e时代网络银行的概念讲解.docx

网络银行：e时代银行概念近来关于银行的各种新称呼不断出现，手机银行、网上银行这些概念的出现，是积极活泼的“新经济”的产物，他们的一个重要标志，就是将银行与网络紧宙联系在一起.银行业步入网络时代，网络融入假行业，迎合了现在电子商务开展的新趋势，也奠定了全球网络金融效劳体系的基础。银行业务的就念化，细分了银行业的营销方式，也改变了银行业的运作方式，达成了银行与客户间低本钱受益的“双高”。网上银行是骸着互联网的兴起而诞生的，自从1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立第一家网上银行平安第一网络银行以来，“落网”的银行都在探索着这一新概念模式的运作，是依托传统限行开展业务,还是成立纯粹的网上银行？如何重新定位首销模式、方式？传统的银行业务如何在网络慨念中进行？技术、效劳如何完善，如何绐客户提供便利的咨询支持？对于网上银行的信息平安将如何实施监管？网络银行最终会否取代传统银行？传统银行面对网络银行“入侵”引发的剧烈竞争不会俗阵退缩，势必会不断完善自我,从目前的开展趋势看，网络银行给传统的银行业带来了挑战,也带来了开展的机遇，只有为人先、富有创见的银行最终才会成为嬴家。背景资讯第1.家全球网上银行涎生7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行FirStGroUP正式签约，组建业务范围明盖全球的第一家互联网金融效劳企业I1.noFirstGroupt,1.no-E公司由规模在西班牙排名第二的BBVA银行和该国网络公司的杰出代表TMra于6月组成。而FirStGroUP公司则是爱尔兰一京享誉全球的网上银行，目前巴在英国拥有11万注册用户，并且已经开始在德国拓展业务。两家公司的玛洋重组可谓强强联合，预计合并总值达15.8亿欧元.新集团的领导者称，两家公司的联手是为了迎合电子商务开展的新趋势，其最终目标是建立全球最大的网络金郎效劳体系。Uno-E和Firs1.Group公司早在3月初便吹出合并的风声。据UnoFirsIGroUP集团西班牙股东的一份公报称，新集团现巳在英国、德国和西班牙拥有客户10万，资产总额达3.5亿欧元。据报道，新集团将从2001年第一季度开始把业务范围覆竞到全欧洲，以及墨西哥、巴西和阿根延等南美国家。此外，UnOFirStGrOUP还同新加坡海外联合银行签虽了合约，以开展在亚洲的业务。在美国方面，他们也正在研究“各种进入其市场的可能性”。青岛首家“网上银行”正式开通近日，肯岛苜家网上银行正式开通。只要你有一台上网的电脑，用鼠标点击建行青岛市分行网站，坐在家中就可走进银行办理业务。据悉，这是该行利用互联网技术，向市民推出的1.种崭新的在网上办理银行业务的金融效劳手段。该网上银行可为广保客户提供各类效劳信息，接受咨询，受理投诉，并提供查询、转账、交费、挂失、信用卡申请、网上购物等银行业务。据悉，建行网上辍行的效劳功能今后将不断丰富,推出办理个人外汇买卖等业务。此外，为适应电子商务市场的开展帘求，该行此次还推出了青岛地区的笫一套网上支付结算体系，建立了组成电子商芬的信息流、物流和资金流的流通模式，成为岛城首家推出网上结算效劳的商业银行。日首家网上假行组建日本樱花银行与日本电脑商窗土通1999年宣布，双方进行合作，成立日本第一家网上银行.在这项二百亿日圆（一亿七千一百万美元）合资方案中，樱花银行占百分之九十股权，富士通占其余百分之十。网上银行将会于2000年9月份投入效劳，提供存款、定期存款、外资及小额贷放业务。日本普及网上银行日本的限行中,住友跟行最早开始提供网上假行效劳。自从5月份开始，住友跟行将过去每年1500日元的网络使用费改为完全免费.这是该银行为了适应日趋剧烈的银行之同的竞争而采取的指施。住友银行在决定免费之前，曾经开展了“第一年度免收手续费活动"。但是由于花旗银行开始提供免收网络使用费、免收寄款手接费等效劳工程；三和银行从3月份开始“网上参加赠送1500日元活动”：樱花银行则开展赠送100O日元现金等或等使存网上银行竞争日拉激化，最终住友银行不得不决定免费效劳。对于终日忙得不可开交的生意人来说，网上个人银行效劳确实令他们喜出望外。这使他们能够在夜深人静时忙里做闲，在家中处理诸如支付信用卡,缴纳分期归还贷款，支付网上购物货款等，方便又快提，让人直埋怨银行为什么没有及早开始提供如此方便的效劳，美国早在20年前就已经普及了这种方式。