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保 险 学,目 录,绪论第一章 风险与保险 第二章 保险的产生与发展第三章 保险的性质、职能与作用第四章 保险合同第五章 保险的基本原则第六章 保险的形态分类第七章 再保险第八章 保险市场第九章 保险经营第十章 保险监管,一、什么是保险？保险(insurance)首先是一种制度安排，它是通过经办主体按照特定方式、方法，通过各种渠道筹集资金，在一定范围内建立起某种特定风险的共同分担基金，当这种特定风险发生时，保险经办主体将按照合同约定或法律规定给予被保险人提供经济保障的行为。,绪 论,二、我们为什么要学习保险学？,（一）应对风险的需要。因为，风险无处不在，无时不有。我们每个人一生要面对无数风险,疾病,老年,就业与失业,工伤,还有那数不尽的意外事故和自然灾害,2004年11月21日8时21分，由内蒙古自治区包头市飞往上海市的MU5210航班，在起飞后不久坠入机场附近南海公园的湖里。包括47名乘客、6名机组人员在内的机上53人全部罹难，同时遇难的还有一名地面公园工作人员。2006年全球空难156起，死亡人数1292人,车祸猛于虎,每年全世界因车祸死亡的人数超过50万，平均每4.8分钟就有一人死于车祸,事故发生示意图,2008年月日时分，由北京开往青岛四方的下行次旅客列车，运行至山东省境内胶济铁路周村站至王村站间，发生列车脱线事故，客车尾部第节至第节车厢脱轨，其中尾部车辆侵入上行线，与上行的烟台至徐州的次旅客列车相撞，造成次列车机车和五节车厢脱轨。此次事故共造成71死亡。,山东淄博列车相撞事故,2004年10月20日河南大平矿难，死亡148人2004年11月8日陕西陈家山煤矿发生特大瓦斯爆炸事故，死亡187人2005年2月14日，辽宁阜新矿业集团孙家湾煤矿发生特大瓦斯事故，造成214人死亡我国2007年共有3786名矿工死于矿难。2007年我国共发生各类事故506376起，死亡101,480人。,2004年12月21日清晨七点半左右，湖南常德市桥南市场桥南宾馆旁一商铺突发大火，火势借助风势迅速向市场西北蔓延，过火面积近二万平方米。事故造成死亡1人,直接经济损失19046.25万元。,2001年“911”恐怖事件,9.11恐怖袭击导致3000多人遇难,经济损失高达2000亿美元,2004年12月底，印度尼西亚苏门答腊岛附近海域发生的强烈地震及其引发的海啸波及印尼、斯里兰卡、泰国、印度、马来西亚、孟加拉国、缅甸、马尔代夫等国，遇难者总数近30万人,此外，还有大量人员失踪，经济损失近1000亿美元。,2005年卡特里娜飓风给美国造成1250亿美元的损失,每年的台风给我国沿海地区带来严重的经济损失和人员伤亡,2008年年初的华南冰雪灾害,直接经济损失1560亿元,四川汶川“512”大地震,截至9月4日12时，四川汶川地震已确认69225人遇难，374643人受伤，17923人失踪，直接经济损失达8451亿元,自2007年开始的美国次贷危机，先后导致美国美林投资公司、雷曼兄弟投资公司宣告破产，2008年，美国最大的保险集团AIG和美国最大的汽车制造商GM也被迫寻求破产保护。由此引发了全球性金融危机。,迪拜世界是迪拜最大国有集团，堪称迪拜经济发动机。迪拜当局2009年11月25日宣布，受巨额债务困扰，迪拜世界将重组，据路透社报道，截至2009年8月份，迪拜总共拥有800亿美元债务，其中迪拜世界负债590亿美元。迪拜世界的债权人主要分布在海湾地区，但也有不少欧美金融机构涉足。作为主权投资公司，迪拜世界还是一些境外上市公司的主要股东。由此，迪拜世界冲击波迅速从海湾扩散到全球金融市场。26日，欧洲三大股市跌幅均超过3%。,人类真的越来越脆弱吃得越来越好，运动越来越少；压力越来越大，污染越来越重据统计:人的一生患重大疾病的概率高达72%,由于疾病而支出的医疗费用给家庭造成沉重的经济负担,天有不测风云，人有旦夕祸福风险无处不在,脆弱的生命就好像这风雨中摇曳的枝条,那么，我们应该如何应对这些风险呢？,要有效应对和处置这些风险，我们必须首先了解保险的基本知识与理论。因为，国际经验已经证明，保险是现代风险管理最有效的工具。在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保险赔付得到补偿的，而发到国家的这一比例达到了6080%。,（二）今后工作、生活的需要,专业工作的需要非专业工作仍需要保险知识日常生活中的维权需要,参考文献,1.保险学（第二版），魏华林、林宝清主编，高等教育出版社，2007年12月2.风险管理与保险，（Scott E.Harrington编），清华大学出版社，2005年1月3.保险法论，秦道夫编，中国机械出版社4.保险法前沿问题案例研究，史学瀛编，中国经济出版社,第一章 风险与保险第一节 风险概述,一、风险（Risk)的定义与组成要素（一）风险的定义：学术界和实务界较为普遍接受的有以下两种定义：其一，风险就是与出现损失有关的不确定性。这种不确定性，即损失发生的概率介于0和1之间，但不可能是0，也不可能是1。其二，风险就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异(或实际结果与预期结果之间的差异)。当然，也可以考虑把这两种定义结合起来。