保险学4版考研题.docx

1章练习题一、概念题1 .风险大量原则中央财大2012保险硕士答：风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行；保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性；扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。遵循风险大量原则，保险企业应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新的客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。2 .财务型风险处理方法中央财大2010研答：财务型风险管理方法是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所做的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产、维持正常生活等提供财务支持。二、选择题1 .在下面的风险因素中，属于心理风险因素的是：（）。浙江工商大学2013保险硕士A.汽车刹车系统失灵B.建筑物旁边的加油站C.驾驶员的粗心大意D.恶意欺诈【答案】C【解析】心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。AB两项属于实质风险因素，D项属于道德风险因素。2 .可保风险必须是只有损失机会没有获利可能的风险，这说明保险人承保的风险是（）。北京航空航天大学2012保险硕士A.投资风险8 .经济风险C.纯粹风险D.投机风险【答案】C【解析】风险按其性质分类，可分为：纯粹风险,指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。投机风险,指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机，就属于此类风险。纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。1.风险因素包括（）。东北财大2002研A.道德风险因素B.心理风险因素C.实质风险因素D.物质风险因素【答案】ABCD【解析】风险因素通常分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素，其中实质风险因素也称为物质风险因素。三、判断题1 .在一般情况下，风险因素是导致损失的直接原因。（）西南财大2000研【答案】错【解析】风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是造成损失的直接原因。2 .保险是现代风险的主要管理手段，实现保险转移风险不需要附加条件。（）西南大学2011研【答案】错【解析】保险是现代风险的主要管理手段，具有分散风险的功能，被保险人需通过缴纳一定的保险金以及满足一定要求，就可以向保险人转移风险才可以向保险人转移风险。四、简答题1.风险要素有哪些？并简单表述它们之间的关系。中央财大2011研答：风险要素主要有三个，即风险因素、风险事故和损失。(1)风险因素风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可分为三类：实质风险因素，是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，均是实质风险因素。道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。(2)风险事故风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸等，是风险事故常见的表现形式。(3)损失损失，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。由于任何风险造成的损失都不会脱离上述形态。所以可将损失直接分为四类，即实质损失、费用损失、收入损失和责任损失。其中，责任损失包括两方面：一是无法履行契约责任的损失；二是因为过失或故意而导致他人遭受人身伤害或财产损失的侵权行为依法应负的赔偿责任。(4)风险因素、风险事故与损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故可能导致损失。2.风险控制的方法有哪些？四川大学2011研答：风险控制是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险控制的方式很多，但最常用的是避免、自留、预防、抑制和转嫁。(1)避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是控制风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；在控制风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。例如，采用避免在经济上是不适当的，即无经营就无风险，但无经营就无利润，故从经济利益上看采用避免是不适当的。(I)自留自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是控制风险的一种残余的且重要的技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他控制风险技术的成本，且控制方便有效。虽然自留风险可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其控制风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。(2)预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的控制风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。