【《论互联网金融风险管理—以蚂蚁金服为例》8000字（论文）】.docx

论互联网金融风险管理一以蚂蚁金服为例摘要书签。引言一、风险管理概述（一）风险管理概念（二）风险管理程序I.风险识别2,风险评估3 .风险控制4 .风险调整2（三）互联网金融下风险管理的特点21 .覆盖范围广22 .对技术的依赖程度加深23 .注重未来风险规避3（四）风险管理的意义3二、蚂蚊金服简析3（一）蚂蚁金服的公司概况31 .蚂蚁金派的同介32 .蚂蚁金服的业务范围与现状4（二）蚂蚊金服的风险管理现状41 .加大风险管理控制强度42 .高度重视整改工作的严肃性5三、蚂蚊金服风险管理存在的问题5（一）组织架瞰散5（二）风险管理制度不够完善5()对存在同感的整改不够彻底5(四)过于关注外部竞争6四、针对蚂蚁金服金融风险的防范对策7(一)增强风险意识7(二)健全风险管理体系7()加大整改力度71 .内部调整72 .外部监管8(四)提高企业的信誉8结束语10参考文献H如今,随若互联网技术的逐渐成熟与飞速发展,我们迎来了互联网金融时代.互联网金融对我们的影响也日渐渗透尽生活中的每一个方面。第三方支付，互联网理财等使我们的交易更加便利。在行业快速发展的同时,风险也变得与日俱增.并突出互联网信息安全性问题、监管体系、信用体系不完善等问题。吗收金服隹为互联网金融行业领军企业,不仅在世界金融科技领域占有重要位置.还是国内互联网金融行业的风向标。本又以与生活息息相关的蚂蚁金服为例,对互联网金融中存在地风险进行分析.对于如何进行有效的风险管理,促进互联网金融行业的稳定发展具有里要的现实意义。一、风险管理概述(一)风箍管理慨念风险管理是指企业在一个存在风险的环境下如何把造成的不良影响减到最低限度的过程。当现代企业面临信用风险、监管危机时,有效的风险管理能迅速识别风险,进行有效的检测与合理的分析进行抵御,从而使企业免受不良影响。（三）风险管理程序1 .miRSI风险识别是指在风险事故尚未发生前.人们运用各种系统的、连续的方法来寻找可能发生的未来风险以及分析导致冈除事故发生的潜在原因。风险识别主要概念就是让管理者与普通员工都形成防患于未然地风险观念。现代互联网金融存在发展不稳定，理念不够清晰等问题都有可能会导致风险的发生。因此，有效的风险识别，是我们进行风险管理的第一步,也是决定我们接下来的打击效率的关键一招。2 .风险评估风险评估就是应用各种概率与数理统计方法,测算出某一风险发生的频率.进行估算损害程度,既包括直接损失所消耗的人力财力,又包括与直接损失相关联的间接损失程度,其目的是针对不同程度损失采取不同的对策。我们通过对风险进行评估,能够精瞒的算出所损失的范围大小,针对现有损失进行监测。冈险评估的关键就是有效识别,能够节省我们的工作效率。因为有些风险属于发展过程中规避不掉的风险，也完全国于市场经济发展进程中的风险,不需要过多地注意就可以化解。而有的风险不容小觑，可能会引发企业的财务问题甚至导致更大的危机因此，进行有效的风险评估能够让企业在面临风险时，精准的做好准备控制工作，为后续的风险管理工作做好铺垫。3 .风险控粗风险控制是指为了合理有效地控制和降低风险,就必须针对不同性质的风险采取不同的手段或措施。互联网金融风险主要来源是互联网金融业务所产生的不确定性和不可控性,以及损失发生的可能性。好的风险控制手段,不仅能将现有的危机遏制在筋芽中,更能提高企业的风险承载能力。当前,经济环境变化迅速,也滋生出了许多非传统风险。有力的风险控制能够招企业造成的损失减到最小，并决策产生风险控制办法,改变企业的尴尬局面C风险调整这是针对不同的风险控制措施结果进行椅查和评估，从而对原有风险管理系统作适当的调整C企业追求风险管理就是为了修正企业存在的问题，对相应存在的问题进行合理的整改，期望企业免受不良影响。