,由上述风险的定义可知，所谓风险要具备两方面条件：一是不确定性，二是产生损失后果，否则就不能称为风险。因此，肯定发生损失后果的事件不是风险，没有损失后果的不确定性事件也不是风险。因此，从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性(uncertainty)。,（二）风险的特点：,1、风险存在的客观性；2、风险存在的普遍性；3、风险的损害性；4、单一风险发生的不确定性；5、总体风险发生的可测性；6、风险的发展性。,（三）风险的构成要素,风险的基本要素由风险因素（hazard）、风险事故（peril）和损失（loss）构成。,1、风险因素定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。风险因素通常可分为三类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。,（1）实质风险因素：指能够直接影响某事物的物理功能的因素；如恶劣气候、储藏危险品、机动车刹车失灵等。,（2）道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素，即由个人的不诚实不正直或不良企图致使风险事故的发生；如犯罪。,（3）心理风险因素：指与人的心理状态有关的因素，是人们主观上的疏忽过失，以至增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。,反正我投保了，一旦发生损失，不管怎样保险公司都得赔！,2、风险事故,定义：造成生命财产损害的偶发事件。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡、金融危机，等等。,实质损失 经济损失财产的毁损灭失 资产损失 收益减少生老病死残 费用增加,3、损 失,4、风险因素、风险事故和损失之间关系,风险因素,风险事故,增加产生,风险损失,引起,可见，风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。,风险,风险因素,风险事故,损 失,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,二、风险的分类,1、按风险的性质分类,纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。,投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险，如 股市波动，企业经营决策等风险。,2、按风险产生的环境分类,静态风险，指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险，在任何社会经济条件下都不可避免。动态风险，指由于社会经济或政治变动而导致的风险，如生产方式和生产技术的变动，政治经济体制改革等。两者的区别：前者是自然力或人为因素造成的，后者是由经济变动引起的；前者涉及面较小，只涉及少数个体，后者涉及面广，对整体发生作用；前者一般为纯粹风险，后者可能是纯粹风险也可能是投机风险。,3、按风险发生的原因分类,自然风险，指由于自然现象或物理现象所导致的风险；如各种自然灾害；社会风险，指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致的风险；如盗窃、抢劫等政治风险，指由于政治原因如政局的变化、政权更替、战争等引起社会动荡而造成损失的风险；经济风险，指在经营过程中由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险。如经营决策失误、价格波动、消费需求变化、汇率变动、通货膨胀等技术风险，指伴随着科学技术的发展和生产方式的改变而发生的风险，如核燃料带来的核风险，汽车出现带来的车祸、空气污染等。,4、按风险危及的范围分类,财产风险，指可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险；责任风险，指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。信用风险，指在经济合同行为中，债权人与债务人之间因一方违约对他方造成损失的风险；人身风险，指因人的生老病死残等原因而产生经济损失的风险。,第二节 风险管理,风险管理的定义和基本程序风险管理的方式选择风险与保险的关系,一、风险管理的定义和基本程序,1、定义:风险管理又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。,2、风险管理的基本程序：,（1）风险识别,即对面临的及潜在的风险加以判断归类和鉴定风险性质的过程 企业风险的识别：财产损失风险，营业中断风险，责任损失风险（产品伤害），人力资源损失（员工的伤残、死亡、退休及人员流动引起的公司价值的损失），价格风险（原材料、产成品价格的变动、利率变动、汇率变动等）、信用风险（客户不能履约的风险）,个人风险的识别：收入风险（家庭主要经济支柱因死亡或伤残、失业、年老导致收入减少），医疗费用的风险，个人责任风险（对他人伤害负有责任而被起诉），长寿（退休导致收入减少）,家庭财产损失风险（实物资产遗失、被窃、损坏，金融资产因通货膨胀贬值或利率、价格变动的风险）,是在风险识别的基础上，通过对收集到的大量的详细资料加以分析，运用概率和数理统计，估测和预测风险发生的概率和损失幅度。