【《互联网金融下小微企业融资问题探究》11000字（论文）】.docx

互联网金融下小微企业融资问题研究摘要长期以来，小微企业融资难、融资贵的问题一直都存在着，严重影响了小微企业的发展。瓦联网金融的出现，为解决小做企业融资困境提供了新的方向，互联网金融在国内的迅猛发展为小微企业融资带来了新的环境，其中包括机遇，同时也面临新的挑战。本文首先介绍了互联网金融的内涵以及小微企业融资的现状，其次探讨了互联网金融背累下小微企业融资受到的冲击与影响以及其应用，成后则结合上述内容，进一步探讨了互联网金融背景条件下小微企业融资优化途径及策略，以此来促进互联网金融及小微企业的健康良性发展。关诃：互嵌网金融；小微企业；M1.资现状；资对策目录摘要I1选题背景以及研究意义11.1选题背景11.2研究意义11.3文献综述11.3.1 国外研究综述21.3.2国内研究综述22互联网金融的内涵43小微企业的融资现状51. 1融资渠道窄63. 2融资成本高74. 3直接融资门槛高74互联网金融给小微企业融资带来的影响94.1 互联网金融背景下小微企业融资优势91. 1.1融资成本降低94. 1.2网资工具不断创新85. 1.3融资平台开放94.2互联网金融背笼下小微企业融资存在的问题104. 2.1互联网金融监管体系有待完善105. 2.2小微企业信用体系尚未健全96. 2.3小微企业融资的外部环境有待建设104. 3互联网金融在小微企业触资中的应用104.1.1 1P2P网贷104.1.2 ”小贷公司+平台”融资模式114.1.3 “银行+平台”融资模式I1.5互联网金融背景卜小微企业融资优化途径125. 1企业层面121. 1.1加强经营管理，建立现代化的企业治理体系125. 1.2加强信息披露，建立完善的会计管理制度126. 1.3提而互联网金融认识及前映能力125.2平台方面125.2.I扩大互联网技术优势125.2.2充分发挥网络金融的作用，降低融资成本135. 3国家层面131. 3.1健全监管体系，完善相应法律法规135. 3.2加强政府支持136. 3.3加强小微企业征信体系建设14结论14参考文献151选题背景以及研究意义11选题背景近年来，在“大众创业、万众创新”的潮流下，中小企业犹如雨后春笋，数量不断增多，为我国经济发展添砖加瓦，尤其是在我国产业结构调整与发展方式转变方面发挥了举足轻重的作用。但是，随着我国发展进入新常态，人口红利消失，中小企业发展也是步履维艰，尤其是长期以来困扰中小企业发展的“融资难、融资费”问题更加突出，成为困扰企业发展的IR大障碍。这其中既有我国传统金融体制问题，又有中小企业自身局限性原因。2013年，随着移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术的发展，瓦联网金融应运而生.互联网金独借助“低成本、高效率、普及性”等优势，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。互联网金融在给中小企业提供融资便利的同时，也伴随若一定的金融风险，需各方进一步努力，共同推动互联网金融迈入新的台阶。1.2 研究意义从近些年来看，互联网金融的产牛.依托于瓦联网信息技术的不断发展，并且在促进资金需求以及供给新渠道的拓展、提升资金用！通效率等方面做出了重要贡献，还创新了金融服务模式，创设了中国金融发展的新局面。小微企业属于中国经济体系内的全要组成部分，小微企业的发展能有效缓解就业方面的压力，便于构建更加成熟、更加稳定的现代化经济体系。互联网信息技术与金瞅产业的有机融合促使小微企业凭借宽平台、低成本、大数据等方式迅速发展，并且增长潜力、创新潜力非常高，这也成中国金肘改革创新的重点。