黑龙江省农业保险的探析分析研究 社会学专业.docx

黑龙江省农业保险的探析摘要农业是一个我国的立国之本，也是国民经济中的基础产业和战略产业。不过,农业也是一个弱势产业，农业保险是我国扶持农业的具体措施。黑龙江省作为我国重要的粮食产区，作为一个农业大省，农业风险集中，危害较大，农业保险的健康发展对黑龙江省的经济发展有着极其重要的作用。本文从农业保险的运行模式出发，结合黑龙江省农业保险发展的实际情况，具体阐述了农业保险发展过程中的制约因素，并提出加快农业保险发展完善的具体措施和建议，以期为相关职能部门和保险公司提供一些有用的建议。关键词:黑龙江；相互制农业保险；现状；问题；对策HeilongjiangprovinceagricultureinsuranceinthispaperABSTRACTAgricultureisaourcountrythefoundation,alsoisthefoundationofthenationaleconomyindustryandstrategicindustry.However,agricultureisalsoaweakindustrial,agriculturalinsuranceisourcountrysupportagriculturemeasures.HeilongjiangprovinceinChinaasanimportantfoodproduction,asabigagriculturalprovince,theagriculturalriskconcentration,theharmislarger,thehealthydevelopmentofagriculturalinsurancetotheeconomicdevelopmentofheilongjiangprovincehasanextremelyimportantrole.Thisarticlefromtheoperationmodeoftheagriculturalinsurance,combiningwiththedevelopmentofagriculturalinsuranceinheilongjiangprovinceofactualsituation,thispaperexplainstheagriculturalinsurancedevelopmentprocessintherestrictingfactors,andputforwardtospeedupthedevelopmentofagriculturalinsuranceperfectconcretemeasuresandSuggestionstoforrelatedfunctionsandtheinsurancecompanytoprovidesomeusefulSuggestions.Keywords:heilongjiang;Theagriculturalinsuranceeachother;Thepresentsituation;Problem;countermeasures1 关于农业保的述.11 .1目前国内外主要流行的保险模式12 .2农业相互制保险的涵义及特点22 .黑龙江省农业保险发展现状33 .黑龙江农业相互制保险的制约因素43.1 农民的知程度不I口J*l3.2农业保险法律不健全43.3农业保险的覆盖面不够43. 4农业保险有效需求不足，难以形成保险规模效应54. 5保险公司管理和服务体系不完善54.促进黑龙江省农业相互制保险的发展措施64.1 加大财政补贴力度，促进相互制农业保险可持续发展64.2 加强立法，使相互制农业保险公司有法可依，依法经营64. 3建立风险分散转移机制，减少损失74. 4完善政策性农业保险税收优惠政策85. 5加强对相互保险公司的宣传、培养相关专业人才85.结语参考文献致谢*10.错误!未定义书签。引言黑龙江省在我国的农业发展中占有非常重要的地位。大力发展现代农业，提高农业的收益，增加农民的收入是摆在黑龙江省面前的重要课题。不过，黑龙江省又是全国自然灾害比较严重的几个省份之一，洪涝、霜冻、病虫害等自然灾害造成的灾害严重，农业环境恶劣，影响农业产业的发展。特别是黑龙江省农业生产的自然地理条件一般，农业基础设施仍不完善，农业科学技术的现代化、规模化程度不高，缺乏一大批一定规模和实力的农业企业，农业整体抵御自然灾害的能力较差。基于这些因素，黑龙江省必须要发展农业保险，为实现农民增收，推进现代农业发展，建设两大平原现代农业示范区和实施千亿斤粮食产能工程提供有力的保障和支持。笔者结合当前农业产业化和工业反哺农业的大背景下，根据黑龙江省的实际条件探析农业保险，希望能寻找到适合黑龙江省农业保险的发展路径。1 .关于农业保险的概述1.1 目前国内外主要流行的保险模式由于欧美国家的农业基础较好，所以农业保险发展也比较成熟。美国模式主要是商业保险公司经营、政府补贴模式。美国20世纪30年代开办农业保险，其模式经历了由私营公司试办到政府主办，再到政府退出由商业保险公司经营为主的曲折阶段。