商业银行经营管理学.ppt

商业银行经营管理学,商业银行和各经济主体都有着密切联系，你知道的商业银行有哪些，对它的了解有多少？,5大国有商业银行,农村金融机构,40家外资银行,邮政储蓄银行,招商、华夏、兴业、浦发、广发等,北京银行、南京银行、宁波银行、江苏银行等,渣打、东亚、汇丰、星展等,工农中建交,12家股份制商业银行,133家城市商业银行和5家民营银行,国内商业银行体系,我国商业银行体系的构成,1373家农村信用社859家农村商业银行71家农村合作银行新型农村金融机构,12家全国性股份制商业银行：招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行、浙商银行。5家民营银行：深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行、上海华瑞银行。,三类新型农村金融机构,三类新型农村金融机构是指2006年12月20日银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见后，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社。据中国银监会统计数据显示，截至2015年末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构1373家，其中村镇银行1311家、贷款公司14 家以及 农村资金互助社48 家。,以下银行中，哪些不属于商业银行？,课堂小测验：,解答：、中国农业发展银行属于政策性银行；中国人民银行属于中央银行。,B、中国农业发展银行,A、中国农业银行,C、广东发展银行,D、北京银行,E、中国人民银行,F、光大银行,商业银行的主要竞争者,非银行金融机构：金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司、消费金融公司、保险公司、证券公司、小额信贷公司等。互联网企业：阿里、百度、腾迅、京东、小米等为代表的互联网科技公司,未来商业银行的发展趋势,趋势一：进军直销银行趋势二：搭建电商平台趋势三：网上银行转型趋势四：开发基于社交平台的金融服务趋势五：大力拓展移动金融趋势六：开发线上供应链金融趋势七：实体网点智能化升级趋势八：线下业务线上化,商业银行经营管理学习内容：,商业银行发展历程、职能及其经营方针商业银行的各类业务商业银行的经营思想和管理理论,课程推荐参考书,1、商业银行经营学（第四版），戴国强主编，高等教育出版社。2、互联网金融，罗明雄、唐颖、刘勇主编，中国财政经济出版社。,第一章 商业银行概述,学习重点:1、商业银行的职能及作用2、商业银行的类型3、商业银行的主要业务分类,案例导入：“外来和尚”的海洋基因,历史总要转了几个世纪的弯之后来证明一个简单的道理：一件事物的起源，决定了它的本质。银行这种关于货币生意的机构也是如此。公元1171年，意大利威尼斯诞生了世界上第一家近代银行，在随后的几百年里，热那亚银行、荷兰阿姆斯特丹银行以及著名的英格兰银行等等，总计上百家私人或公立的银行在欧洲最早的商业海岸上兴起，那正是一个海外贸易和重商主义主宰全球的“大航海时代”的开始。早期意大利带有家族性质的小银行，依托于兴旺的海外贸易和建立在这种基础上的批发商业，将旧式的高利贷扫进了历史的角落，这种以国家未来的税收作为担保取得贷款的方式，使银行拥有了稳定的财源，也令国家可以从容地应付战争和公债。,到了16世纪，故事仍在上演，只不过主角变成了荷兰，战争变成了商业掠夺。从当时的南非到日本，荷兰的东印度公司像一个国家那样运作着，每年向海外派出50支商船队所积累起来的金银货币，任何时刻都迫切地需要一个储存和流转的场所。1609年，阿姆斯特丹银行建立，它支持着出海的商人们日益膨胀的野心，也充实着荷兰这个国家称霸一时的经济命脉，这是世界上第一个取消金银兑换业务而发行纸币的银行。说到底，近一个世纪后出现的英格兰银行，很好地继承了阿姆斯特丹银行的血统，并依靠着英国工业革命这个强大的商业机器将其发扬光大。作为世界上第一个中央银行，它开创了现代银行制度，“一方面把一切闲置的货币准备金集中起来，并把它投入货币市场，从而剥夺了高利贷资本的垄断，另一方面又建立信用货币，从而限制了贵金属本身的垄断”。,“好的银行都是一个体系出来的，就是澳大利亚、英国和美国。”摩根士丹利亚太区前首席经济学家谢国忠的话虽然武断却不无道理，国人所熟悉的渣打银行、汇丰银行、花旗银行，包括来自香港的东亚银行，都无一例外是带有海洋基因的“外来和尚”。这些深受海洋法系影响的国度和地区，较早地接受了银行乃是一个关于信用的商业契约之本质，也习惯了拥有真实海外贸易背景的商人和企业前来融资的传统，因为其整个国家机器，都是为这一庞大的工商业系统提供服务的。他们时刻准备着向外扩张，150多年前，英国渣打银行终于以“麦加利银行”的名字登陆中国。