【《S学院学生网上消费信贷情况的调研分析（附问卷）》15000字（论文）】.docx

S学院学生网上消费信贷情况的调研分析一以“支付宝来分期”为例目录一、结论I(一)研究背景1(Z)研究意义I()国内外研究现状21.国外研究现状22、国内研究现状2二、相关概念和理论基础3(一)消费概念31、消费32、信用消费3(二)信贷的相关概念31、信贷的定义32、信贷产品分类4()相关理论4k信息不对称理论定义42、信任理论43、马斯洛需求层次理论4三、我国消费信贷行业现状5(一)国内消费信贷行业发展现状51、消费信贷行业呈现爆发式增长，问题平台频现，数量增大52、消费信贷行业交易额快速增长。63、消费信贷行业是以经济发达地区为主导地位的。64、消费信贷行业的综合投资收益率开始呈现下降的趋势7(二)大学生消费信贷形式71.信用卡分期付款72、支付宝8()大学生消费信贷中存在的风险81、信用风险82、技术风险93、法律风险94、政策风险9四、S城市学院学生支付宝分期消费信贷情况分析IO(一)调查对象及方法10(二)内容分析Il1、大学生支付宝情况使用统计表Il2、大学生使用支付宝分期的消费项目113、预期支付起点金额Il4、大学生消费心理125、大学生预期能接受的年化分期利率136、还款期限的偏好137、分期还款方式的偏好148、每月能承担的月供149、对个人信用记录重要性不了解15()小结16五、大学生消费信贷中存在的问题16(一)诚信教育存在不足16(二)技术方面16()相关法律建设不完善16(四)信息不对称，缺少对大学生信贷消费监管17六、建议17(一)加强大学生素质教育171.加强大学生信用知识教育倡导合理消费172、加强大学生诚信教育17(二)技术更新18()完善法律法规建设，依法进行监督管理18(四)授予合理的分期额度，有效监督使用18(五)加强大学生个人征信档案的建设191、学校为大学生建立开放式的个人诚信档案192、对信用记录优劣进行奖惩19七、结论19参考文献20附录21一、绪论(一)研究背景2004年9月，金诚国际信用管理有限公司和广东发展银行联名在S部分高校试发行了国内首张大学生信用卡，此后，其它商业银行也分别在部分地区的部分高校进行了学生信用卡试点。虽然这些信用卡具备了透支消费、小额资金助学等学生信用卡的基本功能，并能在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费，但其在发卡地域、授信额度和服务功能上还存在一定的限制和不足。尽管经济尚未完全独立，但多数的消费行为却是大学生自己做主，根据新浪微博调查的数据，大学生2015年每月平均的消费支出集中在800元左右，由此算来，一年的支出将达到9600元，单就2015年一年测算，大学生消费市场整体规模就达到1656亿元，这个诱人的市场是产品和服务提供商都不能忽视的。而在消费的偏好方面，不论低关联度的商品如食品、饮料、洗浴用品等快速消费品，还是高关联度高价值消费品如数码产品、手机等，品牌知名度都是大学生购买的重要因素。目前我国大学校园内的“90后”们正处于品牌偏好和消费习惯的形成期，大学经历会深刻地影响其品牌意识和品牌忠诚度。信贷金融机构对大学生提供消费贷款，很可能会影响他们今后数年金融服务商的选择，市场潜力无穷。(二)研究意义第一，为大学生消费信贷平台开拓市场提供思路。本文将以S市大学生为调研对象，深入调查研究出当前大学生对消费信贷的实际需求，内容包括大学生对消费信贷市场的了解及产品偏好、对平台的服务需求和满意度分析、大学生还款意愿及对信用的认知程度、消费金融对大学生生活的影响等方面。从消费者的角度入手，探求大学生消费信贷市场的真实需求，为开拓大学生消费信贷平台市场提供思路。第二，对大学生还款意愿以及大学生对信用的认知程度进行调研，另辟蹊径度量大学生的还款能力，希望能针对大学生这一特殊群体提供更加切合实际的降低信用风险的建议。第三，为大学生消费信贷市场的健康发展提供有益的理论探索。本文也希望能够为大学生消费信贷市场的健康发展提供一些理论参考，也为同行业竞争者在拓展大学生消费信贷市场提供一些参考。()国内外研究现状1、国外研究现状早在古希腊时期，国外著名哲学家亚里士多德就对消费作过许多独到的论述,在他看来，符合中道原则的消费才是应该肯定的消费方式。