通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。,（2）风险估测,风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度,起最终目的是为风险决策提供信息.风险估测所提供的主要信息有:1.每一风险所引起的致损事故发生的概率和损失分布。2.几种风险对同一单位所致损失的概率和损失分布。3.单一风险单位的损失程度,并在此基础上进一步估测整个企业发生致损事故的概率和总损失分布,以及某一时期内的损失金额。4.所有风险单位损失的期望值和标准差。,指在风险识别和估测的基础上，对风险发生的概率和损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,（3）风险评价,（4）选择风险管理技术 选择风险管理技术即根据风险评价结果，选择实施最佳风险管理技术从而实现风险管理目标，是风险管理中最重要的环节。风险管理技术很多，可总结如下图所示：,风险管理技术,风险控制,风险融资,风险避免：放弃与改变,损失控制：预防与抑制,风险转移：直接转移,风险转移：间接转移,风险自留（自保）,风险管理技术总结图示,（5）风险管理效果评价,风险管理效果评价是对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估，即能否以最小的成本取得最大安全保障。,二、风险管理的方式选择,一般有以下四种风险管理技术（方式）可以选择：（一）避免。指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。采用避免的方法通常在以下两种情况下进行：一是某特定风险所导致损失频率和损失幅度相当大时；二是在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但同时也往往意味着获利机会的丧失，而且，避免的采用通常会受到种种限制。,（二）自留。指对风险的自我承担。它有主动和被动之分。主动自留风险是指在充分掌握某些风险发生规律的情况下，有意识、有计划地利用自身财力补偿风险损失的方法。主动自留风险主要出于三个方面的考虑：一是找不到其他更好的处置方法；二是经济上的节约；三是可能的最大损失不会影响自身的财务稳定，既有自保实力，又有控制风险的能力。被动自留风险通常是在以下情况下实施：一是不知道风险的存在；二是虽已知风险存在，但由于预测失误或忽略而导致损失，其后果只能自己承担。,（三）风险预防与控制。指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发的各种因素而采取的处理风险的具体措施。主要有：工程物理法和人类行为法。工程物理法：如汽车安装ABS、安全气囊等装置；房屋安装耐火材料、自动喷淋灭火和自动报警系统等；人类行为法：如安全教育等。,（四）转移风险。指一方将自己面临的风险转嫁给他人承担。它有直接转移和间接转移两种方式。直接转移方式是指将风险连同有关的财产一同转移给他人的做法。主要有转让、转包等。间接转移方式是指把与财产或业务有关的风险后果转嫁给他人，而财产和业务并不同时出让的做法。主要有：租赁、担保、保险等。,三、风险管理的目标,风险管理的目标是以最小的成本取得最大的安全保障。因为风险是有成本的，控制和管理风险也需要支付一定的成本。我们的目的就是要使管理风险的成本小于风险发生所可能造成损失的成本。,1、风险成本的构成,（1）预期损失成本（expected cost of losses）包括直接损失和间接损失。直接损失包括对损毁财产进行修理或重置的成本，对遭受伤害的雇员提出的赔偿诉讼进行支付的成本及对其他法律诉讼进行辩护和赔偿的成本；间接损失包括由于发生直接损失而导致的净利润的减少（正常利润的减少和额外费用持续支出）；当发生巨额损失时还包括由于放弃了投资机会而造成的利润损失；若损失大到足以使公司破产时，间接损失还包括公司重组及破产清算有关的法律费用及其他成本。,（2）损失控制成本（cost of loss control）指公司为了降低损失频率和损失程度而采取一定手段来提高预防损失能力并减少风险活动水平而发生的成本。（3）损失融资成本（cost of loss financing）损失融资是指用获取资金而支付或低偿损失的办法。包括自保成本、保险费、在拟定协商对冲合约和其他合约过程中的交易成本。,（4）内部风险抑制成本（cost of internal risk reduction）包括实现分散化经营的交易成本及管理这些分散行为的成本，也包括对数据及其他信息进行收集分析以进行更准确损失预测的成本；（5）残余不确定性成本（cost of residual uncertainty）即公司在选择并实施了损失控制、损失融资及内部风险控制后仍遗留下来的不确定性成本。,2、成本间的替代,以上各种成本是可以相互替代的。预期损失成本与损失控制成本之间的替代。损失融资/内部风险抑制成本与预期损失成本的间接损失成本之间的替代。损失融资/内部风险抑制成本与残余不确定性成本之间的替代。