【《城市商业银行规模扩张与经营业绩的案例分析》5200字（论文）】.docx

城市商业银行规模扩张与经营业绩的案例分析摘要伴随着经济的飞速发展，城市商业银行建的竞争也越来越激烈，想要在这样的竞争环境下生存与发展，就必须找到新的发展点与策略，为此我们通过内蒙古银行的近年发展来分析商业银行的如今的发展方向，最终看到的结果就是规模经济的到来，商业银行都开始积极采取规模扩张、跨区域经营、乡镇银行建设等各种手段来获得更大的核心竞争力。内蒙古银行便是借助于这样的新的发展方式让自己走向了繁盛，自2009年正式更名到现在已经发展了122家分行，可见规模扩张的方式效果如何。但是分析来看，规模也不是越大越好，需要有一个适度自己发展的范围。关键词：规模经济；乡镇银行；跨区域经营目录二、城市商业银行规模扩张与规模经济2三、内蒙古银行概况与发展战略分析2(一)内蒙古银行概况3(二)异地扩张、跨区经营3(.)J；3dA4(29)4(L)5四、内蒙古银行在规模扩张下取得的成果5五、城市商业银行规模扩张对于经营业绩影响分析5I/、Tts7一、引言城市商业银行在如今的经济时代已然是我国金融体系里面极其重要的组成部分，在这个领域当中发挥的作用也越来越重要。随着经济的飞速发展，城市商业银行如今正以前所未有的势头进行着各种方式的规模扩张。面对这样的形式,我们需要更多的思考城市商业银行这样的规模扩张速度是否合理，规模扩张之后对于商业银行自身来说经营业绩有什么样的关系，这些都值得我们去花费精力去分析和探讨。二、城市商业银行规模扩张与规模经济对于银行的规模扩张，刘宗华（2014）在研究中对中外商业银行规模扩张的不同途径进行了总结，研究认为以美国为首的西方发达国家，他们的商业银行规模扩张的主要方式是兼并收购，而我国的商业银行因为受到的管制和资本市场的发育还不成熟，所以最主要规模扩张手段仅仅是设立分支机构。其实，对于我国的城市商业银行来说，大部分商业银行因为受到经营地域的制约，分支机构基本上也只在本区域建立，严重制约了银行的进一步发展。但是，随着城市商业银行跨区域经营的管制渐渐放松，城市商业银行开始建设异地分行机构成为规模扩张的又一重要手段。以目前我国城市商业银行中规模最大的工商银行作为代表，截止2015年底，其上海分行2016年年报没有披露的异地分行相关财务数据。在2015年底己下设23家同城支行，资产规模达到956.68亿元，23家异地分行的总资产达到了3354.55亿元，与建设银行的3117.92亿元规模相近，异地分行总资产占全行比重接近70%o在我国的中小城市商业银行中，北京银行2011年底存款规模仅为450亿元，2012年设立了第一家异地分行一青岛分行，而青岛分行在2013年的存款额就达到了168亿，之后又建立了济南分行，年底总存款额也有82亿元，根据当时的财务数据看，两家异地分行存款额占全行35.86%。但是，随着2014年城市商业银行跨区域经营审批制度的加强，北京银行2014年年底的存款总额仅增加了63亿元，增长幅度都不到5%,几乎是这几年的历史最低值。但是总的来说，跨区域经营的手段对于城市商业银行的规模扩张还是有成效的。三、内蒙古银行概况与发展战略分析（一）内蒙古银行概况内蒙古银行的前身是呼和浩特市商业银行，他成立于1999年11月19日，是由13家城市信用社股东和其他企业法人共同以发起方式组建并经中国人民银行批准成立的股份制商业银行。在2009年9月8日，得到了中国银监会的批准，正式更名为内蒙古银行股份有限公司，简称内蒙古银行。近几年来，内蒙古银行在内蒙古自治区党委政府以及中央银行和银监会的领导和支持下，一直坚守着“专注于心、高效于行”的理念，对于公司治理毫不懈怠，注重企业本身的特色与差异化发展，加强风险管理，大力推进网点的建设与发展，创新能力、品牌效应都取得了极大的提高，实现了规模、收益、品质的共同发展。截至2015年6月底，内蒙古银行分支机构总数达到了122个，包括总行机关在内、区外的哈尔滨分行和区内的17家分行、102家支行和3家小企业金融服务中心，员工总数3280人。内蒙古银行发起建立了36家村镇银行，区外11家，区内25家，占全部村镇银行的三分之一。内蒙古银行将在未来的发展中进一步强化于地方经济的服务和中小企业的服务；服务城乡居民，以小微企业客户为基础，以中型企业、机构类客户为核心客户，以大型企业为重点客户，逐步成为立足自治区，服务内蒙古，辐射重点区域，开辟俄蒙市场的一家区域性银行。（二）异地扩张、跨区经营城市商业银行跨区域经营存在着不同的模式，大致分为一下四种：1.