从目前来看，小微企业就业发展模式直接影响整体生产结构，随着小微企业的逐渐发展，其在技术制度、金融制度等方面也面临着严重问题.互联网金融是小微企业在发展中的重要融资渠道，互联网金融为小微企业提供了巨大支持，同时也能够更好的适应目前形势上的变化，提升小微企业市场竞争力。文章对互联网金融背兔下小微企业融资现状作了分析，提出了互联网金融背景下的小微企业融资模式策略，为构建更加完善的小微企业融资模式打卜.良好的基础。1.3 文献综述1.3.1 国外研究综述.Moenninghoff(2013)对点对点金融的相关问题进行研究，研窕结果显示这方面的驱动因素包括互联网，要通过初创企业进行的持续创新以及对传统银行的更强有力的监管。rGregorDorfeitnerEvariaOswa1.dRongxinZhang(2019)整合了一组关于美国直接小额贷款的独特数据并在此基础上进行了针对美国借款人的无利息对等人群借贷的供资决定因素的研究。经过研究明确了当研究借款人的脆弱性作为预测指标时，投资者对社会影响的态度是不同的。最终确定了在#认可贷款的子样本中，投资者更再欢支持具有移民背景的借款人YeujunYoonYu1.iYanFeng(2019)看来以往的文献大多集中在个体借款人的微观违约风险上，而平台违约风险尚未得到严格的研究。她们利用中国在线P2P平台的数据，调查J'影响平台违约风险的因素，最终得出平台的违约风险问题.并验证了影响其风险行为的关键因素.13.2国内研究综述一直以来，中小企业融资难、融资员是困扰我国经济发展和进步的一大难题。互联网金诲的应运而生使投资方和借款方之间的供给和需求得到了有效匹配，并大大丰富了中小企业独资渠道，对促进国家经济的增长与繁荣有着深刻的意义。周亮,刘黎一帆(2020)通过对传统融资模式与互联网新兴融资模式间的优劣的研究，明确了互联网金融可以降低小微企业融资的难度及成本，同时促成金融行业的一体化等作用.与之相对的，他们提出了小微企业、互联网企业、传统金融机构及政府部门几方面的对策以促进互联网金融及小微企业的良性发展“F在王洁琼2020)看来互联网金融的发展是机遇与挑战并存的“在互联网模式下，传统金副市场也发生了巨大的变化。她通过对小微企业的特点、融资现状和融资琲原因的论述和对小微企业发展过程中的风险的阐述,对互联网金融下小微企业融资的发展提出建议。9王欣欣(2020)对互联网金融的相关问题进行了分析，并提出应对互联网金融卜.小微企业融资风险的对策，以期能为相关人士提供参考。T李怡佳(2020)的观点是小微企业融资雄、融资员的问题严重限制了小微企业的成长与发展，1.i联网金融的出现,为破解小微企业的融资困境提供了渠道，因此她首先分析了传统金融平台下小微企业的融资现状,然后介绍了互联网金融在解决小微企业融资难题上的作用，最后探讨了互联网金融背景下解决小微企业融资难题的创新策略。3缪雪梅(2019)通过对互联网金融与小微企业独资模式创新的分析,提出了小微企业融资所面临的问题.阐述互联网金融与小微企业融资模式创新的意义以及互联网金触与小微企业触资模式的多种创新路径.最终得出了需持续关注互联网金困与小微企业的发展，从而促进互联网金融行业与我国经济的健康稳定发展的结论F与此同时.，李莉(2019)的观点则是互联网金融为小微企业融资节约了时间成本与实际成本,但是也为融资工作的开展带来了一定的风险。因此，她在我国互联网金融背景下的小微企业融资风险方面进行了深入探讨.同时,还从小微企业的内外部出发,讨论了要如何枳极应对这些风险，以此提高小微企业融资的整体水平。