【《城市保险业发展现状与存在的问题及优化探析》8200字（论文）】.docx

城市保险业发展现状与存在的问题及完善对策研究摘要金融牛态是国民经济的空间系统。金眼生态的发展与保险业的发展密切相关。另一方面，金融生态的发展离不开保险业的支持。我国是个大国，但区域因素在自然、历史、文化、经济发展等方面并不平衡。各种灾害的发生和影响因时间和空间而异，规避各种风险，抵御能力也大不相同。现代保险以其自身的经济补偿、金海和社会管理功能,“促进区域经济稔定、和谐和可持续发展”，正在为发达地区“锦上添花:另一方面，金融生态环境直接影响到区域保险业的发展，因此推行现代保险是必要的。本研究采用理论研究与实证分析相结合、历史分析与实践分析相结合的方法以及定性分析与定量分析相结合的研究方法.致力丁在解决现代保险业发展与金砸生态相瓦依存关系的基础上，实现保险业的又好又快发展，促进了金融生态的协同发展，构建了和谐社会。关施词，金融生态：保险业：发展：关系目录摘要1关键词：金融生态：f条险业：发展：关系1目录1一、金融生态发展与保险业发展的关系2（一）金融生态的发展对保险业发展带来的机遇21 .金融生态发展刺激保险的需求22 .产业结构调整促进保险业发展33 .人均可支配收入和社会保障水平3（二）保险业发展对金融生态发展的影响41 .保险业发展促进居民消费42 .保险业发展促进出口43 .保险业发展促进社会就业5二,城市保险业发展现状与存在的问题（一）保险业发展现状6（二）城市保险业发展现状存在的问应71.部分行业企业投保感愿和支付能力Ift72 .保险业整体规模较小、供给主体数号少且分散83 .市场竞争的加剧84部分公司可能会经营困碓、t至倒闭8（三）金融生态发展对保险业的发展机遇91 .随着时代推进,人们投保意识更强，需求潜力巨大92 .保险中介机构发展很快.专业化趋势愈加明制9.保睑业发展影响经济增长的政策选择9（一）宏观层面的政策建议9I.加强保险市场体系建设92完善保险监管体系10（二）微观层面的政策建议101 .加快保险产&创新，提高保险产品多样性102重视保险人才培养10结语11一、金融生态发展与保险业发展的关系（一）金融生态的发展对保险业发展带来的机遇保险作为一种特殊的商品，其发展和结构受到社会和国家经济因素的影响.影响经济发展水平的最重要因素是经济发展决策的保险需求川。改革开放以来，国民经济的快速发展和人口收入的增加，I同时也为中国保险业的发展创造r良好的环境，为中国保险业提供了坚实的物质基础，增加了对保险业的有效需求。1 .金融生态发展刺激保险的需求国民经济的发展可以有效地促进保险业的发展。国民经济的发展为保险业的发展提供了良好的政策环境。保险业作为国民经济的第三产业，对财政政策、货币政策和社会保障政策都比较敏感“例如，税收支付政策和财政政策转移直接影响到保险公司的支付和盈利能力。保险业作为金融业的歪要组成部分，将直接影响金融业，影响保险业的发展。随着经济的快速发展，金融体制改革提高了居民金融资产的数旦和人口金融结构的保险比例。从保险需求和供给来看，经济增长既能刺激保险需求，又能促进保险供给。提高经济水平，经营保险基金，将新技术应用于保险业，增加生产数据，改变生产功能，促进保险供给。同时，随着经济水平的提高，整个社会的整体经济活动日益频繁，导致各种风险因素和风险概率。由于保险的风险转移和经济补偿的功能，越来越多的人选择规避风险，保险需求也在不断增加。2 .产业结构调整促进保险业发展产业结构是指各产业之间的内在联系在国民经济中所占的比例。结合实际情况，主要研究产业的总体类型、组合、技术基础、产业发展和国民经济的总体状况和作用。产业组织被认为是特定历史条件和环境的产物。经济是由经济技术结构的长期发展决定的自然资源、经济和科技水平的系统。随着经济的发展，产业结构必须不断调整和升级，以适应经济社会发展的需要。改革开放以来，我国国民经济的产业结构不断调整，在国民经济中的比重不断调整。在国民经济中，第二产业的比重一直很重要“从1980年到1990年，股票价格从1990年开始逐渐下降和上升。第三产业在国民经济中的快速发展分为两个时期.从1980年到1990年，第三产业比重迅速上升。