设立银行分行机构，城市商业银行通过这样的方式使自己的规模得以扩张，当然在异地设立分行机构也属于此类。2.便是联合重组，那些经营地域和业务上联系比较密切的城市商业银行，通过联合重组形成跨区域的、提供较全面金融服务的银行。联合重组又可分为新设合并和吸收合并：龙江银行、长安银行、江苏银行、北部湾银行、华融湘江银行就是通过新设合并成立的城市商业银行；参与吸收合并的银行主要有哈尔滨银行、锦州银行、徽商银行和吉林银行，2011年哈尔滨银行收购双鸭山城市信用社，开创了通过收购的方式建立异地分行的先例。3.直接参股，2012年南京银行参股日照银行18%的股份，成为其第一大股东；2014年北京银行参股廊坊市商业银行；2013年11月莱商银行投资参股德州市商业银行。4.通过设立村镇银行实现跨区域扩张，自2007年3月南充市商业银行设立全国首家村镇银行一一四川仪陇惠民村镇银行之后，许多城市商业银行纷纷跟进。对于这四种跨区域经营的方式，内蒙古银行采用的基本上就是第一种和第四种，不断的建设和完善网店分支机构，同时大力推进村镇银行的发展进度，到2015年6月份统计分支机构有122家，其中有36家便是村镇银行，当年的存款额较上年同期相比提升了7.4%,由此可见其规模扩张的战略实施得到了预期的成效。(三)业务差异化竞争目前我国对于商业银行的竞争力的相关研究较多，但是却对商业银行进行差异化竞争方面的研究相对来说比较少。根据有限的一些文献资料中的观点来看,目前主要观点是：“虽然我国绝大多数的商业银行在发展战略上都进行了战略转型，但是不同的商业银行所暴露的实际状况仍然存在着很大的差异，所以，各商业银行战略转型的预期目标、重点和方法也因此有着较大的差异。上海银行行长肖遂宁(2014)认为，城市商业银行通过实施差异化战略能够有效摆脱同质化竞争的压力，从而提高银行盈利水平，最终获得竞争优势。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松(2015)指出，目前城市商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化，而且差异化越来越明显。今后预计各商业银行将通过对自己的仔细分析制定不同的战略定位选择，包括区域竞争战略、产品竞争战略和客户竞争战略，如此一来，城市商业银行的竞争也将越来越激烈。换个角度来看金融服务中的竞争将会让金融市场的循环周期比以前缩短很多，新型服务体系的开发也将会变得越来越重要。所以，现在内蒙古商业银行在进行业务差异化竞争战略的实施前提下，还需要积极开发和设计新得银行服务体系，以新的体系代替那些不适应时代发展的体系，积极创新，做到“人无我有，人有我优”，保持服务水平的领先优势，才能在激烈的竞争中获取竞争优势。(四)同业投资近几年来，商业银行同业投资业务发展也是相当的迅速，因为在业界被公认为这是规避贷款制约及政策限制、取得利润及资产出表的这一种有效的方法，但业务发展不规范、信息披露不充分、业务风险突出等问题不容小觑，开展对商业银行同业投融资业务的研究，对于维护金融市场正常秩序和实现同业投融资业务的健康稳定发展具有重要的现实意义。目前，内蒙古银行开展了同业投资业务，这一举措将大大满自身对于利润的增长需求，从而使得资本消耗及信贷额度的占用也大大减少，有助于缓解资本的使用效率和存贷比例的绩效压力，能提升自身的核心竞争力，还能为那些真正对资金有需求的政策限制类企业提供资金，发展多层次资本市场。（五）主动深挖其实在银行发展的时候存在很多的盲点，比如说在农村，人们对于资金的需求还是一个比较大的点，很多城市商业银行很多时候都会讲这个点忽略，但是如果将这个点发挥出来，我认为这将会给银行带来诸多的利润和空间，内蒙古银行就是积极发展乡镇银行，得以实现规模的扩大，如今的乡镇分支机构遍布区域内大多地区，不仅能改善农村的困难，也能扩大自身的规模，将资金分散减少了许多资金的风险因素。四、内蒙古银行在规模扩张下取得的成果在内蒙古银行的规模扩张战略之下，其发展的主要方向还是乡镇银行的建设，据资料了解乡村银行的经营方向主要倾向于为农村的贫困人口提供贷款、存款和其他金融服务，服务对象主要包括个体工商户、小型企业、种植养殖户、贫困人口等普通民众。自2009年正是更名以来，内蒙古银行都一直认真落实着银监会批准文件对于新农村的金融机构建设制定的一系列相关的政策规定，并在当地银监局的指导下，时刻坚守着“夯实基础、稳妥起步”的原则，将法人银行的优势更加完整的发挥出来，借着经济大发展的机遇，依据区内为主、区外为辅、内外结合的规划，按照方向不偏离、风险管得住、资源跟得上、支持有保障的总体思路，扎实推进村镇银行的筹建与管理工作，取得了较好成效。