytoIeamfromthedevelopmentexperienceofdevelopedregions,improvetheleveloffinancialcognition,improvetheconstructionofdigitalinfrastructure,andfurtherincreasegovernmentsupport.BystudyingthecurrentdevelopmentstatusofdigitalinclusivefinanceinHenanProvince,thispaperdeeplyanalyzestheexistingproblemsandputsforwardoptimizationapproachesandmeasures,providingsomevaluablethinkingforthedevelopmentofdigitalinclusivefinanceinHenanProvinceandimprovingtheinclusionandappropriatenessoffinancialservices,whichhascertaintheoreticalandpracticalsignificance.Keywords：Henan,Digitalinclusivefinance,index,policymeasures摘要2Abstract3一、绪论51.1 研究背景51.2 研究意义5二、河南省数字普惠金融的发展现状62.1 河南省数字普惠金融基础设施建设较少62.2 河南省总体发展状况82.3 河南省内各地市发展状况发展不均衡10三、河南省数字普惠金融发展存在的问题113.1 数字普惠金融安全隐患大113.2 河南省各地区发展差异较大113.3 政府对数字普惠金融的扶持力度不够113.4 数字基础设施建设相对不足133.5 服务质量相对较低13四、河南数字普惠金融发展优化途径优化途径要和问题相对应134.1 缩小区域发展差异，协调区域金融发展144.2 加大政府扶持力度144.3 加强数字基础设施建设144.4 提升服务能力154.5 提高金融认知水平14五、结论16一、绪论1.1 研究背景在数字化时代到来之际，数字化金融已经成为世界金融业发展的重要方向，并且已经取得令人瞩目的成就。近些年来，伴随着我国数字信息化程度的不断提高，数字普惠金融发展受到人们的普遍关注。数字普惠金融就是通过利用当前成熟的互联网科技并借助于区块链，云计算等系列新兴科技应用到金融领域，来降低因信息不对称而造成市场交易成本上升所形成的视阈，拓展金融服务覆盖度与深度，从而给游离于金融体系外的群体带来更多便利，这不仅是原有普惠金融体系的更新，更是数字经济中的重要组成。目前，我国数字普惠金融发展呈现欣欣向荣之势，并在国家政策支持下致力提升金融服务可及性与普及率。一方面，中国数字经济迅速发展，为数字普惠金融的发展提供有力技术支撑；另一方面金融机构加大数字化转型力度，增强数字普惠金融服务能力。基于此背景，我国数字普惠金融在移动支付，网络贷款，网络保险等服务领域与形式上不断扩展与创新，切实满足人民群众对金融服务需求的不断提升。1.2 研究意义目前，中国已经拥有全球最大规模的数字普惠金融市场，其应用范围已从城市延伸到农村。我国农村网络用户占35%左右，农村地区的互联网覆盖率占46%,而城市地区的互联网覆盖率达95%,以往的金融服务很难全面覆盖农村地区，而当下人们只需要利用数字普惠金融环境，就可以实现在手机上交易与付款。河南省作为全国重要经济大省，其数字普惠金融的发展现状引起了人们的广泛关注。