因此，当我们在前三个步骤执行完毕时，风险调整成为最重要的一个部分。企业的风险管理方式与程序并不是一成不变的，是随若所发生风险迸行调整的。因此.好的风险调整方式是与时俱进的，在现代企业管理模式中也是必不可少的。()互联网金融下风险管理的特点I-WSff1.r互联网金融生产产品的速度越来越快.企业都希望能在未来发展过程中占有一席之位。而在这种模式下,互联网金融的风险也越来越多，所要进行管理的部分也开始变得复杂。传统金融的风险管理,只能计对当前的经济情况进行解决.而互联网金融风险管理可以预测未来可凿发生的风险进行防范,这就加大了风险管理的范围，不仅仅是空间的扩展更有时间上的延伸。4 .对技术的依赖程度加深互联网金融模式下的风险管理，更多依靠的是大数据与云计算。所以，技术的不断发展和完善成为进行风险控制中的重要部分。进行风险管理的方式往往是在金融产IS中加入安全检测和未来风险评估因素,这都十分依赖即时信息与不断发展的技术。互联网金融是基于互联网平台而发展起来的,因此互联网金融交易的安全主要取决的信息网络安全。想要进行好的风险管理就必须注里网络安全，以娉蚁金服为例，蚂蚁金服设立的风险管理部门，主要工作是对于现有系统风险的维护与未来系统风险的预测，这些都离不开互联网信息安全技术。不仅如此.蚂蚁金服还专门增加了技术部门,他们在对产品进行研发的过程中就加入了未来可能产生风险，这些无疑都增加了产品中金融风险技术的难度。5 .注未来风险规遂近年来,互联网金融的疾速勃兴,对传统金融业产生了巨大影峋。互联网金融作为新兴行业发展十分迅速.是由于金融业存在若严重的制度和功能上的弊端也为其发展推波助澜。整个互联网行业也清楚的知道.随着国家商法体系的完驾.日后会产生越来越多互联网金融行业转向安全发展的政策。其中,可能存在一些不利于现有互联网金融行业发展的条例,所以现在越来越多的互联网金副企业在进行风险管理时,就加大预期未来发生风险的可能,努力避免未来风险对公司的打击。(四)风险管理的意义在现代企业的经营模式里,风险管理俨然成为重头戏。首先，风险管理的终极目的就是提高企业面对风险时地承教能力。当企业在面临无法预测的市场风险时.可以尽可能的减少损失。其次，风险管理具有提升企业的经济利润，推动企业健康发展的功能。投资者对企业诳行评价时,往往结合企业规模与风险承毂能力轻度这两个指标进行量度。而企业对于风险的控制有助于在应对风险时迅速反应.做出决策,确保企业的经济利润不会出现剧烈波动。最后.良好的风险管理能够保证国民经济的持续发展。二、蚂蚁金服简析(一)蚂蚁金服的公司概况1 .吗蚁金服的简介蚂蚁科技集团股份有限公司起步于2004年成立的支付宝。2013年3月支付宝的母公司宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团,小微金融是蚂蚁金服的前身。2020年7月蚂蚁金服正式更名为蚂蚁集团。当我们乘坐公共交通工具会首先想到支付宝的出行服务,在臼常购物时,也会使用支付宝进行支付。蚂蚁金淑开发的业务，例如余额宝、蜴蚁花呗、蚂蚁借呗等，早己家疏户晓，与我们的支付、投资密不可分。2 .蛆蚁金服的业务范08与现状吗蚁金服的首要业务就是支付。2020年第一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达47.70万亿元O其中，支付宝以53.21%份额排名市场第一，相当于一季度交易规模在25万亿元。可见,支付业务对于蚂蚁金服的重要性。其次,基金业务也占有举足轻重的地位。喝蚊金服持有天弘基金51%的股份。截至2018年底.天弘基金的营业收入为101.25亿元,净利润为30.69亿元,均排名行业第一。在2013年.这两项数据分别是3.54亿元、0.11亿元。