中国小贷公司发展现状及问题.docx

中国小额贷款公司发展现状及问题一、国内小额贷款公司总体发展2005年中国人民银行批准在首先在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开展了试点，共成立了7家“只贷不存”的小额贷款公司，截至今年9月末，根据人民银行2022年一季度小额贷款公司数据统计报告显示，全国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。（具体见图）根据这组数据来看，中国的小额贷款公司经历了短短的7年，从起初的7家，到如今的5629家，平均每年约增长804家，虽然近几年势头有所减缓，但仍保持这一个相当的速度递增。为何小额贷款公司增长的如此之快？是国家的政策好？还是其暗地里有庞大的利润呢？首先这与国家的政策是密不可分的。根据关于小额贷款公司试点的指导意见相关规定，政府鼓励民间资金规范的流向“三农”和中小企业，但政府为了将监管风难度到最低，所以规定了小额贷款公司“只贷不存”以及较为狭窄的融资方式和经营区域来达到这个目的，这就使得目前小额贷款公司在数量上的激增；其次税收压力导致盈利导致盈利弱于银行，并且小额贷款公司的原则是小额分散，并且多为“三农”的业务，导致其单笔成本过高。无非小额贷款公司的有较高的利息作为回报，通常能达到40%U上，只要管理得当，其利润还是相当可观。据相关资料显示，2022年2022年，沪深两市共有85家上市公司参与设立或者参股的小贷公司，就在最近，三大电商巨头也纷纷建立了自己的小额贷矿公司，根据这一现象我们不难想象出小额贷款公司在今后几年是有非常可观的利润可图但这些上市公司只是为了利润而染指小额贷款公司的吗？我认为不是的，小额贷款公司是准金融行业,是许多大公司进军金融行业的最佳跳板，而作为进入金融行业的跳板，设立商业银行太遥远，小额贷款公司相对简单，并且涉足小贷公司远比投资其他领域风险小得多。而且，在今年9月28日，温州批准小额贷款公司升转或者主发起设立村镇银行，这一消息大大的鼓励了小额贷矿公司的创立以及发展，并且在某种程度上有对小额贷款公司合规经营起到鼓励作用。所以在近几年，竟会有越来越多的上市公司将接触到小贷公司。而这一现象“三农”和中小型企业来说是一个好消息，因为他们可以得到更加规范的小额贷款的业务服务，而对那些早起民间资本成立的小额贷款公司来讲则是一个挑战，面对一个个实力雄厚的上市公司，他们必须提高自己的竞争力以及服务质量。虽然如今的小额贷款公司的数量有如此之多，但其实还是处于初级发展阶段，但是“追量”的时代已经过去了，而这些上市公司的加入就标志着现如今的小额贷款公司应该是“求质”阶段。而如何“求质”呢？这应该分为内部与外部两个方面。内部方面主要分为内部管理制度与内部人员的培训。从管理制度来看，一个健康的公司必然要有一个严格的规章制度与监管制度，特别是小额贷款公司这种公司更是如此，务必做到审贷分离，严格员工的监管；然后是人员培训方面，根据资料显示国内小额贷款公司平均贷款余额在8200万摆布，员工11名。除去管理、行政和财务等必要岗位，真正从事网络信贷业务的员工基本不会超过7人。而就是这7人往往就决定了公司的命运，所以在人员培训上必须花费大量精力，挺高从业人员的专业知识与知识，从最根部控制风险。小额贷款公司在中国发展7年来，妨碍其发展的就是融资难的问题，但得“资金饥渴症”的小额贷款公司正陆续迎来甘露。据相关共公开资料粗略统计，包括浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区放宽了小额贷款公司的融资渠道，其中包括允许通过回购方式开展信贷资产转让业务。嗅觉灵敏的金融资产交易所早已闻风而动，譬如重庆金融交易所推出的小额贷款公司资产收益权凭证产品累计交易额已达到30亿。无非现在不少小额贷款公司存在贷款操作风险，道德风险等问题，可能会限制这种业务的迅速扩张。无非根据近日2022年渝台民营经济暨西南地产经济高峰论坛上得知，重庆市将挂牌成立小额贷款公司融资中心，专门为缺少资金放贷的小额贷款公司补充弹药，注册资本金在20亿元摆布。这个机构一旦成立，那末小额贷款公司在融资问题得到一定的缓和，无非面临如此庞大的小额贷款公司基数，相信成立一家小额贷款融资中心远远达不到理想中的效果，不过，这是一个良好的开端，相信日后会有更多的类似机构会陆续建立。