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erm在中国商业银行领域的应用第一章客户关系管理(CRM)概述一、客户关系管理(CRM)的概念与商业银行的CRM(一)CRM定义CRM(CustomerRe1.ationshipManagement)即客户关系管理最早开展客户关系管理的国家是美国这个概念最初由GartnerGrOUP提出来在1980年初便有所谓的“接触管理"(ContactManagement),即专门收集客户与公司联系的所有信息到1990年则演变成包括电话效劳中心支持资料分析的客户关心(CUStomerCare)最近开始在企业电子商务中流行关于CRM的定义不同的研究机构有着不同的表述最早提出该概念的GartnetGroup认为所谓的客户关系管理就是为企业提供全方位的管理视角；赋予企业更完善的客户交流能力最大化客户的收益率Hurwitzgroup认为CRM的焦点是自动化并改善与销售、市场营销、客户效劳和支持等领域的客户关系有关的商业流程CRM既是套原则制度也是一套软件和技术它的目标是缩减销售周期和销售本钱、增加收入、寻找扩展业务所需的新的市场和渠道以及提高客户的价值、满意度、赢利性和忠实度CRM应用软件将最正确的实践具体化并使用了先进的技术来协助各企业实现这些目标CRM在整个客户生命期中都以客户为中心这意味着CRM应用软件将客户当作企业运作的核心CRM应用软件简化协调了各类业务功能（如销售、市场营销、效劳和支持）的过程并将其注意力集中于满足客户的需要上CRM应用还将多种与客户交流的渠道如面对面、电话接洽以及Web访问协调为体这样企业就可以按客户的喜好使用适当的渠道与之进行交流而IBV则认为客户关系管理包括企业识别、挑选、获取、开展和保持客户的整个商业过程IBM把客户关系管理分为三类关系管理、流程管理和接入管理从管理科学的角度来考察客户关系管理（CRM）源于市场营销理论；从解决方案的角度考察客户关系管理（CRM）是将市场营销的科学管理理念通过信息技术的手段集成在软件上面得以在全球大规模的普及和应用作为解决方案（So1.ution）的客户关系管理（CRM）它集合了当今最新的信息技术它们包括Internet和电子商务、多媒体技术、数据仓库和数据挖掘、专家系统和人工智能、呼叫中心等等作为一个应用软件的客户关系管理（CRM）凝聚了市场营销的管理理念市场营销、销售管理、客户关心、效劳和支持构成了CRM软件的基石综上CRM有三层含义（1）表达为新态企业管理的指导思想和理念；（2）是创新的企业管理模式和运营机制；（3）是企业管理中信息技术、软硬件系统集成的管理方法和应用解决方案的总和其核心思想就是客户是企业的一项重要资产客户关心是CRM的中心客户关心的目的是与所选客户建立长期和有效的业务关系在与客户的每一个“接触点”上都更加接近客户、了解客户最大限度地增加利润和利润占有率（二）运营型CRM与分析型CRM的关系当我们探索CRM的核心概念时客户关系管理已经从最原始的直观的认识开展成为今天的非常清晰的CRM的两大类型一一运营型CRM和分析型CRM运营型CRM（Operationa1.CRM）它建立在这样一种概念上即客户管理在企业成功方面起着很重要的作用它要求所有业务流程的流线化和自动化包括经由多渠道的客户“接触点”的整合、前台和后台运营之间的平滑的相互连接和整合分析型CRM（AnaIytiCa1.CRM）主要是分析运营型CRM中获得的各种数据进而为企业的经营、决策提供可靠的量化的依据这个分析需要用到许多的先进的数据数据管理和数据分析工具如数据仓库、O1.AP分析和数据挖掘等如果把CRM比作一个完整的人的话运营型CRM是CRM的四肢而分析型的CRM则是CRM的大脑和心脏分析型的客户关系管理应能同运营型的客户关系管理进行平滑的集成和协同工作分析型的客户关系管理应用一般主要有客户群体分类分析和行为分析、客户效益分析和预测、客户背景分析、客户满意度分析、交叉销售、产品及效劳使用分析、客户信用分析、客户流失分析、欺诈发现、市场分类分析、市场竞争分析、客户效劳中心优化等（三）CRM系统架构当前对CRM的内涵和外延尚未达成共识很多时候人们看到和谈论的只是CRM这幅美丽图画的一-块以卜图可.