我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇.ppt

2023/4/11,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,01-我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,课程目的,了解我国社会保障体系建设基本架构 了解我国养老保险发展现状、方向及机遇 了解我国医疗保险发展现状、方向及机遇,2,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,内容提要,我国社会保障体系,1,我国养老保险市场,2,我国医疗保险市场,3,3,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,三大支柱,三大群体,欧美发达国家、拉美发展中国家的经验证明，多层次养老保障体系是解决公共保障制度危机最有效的途经，国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定（国发199133号）标志着“三支柱”养老保障体系基本形成。国发199133号文明确劳动部门主管企业养老保险，“国家机关、事业单位和农村（含乡镇企业）养老保险制度改革，分别由人事部、民政部负责”。养老保障监管职能于1998年全部划归劳动保障部门。,我国社会养老保障体系构成,我国社会保障体系：养老,4,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,社会保险,以个人为主，及其他多种形式的保障,我国社会保障体系,商业补充保险,第一支柱,第二支柱,第三支柱,目标：构建多层次的社会保障体系,5,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国社会保障体系：医疗,三支柱医疗保障体系,补充层,主干层,托底层,（个人、组织、社会）,（个人、组织、政府）,（个人、组织、政府）,城镇职工基本医疗保险,城镇居民基本医疗保险,新型农村合作医疗,城乡医疗救助制度,商业健康保险 社会慈善捐助,补充保险,6,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,新型农村合作医疗,城镇居民基本医疗保险,个人（支付或缴纳保费）,企业（缴纳保费）,政府（财政税金）,商业健康保险,城镇职工基本医疗保险,医疗救助,特需医疗服务,支付灾难性医疗费用,支付一般个人医疗卫生服务费用,支付公共卫生服务或基本医疗,我国社会保障体系：医疗,三支柱医疗保障体系,7,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,内容提要,我国社会保障体系,1,我国养老保险市场,2,我国医疗保险市场,3,我国养老保障体系发展历程我国现行社会养老保障体系养老保障体系建设的前景与机遇,8,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,国家养老保障阶段（1949-1978）,覆盖范围有限：主要包含国家机关工作人员、国企事业单位职工。养老保障与就业紧密相关：职工退休后到原所在单位领取退休金，就业成为享有养老保障的前提。作用有限：企业承担了政府的一些职能，市场的作用和地位未充分发挥。,社会养老保障体系建立阶段（1979-2003）,1991年：国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定提出建立多层次养老保险制度。1992年：县级农村社会养老保险基本方案在有条件的地区建立农村社会养老保险。1995年：关于深化企业职工养老保险制度改革的通知确立多层次养老保险制度，企业充养老保险也试点开办。1997年：关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定启动社会基本养老。2000年：关于完善城镇社会保障体系试点方案的通知将企业补充养老保险更名为“企业年金”，确立其第二支柱地位。,社会养老保障体系发展阶段（2004年以来）,2004年：原劳动部颁布企业年金管理制度，企业年金管理逐步规范。2005年：关于完善企业职工基本养老保险制度的决定将基本养老保险的范围扩面到灵活就业人员。2009年：关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见启动农村养老保险。到2020年：社会保障体系基本建立，城乡居民均享有基本生活保障。