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数字普惠金融缓解湖南中小企业融资约束的机制与路径摘要：中小企业是推动我国国民经济增长的重要力量，在缓解我国就业压力、提供社会就业岗位、保障民生经济发展等方面都起着重要作用。但是长期以来，我国中小企业都不同程度地受到融资问题的影响，阻碍了其发展进程。如何缓解中小企业融资难、融资贵等问题已经成为推动中小企业蓬勃发展的重要一环。而数字普惠金融凭借互联网、大数据、云计算等技术在缓解中小企业融资问题方面有着重要的优势。基于此，文章以湖南中小企业为例，对我国数字普惠金融和湖南中小企业的融资约束现状进行阐述，分析了数字普惠金融在缓解湖南中小企业融资方面的优势及存在的相关问题，并给予相关的对策和建议，为湖南地区利用数字普惠金融缓解中小企业的融资约束提供参考，促进湖南地区经济的稳定发展。关键词：数字普惠金融；湖南中小企业；融资约束2016年，在杭州G20峰会上，”数字普惠金融”的理念被首次提出。“数字普惠金融”旨在将数字信息技术与普惠金融服务相结合，不但可以有效推动我国金融行业的快速发展，其所带来的第三方支付、P2P借贷、股权众筹等金融消费方式也大大拓宽了传统金融服务的业务范围，在降低金融服务成本、践行“普惠性”金融方面具有巨大的优势。同样，数字金融的出现对于我国中小企业在融资贷款方面也有许多实质性的帮助，不仅可以有效降低中小企业与金融机构之间的信息不对称现象，还可以让中小企业的交易记录成为自己的“信用资产”，帮助金融机构与中小企业快速、准确地认知彼此，促进金融交易服务的达成，助推中小企业的蓬勃发展。一、我国数字普惠金融发展现状（一）我国数字普惠金融发展现状数字普惠金融的发展经历了漫长的过程，早在20世纪70年代，小额贷款这一服务便应运而生。其中，最具代表性的是美国孟加拉格莱琅乡村银行小额贷款服务；而小额贷款的最初目的也是为了帮助较为贫困的妇女来获得相应的贷款服务，帮助其渡过难关。21世纪初，越来越多的人关注到小额贷款，这也使得原本分散性、微型的金融服务机构向着机制更加健全的金融体系过渡，这也是金融服务走向“普惠”的关键一步。自2005年联合国提出“普惠金融”这一概念以来，我国就已经开始积极践行普惠金融服务。我国在2015年政府工作报告中也明确指出：“必须大力发展普惠金融，让所有市场主体都能够享受到优质的金融服务。”在此之下，我国积极借鉴国际经验、结合实际的民生国情，提出了政府引导和市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合的指导思想，旨在让所有市场主体都能够共享金融经济发展的成果，促进我国经济实现长久、稳定发展。随着大数据、云计算等技术的不断成熟，数字技术在助推金融服务发展方面的优势也逐渐显现出来。无论是对于银行、信贷公司、证券公司等传统金融机构而言，还是对中小企业、科技企业、普通民众等企业或个人来说，在数字技术的加持之下，普惠金融服务在支付、信贷、理财等多个方面广泛应用，已经打造出了一个全新的、数字化金融服务模式，并成为人们生活中不可或缺的一部分。数字金融主要是以科技为主要驱动力量，在服务实体经济、助力银行信贷等多个方面都发挥着重要的作用，而数字金融普惠更是近年来我国商业银行及各家金融服务机构转型发展的重要领域和平台手段。以数字化技术推动普惠金融服务在获客渠道、营销推广、风险管控、业务办理、信用评级等多方面的创新，更是在很大程度上缓解了我国中小企业融资难、融资贵的问题。与此同时，数字普惠金融虽然为各行各业的发展以及人民群众获取高质量的金融服务带来了一定的便利性，但同时也存在数据竞争、数据造假、技术规范、监管困难等问题。数字普惠金融不仅是我国未来金融行业发展的新方向，更是其他金融服务机构利润增长的关键点，是其实现社会责任的重要载体。