,四、人们对待风险的态度,不同的个体对待风险的态度可能是不同的。而对待风险的态度不同，所采取的风险管理方法也会有所不同。如果个体偏好一个确定的结果胜于任何期望值与该结果相等的前景，则称个体为风险厌恶者或风险规避者；如果个体偏好恰好相反，则称个体是风险偏好的；如果个体认为二者是无差异的，则称个体是风险中性的。不同的人对风险表现出不同的态度，即使是同一个人，随着其财富的变化，环境的变化等原因，在不同的情况下，也会表现出不同的风险态度。一般我们均假设人们的风险态度是风险厌恶的。,五、风险与保险的关系,1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险处理的传统有效措施4、保险经营效益要受风险管理技术的制约,六、可保风险及其条件,可保风险指符合保险公司承保条件的风险。其构成要件有：1、风险发生具有偶然性；2、风险的发生是意外的；3、风险必须是大量的标的均有遭受损失且应有 重大损失的可能性；4、风险必须是纯粹风险；5、风险损失必须是可以用货币计量的经济损失。,第二章 保险的产生与发展,第一节 保险的产生 一、保险产生的基础1、自然基础：自然灾害和意外事故2、经济基础：剩余产品和商品经济 保险密度，保险深度3、技术基础：精算技术、网络技术 4、法律基础：法律保障 5、制度基础：制度安排不能排斥保险机制。,二、保险产生的理论分析,风险处理方式的演进：自我保障互助保障保险,先看一个例子：,期望收益：EA=EB=90方 差：DA=DB=(0-90)210%+(100-90)290%=900,期望收益：EAB=EBA=10081%+509%+509%+01%=90方 差：DAB=DBA=(100-90)281%+(50-90)29%+(50-90)29%+(0-90)21%=450,12DAB=DBA DA=DBEA=EB=EAB=EBA 二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。2n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。,n根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n），只要在损失概率的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散。,风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用（L）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊，而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人支付保险费，保险人向投保人提供的服务，承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任，以合同形式确立的服务形态的保险商品。,第二节 现代保险的形成与发展,虽然保险的雏形可追溯至古代社会，但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物，最早产生于中世纪的欧洲。财产保险先于人身保险。海上保险先于陆上保险。随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。,现代保险是随着海上贸易和航运的发展，从海上保险开始发展起来的。1601年英国第一部海上保险法的制定，使海上保险作为独立的经济部门得以形成。,现代火灾保险起源于英国的火灾保险制度。1666年9月2日伦敦皇家面包店的一场大火成为英国火灾保险的发展动力。,1666年9月2日5日 的伦敦大火,大火使繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气。,大火过后，人们认识到了火灾对人类生存的威胁，强烈呼唤火灾保险保障。从此，火灾保险思想深入人心。1667年尼古拉巴蓬博士开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司，开始按照房屋等级收取差额保费。18世纪到19世纪中期，工业革命大大推动了资本主义的发展，从而大大促进了火灾保险的需求。1710年英国创办的太阳保险公司是最早的股份公司形式的保险组织。,随着海上贸易特别是奴隶贸易的发展，在海上保险的基础上，产生了早期的人身保险。1671年，荷兰政治家维特（Jan de witt)积极倡导终身年金现值的计算，为国家的年金公债做出了一大贡献。到17世纪末，英国著名天文学家赫利（Edmund Halley)研究了人的死亡率，制成了生命表。直到18世纪四、五十年代，辛普森（Thomas Simpson)根据赫利的生命表制定了按照死亡率增加而递增的费率表。所有这些都为人身保险制度的建立与发展奠定了基础。而随着工业革命的完成，意外死亡事故不断增加，对人身保险的市场需求也进一步加大。,责任保险的产生只有近百年的历史。它是随着法律制度的发展与完善以及社会文明的进步而逐渐发展起来的。1855年英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险。