以代表当前人们对CRM的主流认识AMT对CRM的理解为CRM是一种以客户为中心的经营策略它以信息技术为手段对业务功能进行重新设计并对工作流程进行重组在上图中CRM的功能可以归纳为三个方面对销售、营销和客户效劳三局部业务流程的信息化；与客户进行沟通所需要的手段（如电话、传真、网络、Emai1.等）的集成和自动化处理；对上面两局部功能所积累下的信息进行的加工处理产生客户智能为企业的战略战术的决策作支持般来讲当前的CRM产品所具有的功能都是上图的子集（四）CRM系统的典型功能CRM软件的根本功能包括客户管理、联系人管理、时间管理、潜在客户管理、销售管理、电话销售、营销管理、电话营销、客户效劳等有的软件还包括了呼叫中心、合作伙伴关系管理、商业智能、知识管理、电子商务等（五）商业银行CRM的内涵与内容1、商业银行CRM的内涵与目标客户关系管理是一种以客户为中心的经营策略商业银行作为一种经营货币并提供与货币相关效劳的特殊企业其客户关系管理有一定的特殊性具体地说商业银行客户关系管理是指通过信息技术的运用对商业银行的业务功能与产品进行重新设计对业务流程进行重组、再造从而为商业银行提供全方位的管理视角使其获得更加完善的客户交流能力实现最大化的客户收益率它的目标是有效降低商业银行的经营本钱增加收入寻找扩展业务所需要的新的市场和渠道以及提高客户的价值、满意度、忠诚度和赢利水平在实施CRM的过程中IT技术的实施与运用只是解决CRM实施的外表问题而怎么样让企业上下每位员工都能从思维和行为习惯上真正聚焦在客户身上才是实施CRM的精髓从本质上来说CRM不过是一个“聚焦客户”的工具客户关系管理的目的是使商业银行根据细分市场进行重组强化使客户满意的行为从而优化银行的可盈利性提高利润并改善客户的满意程度具体操作时将看待客户的视角从独立分散的各个部门提升到全行的层次各个部门负责与客户的具体交互但向客户负责的则是整个银行以一个面孔面对客户是成功实施CRM根本的指导思想2、CRM的实施内容银行业的CRM应该是一个银行与客户关系的全面整合管理通过CRM来维系并稳固既有客户赢得并开展新客户同时增进客户的忠诚度和利润奉献度其核心内容是发现“金牌"客户、维系“利润”客户和分化、改造一般客户它具体可以分为四个方面（1）客户信息管理许多银行引以为骄傲的就是自己完备的客户档案和数据库这种整合纪录银行各部门、每个人所接触的客户资料并进行统一管理的做法是客户信息管理的一个方面另方面则牵涉到银行客户价值评估体系的建立即以客户对银行的利润奉献度为主要依据和标准分析、评定不同层次客户的价值度为其提供相应的价值效劳从而全面提高客户的满意度如今已有不少中资银行在国内的个人金融市场拓展方面运用客户奉献度的数学模型、分值评估和黄金客户甄别模型进行客户价值的评定（2）银行营销管理银行的营销渠道已呈现多样化的趋势从传统的柜面效劳到电话银行和网络银行不而足而CRM营销管理通过对不同渠道和不同营销模式接触的客户进行分辨、记录和辨识同时对银行营销活动的成效进行综合评价促使银行实现“宏营销”到“微营销”转变这与银行集约化经营的大方向是一脉相承的（3）销售管理银行目前已全面转向客户经理制度对于客户经理多种销售渠道的管理例如电话销售、现场销售以及销售佣金等的管理同时支持现场销售人员的移动通讯设备或掌上电脑设备的接入等使客户经理能够即时整合和反应销售信息并满足客户多方面的要求（4）效劳管理与客户关心诸如网络银行终端软件安装与技术支持以及银行柜面效劳内容、网点设置、收费的制定及管理通过CRM系统详细记录效劳全程进行情况支持一般银行、自助银行、电话银行、网络银行等多种效劳模式CRM在客户关心方面的重要环节就是集成呼叫中心（Ca1.1.C下文简称CC）以其快速响应客户需求CC在国内外银行应用上的不同充分反映了营销理念上的差异在国内CC般只用于客户方的查讯、咨询等效劳而国外银行CC却进一步被用来建立与潜在客户之间的联系并加深与已有客户之间的沟通换言之二者之间是个单向式和互动式的区别二、客户关系管理的开展（一）客户关系管理产生的背景1、需求的拉动企业都希望能够扩大市场份额、挖掘潜在市场、继续提高销售收入和利润率随着IT技术和产业的开展和成熟方面很多企业在信息化方面已经做了大量工作收到了很好的经济效益；另一方面一个普遍的现象是在很多企业销售、营销和效劳部门的信息化程度越来越不能适应业务开展的需要越来越多的企业要求提高销售、营销和效劳的日常业务的自动化和科学化这是客户关系管理应运而生的需求基础企业在生产经营中普遍会遇到众多问题例如企业通过应用计