（二）数字普惠金融在缓解中小企业融资方面的优势针对中小企业在融资方面的问题，数字普惠金融具有以下优势。1.扩大融资渠道一方面，在各种信息技术的加持之下，数字普惠金融通过推出数字化的金融产品和金融服务，以电子数据信息传输为主要方式，能够有效满足客户的多元化需求，不仅扩大了金融服务提供的地域范围和人群范围，还提高了金融机构和企业用户之间交往的实时性和便利性，打开了中小企业的融资视野，使其能够享受更加周到、优质的金融服务。另一方面，数字普惠金融推动了各家商业银行以及金融机构之间的相互竞争，对我国现有的金融服务体系进行了优化，迫使商业银行及各家金融机构不得不推出更多、更优质的金融服务产品来提高自己的竞争力，也使得中小企业在融资方面拥有了更多的选择。并且，在数字信息科技的支持下，改变了传统金融机构在给企业发放贷款过程中主要依赖各种“硬信息”来制定信用价格的现状，促使金融机构被迫转型，主动将中小企业的各种软信息也纳入到了对企业的信用资格审核中去，不仅方便金融机构更好地规避风险，也有效提高了资金的配置效率。2 .提升融资效率在数字技术的帮助之下，数字普惠金融对中小企业的财务状况、经营信息等进行全范围的检索和收集，并按照相应的标准对企业的信用资质进行评估，从而有效提升资金配置效率，进一步提高中小企业的融资效率。从数字普惠金融的特点来看，其主要以互联网、大数据、人工智能等多项信息技术为依托，这也就意味着数字普惠金融改变了传统金融机构管理的方式和组织架构，为企业和客户提供了高质量的金融服务。这种新型融资模式不再需要大量的人力和营业网点，信息化的办公模式不仅有效节省了金融服务机构的办公成本，也大大降低了人力成本、租金成本及其他固定成本。另外，商业银行以及其他金融机构在审核企业的信用资质、盈利能力的过程中，也不需要再经过多个部门、多道程序审核，资金需求箜方只需要在线上就能够完成企业资质上传、信息收集、材料审核、资金融通等多项步骤。这不仅提高了金融机构的办公效率，也大幅缩短了中小企业获得贷款的审核时间，降低了企业的融资成本。3 .服务范围扩大首先，相比于传统的普惠金融，数字普惠金融的覆盖面更广。以往，传统的金融机构一般设置在市区或者城镇中心等人口、产业较为密集的场所，导致偏远的农村地区、人烟较为稀少的贫困地区的企业或人民无法获得有效的普惠金融服务。而依托数字技术，数字普惠金融有效地突破了地域的限制，通过移动通信、互联网、大数据、人工智能等多种手段，使得偏远地区的人民及中小企业也能够享受到无差别、优质的金融产品和金融服务。其次,在我国融资市场上，商业银行等金融机构往往更加倾向于信用良好、规模较大的企业或者高收入、高学历、高金融服务需求的年轻群体，使得我国金融机构在进行贷款审核时往往遵循二八定律，即20%的用户能够拿到金融机构80$的贷款。而其他小微企业，或者收入较低、信用资质难以衡量、缺乏有效抵押担保的客户群体则难以获得高质量的金融贷款服务。数字普惠金融自提出以来就主要是以面向社会大众的金融服务作为目标，在大数据、人工智能等诸多信息技术的加持下，无论是小微企业还是中低收入人群，都能通过数字化交易平台获得公平的金融贷款服务。4 .融资成本下降自普惠金融这一概念提出以来，其就以中小企业以及其他低收入群体作为我国普惠金融服务的重点对象。但是相对而言，中小企业数量多且经济、技术力量薄弱，容易受市场波动的影响，导致其生命周期也较短。而且，金融机构在向中小企业发放贷款之前，会对其信用资质进行严格的审核调查，这无疑会给金融机构带来较大的人力、物力成本输出。与此同时，为了保证金融机构自身的持续运营能力，金融机构往往会以较高的借贷利率来规避风险，这也使得中小企业需要承担的借贷利息以及违约风险较高。