在美国最早出现了现代意义上的信用消费，并在20世纪40年代后期信用消费得到了蓬勃发展，到了20世纪60年代最终形成了如今的信用消费。在国际范围内，学者对于大学生信贷的研究与其国家实施大学生的贷款是同步的，像Woodhall,Barr等学者就是因为对推动助学贷款的研究为我们所周知。但是他们均把视角集中在助学贷款上，对于其他的信贷产品的研究较少。NellieMae美国大学生信用卡的实践、争论与监管认为管理层倾向于认为信用卡是日常生活的必需品，限制营销不现实也没有必要，重点应放在对学生的诚信教育上。发卡银行的管理层也希望，在激烈的竞争环境中，大学生信用卡的风险管理能够保持相对的独立性，与其他的信用卡市场隔离开来，开拓出新的指标及抗风险压力指标。2、国内研究现状对于大学生信贷目前国内外的研究资料非常的稀少，对于大学生的信贷产品,大多是只有助学贷款，就整个大学生的信贷管理而言，没有一套系统且全面的管理措施和方法，但是与此同时我国的大学生越来越普遍，大学生的消费也在经济社会中占据了一定的比重，从而使得学者们也越来越关注大学生这一特殊消费群体。蒋勇(2009)认为对于银行信贷产品的产生会带来大学生消费观念的改变，人们变得越来越崇尚提前消费，毋庸置疑大学生信贷对于大学生的生活是有着积极的影响，但我们要牢记凡事都有两面性，大学生信贷在促进学生生活的同时，也带来了一些不好的因素。张洁殉、石莎(2012)I认为大学生信贷业务，可以很好的帮助大学生培养其财富并可以提高大学生的财富管理理念，同时可以帮助其积累信用记录。大学生作为新一代的主力军，其思想比较灵活多变，对新事物也充满了好奇，购物欲也是非常的强大，银行开展大学生信贷业务，可以帮助他更快捷的融入到社会中。周惮(2013)针对大学生信用卡业务的风险分析及防范措施。由于大学生群体综合素质较高、预期收入相对较好，因此成为各家银行大力拓展信用卡业务的目标市场。该文从大学生信用卡市场的环境分析，针对大学生信用卡业务存在的风险提出一些防范措施。1张洁稠，石莎.大学生群体对我国消费信贷的思考，广东财经职业学院学报，2012(10):49-52.二、相关概念和理论基础(一)消费概念1、消费消费是指为了满足生产和生活的需求而消耗物质财富，只有在消费中产品才成为现实的产品，并创造出新的生产需要。消费观念是消费者使用一种价值判断来衡量事物、指导消费的观念，是人们对消费水平、消费方式、消费内容、消费目标和消费模式等涉及整个消费活动诸因素问题的总的态度和基本观点。消费观念作为构成物品的选择和决定的主观形态，是个人价值观的一个重要组成部分。21世纪，是我国全面建设小康社会的重要时期，作为振兴中华的主力军一当代大学生，社会对其综合素质提出了更高的希望和要求。2、信用消费信用消费，即信贷消费，从信用角度看，是指以消费信用为意图的消费行为；从消费角度看，是消费者以信用为依托的消费行为。信用消费的基本特征有以下几点：第一，信用消费是先享受消费品然后还贷，即商品买卖和资金运动时点有差异性；第二，以“自然人”为贷款对象，适用于各种商品和服务的消费；第三，是以个人信用为基础。信用消费银行要针对个人消费者信用评价体系来判断其偿还能力，再作出是否给予信贷支持决策最后，其支持资金主要来源于银行等金融机构。在信用消费中，一般而言，消费者不是以自有资金来支付，而是接受银行或企业提供的贷款来实现支付和消费。(二)信贷的相关概念1、信贷的定义“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。本文主要研究的是大学生信贷，是一种个人信贷。个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。在社会上，各信贷机构开展的个人信贷业务一般针对的是买车、买房、购买其他耐用品、旅游、装修、教育等中高收入群体。2、信贷产品分类信贷产品是指由传统的商业银行、各种贷款机构以及专业消费金融公司等金融机构，通过向个人或家庭提供贷款以支持其满足需求的一类现代金融服务产品,具有金额相对较小、方便快捷等特点。