在余额宝平台走向开放之后,目前天兑余额宝的规模稳定在I万亿元左右,同时天弘基金的非货币基金类产品渐胆成熟,因此背靠蚂蚁金服,具盈利能力应当稳定无虞C蚂蚁金服旗下的业务诸多。但是,由于电子商务平台的消费金融业务是通过互联网开展.客户资质参差不齐，电商平台在发展消费金融业务中往往面临的风险环境更加复杂。（三）蚂蚁金服风险管理现状1.加大风险管理控制强度有效的控制活动是确保企业进行全面风险管理的重要手段之一。因此,为了使公用能够诳行有效和全面的风险管理,有必要计划和改进控制过程,并制定严格的控制活动,以确保公司内部的正常和有序运作。蚂蚁金服风险管理的内部控制机制原来只停留在表面上,现在开始进一步加大控制力度,最大程度保护公司发展。近期，蚂蚁金服对存在的金融风险问题,开始进行一系列的改变,主要从以下三个方面加大风险管理力度。第一,在技术与各事务事业部加大用发力度,目的是应对社会的发展.加强生产运行效率,不断快速部署,进行更为有效的身份认证保护用户信息安全。第二，加大力度投入到产品的风险评估与检测中，进行风险的控制与演练并完善业务连续的计划，避免未来可能发生的风险。第三，内部审计部门加大信息科技审计精确性，不断招募人才集思广益。风险管理绝不是一时的工作,需要长期设置控制活动的流程、计划以及工作目标注重实际。加强对风险管理内部活动机制的控制.迸而使蚂蚁金服平稳运行。2.高度视整改工作的严南柱蚂双金服高度重视整改工作的严肃性枳极配合监管.蚂蚁金服主要的业务就是消费信贷。其中,消费贷款的ABS发放主要集中在吗奴花呗,而现金贷款的ABS发放主要以蚂蚁借款为主,增速明显下降C此外,去年上半年小微企业贷款和委托贷款的资产支持证券发行规模几乎为零。2020年.货产支持证券发行总量约为3.7万亿元，同比增长4()%。然而.在外汇市场上,以委托贷款、小额送款和信托贷款为基本资产的资产支持证券分别发行了11.06亿元、1723.12亿元和585.18亿元，分别下降了81%、38.6%和29.7%。企业发展的再好，也隅不开与中国国情与经济制度的贴合。蚂蚁金服作为新兴的互联网企业,打开了互联网金融的大门,却在摸索符合中国实际经济情况的道密上行走的煎发的艰难。妈蚁金服开发的部分产品与现有中国的经济发展水平不相符合,有关部门计对这一情况，贲令进行整改。对于蚂蚁金服出现的问题,有关部门表示给予一定的时间进行调整,便不会产生消极影响。蚂蚊金服只有积极配合整改，才能迎来更好的发展。面对有关部门提出的整改工作，蚂蚁金服积极配合整改。蚂蚁金服近日发声明称，蚂蚁集团高度重视整改工作的严肃性，在金融管理部门的指导下，全面对标监管要求，近期已完成整改方案的研究和制定工作。蚂蚁集团深刻认识到，国家依法规范平台经济发展,将金融活动全部纳入金融监管,是站在全局高度、统寿发展与安全的重要举措,不仅有利于行业健康有序发展，也是维护公平竞争市场环境,推动高痍星发展的内在要求。蚂蚁集团将在金融管理部门的指导下.认真落实整改有关工作.确保全面规范金融业务的经营和发展.同时全力保障业务连续性和服务质星.不断提升对实体经济、小微企业和消费者的服务水平。三、蚂蚁金服风险管理存在的问题(一)组织架构松散企业内部审计有效的前提是存在一个良好的组织架构.也是企业完善风险管理体系的必要条件。但现在，屿蚊金服的组织结构还存在很多不合理的地方,以风险管理为核心的内部控制机制并没有臭正建立起来。企业内部缺乏有效的监管机构，存在诸多问题，也设有合理的机利进行谓整，也没有问责部门。由于没有主管机沟,出现问题时，没有人承担责任,也不会做出即时的整改C员工缺乏责任感,导致很小的问邈却愈演愈烈,产蛋阻碍了企业的发展。这就表明,组织舆构对于公司说是十分重要。此外.蚂蚁金服的员工大都是技术性员工具有很强的工作能力，却趺乏风险管理意识。