199()年以后，这比例呈周期性变化,但总体趋势也呈上升趋势.产业结构调整直接影响保险业的发展.另一方面，保险业作为现代金融的重要组成部分，属于这三大产业中的第三产业。提高第三产业在国民经济中的比重，必然会促进保险业的发展，保险业的发展是由三次产业结构变化引起的。另一方面，农业属于第一产业，保险风险小，保险需求少。同时，第二、三产业的发展有效提高了居民收入水平，刺激了保险需求。这是间接影响保险业发展的三大产业结构变化.3 .人均可支配收入和社会保障水平另方面，陵若我国保险需求的增加，我国保险需求不断增加，保险需求也在不断增加。同时，随着人均可支配收入的提高，居民消费水平继续提高，消费结构发生变化，物质消费占消费的比重卜降,服务消费和享受不断提高。消费需求越来越大，人们对保险的需求越来越大，需求也在不断扩大。从社会保障的角度看，社会保障是包括社会保险、社会救济、社会福利、特殊照顾、社会互助、个人储蓄积累和国际经验，在国家、养老、医疗等方面都非常普遍。在一定的社会资源约束下，商业社会保障、替代性社会保障以基本社会保障为基础，商业保险以多层次的社会保障需求为基础。目前我国社会保障水平较低，社会保险发展滞后，商业保险发展空间较大。同时,商业和社会保障可以体现在改变人们的传统保险意识，提高人们的保险意识，刺激更大的潜在保险需求之间的相互促进。(一)保险业发展对金融生态发展的影响1 .保险业发展促进居民消费在世界范国内，人民的消费是国民经济发展的最重要的要素，是经济的源泉，是经济的基础。保险业作为一个稔定的行业，对促进消费者消费有很大影响。保险业可以桓定人们对未来消费的心理预期，大大减少储蓄，促进消费。在我国计划经济体制下的市场经济转型过程中，人均消费趋势急剧下降.在制度变迁的过程中出现了这样一个阶段，因为没有足够的改革来关心居民的生活。根据预防性储蓄理论，这种现象诚少了消费者的支出。保险公司的风险转移功能是提高保险人的心理预期，支付少量保贽，将不确定的冬观因素转移给保险公司，提高消费者获得消纱的意愿和生活水平，释放更多的资金。近年来，很多人购买年金保险是为了解决孩子的教育、家庭健康和个人问题。通过保险业提供的备种约罗健康保险产品，人们积累了许多约罗保险储备。社会保障体系的重要组成部分。2 .保险业发展促进出口在出口促进方面，保险业提供出口担保、信息咨询、应收账款等公司对外提供市场风险担保，可能面临政策风险，降低商业风险。促进地区或国家出口的增长网。近年来，城市出口逐渐增加。城市保险业在出口贸易中扮演着越来越重要的角色。今后，保险业促进出口主要体现在以下几点。第一，提高出口企业的国际竞争力。实施出口信用保险，可以有效化解出口交易中的收汇风险,避免坏账,鼓励企业建立风险转移机制，保护自身合法权益.扩大业务量。提而短订单公司的可靠性。同时，作为出口信贷的全要组成部分，出口信贷与出口金融的结合有助于信贷资金的出口.出口信用保险的出口脍资功能，可以加速企业瓶颈，加速资金瓶颈，进一步减少偶尔爆发的需求，落实国际订推，提高公司扩大生产规模的能力。出口信用保险通过市场拓展和信用管理功能,可以帮助出口商积极开拓新市场,提高出口质量和价格,提高全球竞争地位，为自己创造更大的利润空间。第二，解决信息不对称问题。在商品交易中，全面了解对方的信息是非常重要的.特别是在贸易交易中，只有核对买方的商业状况、财务状况、信用状况、国内其他市场状况、国家状况等信息，才能避免和阻止损失。但由于力量有限，他们无法及时发现这些重要信息。同时，由于信息资源的缺乏，使得出口贸易公司处于被动的贸易状态。出口信用保险公司是一家健全的信用机构。它是一个恢发网络和一个巨大的信息库。它可以精助你掌握信息,有效解决信息不对称问题。为出口企业提供更便捷的服务，减少信息不对称造成的损失.3 .保险业发展促进社会就业在社会再生过程中，必须配置适当的劳动力。当许多劳动力参与工作时，消费增加，并鼓励整个社会的需求增加，促进经济增长。因此，在发展过程中，对社会工作的贡献F接促进经济增长。保险业是劳动密集型产业。促进保险，促进就业。在发达国家，金融抱负等服务业是吸纳就业的主要产业.