城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究——以A 银行为例.docx

城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究一以A银行为例摘要随着我国国民收入的增长，传统的投资方式，如储蓄、国债等己不再满足广大银行个人客户的需求，而像股票等投资方式对于投资者的专业水平要求较高，不适合一般投资者。和投资股票相比，城市商业银行个人理财产品具有风险低、收益稳定的特点，而与储蓄存款和国债相比，城市商业银行个人理财产品乂可以在风险可控的前提下获得较高的收益。因此，我国的城市商业银行个人理财业务发展迅猛，各种理财产品争相涌现。所以对于城市商业银行个人理财业务发展所存在的问题，最后再进行提出相关的解决的建议，所以对于该课题进行了相关的研究。本文采用个案研窕以及文献综述的方式对于该课题进行了研究分析，以A银行为研究对象进行对于该课题进行了相关的研究，通过对于A城市商业银行个人理财业务发展的现状进行分析，发现A城市商业银行个人理财业务高素质专业人才缺乏、理财产品创新度不足、产品品牌意识缺乏、理财业务结构单一。所以A银行应该培养专业人才、加强产品创新、服务品牌、注重综合理财业务的发展。关词：商业银行：个人理财；业务论文类型：应用研究目录I绪论I1.1研究背景12研究意义I1.3 国内外研究文献21.3.1 国内研究文献21.3.2 国内研究文献21.4 主要研究内容以及研究方法31.4.1 主要研究内容31.4.2 研究方法32A银行个人理财业务发展现状42.1 A银行简介42.2 A银行个人理财业务现状42.2.1 总体情况42.2.2 理财产品结构分析52.2.3 区域分析53A银行个人理财业务发展存在的问题以及原因63.1 A银行个人理财业务发展存在的问题63.1.1 高素质专业人才缺乏63.1.2 理财产品创新度不足63.1.3 产品品牌意识缺乏73.1.4 理财业务结构单一83.2 A银行个人理财业务发展问题原因分析83.2.1 理财人员队伍建设落后83.2.2 银行经营理念传统93.2.3 对于产品品牌建设不够重视93.2.4 产品营销不注重客户需求94A银行个人理财业务发展完善建议I1.4.1 培养专业人才114.1.1 强化专业性培训I1.4.1.2 提高理财从业人员准入门槛I1.4.2 加强产品创新I1.4.3 服务品牌124.4 注重综合理财业务的发展12致谢I参考文献1网络学院毕业论文独创性声明1毕业论文知识产权权属声明11.1.研究背景在现阶段，我国商业银行收入主要取决于存款和贷款利差，并且在所有类型的收入中所占比例最育，它是商业银行的主要利润来源.但是，随着我国利率市场化的加速发展，存贷利率不断缩小，利差扩大的盈利模式已经没有以往的发展优势，特别是近年来传统的商业银行模式面临严岐的挑战.商业银行盈利模式的转型迫在眉睫，个人理财业务已成为新的利涧增长点，各家商业银行开始亚视中间业务的发展.A很行的个人理财业务由个人业务金融部进行经营管理。个人业务金融部有名产品经理，负货理财产品信息的转移，主要是接收上级传达的新产品和相关指令，并将其部署到辖区内的各个销借点。A银行经过多年个人理财业务的发展，推动了个人理财业务在各个方面取得了卓越的成绩。在满足客户个性化需求的同时，丰富了理财产品库，增强了服务意识，成就了A银行财常管理的目标。随着理财业务规模不断扩大，客户数呈不断增加，A银行的财富管理形象深入人心。随着金融市场的不断开放，渤海银行、浙商银行、平安银行等股份制银行已大规模杀入个人理财市场.面对竞争口趋激烈的个人理财市场，我对A银行在发展个人理财业务过程中的现状进行了研究，分析了其内外部环境、营销理念、发展理念等制约个人理财业务发展的因素，从而促进个人理财业务快速发展,进而有效提高A银行的粽合竞争力。