,我国养老保障体系发展历程,9,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,国家机关及事业单位职工养老构成项目及标准，仍按国家规定机关事业单位离退休人员离退休费政策执行依据其工龄和退休前一月工资计发，同时养老金支付标准和公务员同步上调,2008年：事业单位工作人员养老保险制度改革试点方案决定在沪浙渝晋粤等五省市试点与现行社保制度衔接：单位缴费不超过职工工资的20%，个人缴费由本人工资的3%逐步提升至8%职业年金：在参加基本养老保险的基础上，可以建立职业年金,1、国家机关及事业单位职工,现状,事业单位职工养老制度改革方向,各种历史矛盾、积欠复杂，改革举步维艰,我国现行社会养老保障体系,10,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,22%,统筹账户,2、在职职工三支柱养老保障体系,个人账户,8%,（1）社会基本养老保险：截止2013年，城镇从业人员37102万人，参保30427万人，参保率82%缴费归集政策：,数据来源：2013年度人力资源和社会保障事业发展统计公报,我国现行社会养老保障体系,11,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,（1）社会基本养老保险：现行养老金领取办法：平均替代率30%左右,个人账户储存额（“中人”个人账户储存额不含“虚账实记”的金额及其利息）除以国家规定的计发月数,以上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%,养老金,说明：替代率数据基于上海政策测算,2、在职职工三支柱养老保障体系,我国现行社会养老保障体系,12,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,截止2013年，企业年金资产6035亿，同比增长25.18%；开办企业年金的企业6.61万个，企业覆盖率0.43%；参加企业年金的职工2056万，职工覆盖率5.54%,（2）企业年金：自2004开始运作，受多方面影响，发展严重不足,说明：数据截止2013年年底，数据来国家工商总局、国家统计局报告和人社部,2、在职职工三支柱养老保障体系,我国现行社会养老保障体系,13,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,（3）个人储蓄性养老准备：个人储蓄性养老准备可供选择的方式有储蓄存款、保险、基金、股票、信托等，职工个人可根据自己的风险偏好自助选择。我国50%以上的居民均将储蓄存款作为养老准备的首选，截止2012年年底，我国城乡居民存款余额高达41万亿。,我国城乡居民储蓄存款年底余额走势图,个人储蓄性养老准备构成,2、在职职工三支柱养老保障体系,我国现行社会养老保障体系,14,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,下发县级农村社会养老保险基本方案（民办发19922号），并在全国有条件的地区逐步推广。,劳动部关于农垦企业参加企业职工基本养老保险有关问题的通知，对农垦企业保险范围、管理原则、缴费标准进行了统一规定。,劳动保障部、国土资源部联合发布关于切实做好被征地农民社会保障工作有关问题的通知，对进一步明确被征地农民社会保障工作责任。,中共十七届三中全会提出：建立个人缴费、集体补助、财政补贴相结合新型农村社会养老保险制度；做好被征地农民社会保障，做到先保后征，使被征地农民基本生活有保障。,3、城乡居民养老保障体系,截止2013年，城乡居民社会养老保险参保人数48370万人，比上年末增加15187万人，参保率48.48%（未参保主要是18岁以下人员）,1992,2003,2007,2008,国务院关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见：建立城镇居民养老保险制度，2012年基本实现城镇居民养老保险制度全覆盖。,2011,我国现行社会养老保障体系,15,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,4、我国现行社会养老保障体系的不足,基本养老保险金的实际替代率仅为30%，难以实现保障国民基本生活的目标,基本养老替代率有限,社会统筹基金长期透支，个人账户“空账”运行世界银行估计我国的养老金隐性负债占到GDP的50%左右,基本养老隐性负债沉重,企业年金和个人储蓄养老的税优政策支持不足及运行模式的局限性，严重制约二、三支柱的建立,多支柱养老体系尚未建立,个人储蓄选择方式单一,受社会保障体系、个人投资能力和资本市场发展不足的限制，个人储蓄性养老准备多选择储蓄存款方式，大量资金未有效利用,我国现行社会养老保障体系,16,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,5、国外社会养老保障体系的借鉴意义（1/3）,2001年12月启动，香港各大银行，如汇丰银行，渣打银行等，均将强积金作为第一目标市场进行开拓，在阶段性的集中公关后，半年时间即形成了固定的市场格局。