发展河南省数字普惠金融首先，对于金融机构而言，数字普惠金融发展给金融服务提供者带来了新途径和发展方向，它一方面减少金融机构成本，使其能够更多地以线上形式提供对应服务；另一方面，它又拓展金融服务。互联网技术的进步使征信系统更加完善，金融机构由过去一些想放贷而不敢放贷转变为满足征信条件均可增加放贷的新业态，可以为更多金融长尾人群提供金融服务。二是对于河南经济管理部门也提出了管理上的新要求，要求管理部门放管结合，优化服务。数字普惠金融常态化要求我国经济管理部门出台相关法律法规，强化健全管理与监管，在维护我国广大金融服务使用者相关权益的前提下，给金融机构以更好地成长环境。三、对于实体企业而言，数字普惠金融更加助力小微企业发展。小微企业一般都存在贷款困难的现象,数字普惠金融则帮助其破解贷款难题,帮助中小企业成长，这对促进我国企业成长生态有着重要意义。然而，河南数字普惠金融的发展也存在一些问题。首先，数字普惠金融的服务体系尚不完善，服务质量和服务能力有待提高。其次，数字普惠金融的风险防范机制还需要进一步完善，以保障用户的合法权益。最后，数字普惠金融的监管和法律制度体系也需要进一步完善，以规范数字普惠金融的行为和发展。总体上看,河南数字普惠金融在发展过程中取得一定成绩,但是在服务能力、风险控制、监管制度等方面还需进一步提升。今后，数字普惠金融必将成为我国金融业发展的重要方向，并有望对我国经济转型升级产生重要支持作用。然而，目前河南省数字普惠金融的发展瓶颈尚未得到有效解决，该领域依然存在一些问题。因此，本文使用北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普惠金融指数”通过探究河南省数字普惠金融发展现状，分析其存在的问题和解决对策，为河南经济高质量发展寻找新的路径与方法。二、河南省数字普惠金融的发展现状为推动数字普惠金融快速发展，河南省相继出台河南省普惠金融发展专项资金管理办法河南省金融支持经济社会平稳健康发展工作方案等一系列政策文件，积极探索符合河南省地方特色的数字普惠金融发展之路。北京大学数字金融研究中心编制的“北京大学数字普惠金融指数”，在现有文献和国际组织提出的传统普惠金融指标基础上，结合数字金融服务新形势、新特征与数据的可得性和可靠性，从数字金融覆盖广度、数字金融使用深度和普惠金融数字化程度等3个维度来构建数字普惠金融标体系。通过分析2011-2020年河南省省级和城市级数字普惠金融指数，系统地衡量河南省数字普惠金融发展现状。2.1 河南省数字普惠金融基础设施建设不断提升据2020河南省互联网发展报告的数据调查显示，河南电信普遍服务补偿试点及宽带建设进程加快，总网民规模达1.18亿，其中宽带接入用户数达3090.9万人，移动网民规模为8748.7万人。宽带端口总数达到4934.5万个。移动通信基站总数达到49.4万个。2020年河南省重拳出击，先后推出加速5G产业发展的“三年行动计划”计划，电信固定资产投资达202亿元，位居全国第5位。开通5G基站45387个，实现县城以上城区5G全覆盖。河南省2020年互联网用户，宽带接入用户和移动互联网用户分别比上年增长824.7万人,321.7万人和503万人，均列全国第一。宽带接入用户总数，移动互联网用户总数分别位居全国第四，第三。手机上网流量95.1亿G,位居全国第三。全省100M及以上宽带接入用户比例达99.1%,位居全国第一。手机上网资费比去年同期下降26.5%,位居全国第四。如图3所示，2020年，河南省网民总数达到8836.5万人，占全国网民总数的9.2%；互联网普及率达到91.7机其中河南网民手机上网规模从2015年的93.5%上升到2020年底的99%,互联网基础设施的完善，为发展数字普惠金融提供了基础条件。手机设备的使用率提升为发展数字金融奠定了现实基础。