信用保证保险则是随着资本主义商业信用风险和道德风险的频繁发生逐渐发展起来的。1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年英国保证公司成立，美国则于1876年开办了确实保证业务。1893年，美国成立了专门经营信用保险的美国信用保险公司。,第三节 我国保险业的产生与发展,1805年，英印私商在广州成立谏当保安行，这是外商在中国开设的第一家保险机构。1865年我国民族资本在上海创办了第一家保险机构义和保险行。第一次世界大战期间，我国民族保险业得到快速发展。到1937年，我国已有民族保险公司40家，外资保险公司166家。抗日战争期间，我国华资保险公司增加到110多家。到1948年6月底，上海的中外保险公司已达275家，全国保险业的总分支机构达602家。但旧中国的保险市场仍由外资垄断。外资占市场的80%，民族保险业仅占20%，且多为外资保险公司的代理。,新中国成立后不久，1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立。宣告新中国第一家全国性大型综合国有保险公司诞生。由于受极左思想冲击，1958年12月,全国财政会议在武汉召开,正式作出决定,立即停办国内保险业务，只保留涉外保险业务继续经营。1979年2月中国人民银行全国银行行长会议决定恢复国内保险业务。自1980年我国恢复国内保险业务以来，我国保险业得到了快速发展。,我国保险业现状,1、保险业持续快速增长,自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业取得了快速发展，1980年中国国内生产总值为4517.8亿元人民币，当年保费收入为4.6亿元人民币，保险深度（保费收入占国内生产总值比重）为0.10%，保险密度（人均保费支出）为0.47元人民币。2009年全国保费收入首次突破万亿，达11137.3亿元，同比增长13.8%。其中，财产险业务继续保持较快增长，全年保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%；人身险保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上取得10.9%的增长速度。,2009年全国保险密度为831.14元，保险深度为3.32%。2009年底保险公司总资产达4.1万亿元，净资产3904亿元，比上年末增加1097.4亿元。2009年底，我国保险从业人员已达290万人，2008年末为322.8万人，而在2000年才只有110万人。,1980-2009年我国保险业保费收入(亿元）,2、与发达国家相比，我国保险业相对落后，差距大,保险密度(人均保险费)：世界：423美元(2003)，日本3908美元，瑞士4642美元，中国121.69美元(2009)保险深度(保险费占GDP的比例):世界平均8.1%(2003),中国3.32%(2009)保险补偿率（保险赔付金额占当年全部损失的比例）：世界平均36%，发达国家6080%，中国5%左右,我国保险业发展前景：潜力巨大，空间广阔,2025年中国商业保险市场预测摘自法国安盛公司中国市场调查报告（2005年）保险费占GDP的比例：2%12%商业保险占整个社会福利体系的比例：24%60%保险资产占中国金融总资产的比例：2.2%35%中国保险市场占世界市场份额：1.06%5%,推动我国保险发展的因素,1、中国经济持续快速增长，百姓收入稳步增加2、医疗、养老、教育、就业等制度的改革3、各种天灾人祸不断，激活了人们的保险意识4、保险消费观念逐步成熟5、保险公司治理机制的改革，使保险公司管理水 平、抗风险能力及营销能力大大加强,第三章 保险的性质、职能与作用,一、保险的性质 对于保险的性质学术界历来有着不同的看法，从而形成了不同的保险学说。这些学说主要有：,第一节 保险的性质,（一）损失说,损失说以损失概念作为保险定义的核心 1、损失补偿说 保险是一种损失补偿合同 起源：海上保险 代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius)马歇尔认为：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。马修斯认为：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。,2、损失分担说,强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 代表人物：德国的华格纳(A.Wagner)他认为，“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。,3、风险转移说,强调保险组织在损失补偿中的地位和作用 代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet）强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的 魏兰脱认为：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。