叶念敏,高煜钦(2019)通过对小微企业融资现状的研究,运用了三种不同的互联网金融模式来应对小微企业融资困境,指出小微企业在Ii联网融资中存在的问题并提出相应对策建议,进一步完善了互联网金融平台的建设,使小微企业在互联网融资的过程中更加安全高效林洁然(2017)分析了互联网金融的内涵，同时对互联网金融的发展模式进行归纳，对互联网金融发展创新的可行性及金融行为的拓展性进行了研究,进而得出互联网金融对我国金触市场的稳定具有积极作用E在王道(2019)看来，长期以来中小企业融资难的问题始终没有解决.她首先肯定了互联网金融融资对中小企业融资的作用，接者又指出互联网金融触资存在的问题.最后针对提出的问题给与相关建议，为我国中小企业利用互联网金融融资提供了借鉴。,2互联网金融的内涵互联网金融是在金触业与计算机技术交织共融的阶段中应运而生的，虽然大多数研究都对其性质进行了明确，但是对于它具体的定义方式仍未得到全方面的共识。不过一殷来看互联网金融指互联网金融企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金触通、支付、投资和信息中介服务的新型金触业务模式，它是互联网技术和金融功能的有机结合。目前，在我国市场上较为熟知的互联网金融模式有P2P网络借贷、众筹'第三方支付等模式.相比传统金融机构，互联网金融的每一方式都有自己针对的客户群体，且与传统金融不同的是，互联网金融是以互联网为载体的金融运作模式。可以从两个方面来表述它的具体内涵：方面互联网金融是互联网企业向金融交易模式的理财管理方向的跨度。另方面，它是金融机构将自身的业务范围拓展于网络化的过程。无论哪种方式，随着市场化的不断拓展以及网络环境的良性循环和普遍认识度提升，互联网金融发挥出的相对运行成本低以及交易便捷等多方面优势都会在现代化的金融市场中普遍被投资者认可，将会占据较大的金融市场份额。总而言之，瓦联网金融目前来看是一片理想之地。在这个理想的世界里，依靠;互联网这个工具，金融交易可以完全“脱媒”.但同时互联网金融又并不是一个名副其实的金融“乌托邦”，它也存在一定的缺陷，政府以及行业监管无法及时跟上过快的发展，监管的缺位增加了风险。一方面是信用风险。现阶段我国的信用体系尚不完善，相关配套法律法规也存在疏漏,难以从根本上对违约、违法违规现象进行抑制。另一方面是市场风险。随着交易速度的不断加快以及交易规模的扩大，系统性风险也随之增加.所以如何保障互联网金融行业的健康发展是未来一段时期该领域创新的主题.3小微企业的融资现状小微企业在我国发展迅速。数据显示，截至2020年4月，市场主体中的小微企业仃3000多万户，个体工商户有8000多万户。小微企业作为我国经济发展的主力军，对促进国家的经济发展和就业发挥了很大的作用，贡献了全国80%的就业、70$左右的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。小微企业融资难直是世界性难题。世界银行2019年1月公布的数据显示，中国中小微企业眼资缺口达12万亿元，近80%的微型企业融资需求没有得到满足。虽然小贷公司、资本市场等为小微企业提供了银行体系之外的融资供给，但小微企业的融资问题仍然无法彻底解决。中国小微企业融资难、融资贵的比较对象是大型企业的融资情况，具体体现在对比我国小微企业对整体经济的贡献情况，金融机构对小微企业融资的支持力度不够。对于此问题，一组数据可见一斑.央行行长易纲的演讲报告中指出，中国小微企业最终产品和眼务价值占GDP的比例约60%、纳税占国家税收总额的比例约50%,而2017年末中国金附机构小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例约为37.8%,小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度为校大差距。图12017中国小微企业对经济的贡献情况数据来源:中国人民侬行行长易纲在“第十届陆家嘴论坛(2018)”的主旨演讲关于改善小微企业金融服务的几个视角B。