算机和网络技术自动化程度已经得到显著提高但是为什么销售额却没有显著增长企业花了很大的力气来了解客户信息但为什么内部各个部门对客户方面反应来的信息仍会感到不够准确而且不同部门会有不同的看法企业一向十分关注客户的需求但为什么还是有客户对企业的工作不满意尽管企业已经尽可能满足每个客户了但为什么还是很难继续扩大销售额出现这些问题的原因或许有很多方面但是从普遍情况来看主要是其企业的销售、营销和客户效劳部门难以获得所需的客户互动信息其次来自销售、客户效劳、市场、制造、库存等部门的信息分散在企业内这些零散的信息使得无法对客户有全面的了解各部门难以在统一的信息基础上面对客户这需要各部门对面向客户的各项信息和活动进行集成组建个以客户为中心的企业实现对面向客户的活动的全面管理根据上面的分析就可以得到这样的结论企业需要把经营力量的焦点从提高内部效率转向尊重外部客户通过良好的客户关系管理系统企业将不仅能够提高营业额提高利润率而且可以留住客户拓展市场从而全面提升企业的竞争优势2、技术的推动计算机、通讯技术、网络应用的飞速开展使得上面的想法不再停留在梦想阶段办公自动化程度、员工计算机应用能力、企业信息化水平、企业管理水平的提高都有利于客户关系管理的实现很难想象在个管理水平低下、员工意识落后、信息化水平很低的企业从技术上实现客户关系管理有一种说法很有道理客户关系管理的作用是锦上添花现在信息化、网络化的理念在很多企业已经深入人心很多企业有了相当的信息化基础电子商务在全球范围内的开展如火如荼正在改变着企业的经营方式通过Internet可.开展营销活动向客户销售产品提供售后效劳收集客户信息重要的是这一切的本钱都非常低客户信息是客户关系管理的基础数据仓库、商业智能、知识发现等技术的开展使得收集、整理、加工和利用客户信息的质量大大提高在这方面我们可以看个经典的案例尿布和啤酒的故事一个商场发现每当周末的时候尿布卖的非常的快公司的经营人员经过分析发现周末买尿布的大局部是男士因为他们在周末下班回家的同时将尿布买回家公司分析后就将啤酒同尿布一起交叉销售从而销售额大增提高了企业的利润3、管理理念的更新市场经济的观念日益深入人心一些先进企业的重点正在经历着从以产品为中心向以客户为中心的转移甚至有人提出了客户联盟的概念也就是与客户建立共同获胜的关系以到达双赢的结果而不是千方百计地从客户身上谋取自身的利益在这个变革的时代、创新的时代比竞争对手领先步仅仅就是一步就可能意味着成功而业务流程的重新设计为企业的管理创新提供了一个工具在引入客户关系管理的理念和技术时不可防止地要对企业原来的管理方式进行改变变革、创新的思想将有利于企业员工接受变革而业务流程重组则提供了具体的思路和方法（二）国外开展情况在1990年左右为了满足市场的需要许多的公司开始开发SFA(销售队伍自动化系统)随后又着力于CSS(客户效劳系统)的开发和推广到了1996年一些公司把SHA和CSS两个系统合并起来并加上市场营销(Marketing)、现场效劳(Fie1.dSerViCe)在这基础上再结合CT1.(计算机电话集成技术)形成集销售(Sa1.es)与效劳(Service)为一体的呼叫中心(Ca1.1.C)这样就形成了今天的CRM系统从1999年以来,随着电子商务的兴起,CRM向eCRM方向开展根据国际著名公司的走势分析全球的CRM市场正在以每年50t的速度增长到2004年分析、咨询和系统集成效劳将成为CRM市场中的生力军其年增长率将到达惊人的82席并会对企业造成冲击(三)国内的开展情况中国的企业同样面临着多方面的冲击在这样巨大的市场竞争环境下如何转变企业的经营理念为以客户为中心是企业迫切需要解决的问题尽管企业界为CRM在中国的实施进行了大量的探索和尝试也使得CRU在中国人的心中有了很深的印象但CRM在中国仍处于初级阶段且没有很好的实实在在的解决方案国内CRM市场目前具有以下特点1、国内CRM市场处于萌芽时期由于国内市场才开始启动无论是从产品结构、区域结构、行业结构还是从销售渠道来看整个市场体态都还不健全市场区域主要集中在北京、上海等经济兴旺地区据调查现已拥有CRM产品的国内厂商主要聚集在上海在其他地区还在了解CRM概念的同时上海的很多厂商已经开始开发其产品2、CRM产品的厂商较少CRM进入国内的时间不长无论用户还是厂商都非常关注这个产品很多软件厂商纷纷推出自己的CRM产品但是经过仔细的鉴别与分析后发现能够提供功能比较全面的CRM产品的国内厂商很少有些只能提供实现客户管理中的几个应用模块,有的只是在ERP的某些模块上稍作修改并没有真正表达客户关系系统的“客户为中心”的理念3、运营型的CRM产品受关注目前市场上大多数的CRM产品关注的焦点是运营型的CRM产品主要涉及自动化管理、销售、营销以及客户效劳支持等领域的与客户关系有关的业务流程处理运营型的CRM产品占据了CRM市场大局部的份额运营型CRM解决方案虽然能够根本保证了企业业务流程的自动化处理、企业与客户间沟通以及相互协作等问题但是随着企业的不断开展客户信息的F1.