企业的管理层和员工普遍缺乏风险意识，对于风险管理的很多理解还不够深入，在松散的组织架构下就会导致风险管理出现问题。（三）风险管理制度不够完善屿蚁金服产生的问题归根到底是制度规范不够完善,很多工作还停留在表面上,并没有实际完善企业的制度,内部资金融通渠道还不够安全,也并没有完整的风险管理对策、制度。在当前经济形势下,有关部门加强监管,无疑会使蚂蚁金服存在的风险管理问题暴露的更加清蜥。蚂蚁金服在进行产尻研发过程中过度考虑盈利因素,忽视风险管理,应该把风险管理融入到6常管理中,使风险管理制度深入人心。蚂蚁金服只有内部改变理财盈利模式,推出与现有中国经济相吻合的产品并注重对抵御风险制度的施建.才会迎来更好的发展C(三)对存在问题的整改不够彻底蚂蚁金服有些部门对于各类风险问题整改思想不重视，认识不到位。高估公司的风险负担统力，低估各种现有问题可能造成的风险，以及工作方式的拖延，导致了存在长期无法解决的风险问题。还有一些风险问题屡有屡犯,前查后犯，部分违规操作问题始终得不到纠正，给风险防范带来了巨大的隐患。互联网经济虽然繁荣,但仍然处于发展时期,必须与国家政策相适应。假若.存在与政策不相符的地方不积极进行整改.只会使公司的在日后的发展中望而却步。(四)过于关注外部竞争风险管理属于企业内郃需要提升的能力,但是往往也受外邮环境的影响。随若经济迅速发展,除了蚂蚁金服又出现了许多新的企业开始进军互联网领域。国内的背景，鼓励商业创新以及支持引导新型互联网企业的发展也给蚂蚁金股带来了巨大的压力。为了也能分得互联网金融这一怀受,诸多金融企业不断转型进军互联网C蚂蚁金服也在时刻关注其他互联网金融企业的发展,所以在这个过程中.其他企业的发展也导致了蚂蚁金服存在压力，在开发产品存在过分急于求成，忽路企业的风险管理。四、对蚂蚁金服金期风险的防范对策(一)增强风险意识娼蚁金服的员工大都是互联网领域与经济领域的精英，他们往往都具备超强的工作技能,却往往不具有风险意识。当今世界科技迅速发展.在日后会有越来越多的企业迸军互联网金融行业.也许蚂蚁金服就不再占有今天的位黄。因此,具备良好的风险管理意识才是防患于未然的最好武器。当然.金融风险也是随若时代的发展而变化的。蚂蚁金服想要进行有效的风险管理,就要把风险意识成为企业文化的一部分。首先,员工要以积极的态度对待企业风险,企业的发展与每个员工的切身利益相关。每一个人的行为都促成了公司的发展,只有员工培育更强的风险管理意识才能在今后的公司发展上快人一步。其次,风险意识也应题人企业文化建设的全过程,要大力培育和塑造良好的风险管理文化,树立正确的风险管理理念，增强员工风险管理意识。将风险管理意识成为员工的本能意识才能在面对各种突发情况迅速做出反应，保障企业风险管理目标的实现也（三）健全风险管理体系互联网金融突破传统金融壁垒.成功的改变了我们的生活，也促成金融消费方式和交易行为的转变。在互联网金融发展迅速的同时,金融风险造成的不良后果对我们生活造成的影响也越来越大。互联网金融相关企业应增强内控，建立风控机制和团队,从源头上减少风险的发生。一个完整的风险管理体系,应该是具备固定化、程序化等特点。不仅有人负责对于危险的预测,更需要优秀的团队采取手段有效的防止危险的发生.并且更要注重整个系统的配合。风险管理体系还有提高员工积极性的能力.在这个系统中每个人都承担部分责任,也会使团队中的员工在工作中更加认真。健全的风险管理体系对于解决互联网金融的风险问题至关生要.如果我们要在这个迅速发展的经济社会中稳步前迸就必须将将风险管理融入日常管理，建立风险管理体系。（三）加大整改力度1.内部调整可以说,互联网金融业态正改变着金融业的竞争模式,也促成金融消费方式和交易行为发生改变网。吗蚊金服也必须对现有竞争模式下的产品进行调整,应加强企业内部的产品研发,重点关注符合中国当前经济条件的产品,并必须不断改进综合解决方案,从监测、识别和风险分析到获取风险情况。