从家行方面来说，开展网上银行效劳能够向广闾用户提供运行本钱极低的无店铺业务，因此银行方面也竭力推广巳争取更多的用户。然而到目前为止，即使在网上银行业务中处于领先地位的银行，他们所拥有的客户数也不过4万人左右，还远远淡不上为银行带来利润，但是由于该业务无需职员对应,而用户也可以一天24小时利用该效劳，因此将来肯定能够为银行带来效益。当用户尝到网上假行效劳的便利性后，他们肯定会纷酚改用最容易使用的银行帐户作为工资拨入帐户，或者变更信用卡支付帐户等等。因此，今后决定成功与否的关键因素在于效劳内容以及操作是否方便实用。当前，用户在使用网上银行效劳的迨旌中经常会遇到无法解决的问题。当用户叙纳学会会费或者短付邮购贷款时，有时需要在付款人姓名前面输入会员编号。目前很多银行提供的付款手续中不能进行这种操作。这样,用户不得不赶到设有自动付款机的地方徽款。此外，多数银行存在难以处理诸如，对在同一银行中开设的其他帐户进行操作、在利率不同的个人帐户之间转移资金等业务。更重要的是浏览器上的操作画面堆以为一般用户所理解,也没有详组说明当用户转移资金的过程中如果网络断线会出现什么结果等等，尚有诸多不完整之处。尤其是在日本的银行中.咨询电话并非免费，而且多数银行不能提供24小时咨询效劳.用户担忧一旦出现问题，将得不到有效的咨询支持。进入今年以后，日本的9家商业银行每月通过电话及因特网付款件数巳经超过了20万笔，相当于去年同期业务量的4倍。可以说网上银行已经开始出现普及的征兆，不过用户使用后如果发现问题堆积如山，就不可能真正推广。因此，根行方面还需要虚心听取用户的呼声.努力为用户提供简单易行的网上银行效劳。（据日经BP社）中国网上银行业务开展迅猛电子商务重要强条之一的网上银行目前在中国迅猛开展，截至今年I1.月底，中国至少有招商银行、中国跟行、中国速设银行和中国工商银行等几家商业银行推出了网上银行业务。仅安袋招商银行企业效劳系统的客户就有734家，累计交易5万多笔，交易金额达132亿元。今年9月招商银行率先在全国全面启动网上银行效劳，目前招商银行所有营业网点均已开通网上企业行，朗讯科技.爱立信等世界著名大企业及联想集团、中国联通等国内知名企业已成为招商跟行网上企业跟行用户，利用企业银行进行帐户资金管理等。网上银行是以银行的计算机为主体,以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终相的三位一体的新型银行。据统计，兴旺国家85%的银行已经或正准备开展网上银行业务。网上银行的出现，使银行更加贴近用户。它为人们提供了一周7天、一天24小时随时使用的便利。具有进入因特网经股的用户，在家中、办公室或全球任何地方、任何时间，只要在电脑上键入网络银行的站点地址，就可以根据屏幕上的柜台提示办理开户、存款、付账、转账及贷款、购置保险等。那种客户奔波于企业银行之间，因错过营业时间被拒之门外的现象将不会出现。中国工商银行正式开通网上银行经中国人民银行批准，中国工商银行于2月1日在北京、天津、上海、广州四个城市正式开通网上银行。这是中国工商银行继去年五月三十一日开通“新资金汇划清算系统"以来，为满足客户监求，提高竞争能力、适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而适时推出的又一新产品。据中国工商银行有关人士介绍,工行网上银行依托于具有国际先进水平的“新资金汇划清算系统"，利用互联网技术开发而成。于2月1日开通的网上银行是对公业务系统，适用于公司、企业、行政事业单位客户，并将在其他一些城市推广。单位客户在网上银行上享受的效劳包括：张户明细实时查询、怅户历史明晰查询.下教对账单、电子付款指令转账付款、客户证书挂失等。适于个人客户使用的支付系统不久也将开通。它的开通标志着中国工商银行的经营范围拓展到1.个全新的领域，金融效劳层次向现代化和高科技化道路上迈出了一大步，经管方式发生了革命性的转变。同时，中国工商银行进军网上银行领域,将有力地推动国内网上跟行向更平安、更方便、更快捷的方向开展，为中国的企业开展电子商务奠定支付基础，对中国的企业迅速缩短与国外企业的差距，大大减少经营本钱，加强市场竞争能力，走向国际市场也将起到积极作用。我国已根本具备了适合网络很行开展的网络环境。目前,国内有中国银行、中国建设银行等几家商业限行推出了网上银行业务。