日本模式是政府支持下的相互社模式。这种模式的特点：一是政策性强。二是直接经营农业保险的不是政府机构，也不是商业保险公司，而是不以赢利为目的的保险相互社。三是中央政府在农业保险计划中通过农林省对农业保险进行监督和指导，为农业共济组合联合会提供再保险，并通过大藏省给农业保险保费补贴和管理费补贴。西欧模式主要是民办公助模式。德国、法国、西班牙、荷兰等国家采用该模式。特点是没有全国统一的农业保险制度和体系，政府一般不经营农业保险。农业保险主要由私营公司、部分保险相互会社或保险合作社经营，但他们一般只经营雹灾、火灾和其他特定灾害保险。投保都是自愿的，农民自己支付保费，有的国家也支持私营公司举办农作物保险，同时为了减轻参加农作物保险农民的保费负担，也给予一定的保费补贴。亚洲发展中国家模式主要是国家重点选择性扶植模式。一是大多数国家的农业保险主要由政府专门农业保险机构或国家保险公司提供；二是由于多是试验，主要承保农作物，而且农作物也只选择本国的主要粮食作物水稻和小麦（泰国和印度也有棉花），而很少承保畜禽等饲养动物，其目的就是确保粮、棉生产的稳定；三是参加农业保险都是强制性的（孟加拉除外），并且这种强制一般与农业生产的贷款相联系。此外，国内现有农业保险模式主要有安信模式、相互制模式、江苏淮安模式。1.2 农业相互制保险的涵义及特点相互制保险是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集团。集团成员均交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失。它最本质的特征在于将保险人和被保险人的身份合一，从而达到减少道德风险，降低运行成本的目的。相互制保险公司没有资本金,风险基金来源于会员缴纳的保险费,营运资金由外部筹措，不以盈利为目，公司的资金、规模等都是有一定的限制。农业相互制保险的原则和宗旨是“互助共济，风险共担”，其所有参加保险的人为自己办理保险而成立的法人组织，是国际上比较成熟和被广泛采用的一种保险组织形式。与公司制保险公司相比，相互制保险公司的优势是很明显的。首先,相互制保险公司通过会员资格使股东这一利益群体消失，减轻股东与被保险人的利益冲突问。第二，公司不用把一部分利润转成股东的分红，在制定价格方面更具灵活性。第三，通过吸收会员的形式承保，其会员对面临的风险有更清楚的认识和评价，因此能有效降低赔款的发生频率和强度。第三，会员兼具投保人和被保险人双重身分，可以减轻保险人和被保险人之间的道德风险和逆向选择。相互保险公司具有经营灵活、成本低、投保条件好的特点，适用于道德风险较高的农业保险业务。法国、加拿大、日本、美国等50多个国家和地区都进行了相互农业保险实践。2 .黑龙江省农业保险发展现状黑龙江省是我国的农业大省，全省土地总面积47.3万平方公里，占全国土地总面积的4.9%,是国家重要的商品粮生产基地之一。自改革开放以来，黑龙江省的农业生产水平逐年提高，但由于其是以农户个体承包土地为主的个体经营形式，且大量农户分散在广大的农村地区，农作物产品种类繁多，生长期具有较强的阶段性，则极易受到旱、涝、洪、雹、风、冻、病、虫等多方面灾害的影响。据统计，受自然环境的影响，平均每年受灾面积1600万亩，成灾面积1300万亩,占全部作物播种面积的43.6%,平均每年减产粮豆约30亿斤，造成直接经济损失约18亿元。农业保险对黑龙江，特别是对重要商品粮基地一一黑龙江垦区农业发展起着重要的作用，对“三农”的意义重大。目前黑龙江省农业保险分别由阳光农业相互保险公司和中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省分公司承办。阳光农业相互保险公司承办黑龙江垦区农业保险。阳光农业相互保险公司是在黑龙江省垦区开办十多年农业互助保险的基础上，于2005年1月11日正式批准成立的、以从事相互保险为目的的法人机构，是全国首家农业相互保险的公司。阳光农业相互保险公司采用相互制保险模式在黑龙江省垦区取得了成功，但垦区开展农业保险的经验不适于地方农村，因为相互制保险模式需要有一定的产业规模和健全的组织体系作为基础，而目前县市农村并不具备这样的条件。阳光公司可以在农垦地区还保持相互制模式，在地方农村根据其他比较成熟的经营方式开展工作，使政策性保险与商业化运作相结合。阳光保险公司农业保险的主要特点为：1.公司与保险社共保。采取公司经营为主导、保险社互助经营为基础统分结合的经营模式，先由保险社承保，再按照公司与保险社五五比例进行共保，实现风险共担、利益共享。2.垦区内业务与垦区个业务相结合。阳光公司在全力抓好垦区粮食作物保险与扩大养殖规模的基础上，向全省农村和全国粮食生产区扩展。在各级政府提供保费补贴和经营费用补贴的前提下，选择粮食作物种植规模较大的地区先行试点，取得成功后逐步扩大推广。3.防灾与救灾相结合。坚持“以防为主、防救结合”，通过增加收入，健全防灾减速灾体系。