打造场景金融生态体系 推进数字转型战略发展 附金融科技推动银行业数字化转型发展探究.docx

农业银行场景金融发展思路2019年初，农业银行确定了“推进数字化转型，再造一个农业银行”的战略构想，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”思路，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。围绕“做优场景”，农行聚焦政务民生、消费零售和产业链三大类场景，提出“农银智慧+”场景金融品牌，通过加强场景金融服务平台建设，创新金融产品和服务模式，打造开放合作、场景驱动、协同联动、健康持续的场景金融生态体系，着力提升场景金融服务能力，持续满足客户生产生活各类场景金融服务的需要。农业银行场景金融探索实践1 .构建品牌，践行服务理念。“农银智慧+”场景金融品牌聚焦政务民生、消费零售和产业链三大类场景，通过整合金融服务渠道资源、外部数据、前沿科技，根据不同目标客户群体及细分业务领域，实现全领域、深层次、多角度的场景金融服务。政务民生场景金融聚焦政府相关事务及百姓相关生活，包含教育、政务、财政、社保等场景，横向涵盖校园、医疗、政务、财政、社保、政法、保险、公积金、同业、应急等十大领域，满足客户全方位的金融需求。消费冬售场景金融为消费者提供包括储蓄、信贷、资产配置等在内的金融产品和金融服务，覆盖物业、出行、商圈、旅游、餐饮、房产等日常生活消费金融场景，满足客户消费升级的金融需求。产业链场景金融是以产业链的核心企业为依托，实现包括产业链开户、产业链收付、产业链票据、产业链融资等场景金服服务，为整个产业链上的核心企业和上下游企业提供综合解决方案以满足企业发展金融需求。2 .通过“开放银行”丰富服务生态。研发中心积极践行“中台战略”，着力打造开放银行平台，通过掌银、SDK、OPenAPl等方式，将金融产品及服务通过内部整合和对外开放，实现全面组件化、标准化和开放化，深度嵌入客户生活及产业链，结合双方优势，拓展跨界合作。如通过SDK方式，创新对接捷信金融全国移动业务PAD终端，为客户提供嵌入其业务流程的在线签约、扣收等功能。通过为中铁建定制版移动APP,为集团客户打造专属服务平台，实现现金管理客户定制化功能的场景服务。与此同时，研发中心依托分行金融服务云平台，在智慧校园、智慧医疗、智慈财政、智慧社保、智慧政务等场景金融方面拓展服务范围，将银行交易深度嵌入行业应用场景，以数字高频交易带动低频传统业务，以行业应用的不断丰富逐步构建场景金融服务生态，建立开放共享的金融生态服务新模式。3 .以创新提升服务能力。研发中心从账户、支付、理财、融资四个维度持续推进金融产品科技创新，根据场景灵活组合，形成行业解决方案，实现与各类场景的有机融合和服务闭环。账户方面，整合开户要素和工商注册相关平台的数据资源，通过系统直连方式实现对公账户在线开户功能，提升企业客户服务体验。通过平台对接、数据交叉验证、强化人脸识别、录音录像等手段，实现电子账户的快速和无感开立，持续优化完善个人III类电子账户开户服务。支付方面，通过做强做优“快e付”“商e付”、票据业务，不断优化扫码支付、担保支付、授权支付、无感支付和快捷支付等服务，支持不同应用场景下API、SDK、H5的服务需求。理财方面，通过将基金产品、净值型理财产品进行包装，嵌入场景，触达更多高价值客户。融资方面，农行构建了“农银e贷”四大线上融资产品体系，通过持续创新“个人e贷”“小微e贷”“普惠e贷”“产业e贷”，为不同场景客户提供便捷融资服务。2019年“农银e贷”余额5894亿元，同比增长3721亿元。4 .总分联动优化服务体系。秉承开放合作的建设理念，“农银智慧+”全方位对接政府（G端）、行业（B端）和个人客户（C端）群体，积极发挥对公对私联动协作效能。总行通过发挥品牌优势、资源优势，平台优势，实现从源头搭建和输出场景，并在全行推广分行业务拓展经典案例；分行发挥贴近客户、贴近市场、网点规模优势，实现需求对接和服务落地，并做好客户维护工作。