商业银行概述.ppt
2023/2/13,商业银行概述,2,课程目标,通过90分钟的讲授，使学员了解商业银行业务经营概况，以及商业银行的发展趋势。,3,课程大纲,我国金融机构体系,我国商业银行发展历程,商业银行业务与经营,我国商业银行的发展趋势,4,我国金融机构体系,货币兑换业,5,我国的金融机构体系商业银行,早期银行,现代银行,古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付,货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其余用于放款，产生借贷业务。早期银行：1580年 威尼斯银行 1595年 米兰银行 1609年 阿姆斯特丹银行 1629 年 汉堡银行,高利贷性质的银行业消亡，向资本主义股份银行转化。第一家股份制银行：1694年创办的英格兰银行,产生,6,概念,我国的金融机构体系商业银行,以获取利润为经营目标,以经营金融资产和金融负债为主要业务,是具有综合性服务功能的金融企业,7,我国的金融机构体系商业银行,8,经营管理原则：三性原则,我国的金融机构体系商业银行,盈利性经营管理活动的主要动力,安全性规避风险,流动性资产的流动性、负债的流动性,9,我国的金融机构体系商业银行,总行,省、直辖市分行,二级分行（省分行下属）,支行,综合网点,储蓄所,单一网点,组织架构,10,中国商业银行的治理结构三权分立,分行,监督保障部门,业务拓展部门,综合管理部门,直 属部门,机构业务部,电子银行部,个人金融业务部,公司业务部,住房金融业务部,信贷部、会计结算部、信贷评估部、资产风险管理部,银行卡中心,稽核监督局、清算中心、检查室,保险公司,票据中心,软件中心,我国的金融机构体系商业银行组织架构,11,课程大纲,我国商业银行发展历程,我国金融机构体系,商业银行业务与经营,我国商业银行的发展趋势,12,第一阶段大一统阶段（1952年1978年）,中国商业银行的发展历程,计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的 国家银行,特点,13,第二阶段专业阶段（1984年1994年）,中国商业银行的发展历程,人民银行,管理者,经营者,中国银行,人民银行,农业银行,建设银行,工商银行,14,第三阶段商业银行阶段（1994年2003年）,中国商业银行的发展历程,自主经营,商业银行,自担风险,自负盈亏,自我约束,成立政策性银行,颁布商业银行法,15,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,中国商业银行的发展历程,改革背景,加入WTO后，为提高商业银行的竞争力，应对外 资银行的竞争实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化 大型商业银行,16,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,中国商业银行的发展历程,2003年底，对中行、建行注资450亿美元进行股改。2005年3月，对工行注资150亿美元进行股改。,改革措施,17,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤,财务重组,内部重组,资本市场上市,资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率,建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构,增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验,18,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤之二：内部重组,股东代表大会,董事会,监事会,管理层,总行各部门,分行,内审局,监督层,决策层,执行层,操作层,19,第四阶段商业银行股改阶段（2003年至今）,改革步骤,财务重组,内部重组,资本市场上市,资本充足率、核心资本充足率、不良资产率、不良贷款率,建立规范的股东大会、董事会、监事会、组织架构；建立权、责、利统一的组织架构,增资扩股、增加经营管理透明度、接受市场监督考验,20,课程大纲,我国商业银行业务与经营,我国金融机构体系,商业银行发展历程,我国商业银行的发展趋势,21,1.现金资产,负债业务,资产业务,2.贷款业务,3.证券投资,4.票据贴现,商业银行的基本业务,定义：资产业务是指商业银行运用资金获得盈利的业务,定义：负债业务是指商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务,22,定义：,商业银行的基本业务中间业务,商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。,中间业务本身不占用银行的货币资金通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人 力、信息、客户资源、专有技术等非货币资产 获取非利息收入,特点：,意义：,信用风险低，优化商业银行的收入结构,资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率,有利于稳定传统的存贷业务,服务性强，有利于塑造银行形象,23,商业银行基本业务中间业务,中间业务,担保类业务,其他业务,承诺类业务,支付类结算业务,银行卡业务,代理类业务,基金托管业务,咨询顾问类业务,交易类业务,24,商业银行基本业务中间业务,代理类业务,代理收付,代理社会保障基金,代理有价证券业务,代理保险业务,代理清理债权债务,其他代理业务,25,发展阶段：,商业银行的基本业务中间业务,时期,为维护客户关系，稳定和增加存款,1995年2000年,业务导向,业务重点,业务目的,存款导向,代收代付委托贷款,防范风险、增加收入,2000年至今,收入导向,代理保险投资银行资产托管,26,发展状况：,商业银行的基本业务中间业务,经营理念：辅助性间接效益 主营业务直接效益,业务范围：劳动密集型产品 技术密集型产品,增长速度：缓慢增长 加速度增长,27,发展状况增长速度,商业银行的基本业务中间业务,28,发展状况各银行特色业务,商业银行的基本业务中间业务,工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问 等业务,农行：代理保险,中行：信用卡、国际保理业务,建行：委托贷款、工程造价咨询等业务,招行：“一卡通”、“金葵花理财账户”等业务,29,发展目标：,商业银行的基本业务中间业务,覆盖人力成本,覆盖所有经营性费用,在银行经营性收入中占比超过30,中间业务收入,30,课程大纲,我国商业银行的发展趋势,我国金融机构体系,商业银行发展历程,我国商业银行业务与经营,31,信息化生存趋势,我国商业银行的发展趋势,综合化经营趋势,资本化运作趋势,国际化发展趋势,增强国际竞争力,32,信息化生存趋势,我国商业银行的发展趋势,业务体系：丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务,经营方式：传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存,经营理念：由产品中心主义向客户中心主义转变,战略导向：整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的 金融门户,33,综合化经营趋势,我国商业银行的发展趋势,综合化经营,分业经营,条件：合理的组织架构完善的风险管控机制强大的产品创新能力人才储备机制,途径：过渡期内成立金融集团 控股公司集团设子公司在银行、证券、保险、资产管理 领域开展分业经营,34,资本化运作趋势,我国商业银行的发展趋势,股改上市,发行金融债券,发行优先股,扩充资本抵御风险,35,国际化发展趋势,我国商业银行的发展趋势,加入WTO后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来,逐步缩小与国际银行业的差距,提高商业银行竞争力,产品创新,服务,技术,人才,市场拓展,36,1.消费者贷款2.金融咨询3.现金管理4.设备租赁5.风险资本贷款,银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金Smart Cash 等新服务广泛使用。银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来这种趋势在美国、加拿大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做Bancassurance。,6.保险7.退休基金8.证券中介投资业务9.互助基金和年金10.投资银行业务,商业银行新近发展的业务,