截至2011年9月，香港市场强积金总额高达3370亿港币，显示了巨大的市场空间。,美国401K计划,始于20世纪80年代初，是由雇员、雇主共同缴费建立的完全基金式的养老保险制度，目前是美国诸多社会保障计划的首选。缴费来源：2012年员工个人年缴费在17,000美元内的可享受所得税递延（50岁以上可缴22,500美元）；不强制雇主缴费，如雇主缴费则雇主和雇员的合计年缴费不超过雇员税前工资的25%或50,000美元。目前401K计划覆盖了30万个企业，涵盖4700万人和62%的美国家庭，推动美国国民储蓄率提高了至少89%。,香港强制性公积金,我国现行社会养老保障体系,17,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,5、国外社会养老保障体系的借鉴意义（2/3）,美国个人退休账户(IRAs),建立目的：为上世纪70年代无法参加401K计划的人员提供退休保障计划现状：IRAs已成为美国养老金体系的最大支柱，目前主要分为传统型（个人缴费、延迟纳税）、企业发起型（共同缴费、延迟纳税）和罗斯型（税后追缴、领取免税）三种类型参与条件：雇员当年有应税收入；年龄不超过70.5岁缴费限额：传统型和罗斯型缴纳上限5000美元/年，年龄超过50岁(含)以上，每年可追加缴费1000美元资产转存：可以在同类IRAs账户之间转账，也可将雇主养老金计划资产转存到IRAs账户，还可以把传统型、雇主发起型IRAs资产转移到罗斯IRAs。资产转存受到转账时间、转账方式和税收要求等规则限定投资管理：账户所有人具有完全的投资自由度并承担投资风险领取规定：退休领取，提前领取须缴纳10%的罚款，但在用于补偿医疗费用、失去工作能力、高等教育费用和第一次购房等特殊情况时可免除罚款,我国现行社会养老保障体系,18,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,5、国外社会养老保障体系的借鉴意义（3/3）,美国个人退休账户(IRAs),我国现行社会养老保障体系,19,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,新型农村社会养老保险试点,城镇居民基本养老保险试点,城镇职工基本养老保险关系转移,到2015年，基本形成制度完善、组织健全、规模适度、运营良好、服务优良、监管到位、可持续发展的社会养老服务体系。,社会养老服务体系建设规划,6、国家近期养老保障推进举措基本养老,我国现行社会养老保障体系,20,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国现行社会养老保障体系,国务院关于印发中国老龄事业发展“十二五”规划的通知,关于推进上海加快发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心的意见,国务院关于批转社会保障“十二五”规划纲要的通知,四、国际金融中心建设的主要任务和措施（七）加强金融市场体系建设。上海国际金融中心建设的核心任务是，不断拓展金融市场的广度和深度，形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。优化金融市场参与者结构，积极发展证券投资基金、社保基金、保险资产、企业年金、信托计划等各类机构投资者。,三、“十二五”老龄事业发展的主要任务（一）老年社会保障。1.加快推进养老保险制度建设。发展企业年金和职业年金。发挥商业保险补充性作用。,四、大力推进社会保障制度建设，基本解决制度缺失问题（六）大力发展补充保险。发展企业年金和职业年金，鼓励用人单位为劳动者建立补充养老保险；鼓励个人建立储蓄性养老保险。,6、国家近期养老保障推进举措企业年金,21,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,上海保监局组织几大保险公司小范围研讨了个人延税型养老保险产品的管理办法和各产品条款，并确定初稿。,陈文辉主席助理在全国寿险监管工作会议上的讲话（保监寿险2010174号）文中“（五）鼓励、推动行业创新”提到“积极推动上海市开展个人税延型养老保险试点。目前，相关工作正在有条不紊地推进。下一步，将加强与财政部、税务总局、上海市的沟通和协调，尽快确定试点方案，推动个人税延型养老保险在上海尽早试点，积累相关经验，为日后试点工作的推广打好坚实的基础。”,国办发 2008126号国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见文中提到“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励和支持有条件企业通过商业保险建立多层次养老保障计划，研究对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠。”