因此，如何对中小企业以及个人进行有效的信息审核和风险管控，是金融服务机构一直以来面临的重要难题。相对普惠金融而言，数字普惠金融通过大数据、人工智能技术的风险管控手段更有效。首先，通过大数据技术，金融机构能够在中小企业申请贷款之前，就对其信用资质、盈利能力等进行审核，从而选择符合条件的、优质的中小企业，这不仅有效提升了金融机构的服务效率，还大大降低了融资双方可能由于信息不对称、信息造假所产生的金融风险。并且，在中小企业获得融资贷款之后，金融机构还可以利用数字信息技术对其日常运营、现金流、各项营运指标及发生的重大事件作出及时预警和分析，全面掌握中小企业的信用水平，促使中小企业诚信经营、主动推进企业数字化改革，进而不断降低中小企业的融资成本，推动其实现良性发展。二、湖南中小企业融资约束现状近年来，湖南省中小企业不仅日益增多，还在湖南省经济建设中扮演着越来越重要的角色。一直以来中小企业的融资问题都是社会的热点话题，湖南省中小企业融资相关方也都做出了多项努力，并取得了长足的进步。例如，2021年5月，湖南省工信厅在长沙大科城召开了“资会潇湘”全省专精特新中小企业股权融资对接会，旨在能够为中小企业和投资机构搭建对接平台，帮助湖南中小企业畅通融资渠道、扩大直接性投资，聚焦战略性新兴产业、工业新兴优势产业链条、工业“五基”创新、“新基建”等领域的中小企业，定期开展以股权融资为核心的集中授课、项目推介、融资辅导和路演等常态化、专业化和规范化的系列金融服务，引导投资机构持续加大对中小企业的投资力度，助力中小企业的蓬勃发展。虽然中小企业在拉动湖南经济增长、促进就业、稳定社会等多个方面作出了重要贡献，湖南省政府也在积极加强宏观调控、为资金需求双方搭建合作交流平台，而且数字普惠金融也在积极为中小企业提供相对便捷的金融服务，但是众多商业银行、金融机构出于成本和效益的考虑，仍然在中小企业融资方面设置了较多的约束和限制，使得数字普惠金融在缓解中小企业融资方面仍然存在着较多的限制性因素，主要体现在以下几个方面。（一）中小企业融资能力较弱融资一般分为内源融资和外源融资，其中，内源融资要求企业自身必须拥有可持续盈利的能力和良好的资产状况，而外源融资主要是通过银行信贷或者民间融资来进行，这也是数字普惠金融在助力中小企业发展的主要方式。近年来随着我国产业转型升级的加快，中小企业无论是在生产成本还是人力成本上都大大增加，这不仅进一步压缩了企业的盈利空间，还降低了企业内源融资的概率，转而使其对外源性融资即通过银行及金融机构来获得融资的方式依赖性增强。但是相对而言，数字金融普惠虽然绐中小企业带来了诸多便利，但对中小企业的信用资质仍然有一定要求。这也使得许多刚起步的中小企业在短时间内无法拥有足够的信贷资质来获得融资。另外，数字信息技术的应用虽然为金融机构收集中小企业运营数据、衡量其贷款资质提供了相应的便利，但是目前湖南许多中小企业的数字化程度仍然不足，使得金融机构难以对中小企业的信用资质、信贷能力进行全面、综合性的评估，同时也影响了金融机横自身的风险控制能力。并且，中小企业的数字化程度不足，也会使得其在与商业银行以及其他金融机构融资的过程中存在较大的风险溢价，使得数字普惠金融难以对中小企业形成实质性的帮助。（二）征信制度尚未完善数字普惠金融通过构建以大数据为支撑的数字信用体系，有效降低了金融机构在对中小企业信用资质审核过程中的相关成本，提高了融资信息审核效率，进一步降低资金需求双方因信息不对称而产生的风险，使得金融机构更加敢于向中小企业放贷，进而激活中小企业的市场活力。因此，对于中小企业的信用审核是中小企业能否获得融资的关键性一步。然而目前，我国的征信体系尚不健全，互联网提供的数据信息分散且不够完整，不同的平台信用标准的评定并不相同，无法给金融机构带来足够的参考支撑。并且部分平台为了追求利益最大化，往往会选择隐藏一些企业的关键信息和核心数据，导致双方的信息无法共享，增加了信息不对称所带来的各种风险。