损失预防措施可分为：工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，例如，防火建筑结构设计、防盗装置的设置等；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，例如，职业安全教育、消防教育等。(3)抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是控制风险的有效技术，例如，安装自动喷淋系统和火灾警报器等。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。(2)转嫁转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转嫁又具体分为两种方式。一是出让转嫁；二是合同转嫁。前者一般适用于投机风险。比如，当预测股市行情下跌时，赶快出让手中的股票，从而把股票跌价损失的风险转嫁出去。后者适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。比如，通过承包合同，建设单位可以将建筑、安装工程中的一部分风险转嫁给施工单位等。五、论述题1.风险与保险之间有什么关系？浙江财经2011研答：风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决定的。(1)风险的客观性，决定了保险经济的必要性风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。(2)风险的损害性与不确定性产生了保险需求凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害(或称损失)可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对保险的需求。(3)风险的可测定性奠定了保险费率厘定的基础就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。所以，可测定性奠定了保险费率厘定的基础。(I)风险的发展性进一步促进保险的发展人类在创造和发展物质资料生产的同时.，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空发射卫星把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了空间。2.谈谈你对“无风险，则无保险”这一保险理念的认识。浙江财经大学2012保险硕士答：“无风险，则无保险”这一保险理念表达的意思是：风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决定的。(1)风险的客观性，决定了保险经济的必要性风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。（2）风险的损害性与不确定性产生了保险需求凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对保险的需求。（3）风险的可测定性奠定了保险费率厘定的基础就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。所以，可测定性奠定了保险费率厘定的基础。（4）风险的发展性进一步促进保险的发展人类在创造和发展物质资料生产的同时;也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空发射卫星把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了空间。六、案例分析1.张某于2006年自部队转业被安置到某财产保险公司工作。为了尽快熟悉保险公司业务，他购买了几本风险管理与保险方面的书籍。通过学习，他了解到风险与保险之间有着紧密联系，即无风险就无保险。但具体到单一风险事件来说，其发生频率与损失程度对损失结果有着重大影响。从实际情况看，风险事件发生的频率和损失程度有四种组合：一是发生的频率高，损失程度大，如在战争时期发生人员伤亡和财产损失；二是发生的频率高，损失程度小，如小学生经常丢失笔和纸；三是发生的频率低，损失程度小，如某人在下雨天忘记带雨伞，到了某个地方后，雨停了，之后把雨伞忘在那儿了：四是发生的频率低，损失程度大，如飞机发生坠毁的概率很小，但一旦发生，通常是机毁人亡，损失惨重。这四种组合会产生不同的损失结果，对不同的损失结果可以适用不同的风险处理方法。请问：保险公司通常承保哪一种组合下的风险？为什么？中央财大2010研答:从保险公司的角度来看，原则上说，适合承保的风险应当满足以下要求：经济上具有可行性，独立、同分布的大量风险标的，损失的概率分布是可以被确定的，损失是可以确定和计量的，损失的发生具有偶然性，特大灾难一般不会发生。对于上述四种组合的风险，保险公司通常承保第四种组合下的风险，即发生的频率低，损失程度大的风险。风险是客观存在的，风险管理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是避免、自留、预防、抑制和转嫁。在现实生活中，究竟选择哪一种方式最为合理，要根据风险的不同特性并结合行为主体本身所处的环境和条件而定。对于那些出现机会不多，损失金额不大，或者出现机会较多但损失金额很小的风险，宜采用自留的方式。而对那些出现机会多，损失金额也大的风险宜采用避免方式。对于出现机会很少但损失金额巨大的风险，则最适宜采用保险转嫁的方式。保险公司承保的风险需具备下列条件：（1）经济上具有可行性对于投保人（被保险人）来说，如果损失发生的可能性很大，但发生以后所造成的损失并不严重，购买保险就是不经济的。从另一个角度来说，保险人也不会提供这类保险，它完全可以通过风险自留来解决。例如，题中所举的圆珠笔经常发生丢失的例子。这种情况一旦发生，会给当事人带来不便，但它绝不是不可承受的。再比如，飞机发生坠毁的概率是非常低的，特别是相对于汽车和火车等其他交通工具来说，就更是如此。但是，一旦发生坠毁，通常是机毁人亡，损失惨重。因此，购买保险是经济的，只有在可能发生的损失大到足以使这个承担损失的人感到无法承受时才是如此。