（即金融30条的第16条）,1月24日，上海市保监局在该局会议室召开上海保险业通报会。在通报会上，上海市保监局局长马学平表示，要大力推进寿险机构调整。加快推进个人税延型养老保险的试点工作，积极探索养老社区建设、个人信托型养老产品试点、企业年金试点。在医疗信息共享机制建设、委托商业保险建立罕见病风险管理、开展高端医疗保险、研究老年护理保险方面进行研究和开拓。,2008年12月,2009年10月,2010年2月,2011年1月,6、国家近期养老保障推进举措税延养老保险（1/2）,我国现行社会养老保障体系,22,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,2012年年初，中国保监会主席项俊波在全国保险监管工作会议上明确强调，将以“争取养老保险递延税优惠”作为年度保险监管工作的重点。2012年1月30日国家发展改革委正式印发的“十二五”时期上海国际金融中心建设规划中，将研究开展个人税收递延型养老保险产品试点作为“十二五”时期上海国际金融中心建设的主要任务。,2011年底，保监会发布关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见，明确提出要继续推进个税递延型养老保险的发展。根据2011年底上海保监局公布的上海保险业发展“十二五”规划纲要，上海将在“十二五”期间推动个税递延型养老保险试点。,2011年底,2012年1月,2012年4月,国务院副总理王岐山亲临上海开展保险行业专项调研，并主持了推动金融创新的研讨会。,23,6、国家近期养老保障推进举措税延养老保险（1/2）,我国现行社会养老保障体系,2012年4月,国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发201429号）(三十)研究完善加快现代保险服务业发展的税收政策。完善健康保险有关税收政策。适时开展个人税收递延型商业养老保险试点。,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,1、养老体系建设的前景：潜力巨大、前景看好（1/3）,（1）企业年金：保守估计年缴费金额200亿，受托、投资管理费保守测算达到1亿以上。,受托与投资管理费预测,企业年金缴费规模预测,备注：受托与投资管理费预测假设乐观：企业年金集合计划受托、投资两项资格市场平均管理费0.96%；保守：企业年金单一计划受托、投资两项资格市场平均管理费0.5%。,养老保障体系建设的前景与机遇,24,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,1、养老体系建设的前景：潜力巨大、前景看好（2/3）,（2）商业养老保险：2013年城乡居民存款余额44.76万亿，若5%投保商业保险则达到2万亿，是2013年当年人身险原保费的2倍；按发达国家养老金占资本市场20%经验的测算，我国2013年养老金资产可能达到4.6万亿。,2005-2012年全国人身险原保费收入及资本市场市值,养老保障体系建设的前景与机遇,25,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,全球：截止2013年世界养老保险总资产为32亿美元，超过全球GDP的50%，接近全球资本市场规模的20%。,未来3年内,38年内,815年内,养老市场将处于起步阶段，随着客户的培育和客户的开发将高速增长,中国养老金总资产将逐渐接近甚至超过保险行业总资产，将成为一个独立的金融子市场,随着政策的明朗和推出和养老保险公司专业化运营水平的提高，将会出现一个井喷期，养老金市场规模迅速扩大,我们预计的趋势,2013年P13的全球资产数据全球养老金资产的10年平均增长率将近8%美国、英国和日本是最大的养老金市场，分别占养老金资产总额的59%、10%和10%在所有被研究的市场上，10年复合年增长率数字（以当地货币计算）均为正值,1、养老体系建设的前景：潜力巨大、前景看好（3/3）,养老保障体系建设的前景与机遇,26,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,补充养老保险主要指保险公司传统的契约型养老保险业务，目前主要是缴费确定型产品，如建信人寿现行万能型年金保险依托建行的客户资源、网点和网络为客户提供优质的养老金服务配合建设银行已有的企业年金管理资格，提供信托型产品服务,2、保险机构在补充养老保险市场中的机遇,养老保障体系建设的前景与机遇,27,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,在企业年金业务的竞争中，银行、信托、证券、基金和保险公司均参与其中。