趋复杂对于个企业的长远开展来说如何使CRU解决方案拥有强大的业务智能和分析能力才是最重要的4、CRM必将成为市场主流在一次关于CRM的权威调查中被调杳人员中认为CRM是企业提升核心竞争力的必经之路的占绝大局部（66%）；认为CRM可能成为市场主流、也有可能只会在不多的企业中得到应用的占到34%；认为现在企业没有必要去关注和实施CEM的几乎没有可见几乎所有的企业都认同CRM思想与系统的价值由此可以推断在供方和需方都表现出相当程度的热情和关注时CRM必将成为中国市场的主流第二章我国商业银行实施CRM的必要性一、国际银行业的开展演变趋势及我国银行业所处的形势要求实施CRM(一)国际商业银行CRM的兴起1、国际商业银行的开展趋势确立了以客户为中心的经营理念为了支持现代商业银行的新银行开展战略以美国为代表的世界大型商业银行自80年代开始陆续推行了以下先进的科学化、定量化管理方法上世纪80年代中期建立了资本金分配方法(Risk-adjustedreturnoncapita1.简称RAROC)实现了按不同机构、部门、业务的风险收益状况分配资本金并进行分类考核；90年代初期开始推行作业本钱法(activiIybasedcosting)即我国工商银行目前推行的全面本钱管理方法实现了按业务、部门、机构的分类本钱效益核算；90年代中期开始建立客户关系管理系统实现了客户信息一体化管理改变了过去以市场占有率为市场营销的目标战略提出了以客户奉献度、客户财产占有率、客户终身价值等为目标的一系列商业银行营销新理念；90年代末期开始利用人口地理统计理论、数据挖掘(datamining)及商业智能(businessinte1.Iigence)方法逐步实现金融产品和金融效劳的交叉销售、提升销售和优质客户挽留等系列营销策略国际商业银行开展趋势和竞争策略图解资产重视人力与物力资源投入重视智能资源投入焦点坚持产品导向型经营理念坚持客户导向型经营理念渠道分支机构多元化、电子化竞争业务范围在本国或本地业务范围往往普及全球客户实施普遍客户经营策略实施目标客户经营策略2、世界银行业IT技术对业务开展的支撑作用分析在以商业银行经营管理为基础的信息系统建设方面以美国为代表的现代商业银行的开展历程是在上世纪80年代中期陆续建立了管理信息系统（M1.S）实现了对业务交易和经营管理信息的一体化管理；在90年代初期陆续建立了决策支持系统（DSS）在对业务交易信息和经营管理一体化管理的基础上实现了对信息分析、加工的集成；到了90年代中期世界各国大型商业银行先后花巨资开始建立能够解决上述这些复杂问题的数据仓库（BDN）体系数据仓库技术的出现使得银行业可以实现对海量数据和集中分析处理面向主题如顾客、奉献度、风险度等整合各类原有的信息系统数据资源在技术实现上支持:CRM经营理念运用于实际（一）客户已成为银行至关重要的商业资源实行以客户为中心的战略成为我国商业银行的必然选择我国金融市场供求格局已发生根本转变买方市场初步形成国内银行市场已被国有商业银行及中小银行初步分割完毕规模效益不再突出、资产质量成为银行的生命线这使得商业银行的经营策略逐渐朝垄断行业、优质客户的方向倾斜客户状况决定着银行的资产状况具有良好开展前途的优质客户是银行优质资产的源泉客户是银行最重要的资源银行对客户需求的满足能力是银行能否与客户保持紧密联系获得开展的关键所在在这样的情况下越来越多的银行开始认识并引进客户关系管理系统花更多的时间和精力了解客户一方面推出适合的金融产品满足客户的需求；另一方面不断地培育和挖掘客户的潜在需求开发新的业务产品来引导客户的需求总体上讲从追求“规模效益”转向挖掘"客户效益”符合商业银行的开展规律现代以客户为中心的银行竞争、开展战略不同于过去以网点和人际关系为主线对客户不加选择的竞争而是借助信息技术工具细分客户价值针对不同客户