据统计，兴旺国家85%的限行巳经或正在准备开展网上银行业务。蓬勃开展的电子商务，将全面改迨传统的银行经营模式。中国银行推出网上银行效劳平安同期是人们在开展电子商务和网上限行效劳时所关心的最主要的问题.中国银行建立了使用SET（SecureE1.ectronicTransaction,平安电子交易）协议的支付网关，为国内长城电子借记卡用户提供网上平安支付手段。中国银行的这套网上银行效劳系统包括面向企业集团的“企业在线理财”、面向个人消费的“支付网上行"、面向证券商的“银行快车”及“中银电子钱包”等。该系统中戢引人注目的是“中银电子钱包"，这是一个高科技、智能化、个性化的软件产品。中国银行采用了国际公认的平安标准，以保证持卡人网上购物的平安性.即涉及交易各方的数相，在发送时，均通过加密处理。所以商户只能看到消费者的订单信息，而银行只能看到有关支付信息，最大限度地保证了持卡人交易信息的平安性。此外，每笔交易都需要经过各方进行合法身份验证，确定无误后，才会进行交易。为方便广惚用户的需要，中国银行选择了国务院开展研究中心信息网（简称国研网）这一大型经济信息专业网站建立免费下载“中银电子钱包.区。美上网理财的人越来越多据美国市场研究和民意调查公司里德集团日前公布的一项调查说明,目前全球网上金融效劳的用户大约有5OOO万人，其中美国人的占一半，而其他国家希望上网理财和投资的人也将会越来越多。另据调查显示，目前上网理财的人一般依靠金融机构储存有关个人资料，因此储存用户的各种资料巳成为软件开发和效劳行业的一项新兴业务,现在不仅限行和其他金融机构需要储存资料的技术和效劳，其他如航空业、制造业和效劳业等都有这种羯求。四类新概念银行电话银行：足不出户查转帐一份数裾显示，从1999年8月到今年4月底,工行上海分行的电话银行接入电话总共大约200多万个。也就是说，仅上海一地，平均每天有近9000个电话打进工行的电话银行。电话银行的经营状况可见一斑。足不出户，打个电话，就能进行帐户的查询和转张一一这柠理财方式在今天早已司空见惯.在10年前,人们就可以通过一部普通的音（按混电话得到中国银行交易查询、自动转帐、票据挂失、金融信息查询等多种效劳。和10年前相比，现今的电话银行巳经在更广的范围里使用。以工行为例，假止到1999年年底，中国工商很行的电话银行中心和客户效劳中心在203个城市行开通：效劳种类丰富多样，在原来的基础上，开拓了信用卡、储蓄卡的帐户查询,外汇买卖，代缴手机、寻呼机费用等效劳工程；效劳形式既包含语音查询、人工查询，还可提供传真查询。但电话银行的缺陷也是很明显的，一位用户认为，电话银行最大的局限性就在于银行与储户的交流不具有双向性，而且只能查询帐户或简单地代嫩一些费用，不能进行灵活的直接消费购物。从这一点说，网上银行是比较理想的选择。网上银行：鼠标既轻又沉重网上银行是殖着互联网的兴起而诞生的。1998年2月，招行推出“一网通”效劳，成为国内首家推出网上银行业务的俄行.之后，各家跟行纷纷加快自己的网上银行的建设进程，到1999年11月底，中国银行、中国建设限行和中国工商银行等几家商业银行也先后推出了网上级行业务。进入网上银行，通过互联网，企业可以实时了解财务运作情况，及时调度资金：客户可以享受帐务查询、自动转帐、财务分析等效劳：采用浏览器方式，客户可以在任何一台电脑上宜接进行股市操作、购物和消检。网上银行最受人关注的话题无疑是平安问题。据了解，各家跟行都在网站的平安性运设上下了很大的本钱。网上银行在开展初期已经逐渐显示出它强劲的实力。1.份数据说明，战止到今年3月份，招行网上银行共开展了4000余家企业用户和6万多家个人用户，已进行了100多万笔网上交易业务，交易金欲近1000亿元。但由于我国互联网开展和网民结构的限制，个人信用的不完善，再加上银行的谨慎，网上银行在我国还显得十分稚嫩。手机银行：个人理财在掌上2000年3月15日，招行率先在深圳推出国内第一个“手机银行”效劳业务.5月15日至170,招行、中行和工行分别与中国移动通信公司合作，将财务查询、转报、缴费、理财、证券行情及买卖、外汇实盘买卖等功能于一体的“手机银行”效劳推向全国。这种“掌上的银行"采用锻新的STK中文短信息技术,客户无须拨打电话,在手机屏幕上即可进行个人理财操作。所有操作均有全中文菜单提示，直观简便，且不受地域限制。据了解，拥有“全球通”手机(GMS)的储户，可持本人身份证及相关材料，到银行及移动通信公司的各售业网点办理申请手续。