12研究意义个人理财业务的快速发展对商业银行的经营模式具有里程碑式的重要意义。它不仅改变了原有的经营理念，也改变了原有的盈利模式，从存贷差转向多元化模式，中间业务作为商业银行利润增长点的主要来源之。由于个人理财业务已成为商业银行核心竞强力的表现，各家商业银行通过创新发行多种理财产品种类，以此作为拓展优质客户群体的手段，力争通过多样化、多元化的产品迅速抢占市场份额。从总体情况来看，我国的个人理财业务市场仍处于成长阶段，国内的内外部环境等因素在一定程度上仍制约着个人理财业务的发展。由于我国混业经营仍未全面开放，商业银行发展业务受到的局限性也越来越大，银行资金只能从事间接金融业务，限制了个人理财业务的全面发展.本文针对国内个人理财业务的发展现状，结合国内各商业银行共同存在的现实问题，通过对A银行的个人理财业务开展实例研究，结合其他商业银行的先进理念和经脸来解决这些共性问题，切实增强品牌意识，提高产品竞争能力，提升客户满意度。1.3 国内外研究文献1.3.1 国内研究文献邓远华(2019)分析了我国商业银行个人理财业务发展现状，分析并归纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、产品创新能力不足等问题。毛海英(2019)指出，由于我国经营业务范围的局限性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现象，理财管理体系需要进一步完善。焦永欢(2019)借助相关经济模型不仅分析了兴业银行石油存款产品的定价机制，而且还研究了该理财产品时本机构其他相关理财产品的影响及程度。彭园园(2019)则系统研究了商业银行理财产品的定价方式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。随若我国经济的迅猛发展，陆续出现了一些关注财富管理业务发展的学者，他们主要研究个人理财业务的发展现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品的俏售策略等方面的问题网。何茜茜(2018)利用统计方法模里分析理财产品的定价机制，同时借助模型分析研究其他商业银行理财产晶市场定价策略的准确性，结果显示我国近半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产品虽定价合理但产品同痂化严重，并对产品创新献言献策。就现阶段而言，国内学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财业务其他方面的深入研究风132国内研究文献KApoor(2015)具体讲述/个人理财的相关理论知识、定价机制和风险等级标准等，极大地丰宓了理财知识理论体系。D1.AbAy(2016)对综合理财服务做f具体的解择，主要阐述理财计划、私人银行业务等，并具体阐述了国外商业侬行成熟的个人理财业务体系，包括理财顾问服务、财务管理、风控管理、人员素演等方面，为投资者进一步从理论到实际操作的财务管理提供了详细的参考。DivAnnA(2015)对理财业务的研究是站在顾客的角度进行的，商业银行在为客户提供理财服务时首先考虑产品的安全系数和银行的品牌形象建立。又因为客户的投资理财心态极易受到外界经济环境、银行品牌形象、舆论等客观因素的影响，这也是最终影晌客户选择的重要因素。1.4 主要研究内容以及研究方法1.4.1 主要研究内容本文的研究主要内容分为以下四部分：第一章：分析本课题的研究背景和研究意义，为本文的研究指明了研究的方向。第二章：对于A银行个人理财业务发展现状进行分析。第三章：分析A银行个人理财业务发展存在的问题，第四章：提出A银行个人理财业务发展问题解决相关建议1.4.2 研究方法本文研究采用文献分析法：通过对既有的文献的汇总梳理，明晰r相关文献的研究框架、思路和研究的主要方法、内容，理清了本文的研究思路、研究方向和要创新的地方。