群体进行市场定位提供符合其需求的金融产品和效劳并着力稳定开展高效益的客户群以期获得“深度效益”中国的商业银行正在树立客户战略建立长期稳定、科学管理的客户关系深度挖掘客户资源的效益大力开展以关系营销为主的金融营销、和以优质文明效劳为主的效劳支持与吸引活动实现银行与客户在价值利益上的“双赢”（三）参加WTo使中国银行业面对更为剧烈的市场竞争实施CRM刻不容缓中国参加世界贸易组织银行业将在五年内逐步全面开放在参加世贸组织当年允许外国银行向中资企业和居民个人办理外币业务参加两年后允许外资银行经营中资企业的人民币业务参加后5年允许外资银行办理城乡居民人民币业务从地域方面外资银行在入世后首先可以在四个城市并最终在全国范围内进行人民币业务即全面开放中国银行业入世后所面临的是与目前绝非同一层次的竞争将受客户、竞争对手、潜在竞争对手、未来替代者、供给商、全球化、网络化和监管体制放松等多个驱动力的影响而对客户的影响不是简单地指银行客户的市场份额增减或者国内银行业人才流失问题而是指这个影响会慢慢造成目前高度监管体制的放松、发生“脱媒”及"结构化跳跃"等体制性的变化增加了竞争的剧烈性和隐蔽性因此我国商业银行不应只停滞在表层的用户竞争而应注意国外银行在用户竞争背后的整个策略和内部管理全球化的竞争格局迫使国内商业银行不断扩展业务范围加快业务创新速度提高客户效劳质量与国外银行相比国内银行最大的差距在于效劳外资金融机构进入后竞争首先就聚焦在高效益的客户上在客户关系管理方面国外已有近20年的历史西方商业银行一直处于比较剧烈的竞争状态在客户效劳方面枳累了丰富的经验而国内商业银行刚从方案经济时期转变过来对“以客户为中心”的理解仍处于外表状态没有深入了解客户的需求长期以来对客户实行无差异效劳策略不能对真正的赢利客户进行区别对待虽然银行的数据库中积累了大量的客户信息但是缺乏一套行之有效的数据管理与分析系统银行的各种数据不能有效结合形成了很多“信息孤岛"难以将各种客户信息统一起来因此建立并开展CRM正是提升国内银行业核心竞争力解决上述问题的有效途径从金融业的开放时间表看已刻不容缓二、CRM与我国商业银行现行的管理理念相比具有明显的功能优势国内商业银行现有的经营管理模式带有方案经济的色彩其特点是一是纵向上按行政区划及级别设置机构而不是依据市场、客户和效益设立机构；二是横向上按照业务、产品分类设置部门一个部门只负责为客户提供一种或几种产品与效劳；三是经营体制上表达为“三级管理一级经营"；四是人力资源管理套用政府行政级别没有建立有效的鼓励约束机制；五是在业绩考核上偏重规模的扩张而无视效益和质量的提高现有的管理模式和经营机制难以适应全新的金融竞争形势存在明显的缺陷其一机构臃肿管理层人员过于庞大一线经营人员严重缺乏精力不到位其二管理链条过长对市场、客户反应不灵敏市场机遇把握能力差其三经营水平偏低满足不了客户多层次的效劳需求其四信息不沟通同一地区分支机构之间相互各自为政多头营销系统内争夺客户时有发生形成不了整体合力造成人、财、物浪费加大经营本钱与现行的管理理念相比CRM表达的是以客户为中心的理念推行扁平式的组织架构有比较完整的资产负债管理、资本金管理、中间业务管理、金融新产品营销等成熟的管理方式和运行机制各项业务操作手册化、标准化、标准化从前台业务经营到后台各项管理都相应地推行与之相配套的业务操作制度与管理考核方法其优势表现为一是管理链条缩短管理层次减少业务经营与管理的人员比例提高；二是集约化程度提高资源配置更为合理系统内部争夺客户造成的人力、财力、物力浪费减少；三是客户效劳综合能力增强与市场联系更加紧密对客户需求反应更加迅速从具体实施的角度看其最重要的是建立一套完整的客户信息系统更侧重于对“过程"、“客户状态”、"客户满意度”和"客户本钱”的管理具有明显的功能优势（一）“过程”管理轻过程重结果是在目前国内银行中普遍存在的问题只要是能够抓住“老鼠用什么方法都可以这种“本能驱动法"在一定的条件下会产生很大的鼓励作用但同时“重结果”的管理也带来了很大的弊端首先是无法形成一种标准的标准不知道什么行为是对的什么是不对的既难以普及成功的经验同时也难以吸取失败的教训因为“结果”管理是以"成败”论英雄久而久之会形成个人英雄主义削弱团队的作用假设这个英雄跳槽的话“结果”不仅没有了连过程的描述都没有给银行留卜.