我国金融市场上供给的信贷产品，按照贷款的用途主要包括住居贷款、汽车贷款、信用卡、个人综合消费贷款、个人助学贷款和个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等；按照贷款的期限，主要包括：短期(一年以内)贷款、中期(一至五年)贷款、长期(五年以上)贷款。相关信贷产品的提供者主要包括传统的商业银行和其他金融机构(汽车消费金融公司、小额贷款机构以及2009年刚成立的消费金融公司)。(Z)相关理论1、信息不对称理论定义传统经济学基本假设前提中，经济人拥有完全信息。但是在现实生活中，经济主体不可能占有完全的市场信息，信息获取和把握是不对称的。信息不对称是指：在社经济等活动中，一方拥有另一方所没有的信息，导致交易结果不公平或者降低市场效率问题。斯蒂格利茨(1981)将信息不对称理论引入信贷市场领域。他认为，信息系统具有不确定性，也可以称为信息不完全状态，这种状态导致了市场交易双方的利益失衡，可能导致道德风险或者逆向选择问题，并带来市场失灵现象，降低市场配置的效率。在经济活动中，不同人对各类信息掌握程度也是不同的；信息掌握占优势的一方相对于信息掌握较少的另一方而言，更能在交易中获利。2、信任理论信任理论首先由西美尔提出，他强调人与人之间的互动是构成社会的出发点,交换是互动的主要形式，而交换离不开信任，由此维持整个社会的稳定运行是信任。信任是一个包含了认知、情感及行为多维度因素的概念。Rousseau(1998)站在正面期望的观点认为，信任是另一方不需通过一方的监督而自觉的履行能为一方带来好处的行为。从社会学角度出发，认为人际关系信任是一种重要的社会资本的形式，能促进人力资本与物质资本的融合，增加它们利用的效率。3、马斯洛需求层次理论马斯洛(A.H.Maslow)的需要动机理论是研究人类行为动力的主要理论。AbrahamMasIow的需要层次理论(hierarchyofneeds)假设每个人都有五个层次需求，如下表所示：表1：需求层次理论需要名称需要内容生理需要包括食物、水、住所、性以及其它生理需要安全需要包括安全和保护，以免身体和情感受伤害-4-ctb包括情感、归属感、接纳和友谊尊重需要包括内部的尊重因素，比如自尊、自主和成就感，以及外部的尊重因素，比如地位、他人的赏识、关注等自我实现的需要指自我完善，最大限度发挥个人潜能的内驱力；包括成长，发挥潜力、自我实现当某一层次的需求得到充分满足时，对下一层次的需求上升到显性需求，个体需求水平逐渐提高。根据激励理论，理论认为，虽然不需要完全满足，但当完全满足时，并不存在激励效应。根据马斯洛的说法，如果你想激励某个人，你必须先了解他处于什么样的需要层次，然后把注意力集中在他需要达到的水平或以上的水平上。这五个层次需要分类。生理需求和安全需求属于低层次的需求，社会需求、尊重需求和自我实现需求都是高层次的需求。高低层次需要根据需要来划分，以满足高层次的内部（自我），以满足低层次的需要，通过外部来满足。三、我国消费信贷行业现状（一）国内消费信贷行业发展现状自从2007年我国出现第一家消费信贷平台以后，消费信贷行业开始在中国发展。特别是在近几年，消费网贷平台数量呈现出高速增长的态势，年均增幅接近200%o在2010年消费网贷平台仅有15家，随后开始急剧增长，截止2016年5月，高达4080家（见表1）。目前国内消费信贷行业，主要有四种运作模式：第一种是以拍拍贷为代表的传统模式，为纯粹的中介方；第二种是以宜信为代表的债权转让模式；第三种是以陆金所为代表的担保模式；第四种是以有利网为代表的平台模式。表2：20072016年国内消费信贷平台数年度2007200820092010201120122013201420152016数量1151550148523157538584080增长率0()400%200%233%196%253%201%144%5.75%资料来源：根据“网贷之家”数据整理根据“网贷之家”2016年初发布的中国消费信贷行业2015年度运营简报和“网贷之家”最新的数据可以了解到，我国消费信贷行业的发展的现状如下：1、消费信贷行业呈现爆发式增长，问题平台频现，数增大2011年网贷平台仅有50家，随后高速增长，截止2016年5月底，高达4080家。