一个多世纪过去了，渣打银行创下了从未间断在中国营业的历史，成为和中国最早建立业务关系、合作时间最长的外资银行，并与其他后来者一同影响着中国银行业的发展进程。不过，在新中国建国后的相当长一段时间，渣打看到的是一个高度垄断的银行体系。至少在1984年以前，中国只有一家中央银行中国人民银行，通过总分行来控制全国的金融流通，这种没有任何分工的银行体系只能适应那个没有多少存款、吃饭买东西还需要粮票菜票的时代。,1.1 金融体系中的商业银行,1.1.1商业银行的产生与发展 1.1.2商业银行与金融市场,1.1.1商业银行的产生与发展,1）商业银行的产生,现代商业银行一般具备的特点：,利息水平适度信用功能强大具有信用创造功能,小知识：中国最早的存款机构猜一猜：中国最早的存款机构是？有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。,中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。,中国通商银行是中国第一家发行纸币的银行，是1896年盛宣怀向清政府奏请开办，于1897年4月26日正式开业的。,2)商业银行的发展,（1）现代商业银行形成途径从旧式高利贷银行转变过来威尼斯银行；根据资本主义经济发展需要以股份公司形式组建而成英格兰银行（2）商业银行的发展原因 第一，为了规避政府管制 第二，竞争的压力 第三，现代信息技术的发展和网络的普及,（3）商业银行发展的特点 第一，商业银行与非银行机构不断融合，形成大型复合型的金融机构；第二，商业银行的发展更趋国际化；第三，风险管理成为其业务管理的重心；第四，商业银行更加强调创新是其生命力。,案例1：平安收购深发展，中国金融史上最大笔的收购案,这场被人们喻为“平深恋”的整合开始于2009年6月8日。当时两家上市公司双双停牌，4天后，伴随着公告发布答案揭晓。深发展将以每股18.26元向中国平安旗下的平安人寿定向增发至少3.7亿、但不超过5.85亿股的新股，锁定期3年，认购对价不超过人民币106.83亿元。同时，中国平安于当日与目前深发展第一大股东新桥投资签署了股份购买协议，约定将在不迟于2010年12月31日前收购新桥投资所持有的深发展16.76%的股份（增发前）。由于该交易涉及银行、保险、证券等多个金融门类，需要多个监管部门逐一审批，因此进展异常缓慢。2012年6月14日深发展银行的一席公告让平深恋长跑后终尘埃落定。深发展与平安银行正式合并，深发展更名为平安银行。,案例思考：1.中国平安为何选中深发展？看中深发展什么？2.这场中国金融史上最大笔的收购案给中国平安、深发展和中国金融全局带来什么影响？,案例2：内外资银行“引进来，走出去”策略,中国建设银行是中国第一家引入境外战略投资者的国有商业银行，于2005年6月17日与美国银行签署了关于引资与合作的协议。随后，中国银行和中国工商银行也相继引入了战略投资者。自加入WTO后，中国银行业开始向国际化经营管理的战略目标迈进。在吸引外资银行“引进来”的同时，中国的银行业也纷纷尝试“走出去”战略，在国际市场上的地位稳步提升。,中资银行在海外设立1298家分支机构 覆盖59个国家和地区,中国银行业协会24日在京发布2015年度中国银行业社会责任报告(下称报告)称，截至2015年底，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。其中，大型商业银行的境外总资产约1.5万亿美元，比2003年增长约7.5倍。中国银行业协会专职副会长杨再平在会上指出，在服务中国企业“走出去”的过程中，中国银行业的境外业务规模和国际化程度逐步上升。随着“一带一路”国家战略的稳步推进，中国银行业充分发挥金融优势，积极响应相关金融服务新要求，抓住市场新契机，加快海内外业务布局，持续提升境内外金融服务水平。报告显示，截至2015年底，9家中资银行在“一带一路”沿线的24个国家设立了56家一级分支机构，助推“一带一路”。,案例思考：1.外资银行的进入对我国商业银行的发展有何影响？2.结合外资银行进入中国的途径，谈谈中资银行应该如何更好地实施走出去战略？,1.2 商业银行的特点与功能,1.2.1商业银行的特点 1.2.2商业银行的职能与作用 1.2.3商业银行的类型 1.2.4商业银行的内部组织结构,1.2.1商业银行的特点,商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。1）商业银行是特殊的企业（1）商业银行首先是企业（2）商业银行又是特殊的企业,2）商业银行是特殊的金融机构思考：与央行的区别？与政策性银行的区别？