通过总分联动、公私联动、分级营销等方式打通G2B2C、B2B2C金融路径，以高频带动低频，逐步构建平台、产品、服务和客户高度融合的场景金融服务体系。在智慧政务建设领域,农业银行与市委市政府积极联动，实施智裁政务工程,以省市为试点建设政务APP。项目团队克服疫情影响，创造性开展工作，政银合作、业技融合、总分三级联动，按照柔性团队运作模式，2020年5月顺利完成一期投产，打造出具有农行特色的“智慧政务+”大平台，面向个人、企业和公务员“三合一”提供便捷功能，实现便民、利企、审批提供政务服务，得到襄阳政府的高度肯定。襄阳智慈政务工程为农行首次大规模技术输出，对于展现农行科技实力，依托G端带动B端行业应用对接、C端批量获客具有重要的示范效应。在智慧校园建设领域，2019年3月农行启动智慧校园建设，旨在打造线上线下一体化、行内行外全渠道的校园服务生态圈。2019年7月完成总行智慧校园平台全面投产，并率先在湖北分行试点投产，成为对公领域智慧场景应用率先落地实施的项目。高校作为未来高价值年轻客户的聚集地，是未来优质个人客户的重要源头。通过智慧校园综合营销，借助优质校园金融服务，以B端带动C端，对培育未来高价值年轻客户群体具有重要意义。在智慧医疗建设领域，2019年，农行以“医疗+金融”为理念，统筹智慧医疗场景金融规划建设，建设全行统的智慧医疗云平台，为政府、医院、患者、商户、企业提供便捷、高效、可扩展的线上智慧医疗、生活、管理等服务，实现在线挂号、查询、诊间支付、电子病历等全方位医疗金融服务。2020年，依托智慧医疗云平台，以医保电子凭证为切入点，深化与国家医保局的合作，加快推进医保电子凭证系统项目技术实施，农行掌银渠道上线医保电子凭证，实现凭证激活、授权、绑卡、支付结算、营销等应用场景，积极推动国家医保改革。在智慧财政建设领域，研发中心积极对接财政部门，统筹考虑非税、社保、国地税、关税等多种财税收缴类产品服务，打造了“水滴”智慧财政社保云平台，实现机构类代收产品的有机整合，大幅提升财税收缴类产品用户体验，重塑财政社保业务，积极开拓财政领域场景金融建设。在智慧社区建设领域，为满足社区疫情防控急需，2020年2月，农行“浓情社区”疫情管控平台投产上线，为社区提供电子出入证申请审批、门岗扫码放行、每日健康上报、返城信息上报、疫情上报、物业通知推送、通行频率设置以及信息统计等疫情防控服务，助力提升社区防疫工作信息化和智能化水平。“浓情社区”成功入选中国社区发展协会和中国电子工业标准化技术协会发布的社区疫情防控信息化产品推荐名单，为复工复产复学保驾护航。场景金融展望与思考当前，互联网巨头及金融机构纷纷布局场景金融，场景金融的建设充满机遇与挑战。行胜于言，只有面向市场，准确把握客户需求，找准场景的切入点和突破口，才能形成更有效的开放，实现持久的活客、获客、留客，从而构建起更有生命张力的场景金融服务新生态。未来已来，科技赋能，将让场景金融服务无处不在。金融科技推动银行业数字化转型发展探究摘要金融科技是金融与互联网技术的结合，有助于银行业的数字化转型、有效解决效率、服务匹配等问题，在一定程度上缓解信息不对称的困境。近几年来，我国商业银行纷纷将金融科技作为重要战略目标，但在数字化转型过程中，银行业出现了不注重客户体验、没有掌握核心技术等问题。本文首先阐述金融科技推动银行业数字化转型的现状，其次分析银行业在数字化转型发展中面临的问题，并提出有针对性的解决办法。关键词金融科技;商业银行;数字化转型1引言目前，全球已经有2000多家大型金融业科技初创公司开展大数据、云计算、和移动互联网等一些新兴的互联网技术的实际运用，给传统的银行业务和管理带来了新的模式，并不断涌现出各金融领域的杰出企业。金融科技技术无疑将成为未来10年的发展方向。2019年8月中国人民银行发布的金融科技(FinTech)发展规范(2019-2021年)中提到，金融科技是金融创新的技术动力器，各金融机构要不断发展金融业科技的创新能力和实用性，努力达成金融与科技深入融合的目标。