手续办妥后，只密将原手机容量为8K的卡换为32K的卡即可开通使用。其中，招行还实行免费上门换卡效劳。今年我国新增移动通讯用户2500万户，总数到达7000万户。商京们都看准了这快大蛋糕。干是一个个手机银行工程纷盼上马。果然没让商家失望，招行在深圳推出“手机银行"效劳两个月来，每天通过STK“手机银行”办理的业务都在100o到2000笔之间。快乐的不只是很行,移动通讯公司也受益匪浅。据分析,每张STK卡120至180元不等的换卡费可能会使电信部门每年获得12亿元的利润。商家满意了，但用户却发现了这一新兴事物上的瑕疵。其一，现在的“手机银行”只能在办理行使用，不能在其他银行的手机银行使用，几个银行之间不兼容，等于无形中提高了本钱。其二，目前“手机限行”使用范围仅限于北京、上海、天津、重庆等10余个重点城市，使用起来自然会受到1.些限制。一些用户希望，“手机银行”能循着技术上的成熟，进一步完善起来。家居银行：遥控器里全办妥1999年8月，我国内地首家“家居银行”在长沙问世，能止到目前，由湖南电信与中国银行湖南省分行联手开发的这家“银行”已开通金融信息查询、帐户管理、家居购物和缴费、银证转帐、网上申办贷款等效劳,用户到达10余万人,年效益达3000多万元。“家居限行”是指很行通过电信网络的多种接入设备，如电话、电脑、电视等，向客户提供一种能让其在家中或其它任何地方办理银行金融业务的客户效劳体系。2000年5月14日，中国银行广东省分行与广东有段电视台合作推出了一个以电视机为载体的“家居银行”。这种“家居银行”就是在有鼓电视视讯宽带网的基础上，以电视机与GNIPARD交互式数字机顶盒为客户终端实现联网，来办理银行业务。用户如果已经安装了广东有线电视.只要在电视机上添装一个交互式数字机顶盒，这台电视机就变成了电脑，遥控器刖相当于鼠标，用户可以在家中通过操纵遥控器来办理各种银行业务。睨兼顾了网上银行的可视性和可双向交流性，用户又无需购置电脑，这种新型的家居银行无疑满足了许多用户的监要。只可惜此项业务的开展受到许多限制，还不能让更多的人享受到实惠。比尔盖茨曾经预言，如果21世纪的银行没有融入电子化的洪流，那么等待它的将是恐龙式的灭绝。追随新技术的革金，中国的限行业在不断创新着效劳方式，这种变化不仅给银行本身带来了竞争力的提升，更重要的是它正改变着中国人的生活方式。业界动杰网上锻行，平安谁保障？12家商业粮行联手建立中国金融认证中心工行、中信等银行近日都开通了网上银行，查询、支付、外汇买卖等传统业务几乎都被“移植"到了网上，带给大家的方便不言而喻。可是,面对随时都有可能被黑客袭击、违规者层出不穷的网络，许多人心有疑虑：谁能充当公正"警察”，保障网上银行平安？现在网上支付的特点是真假难辨，交易的几方很难相互信任。农户担忧买了货，密码会不会成了公开数字，很行会不会划错账；商户忧心交了焚，款项还是无影无踪；银行也担忧消费者恶意透支。而交易的参与者-银行也无法胜任“裁判”的角色。由中国人民银行牵头，12家商业银行联手建立的中国金融认证中心，彻底改变了银行既当“栽判员”又当"运发动”的双重角色。金融认证,好比公安局发给大家的个人身份证，用在网上就成了“电子身份证“。个人、企业、商户、银行都必须先经过审批，信用良好者方可申请到.参加交易时先出示"证件”证明身份，否则很早就被海法出局。这样，任何交易都在认证中心所发电子证书参与下进行。有平安通讯怖议全程跟踪。如果发生支付问题，认证中心将根据历史记录，找出违规者，并将其红牌罚下。得工行北京分行的负贡人介绍，金融认证中心的认证、再加上银行所果用的加密技术和“防火墙”技术,可以确保网上银行的平安。工行采月的就是国际最先进的128位加密,解密工程需要花费很长时间，等黑客破解开密码的时候，程序早巴更澳，黑客也只好望“机”兴叹了。招商银行“网上银行”全面升级在国内率先推出“网上企业很行”的招商银行,日前将“网上银行”全面升级，推出3.0版本，增加了在线理财、峭间达帐和网上信用证等新功能。金融业人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的“网上银行”的飞灰。奉行“科技兴行”的招商银行，最早利用互联网技术在开发对公业务产品方面进行探索，于1998年4月在国内首创了适应信息时代要求的网上“企业银行"1.O版系统0“网上银行”是在互联网上虚拟的银行柜台，用户可以不受空间、时间限制，只要一台电脑、一根电话线，就可享受每周7夭，每夭2，1小时不间断的银行效劳，它彻底改变了银企运作的传统模式，是伸了银行的效劳，为新时代的银企关系构筑了全新的南科技平台。