（1）商业银行具有内在的脆弱性（2）商业银行具有较强的风险传染性,1.2.2商业银行的职能与作用,（一）信用中介信用中介是商业银行最基本的功能，发挥这一功能有以下作用：积零成整变闲为用续短为长,资金闲置者,资金短缺者,存款等负债业务,贷款等资产业务,商业银行面临信用中介角色弱化的风险,原因：互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。表现：互联网技术的发展，尤其是社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。,案例：脸谱与Lending Club合作成功的根本在于，社交网络与P2P交易平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题，即社交网络平台解决了信息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易成本。此种金融模式，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。,（二）支付中介支付中介是指商业银行为商品交易的货币结算提供的付款机制。商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。支付中介功能是商业银行的传统功能，具有两个作用：可节约社会流通费用，增加生产资本投入可以使商业银行持续地获得稳定的廉价资金来源,互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位,原因：商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。,表现：随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾瑞咨询统计数据显示，中国电子商务市场交易规模由2008年的2.9万亿元增长至2015年的16.2万亿元，增长了4.5倍，电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持，面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店，支付渠道由银联或银行的POS终端转为网络支付，以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付显得力不从心。,第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。（1）第三方支付和移动支付降低了支付业务对银行分支网络的依赖,更多的时候只是涉及信息的传递，任何一台可以上网的电脑或移动终端均可随时替代银行物理网点完成支付.（2）第三方支付和移动支付冲击了银行电子银行端。2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。,（三）信用创造信用创造功能是指商业银行吸收存款、发放贷款或投资业务衍生出更多存款货币扩大货币供给量。1、存款货币的创造是指商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。2、信用流通工具的创造是指商业银行可以创造出能够代替现金使用的信用流通工具，如银行承兑汇票和银行本票等。,王先生,存100万现金,上交法定存款准备金,留部分现金,发放贷款或进行证券投资,贷款80万,长城公司,支付80万,非现金结算,配件公司,。,80万存款,原始存款,派生存款,思考：商业银行的存款货币创造是不是无限制的？,商业银行存款货币的创造要受到以下几个因素的制约：（1）原始存款的限制；（2）存款准备金的限制；（3）借款人提现的限制；（4）贷款需求及贷款条件的限制。,3、信用创造功能的作用信用创造功能是在信用中介、支付中介功能的基础上产生的商业银行的特殊功能。商业银行在发挥信用创造功能的过程中所产生的作用主要于：通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，同时又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。,（四）金融服务金融服务功能是指商业银行利用自身的优势，可以为客户提供形式多样的金融服务。例如：信托、租赁、咨询、理财服务等。商业银行为客户提供综合性多功能的金融服务，一方面可以扩大与市场的联系，增加手续费收入，另一方面加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息产业技术的发展。,举例：基于互联网的创新金融服务模式,以互联网技术为支撑的金融创新遍布金融行业，基于互联网的新金融服务模式在不同的金融行业有着不同的代表模式。银行业作为我国金融系统的重要组成部分，其信息化水平一直处于领先地位。目前基于互联网的新进入服务模式也率先在银行业展开，比较有代表性的是直销银行模式。