在混业竞争的平台上，如果未来建信人寿涉足该业务，将充分发挥建行、社保基金等股东的天然优势，准确定位，形成自身核心竞争力。,依靠天然的保险经营管理优势，全面参与和经营各类养老保险产品，实现资源高度共享与集中管理，降低成本，形成保险专业优势,1,以专业化策略与其他养老保险公司竞争；以差异化策略，即“企业年金优势+寿险+建设银行增值服务”与其他金融机构竞争；与基金、证券业竞争，可突出长期资产负债匹配和风险管理经验、安全性与收益性兼顾的稳健投资作风,以建行为中心展开企业年金竞争，利用建行在当地的优势地位和对客户的影响力提升在企业年金市场开拓中竞争力,创造条件提供N+1准一站式金融服务，即受托、账管、投管、养老金领取+寿险+银行+等其他金融服务，形成规模效应,4,3、保险机构企业年金市场中的机遇（1/3）,2,3,养老保障体系建设的前景与机遇,28,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,以“3+1”为主要模式：建行保持现有年金管理资格不变，建信人寿申请投管人资格，则建信担任投资管理人角色，建行担任其他三个角色。,受托人,账户管理人,托管人,投资管理人,委托人,建设银行,建信人寿,“3+1”模式,3、保险机构企业年金市场中的机遇（2/3）,养老保障体系建设的前景与机遇,29,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,探讨其他模式：建行集团也可根据建行及子公司的经营情况调整年金管理资格的安排，届时建信再根据获批的资格确定业务模式。,年金管理机构资格一览表,3、保险机构企业年金市场中的机遇（3/3）,养老保障体系建设的前景与机遇,30,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,（1）背景和目标,深入贯彻落实科学发展观、加快建设覆盖城乡居民的社会保障体系的重大决策，是应对国际金融危机、扩大国内消费需求的重大举措，是逐步缩小城乡差距、改变城乡二元结构、推进基本公共服务均等化的重要基础性工程，是实现广大农村居民老有所养、促进家庭和谐、增加农民收入的重大惠农政策。,2009年试点覆盖面为全国10的县,2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖,中央确定的基础养老金标准为每人每月55元,基本目标,1,2,3,1、新型农村社会养老保险试点方案,养老保障体系创新项目简介,31,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,养老保障体系创新项目简介,1,年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民,参保范围,2,个人缴费：设每年100元、200元、300元、400元、500元5档集体补助和政府补贴,缴费来源,3,与原有完全积累制的农村社会养老保险（老农保）和城镇职工基本养老保险等其他养老保险制度衔接,制度衔接,4,制度实施后，年满60周岁的农村户籍老年人，可按月领取养老金制度实施前年满60周岁的农村户籍老人，不用缴费，按月领取基础养老金,养老金领取,新型农保,（2）基本内容,1、新型农村社会养老保险试点方案,32,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,1,2,3,4,5,6,坚持政府主导，加大公共财政投入，多渠道筹集资金，明确了个人、集体和国家三者的责任,坚持低水平起步，以保障基本养老需求为目标，真正实现制度覆盖的广泛性,坚持有弹性、能转移，与城镇职工养老、农民工养老、被征地农民养老以及计划生育对象的养老补助等制度相互衔接,强调自愿原则，农民自愿参加，政府加以引导，以制度的优越性吸引农民逐步参保,不设立强制缴费标准，月交费标准设若干档次，供不同的地区和投保人选择,记账方式特别，农民个人缴费和集体补助全部记在个人名下，属于个人所有,（3）主要特点,养老保障体系创新项目简介,1、新型农村社会养老保险试点方案,33,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,当期免税,个人税收递延型养老保险（即个人年金计划），指投保人在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳税款。国际上对于个人年金实行税收优惠是普遍做法，个人税收递延型养老保险在海外的典型计划是美国著名的“401K计划”。,税收递延,税率降低,为何争取商业养老保险的税优政策：社会基本养老的负担日益严重，完善三支柱建设；金融危机下的特殊发展机遇；保监会期望推进养老保险和健康保险的快速发展，健康险税优政策阻碍较多，企业年金发展对保险业务的挤出效应，企业年金个人缴费不明确。