该行去年又推出“网上企业很行"2.0版，为企业提供账务杳询、内部叁账.发放工资、金融信息查询等效劳.到目前,招行网上“企业银行”开户数已达I100O多户，交易笔数达170000多笔，累计交易金爵2000多亿元。美国商业银行网上用户首次到达200万美国商业银行宣布目前已有200万以上的消费者签署协议使用它的网上效劳。美国商业根行是全美第二大银行，共有客户约2000万人。也就是说，在这其中已有7%的客户使用网上效劳。按照美国商业银行的发言人SCottSCredOn的说法,银行在剧烈的竞争中铉够取得领先的地位不仅由千它的坚实的消费者基础，而且因为许多消费者都把加州作为自己的生活和工作的中心.事实上，美国商业银行是加州政大的银行,而互联网在加州比在美国的任何一个州梆要普及。虽然该银行的官员没有透露网上银行业的支付与储蓄颗是多少。他们只是谈到，银行网络化需要巨大的内都投资才能使之运作和开展。但是，美国商业银行的高级瓯总裁SUSanBaU1.nann表示，“我们发现使用互联网效劳的消眼者存款更多,储蓄的时间也更长”。1月份，美国商业粮行打破了月的最高记录，有12.5万个新用户签罟应用它的网络效劳。在此之前，该银行每月会增加大约8千到I万个网络用户。Scredon还透露，银行希望年底会有300万网络用户，消雳者可以通过网络完成各种业务，从简单的竹雳到复杂的网上投锭。BHUmann补充说,美国银行还方案在将来通过Pa1.m1.1.I袋置提供无线银行效劳，同时通过银行的网站增加更多的电子商务效劳工程.（据2000年3月7日互联网周刊）汇丰美林合殂网上银行汇丰控股与美林在伦敦、纽约及香港同时宣布，联手推出一项创举，按50比50的比率合组全球首家提供网上银行及财富管理效劳的公司。新公司将会为美国以外的全球个人客户，提供业内最全面而创新的网上银行及股票经纪效劳，客户对象主要为选择在获得资讯的情况下，自行作出投资决定的人士。汇丰及美林将合共投入十亿美元作为开办资本。新公司将显示"美林汇丰"的联合品牌，而正式名称将于短期内宣布，其总部将设于伦敦,今年稍后时间在英国推出效劳,随后逐步扩展至澳洲、加拿大、彼国、香港、日本以至世界各地。新公司的成立令美林与汇丰在电子商业上转瞬间成为业务普及全球的机构。新公司的客户可透过一个核心的储蓄户口在个别市场进行各类投资，包括股票、债券、互惠基金以至税务产品等。客户亦可荻得大量市场信息。他们也可透过同一户口为现金存款赚取高息回报,并利用支票、扣帐卡、电汇或自动柜员机来操作户口0有关效劳日后将扩展至多项网上银行产品，例如缴费、按揭以及信用卡等。（据2000年4月19日全景网络证券叶报）注资五百万一美林投资网上银行美国最大的投资公司美林证券正在向一家网上投资银行注资，该网上银行的业务面向中小型公司，大型的投资公司往往对该类企业不屑一顾。美林公司向这家名为CaPitaIKeyAdViSOrInc.的公司投资500万美元，这是近期该公司筹集到的3000万至5（X）0万美元资金的一局部。瑞士信贷第一波士顿同样时该公司进行了投资.但箕有关管理人士拒绝透毋具体金额。CaPita1.Key公司成立于去年12月,它将传统银行业务和互联网科技结合在一起。公司将多数信息存放在网上，而不是扈佣投资银行专业人士来做这类工作，从而削减本钱。CaPita1.Key为大批中等规模的公司和专注于这一金融领域的投资者创立了一个巨型的信息数据库。（据5月25日国际金融报）南京网上银行交易突破50亿网上银行是近年来刚刚兴起的金融效劳方式，在而京露面也不过是今年元月份的事。招行南京分行自今年初推广该业务以来,三个月内，企业用户到达100多家,交易量截止4月15日巳突破50亿元。不久前，南京华能南方实业的财务人员，通过招商银行网上企业银行，几分钟内就完成了一笔6OO万元货款支付。当天，金陵百货也在网上一次枇量支付了22笔，共56万元的货款.轻轻点击几下鼠标就能将几百万元划至千里之外。据南京华能公司介绍,自从公司推行网上银行后，各分公司的异地资金回款期巳由原来的6天缩短为I无，同时付给供绐商的资金在途时间也大大缩短，年底前仅这二项就可节约本钱5O多万元。