,（二）非损失说,1、技术说 以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础 代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante）该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。,2、欲望满足说,以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)德国的马纳斯(A.Mnes)戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障”。,3、经济确保说,把满足需要作为保险的目的，保险的目的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。代表人物：胡布卡 一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做准备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得到经济上的保障。换言之，所有加入保险的动机，都是在于对不确定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。,4、财产共同准备说,一种保险的静态观 代表人物：日本的小岛昌太郎 只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。“保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。,5、相互金融说,立足于保险的资金融通功能来解释保险 代表人物：日本的米谷龙三 保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。,（三）二元说分别阐明人身保险和财产保险,代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济损失为目的，后者以给付一定金额为目的。“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”。二者只能择其一。德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义。,二、保险定义,1.广义的保险 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。,2.狭义的保险,从经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度：保险是一种合同行为；从社会角度：保险是生产和生活的“稳定器”；从风险管理角度：保险是风险转移的一种方法；,3.保险法对保险的定义,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。,4.我们对保险的定义,保险是以合同的形式确立保险人与投保人之间的关系；并且按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费，建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）履行赔偿或给付保险金的义务。,5.保险的本质,所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。,第二节 保险的职能,一、基本职能1、分散风险 保险的分散风险职能是通过互济方式实现的。,2、经济保障,保险的经济保障职能是通过补偿与给付方式实现的。,2007年，全年实现保费收入7035.8亿元，截止2007年底，我国保险业可融通资金：2.7万亿,二、派生职能：1、资金融通,借贷给其它产业部门或个人,上市股票,银行储蓄,基金,境外投资,债券,为经济建设提供资金,2、防灾防损,根据保险法规定:保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议.,3、社会管理,保险作为现代社会的“稳定器”和“减震器”，承担着社会管理的功能。它可以稳定人民群众的生活预期，解除人们的后顾之忧，从根本上消除各种社会不安定因素。通过各类财产保险、责任保险、意外伤害保险的发展，可以为各类突发事件特别是自然灾害事故的损失提供经济补偿。,第三节 保险的作用,1、有利于企业加强经济核算及风险管理；2、有利于受灾企业及时恢复生产；安定人民生活；3、保障社会再生产的顺利进行；4、促进资源的合理配置；5、推动贸易和商务的发展；6、推动科学技术向现实生产力的转化；7、减少人们对未来的疑虑。,第四节 保险的分类,一、按实施形式分类 1、法定保险：强制保险，是国家通过立法形式规定一定范围的民事主体或标的，必须按规定的要求投保。国家实行强制保险的原因一是保护国有财产的安全，二是保障社会公共利益或公共安全。2、自愿保险：是当事人在自愿协商的基础上通过订立保险合同而形成的保险。,二、按保险标的分类1、财产保险：即以物质财产及责任、利益、信用等为保险标的的保险；2、人身保险：即以人的生命、健康等为保险标的的保险。