来在CRM中过程管理是非常重要的局部过程决定结果一般来讲CRM把过程分成四个阶段兴趣需求搜集阶段、方案设计阶段、营销阶段和跟踪阶段同时可将跟踪方案与业务方案结合起来进行把方案分为日程表、周方案和月方案日程表主要报告当天的事情进展如何；周方案报告客户的状态有没有改变；月方案报告有没有完成方案日、周、月三个阶段的工作都是可以量化的根据这些量化的数据可预测卜.个阶段的工作强调管“过程”并不是说不管结果在CRM的理念中每一个结果都被视为是阶段性的这一阶段的结果是下一阶段的开始周而复始不断循环因而可以说客户关系管理只有分号没有句号(一)“客户状态”管理除了管理过程以外“客户状态”的分析与管理也很重要借助于CRM能够分析和了解处于动态过程中的客户状况从而搞清楚不同客户的利润率献度这样才便于选择应该供给何种产品给何种客户以便在适宜的时间通过适宜的渠道去和客户做交易澳大利亚的国民银行是一家全球性的大银行它们每天会将所收集的客户数据放到数据仓库中并且设定了些智能分析机制对客户交易状态进行管理即对一些非正常的交易金额即大额的提款和大额的存款进行专门的处理一旦有客户状态异常的情况发生数据仓库会自动做出相关统计并将统计的结果提交给营销部门的人员由营销人员及时与客户进行接触找出客户状态异常的原因有一次这家银行发现一位77岁的老太太提款很多了解原因之后得知老太太提款是要为女儿买房子银行就立即与老太太的女儿进行联系表示愿意为其提供买房贷款结果是a、老太太原来要从银行提的款项又全部作为存款留在银行；b、银行为其女儿贷出了笔贷款;c、其女儿也将自己在其他银行的存款转存到这家银行里一举三得共同受益（三）“客户满意度”管理客户满意度已经成为众所关注的问题客户满意度有两种含义即行为意义上的客户满意度和经济意义上的客户满意度从行为角度来讲满意度是客户经过长期沉淀而形成的情感需求它是客户在历次交易活动中状态的积累CRM最重要的是建立一套完整的客户信息系统通过对过程的管理随时了解客户的状态因而有人提出银行必须像管理其它资产样对客户进行管理做到像了解银行业务品种一样了解客户像了解资金变化一样了解客户的变化这其中的道理是显而易见的透过CRM可以清楚掌握客户的状态和特征避开传统管理带来的经营误区一是由于CRM提供了数据分析可以使银行能够找到自己的目标客户防止到处撒网导致资源浪费；二是在有限资源的条件下更多地关注那些让银行赢利的客户必要时应剔除一些效劳本钱太高的顾客；三是CRM可以帮助银行整理出最忠诚的客户行为标准营销人员就可以以此去寻找新的客户CRM专家的研究结果说明行业竞争的状况对客户满意与客户忠诚之间关系影响极大在高度竞争的行业中完全满意的客户远比满意的客户忠诚只要客户满意程度稍稍卜降点客户忠诚的可能性就会急剧下降这说明要培育客户的忠诚商业银行必须尽力使客户完全满意（四）“客户本钱”管理CRM使企业第次可以真正准确地预测客户效劳的本钱估算出每元钱的回报企业可以清楚地知道每一客户能产生多少业务可能购置什么以及答复他们的电话本钱是多少这使得企业可以根据每客户创造赢利的潜能提供相应水平的效劳传统的理念认为“客户就是上帝"而CRM的理念认为“客户并非都是上帝”统计数据说明有相当比例的客户是会让银行产生亏损例如效劳费用过高的客户形成呆账、死账的客户带来诉讼的客户等等在有些银行其20%客户带来的利润又被20-30冬的客户形成的亏损吃掉了亚特兰大咨询公司的调杳估计一家商业银行最高层的20%客户带来的收入是其所花费用的6倍以上而最底层的20%客户所花费的本钱却是他们带来收入的34倍三、实施CRM将为中国商业银行带来全新的经营理念与综合效益CRM为商业银行带来了Intemet时代生存和开展的管理制度和技术手段为商业银行成功实现电子化转型提供了基础动力利用CRM系统商业银行可以在交易实现、客户效劳、市场竞争和支持方面形成彼此协调的全新的关系实体通过观察、分析客户行为及其对企业利润的影响使银企关系和银行赢利得到最大优化从而为银行带来持续的竞争优势它给国内商业银行业带来的影响将是全方位的（一）CRM为我国商业银行带来的变革1、全新的客户效劳体系不管是电话银行、客户终端还是传统的柜台效劳以往的银行效劳系统根本上是“散兵作战”式的难以发挥整体效劳效益CRM是在整合业务交易、客户效劳支持和市场营销各个环节的基础上提供的综合效劳平台它能充分保证效劳的效率和质量在效劳方式上CRM提供7×24不间断的效劳提供人工、电话、网络的多种媒体效劳方式;在效劳内容上CRM几乎涵盖除现金交易外的所有零售业务领域；在效劳效率上CRM整合了银行的所有效劳资源对客户的响应时间大大缩短客户的要求也能在“一-站”得到解决；在效劳层次上CRU能搜集、追踪和分析每一个客户通过对客户的充分了解和准确把握提供“量体裁衣”式的贴心效劳把效劳升华到个性化和情感化的层次2、科学的市场营销策略CRM使用数据仓库技术通过对来自各个渠道的数据进行整合、挖掘、分析和处理形成丰富的客户信息和市场信息每一次客户交易和效劳的过程客户都留卜.