2A银行个人理财业务发展现状2.1 A银行简介A银行于2005年12月28日正式挂牌成立，是全国苜家由城市商业银行、城市信用社联合亚组成立的区域性股份制商业限行，按照“6+7”模式进行亚组，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、港北、蚌埠6家城市商业很行和六安、铜陵、淮南、阜阳科技、阜阳/鹰、阜阳银河、阜阳金达等7家城市信用社合并组建。总部设在安徽省合肥市。A银行坚持“服务市民生活，服务城市企业，服务市政建设”的市场定位，得到了社会各界的大力支持和厚爱。近年来，A银行业务持续较快发展，综合实力逐步增强，经营管理水平稳步提升，规模,质量、效益协调发展，树立了地方银行、市民银行和中小企业银行的良好社会形象，己经成为安徽省内乃至全国银行业具有较高知名度和一定影响力的区域性商业银行。A银行坚持立足安徽，面向长三角的区域发展战略，以支持地方经济建设为C1.任，支持安微,中部堀起“故略稳步实施，支持地方中小企业发展,机构发展的首要任务确定为建设法盖全省主要地市的金融服务网络，为安徽经济发展提供大力支持。2.2 A银行个人理财业务现状2.2.1 总体情况A银行自2013年成为总行零传业务产能提升试点分行以来，加快辖区零传队伍的建设。在各支行组件零件团队，配备专职理财经理，大堂经理，零件低柜以及零售主管，保障零件条线人员充足。从该分行2017年底的报表来看，个人理财产品保有量己高达44.7亿，其中非保本理财产品保有量占42.8亿.从表中可以看出，个人理财业务近几年发展较快，#保本浮动收益型理财产品保有量增长尤为明显。2017年底理财客户数已达到14637户，较年初新增5837户.A银行个人理财产品主要为“智念理财”，系列，理财产品的主要投资方向为债券，同业，信托受益权，财产收益权，委托贷款，基金，股权以及存放同业等货币市场工具等。预期年化收益率在4.I%6.1%左右，平均年化收益率在5.11%左右。表2-1A银行个人理财业务规模产品种类201520162017保证收益型（亿元）4.41.71.9非保本浮动收益型7.12442.8个人埋财总Iit11.525.744.72.2.2 理财产品结构分析A银行自2010年首款理财产品推出以来，对个人理财业务的发展进行了很多探索，不断丰富产品种类，从最开始单一的保本保收益产品，逐渐形成了以保证收益型、非保本浮动收益量相结合的产品模式。A银行的个人理财产品主要投资货币市场工具、债券、存放同业、信托受益权、以及财产收益权等固定收益品种。因此，A银行的理财产品价格主要受债券、同业拆借利率、信托等的影响，产品的风险较低.在具体定价策略上，A银行非保本理财产品收益率高T保本理财:电子渠道收益率略高于柜面购买;认购起点金额为50万起步的产品收益率要忌于认购起点为5万起步的产品;随若产品期限的增长产品收益率也略有上浮。A银行在个人理财业务发展过程中不断创新产品种类，并大力开发节假日产品，养老式，开发式理财产品.认购起点由5万到300万不等，按期限类型，短期理财占比较高，3个月以内的理财占比86%左右。截止2018年底，A银行共发行理财产品202期，其中个人理财产品97期。主要包括新客户专属，高净值专属，天天矗活期化理财，天天奇高净值理财，红色星期五专属以及各类节日专属等.截止2018年底，A银行理财产品存续规模同比增长19.5%,其中非保本理财产品存续规模占比达82.I%2018年个人理财产品发行规模同比增长75.1%.其中非保本了理财发行规模占比72.7%,实现个人理财业务中间收益4.95亿元，同比增长32.4%.