然而由于行业规范少，其中截至2016年5月问题平台累计达到1684家，是2015年的2.3倍（在2015年12月单月问题平台数量达106家）。图1资料来源：根据“网贷之家”数据整理2、消费信贷行业交易额快速增长。2012年,消费网贷平台交易额600亿元,到2015年底,累计成交额高达20361.35亿元（见图2）,以月均10.99%的速度增加，消费网贷平台已经成为投融资方面不可缺少的重要渠道。资料来源：根据“网贷之家”数据整理3、消费信贷行业是以经济发达地区为主导地位的。在2015年，消费网贷平台重点分布在广东、浙江、S、山东、上海、江苏六省，占全国总平台数量的71.30%。这与当地经济发展对融资需求旺盛有密切关系。现在，四川、安徽、重庆等地也快速发展起来。特别一提的是自从2014年以来,银行、国资、上市公司和风投资本也纷纷涌入网贷行业，加速了网贷行业的布局和洗牌，竞争态势显现。4、消费信贷行业的综合投资收益率开始呈现下降的趋势从2014年3月份开始，消费信贷行业的单月综合收益率持续下降，到2015年12月底，从最初的30.04%,跌至12.45%,2016年5月更是跌至10.96%（见图3）,消费信贷行业综合收益率的不断下降已成常态。（二）大学生消费信贷形式1、信用卡分期付款信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是由银行发行的，持卡人需要按照规定缴纳一定金额的备用金，当备用金账户里的资金不能承担消费所需金额的时候，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。而我们通常说的信用卡，一般都说的是贷记卡。准贷记卡与国际上流通的的信用卡有差别，它只是在借记卡的基础上简单的增加了一些透支用途。信用卡两大核心功能，一是支付交易，二是消费信贷。消费信用是信用卡业务的本质，它是基于广泛使用的交易支付。信用卡分期付款业务是指持卡人向商业银行申请分期付款购买商品或服务，交易金额分成几个部分，持卡人的信用卡通过约定期限的偿还和支付，费用按照商业银行的规定的一项业务。对于银行来说，有可能提高银行的盈利能力，为银行创造新的商业模式。对消费者来说，信用开无疑刺激了消费者的购买欲望，增加了新的消费方式，是一种新的理财工具，更方便人们的生活。对商家来说，无疑能增加商家的销售收入，信用卡分期付款业务能为客户提供更好，更人性化的服务。图4：信用分分期付款的意义2、支付宝近年来，我国互联网金融领域创新不断，以“蚂蚁花叹”为首的互联网金融消费信贷模式正以极快的速度占领我国金融市场，对国民生活及国内金融市场的发展产生新的影响，推动着一个全新的互联网金融生态体系的形成。“蚂蚁花叹”（以下简称“花呗”）是2014年12月支付宝联合蚂蚁微贷推出的一款类似的信用消费服务，消费者可以使用“花叹”额度在淘宝等多家电商平台进行消费并在下月9号之前完成还款，还款时可自行关联账户余额、银行卡、余额宝等进行自动还款，逾期将收取手续费。用户消费额度是由芝麻信用评级分数决定的，目前消费额度上限为3万元。（三）大学生消费信贷中存在的风险目前国内消费信贷行业鱼龙混杂，缺乏统一的制度规范，“跑路”平台接二连三，更是存在众多风险。例如信用风险、操作风险、技术风险、流动性风险、声誉风险、法律风险、政策风险、道德风险等，而在本文主要介绍的是信用风险、技术风险、声誉风险、法律风险和政策风险。1、信用风险信用风险指客户或者交易对手违约或者信用等级下降，给投资人带来经济损失从而危及自身经营的风险。消费信贷行业面临的首要风险就是信用风险。个人信用风险主要是针对借款人未能履行合同，无法按期偿还本金和利息而给消费信贷平台及投资人经济利益带来损失的风险。因为国内多数的消费信贷平台是对借款人的信用做了担保，到期保本付息，投资人才相信并愿意把自己的钱借给借款人。而平台作为信用担保人，就形成了契约关系，如果借款人到期违约不能偿还投资人的本金和利息，网贷平台又不能垫付，兑现当初的承诺，使投资人利益受到损失，就形成了网贷平台对投资人的违约，这就是网贷平台的信用风险。网贷平台发展越快，倒闭、跑路的就越多。社会信用体系的不健全、不完善，和征信机构的不发达、不开放。