保险业在解决就业问题中发挥若强要作用。从恢曳国内保险服务到加入WT0,日本保险市场全而开放，市场数量迅速增加，保险市场竞争力不断增强。保险业需要更多的专业人才和营销人才.同时，保险经纪机制的增加带来r更多的工作机会，为社会提供了更多的工作机会，缓解了社会矛盾，最终促进了国民经济的增长。目前，我国城市保险市场正处于持续扩张阶段，保隆公司规模和规模不断扩大。保险业作为一个服务业，需要大量的人才。由于发展迅速，有必要在许多工作场所吸收人力资源。因此，保险公司提供了大量的工作。有效地降低了失业率和经济社会的失业率但是，我国城市保险业的发展非常困难，而且大部分的知名人士都集中在城市，部分地区的保险制度还没有建立起来。随若保险业的快速扩张，吸纳劳动力的规模迅速扩大.城镇保险在促进社会工作中发挥了重要作用，二、城市保险业发展现状与存在的问题中国2001年加入世界贸易组织，成为中国保险行业的机遇和挑战。面临着加强的机会接受保险能力，扩大寿险市场的规模，促进我国寿险行业的国际化，有利于寿险市场体系的逐步完善。挑战是日益增长的市场竞争。2(X)2年是中国加入世界贸易组织的第一年，也是保险市场发展最快的一年。外资保险机构进入中国保险市场，绐我国保险业带来了压力，有利于保险市场机制的形成和管理.另一方面，中国的保险市场体系不断完善，城市保险市场不断扩大保险基金的投资范围和渠道。(一)保险业发展现状截至2019年底，全国共有6家新的保险机构，有IO家保险公司，控股公司65家，房地产保险公司65家，人寿保险公司74家，再保险公司9家，资产管理公司18家，出口信用保险公司等3家机构.保险业总资产22.6万亿元，比上年增长22.6%o资产保险公司总资产8.2万亿元，寿险公司总资产8.2万亿元，比上年增长20.9%：再保隆公司总资产3548亿元，比上年增长67%：资产管理公司总资产为3.54万亿元上年增加261亿元，比上年增长26.1%，随着保险资金投资资本市场规模的不断扩大和保险资金规模的持续增长，近两年资本市场的良好表现，有利于提高我国保险资金的投资收益。图12015-2019年我国保险资佥投资收益率状况(数据来源：中国保监会网站，经整理如上所述，2016年以来，我国保险资金投资收益有所上升，这与保险资金投资资本市场的持续扩张有关。2()19年投资利润为12.89%。然而，去年保险投资的回收率是由于资本市场的利好，高收益率是不公平的。在资本市场发生道大变化的情况卜.，保险公司的盈利能力和支付能力将受到很大影响。主要体现在以下几个方面：一是代理网点布局比较合理.每个县(市、区)都有一定数量的保险代理服务店，每万套保险制度数量在华东六省一市中排名第一。第二，各类市场主体相对健康。在整体经济方面，有总部设在浙江的房地产和寿险公司。三是外资积极参与竞争，寿险业外资保险机构数量占三分之一以上，本土资本经营保险枳极性高，万象集团等民营企业以我国保险投资为首。友1中国平安人寿保险公司的承保利润和投资收益（单位：人民币百万元）2014年2015年2016年2017年2018年2019年承保利润-1722-1310-2684-3131.78-4792.35-13277.05投资收益177276424882986.225885.1316971.59营业利制2290268320483364.903821.934700.18（数据来源：中BI保监会网站，经整理表2中国太平洋人寿保险公司的承保利润与投资收益（第位：人民币百万元）2014年2015年2016年2017年2018年2019年承保利润3689.96-818.94-1709.323268.50-3528.14-5176.22投资收益612.78830.951987.221288.792680.776168.81营业利润-3107.171.08251.03-1601.94560.341576.73（数据来源：中国保监会网站,经整理）表3中国人寿保险公司的承保利润与投资收益（单位：人民币百万元）2014年2015年2016年2017年2018年2019年承保利润-1101.07-574.68*-6901-8075-13823投资收益2461.352219.3267903669918323203营业利润715.53816.8823190579310015（数据来源：中国保监会网站,经整埋同时，监管机构鼓励保险业做大做强，2014年4月保监会又对£保险资金运用管理暂行办法进行了修改，并且卜.