2O15Q1-2O18Q2中国金融机构小微企业贷款余额占金融机构企业贷款余额比例».00%M.<xmX)1Q12O15Q3)16Q12OI6Q32017QIX)17Q320IaQI图22015Q1.-2018Q2中国金淞机构小微企业贷款余额占金融机构企业贷款金额比例数据来源:中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行。3.1融资渠道窄近年来，的着小做企业的不断发展以及数址的大幅度增长，小微企业几乎遍布各行件业，在创新型发展中也处于核心位置。尽管如此,相较于大型企业，小微企业起步晚,发展不健全，管理落后，因此小做企业被视为高风险群体。而缺乏银行贷款的抵押担保品,小微企业很难获得长期融资。并由于小微企业的劳动密集,具有较高的统度,企业的管理者要考虑到自身的控制权,不会直接引进投资者,从而导致眩资渠道少,范围较窄。智研咨询发布的2020-2026年中国小微企业行业市场发展规模及投资前景趋势报告数据显示:2019年小型企业中，39.2%仅使用一种融资渠道，近三分之一使用过三种及以上融资渠道，然而微型企业及个体经营者中，超过一半仅使用一种融资渠道，仅有18.7%的企业使用过三种及以上的融资渠道，由此看来，小微企业融资渠道较为第一.2019年小微企业使用过的融资架道数早占比小平企业嗫飞企业及个体KAP图32019年小微企业使用过的独资槃道数量占比数据来源：公开资料整理。3.2融资成本高小微企业融资的成本不仅包括筹集过程中所有的筹资费用，还包括使用资金而需要向供应方支付的费用。小微企业的融资渠道单一，一般多依赖商业银行，但却存在贷款程序复杂、贷款期限较短、抵押条件高等问题。然而小微企业的运作多数需要长期的贷款进行投资，因此，商业银行的贷款也不能满足小微企业的困资。并且小微企业更难从其他融资渠道我取融资，以至于小微企业需要多次周转短期借款来实现长期资金需求，因而更加加重f融资成本“或者，为避免商业银行借款，小微企业会选择民间融资，但民间融资极高的借款利率同样会导致成本的增加。3.3直接融资门槛高在从央行的调查结果来看，对于民营企业，我国的企业贷款仪仅只有18.7乐甚至达不到发达国家一般的贷款水平。因此小微企业的融资更是可想而知，因而这也正是现阶段为何内源资金远大于外源资金的原因，企业的资金发展大多来源于企业自身经济资本和留存收益.而且鉴于小微企业自身的独资特点，在原有的贷款条件下，耍承担更大的利率差，大大提高/融资成本，使得小微企业融资困难重重.并且相比于发达国家，针对小微企业的专门金融机构并不完善，因而根本达不到小微企业融资的巨大需求。我国的金融体制中，对小微企业存在两个方面偏见，即规模和所有制，阻碍了小微企业的融资发展。小微企业属于个体和私营企业，很多中大型的商业信贷都会自觉的避开，导致小微企业融资不理想。4互联网金融给小微企业融资带来的影响4.1互联网金融背景下小微企业融资优势4.1.1融资成本降低与传统金融模式相比，互联网金融不仅降低了作为资金需求方的小微企业的融资成本，还节约r资金供给方的供给成本.从小微企业的角度来讲，互联网金融的应用直接节约r企业花费在借款申请、手续办理等方面的资金和人力，而金融机构的投入成本和运营成本的降低使得小微企业贷款利率也大大降低“从资金供给方角度来讲，在传统金融模式下，银行、证券公司等金淞机构需要建立实体营业网点,投入巨额资金购买自动化设备等固定资产：而在互联网金融模式下，金融机构主要以计算机网络技术为基础，只需要建立自己的信息技术系统和模型，这种方式的投入成本是很小的，并I1.在金融体系的运营过程中，互联网金融主要依我云计算挖掘处理相关数据，运营成本相对比较低廉，边际成本几乎为零。并且在传统融资模式卜.