(1)独立、同分布的大量风险标的任何一个可保的风险，通常需要有独立同分布的大量保险标的的存在。只有这样，才能体现出大数定律所揭示的规律；保险公司也才能根据以往的资料，计算出正确的损失概率，合理收取保费。参加保险的经济单位越多，保险基金越雄厚，赔偿损失的能力就越强，每个被保险人所承担的保险费也相应越少。(2)损失的概率分布是可以被确定的如果一种风险是可承保的，它的预期损失必须是能够被计算的，保费的计算是建立在对未来损失预测的基础之上的。(3)损失是可以确定和计量的确定和计量的含义是指发生的损失必须在时间和地点上可以被确定，在数量上可以被计量。损失必须是可以确定和计量的，保险人要用它来预测和计算未来的损失。(4)损失的发生具有偶然性保险人所承保的风险必须只包含发生损失的可能性，而不是确定性。换句话说，损失的发生是具有偶然性的。严格说来，被保险人应当对于所投保的风险既不能加以控制，也无法施加影响，这才称得上是严格意义上的偶然。要求损失的发生具有偶然性的主要原因有两点：第一，为了防止道德风险和行为风险的发生；第二，大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用以随机(偶然)事件为前提。(1)特大灾难一般不会发生当保险人承保了一组风险时，从总体上来预测，保险标的必然遭受损失，但遭受损失的保险标的所占总数的比例是很小的。正是基于这种预测，保险才可能以每个投保人所缴纳的、相对很小的保费来弥补这个损失。综上分析，第四种组合下的风险满足经济上可行以及损失的发生具有偶然性等可保风险的特点，因而保险公司通常会承保此类风险。2.刘某从部队转业到保险公司工作。为尽快入门，他购买了几本保险读物。通过学习，了解到风险与保险有着紧密联系，即无风险无保险。但具体到单一风险事件来说，其损失发生频率与损失程度对损失结果有着重大影响。从实际情况看，风险事件发生的频率和损失程度有四种组合：一是发生的频率高，损失程度大，如在战争时期发生人员伤亡和财产损失：二是发生的频率高，损失程度小，如小学生经常丢失笔和纸；三是发生的频率低，损失程度小，如某人在下雨天忘记带雨伞，到了某个地方后，雨停了，之后把雨伞忘在那儿了：四是发生的频率低，损失程度大，如飞机发生坠毁的概率很小，但一旦发生，通常是机毁人亡，损失惨重。这四种组合会产生不同的损失结果，对不同的损失结果应当采取不同的风险处理方法。请问：你认为保险公司可以承保哪一种组合下的风险？阐述理由？中央财大2012保险硕士答：保险公司可以承保频率高、损失程度大的一类风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的风险是有条件的，可保风险一般满足以下要件：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。（1）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅为少数（确定性），比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。（2）风险应有发生重大损失的可能性，这一条件是指风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。综上所述，可知频率高、损失程度大的一类风险，恰好满足上述可保风险的条件。首先，因为这类风险发生的频率高，可以累积大量的历史数据，有利于保险公司通过建立精算模型，确定保险费率，承保该类风险在技术上是可行的。其次，这类风险的损失程度大，对于投保人来说才是经济的。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。所以，保险公司可以承保频率高、损失程度大的一类风险。对于频率高、损失程度小和频率低、损失程度小的风险，人们可以通过避免、自留、预防等方式进行风险管理。而对于频率低、损失程度大的风险，由于缺乏精算所需要的历史统计数据，保险公司无法计算出合理的保费，而且这类风险损失程度往往是灾难性的，投保后一旦发生损失，很可能导致保险公司破产。所以这类风险通常属于被动自留，损失发生后由政府采取一些救助措施。然而，随着精算技术的不断发展，保险行业的积极创新，一些可保风险的条件也在慢慢弱化，保险公司也将提供种类更加丰富的保险产品。2章练习题一、概念题1 .保险需求价格弹性系数东北财经2007研答：保险需求价格弹性是指保险价格的变动所引起的保险需求量的变动情况，它反映了需求量对价格变化的敏感程度。通常用Ed表示为需求弹性系数，需求的价格弹性系数=需求量的变动率/价格的变动率O2 .保险供给价格弹性东北财经2005研答：保险供给价格弹性，就是指某种保险商品价格每变动一个单位所引起的该种保险商品供给量变化的程度。一般来说，根据保险价格与保险供给的函数关系，两者成正比例相关。保险供给弹性与保险需求弹性相同，也受保险商品的必需程度、可取代性和货币投入量三项因素的影响。被消费者视为必需程度高、可取代性弱、货币投入量小的保险商品，其保险供给价格弹性就弱，反之，保险供给价格弹性就强。二、选择题1.可保风险的要件为（）。东北财大2002研A.风险是必然的B.风险是偶然的C.风险是意外的D.风险是可预料的【答案】BC【解析】保险人通常将风险划分为可保风险和不可保风险。可保风险的要件为：风险不是投机的，即仅有损失机会而无获利可能的风险;风险必须是偶然的，指发生的可能性和不确定性；风险必须是意外的，不是投保人的故意行为，是不可预知的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。风险应有发生重大损失的可能性。1.可保风险是指（）。对外经贸2011研A.盈利的确定性B.盈利的不确定性C.损失的确定性D.损失的不确定性【答案】D【解析】从保险人的角度来看，可保风险应当满足以下要求：风险不是投机的，仅有损失机会而无获利的可能；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。三、判断题1.保险的本质是多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。（）西南大学2011研【答案】对