金融科技技术可不受时间和空间障碍的限制，改变信息的产生方式，让信息更具开放性，实现信息网络化，提高信息透明性，进而缓解传统商业银行广泛存在的信息不对称困境。金融科技技术将给支付行业、金融行业乃至整个经济领域带来点到面、突破性的冲击。目前，金融技术的不断发展、客户习惯的改变和需求的多样化，使得银行的数字化转型成为大势所趋，业界关注的焦点。本文首先描述金融科技技术推动下的银行业数字化转型现状，其次分析商业银行在结合金融科技进行数字化转型中存在的问题，最后针对问题提出可行的建议。2金融科技推动银行业数字化转型的现状分析2.1 创新银行金融服务银行不断引进科技高素质人才，鼓励员工组成团队以项目制对内部流程进行数字化改造、推出创新数字化产品。例如：建设银行参照国内和国外同业的经验教训，率先提出提出电子银行的智能改造，开启并实施更新业务流程和构建新一代核心系统项目。通过流程转换，进而创新和改进电子银行和手机金融服务。建设银行陆续在电子银行和手机银行等智能银行中推出手机号码转账业务、网点服务预约、个人资产管理、基于位置的精准营销以及移动智能客服等创新产品，不仅提升了金融业务办理效率，同时增添了个性化的金融服务。2.2 设立独立金融科技子公司在银行系统中设立金融科技子公司已经成为银行数字化转型的一条热路。2019年6月底前，己有IO家大型商业银行相继正式注册并成立了金融科技子公司。金融科技子公司独立于传统商业银行，其经营宗旨更加明确，能更好地进行专业研发和管理。此外，金融科技子公司拥有独立的防火墙设置和保密机制，还能增强客户隐私和数据的安全性。平安银行的金融科技子公司金融壹账通在2020年新冠肺炎疫情中迅速推出十二款产品，为金融行业提供全流程的智能化方案，包括办公、营销、风控、金融产品、运营五个方面。例如疫情期间开发的智能存款产品，该产品满足了银行对一站式互联网存款业务的要求。某城商行使用该产品1个月内日终存款余额增多约12亿元，新增电子账户1.3万户。2020年新冠疫情引起经济节奏被严重打乱，在这种突发状况下，金融科技子公司能从容应对，并且取得优异的成效，展现出其独特的社会价值，也为日后银行数字化转型的进一步发展打下基础，提供了有益的经验。2.3 投资或收购金融科技企业目前，传统金融机构对金融科技的战略投资占金融科技所得总投资的25%,国内外知名金融机构例如高盛、花旗银行、蚂蚁金服等纷纷借助并购或合资进军金融科技。银行在并购投资有前景且创造力强的金融科技公司后，将金融科技公司较成熟的体系或产品尝试移入银行的场景和渠道，探索银行中可成为金融科技企业技术落地的场景，从而开启银行的数字化。银行以投资或收购金融科技企业的方式进数字化转型，在弥补自身在营销、创新等方面的短板，减少银行技术研发投入的同时，能够有效确保银行自身的安全性。3金融科技促进银行业数字化转型发展中存在的问题3.1巨额投资非银行数字化转型虽然商业银行是高度数字化的行业之一，可是数字经济刚发展不久，在基本理论体系、实践经验方面仍有不完善，出现障碍和问题是难以避免的。许多银行会误以为斥巨资建设高科技基础设施就可轻易达成数字化目标，其失利的原因如下：首先，银行进行科技投入决策时，脱离了发展现状。大部分银行客户基础薄弱，盲目大量投入金融科技非但难以实现规模效应，而且会导致客户的单位服务成本大幅增加，徒增银行负担。其次，目前大多数银行只在前端植入了高科技智能设备，而中后端仍然以传统银行的模式运作，以许多复杂的人类工作为主要任务，距离真正的数字化还有一定的距离。例如，在投资资金购买VTM设备后，在开卡和审信过程中仍然需要人工干预。3.2单渠道转换线下业务非银行数字化转型由于银行缺乏线下运营“泛渠道”管理的理念，仅仅是单渠道转换线下业务，于是出现许多用户反映体验差等问题，例如手机银行或网上银行存在功能堆积、界面不友好、需要客户反复输入和验证且实际应用场景较少，进而存在虽然手机银行或网上银行注册率增加，但在日常的消费生活中使用率沅不如支付宝和微信的现象。将产品和服务从物理网点转移到移动终端虽是银行数字化转型的一大进步,但简单的移动会直接造成影响线上线下客户的体验不一致,且应用场景受限,使用率低，客户依然依赖线下网点服务，该数字化转型成效甚微。