了珍贵的有关消费偏好、经济状况以及对银行盈利的奉献等方面信息银行由此可确定自己的目标市场制定适宜的营销手段和方式进行科学的营销活动3、更低的效劳和营销本钱主要表达在三方面一是CRM对银行效劳流程和营销体系进行了整合和重新设计减少了不必要环节减少了资源浪费；二是CRM在知己知彼的情况下实现有的放矢防止了传统方式下营销人员盲目推销、广告宣传铺天盖地的低效益的营销活动；三是可以把最重要的资源集中到最有需要最有潜力的重点客户上为适宜的客户提供适宜的金融品种抓住黄金客户进行重点营销获得事半功倍的效益（二）我国商业银行实施CRM的经济效益1、提高客户保存率研究说明客户满意度与客户保存率是正相关的与客户保持一种长期的关系（即培养老客户）是企业保持利润增长的“法宝"商业银行也不例外因为老客户具有很高的利润奉献率保存老客户的本钱要远远低于获取新客户的本钱而且客户保存的时间越长产品营销的成功率越高拥有较好的客户关系企业就很容易与客户进行双向沟通这样就可以及时把握客户的需求从而才能够实时响应客户的需求、满足客户的需求在本质上CRM就是为了处理好客户关系让客户更容易与银行进行交易银行应当知道客户的渠道偏好应当知道不同的客户细分应当能够预测客户流失的可能性；并能够分析客户忠诚度、客户利润奉献率、渠道效率和利润率等2、优化银行市场价值链条首先CRM将使银行确立以客户为中心的经营理念从战略上到管理上、经营上都围绕更好的把握客户和市场需求、提高客户满意度和忠诚度来运作；其次将全方位的扩大银行经营活动的范围提供实时创新的金融产品提高市场占比和效益深度；再次将使原本“各自为战”的银行效劳、营销、管理人员等真正围绕市场协调合作提供一个使银行各业务部门共享信息的自动化工作平台降低运营本钱躲避经营风险到达保存现有客户和开掘潜在客户并提高银行盈利能力的目的3、整合商业银行内部的金融资源体系完整的CRM在银行资源配置中将发挥承前启后的作用向前它可以朝与客户全面联系的渠道伸展综合传统的电话银行、自助设备、网点机构及网络银行等构架起动态的银行效劳前端体系；向后它能渗透到银行管理、产品设计、方案财务、人力资源等职能部门整合MIS.DSS.BI等系统使银行的信息流和物质流高效顺畅地运行为全行各级、各类经营管理决策人员和业务管理人员提供全方位的决策和管理信息支持效劳将有利于在市场、质量、效益、本钱、改革等方面提高和加深对银行业务的理解和认识并将有效提高商业银行经营管理决策的科学性和管理效率实现银行运营效率的全面提高和业务处理流程的自动化4、整合业务再造流程提高商业银行核心竞争能力银行核心竞争力(Core-Competence)是指支撑银行可挣续性竞争优势的开发独特产品、创造独特营销手段的能力是银行在特定经营环境中的竞争能力和竞争优势的合力实施CRM将为银行带来先进的开展战略和经营理念优化其组织体系和职能架构形成银行高效运行的管理系统和交流通畅的信息系统加强其开发、创新和营销金融产品的能力提升信息化、电子化建设水平和全员的知识、技术和工作能力通过对现行各项业务进行合理、有效、深层次的整合解决目前业务管理与业务操作相脱节的矛盾全方位、多角度重新审视传统业务的处理过程和运作方式以客户为中心以市场为导向综合研究统筹规划精心设计从根本上改造、创新、重组业务流程把传统业务的审查重点与决策重点定位于流程实现由面向职能管理到面向流程管理的转变从而为培育和打造银行的核心竞争能力提供最有力的保障（三）我国商业银行实施CRM的社会效益1、将为我国金融领域进行CRM建设开辟道路及提供经验目前金融业集成化、系统化、网络化的客户关系管理系统还没有成功范例商业银行在这方面的实践将为后来者提供珍贵的经验有利于推动我国金融管理现代化、科学化进程2、将使国内商业银行更有能力向社会客户提供高品质、高效率、全方位的金融效劳为推动社会经济开展和提高人民生活质量起到积极作用3、商业银行CRM作为国家信息系统的一个分系统建成使用后能提供更全面、及时、准