近四年来，黑龙江垦区累计投入6800多万元，建立了以人工增雨、防雹为主的防灾减灾体系。此外，阳光公司还与省气象台合作，为农业生产提供气象服务，降低了农业灾害损失和赔付率，减轻了公司与农民的损失。总之，阳光相互制农业保险公司的建立，使临时救灾的政府行为变成了保险补偿的经济契约行为，淡化了农户长期养成的受灾后等政府补贴、救济的观念，增强了农户在市场经济中自我防范和分散风险的意识，保障了当地农业经济的健康稳定发展。3 .黑龙江农业相互制保险的制约因素3. 1农民的认知程度不高黑龙江省地处祖国边疆，多数地方地广人稀，大多数农民长期处于分散封闭的小生产状态下，传统观念根深蒂固；农民的文化素质普遍较低，风险意识淡薄,缺乏参加农业保险的主动性；大多数农民都存在侥幸心理，只有到遇到灾害时才央求政府。部分农民不了解保险，没有自愿参保的意愿；即使有些农民有投保意愿，但承受能力很弱，交保费的压力较大；少数投保农民对于自己和保险公司的利益依存关系认识不足，骗保、冒保、虚保现象时有发生，由此引发的“道德风险”让保险公司防不胜防。4. 2农业保险法律不健全我国虽在保险法第一百八十六条规定：”国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定”，但至今仍无立法。由于农业保险法规尚未制订，使得有关政策不甚明确、对农业保险的性质界定不清。另外，农业法的有关规定不利于农业保险发展。因为农民收入低而农业成本高,削弱了自愿购买农业保险的经济基础，强制保险成为发展农业保险的一个重要手段，而农业法则规定“农户在自愿基础上参加保险，任何组织不得强制”，这又进一步加大了现阶段发展农业保险的难度。5. 3农业保险的覆盖面不够目前黑龙江省的农业相互制保险的覆盖面还远远不够，主要存在以下劣势：1 .总体规模偏小，保费规模不到全省财产保险总规模的5%,政策性农险的辐射效应还不突出。2.险种承保面偏低。除农房保险外，现有险种承保面均偏低。如黑龙江省森林覆盖率位居全国前列，而目前森林保险的承保对象主要为国有林场和企业林场，个体林农投保数量极少，水稻承保面积占全省水稻种植总面积不足24%o据统计，目前黑龙江省水稻保险和森林保险的保额与其他省相比较低，与实际投入物化成本差距也较大。3.保障水平低。目前的农业保险产品多属于低保额、低费率、低保除的产品，不能从根本上解决农业风险。3. 4农业保险有效需求不足，难以形成保险规模效应农业经济基础较为薄弱，农民缴费能力弱，加之农民的风险意识较为淡薄、缺乏参保的积极性，这些制约了农业保险的发展。从目前投保的农户主体看，多是农业收入较好或有非农产业收入的农户选择投保。农业保险规模过小，覆盖面窄，导致风险集中，损失率高，赔付率必然升高，影响了保险公司经营积极性，导致保险公司不敢贸然扩大承保范围，因此目前黑龙江省基本上只有人保公司独家经营；而因风险集中，损失率高，保险公司则采取了提高保险费率的作法，势必将增加农民投保负担，削弱投保能力。4. 5保险公司管理和服务体系不完善首先表现在技术力量薄弱。现代农业具有专业化、市场化和社会化的特点，农业保险的服务对象和保险需求呈多元化趋势，对农业保险经营提出了较高的技术要求。而目前保险公司对农业风险的监测、评估、统计技术和对农业风险损失的测量、精算技术较弱。二是保险公司在农村较少铺设机构，没有专门的人员从事农业保险市场的开拓和管理，整个农业保险的服务水平处于初级阶段。同时，在目前社会信用体系不完善的条件下，保险公司往往缺乏对投保人可能存在的道德风险进行有效控制的手段。如有的养殖户投保了鱼塘养殖保险，洪灾来时就先行捕捞，洪灾过后，虚报被洪水冲走的鱼总数向保险公司索赔，对此，保险公司束手无策，理赔十分困难，从而加大经营风险“3。4.促进黑龙江省农业相互制保险的发展措施4.1 加大财政补贴力度，促进相互制农业保险可持续发展国内外的实践不断证明，相互制农业保险的发展离不开财政的支持。财政补贴应坚持基本保障的原则，保险标的首先选择关系国计民生的种植业和养殖业，并主要实行保费补贴，可考虑先对大豆、玉米、小麦和水稻四类作物提供保费补贴，并逐步扩大到棉花、奶牛和生猪等标的。其次，给予相互制农业保险公司优惠的税收政策。建议免除经营种养业保险业务的流转税赋，并在一定时期内适当减免企业所得税。提高政策性农业保险财政补贴力度。农业保险财政补贴方式的选择可以简单分为直接和间接补贴两种。一方面，黑龙江省农业生产水平相对落后，农民收入相对较低，支付能力较差，如果财政不给予补贴，完全靠以农业生产为主要收入来源的农民自己承担高额保费是不现实的。因此，保费补贴是政府支持农业保险发展的一系列政策的第一选择，必须在农民投保时给予一定补贴的前提下，再考虑利用其他辅助手段来保证农民投保的参与率。另一方面，农业保险公司在经营上面临着诸如风险大、营销渠道不畅、成本过高、赔付率高、利润低等方方面面的复杂风险，会影响公司经营农业保险的积极性。因此，以保险公司作为补贴对象，财政对农业保险提供间接补贴，以提高保险公司经营保险的积极性是非常必要的“1.4. 