在个人理财成本高企的大环境下，客户结构的调账有利于降低负债端的平均成本，增强了理财资金的槎定性，一定程度上降低了理财产品的流动性风险，同时也顺应了监管部门的要求，有利于该业务的可持续发展.2.2.3 区域分析A银行拥有合肥，芜湖，马鞍山，淮南，黄山，蚌埠，淮北，安庆，南京，六安，阜阳，铜陵，滁州，宣城，宿州，池州，毫州等17个分行，每个分行都开展个人理财。个人理财业务发展较好的为合肥，芜湖以及马鞍山，个人理财规模占比分别为：30.15%,12.97%,6.31%o主要由于这三个地区在安徽省经济发展中处丁领先地位，居民人均收入较高也促进f理财业务的发展.3A银行个人理财业务发展存在的问题以及原因3.1 A银行个人理财业务发展存在的问题3.1.1 高素质专业人才缺乏随着利率市场化的不断放开，以个人理财业务为代表的中间业务成为各商业银行争相发力的重点，业务融合发展更加紧密，急需高素质的专业人才队伍。个人理财业务涉及领域较广，其中涉及投资、基金、法律、财务、保险等多方面的知识。要做好这项工作，仅熟悉本机构的理财产品是远远不够的，还要熟知并掌握各类投资工具。当今社会投资理财管理变得越来越普遍，金融机构所需专业人才在针对目标客户群体设计理财产品的基础上，不仅能够制定个性化的服务策略、优化服务流程，还可以直接面对客户，成为客户的综合理财服务顾问。这就要求专业人才不仅要建立丰富的知识体系，还要具备对金融市场的敏感度，第一时间向客户提供有价值的信息和服务，因此对专业人才综合素质有更高的要求。目前我国金融行业还处丁分业经营阶段，在中国特有的社会政策和环境下，同时具备高素质、综合化的人才医乏。A银行应进行明细化分工，盘点选择客户服务经理培养成专业人才角色。通过从柜员到个人理财客户经理的过渡，之前只简单了解存款产品的定期、大额存单和国债，但他们并不精通股票和简券的运作，甚至知之甚少.并J1.不太了解关于房地产、黄金和期货的投资，更难以灵活地匹配和组合保险公司的各类保险，因此无法满足客户资产保值增值的需求，并I1.做到仃效规避风险。目前，A银行已经启动了AFP和CFP考试制度，所有个金客户经理上岗前必须获得AFP认证，沃第客户经理获得CFP认证，这些举措为人才队伍的建设奠定J'夯实的基础。由于我国处于分业经营的市场大环境下，考试制度能否对业务发展发挥实质性作用仍有待观察。目前，A银行理财人才队伍数很偏少，仍有极少数个金客户经理未通过相关考试，个人理财队伍的建设还有待进一步加强。3.1.2 理财产品创新度不足商业银行金融创新能力已成为提高商业狼行核心竞争力的重要保障，促进业务向深以次发展，进一步提升银行品牌建设工作，推动商业银行转型发展，提升风险防控能力，扩大资产规模，从而增强服务实体经济的能力。由于我国个人理财业务市场进入扩张发展阶段，受经营环境、信息科技水平等因素的限制，致使理财产品单一，且缺乏创新性。尽管各家商业银行推出了多种多样的理财产品，投资形式多种多样，其本质无非是波动性和收益性的不同，尚未真正体现理财产品的创新有效性。目前A银行在售的理财产品大部分是封闭式保本型理财，虽然安全稳健但收益偏低。例如“松添利”产品仅适合于保守类型的客户，并不能有效吸引具有高风险偏好和承受能力强的客户。目前最具有创新型的“大添利”系列产品，也仅仅只是谢整了投资方法等表面的属性，并没有深入改变产品属性的本质。此外，“交银添利”和“薪金理财”等系列产品仅在本省发行，这些理财产品同样缺乏深层次的产品设计，主要源于市场谢研不充分和客户谢查不完照等，这样就不能很好的符合市场的需求和不同人的投资偏好。相对而言,招商银行的创新和改革就走在同行业前列,产品竞争力持续增强，例如，它是我国第一家进入全面网点无卡化的银行，它第一个发布具有强大理财功能的“金葵花卡”，它是第一个推出基于客户号管理的借记卡“一卡通”，第一个实施金融产品预梅模式，第一个开展股票质押、理财质押等业务，同时在理财产品设计上深入研究市场环境和客户个性化需求，为自身的理财业务发展打响了金色招牌，引领了国内零售业务的发展.