而且这个机构的建立也想我们提供了一个信号，那就是政府准备开始正式接纳小额贷款公司这个准金融机构，在今后的发展上，被扶正的可能性也大大增加。那小额贷款公司的未来是否借着这个能长久的可持续的走下去呢？我认为情景很不乐观。根据资料来看，我国平均每一个省市自治区有181个小额贷款公司，即使现在的增长速度已经逐渐放缓，但整体上还是以的速度增长着，由此而带来的竞争日益激烈，加之越来越多的上市公司的加入，小额贷款公司不会像现在这样太平，优胜劣汰的现象将日益明显。此外，各大商业银行也已垂涎于小额贷款这一块“肥肉”，而且已经悄悄试验，试图用零售银行的历年来管理小额信贷业务。如果各大银行都插足小额信贷领域的话，那末小额贷款公司将面临灾难性挑战。所以现在的小额贷款公司的正确道路就是应该严格遵守国家与当地政府的各种政策已经法规，安分守己，合规经营，争取在各大金融机构攻城拔寨之前，取得转制村镇银行的船票，才是现如今小额贷款公司的正确道路。地区名韩机杓数成从业乂员整实收皆本贷款余箱(A>1也7E>全闽5629023485329.68北康市414581657.2649.ao天律市336045.9537,63河北省335335.07179.60山西有2993175,421145.两内蒙占自治区江宁安23525317.3gSl356.42吉林置447L50184,7&42429212.Oo46.M上一布592罐59.8757iii21Q2896LW95135.48江苏省0.fi5所江省尊-165IOS766,clIB1012,$3宏肯省23393.08683.45福建省440崎1S92S3.331303,$9江西尚6OS.971o138.50山东行WW.嘲6S71.S4246173.30河南省不126436.52288.96湖北有71嚼iu607&.SO31.44嗣南省91.18110.56广西益坡自泊区181451463gl地愿产蒯43.5g213,577150.姬&9海南省91221.361982.33里庆市2.%19.因川答1621R780SFejF调血州皆云南省262115S3214.7654.59256.54244,59内白治区搏1392193108.1205&口.6陵曲殁备申有199198128.41109.52Waa_.0.65QH中叫我治区Q75311.61120.439240U.44tS933-37新疆堆出0,自由区1156.IA22.02188一、中国部份地区小额贷款公司发展湖北省小额贷款公司发展起步良好为有效配置金融资源，引导民间资金流向需要扶持的“三农”和中小企业，2022年小额贷款公司试点工作逐步在全国展开。2022年以来受国家货币政策调整，银行贷款规模受到控制的影响，更多的小企业和涉农贷款把目光投向了小额贷款公司。为了解全省小额贷款公司发展状况，最近国家统计局湖北调查总队在黄石、荆州、荆门、十堰等市县进行专题调查。调查发现，全省小额贷款公司发展已经起步,在服务“三农”和中小企业融资上发挥了积极的社会效益。1、小额贷款公司发展迅速。自2022年9月湖北省人民政府金融办、省银监会等部门联合发布湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法，全省小额贷款公司试点工作正式启动。截至2022年底，全省已有74家小额贷款公司获批，资本金额33.9亿元。全省已开业的63家小额贷款公司累计发放贷款92.49亿元，至2022年3月底，全省已开业67家小额贷款公司贷款余额为35.97亿元。目前，全省社会资金投资小额贷款公司的热情较高。各市州至少成立了一家以上小额贷款公司，经济活跃的县市也在相继成立。截止2022年3月，襄阳已营业小额贷款公司6家，其中城区3家；宜昌4家；恩施州4家，其中城区2家；黄石市辖4家；荆门7家，其中城区4家；荆州8家，其中城区3家；潜江2家；孝感7家；十堰4家，其中城区3家。