图32015-2020年河南省网民普及率及规模统计数据来源：河南互联网发展报告2.2 河南省总体发展状况(一)河南省内部发展趋势良好lft28483.G142316S20S34221296.7632242340Sl瑁鱼一度13M619310506157521815200652414527846309弘33116使用翼度3.H9O71553413224151051992227956275.74M1.8532L21-数学化程Jt59.8112937240422593138273340832S0938927401.1640832三Btt-n三rr使用兴度数字化HFlI图12011-2020年河南省省级数字普惠金融指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数数字普惠金融的覆盖广度指数主要是通过衡量账户覆盖程度来进行测算，具体指标包括每万人持有支付宝账号数量、支付宝绑卡用户比例、平均每个支付宝账号绑定银行卡数。数字普惠金融使用深度指标表示实际运用互联网金融服务的水平，该指标重点包含了支付、保险、信贷等服务水平核算。根据2011-2020年河南省省级数字普惠金融指数(图1)可以看出，河南省数字普惠金融业务在2011-2020年间实现了跨越式发展，数字金融总指数、覆盖广度和使用深度均呈持续性上升趋势。在2011-2013年当中，河南数字普惠金融的数字化程度增长最快，数字普惠金融的覆盖广度次之，使用深度增长最慢。但在对2014-2016年指数的分析中，指数增长情况发生了一些变动，使用深度指数呈现下降的趋势，数字普惠金融覆盖广度指数增长超过了使用深度指数的。2016年以后的指数基本趋于稳定增长。2016-2020年5年间，有4年使用深度指数增速超过了覆盖广度指数，数字普惠金融覆盖广度已经是数字普惠金融指数增长的重要驱动力。随着数字普惠金融的覆盖广度和数字支持程度达到一定程度，其进一步拓展的空间有限，目前各分指数近几年的增长趋势显示，未来数字普惠金融的发展，将主要依赖于覆盖广度的增长空间。其中数字普惠金融总指数由2011年的28.4上升至2020年的340.81,提高了12倍;数字普惠金融覆盖广度由2011年的13.54上升至2020年的331.16,提高了24.4倍；数字普惠金融使用深度由2011年的38.11上升至2020年的321.21,提高了8.4倍。普惠金融数字化程度则呈现先上升后下降再上升的趋势,由2011年的59.81上升至2015年的382.73,再下降至2017年的328.09,其原因可能是由于近年来增速过快后相对速度放缓所导致的。2018年普惠金融数字化程度开始回调，并连续三年保持在380以上。通过以上数据分析可以看出，河南省数字普惠金融发展呈现出快速增长的趋势，说明河南省数字普惠金融总体发展趋势良好。450400350300250200150100500蟆假口捺戳枳册黄蕤出出棍陶棍圉W撷卜圆ISW悔轻国和愍话左E版般 T=疾H胆L H袋去m删蟆魅展仪回痰口 3L5明圆件赧廉加啊较加根 E跳图22020年全国各省数字普惠金融总指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数（二）河南省数字普惠金融发展水平在全国处于中等水平如图2,上海、北京、浙江为全国数字普惠金融发展最先进的三个单位，分列前三名，对应两个直辖市以及中小微企业创业活力最强的省份。数字普惠金融指数处于区域第一梯队且数值明显高于其他地区，数字普惠金融总指数突破400o而指数在西藏之后的省份均是地处西部地区或东北地区的省份，如宁夏、西藏、吉林省、黑龙江省等。