目前，直销银行在国外的发展已经比较成熟，国内的直销银行正处于试点阶段，最先涉足此模式的是民生银行和北京银行。,所谓直销银行,是指业务拓展不以柜台为基础,打破时间、地域、网点等限制,主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。此种模式能够为客户提供简单、透明、优惠的产品,具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力。直销银行是几乎不设立实体业务网点的银行,其主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具,实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。直销银行是有独立法人资格的组织,其日常业务运转不依赖于物理网点,因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势,能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平和费用更加低廉的金融产品及服务。,2013年9月16日，民生银行宣告与阿里巴巴合作，最早把直销银行的概念送入了公众的视野。然而最先推出直销银行业务的却是北京银行，2013年9月18日,北京银行宣布在与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团正式开通直销银行服务模式。,（五）金融风险管理职能：金融风险的管理与转嫁银行的经营就是管理风险的过程银行依靠专业化的风险管理技能例如：开发和管理基金 外汇交易和衍生品交易,1.2.3商业银行的类型,1）依据商业银行的组织形式划分（1）总分行制商业银行 法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行网络。,总分行制优点易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。有利于银行扩大资本总额和经营规模。可以为客户提供更多种便利的金融服务。便于中央银行进行宏观调控。,总分行制缺点容易形成金融垄断。银行规模过大，层次较多，管理困难。分支机构的自主性较小。,（2）单一制商业银行 银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立或不许设立分支机构。主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年来，这一法律放松。,单一银行制优点：维持竞争，不易垄断有利于银行与当地政府的协调单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。,单一银行制缺点：风险难以分散不易取得规模效益不利于资金调剂,（3）控股公司制(集团银行制）：某集团成立股权公司，再由该公司收购或控制一家或多家以上银行的组织制度。（4）连锁银行制：不需要成立股权公司，而是由某一个人或集团购买若干家的独立银行的多数股份，从而取得对这些银行控制权的一种银行组织制度。,2）依据商业银行的业务运营范围来划分（1）职能分工型商业银行（银行分业制）把银行业务分为商业银行业务和投资银行业务，商业银行和投资银行不得进入彼此的业务领域。我国目前实行银行分业制。,能够,（2）全能型商业银行 又称综合性银行制，是指商业银行在业务领域内没有什么限制，可以经营所有的金融业务，包括存放款业务和诸如公司债券的承销、包销，对企业投资等投资银行业务。优点：1、能向客户提供全面综合的服务。2、增强与客户的联系。3、能够快速适应市场。缺点：各业务间的风险传染性较大。,商业银行的发展趋势：混业经营,美国的金融业经历了混业-分业-混业。20世纪30年代以前，美国处于一个长期的稳定发展时期，对商业银行经营投资银行所从事的证券业务基本没有限制，银行业和证券业是相互渗透、相互融合的。直至1929年世界资本主义经济危机的爆发，美国高风险、高收益的证券市场崩溃，使得当时未实行分业管理的数千家银行都受到牵连。为了降低商业银行的经营风险，保障存款者的利益和维护社会的稳定，美国政府于1933年颁布了格拉斯斯蒂格尔法，确立了美国商业银行和投资银行分立的金融格局。,七、八十年代以来，随着金融信息化、电子化、证券化的发展，澳大利亚、加拿大和欧洲一些发达国家纷纷实行金融自由化改革，放松管制，金融业从分业经营转向混业经营。美国商业银行不仅面对来自各国金融机构全能银行的竞争，而且其传统的资金信贷市场也由于证券市场筹资功能的不断完善而受到巨大的冲击。为了提高本国银行的国际竞争力，美国政府不得不逐步放松了对银行从事证券、保险、信托等业的限制。1977年，美国放宽了对证券法的解释，商业银行和银行控股公司开始从事证券经纪业务。1978年允许商业银行通过子公司或控股公司承购不超过营业收入10的商业票据和公司债券。