特别是部分中小企业，其发展的时间相对较短，存在财务数据信息、交易往来记录等多项重要企业信息短缺的问题，难以达到相关金融机构对于企业的信用评定标准，致使其难以获得更多、更优质的金融产品和金融服务。（三）监管机制尚不健全在数字普惠金融诞生之后，虽然中小企业融资成本大幅度降低、融资渠道进一步拓宽，但同时也存在一定的监管问题。例如,部分金融平台的监管仍然存在着一定的漏洞，对于新兴的金融产品缺乏前瞻性分析，一旦发生重大的风险事故之后便会采取直接清退的方式，这无论是对中小企业，还是对于整个金融市场来说都会产生巨大的冲击。另外，数字普惠金融虽然依靠强大的数字技术减少了金融机构和中小企业双方由于信息不对称导致的各项风险问题，但与此同时也增加了信息泄露的风险。金融机构在获得中小企业信息之后如何保护客户隐私、防止信息滥用等问题都是当前监管机构亟须解决的问题。（四）服务力度不足在缓解中小企业融资的问题上，数字普惠金融的发展在很大程度上受到地理位置和地区经济发展状况，以及中小企业管理者知识文化水平等方面的限制。例如，在相对落后的城镇地区或者农村地区，数字普惠金融的普及程度不足，中小企业管理者自身对相关金融知识的了解程度也相对较低，致使其很难接触并获得专业性的数字普惠金融服务。同样，这也使得大量的商业银行、金融机构向经济发达地区所聚集，在一定程度上限制了数字普惠金融“普惠性”特点的发挥。另外，在数字普惠金融的发展过程中，商业银行及金融机构的服务力度仍然不足，对于所在地区，中小企业针对性的金融服务指导惠及程度较低，这也在一定程度上限制了中小企业的进一步发展。三、数字普惠金融对湖南中小企业融资的对策经过以上分析，中小企业之所以在融资贷款方面受到相应的约束，是因为在传统融资模式下，商业银行及金融机构难以全面掌握中小企业的关键信息，也就无法从根本上规避由于信息不对称以及各种原因所带来的风险，从而降低了金融机构对中小企业的融资效率。而对于数字普惠金融而言，通过制定有效的监管措施，加大对于金融机构及中小企业的扶持力度，推进中小企业实现数字化转型、进一步提升市场资金的配置效率，充分发挥数字普惠金融的“普惠性”价值，从而真正缓解中小企业所面临的融资约束困境，助推中小企业取得更好发展。基于此，湖南中小企业融资革新可以从以下几个方面来进行。（一）政府层面第一，湖南省政府要积极出台相关政策持续推动数字信息技术在金融普惠方面的应用与实践，全面提升湖南地区的数字普惠金融数字化应用水平，拓展数字普惠金融的覆盖范围，进而推进数字普惠金融服务深入社会各个领域中。并且，政府要鼓励银行以及其他金融机构充分发挥其引领作用，推动数字普惠金融主动向更多的用户进行延伸，让所在地区的中小企业都能够享受到优质的数字普惠金融服务。第二，在推动数字普惠金融发展和应用实践的过程中，湖南省政府要鼓励金融机构将资金配置向知识密集型、技术密集型等高新中小企业倾斜，进一步激发企业的创新力，不断给湖南金融市场注入新的活力。例如，湖南省政府可以主动牵头定期举办高新中小企业融资对接会，为企业和相关金融服务机构搭建良好的合作平台和沟通桥梁，并为湖南高新中小企业的融资问题提供如集中授课、项目推介、融资辅导等常态化、专业化和规范化的系列金融服务，鼓励湖南金融服务机构能够持续加大对新兴中小企业的融资服务力度，助力高新中小企业取得快速的发展。需要注意的是，湖南省政府在推动数字普惠金融服务向高新中小企业倾斜的同时，也不能忽视物流、零售、餐饮等传统劳动密集型的中小企业，要对其所需要的针对性融资服务进行调查研究，使得各类中小企业都能够获得相对公平的金融服务，真正实现数字普惠金融在各行各业的均衡发展。