这些区域数字普惠金融发展水平明显较低，最低值出现在青海省，数值未超过300o其他中东部及西部发达省份，例如河南省、湖南省、四川省则处于上述两个梯队之间。对于河南来说，数值为340.81,为上海市的78.9%0位于中国省份排名的中值341附近，略低于中值。而贵州、青海、西藏三个省份，数值均在300附近，仅为上海的70%和河南的88%。虽然近十年来河南省数字普惠金融的发展迅速，但仍然明显落后于第一梯队，与上海北京等经济发达地区之间仍有一定差距。2.3 河南省内各地市发展状况发展不均衡为进一步分析河南省内数字普惠金融发展状况,按照经济实力、工业化程度、基础设施建设等方面将河南省内17个地市划分为经济状况较好的郑州市、洛阳市等和经济发展较差的驻马店市和周口市及其他地市，将其他地市的数字普惠金融总指数做均值处理。350郑州洛阳驻马店焦作周口其他地市图32011-2020年河南省城市级数字普惠金融总指数数据来源：北京大学数字普惠金融指数根据2011-2020年河南省城市级数字普惠金融总指数（图3）可以看出，河南省各城市数字普惠金融发展均呈现出快速增长的趋势。从总指数增速来看，早期呈现出快速发展的趋势，在2012013年全省地市平均增速达到了60乐周口市的发展增速达到了70%,2013-2016年增速有所放缓，在2016年之后各市数字普惠金融发展基本趋于稳定。郑州市数字普惠金融发达程度位于河南省第一，与其他区域有较大的差距并且普惠金融发展差距还在不断扩大，在2020年数值超过300,成为河南省内唯一超过300的城市。洛阳市在省内虽然排名第二但与郑仍有不小的差距。数字普惠金融发展程度最低的地级市是周口，2020年数字普惠金融指数239,仅为郑州市的79%,还有非常大的进步空间。三、河南省数字普惠金融发展存在的问题3.1 数字普惠金融安全隐患大数字普惠金融以数字技术推动信息沟通与共享、降低服务成本与金融服务门槛、进一步扩大金融服务范围、增强金融可获得性。正因为如此，它的主要服务对象是老年人，农村地区的人口以及其他比较弱势的群体。总体来看，这一人群金融素养较低，在遇到金融产品时很难做出独立理性的选择，这就造成了消费者对于金融产品信任程度降低的问题。与此同时，由于这一群体金融风险意识薄弱,自我防范意识不强，在当前数字金融产品创新不断涌现的发展现状中很容易上当受骗，利益受到损害。河南省是一个人口大省、农业大省，农业人口比重处于全国领先地位，农村地区金融素养较为落后，给数字普惠金融的持续、健康发展带来负面影响。由于数字普惠金融以数字技术和网络为载体，突破空间和管理限制,给非法融资、虚假交易带来便利。大家在运用正规数字普惠金融服务的时候，稍有不慎，还很容易落入不法分子精心设计的网络金融陷阱。由于网络案件数额小且破案难，非法融资与网络金融欺诈等问题也妨碍着数字普惠金融的发展。2021年河南非法集资案件148件,涉案金额305亿元,其中互联网非法集资案件30%,分别占86%和69%。部分居民因防护意识差、数字操作能力低、综合素质低、辨别能力弱等原因，在日常数字金融交易中极易被盗存，甚至不知情地借用网络高利贷，风险隐患较大。另外，很多消费者信息都是从互联网金融平台上泄漏出去的，这使得居民对于数字金融产生抵触心理增强。给数字普惠金融普及造成严重负面影响。3.2 河南省各地区发展差异较大从河南各地区发展现状看，河南省数字普惠金融发展呈现区域差异化态势,以郑州市和洛阳市为代表的城市发展水平处于前列，尤其是郑州市远超于其它各市，而像驻马店市等中小规模地市发展水平有待提升。由此可见，河南数字普惠金融存在着区域发展不平衡的现象。造成这一现象是因为郑州这样一个大城市经济基础好、金融市场环境好、国有大中型企业多、经济实力雄厚。与此同时，高等院校又多集中分布于这些城市中，居民受教育水平比较高，对金融政策的了解比较到位，对新金融概念的接受程度较高，投融资意识比较强烈。