目前国内缺乏比较权威、可信度高的，能够提供较为全面、真实的企业信用和个人信用的征信机构，信用信息少。同时现有的征信机构也对消费信贷行业不开放、不透明。2、技术风险技术性风险是指消费信贷平台网络受到攻击不能正常运转所带来的风险。目前国内消费信贷行业主要有三大技术风险：第一种风险是网站被黑客攻击，网页难以访问，如果是小网站被攻击，切断了平台与客户的联系，用户登陆不上，就会迅速撤资，发生挤兑，资金链一旦断裂，平台就得倒闭。第二种风险是账户被盗取，资金被提走。第三种是个人隐私被盗取或者数据库被格式化了，其中有的个人信息被黑客盗走后，客户会频繁接到骚扰短信。网贷行业最怕的技术风险就是数据库被黑客格式化，客户信息全部消失。行业准入门槛低，缺乏行业标准和行业管理。任何行业都需要有进入的基本要求和标准，而国内消费信贷行业几乎是没有什么门槛的，成立手续相当简单，建一个网站，到工商部门注册一下就可以了，没有注册资金要求、也没有从业者资质要求。3、法律风险法律风险这里是指消费信贷平台因日常经营和业务活动无法满足或违反法律规定，导致不能履行合同、发生争议、诉讼或其他法律纠纷而造成经济损失的风险。法律层面存在监管的缺失。消费信贷属于跨界的互联网金融，目前国家还没有出台相应的法律法规，没有明确的监管主体和监管办法，因此整个行业处于一个监管的真空地带。无法可依、没人监管。诈骗、“非法集资”和倒闭蹈路的消费信贷平台频现，普通投资者深受其害。4、政策风险政策风险是指由于国家政策变化而给消费信贷借贷行业发展带来的风险。目前我国政府频频出台针对互联网金融和消费信贷行业的政策，政府出台的行业政策对国内消费信贷行业有很大的冲击。首先，如果将来政府确定了消费信贷行业市场准入的标准，明确了平台的资本限额，那么很多资本实力薄弱的消费信贷平台是去是留将成为不可回避的问题。如果这些资本薄弱的平台一旦被要求退出市场，那么发生在这些平台上的债权和借贷关系又将何去何从，也是随之而来的问题。其次，现在很多消费信贷平台开发了向放贷人提供担保的业务，以满足放贷人对资金安全性的需求，保证贷款人的本金和利息。一旦消费信贷平台利用其自身资金为放贷人提供保证，那么就属于从事借款担保业务。我国银监会融资性担保公司管理暂行办法的规定，任何单位和个人未经批准不得从事经营性融资担保业务。因此，按照一般企业在工商局进行登记的消费信贷平台就涉嫌违法提供借款担保的行为。四、S城市学院学生支付宝分期消费信贷情况分析大学生的网上支付主要集中在支付宝这一网上支付工具上，而现在随着互联网电子商务的快速发展，绝大部分的网络销售平台都已经支持支付宝这一支付工具。支付宝也推出了蚂蚁借呗功能，在第三章已有阐述，很多大学生是每月初家里打款，到月底或者需要购买手机之类的产品时，资金可能一时没有这么多，往往会选择分期付款，蚂蚁借呗这一功能由于利息低，方便，很受大学生的欢迎，学生调研的S城市学院便有很多大学生使用这一功能。另外支付宝也和其他平台合作，比如购物网站，天猫，与天猫分期共享额度。(一)调查对象及方法在调查问卷设计结束以后，便进入调查问卷的实施阶段，本文研究的调查对象主体是S城市学院的学生，主要了解他们对于消费信贷的态度和使用行为。考虑到经济差异的角度，在问卷的过程当中，采取的是随机的抽样调查，没有覆盖全体学生。问卷调查形式主要有两种，一是发放纸质的问卷调查材料，二是通过网络开展问卷调查。2016年年底问卷调查正式开展，调查的过程历时几个月的时间，对S城市学院学生的学生进行了问卷调查。在问卷调查的具体实施过程当中，为了确保问卷效果，对学生有疑问等现场给予解答，同时利用现在大学生喜欢网络、利用网络的特点，在网络上搭建问卷调查平台，方便大学生更多地参与进来填写调查问卷。在选择问卷调查对象的时候，尽量考虑到男女性别的平衡，同时也考虑到不同学历人群的特点，力争调查问卷的发放在数据的采集上具有典型性。表3:问卷调查回收情况发放问卷总数500总计有效无效回收样本数48312495比率97.58%2.42%100%（二）内容分析1、大学生支付宝情况使用统计表在调查的大学生中，基本上都有消费信贷的行为，超过八成的大学生使用过支付宝，只有14.5%的大学生没有使用支付宝，依然是信用卡购物，理由是用惯了信用卡，不想在开通其他的，而且担心太方便，会产生不良信用记录。