2加强立法，使相互制农业保险公司有法可依，依法经营可以先制定属于部门规章制度的相互保险公司管理规定，未来修订保险法时，再增加有关相互保险公司的内容。对农业相互保险的性质、经营目标、保障范围、保障水平、组织机构与运行方式、再保险机制等方面以法律法规的形式进行规范。建立和完善政策性农业保险法律制度。首先，农业保险本身是需要相应的法律、法规作为保障的。农业保险合同从签订到终止，保险业务从承保到理赔，无不受到法律的约束。由于农业保险业务的特殊性，除一般的民事法律条文外，还需要专门的法律法规来调整人们在保险活动中的关系。其次，农业保险立法可作为政府保护农业生产的有效工具。农业保险的法律法规建设是发展农业保险的前提和保隙。从农业保险开展比较成功的国家来看，各国政府都很重视对农业保险的立法保护，他们对农业保险的经营原则、保险责任、保险费率、赔偿办法、以及政府在农业保险中的作用等都有明确的法规制度。如日本的农业灾害补偿法、美国的联邦作物保险法、加拿大的农作物保险法等。这些法规在促进各自国家农业保险的发展中都起到了十分关键的作用。第三，农业保险立法可加强农业的经济基础地位。农业保险是分散农业风险的最佳方式，对农业经济乃至整个国民经济的发展起着十分重要的作用。只有加快农业保险的法制建设，使农业保险活动真正有法可依，才能调动保险人的积极性和增强农民的保险意识，才能促进农业稳定健康发展，才能加强农业的基础地位，为保障我国国民经济持续快速健康发展发挥其应有的经济作用。4. 3建立风险分散转移机制，减少损失由于农业保险的风险大，区域性强，一旦发生灾害可能会在短时间内给几个县、甚至几个省的保险对象同时造成巨大损失。这使得保险公司不能通过集合大量标的来分散农业风险，保险公司承保的标的越多，风险越集中，保险人的经营风险越大。因此建议黑龙江省在开展农业保险时都建立有效的农业风险分散机制，通过再保险或者农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险。主要方法有：1.建立农业巨灾风险基金。农业风险的风险单位很大，一个风险单位往往是涉及数县、甚至数省。而农业保险与一般商业保险不同，一般的商业保险是承保的标的越多越分散，风险就越小，而农业保险则恰恰相反，标的越多越分散，风险反而越集中。如果承保足够大的风险单位，一旦发生农业巨灾，往往会严重地冲击保险公司的财务稳定，危及农业保险的可持续发展。所以说，农业保险高度相关联性给农业保险经营带来特殊的困难。因此，在农业保险的发展中需要建立风险基金来化解农业巨灾风险。由中央、地方财政（主要是粮食调入地区、粮食主要消费区）提供支持，建立巨灾风险金，主要用于农业保险公司抗击巨灾造成的损失，提高被保险人生产自救能力，增强保险公司抵抗巨灾风险的能力。农业巨灾风险基金，除了对农业保险公司提供巨灾补偿外,还可以投入到水利建设、疫苗注射等方面以及用于支持农业灾情研究，以提高农业抵抗巨灾的能力。2.建立农业再保险机制。农业再保险与巨灾风险一样，也是分散保险公司风险的一种有效手段。农业再保险主要有几种模式：（1）在农业保险公司内部建立起再保险体系；（2）国家出资成立再保险公司；（3）农业保险公司之间联合开展再保险业务；（4）完全商业化的经营农业再保险业务；（5）国家指定专门再保机构承担农业再保险。以目前我国国情来看，比较可行的是第一种和第五种模式。需要注意的是，农业再保险与农业保险一样，也同样需要政府在金融、财政、税收等方面的支持。4. 4完善政策性农业保险税收优惠政策为保障政策性农业保险计划的顺利实施，降低保险经营主体的经营成本，增强其持续经营能力，同时降低保险费率，减轻农业生产者支付保险费的负担，国家应给予政策性农业保险经营主体税收优惠政策。为支持促进农业保险经营主体的发展和农民、农业企业投保农业保险的积极性，增强投保能力，可通过减免税、低税等优惠政策，体现政府对农业保险的政策支持。如对农业保险经营主体的盈余，可在一定期间内不征税或少征税，以利于经营主体降低成本，或降低保险费率，提高农民支付保险费的能力；通过延迟纳税、税收作为成本抵扣等措施积极鼓励农民及农业企业投保农业保险。将种养两业农险之外的由财政补贴保费的涉农险种，通过地方性规定纳入到营业税减免范围。对于龙头企业、农业合作组织补贴农民保费的部分，允许其作税前列支，免征营业税。5. 5加强对相互保险公司的宣传、培养相关专业人才农业保险是一件新生事物，强化宣传，营造试点良好氛围，至关重要。如何让农户了解保费补贴政策以及如何使更多的农户有资格获得保费补贴，是进一步发挥保费补贴激励作用的关键。所以有必要加大对相互保险公司的宣传力度,培育农民的保险意识和风险意识的责任,积极向农民宣传保险知识，使农民了解相互农业保险,改变过去对保险在认识上的误区。农业相互保险使临时救灾的政府行为变为保险补偿的经济契约行为,淡化了农户长期养成受灾后等政府补贴救济的观念,增强了农民在市场经济中自我防范和分散风险的意识。此外，相互保险公司的发展,关键在于人才。