利于促进数字普惠金融的发展与河南省其他中小城市的情况恰恰相反。数字普惠金融以数字化建设为基础，决定了其可能会出现马太效应、两极分化严重、一些经济基础薄弱的城市辐射带动作用比较欠缺等问题，这些问题可能会在某种程度上造成发展失衡、差距扩大，从而加大金融资源的倾斜投入力度，最终损害区域协调发展。3.3 政府对数字普惠金融的扶持力度不够河南省发展数字普惠金融的政策扶持措施还需优化。一是对数字普惠金融配套政策扶持上还有待完善，政府财政和税收政策扶持措施较为积极，一些政策具有不连贯性和不一致性，实施过程不够系统和详细，无法适应现阶段河南省数字普惠金融建设的现实需求。二是数字普惠金融扶持顶层设计不健全，以多层次组织体系为基础强化普惠金融服务，包括大型国有银行普惠金融事业部、中小银行、农村商业银行、农信社等，与“三农”“小微”联系紧密的非银行金融机构。河南省银行业多为国有银行，股份制银行和城商行，缺乏民营银行辅助，民营银行直接为小微和大众等普惠客群提供服务，能够有效破解小微企业融资难题，同时民营银行也是建立完善数字普惠金融体系不可分割的一部分。河南省非银行金融机构主要由融资性担保公司，消费金融公司和保险公司组成，数量较少，一般都有国资背景且民营资本不够活跃，这又造成了服务实体经济的质效不高，融资渠道不畅等问题，未能形成一个竞争有序，包容性强的数字化普惠金融体系。最后数字普惠金融政策推广力度不够，推广内容更新不够及时，片面，枯燥难懂且推广方式单一，群众对数字普惠金融政策总体知晓率较低，尤其农村地区对数字普惠金融政策理解较为有限，部分企业出现了政策“不知，未闻”现象，数字普惠金融政策落地困难，无法直达服务对象。3.4 数字基础设施建设相对不足数字基础设施建设较为不完善，这也成为河南省数字普惠金融开展的制约因素。数字普惠金融基础设施建设主要包括交易系统，数据征信系统，支付结算系统和安全系统，这些都是数字普惠金融赖以存在和发展的主要保证。它对于防范和化解金融风险，建立稳固的金融体系具有举足轻重的作用，数字经济的迅猛发展对加快基础设施建设也提出了高标准。数字普惠金融对传统金融行业进行了重构，即有必要对传统金融体系中互联网基础设施建设是否满足数字普惠金融的要求进行综合考察。具体而言，数字普惠金融比传统普惠金融的发展模式更多地依赖于第三方支付转接系统以及区块链和大数据所代表的金融科技等新型信息基础设施。河南省高度重视数字基础设施建设，但是当前还存在着数字金融竞争优势不够显着，数字驱动能力不强，科技资源价值没有得到完全释放等诸多问题。到2020年，河南移动宽带使用人数达到7600万户，略高于全国平均水平，但与位居前列的广东省L3亿户相比,仍有相当大的距离；固定宽带家庭安装率80%,尚未达到全国平均水平，仍有较大提升空间。而且数字基础设施建设落后导致新型前沿技术不能有效应用于传统金融市场优化，更制约着数字普惠金融的健康、快速发展，不利于河南省布局新旧动能转换、实现经济可持续、高质量发展。有必要聚焦这几个重点领域进行精准着力，实现我国数字普惠金融基础设施总体水平飞跃。3.5 服务质量相对较低河南省数字普惠金融普遍存在着服务质量不高。一方面是河南一些金融机构服务态度不亲切、不专业，不能满足顾客的需要。另一方面机构善后服务能力急待提升，顾客投诉处理速度缓慢，服务质量效率不高。另外，数字普惠金融产品运行过程中存在安全可靠性不足和操作不便的问题,这也直接造成客户满意度上升。所以，增强服务能力已成为数字普惠金融深入推进的关键。解决服务质量低下问题需从多方面着手，主要有强化金融从业者职业培训、增强他们专业知识与服务意识等；强化客户服务体系，提升客户投诉办理效率与质量；增强数字化金融产品安全可靠性和客户体验度等。