第三，随着湖南省经济的快速发展，中小企业的数量也越来越多，因此，政府要主动构建涵盖湖南省各个地区中小企业、相关金融服务机构以及上下游企业、资本市场在内的综合性“湖南中小企业融资服务生态链”体系，在调研湖南省中小企业的金融服务需求之后，以市场化运营为原则，以互联网、大数据、云计算等为依托，搭建“中小企业数字信息平台”，引导中小企业入驻，帮助并引导中小企业主动将企业运用过程中的实务操作、资金管理、项目投资等数据信息进行记录，逐步引导中小企业实现数字化生产。中小企业融资的数字普惠金融生态链的构建，不仅能够将中小企业自身及上下游企业、各政府部门等数据信息进行整合，作为中小企业获得融资的相关依据，而且对于中小企业而言，实现数字化对于其未来的发展也具有关键性的意义。而政府则要发挥自身的引领作用，使得符合条件的中小企业都能够免费地入驻到“数字信息平台”之中，减少企业的成本支出，最大程度地缓解湖南中小企业面临的融资约束问题。第四，政府还应该积极做好对于数字普惠金融的监管工作，严格审核金融机构、网贷平台的相关资质，建立完善的金融监管机制。并且，政府还要主动加强对于信息安全的监管，确保企业相关信息不会被泄露和非法滥用，以消除企业的后顾之忧。（二）金融机构第一，针对湖南省中小企业遇到的融资约束问题，金融机构要主动改变传统的金融服务模式，积极配合湖南省政府制定的各项金融服务政策，基于数字信息技术，建立一个更为高效、便捷、透明的数字普惠金融服务平台，同时强化自身的金融业务能力，主动为湖南中小企业提供更加优质的金融服务。第二，金融机构要主动根据当前市场变化的规律，结合互联网与不同中小企业在融资中存在的“短、小、频、急”的需求特点，创新金融服务设计，主动吸引更多的社会资本，制定更多具有针对性的政策和贷款服务，使得推出的金融产品能够与不同发展阶段、不同规模的湖南中小企业需求相契合，提高融资效率，促进其实现长远发展。第三，金融机构也要发挥自身的优势，积极参与到“湖南中小企业融资服务平台”的建设中来，充分利用数字信息技术对湖南中小企业展开全面、深度的分析，主动构建数字化中小企业信用评价体系，并积极指导湖南中小企业加强自身的信用资质建设，从而有效降低融资双方由于信息不对称所带来的金融风险。另外，金融机构还要加快建设数字化信息风险预警系统，在全面掌握湖南中小企业运营情况的前提下，尽可能为其缩减交易服务成本，助力湖南中小企业的蓬勃发展。（三）企业层面对于企业来说，只有提高自身的核心竞争力，树立良好的企业形象，努力经营，提升自身的行业地位和企业价值，从而提高自身的征信水平，才能够从根本上缓解融资约束问题。并且，湖南中小企业也要积极从内部推动自身的数字化转型，促进数字普惠金融生态链的形成，为自身的发展奠定良好的基础。另外，湖南省中小企业还可通过促进企业数字化转型、借助优质的数字化信息人才来弥补其和大型企业之间的竞争差距，这也是湖南中小企业实现长远发展的关键一环。因此，湖南省中小企棠要主动开发现有的数字化人才资源，对于现有的企业团队加强培训工作，制定完善的人才培养方案，提升员工素质和综合能力，从而提高企业在行业中的竞争优势。四、结语综上所述，数字普惠金融的发展不仅为中小企业建立了一个便捷性的融资平台，更是大大提高了金融市场的资金配置效率，在缓解湖南中小企业融资约束方面有着重要的作用。因此，湖南省政府、金融机构、中小企业等都应该共同努力，通过加强政府引导、推进数字化平台建设、提供针对性的金融产品服务等方式,打造一个完善的、良性发展的湖南省中小企业数字普惠生态链，从而真正缓解湖南中小企业所面临的融资压力。参考文献：1赵明月.数字普惠金融与中小企业融资效率研究J.河北企业，2023(10)：21-23.2夏瑞良，陈文卓.数字普惠金融缓解我国科技型中小企业融资约束研究J.商业观察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