1980年，美国通过放松管制法，冲击了30年代以来严格而僵化的银行体制，分业制由此开始逐步走向瓦解。,80年代中期开始，美国银行界为了摆脱自身的困境，发出了呼吁废除或修改格拉斯斯蒂格尔法的浪潮，使得放松管制的思想为社会公众所接受。1990年美联储准许JP摩根银行公司经销企业股票。1994年11月，通货监理署允许商业银行设立子公司，经营任何“附属于银行业务或在银行业务范围内”的活动。1996年12月20日，联署决定将商业银行经营股票债券所得收入在银行总收入中可占比例有20提高到25。1998年4月，花旗银行与旅行者集团合并，成为集银行、证券、保险、信托、基金等全方位金融业务于一体的全球最大的“金融超级市场”，使得一条龙购买理念尝试成功。1999年11月，美国国会终于颁布了金融服务现代化法案，从法律上正式明确了混业经营的金融制度安排。,我国的商业银行体系,中国银行、中国建设银行、中国工商银行 国有商业银行 中国农业银行 中国邮政储蓄银行 交通银行、平安银行、上海浦东发展银行 华夏银行、招商银行、中国民生银行 全国性股份制商行 中信实业银行、兴业银行 广东发展 银行、恒丰银行、中国光大银行、浙商银行、渤海银行 地区性商业银行：城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行 其他银行金融机构：外资商业银行,1.2.4商业银行的内部组织结构,1）决策系统：商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会组成。2）执行系统：由总经理（行长）和副总经理（副行长）及其领导的各业务部门组成。3）监督系统：由监事会和稽核部门组成。,1.3 商业银行的业务简介,1.3.1商业银行的业务概述 1.3.2商业银行业务面临的需求变化 1.3.3商业银行业务调整与发展的历史视角 1.3.4商业银行业务发展方向,1.3.1商业银行的业务概述,1）负债业务 负债业务是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其它业务的基础。（1）被动负债 即被动地吸收存款来筹集资金。（2）主动负债 是商业银行通过发行各种金融工具主动吸收资金的业务。（3）其他负债 包括借入款和临时占用两类。,2）资产业务（1）现金资产 主要包括库存现金、存放中央银行和同业的存款等（2）信贷资产 信贷资产主要包括票据贴现和贷款（3）证券投资 投资业务是商业银行购买有价证券的增值的业务。,3）表外业务（1）中间业务 传统的中间业务主要有结算业务、承兑业务、保管业务等，以后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务、信用卡业务、理财业务、信息咨询业务等。（2）创新业务 商业银行为竞争资金来源，填补资金缺口，开展了一系列资产负债表以外的金融创新业务。,4）银行资本商业银行的设立，首先必须拥有一定数额的最原始的资金来源，即资本金，它是银行拥有的永久归银行支配使用的自有资本。一级资本（核心资本）由普通股、优先股、资本盈余、留存收益、可转换证券、呆帐准备金及其它资本储备组成。二级资本（从属资本）包括有偿还期限的优先股、资本票据和债券等。,我国商业银行的资本 银行的积累资金：税后留利 未分配盈余 盈余的形成和利润分配使用的时间差 股份资金 发行股票的方式筹集资本。,1.3.2商业银行业务面临的需求变化,作为服务产业，商业银行开展业务最根本的原因在于能否得到需求方的满意。这就涉及需求方的满足程度。所谓需求方的满足程度是指银行业的服务各经济主体的各种需求能否在现实的银行服务中得到实现。,1.3.3商业银行业务调整与发展的历史视角,1）17世纪-19世纪的基于早期银行业的简单业务的调整与发展 2）20世纪50年代以前战争与经济萧条引致的商业银行业务的转变 3）20世纪50年代以来银行业务的调整与创新,1.3.4商业银行业务发展方向,1）强调业务创新和多元化 2）业务电子化 3）以客户为中心的理念发展业务 4）强调银行监管对银行业务调整的重要意义,1.4 中国商业银行发展简述,1.4.1 1948年至1984年1月：商业银行无从谈起 1.4.2 1984年至1997年：商业银行体系的初步形成 1.4.3 1998年至2003年：银行业市场化改革的推进 1.4.4 2003年至今：商业银行改革的深化,作业,要求：围绕16家上市银行的公司简介（成立、上市、社会荣誉）、企业文化、公司治理（组织结构、分支机构）等内容，以PPT形式做汇报。16家上市银行有：宁波银行、南京银行、北京银行、华夏银行、平安银行、光大银行、兴业银行、民生银行、浦发银行、中信银行、招商银行、交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、工商银行,