确的金融信息有利于国家进行科学的宏观调控和决策第三章国内商'也银行实施CRM的条件一、导入CRM前需具备的基础条件已大致具备客户关系管理源于美国是美国企业界随着计算机、通讯技术、以及网络的应用而创造形成的种管理理念和技术尽管商业银行也是企业但它毕竟是经营特殊商品（货币）的特殊企业它的管理机制与运作模式和普通企业有很大差异将源于一般企业的CRM管理理念与技术导入国内银行业必须首先具备以下根本条件（一）以客户为中心的业务流程和组织架构初步形成我国商业银行经历了从以产品为中心、以市场为中心的开展过程正在逐步过渡到以客户为中心为此各家商业银行均在加快内部改革步伐通过管理创新、制度创新、产品创新来提高效劳质量和管理水平搭建以客户为中心的业务流程和组织架构一是调整业务结构从单一的以信贷业务为核心向以综合金融效劳为核心转变；二是重组业务流程按照以客户为中心的经营理念调整业务流程简化客户申办手续提高效劳质量；三是改革内设机构按照客户的属性划分职能机构国内大局部商业银行的内设机构已根本与国外商业银行致主要有零售业务部、公司业务部、机构业务部等分别针对不同类型的客户展开市场调研、产品营销、跟踪效劳以客户为中心的业务流程和组织架构己经初步形成（一）银行业务的信息化与网络化根本完成目前银行的各种信息广泛而又零散地分布在银行的各种业务系统如信贷业务系统、会计业务系统甚至稽核业务系统中分别由不同的机构和不同层次的人员所掌握因而具有极其分散的特点要把这些分散的大量信息集中起来进行有机利用和深度加工依靠手工操作是不可能的因此银行业务的信息化与网络化是一个前提条件要通过对现有各种互相分割、无法共享的系统如账务处理系统、信贷台帐系统、市场调查系统等进行有机整合形成一个统一的信息化系统可以通过各种转化方式对以各种方式存在的信息进行数字化加工形成数字化、标准化、系统化的信息信息技术的飞速开展深刻影响着商'也银行的运作模式国内支持CRM实施的技术条件根本具备虽然我国银行业信息化建设业务起步较晚在20世纪80年代后期才开始酝酿出现但随着改革开放和国家信息化建设步伐的加快我国银行信息化建设从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务已有较完整的前台业务处理系统虽然我们尚缺乏强大的后台支持管理系统以支持中国商业银行实行全面管理集中、全面本钱控制、全面风险防范、全面客户效劳等但支撑业务流程再造实施客户关系管理的IT层面的根本条件已经具备一是各大银行已经根本完成了新一代综合业务的投产前台经营实现了业务综合化、手段电子化、核算标准化数据质量得到了保证；二是数据大集中工程已近尾声各行均在建立全国性的数据中心实施数据大集中工程为集约化经营与管理创造了条件；三是全国性的网络系统已经建立数据的高速通讯与交换能力日益提高；四是科技队伍不断壮大科技管理水平不断提高(三)构建数据仓库整合客户信息的能力已经具备现阶段国内大局部商业银行的数据要么以账户为核心要么以产品为核心是大量极其分散、相互分割的信息这使得大量极具价值的信息被闲置、埋没和浪费无法发挥其有效作用银行通过数据仓库的构建可以把这些以账户为核心或以产品为核心的数据按照统一的规则进行清洗、转换充分地加以利用形成以客户为核心、全面集成顾客信息的数据目前已有局部商业银行开始着手数据仓库的构建并取得了一定的成功如招商银行利用客户信用卡号全面集成客户信息取得了“一卡通”的巨大成功之后招商银行又推出了“一网通”效果同样明显工商银行也已启动数据仓库工程并开始了个人客户关系管理(PCRM)与法人客户关系管理(CCRM)两个主题的系统研发与运用这说明我国商业银行已经具备了将信息技术运用于客户效劳与产品创新的能力(四)多渠道的客户交互效劳系统正在不断完善据国外有关专家分析通过各种不同形式提供的银行效劳其本钱具有天壤之别从目前国内的实际情况看建立一种融传统柜台效劳方式、电话银行、自助银行和网络银行为一体的多渠道客户交互效劳系统既可以适应当前的市场实际情况又可以到达削减本钱的目的还可以实现在为客户提供全方位效劳的同时完成对客户的相关信息的收集、加工等目标可谓举多得自招商银行在国内首先推出网上银行国内各家商业银行纷纷投产网上银行、电话银行、手机银行这不仅丰富了银行产品的分销渠道在结算、支付和查询等方面成为对传统银行的一种补充而且建立了交互式的客户效劳系统并随着技术的提升与管理的成熟不断完善为实施CRM战