招商银行个人理财业务的创新极大地提升了自身的品牌影响力和市场竞争力，形成了良好的顾客口碑，市场份额不断扩大。招商银行在银行理财能力排名中多次因产品发行能力荣获第一，并多年来被E亚洲银行家杂志誉为“中国最佳零传银行”。A银行在理财产品信息披露和客户一对一财需管理服务方面明显落后，理财收益明显低于,民生银行等股份制商业银行。A银行个人理财业务的创新性不足造成了上述的问题。3.1.3 产品品牌意识缺乏当前A银行理财产品收益情况与其他银行相比，不难发现，A银行的理财产品收益率普遍较低。这是由于A银行对财富管理的经营比较稳健，主要投资方向为相对稳定的项目，I1.固定收益型产品占比较大，产品风险系数较低,因此造成了理财产品收益率偏低的现缴。消费者在面临投资决策的时候，假如不考虑风险等级的情况下只关注收益水平，客户将更吉昧于其他商业银行的理财产品，这对A银行理财产品的销售和宣传起到一定的阻用作用。银行对理财产品的定位不够准确，并未在众多银行中凸显财富管理的品牌魅力和管理能力，另外品牌宣传力度有待加强，理财产品的特色需要进一步来完善。在大众的印象中A银行与财富管理之间并没仃相应的联系，当消费者选择投资理财时，他们更容易联想到的是理财品牌突出的光大银行和招商银行。A银行的宣传广告是“A银行您的财富管理银行”，反映了A银行对现代财富管理的认识以及对财寓管理的全视。由于A银行对消费者的需求了解不够深入，没有第时间抓住市场机会，及时将自身品牌形象和产品特色推介给社会大众，使得顾客对A银行的认知不够深刻,导致A银行理财业务无法体现其商业特征,也丧失了品牌形象的建立。在互联网金融不断发展的今天，客户对财富管理服务的需求更加迫切，A银行应该迫切建立自己的品牌形象，并在众多商业银行中脱颖而出。另外，A银行需要进一步加强“交银流利''、“沃德添利”和“得利宝”等特色品牌产品的推广，加强企业品牌形象建设，提升自身品牌特色，打造最具价值的品牌银行。3.1.4 理财业务结构单一目前的金融理财市场鱼龙混杂，各家商业银行均推出了各自的理财产品，种类繁多。但是A银行在售的理财产品结构相对简单，与其他银行的理财产品没有什么不同。单从产品的维度来看，都属于理财产品,并没有什么不样的。从目标客户群体定位来看，销售产品的类型和期限都具有较强的可史制性，说明rA银行理财产品的创新力和独特性仍然不足。没有针对不同的目标客户群体，推出满足客户个性化、差异化需求的理财产品，对于处在不同生命周期阶段，不同职业、不同级别的客户，没有提供与之相对应的理财产品。理财产品结构的单一，造成无法有效满足不同层次客户的需求，客户财富管理也得不到实现。在欧美发达国家，理财业务不仅可以为顾客提供金融解决方案，满足客户的差异化需求，而且还可以为客户量身定制不同类型的理财产品，并不断完善和调整，以实现客户收益最大化。目前，A银行的理财业务仅仅停留在简单的咨询和建议层面上，以便客户购买理财、基金和保险等，它无法提供综合理财规划方案和理财组合等综合理财业务，也无法帮助客户为其制定合理且多元化的理财规划方案，只能提供一些简单业务的操作和咨询，无法满足客户日益增长的差异化、多样化需求。3.2 A银行个人理财业务发展问题原因分析3.2.1 理财人员队伍建设落后理财业务涉及面广、专业性强，需要具备高素质的专业人才来实现客户和银行的双重利益.高效人才队伍的建设己成为银行发展的根本保证，直接影响了商业银行金融服务的竞争力和发展前景。如果没有一支粽合素质强、专业水平高的理财队伍，就无法为客户提供全方位的、专业化的理财服务，也无法为客户提供更系统化的投资建议。目前，A银行的人才队伍建设和人才储省明显落后，理财人力的综合能力不足,理财队伍建设存在诸多问题，主要存在以下几方面问题:苜先，考察制度不完善。