目前，经区内外银监局同意，由内蒙古银行主发起的村镇银行共36家，其中：开业21家，筹建15家。截止2015年4月底，己开业运营的21家村镇银行各项贷款余额26.9亿元，较同年3月份增长了2.5亿元，增幅10.25%；各项存款余额33.4亿元,较上月增加4.2亿元，增幅14.38%；村镇银行总体盈利0.51亿元，较上月增加0.18亿元，增长54.55）五、城市商业银行规模扩张对于经营业绩影响分析规模扩张是城市商业银行近些年来快速发展的重要手段。扩张发展能有助于城市商业银行规模经济更快的实现，从而分散区域过于集中的风险，提升品牌效应，为落后地区金融滞后的问题予以帮助。表1城市商业银行2010-2015年资产规模及资产收益率情况2010年2011年2012年2013年2014年2015年城市商业银行资产（亿元）40366.94593753404.865319.786800.198525.6市场份额（%）8.49.910.410.611.412.8资产收益率0.790.830.870.920.890.98注：数据来源于银监会年报图1城市商业银行不良贷款余额（亿元）城市商业银行2（Ho-2015年不良贷款率图2城市商业银行不良贷款率变动图商业银行的规模经济伴随着银行规模扩大能够提高许多收入，降低成本，这样可以增大银行的盈利空间，以此扩大银行的利润规模。尤其是在我国，商业银行的业务都是以存贷款和投资为主，利润的来源基本上都是来自于存贷款利差以及投资收益。因此存贷款的数额越大，就表明经营成果就越好。当然，城市商业银行的规模并不是越大就越好，当银行的规模扩张到足够大的程度后也会随之产生规模成本较高，反而不经济的情况，因此，银行经营的规模必须要适度。城市商业银行的规模经济来源主要是地域多元化及产品多样化，规模的扩张发展强化了银行业务服务的辐射范围。根据相关资料表明，城市商业银行在经过跨区域发展后之，其规模扩张速度显著提升（见表1）,资产收益率也得到提高，不良贷款额和不良贷款率实现双降（见图1）。截至2015年底，全国城市商业银行资产规模超过9.85万亿元，是2010年城市商业银行资产规模的378倍，城市商业银行市场份额由2010年的8.4%上升至12.8%,资产收益率平均水平由2010年的0.78上升至0.98,而不良贷款率则从2010年的7.68%下降到2015年的0.94%0从单个个体来看，城市商业银行已经成为城市之中的主要金融集中地。在金融业领域，其行业区别与其它领域的一个技术对象就是风险管理。风险管理水平是城市商业银行核心竞争力的内在表现。除了主要的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险外，城市商业银行在日常风险管理过程中，还需关注因为所在地区或行业本身的特殊性而带来的各种风险。比如，在社会经济发展较快、资金的需求量比较大的地区，外部的环境变化对商业银行的发展是比较有利的因素，银行在这个时候得盈利能力就将会得到增强；但是在经济发展比较缓慢的地区，社会信用体系建设相对比较落后，银行就可能因为这些不利的因素而处于极其不利的位置，面对不良资产的增加、盈利能力逐渐下降的艰难处境。再例如有些地区的主要企业都是一些高污染的行业，因此政府在严控环境污染的调控要求下，该地区的高污染企业就会受到较大影响，城市商业银行也可能因此受到牵连。倘若银行能实现跨区域发展，就能有效分散受地域限制导致的贷款地区和行业信贷集中度过高的风险。六、结论由上述的论证我们可以看的出，如今的大部分城市商业银行为了在竞争中获得跟过的核心竞争力，都在不遗余力的开拓新的发展途径和方向，规模扩张、跨区域经营、直接参股、建设乡镇银行这四种手段是如今最常用的手段，根据上述的图标我们也能一次看出在实施了这样的手段之后所产生的直接效益就是经营业绩的上升，资产收益率逐年都在上涨，不良贷款更是每年大幅下降，从而使得城市商业银行有了更多的资金，充实了现金流是银行的借贷风险下降，利润逐年上升，对于城市商业银行的发展有着很大的促进作用。参考文献1骆月.我国商业银行规模扩张的效用J.商业研究,2014(23):75-78陈莹.我国商业银行经营绩效的比较与驱动因素分析ML金融论坛，2015(10):47-513黄志刚，鄢郦.我国国有商业银行规模经济实证研究J.求索.2015(4):26-28汪柳关于商业银行效率对绩效影响程度的实证研究J.财政研究,2015(7):60-63刘胜会.对我国商业银行规模经济的理论与实证研究JL金融论坛，2014(6):9-13