发了&关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知。在2015年7月份，乂出台T鼓励保险资金购买蓝筹股的决定，2015年末，多家保险企业频频在资本市场“举牌"，监管层又适时提出需要保险企业公布其资金来源，从而防范风险。随着鼓励保险资金入市政策的出台，尽管入市比例有所限制，但是由于股市的收益率较高，保险资金还是取得J'相当的收益.（二）城市保险业发展现状存在的问题1 .部分行业企业投保意愿和支付能力低中国保监会发布r区分大型保险公司和中小保险公司的政策法规。大型保险公司往往投资于高优先级、高资金管理水平的高风险、高收益资产，但投资比例往往难以达到投资的优化目标。小型保险公司没有资格投资些高收益稳定的基础设施项口。因此，监管部门应制定不同的政策法规，制定不同的投资政策法规，以确保我国保险资金的有效运行。2 .保险业整体规模较小、供给主体数量少I1.分散城市型保险经营设施数量、集中度、竞争力不足,供给能力可持续发展不足，成本高，保险供给风险特征高，供给体系不足。目前，保险市场由于缺乏风险意识、供给不足、竞争激烈等原因尚未成熟。二是没有保险中介。保险中介机构的规能化是现代保险市场成熟的史要标志之一。它是传播保险的正要媒介。特别是在保险市场,保险公司面临着广公的市场。由于人手不足,矛盾重重，保险公司和保险中介机构的业务触角伸向城镇的每一个角落.保险公司的业务成本是维持并能够提供专业的保险服务，以完善保险市场服务体系。然而，保险中介机构还没有建立起来，在几乎每家依苑自己的展览队伍和权力机构进行保险的保险公司中都扮演着重要的角色。3 .市场竞争的加剧由于保险市场的金融战和全球吸引力的过剩，保险公司的经营收益微薄，损失保险损失普遍存在。使保险投资成为保险公司的生命线。在现代房地产市场竞争激烈的背景下，许多财产保险公司有望通过上南、发行次级债等方式筹集更多资金。另一方面，它可以解决资金短缺的问题，改善企业的内部治理，加强监督机制，可以提高公司的声誉，可以增加保险的可靠性，在健康的活动中，我们走在前面，帮助公司。我们可以保证更好的付款。浙江保险业经营主体少,市场集中度高，无法促进保险机构公平有效竞争的形成。这也导致了保险公司市场竞争不充分、保险金额不足、保险供给质量不高，增加了保险公司的承受能力，而风险又不会在更大范围内分散，影响保险公司的产品创新和服务改进.4 .部分公司可能会经营困难、甚至倒闭投资收益可以提高保险公司的支付能力，改善保险公司的经营业绩，创造保险公司的价值然而，由丁投资失误而导致投资失败、亏损和破产的案例很多。完善内部控制机制，提高专业化经营水平，促进保险公司的发展。外部生活环境的变化是浙江人寿保险公司经营管理的主要原因之资金运用存在严重问题“但是，城市寿险公司内部运行机制不完善，管理层判断不科学。目前，我国城镇保险公司的管理体制或多或少也存在着类似的问题。投资决策混乱，自目投资，巨额资产形成,城保公司内部投资便利“黑箱”运作，透明度低“保险业是形成大量不良资产的重要原因。(=)金融生态发展对保险业的发展机遇1 .随若时代推进，人们投保意识更强，需求潜力巨大我国目前已经步入人口老龄化阶段，对于医疗服务、养老的需求将逐步增加，养老地产需求大大增加;其次我们也看到目前房价持续走高，廉价房等租赁需求符持续提升。以及地方PPP项目逐步增多等等。保险类公司的间接投资方式主要包括购买各种有价证券，例如债券、股票、基金等和向资金需求者发放贷款。由丁这种间接投资方式,使得保险资金的流动性强、安全性高,并且收益性可观.风险性较小，因此一直被各保险类公司重视。债券是一种非常好的固定收益类标的，和保险资金的匹配性较完善，收益较为稔定JI较好,有利于符合公司对流动性的管理的需求，所本无疑问，债券成为保险资金必选的最为基础的资产作为配比。2 .