黑龙江垦区应积极开展对职工的教育培训I,大力培养保险各类相关人才,尤其是保险方面的法律人才，强化农垦现代农业建设的保险人才支撑,这是促进相互保险公司的规范经营与健康发展的需要。5.结语阳光保险公司推行的农业相互制保险在黑龙江省的发展还比较顺利，不过对中国来说还是新生的事物,但是在西方保险市场比较发达国家已经有一百多年的历史了。在这些国家里,相互保险公司具有明晰的产权、完善的法人治理结构、科学的管理制度和良好的经营机制。所以我们有必要对相互制这种企业组织形式进行深入的研究，进一步搞好相互保险理论研究，更好地借鉴国外经验，掌握它,把它运用到我国的保险业当中。参考文献1鹿国柱,李军.农业保险IXl.北京:中国人民大学出版社,2009:124.2腐国柱,赵乐,朱俊生.政策性农业保险巨灾风险管理研究一以北京市为例M.北京：中国财政经济出版社,2010:20-233龙文军.农业风险管理与农业保险M.北京：中国农业出版社,2009:107-108.4丁国光，吴孔凡.黑龙江、吉林两省开展农业保险情况的调研报告J.农村财政与财务,2008(6)：3-8.5伍晓容.当前我国农业保险模式的理性选择一一以黑龙江阳光农业相互保险公司为例J.沈阳大学学报,2009(04):4-9.6张加乐.我国农业保险业存在的问题及对策J.特区经济,2010(11):3-8.7姚海明，段昆.保险学IxI.上海:复旦大学出版社,2008(5).164-166.龙文军.谁来拯救农业保险：农业保险行为主体互动研究IxI.北京：中国农业出版社，2004(6):73-75.黄正军.论新时期农业风险的规避与农业保险J.沈阳农业大学学报(社会科学版),2009(5)263-265.10姚海明，赵锦城.合作保险:我国农业保险模式的理性选择J.农业经济问题PKUCSSCI,2009(10):13-1711张祖荣.当前我国农业保险发展的主要问题及对策建议J.财经科学PKUCSSCI,2008(5):1-4英文文献：Thepolicy-basedagricultureinsuranceinheilongjiangprovinceinthispaperAbstract:thepolicy-basedagricultureinsuranceisbygovernmentleading,organizationandpromote,byfinanceofferspremiumsubsidies,accordingtocommercialinsurancerulesoperationtosupportagriculture,andbenefitandguaranteeforthepurposeofagriculture,countrysideandfarmers"akindofagriculturalinsurance.BySeptember2010,realizetheagriculturalinsurancepremiumincome1.22billionyuan,12.886billionyuanforriskguarantee.Thepolicy-basedagricultureinsuranceinourprovincedevelopmentisgood,forinourprovinceofproductionandlifestabilityfarmersisplayingapositiverole.Keywords:agriculturalinsurance;Policy;heilongjiang1 .Thepolicy-basedagricultureinsuranceinthepaperThepolicy-basedagricultureinsuranceisbygovernmentleading,organizationandpromote,byfinanceofferspremiumsubsidies,accordingtocommercialinsurancerulesoperationtosupportagriculture,andbenefitandguaranteeforthepurposeof"agriculture,countrysideandfarmers"akindofagriculturalinsurance,commercialinsurancecompanytoundertakebyspecificpractice,andprovideprofessionalinsuranceservice.Thepolicy-basedagricultureinsuranceingeneralforfarmersthemselvescan,tresistthelosscausedbynaturaldisasters,suchasfloods,typhoon,hail,suchastheonsetofnaturaldisasters,andinfectiousdiseasesandinsectpests,explosiveandanimalorplantepidemic,etc.2 .Thepolicy-basedagricultureinsuranceinourprovincedevelopmentpresentsituationAtpresent,ourprovinceagriculturalinsurancebusinessbysunshineagriculturerespectivelymutualinsurancecompanyandtheChinesepeople'spropertyinsuranceCo.,1.TDinHeiIongjiangprovinceinthebranchtoundertake.Determinethepolicy-basedagricultureinsuranceintheplant,theplantingindustryinsurancerisksincluding:corn,soybeans,wheatandrice;Breedinginsurancerisksincludingcansowinsuranceandinsuranceofthecowpropagation.Thepolicy-basedagricultureinsurancebusinessofourprovincetothepremiumsubsidies,respectivelybycentralgovernment,provincial,countyshallbeundertakeninproportion;Commercialoperationagriculturalinsurancebusinessfailstogivepremiumsubsidies.BySeptember2010,realizetheagriculturalinsurancepremiumincome1.22billionyuan,12.886billionyuanforriskguarantee.Amongthemtheplantingindustryinsurancebearareaof52.96millionmu,premiumincome1.171billionyuan;Cowsinsurancecovers44800head,premiumincome017millionyuan;Cannumeroussowinsurancecovers530800head,premiumincome032millionyuan.3 .thepolicy-basedagricultureinsuranceinourprovince(1) )Thefarmerstoinadequateunderstandingofagriculturalinsurance.Agriculturalproduction"relyon",withfeebleconstitution,inourprovince,mostfarmerslowdegreeofculture,thetraditionalideology,lackofriskprevention,commonagriculturalinsurancetoinadequateunderstanding,oftenthereisflukypsychologytocastprotect,oreventhewrongfarmersagriculturalinsuranceisthattofarmersindisguisedformcharges,thecognitionseriouslyrestrictedtheagriculturalinsuranceofpromotion.(2) Theinsurancecostrateishigh,costbigrestrictedthepolicy-basedagricultureinsuranceofpromotion.Agriculturalproductionrisk,andhighloss,inaddition,farmersandcultivatedlanddispersion,tothecurrentinsurancecompanyintoruralinsurancebusinessincreasedcosts,toagreatextent,restrictedthedevelopmentofagriculturalinsurance.