只有从这几个方面进行有效提升，河南省数字普惠金融服务质量才能够持续提升，才能够更好的满足顾客需求，促进其创新发展。四、河南数字普惠金融发展优化途径4.1 深化法制建设，提高居民安全意识数字普惠金融的迅速发展对于居民金融认知水平有很高的要求，因此提高数字普惠金融教育质量和拓展金融知识宣传渠道已成为促进法制建设的重要手段。一是金融教育是发展数字普惠金融的重要环节，政府应加大对金融教育的关注力度，并从政策方面进行倾斜与引导，使金融教育资源下沉到农村地区和偏远地区，构建多层次的数字普惠金融教育体系，有效提高城乡居民金融素养。二是金融监管部门应建立推广金融知识的长效机制，利用电视，网络，媒体和手机等各种渠道不断宣传和普及普惠金融知识。金融机构组织应当定期举办金融知识下企下村活动，向企业居民宣传金融基础知识、解读数字普惠金融政策措施和具体金融产品等，不断扩大数字普惠金融覆盖面，提高群众认识度，使数字普惠金融向更广更深的领域延伸。最后中小微企业，居民和其他受众群体应以自身为出发点，通过积极组织和参加金融政策知识培训和学习金融监管政策来提高业务水平，并积极与金融监管部门和金融机构进行交流，构建业务合作伙伴关系以用足用活国家普惠金融支持政策。4.2 缩小区域发展差异，协调区域金融发展就缩小区域发展差距而言，首先应加强河南省内部地域间分工协调和协作，并通过区域间金融协作来引导金融机构加强经济欠发达城市金融资本投入和金融资源配置效力以推动区域金融和谐发展。同时应充分考虑各地区，地市特点及发展定位，全面编制发展整体方案并进行规划设计以缩小河南省数字普惠金融区域发展差距。二是发挥郑州，洛阳等经济发达城市的辐射与集聚作用，引领周边数字金融平衡发展。应充分利用国家政策并结合河南省区域发展特点有的放矢地探索合适的改革和发展模式，并因地制宜地落实相关政策以促进数字普惠金融的区域和谐发展。4.3 加大政府扶持力度政府应该出台更积极的政策扶持措施来增加对减租减费的政策扶持，主要是增加对中小微企业所得税的优惠政策，推迟交纳一些税费，减免个体工商户以及小微企业的房租，不断降低企业用电价格。深化三农、乡村振兴金融服务工作，强化县域经济和农村金融支持，优化三农、乡村金融服务体系并鼓励银行从信贷审批流程和利率优惠政策上对三农、乡村振兴业务给予政策倾斜。加大地方政府专项债投放力度，加大对中小微企业延期还本付息和分期还本的普惠性金融政策扶持力度，加大受惠中小微企业的占比，利用再贷款再贴现政策和政策性、开发性银行的专项授信额度引导资金向中小微企业合理流动。创建多层次广覆盖普惠金融服务体系，新增民间资本发起设立的民营银行，融资性担保公司和互联网保险公司，积极培育贷款公司和村镇银行等小金融机构，进一步催生数字化普惠金融市场。不断强化数字普惠金融政策推广，提升普惠金融政策认知度，改善河南省数字普惠金融“软环境”。制定好政策，有助于推动河南省数字普惠金融发展。此外，政府要促进相关法律法规的健全，制定统一、规范的行业行为准则以规避数字金融领域的违法违规问题。河南应继续加大金融监管力度，不断更新监管工具及方法，引导金融机构合规提供数字普惠金融产品及服务，以避免因监管不全造成侵害投资者合法权益等不当行为。另外，信息安全也是数字普惠金融在发展过程中不可忽视的一个问题，我国政府应颁布信息安全保护条例与法规，提高数据运营商，中心数据库准入门槛，严把资格核准与行为监管关，为网络信息创造安全环境，保护用户隐私，避免金融机构与用户的相关利益受到损害。4.4 加强数字基础设施建设数字普惠金融的发展应适应数字化和智能化趋势需求，借助新一代信息网络技术强化数字化基础设施建设。