保险中介机构发展很快，专业化趋势愈加明显诚信培白是保险法改革的亮点之一。这主要表现在对保险公司和保险中介机构增加了具体要求，保险公司对保险公司的贵任和义务有明确的贡任和义务。例如，规定“保险代理人为保险公司代理保险业务超越代理权限”，并有理由认为该代理人有权订立保险合同，由保险公司承担保险贵任的保险公司有权采取行动,预计这些新规则的实施将对改善中国保险业的健康和保险业的形象起到重要作用。随着专业保险中介机构的增多,资金使用规模加大,资金集中度提高，导致资金使用压力加大，需要发现的资金量巨大。三、保险业发展影响经济增长的政策选择研究/保险业发展对经济增长的影响.理论和实证分析表明，保险业对经济增长的发展机制是复杂的。从现状分析，我国城市保险业并没有充分发挥其功能和作用。为了更好地发展城市保险业，促进经济增长，本章从宏观和微观两个方面对城市保险业的发展提出r政策建议。(一)宏观层面的政策建议I.加强保险市场体系建设我国金融体系的融资体系主要是建立在直接联系银行信贷中介、间接贷款和资本市场上。直接投资还不成熟，正处于可持续发展阶段。在当前的城镇保险业中，商业保险发展迅速.但从范围和比例来看，最重要的是政府引导的基础.湎盖城镇医疗、失业和养老社会保障。个人购买一般要求的公司和商业组织。保险业覆盖整个金融市场，与发达国家相距甚远。因此，为了桎定金融结构和经济发展，必须把城市保险放在更加重要的位置“政府将加强保险市场建设，通过政策扩大保险发展，增强消费者意识，加强在城市金融中的占有率。保险业良好的竞争机制比较完善。2完善保险监管体系为了适应市场经济的发展，财务管理者必须从经济学的角度出发，不断地向市场化的方向发展,这样管理效率就不会总是被接受,从而提高管理效率。因此，保险业必须建立一套规范、科学的保险监管体系，贯彻审慎监管的原则.保险公司的风险管理机构需要及时检查业务水平，踊保风险管理和管理能力。保险投资也可以从公司中受益，同时，监管部门必须跟进对保险资金申请的监管，承担相应的风险。因此，从监管体系建设的角度来看，保险业必须建立一个全面、灵活的制度，以了解城市保险的风险传播特征，保障城市保险的经营、经营和稳定运行。（二）微观层面的政策建议1.加快保险产品创新，提高保险产品多样性保险功能是以相应的产品为载体的。不同保险产品的保险功能不同。要加快保险产品创新，提高保险产品的多元化程度，最大限度地发挥保险功能，满足不同届次的需求,保险产品创新应着力丁以下几个方面：一是加快出口信用保险产品创新，帮助出口企业提高风险管理水平，降低出口贸易风险，促进我国外贸发展。二是加快农业保险产品创新。农业是国民经济的基础，是国民经济发展的最基本的生产资料.要加快农业保险产品创新，加强农业和自然灾害风险管理，为国民经济发展风险所需物资提供基本保障。三是加快高新技术项目保险产品创新。高新技术产品项目或技术创新往往需要大量的资金支持，风险更为纪杂。加快保险产品创新可以分担风险。对于高新技术项目，可以促进高新技术产品的生产，为国民经济的发展提供先进的生产力。2重视保金人才培养提高保险从业人员素质。保险业是金融型、技术密集型行业，不仅需要大量资金的支持，更需要保险专业人才的支持。要建立多阶段的业务培训体系,多层次培养保险专业人才，建立吸引人才的激励机制，使之健康发屣。同时，加强对保险从业人员的监管，杜绝违规行为。结语我国保险资金投资面临者风险低、收益不稔定、结构不合理、槃道不完善等问题。影响了保险公司的支付能力建设，制约了保险业的可持续发展。同时，保险投资改革需要在资产管理部门设立投资风险管理岗位，并严格要求风险管理部门和相关部门的风险管理，对保险管理体系中的风险管理体系进行内部控制，提高效率保险资金的使用直接影响。保险公司应当对保险资金进行综合管理。为了在保隆公司的经营中形成有意义的日元，保隆公司应注意制度安排、专业人员安排、资金使用管理的至要性，并注意运用保险资金的相对独立性。在全面了解城市保险业的基础上，分析了我国城市保险业发展的机遇和存在的问题，掌握了城市保险业发展中需要克服的问题。根据问题，借鉴国内外相关政策和研究成果，结合我国城市保险业的实际情况，找到相应的解决方案，促进我国城市保险业的发展。