A银行个金客户经理考察制度较侧重于业务交流和业务销售能力的考核，而员工的学历教育、专业背景、综合素痂的评估分数相对较低。通常情况卜为了更好地完成销传业绩，扩大销价规模，快速完成上级下达的各类绩效考核，管理展更加重视具有良好销售技能和销科业绩的历工.而对纷繁更杂的金融市场环境，市场风险不确定性增加，同时理财服务涉及领域广、专业性强，需要具有专业知识的业务人才来保障银行理财业务的发展。其次，选拔体制不合理。只有不断注入新鲜血液才能建设理财人员队伍的专业性，包括选调行内的其他职位，引进外部人才和优秀吉年人才储备等.为了确保人才选拔的质量，个人金融业务部为候选人设定了一定的门槛：在行内选调时，考生必须通过专业、客观的考试,具有较强的专业知识和综合素质：所以不利丁对手高素质人才进行选拔。3.2.2 银行经营理念传统近几年来，国内资产管理行业发展态势良好，A银行的资产规模稳定增长，各项业务保持稔健发展的态势，然而经营管理理念仍相对落后0在传统发展模式卜,商业银行过渡依赖存贷利差作为主要盈利模式，过渡依赖大企业、大项目的发展模式，片面注电考核网点的存贷款增量和贷款不良率；对个人理财业务不够重视，认为理财业务耗时耗力所带来的利洞又薄又慢，绩效考核占比较小，这聘普遍导致员工对发展个人理财业务的懈怠。同时在调杳中发现，无论是在分支机构还是从属机构，个人理财部门员工的质量和数量都明显低于公司业务部等部门，员工的老龄化程度变得越来越突出，而且这些民工传统观念较揖，仍认同丁陈Ir1.的观念和做法，并I1.对新兴的个人理财业务产生了偏见，这无疑滞辍了整个理财业务的发展和理财产品的创新。管理层的经营理念是商业银行的经营方向，如果管理层能够真正认识到开拓理财业务等中间业务对当今银行转型发展的重要性和必要性，那么商业模式和发展理念将从上到下，从内到外产生质的变化，各级干部员工将枳极跟施管理层的接力棒”改变自我意识，相关问题将得到彻底解决。3.2.3 对于产品品牌建设不够重视A银行在开展理财产品营销的过程中，由于A银行管理者对于理财产品的品牌建设不够重视，所以在A银行理财产品营销的过程中映乏定的理财产品品牌建设的意识，所以导致A银行理财产品营俏的情况不佳。所以由于A银行的管理者对于理财产品的品牌建设不够重视，从而导致A银行理财产品在销售的过程中遇到了巨大的阻碍。3.2.4 产品营销不注重客户需求当前消费市场，人们生活水平日益提高，对消费的要求越来越高，在消费时越来越倾向于服务体验，这往往直接影响消费者的最终购买决策。在过去，仅凭资产运营和收入水平就可以评价银行的运营业绩，而现在就需要能够面向客户需求提供专业服务和增强客户体验的能力是大势所趋.A银行在金融产品营销中的各个环节都存在问题的根本原因在于个人理财业务的发展没有正确把握客户的真实需求，没有完全实现“财总管理',的理财理念。随着我国国民经济的不断发展，居民收入水平不断提高，居民理财需求日益提高和多元化，促进r我国个人理财业务的多元化发展。在购买理财产品的过程中，由于受消仍者的性别、风险承受度、收入和投资经历等诸多因素的影响，不同类型客户的需求也是多种多样的。IO4A银行个人理财业务发展完善建议4.1 培养专业人才4.1.1 强化专业性培训加强对理财从业人m的培训，建设专业的理财从业人班队伍。定期对理财从业人员开展专业培训，不仅要让理财从业人员学习系统的专业知识，还要从营销技巧、理财方案设计、沟通技巧、投资市场知识等方面入手，使理财从业人员的专业性更强。注重培训内容和培训形式，合理安排培训时间，在确保不影响员工日常工作和生活的情况卜.规划培训时间和内容，同时丰宓培训形式，除了一般的教学培训外还可引入参观学习、讨论互助、案例分享等多种学习形式。当然，想要建设一支专业的理财从业人员队伍不是一赋而就的，需要持续不断地进行各种培训。通过各种形式的培训活动，使员工的理论知识得到丰京，专业水平得到提升。