，小微企业相对大企业来说有经营不稳定，财务不健全的特点。这样的原因使银行很难把资金贷给小微企业，就算一些小微企业能够获得银行贷款，其成本也要比大企业高很多。如今紧跟着互联网科学技术的进步，金融领域也发屣得很快。如互联网金融电子化，数据化，程序化的服务，突破了空间和时间的限制，有效地减少r收桀小微企业信息的成本，实现r交易成本降低、信用数据丰富的优势.这些都使互联网金融突破了传统融资方式给小微企业融资带来的困难，使小微企业的融资成本不断降低。4.1.2融资工具不断创新传统的信贷融资模式因为担保服务的滞后和不规范而有很多的不足.这是由银行等金困机构和小微企业的信息不对称引起的.不过随着我国互联网技术的不断发展,其与金融业交叉四合而产生了许许多多新型融资工具。其中支付宝就是互联网金融模式下融资工具创新的一个典型。支付宝因其紧跟时代步伐，给人们购物带来方便而广受好评，并且不断发展壮大，如今已经成为人们日常购物不可缺少的方便工具。41.3融资平台开放在传统金融模式下，小微企业整体实力弱、存续时间短、财务管理不健全、信息不对称等问题的存在，使得商业银行为小微企业提供的贷款成本相时较高。在边际收益与边际成本不对等时，商业银行宁愿放弃为小微企业提供服务，而将更多的资源服务于高净值客户。与之相反，在互联网金融模式1.网络平台能够被有效利用，庞大的数据资源能够被迅速分析，从而交易成本会很低.在边际成本几乎为零的情况下，互联网金融机构将目标客户瞄准数批众多、借款金额较小但总量可观的小微企业或个人.另外，在互联网时代下，传统金融实体网点的职能将被弱化，传统金融机构将转变战略方向，相目标客户群由原来的财富客户向追求多样化、个性化服务的小微企业倾斜.这样，开放的互联网平台使得小微企业能够得到资金支持.4.2互联网金融背景下小微企业融资存在的问题4.2.1互联网金融监管体系有待完善如何对适用于小微企业融资的互联网金融进行适度而有效的监管，使其既规范运营乂保护创新，这首先需要在立法层面体现。在过去，我国对互联网金融采取分业经营、分业监管的监管原则，可是在今天，混业模式己经表现出强大的竞争力,国内的互联网企业和金融机构都在尝试突破既有的业务框架。而小微企业数额小、灵活和期限短的触资特点恰好与混业模式相适应，这样，互联网金融就可以更好地为小微企业融资提供支持。梳理我国现有的金取法规，我们可以得出，我国金融法规体系基本上没有涉及互联网金融，而且分业监管特征明显，这固然与既往的金融实践是配套的，但是却与当下适用于小微企业的混业金融发屣现状，尤其是与跨界特征明显的互联网金融严歪不匹配，已经不适应我国金融发展形势的要求，难以为小微企业的发展提供有力的支持。由于互联网金融创新日新月异，其监管在世界上依然是个难题“因为互联网金融组成部分变得越来越挺杂，这使监管部门在促进金触发展的同时，无法推动互联网金融的创新，也应付不过来来自互联网金融各个方面的挑战,而在我国，互联网金融监管面临的问题更多，通过完善互陕网监管来为小微企业提供支持的方式还有很大的提高空间。4.2.2小微企业信用体系尚未健全统一的信用体系是互联网金融成长和监管的基石，截至目前，我国信用体系1.1.有了十多年的历史。它有了很大的发展，但仍面临许多问题,首先我国公民的信用意识还比较淡薄，信用机制运行得不够潦畅，全社会还没有形成一个完备的信用体系：其次，在加快互联网金融发展的同时，需不断将互联网金融领域的信用档案纳入到中国人民银行的信用系统，并逐步扩大信用体系的覆盖范圉，这耨对健全社会信用体系发挥重要作用.小微企业经营范围小信息披露少，而大企业则不同，其信息披露程度较离，这就导致在整个信用体系中小微企业的信息量较少。这也导致我国现阶段的社会信用体系不够健全，银行在对小微企业进行资格审查时，经常会出现信息不足的情况.