上海首次推出网上个人外汇交易目前国内银行界为数不多的真正意义上的一项网上银行业务不久前在上海推出，这项由交通银行上海分行在全国首次推出的互联网个人外汇交易业务标志并交通银行个人外汇交易进入一个全新的开展阶段。利用这一网上业务，客户在家就可进行个人外汇买卖，还可随时查询自己的外币存款余额、交易明细，获取交行外汇买卖业务的其他信息。与以往各种交易方式相比,网上个人外汇交易最大的特点是更加直观，并不受地域、时间限制，更为简便快捷。这一网上交易系统采用目前国内最先进的平安认证技术和防火墙技术，可确保客户交易平安。客户凭本人身份证和交行上海分行外币定期存摺，即可到上海江西中潞二百号该行网络银行认证中心办理交行外汇宝网上交易业务申请手续。通过INTERMET进入交通银行上海分行网址，凭该行发给的授权号寄玛，即可从该网址下载证书文件，完成身份认证，进行外汇交易。交通银行上海分行自1991年末在上海首批推出个人外汇买卖业务以来，个人外汇交易量累计已达40亿美元，今年头两个月成交量已达1.98亿美元。汇车、恒生银行在港推出全新网上银行效劳香港最大的银行集团汇丰与其属下的恒生银行，日前同时在香港推出全新的电子辍行效劳，使香港的电子银行业务又向前迈进一步。汇丰“卓越e理财、“运筹”理财的客户以及恒生“优越理财名策”、"理财名策”或"飒横”理财户口的客户，从8月1日开始，可以率先随时透过互联网操作银行户口享用全新的理财效劳，包括有阅户口结存、转帐、支付账单、办理定期存款、查阅汇率及存款利率等。同时，还可以通过互联网买卖杏港股票、预先设定于指定日期办理转帐及缴费、查阅最新财经资讯，并可以接受通过电子邮件发出的理财效劳确认书。其他理财效劳还包括申请私人贷款、按揭及增加信用卡限额等。恒生银行副堇事长兼行政总裁郑海泉表示，推出网上理财效劳,有助于其银行开柘更优质的效劳O今后会继续透过分行网络，加强与客户的关系，同时引进电子银行的先进科技，使银行的效劳增值同时符合客户的需要。郑海泉认为，虽然香港的电子银行起步可能比一些国家晚，但技术并不落后，目前香港拥有世界最好的电子银行交易系统。他认为，电子银行只是一种新的银行效劳缓道，并不能完全替代传统的银行业务。由于国际金融环境的变化，电子银行的开展成为必然的趋势.（据中新社香港8月1电）首家网上银行集团在港成立香港四家银行亚洲商业银行、浙江第1.银行、港基国际银行及思创兴银行日前宣布缎成网上银行集团，有关的效劳将于今年第四季度正式推出。各行分别占有网上银行集团15%的权益，为网上银行集团提供技术支持的菱控电子商业则占有其余40%的权益。这家集团投费总额为3亿港市，按股权比例进行分帐。网上银行集团为客户提供的效劳主要有：帐户查询、转帐、月结单、还款、WAP（无线应用）银行效劳及市场征讯等。此外，还将推出企业银行效劳。菱控电子商业主席孔令远表示，网上很行效劳投入运作后便可到达收支平衡，而各跟行参加此联盟会比单独开展网上系统节省50%的本钱。（揖5月14日华声报）香港东亚银行方案成立网上银行香港东亚银行不久前称将考虑利用中国联合银行的我行经营许可证成立一家独立的网上我行,时间可能在今年晚些时候或者明年.中国联合银行在杏港有19家分支机构，1995年被东亚银行收购。东亚银行主席已经向董事会提议并希塑董事考虑成立一家网上银行.香港金管局就海外网上银行在港吸纳存款发出指引针时近期不断有海外网上银行透过广告在港吸纳存款,香港金融管理局副总裁简达恒表示，有美活动需遵守香港的银行业条例，以及刚刚公布的网上银行作业指引。筒达恒说，网上银行的优势之一，就是可以突破地域籁界，通过互联网吸纳海外存款。近期也有一些海外网上银行透过各种媒介刊登广告，意欲吸引香港存户，简达恒要求有关活动必须遵守香港的广告规则。简达恒指出,与传统银行相比，网上银行在吸纳存款及发行信用卡时面临较高风险，但要实施网上监管，就非常困难。而且，要评估网上银行的价值与可信度，就更无1.套标准。因此，加强与国际监管机构的合作,防范网上欺诈及风险就显得非常重要。他也提醒存敖者必须小心谨慎。金管局推出了有关指引，要求网上银行详细列明其面对的各种风险及保安措施.鉴于不少香港银行有意成立独立的网上跟行,金管局要求须事先咨询金管局；与外资合作成立网上银行，需得到金管局许可；欲在香港成立旨在吸纳存款的新公司，须遵守香港银行业条例。（据中新社香港4月7日电）中国电信与农业银行联建网上支付体系5月份中国电信与中国农业银行在北京联合召开的电子商务展示会上透露：中国农业银行与中国电信合作，已拢立起电子商务网上支付体系以及进行多种电子商务应用。