(3) Insurancebreedless,nodifferencerate.Atpresentagriculturalinsuranceproductoptionallessdangerisdifficulttomeettheneedsoffarmersdiversification,farmerswantustoinsureagainstavarietyofinsurancecompanieshaveno,insurancecompanyforsomefarmerswillnotquite,inaddition,dangerisplanteddesignisfine,can'tmeetdifferentincomepeople,differentmarktheneedsofthesituation.Theinsurancecompanyregardlessofinsurancemarkisimplementedqualitystandorfallarate,socan'tsatisfythedemandofthediversityoffarmers,theimpactofthefarmers,jointheenthusiasm.(4)Canbedifficult,managecompensatecompensatechargelowstand<rdisthepopularizationofagriculturalinsurancetechnologybarrier.Sincethereisnotechnicalstrongerprofessionalarbitrationinstitution,disasterlossesaredifficulttobedetermined,compensationclaimsthereisdispute.Thecurrentclaimslowstandard,suchastheamountofriceallcompensateforRMBS240yuan,onlyincludingseeds,fertilizer,pesticideproductionmaterialofthebasicvalue.(5) 1.ackoflawsandregulations.Sofarourcountryhasnotmakeacompletelegallawsandregulationstosupportthepolicy-basedagricultureinsurancebusiness,thelocalgovernmentalsonomanagementregulations,agricultureinsurancebusinessdependonlyonthecompetentauthorityredtape,makelotsofproblemsareformedlegalvacuum.4.Perfectthepolicy-basedagricultureinsuranceinourprovinceofcountermeasures(1) Theincreasedpublicity.Thegovernmentshouldpropaganda,improvethepolicy-basedagricultureinsuranceinourprovincetofarmersofcognitivedegree.Shouldbeintelevision,newspapers,radiointhepopularmediasuchasstrengtheningagriculturalpolicyinsurancepolicy,thepolicypropaganda,especiallyintensifythebreedingbigfamily,professionalco-operativespropaganda;Agriculturalinsurancecompanyatalllevelsshouldalsowillbeactivepropagandamaterialisdistributedtovillagesandfarmers,promotionofagriculturalinsurancepolicy,significance,causesthefarmerin-depthunderstandingofagriculturalinsurance.Relevantdepartmentsorganizeworkerstoruralfarmerstocarryoutregularfurtheragriculturalinsuranceknowledgeacademicchair,thefarmerstodoubtthesolutions,guidepeasantstofreewillginsengprotectsagainst.(2) Anappropriateincreaseinclaimsstandards.Canbecompensatechargeisaverytechnicalworkinvolvingtheinsurancecompaniesandinsurancefarmerstheinterestsofbothparties.Thereisnoprofessionalprovincecanbecompensateinstitutions,tosomeoftheflooddegreedeep,timerequirementso