表4：是否使用支付宝购物使用过从来没有占比85.6%14.5%2、大学生使用支付宝分期的消费项目问卷对使用支付宝分期付款的产品做了调查，手机、笔记本、手表、数码相机、平板电脑等数码产品是每位大学生的重要消费项目。41.9%的大学生是选择在商场购买数据产品，31.6%的大学生通过网络电商来购买。从年度消费项目来看,59.1%的大学生会选择旅游，并且大学生的人均旅游花费为1593元，与1个月的生活费用相当。从下表中，可以看出，大学生对数码产品、教育培训以及旅游的需求较为突出。具体如下：表5:大学生年度消费项目年度消费项目大学生消费比例培训/考试费59.1%旅游45.1%兴趣类活动或社会费用42.80%医疗/保健费用19.1%健身运动费用18.40%3、预期支付起点金额大学生预计支付金额至少在多少元会选择支付宝分期付款的渠道，图中不能看出明显的趋势。这说明，大学生预期使用支付宝分期付款的产品能支付的金额范围越大，越能满足大学生消费者的需求。图5：预期支付起点金额4、大学生消费心理本次问卷调查还针对大学生的消费心理特点进行了具体分析，问卷调查的类型是“矩形单选题”题型，在表格的竖列有六个要素，分别为：时尚前卫、追求个性、强调实用、喜爱攀比、价格敏感及追求便利。横行各要素分别要求填写者填写对上述各要素的同意程度，同意程度分别为“非常同意”、“同意”、“一般”、“不同意”、“非常不同意“。回收表格分析后得出如下数据：95.24%的大学生在“时尚前卫'，这一要素上选择了“一般”及以上的同意程度；而90.48%的大学生揩“一般”及以上的同意程度放在了在“追求个性”上；“强调实用”、“喜爱攀比”、“价格敏感”、“追求便利”各选项选择“一般”及以上的同意程度的比例也分别高达96.36%,86.7l%t97.82%和99.63%。如下图所示:口商品实用性S商品价格口白身需求 门身预弹商品火爆度口朋友建议 商品晶牌口烟买便会性 商品广告口时尚潮流口乂它图6：影响大学生购买商品因素大学生消费心理口:常满意,oooxTrrinrIr不力而震2ooo%rillF1.IhIM嚣.一1.IIBMK不同意I0.00%时尚前卫追求个性强调实用,爱攀比价格第一追求便利作常满意20.10%27.40%25.90%20.10%4320%31.70%口同意32.60%3830%31.50%31.60%3630%29.00%,般12.20%21.70%35.80%31.60%I18.20%38.80%口不同0：2.38%1.19%1正为小MR：|2.38%533%172%I1.95%I038%Oo9%图7:大学生消费心理5、大学生预期能接受的年化分期利率56.3%的大学生预计自己能接受的最高年化分期利率范围为0-5%,而31.5%的大学生能接受5%-10%的利率，8.27%的大学生预计自己能接受的最高利率为10%-15%o仅有3.94%的大学生能接受高于15%的分期年利率。这意味着，在校大学生对分期利率的敏感性相对较高。图8：预期能接受的年化分期利率6、还款期限的偏好根据购物金额的大小，消费者会选择不同的还款期限。如下图所示，很明显，支付金额在500元以下时，55.51%消费者更倾向于选择直接支付或者到期还款日前一次性支付。支付金额在500-1000元时，41.34%的消费者更倾向于分2-3期付款。支付金额在1000-2000元时，更倾向于分4-6期付款。2000-4000元时，更多消费者倾向于分712期付款。当支付金额在4000元以上时，_50%的消费者倾向于选择13-24期付款。当前支付宝分期允许的期限是3、6、9、12、15、18、24期可选，针对不同产品会有分期期限的限制差异，基本上能满足消费者对于还款期限的要求。图9：还款期限偏好图7、分期还款方式的偏好70.08%的大学生选择每月等额还本息。当前支付宝分期付款的产品的分期还款方式主要是等额还本息，服务费以期计算，每期还本金额以及利息额（或服务费金额）相同，基本上满足消费者关于分期还款方式的需求。其中，17.72%的大学生消费者选择到期一次还本息，目前还没有产品满足大学生的这部分需求。