这些情况都说明在小微企业进行互联网金融融资时将其纳入到信用体系当中势在必行。4.2.3小微企业融资的外部环境有待建设现阶段我国互联网金融仍不成熟，这就导致互联网金融的违约成本不大，进而导致一系列风险和问题”这些风险的一方面产生在小微企业融资者身上，由丁小微企业融资者掌握的信息较少，不容易从整体上把握互联网金融融资项目的发展趋势，其收到信息的速度与大投资皆相比也较慢，不容易对资金的流动方向做出迅速反应，从而可能为自己带来损失：另方面，在小微企业的中小投资者身上也容易产生风险，因为中小投资拧在互联网金融的投资过程中会不可避免地透露个人信息，在小微企业经营者采取不负声、放任态度时其个人信息很可能会被泄露。个人信息被泄露，不仅会给中小投资者带来困扰，还有可能绐其带来更加严重的损害，这将会使得互联网金融参与的各方对厅.联网金融的信心降低。这些都损宙了小微企业进行互联网融资的基础，这也是因为我国年联网金融体系尚不完善，制度体系有缺失而造成的，4.3互联网金融在小微企业融资中的应用4.3.1P2P网贷随若互联网的迅速普及，P2P网贷悄然兴起，由网络信贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交，资金借出人招资金借给一位或多位申借者，获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金及利息，网络信贷公司提供风险把控，收取中介服务费，P2P网贷符合小微企业的融资特点。目前，各大P2P网贷平台开始加大金融科技投入力度，借助大数据、人工智能等技术，对客户进行精确的人工画像,构建并完善风控体系,打造数字化普惠金融生态圈。最新数据显示：近3年，P2P网贷服务实体经济累计超过2万亿元：近5年，小微企业通过P2P网贷平台直接或抵押借款的金额达到1万亿元。4. 3.2“小贷公司+平台”融资模式“小贷公司+平台”派资模式以阿里小贷为代表。阿里小贷成立于2010年，其业务针对的是阿里巴巴平台上的小微企业，以小微企业在平台上产生的交易数据、信用记录、客户评价等为基僦，通过深挖数据了解企业融资需求，提炼贷款风险评估数据，并经云计.算后得到动态的风险定价和违约概率分析结果，然后运用小贷公司的资金为不同企业提供个性化的融资服务。截至2018年，阿里小贷服务了约1200万家小微企业和个体工商业者，发放了超过2万亿元贷款，4.3.3“银行+平台”融资模式近年来，在互联网金融的冲击卜.，银行也开启了自建电商平台融资模式。一直以来，银行业的数据都具有不对称性，表现为数据积累多、应用分析少，金融数据多、行为数据少。借助自身的电商平台，银行业金融机构能够获取客户的消费习惯、支付能力、支付偏好等数据，有利于完善风险管理所需的数据体系。在这种融资模式下，银行拥有充足的资金，可以为小微企业提供融资服务。并且由于银行可以低利率吸收储户存款，所以为小做企业提供贷款的利率也较低.另外，银行还可以通过这个平台为商家和消费者提供附加金融服务.目前，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等都建立了自己的电商平台，如中国工商银行的“融e购”、中国建设银行的“善融商务”、中国农业银行的“e商管家”等。5互联网金融背景下小微企业融资优化途径5. 1企业层面5.1.1 加强经营管理，建立现代化的企业治理体系许多小微企业在经营过程中常常认为自己处于监管的边缘，所以日常经营随意性很强，导致企业治理混乱，各部门分工不嬷明确，产品不具有市场竞争力。此类企业即使通过互联网金融槃道获得融资，也只是延缓崩盘的时间而已，最终只会进一步扩大互联网金融的问题“小微企业应始终保持创业初心，建立起现代化的企业经营管理结构,只有企业信用好，企业才会拥有光明前景，融资才会更简单“还应该提高资金使用率，融资来之不易，必须让每分钱都发挥出应有的价值。