需加强大数据平台顶层设计建设，打造数据智能融合，产业生态健全，平台创新积极的数字化基础设施新业态，加快多元化，多层次,广覆盖数字金融基础设施体系建设，打造新一代金融数据中心和算力中心,增强商业银行等金融机构自身数据分析能力与公共服务能力，增强风控能力并降低运行成本，推动其差异化，自主化与协同化发展，以满足消费者一般性服务与个性化服务的金融需求，并可通过政策引导，市场竞争与多方协同等手段协同推动数字基础设施建设不断完善。与此同时，加快第五代移动通信基站的布局与商用，加快数据要素产业化建设，建设安全合规统一的数据要素平台，增强关键技术自主可控能力，巩固数字经济与数字普惠金融技术发展基础，形成转型升级新动能，对数字普惠金融行业提供重要支撑，保障数字经济与实体经济发展。4.5 提升服务能力为解决河南省数字普惠金融服务质量不高等问题，本文提出了如下对策建议:一是加强从业人员培训与管理，提高从业人员服务能力与水平。具体包括强化数字普惠金融产品宣传与推广、提升业务素质、保障数字普惠金融产品质量与服务专业性等方面；强化顾客需求分析与服务定制，实现针对不同人群的个性化服务，增强顾客体验。二是加强数字普惠金融平台建设与管理，增强其安全性与便利性。具体包括制定数字普惠金融平台操作规范与标准、增强平台信息安全与风险防范能力、维护客户合法权益等；同时强化数字普惠金融平台功能与服务扩展，增强用户体验与使用便捷性。最后，积极配合有关机构、企业进行数字普惠金融产品、服务创新研发，提升其吸引力、竞争力。具体包括：与金融机构、科技企业等合作开展数字普惠金融产品及服务研发，协同推进数字普惠金融创新发展、增强河南省数字普惠金融服务能力、深入推进发展等。五、结论数字普惠金融有很强的包容性：一方面可以通过使用互联网和其他现代科技使所有人、尤其是弱势群体都能获得同等金融权利；另一方面，以数字化服务为投资者参与金融市场提供了一种行之有效的途径。面对河南省数字普惠金融在发展过程中存在的问题，应减小区域发展差异、强化数字基础设施建设、增加政策和资源投入、提高消费者金融素养。与此同时，在数字普惠金融覆盖广度、数字化程度等发展到一定程度之后，河南省数字普惠金融在发展过程中应该注重利用深度指标来推动数字金融服务深度的有效提高，最终在为实体经济服务中起到更加积极的推动作用。最后提出了今后研究的方向是：但并不局限于进一步深入剖析河南省数字普惠金融发展状况、探索数字普惠金融在河南省经济社会发展中的促进作用、对不同区域数字普惠金融发展情况进行对比分析。研究视野有待进一步扩展，以数字普惠金融为基础探索数字经济发展方式，深入推动数字化进程和经济全球化，构建信息化和智能化社会。同时，还需要进一步完善法律、监管等方面的制度规范，构建数字普惠金融和经济社会发展的良好体系和生态环境。参考文献1郭峰,王靖一,王芳,孔涛,张勋,程志云.测度中国数字普惠金融发展:指数编制与空间特征J经济学(季刊)，2020,19(4):1401-1418.2何超，董文汇，宁爱照.数字普惠金融的发展与监管J.中国金融，2019(23).3张嘉怡，胡志明.中国城市数字普惠金融发展的时空演化特征及影响因素研究J.西南民族大学学报(人文社会科学版)，2022,43(4).郭峰，熊云军.中国数字普惠金融的测度及其影响研究：一个文献综述J.金融评论，2021,13(6)5纪丽娟.中国农村数字普惠金融发展的相关问题及政策建议J.西南金融.2021,(11).6陈雯.数字普惠金融助力河南农村经济发展J.河南农业.2019,(25).7潘爽，叶德珠，叶显.数字金融普惠了吗一一来自城市创新的经验证据J.经济学家.2021,(3).8汪晨.中国农村数字普惠金融发展水平及影响因素研究D.湖南农业大学.2020.9邹阳.成渝地区双城经济圈数字普惠金融对城乡收入差距影响研究D.重庆工商大学,2022.