这可能因为当前征信系统还未完善，各个平台的征信信息并没有统一，平台在审批时很难获知客户在其他平台上的信用信息，为了规避还款风险而未设置到期一次还本息的还款方式。图10：分期还款方式偏好图8、每月能承担的月供87.79%的大学生预期每月能承担的月供额在600元以下，在之前的调研数据显示，61.42%的大学生的平均生活费用在100o-2000元，600元占其中的份额约占30%-60%o这与大学生的实际能承担的还款能力是相符合的。图11：S城市学院学生每月可承担月供9、对个人信用记录重要性不了解调查中发现，很多大学生不了解信贷消费所提供的个人信用记录的重要性，更不知道个人信用记录对自己以后生活有什么帮助，所以不关心自己有或者没有信用记录。但是大多数同学表示如果有会珍惜自己的信用记录。大约60%的大学生表示会对“是否会重视自己的信用记录”选项持“非常重视”态度；有接近35%的大学生对“我会珍重我的信用记录”选项持“一般重视”态度；只有极个别同学对“我会珍重我的信用记录”选项持“无所谓”态度。是否会重视自己的信用记录5%十分重视一般重视无所谓图12:信用态度调查说明S城市学院学生比较珍重个人信用记录，但是没有意识想去积累个人信用记录。在支付宝分期付款可以积累个人信用记录选项上，约有60%的大学生持“同意”及“很同意”；有10%的大学生在“支付宝分期付款可以积累个人信用记录”选项上持“一般”态度；只有少数同学在“支付宝分期付款可以积累个人信用记录”选项上持“不同意”态度。说明S城市学院学生还是比较认可支付宝分期可以积累个人信用记录。由于大学生对大学生消费信贷的功能和服务认知不高,所以大学生虽然使用信贷服务，比如支付宝分期，但是没有主动意识想去积累个人大学生时期的信用记录。所以银行和消费信贷金融机构方面应该号召大学生在校园内就开始建立个人信用记录，鼓励大学生使用信贷服务，并提供满足大学生需要愿望和切实可行的增值服务，以及定期开展大学生信用知识教育工作。这样既可以培养出具有良好信用记录的潜在优质客户，又起到推动整个社会信用体系建立的作用。(三)小结支付宝信贷平台在审批大学生的融资申请时，也会考虑申请人的还款能力，并给予相应的额度。这也就要求支付宝信贷平台在平台设计以及产品设计时，要求把大学生普遍所能承担的月还款额考虑在内，例如，在大学生提出分期申请时，超出每月还款能力范围内的申请，平台自动提示消费者再三考虑或者直接拒绝申请。此外，在分期期限选择时，系统可以提示普遍大学生每月的还款能力，自动警示可能存在的还款风险，以达到降低平台系统性风险和大学生的信用风险。五、大学生消费信贷中存在的问题(一)诚信教育存在不足在现在的学校教育体系中，在营造诚信教育良好的氛围环境上做的不够。不少学校德育教育几乎把主要力量放在在一味灌输，而忽视实践的重要性，脱离生活基础；太封闭而没有走向现实生活，缺乏一定开放性。有的学校过分强调“社会本位”，忽视人的德育，导致德育功能缺乏，市场泛化，德育科学化，以考分取人。对学生的诚信教育产生负面影响。(二)技术方面网络消费信贷平台运行这几年，频繁遭黑客袭击。日前就有一家名为“芝麻金融”的平台被曝出因黑客袭击使得超过8000位投资者的信息被泄露，这与一些初创平台直接从外包软件公司购买模板以期减少投入成本有关，而这些网站可能自身就有漏洞。再加上还有些黑客攻击是无法预防的，只能靠不断进行硬件升级维护，需持续投入技术成本，而一般网贷平台是很少增加这样的后期投入的，另外这些平台的技术维护人员本身就存在欠缺或是从业人员缺乏这样的专业背景，所以技术风险也是频发。(三)相关法律建设不完善消费信贷的业务性质属于改良版的民间融资形式。目前我国关于该行业相关法律不多，主要是合同法以及人行颁布的贷款通则，其中合同法第十二章第二百一十条中明确了民间借贷的合法地位，但至今没有专门针对在网络背景下个人之间借贷的法律法规，甚至对于平台的性质究竟属于什么也不得而知。因此，在法律上无法确定消费信贷行业的法律地位以及在金融体系中的位置；管理部门和法律审理部门在面对网络借贷纠纷类问题时因为法律法规的缺失而无法解决问题；同时，也让原本具有合理性存在的大量民间借贷被迫转入地下，处在监管的边缘，使得潜在风险加剧。在缺乏监管的情况下，消费信贷借贷行业没有“领头人”的带领，良莠不齐，部分网络借贷平台心理作祟，在高利润的驱使下甚至利用平台来从事非法活动，如高利贷和非法集资等，形成骗局。