今后，A银行要将人才培养放在首要位置，培养一支既专又精的理财从业入民队伍，为客户提供更加贴心、周到的服务“针对客户的理财投资问题,由专业的理财从业人员进行答疑和指导，提高客户满意度。通过这种方式，让客户对理财业务更加了解，同时也增加了与客户沟通联系的机会，理财经理通过提供服务与客户建立更亲密的联系，让客户感受到银行个人理财业务服务的专业性。4.1.2 提高理财从业人员准入门槛在一般情况下，很多银行理财从业人员都没有正式的金融理财师资格，大部分都是通过内部选拔和培训学习直接从柜员转型为理财经理，使得理财从业人员队伍人员素质参差不齐。A银行可以根据实际情况，鼓励员工参加AFRCFP资格认证考试，并对通过考试的员工进行报销考试费用等奖励。当获得认证资格的员工达到一定数量后，提高理财从业人员准入门楼，只有有资格的员工才能够从事理财销售等相关业务，进而起到规范理财业务发展以及提高理财从业人员专业水平的目标。4.2 加强产品创新虽然A银行个人理财产品发行规模在不断扩大，然而各商业银行之间产品的差异性越来越模糊，同质化趋势越来越严至。与各商业银行的个人理财产品相比,可以发现几乎没有本质区别。目前，A银行的理财产品大致分为两类，类是通过代理销售的政府防券、基金和保险产品，产品几乎没有包含任何技术组成和开发，很难升级到理财顾问的级别;另一类是本行自主开发的理财产品，这些理财产品大多是传统业务的简单组合，缺乏技术内容，品牌知名度低,而且这类业务只停留在理财产品及一些荷单的业务处理上。A银行的自身竞争优势。这种模式不仅限制r个人理财产品的创新的介绍和营销以而且不利丁形成随着联网金融的快速发展，传统的商业银行业务受到前所未有的挑战和冲击，Ii联网金融门楼低、品种齐全,利润高的特点凸显r其自身的业务优势，而且简单快捷的操作模式也得到了消费者的吉睐。因此在面临厅.联网金融的新形势卜，A银行应改变传统的营销方式，在产品和服务模式上大力创新，不断优化和建立电子商务平台，拓宽平台渠道，发挥国际化、综合化优势，开展各类跨境合作，建立健全平台服务制度，满足用户差异化、多元化的需求，提升用户体验，提高竞争力。4.3 服务品牌品牌形象也是种产品，属于银行无形资产的一种。目前，商业银行之间的同质化变得越来越严重，银行间的竞争更多地体现在服务与品牌之间的竞争上。优旗的服务可以极大地提升客户的认同感和归属感。A银行要想在众多商业银行中立于不败之地，就需要在加强产品创新的同时，加强A银行的理财服务特色建设，提升自身的竞争优势。目前，国内各家商业银行推出的理财产品种类繁多，从本质上来看产品具有高度的可复制性，假如理财产品没有自身的特色和差异，消费者很容易将其忽视。优历的服务品牌往往具有极大的竞争优势，在为银行带来良好收益的同时，还可以为银行树立良好的企业品牌形缭。A银行应继续加强对现有具有品牌特色理财产品的宣传和完善，例如“薪金理财''J稳添利”、得利宝''等，塑造,沃德我常，丰沃共享''的良好品牌形象，打造银行业的优质理财品牌。A银行一旦把“您的财富管理银行''的品牌形象建立起来，财富管理的品牌形象将给客户留卜深刻的印象，并大大增加其无形资产，同时也提高了市场竞争力。A很行应强化资源和产品的盛合，深度挖掘不同层次客户的习惯和潜在需求，充分利用“得利宝”和“稔添利''系列产品的优势,开发设计个性化的金触解决方案。A银行通过多渠道、多平台方式，提升理财产品组合的广度和深度，形成多元化的投资理财方式，打造具有A银行风格的特色产品，不仅可以强化客户体验，而且还可以提升客户的忠诚度。4.4 注重综合理财业务的发展根据对2018年中国银行理财产品市场调查研究报告的分析,发现A银行的综合理财能力较为薄弱，距离股份制商业银行还有一定差距“综合理财管理能力的考量主要体现在以卜方面:（1）银行的创设能力，也就是银行发行理财产品的丰富度、样性.方面.（2）银行的发行能力，衡址商业银行在理财产品发行的效果和效率。