中国电信与中国农业银行联合开发的“网上银行练合应用系统"于去年9月通过鉴定，并且在北京.湖南、陕西、山东、河南、辽宁等多个省市应用，目前已推出电子缴费、电子银行、电子证券等多种电子商务业务。中国电信的CA平安认证体系是首家可以在公网上运营的CA平安认证体系。中国电信日前宣布,将向社会提供CA证书认证效劳，并免费发布中国电信CA平安认证系统接口标准.（据5月12日光明日报）建行网上银行新开网上银证转账效劳建行网上银行继提供网上支付效劳后，日前又推出网上银证转眯效劳。这是该行为促进北京地区电子商务开展,丰富网上银行业务品种的又一新举措。网上银证转账业务是建立在建行原有电话银证转账业务基础上，为股民客户提供的一秽新型银证转账交易方式,它继承了原有建行股民保证金自动转眼业务操作简单、资金实时划转的优点，又兼具网上银行效劳直观、方便、交互性强的特点。整个交易数据传输由运行网上半行的CA证书体制、加密措施与原有电话交易系统的身份认证、密招控制手段整合后对平安性进行控制,保证，确保投资者合法利益。由于网上银证转账业务是建行网上假行整体功能的有机局部，股民个人客户可通过网上银行查询账户余额、明细和转账等其他效劳品种实时掌握和控制银证转账银行账户的资金状况。网上银行新的守卫神：生物鉴定技术据“前沿科学”报道，指纹识别技术在很短的时间内得到了长足的开展，但是用户时于个人隐私的平安程度始终存有疑虑。在跟行，我们看到的景象不外乎是不苟言笑的警卫（当然是有武器的），安装在各个角落的大大小小的摄像机，以及各类平安锁、保险门。但是对于网上的金融机构而言，这些平安措施全都形同虚设,如何在网络上有效地保护自己成了在爱金融业的头等大事。位于加拿大多伦多的INGDirec1.公司是个有三年历史的在线金融效劳机构，枭近，该公司决定采用将新形的高科技硬件和软件与传统的识别方法：指纹鉴别法结合使用的技术来确认用户的身份，这也就是时下流行的生物鉴定工程。INGDireCt公司的用户不需要用纸、笔，他们只是坐在家里利用PC机完成认证过程：关版的奥秘在于鼠标上，这种由SeCUGCnCOrP公司出品的特殊鼠标在按读中装有一个内置的指纹扫描仪，对新装备有特殊爱好的用户也可以尝试另一种新型的鼠标，它的形状是一个小棍子，同样装有指纹扫描仪。将这种鼠标与平安软件结合在一起使用，用户就可以迂立自己识别的标志，进入自己的银行帐户。INGDireC1.公司当然希里为自己的顾客提供平安等级更高的效劳，因此在今年年初，它在7个国家内为自己的500余名日本用户配置了生物鼠标，同时加强了宣传和引导力量。银行方面的官员说他们相信生物认证技术可以为用户提供更平安的保护.而且这也正是他们一直在寻找的便捷方法，(旦对于用户会作出什么样的反应，他们没什么信心。但从整体情况来看，用户并没有流感出比银行工作人员所想象的更多的关于隐私保护方面的担忧,而是以一种比较开放的态度接受了这种新技术。但不利因素也是存在的.硬件的价格问题就是让人无法回避的难黑，每只新鼠标的价格为100美元还多，参加软件的价格，这种高技术产品的本钱确实有点太高了。INGDirect公司今年夏天将对这种产品透行全面检测，以便决定它的技术是否允许该公司在所有顾客中展开次项效劳。生产生物认证设备的厂商则充满信心，相比起过去容易忘记、丧失、被盗的组科和智能卡，这种认证技术无疑更为方便和平安。五月份，微软公司宣布将把生物认证技术添加到自己的视窗操作系统中，这对这项新技术的开展无疑将起到促迸作用。微软公司的女发言人对生物鉴定技术的前景充满了信心，她指出，这正是用户们所带要的东西.因此是十分炙手可热的卖点，而且对于原始设备制造商(OEM)来说，将这种技术加到各种平台里是在好不过的选择，同时，OEN的介入可以使用这种技术更快的普及起来。产业分析专家认为，微软的介入将推动生物鉴定技术产业的开展，作为业界的巨头，微软的加盟此自有它的意义。它可以以自己的行动引起IT界人士对这种技术的关注,从而使一些原本已与生物鉴定技术擦身而过的专业人士再回过头来重新审视它的价值。有的公司对这项技术的本钱、准确性都很有信心，但他们不敢使用它，因为一些中、小型企业根本不敢充当引领潮流的角色。他们担忧自己成为那只有一枝的“独秀”，而有了微软的加盟之后，这些中小型公司才敢放胆一试,因为微软的存在在某种旌度上讲就是主流技术的代表。