风险监测有助于在宏观一级捕捉风险情况，风险识别允许在微观层面感知风险,当检测到可疑风险时,对其分布进行分析。2.外部监管娼蚁金服金融问题的出现不仅表现了国家对金融安全的重视,更是国家对于金融规则的严格把控。蚂蚁金服是在相应法规不成熟情况下进行的产品开发，与现有的中国环境不符合。蚂蚁金服的资金运转与流通存在明显的与公同实际负担能力不符等问题。央行和银保监会发出的针对蚂蚁金服的存在问题的声明,并不是针对一次发声而突然做的决定,其管理办法和出发点,主要突出对网贷平台的监管、金融风险的防范、对贷款人的保护以及恶意贷款的防控。国内并没有专门针对互联网金融行业的监管机沟，导致了互联网金融企业缺少风险规避的外部约束力。因此监察机关等信息管制当局、地方当局和金融监督当局,应当进一步合作,以便处调金融监管和货而政策之间的关系尽量避免出现互联网金融风险和引导正确的方向网。蚂蚁集团信用风险等一系列问题的出现，也体现出了随着经济的发展,我国的相关立法还不够成熟等一系列的问题阳。有些互联网金融产品一直处于法律监管的灰色地带，存在准入门槛低、资本监管不足、信息披露不完整、消费者权益保护不力等问题“3。完善金融市场主体债权债务处理相关法律制度已成为未来商法的完善趋势国家立法机关应进一步完善我国商法体系,确立金融机构商事主体的法人地位1以。实现金融信用的契约化、规范化、严肃化,确保金融机构与企业之间的信用覆行关系能够得到法律的充分保护（四）提高企业的信誉企业的信誉其实与风险管理密不可分”也尤其在国家鼓励互联网金融企业共同发展的背景下,提高企业的信誉就是在进行有效的风险管理U式企业具备良好的僖誉,往往遇到突发情况,国冢监管部门与投费者会给予企业更多的调整时间1161O良好的企业信誉是一笔潜在的财富。当蚂蚁金股飞速发展的同时，被爆出存在一系列金融问题.会加速投资者的不信任，因为蜴蚁金服的发展速度实在太快了,并且有一家独大的发展态势，提升企业的信用开始变得至关重要蚂蚁金服只有开发的产品符合时代条件”叫迎合投资者的投资能力，具有良好的风险规避能力,才能成为这个时代的主流U久企业的信誉就是王牌，投资者只会信任有良好信誉的企业口咒互联网金融监管部门也应该与企业合作,开展相关宣讲课程.帮助企业良性发展。在当前经济形势变革的情况下,国家有关部门也应该给予企业援助之手。应该允许投资企业在重整期间一定期限和相应额度的免税机会，给予调整时间,促使其尽快更苏，使社会经济安定免受影响,投资者的利益被更大程度的被保护1.结束语我国经济快速增长,互联网金融产业也逐渐走上了新的舞台,承担起促迸中国经济平稳较快增长态势的贡任。作为一种还在探索中的经济产业,互联网金融行业的风险在未来的几十年中揩会存在,如何防范有效化解招会成为未来不断研究的课题，正是由于机会与风险同时存在,互联网金融行业的未来发展也是同样可观的。我们只要有力的监管，有效的维护，合理的经营，永远抱着一种谨慎的心态去面对行业中的种种危险,我想所有的一切问题可能都会迎刃而解。参考文献111蒋茂林ZY建筑公司应收账款内部控制研究D重庆理工大学,2014.2闫真宇.关于当前互联网金融风谕的若干思考J1.浙江金融.2013(12):4342.网朱坤宇,互联网金融风险影响因素及其防范机制研究J)中国国际财经(中英文),2017(16):102-103.阳张家华.完善我国互联网金融法律制度的思考J.嘉应学院学报，2015(01):53-57.王泽华.互联网金融风险及风险管理研究D.河南大学.2014.网何文虎.我国互联网金融风险监管研究J1.南方金融,2014.王亚琦.互联网金融与商业银行共同发展的策略研究D.山东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