还应时刻关注所在行业的市场走向，迎合市场打造有竞争力、仃获利能力的产品，减少赊销，避免资金出现周转困难等问题。5.1.2加强信息披露，建立完善的会计管理制度很多小微企业都有对企业信息披露不重视的通病。小微企业应该正视财芳管理的必要性，重视企业信用建设,建立起完善的会计管理制度。对于些呆账坏账应及时处理,不弄虚作假，以确保会计信息真实准确。在传统金融环境下，小微企业正是因为企业信息不明确而难以获得融资，而依靠瓦联网技术，小微企业有了披露自身财务信息的新渠道，对此，小微企业应该善加利用，诚实地公布自身财务信息，以此来增加寻求投资时的底气，也增加投资者对小微企业的投资信心。5.1.3 提高互联网金融认识及前酷能力小微企业主自身的知识水平、管理能力实际上直接决定了企业的融资效果。互联网金融作为一个新生事物，给小微企业融资带来了各种便利，但同时也增加了各种风险。此时小微企业主的决断力以及相关知识储省就可以为小微企业的发展扫去许多障碍，并实现快速成长,而且国家也一直在出台放宽小微企业发展限制的政策，如果企业主能看准时机，依政策而行，企业发展必将势如破竹。这些都要求企业主必须有足够的前瞻息识和决策能力。因此小微企业主应该主动学习企业经营发展所必需的金融知识，主动了解互联网金时发展动态，增强自身能力，要能然较为精准地识别融资时机，做好融资规划，最大限度利用互联网金融带来的便利，以期用最低的融资成本来获得所需.5.2平台方面5.2.1扩大互联网技术优势互联网金融的发展与U.联网技术的发展密不可分。随着瓦联网科技的不断发展，各种新型的互联网融资模式也在不断出现。大数据解决了传统融资模式卜资金供求双方的信息不对称的问题，建立了适合双方交易的新平台。互联网金融平台为资金双方交易提供便利，方便快拢地为借贷双方提供及时服务。通过这一新平台，大数据技术在海量信息中搜索与供求双方相关的信息，并对信息进行分析、处理、进行有效匹配，找出不利于交易的风险点。这样，就可以通过建立规范化融资平台，来为小微企业降低融资风险.互联网技术的不断发展促使新技术进入互联网金融领域，而互联网金融不断产生的新模式又进入小微企业融资领域为小微企业带来/新的生机与活力，使得小微企业融资的面貌焕然i新。5.2.2充分发挥网络金融的作用，降低融资成本企业融资成本的低往往是中小企业选择融资渠道的主要依据，低成本的互联网金融融资槃道也正是因此而受到中小企业的音睐.资金供求双方通过互联网可以轻易获取双方的需求等信息，并以此为翦准完成定价和交易，而无需依靠中介。通过互联网，一方面中小企业可以获得较低贷款利率的资金：另一方面，对资金需求方而言，由于融资流程的简化等原因，极大降低了融资的相关费用。同时,互联网金融重在线上操作，可以免除开设线下营业网点的创建和运营管理等费用，能够确保资金提供者受益最大化。5.3国家层面5.3.1健全监管体系，完善相应法律法规任何事情都要有法可依，瓦联网金融也不例外。我国政府部门应该对EI联网金融的立法进行完善。为加快我国互联网金融的立法，可以这样做:第一，制定互联网金融基础性法律.第二，制定互联网金融相关的法律法规与制度规范。此外，我们也可以建立互联网金融纠纷调解制度，在纠纷发生后，使金融消费者能够得到及时调解与救济。这样，我们才能通过构建互联网金融的相关法律体系，来为小微企业融资营造一个有力的外部环境.5.3.2加强政府支持我国政府应该采取强有力的措施来促进小微企业的成长。第一，建立基金，补偿遭受融资风险的小微企业。第二，尽职尽责地为小微企业提供各个方面的服务。第三，在情况许可时可间接为小微企业提供帮助。这样,就使小微企业在自身遇到困难时，能够获得相应的资源，为自己的发展服务，此外，政府还可以推动互联网金融创新与新兴故略产业发展相结合，加大互联网金融业对实体经济特别是小微企业的融资支持力度，助力产业结构升级。