权威评论调查显示网上银行效劳更佳据旧金山ConSUinerACtion公司的调查显示，“在银行的许多业务上，许多网上的虚拟银行可以提供更优厚的利率。”该公司的调查正好与B最近所做的调查一致。B的调查也显示,网上银行的收费和存款最低限额都比较低，而利率却相对较高。这些网上银行还可以在网上提供支付、条款说明和优惠效劳。但是，网上银行也不是无所不能。例如，如果他们没有实际的银行支持，你就不能在自动提款机上提款。而且，这些虚拟银行并没有实际意义上的办公室和银行工作人员,它们的电话效劳热强效劳急需改良。六千用户月交易仅万元“网上支付”为何难成势南京招商银行已有6000用户申办了网上支付卡，但上个月消费者通过网上个人银行进行的交易仅98笔，交易额总共才1.08万元。据调直.目前网络购物者购置的商品大都为书、CD、软件以及票券、IT产品等，网上消费从某种程度上讲仍是一种文化消费.但目前商家却热衷于在网上“推捎”生活用品、家用电器等商品，这和网络购物的“个性”尚不吻合。南京招行的朱主任因此认为，构架一个个人网上银行已十分不易，但更难的是谁来成为顾客。她说，最近的一项权威调查说明,有近八成的受访者依然在网络购物的门前徘徊。其中两成的网络购物爱好者在进行了一番网络“巡游”后，也因网络购物过程大夏杂、售后效劳欠标准、送货时间无保障、支付方式太单一等问题而烦恼。看来，网络购物的理想与现实间的距离太大,是导致个人网上银行少人"点击”的重要原因。评论：网上银行遗遇肠梗阻不久前,有专家对中美两国的网络作了番比照：“因特网的推广，中国比美国只晚4年，电子商务才晚两年零八个月。由此看来，中美两国网络经济的起跑线根本上是一致的。°而实际情况却是我们与之有天壤之别。比方：世界金融巨人花旗银行早在1997年就开始实施一项依托网上银行效劳将其客户群体从1亿扩大到10亿的宏伟方案，并提出要成为网上银行和金融产业中电子商务的先行者。另外，放眼整个欧洲金融界，目前已有1200家金融机构开设了网上效劳业务，数量比6个月前几乎消加了1.5倍。据预测，在西方国家，2000年网上银行业务量将占传统银行业务量的10-20%,在美国，到2005年网上银行业务量占根行业务的比例将接近将接近50%。而在我国，现连0.1%的比例也达不到。任何一个社会，当它的成员（自然人和社会法人）不讲信用，并不必为失信支付相应代价或只须支付很小代价时，信用的“贫血症”就会像值疫一样蔓延开来。此时，整个社会却要为此付出高昂的代价人际关系紧张、俎织关系松弛.经济开展受限、民族凝聚力下降,并最终涉及整个社会的进步。这或许就叫做经济学范围内“信用本钱论"。我国虽已进入了市场经济阶段，但我国信用体系发育程度低，失信现象比比皆是。在企业信用方面，据分析，市场经济兴旺国家中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易额的0.25%-0.5%而在我国，这一比率商达5$以上,且呈逐年增长势头。从最近的几次全国性商品交易上有很多国内企业因不肯采用信用结算方式与交易方式而宁愿放弃大量的订单和客户这1.现象来看，说明目前在我国个人信用则根本属于空白。但在欧美国家中，企业间的信用支付方式已占到86以上，纯粹的现金交易巴越来少。经济学家陈淮认为，12亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源，有利于解开经济开展的难题。直到1997年，银行中行长期消费信贷才开始在住房、酎用消费品领域开展，目前信贷规模尚不及银行信贷规模的在兴旺国家，这一比例往往是30%左右。起步较早的信用卡，根本上是只有储蓄功能的借记卡，提供的消费信用功能非梏有限。令人欣慰的是，目前180万上海市民率先拥有由资信公司作出的个人信用报告，中国内地个人信用制度不再是空白。7月1日开始，这个报告可以在全市15个商业银行中通用。只需花费10元人民币，5秒钟的时间，银行即可查询到这180万人中任何1.位的详细信用记录。当然，网上银行推广的障碍绝非“信用”一个，它还与我国计算机普及率低、网艮少，银行科技水平尚待提高，人们的交易习惯以及电子货币、电子结算汇兑的开展程度有关，但就当务之急来看，完善并推广类似上海的联合征信制度无疑是首要任务之一。网上银行冲击欧洲金融业当总部设于伦敦的英国保诚保险公司于去年4月刚刚创立其网上银行的时候,伦敦金融界曾运对它不屑一顾。在金融城的银行家们眼中，这家名为“鸡蛋”的网上银行并不构成威胁。他