为何选择递延政策：国外养老保险发展经验美国、其他发达国家；税收递延政策对财政的影响相对较小；根据中国保监会的测算，实行个税递延型养老保险，当期延迟纳税1元，就可以建立20元的养老保险基金。,个人税收递延型养老保险政策背景,2、个人税收递延型养老保险,（1）政策背景：国家全面推进养老保障体系建设,养老保障体系创新项目简介,34,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,养老金市场,企业年金和税延养老保险未来将在养老金市场中相辅相成、共同发展,税延养老保险在上海的试点及未来在全国的推广将推动商业保险快速发展,市场格局的改变：产品一致导致销售前期是产品上市速度、销售能力、公司品牌和客户积累等的竞争，业务发展期则是客户服务能力和投资管理能力的竞争,带来保险公司产品、销售渠道和营运服务等多方面的创新,（2）对养老金市场的影响,2、个人税收递延型养老保险,养老保障体系创新项目简介,35,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,3、正在研讨过程中的创新项目,职业年金,房产养老保险,养老社区建设,个人信托型养老产品,长期护理保险,创新项目,失地农民保险,养老保障体系创新项目简介,36,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,内容提要,我国社会保障体系,1,我国养老保险市场,2,我国医疗保险市场,3,我国医疗保障体系发展历程我国医疗保障体系现状我国商业健康保险现状商业健康保险发展新趋势,37,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系发展历程,建立公费医疗制度,建立劳保医疗制度,“两江”试点,56个城市扩大试点,建立城镇职工基本医疗保险,建立新型农村合作医疗,农村医疗救助试点,1949,1950,1953,1960,1978,计划经济时期,市场经济时期,建立农村合作医疗制度,1994,1996,1998,2002,2003,2005,2007,城市医疗救助制度试点,城镇居民基本医疗保险试点,38,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,1、城镇职工基本医疗保险,覆盖范围：职工、灵活就业人员、进城务工人员、破产企业退休人员在内的所有从业人员及其退休人员参保人数逐年增长，2013年达到2.74亿人,39,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,2、城镇居民基本医疗保险,覆盖范围：城镇非从业居民学生儿童、老人、残疾人（不属于职工医保覆盖范围的城镇居民）筹资：个人/家庭为主，政府给予补助（自愿参保）支付：重点保障住院和大病，探索门诊统筹（主要分散个人和家庭难以承受的风险）管理：社保机构经办，基金存入财政专户分账管理（对医药服务机构实施定点协议管理）,城镇居民基本医疗保险财政补助,40,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,3、新型农村合作医疗,覆盖：所有农村居民（截止2013年已有8亿农民参合）筹资：政府补助为主，农民少量缴费（以家庭为单位自愿参合缴费）支付：政府补助资金重点保障住院和大病 管理：“农合办”经办鼓励充分利用乡镇以下医疗机构的服务,41,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,4、我国现行医疗保障体系的主要问题,覆盖面还较小，城乡以身份为标识的制度安排，使部分人群参保出现政策空白城乡制度分割，管理体制分立，制度之间保障水平存在差距“三改并举”的协同机制有待完善统筹层次低，保险关系难以转移政府对医疗保障的投入不足经办管理能力薄弱,42,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,5、国外医疗保障体系：德国（1/3）,我国医疗保障体系现状,43,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,5、国外医疗保障体系：英国（2/3）,44,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国医疗保障体系现状,5、国外医疗保障体系：美国（3/3）,45,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,6、中国医疗保障制度的目标,通过完善城镇职工基本医疗保险，建立以大病统筹为主的城镇居民基本医疗保险，加快推进新型农村合作医疗，建立健全基本医疗保障体系，实现城乡居民人人都有基本医疗保障制度安排的目标；通过不断扩大基本医疗保障覆盖面，加强城乡医疗救助制度建设，发挥商业保险在健全医疗保障体系中的作用，逐步形成层次清晰、结构合理、功能互补、管理衔接的较为健全的多层次医疗保障体系，努力满足人民群众多元化的医疗保障需求。