5.3.3加强小微企业征信体系建设我国的征信模式是公共化征信模式，主要依赖政府，这样不利于吸引社会各界来进行参与。我们应该转变征信体系的发展方向，不断完善小微企业征信体系，积极动员全社会各界力量响应政府行动。并在各地方政府支持卜.与全国征信系统进行对接，完善各级信息平台和社会征信体系。这样，就可以通过建立小微企业征信体系，来促使小微企业规范化融资,达到支持小微企业发展的R的。要加快规范统一信息标准、技术标准和管理标准的建设，建立标准规范体系，还要维护征信主体的知情权、杳询权、自主决定权、异议权、救济权等主体权益。这样，政府就可以通过立法等手段来支持征信体系的建设，解决小微企业自身信用体系尚未健全的问题“结论小微企业融资难是困扰学术界以及政府和金融业数十年的大难题，终于在互联网金融的诞生和发展后迎来了解决的希望。互联网金融为小微企业融资打开了新的渠道，传统金融行业借助互联网技术实现了革新，互联网新兴融资模式的产生.，为小微企业的发展提供了优越的外部环境，不断地满足若小微企业日益增长的融资需求。互联网金融的飞速发展，以及小微企业自身信用体系的建立与融资方式的多样化，使小微企业融资越来越便利，越来越有效率.，同时也为整体经济的发展起了更大的作用。相信只要多方共同努力，在新技术的支持下，终有一日小微企业融资难的问巡会得到妥善解决。当然事物从来都是有两面性的，互联网金融又给小微企业融资带来了新的风险和问邀，政府必须加强监管力度，互联网企业及小微企业更要加强内部管理，只有行业自律和法律监将相结合，互联网金融才能良性发展，为经济发展提供乩好助力.参考文献1周亮,刘黎帆.互联网金歌背景下小微企业融资问题研究.会计之友.2020,0(12).2王洁琼.互联网金融下小微企业融资的风险与对策.中国市场,2020,0(12).3王欣欣.互联网金融下小微企业融资的风险与对策.全国流通经济,2020,0(2).4李怡佳.互联网金融背景卜.小微企业融资对策研究.全国流通经济,2020,0(1).5缪雪梅.互联网金融与小微企业融资模式创新分析.全国流通经济,2019.0(31).6李莉.互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究.经济研究导H2019,0(24).7叶皴敏,高煜钦,江联网金雌模式卜.我国小微企业朋1资问题研究.商业经济,2019.0(5).林浩然.分析互联网金融内涵及发展模式研究.现代国企研究,2017,0(.9王慧.互联网金融背景下中小企业融资存在的问题及对策研究.商业经济,2019,0(3).IOjMocnninghoff1S.C.,Wieandt,.TheFutureofPeer-to-PeerFinance.Schina1.enbiichsZbetriebswirtschI'orsch65,466-487(2013).I1.jDorf1.eitner,G.,Oswa1.d,IM.&Zhang,R.FromCreditRisktoSocia1.Impact:OntheFundingDeterminantsinInterest-FreePeer-to-Peer1.ending.JBusEthics(2019).12Yoon,Y.,1.i,Y.&Feng,Y.Factorsaffectingp1.atformdefau1.triskinon1.inepeer-to-peer(P2P)1.endingbusiness:anempirica1.studyusingChineseon1.ineP2Pp1.atformdata.E1.ectronCommerRcs19,131-158(2019).