财产保险与人身保险的划分具有重要意义，两者的主要区别在于：（1）保险对象不同；（2）保险金额的确定不同；（3）保险利益的要求不同；（4）性质不同；（5）有无代位追偿及分摊原则的不同。,三、按保险期限的长短分类 1、长期保险，指保险期间超过一年的保险；2、短期保险，指保险期间在一年或一年以内的保险。,四、按经营目的分类,社会保险：社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障制度。社会保险是非盈利性保险，它不以盈利为目的，而以实施社会政策为目的。商业保险：商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，用于建立保险基金，当保险合同约定的风险事故发生时向保险受益人赔偿损失或给付保险金责任的一种合同行为。商业保险的经营以盈利为目的。,第五节 商业保险概述一、商业保险的构成要素,1.专营机构，保险公司必须是依法成立的经济法人。2.保险合同。保险活动必须由保险合同来规范和调整。3.保险利益。投保人或被保险人对保险标的是否拥有保险利益是决定保险合同是否有效的必要条件。4.大数法则。保险公司开办某种保险业务（品质）必须以大量同置风险的存在为前提。5.保险基金。保险公司开办保险业务必须拥有一定数量的保险基金。由资本金和历年滚存结余形成的保险基金规模反映着保险公司的偿付能力。,二、保险商品交换的特点,1.契约性；2.期限性；3.条件性；4.诺成性。,三、商业保险与类似经济行为的比较,（一）商业保险与社会保险的异同1、相似之处：原理相似，均运用大数法则的原理，将危险集中管理；作用相似，都是分散风险，使被保险人获得保障；做法相似，均依规定收取保险费并依规定支付保险金。,2、商业保险与社会保险的区别：（1）实施方式不同；（2）举办主体不同；（3）保费来源不同；（4）保障的范围与内容不同；（5）保险金额的确定方式不同。,（二）商业保险与政策性保险的异同,1、相似之处：原理相似，均运用大数法则的原理，将危险集中管理；作用相似，都是分散风险，使被保险人获得保障；做法相似，均依保险合同约定收取保险费并依合同约定支付保险金。,2.商业保险与政策性保险的区别,1.责任主体不同；2.经营目标不同；3.保费来源不同；4.运作机制不同。,（三）保险与储蓄的异同1、相似之处：（1）两者都是合同关系，均可用来补救因疾病、衰老、死亡或意外事故带来的经济负担。（2）二者都可被视为一种理财手段。,2、不同之处：（1）功能不同。储蓄是单独个别进行的，不具备转移风险的功能；保险则依靠多数单位的集合，将危险转移，集中起来；（2）性质不同。储蓄是一种自助行为，而保险是一种互助行为；（3）权利主张不同。储蓄可以由存款人任意处分，随时存取；而保险则必须在规定事件发生或期限届满时，被保险人或受益人才能按照合同规定取得保险金；（4）运行机制不同。存款人的本金和利息是确定的；被保险人在多数情况下是否可以得到保险金是不确定的。,（四）商业保险与社会救济的异同,1.二者的相似之处在于它们都是一种互助行为，当个人遭受经济损失时都可从特定机构获取一定数量的物质补偿。2.二者的区别是：（1）给付对象不同；（2）权利与义务关系不同；（3）权利主张不同；（4）经办主体不同。,（五）保险与赌博的异同 保险与赌博的进行均有赖于偶然因素的出现，即射幸性，当事人双方所付代价与所得报酬均为非对等关系。两者的区别是：1、保险是解除自己的不安定因素或疑虑，赌博一开始就是冒险；2、保险利己利人，以分散风险为原则，大数法则和概率论为计算危险损失的科学依据；赌博则是损人利己，冒险获利，完全以偶然性为前提；3、保险的目的在于补偿被保险人可能发生的损失，而不是提供被保险人获取利益的机会；赌博的目的在于参加者以可能遭受损失为代价，博取获得更多利益的机会；4、保险变危险为安全，是危险的减少或转移；赌博变安全为危险，是危险的创造和增加。,第四章 保险合同,第一节 保险合同概述,一、概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。,二、特性,1、一般特性,合同的当事人必须具有民事行为能力；双方当事人的意思表示必须一致；合同内容必须合法。,2、自身特性,双务性合同射幸性合同条件性合同补偿性合同附和性合同个人性合同,1、保险合同是双务性合同,依双方当事人是否互负义务，合同可分为双务合同和单务合同。双务合同(bilateral contract)是指当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。单务合同(unilateral contract)是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同。保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。,2、保险合同是射幸性合同(aleatory contract),保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显。保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。,3、保险合同是条件性合同(conditional contract),保险合同中权利的获得是有条件的。如果投保人不能按时足额地缴纳保险费，将会导致合同失效；如果