,我国医疗保障体系现状,46,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,7、中国医疗保障制度的实施步骤,我国医疗保障体系现状,47,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国商业健康保险现状,医疗保险系统的基本结构,社会保障系统,医疗卫生系统,医疗保险系统,医疗保险系统与其他系统的关系,与医疗卫生系统：重叠、独立；医疗保险系统可以看作医疗卫生系统的经费保障子系统与社会保障系统：是社会保障系统中提供医疗服务、保护人民健康的社会子系统,48,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,疾病保险,医疗保险,失能收入损失保险,护理保险,商业健康保险,定义：商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险。,失能收入损失保险：以因保险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付条件，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的保险。,护理保险：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。,商业健康保险概念,我国商业健康保险现状,49,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,商业健康保险与社会医疗保险的衔接,我国商业健康保险现状,合作医疗保险,社会医疗保险,封顶线,商业医疗保险,商业医疗保险,封顶线,人群范围上的衔接,费用上的衔接,50,基本医疗保险,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,我国商业健康保险现状,商业健康保险发展现状,51,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,截止2009年，经营健康保险业务的公司有89家，专业健康保险公司4家,市场细分日趋明显，产品创新不断涌现。护理保险产品。失能收入损失保险日趋丰富，部分产品在核心之上附件了养老保障、分红理财等多种功能,保险公司积极探索健康管理服务，延伸健康保险产业链。特别是参与国家基本医疗保险的经办服务。比如江阴模式、湛江模式、番禺模式、洛阳模式等,保险机构加快信息系统建设,梳理疾病发生率、住院发生率等基础数据；同时积极构建医网、药网、信息网。（医网：医疗服务网络；信息网：客户电子健康档案等。）,我国商业健康保险现状,商业健康保险发展现状,52,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,2009年,2011年,2014年,中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见（中发20096号）,国务院关于印发医药卫生体制改革2011年度主要工作安排的通知（国办发2011 8号）,国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发201429号）,2014年,国务院办公厅关于关于加快发展商业健康保险的若干意见（国办发201450号）,商业健康保险发展新趋势,政府引导商业健康保险快速发展,53,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,健康保险向健康管理转变,健康管理起源20世纪60年代，在健康保险基础上发展起来，管理链条向前延伸，有效鉴别个人及人群的健康状态，通过包括预防、保健、医疗和护理康复等手段达成健康改善效果。健康保险和综合健康管理的有机结合，能够有效推动健康保险产业链的完整和平稳运行，实现主动风险干预和被动风险分散相结合，有利于保险机构为被保险人提供专业而系统的健康服务，有效地控制医疗费用成本。宏观而言，有利于国民身心健康，有利于健康产业良性发展。,商业健康保险发展新趋势,54,我国养老保险与医疗保险市场展望及机遇,第三方机构迎来新一轮发展,第三方机构包括健康管理公司、健康委托管理机构等。健康管理公司主要工作：1.收集包括个人体格检查、家族疾病史、生活方式等信息，全面了解个人健康状态；2.根据前述信息进行患病危险性的评估；3.实施个体化的健康改善动作。健康委托管理机构主要随着保险业务模式的发展而演化，目前主要提供一下两种类型的服务：1.保险业务管理相关的“外包”服务，如契约管理、客户服务、理赔管理等；2.医疗管理服务，包括医疗网络管理和医疗过程监控等。,商业健康保险发展新趋势,55,