33套用互聊网科技公司大数据评级体系非银行数字化转型大多数的银行都希望充分利用领先的互联网金融科技有限公司在应用场景、客户、流量等金融服务方面的优势，与这些公司合作，实现基于场景的精准客户获取。借用互联网科技公司已开发的大数据评级体系，从而结合自身客户规模进行贷款类业务。虽然想法的起点是无误的，但大多数银行与互联网企业的合作并未深入到技术层面，仅仅是表面业务的来往。银行的工作和作用只是为客户提供了获取资金的渠道，对核心审核要素没有真正的把握，而互联网科技公司依然掌握评级体系的评级方法，仍具有核心竞争力，并且收取无风险的高额中间费用。4金融科技推动银行业数字化转型发展的对策4.1 有效投入和开发银行业数字化体系银行需要认清金融科技的优势，根据当前的发展目标等决定投入金融科技的时间、金钱和方式。业务发展和风险管理是金融科技在金融领域发挥重要作用的两方面。业务发展方面主要从客户个性化角度出发,包括金融产品定制化、智能客服、智能投顾、快捷便利支付。风险管理需要更注重金融科技技术的优势，例如大数据技术可以解决信息不对称，可广泛应用于对信用风险的有效管理，例如贷前调查，利用大数据形成的贷前调查报告更为客观、全面、准确;区块链技术本身拥有完整性及不可被伪造、可追溯的优点，可用来控制支付清算等操作风险;人工智能具有学习的能力，在完善优化风控模型、授信评分模型等方面可发挥其作用O不同发展目标的银行需在上述金融科技的应用中作出取舍，例如农村商业银行面对的客户有一大部分是农村老年人，客户可能会极其不适应智能客服，因此农村商业银行需要考虑是否不大量投入智能客服。4.2 注重客户体验，增加应用场景银行需要从客户的角度开发对外的系统或产品，增加应用场景，提高产品的使用率，确保银行数字化转型的每一步都有意义且真正发挥作用。银行可以考虑开设APl开放银行。当外部生态对商业银行的产品、服务和数据有需求时，可省略访问商业银行的金融服务平台(如网上银行、手机银行、网点、自动柜员机等)这步骤，直接通过应用编程接口(API)调用。进而轻松达成银行产品、服务等与日常生活中各种应用场景和其他应用服务的相互集成和调用连接，实现商业银行平台的隐形迭代，可有效解决因简单线下业务线上化产生的客户体验问题，进一步提升客户使用意识，增加客户的“依存度，4.3 吸收互联网金融公司的优点，定制银行的大数据分析体系金融科技推动下的银行数字化转型无论发展至哪一步，数据都是最基础、最重要的支撑。作为银行，其实已经坐拥世界上体量最大、最有价值的数据，但目前对数据的使用程度远远不及互联网金融公司。因此，银行须根据数据特点，吸收互联网金融公司的优点，改变过往局限于数据库形式的数据分析方式，形成银行特有的大数据分析体系。银行构建大数据分析体系时要在原有数据分析步骤基础上加入以下几个步骤：首先要完整且安全地保留数据，保证数据的真实有效性，同时要做好客户隐私的保护工作;然后将两个独立的数据关联，这一步有助于后面数据分析能更快地找出潜在关系和趋势;最后，最重要的一步，银行需要改变数据分析的方法，减少对历史信息的描述性分析，增加可预测未来趋势的预测性分析，大力推进规范性分析。预测性分析不仅可以提高结果的有效性,还可以发现额外的趋势信息。规范性分析提供的数据可用于在两种不同的情景环境下进行决策选择，缓解未来潜在的风险，并且规范性分析将成为机器学习和人工智能落地的催化剂。参考文献1程华，蔡昌达.我国商业银行金融科技发展策略J.银行家，2017(09)DharV,SteinRM.EconomicandBusinessDimensionsFinTechPlatformsandStrategyU.CommunicationsoftheAcm.2017(IO).3粟勤，魏星.金融科技的金融包容效应与创新驱动路径J.理论探索，20174巴曙松，白海峰.金融科技的发展历程与核心技术应用场景探索J.清华金融评论，2016(05).5俞勇，弄懂才能做金融科技在金融行业中的应用回望J.当代金融家,2018(04)o