(四)信息不对称，缺少对大学生信贷消费监管信贷机构与大学生之间信息不对称问题给信贷消费业务带来了一定的潜在风险。由于大学生没有稳定的经济来源和自身情况的不确定性，在消费时又容易产生短期行为和冲动消费。加上目前如支付宝等各大金融机构盲目对大学生贷款而忽视对申请人资信状况的审核，使得金融机构无法准确掌握大学生的真实信誉状况和还款能力，使得大学生信贷消费具有更大的潜在风险。六、建议(一)加强大学生素质教育1、加强大学生信用知识教育倡导合理消费大学生群体年龄小，缺乏社会经验，缺乏相关信用知识，容易产生攀比性消费，因此，学校、老师、家长、社会等各方应加强对大学生理性消费、合理借贷的引导，加大宣传力度，教育同学们日常消费应结合自身的实际经济情况，与自己的经济能力相匹配。要对同学们进行心理健康上的疏导，避免盲目攀比和过度消费，帮助同学们建立理性的购物观。同时要加强信用知识的教育，让大学生明确信用记录的重要性，增强自身的责任意识，督促其做到及时还款。可以考虑在大学生中开设金融类的基础科普性课程作为在校大学生的必修课程，以帮助同学们了解相关金融规定，明确破坏信用记录可能给自身带来的巨大影响和麻烦，以帮助大学生树立正确的信用观。2、加强大学生诚信教育对学生进行诚信教育，要和强化思想道德修养、加强法制观念结合起来。德不修则道不立，诚信作为道德修养的一个重要内涵，是修德的基础，在对学生进行道德修养教育的时候必须要突出诚信的重要。让大学生明白，诚信是立业兴业之基，缺少诚信的支撑，将无法真正在社会立足，更谈不上干事创业。要通过强化法制观念，让大学生明白，诚信是人们进行交际，尤其在市场上进行交易等行为时，必须遵循的一个基本原则。必要时还可以运用典型案例的方式，给大学生讲述不诚信行为带来的危害，促进大学生诚信守信。（二）技术更新防止因邮购、电话或网上购物导致的欺诈。主要是通过加强网络保密设置，审查提供邮购、电话或上网购物商户的合法资格。在目前环境下，我国很多比如网上信用卡支付或者电话或者直接刷卡支付时，使用的支付方式是不一样的，那么如何确认消费者是插卡人呢，需要加强对消费者和持卡人身份的认证，招标人或持卡人在一定的消费环节限制的时间范围内可以向相关银行或信用卡申请注册。这是一组公共和私人密钥，商家和持卡人，他们在互联网上在一定时间内组合输入或者使用这组密码，这使银行授权的人能够对交易双方的身份进行确认，使使用信用卡的消费能在一个安全的环境下完成。这种方法在台湾和美国的推广效果显著。（三）完善法律法规建设，依法进行监督管理良法是善治之前提，为了更好的发挥消费信贷在我国经济发展中的作用，立法部门应尽快出台消费信贷平台的管理办法。为了促进行业的健康有序发展，必须从消费信贷的业务边界、信息披露、风险防控、消费者保护等各个环节健全相关的法律法规。为网贷机构和相关参与者以及监管当局营造一个“有法可依、有法必依、执法必产、违法必究”的局面。对于非法集资，需要进一步明确借款人和平台的责任。虽然我国反洗钱法还未涉及互联网金融领域，但消费信贷广参与的特点以及受制于平台技术水平，存在严重的洗钱风险，因此反洗钱机构应该重视这个新兴领域的监管，建议将其纳入反洗钱法的适用对象内。（四）授予合理的分期额度，有效监督使用目前，一些银行的业务增加了原有的信贷额度，一些信贷额度以外的部分。如果每次分期的付款额度在贷款人的偿还能力范围之内，那么无疑就减少了贷款者逃避还款的几率，减少坏账的可能性。同时如果分期付款金额超过部分超额部分透支消费理念的资产管理能力较低的客户可能无法偿还及时支付的风险；假设分期付款的金额不是很高，这种情况显然不利于信用卡业务的进一步发展。基于此，银行在授予持卡人分期付款的额度时需要综合考虑：首先要注意分期产品的风险。银行在授予消费者合理的分期付款额度之后，并没有结束，还需要继续对消费者使用分期付款额度的情况进行观察，确保持卡人是按照约定的使用，比如专款专用。如授予的分期购买苹果7手机的分期额度要专项用于购买苹果7手机，授予的分期购买某品牌汽车的分期额度必须用于购买汽车等。一旦发现分期额度不用于指定用途的情况，可立即采取相关措施，追讨透支资金。（五）加强大学生个人征信档案