创新性和多（3）风险管理也就是银行的风险控制和合规水平的体现，反映r商业银行的综合实力.（4）银行的投资能力，客户购买商业银行的理财产品，衡量理财产品运作结束后客户实现的收益及亏损情况。（5）客户信息披露方面，银行投资运转理财产品，银行有义务对登记的数据和依托r投资信息的动态信息对投资者进行及时反馈，这种能力往往是消费者选择理财产品时需要考虑的一个重要因素“基于上述五个方面的评价，A银行只有在发行能力和投资能力上得分较高，而在其它三个方面的得分差距比较大。这也说明A银行虽然在吸收客户资金方面有优势,但在其他方面明显落后，展至在个别方面表现一般，尚未实现全面均衡发展。致谢对于本次论文的写作首先我要感谢我的老师，在我对于论文感到迷茫的时候，是我的老加耐心的为我讲解论文写作的过程，积极的引导我如何思考并发现问题，如何切实有效的解决问题。其次感谢西安交大给了我一个良好的学习平台，在这里让我接触到专业的经济学知识、管理理论以及相关的方方面面。在众多的老郎的教导下，让我进一步的深化认识，打开思路，将所学所想融会贯通,把学到的知识切实的落实到实践中去，将知识转化成生产力。不仅如此，在这样一个平台上，还让我结识了众多志同道合的同学，我们彼此交流,相互促进，思想在碰撞中擦出绚丽的光华,让我们所接触的知识在讨论和模拟运用中得到升华。最后感谢在我写作期间帮助我的同事和领导，谢谢你们为我提出的中肯的意见和建议。总之，感谢在这段学习期间在我身边帮助过我的每个人，你们的鼓励是我继续前进的动力。感谢你们在我春风得意时的及时提醒，也感谢你们在我意志消沉时候的每次激励。感谢有你们同在！参考文献参考文献邓远华.工新银行个人理财业务何题研完现代营倘(信息版)2019(峋：38.E海英.论银行个人理财产M存在的问题及措施J1.纳税,2019(20):214.焦永欢.联网背爱卜县域农民个人理财何物研究JJ.中外企业家.2019(19):25.4彭园园.国内和国外商业银行个人理财业务发屣概况叫.中国市场,201.9(20)3738.(SJ何茜茜.理财业务监管新政与商业限行应对措施分析叫.经贸实践.2018(23):123+125.彭佳,中国银行湖北分行个人理财产品首销境略研究D1.广西师范大学,2018.吴矍.光大银行南吕分行个人理财业务首侨策略研究(D).江西财经大学.2018.网刘东华.论理财业务中商业银行的行纪人身份一一理财产品实例分析IJ1.法治论坛.2018(04):265-283.冏路贺.银行理财资金委外投费的问应与监管J.金融法苑,2018(02):89-100.110宋悦.从行政执法后垠行理期产品投资拧保护.金融法苑.2018(02)370278.网络学院毕业论文独创性声明本人声明，所呈交的毕业论文系在指导老师的指导下本人独立完成的研究成果。论文中依法引用他人的成果，均巳做出明确标注或得到许可。论文内容未包含法律意义上已属于他人的任何形式的研究成果，如果本论文有摘抄他人的研究成果，被他人追究责任，则本人负全部责任，与指导老师和学校无关。本人如违反上述声明，愿意承担以下责任和后果：1.交回学校授予的毕业证书；2学校可以在相关媒体上就作者本人的行为进行通报；3 .本人按黑学校规定的方式，对因不当取得证书给学校造成的名誉损害，进行公开道歉；4 .本人负责因论文成果不实产生的法律纠纷。论文作者签.名：日期：年月日毕业论文知识产权权属声明本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属学校。学校享有以任何方式发表、复制、公开阅读、借阅以及申请专利等权利。本人离校后发表或使用毕业论文或与论文直接相关的学术论文或成果时，署名单位仍然为西安交通大学。论文作者签名：导师签名：日期;年月H日期:年月日注：本声明的版权归西安交通大学所有,未经7许可,任何单位及个人不得擅自使用。