2、服务对象面向小型企业和“三农”o截至2022年末,荆州市8家小额贷款公司累计发放2838笔贷款，放贷总额124885.8万元，其中涉农贷款53765.3万元，占43%弱小企业、个体户贷款45814万元，占37%恩施民丰小额贷款公司贷款余额7434万元中，其中“三农”贷款金额3142万元，小企业贷款1921万元，个人贷款2371万元，分别占贷款余额的42%26%32%宜昌三峡小额贷款公司2022年支持农户（个体工商户）98户，年末贷款余额1382万元；截至2022年3月末，荆门市小额贷款公司为中小企业、农业贷款余额分别为7004万元、4584万元，两项占全部贷款余额的95.86%。总体来看，全省小额贷款公司业务经营符合规定，业务对象基本分两类，一类定位在城市，以小企业和个体工商业者为主要贷款对象，另一类则是结合“三农”主攻农村金融市场，凸显了小额贷款公司面向农村，服务“三农”支持地方经济发展的功能。3、填补金融业空缺，取得较好的社会效益。小额贷款公司具有数额小、周期短、审批快的显著特点，贷款无需第三方机构评估，期限可长可短，还款灵便。小额贷款公司的这些优势，在匡助小企业和农户克服生产经营过程中遇到的资金障碍中发挥了积极的作用。荆州菱角湖农场娄氏畜禽养殖有限公司是荆州区一家集养、销、生产有机肥料一条龙的涉农企业，近几年来，企业发展迅速，对资金的需求量大，荆州区融通小额贷款公司在成立的一年多时间里，累计为该企业贷款500多万元。沙市区罗场乡跃进村一种植大棚蔬菜的农民因急需2万元资金修筑大棚，荆州融通小额贷款公司经过详细问询和实地了解情况后，在无任何担保的情况下，作为公司扶贫项目为其贷款2万元；黄石花湖农场准备开辟新品种一一紫番茄，计划投资70万元，由于流动资金不足，向兴源公司贷款30万元，现该产品已成功上市，并有望打入国际市场；湖北神牛拖拉机有限公司新开辟了一条生产线，因购买原材料资金不足，向黄石瑞银公司贷款50万元，现企业新开的生产线已全部投入生产，一年创造产值上亿元；黄石美成服饰有限公司在生产初期向黄石泰丰公司贷款5万元，经过发展，现企业资产由原来的IC)O万元扩大到1500万元，并与劲酒、新冶钢等大型企业签定长期合作关系。调查中我们还了解到一些企业为支付农民工工资，也会找小额贷款公司暂时贷款。小额贷款公司贷款主要投向涉农和小企业、个体户的资金需求，有效填补了商业银行在农村和中小企业融资方面的缺失，并取得了较好的社会效益。4、充分调动民间资金，满足民间融资多样化的需求。随着物价不断上涨，老百姓的存款不断缩水，另一方面中小企业和涉农小额融资需求越来越大，却无融资途径。小额贷款公司的产生，架起了民间资金和中小企业的桥梁，为民间资金涉足金融开辟了新途径。本次调查资料显示，小额贷款公司注册资本总额中，自然人参股分额较大，在荆州8家小额贷款公司中，自然人出资21150万元，占注册资本总额78.3%,个人资本所占比例显著大于法人股东。小额贷款公司的发展既提高了民间资本的收益，也解决了企业的燃眉之急。各地小额贷款公司在当地经济发展中发挥了积极作用，但是全省小额贷款公司普遍规模较小，信贷供给能力十分有限。要进一步激活民间资本，发挥小额贷款公司在缓解农村资金短缺和解决小企业融资难问题方面的积极作用，需采取积极的态度、加强政策扶持力度，引导和促进全省小额贷款公司做大做强。当前.，迫切需要政府明确一个强有力的机构负责全面推动小额贷款公司的发展，系统地对全省小额贷款公司发展进行规范和引导，完善配套服务，包括疏通融资渠道、征信查询系统，建立行业规范等，为小额贷款公司的发展和壮大创造良好条件。广东小额贷款公司发展一、小额贷款公司保持平稳较快发展（一）机构规模稳步扩大。截至2022年末全省小额贷款公司196家注册资本193亿元累计投放贷款744亿元贷款余额186亿元从业人员3045人。其中深圳市小额贷款公司35家注册资本43亿元累计投放贷款270亿元贷款余额50亿元。全省县域覆盖率为87.6%02022年全省新增小额贷款公司56家同比增长40%新增注册资本74亿元同比增长62%新增投放贷款390亿元同比增长Il0%新增从业人员1545人同比增长103%2022年我省小额贷款公司发展的特点是以鼓励增资扩股、做优做强为主与其他省份相比机构数量相对不多但资本总规模较大资金来源仍以民营企业和自然人股东为主占资本总额95%（二）信贷投向基本适应县域经济发展的需要。信贷结构持续优化。全省不含深圳下同累计投放贷款3.3万笔其中2022年1.8万笔同比增长128%50万元以下的1.7万笔占51%其中2022年9386笔同比增长130%o信贷期限呈“短、频、快”。全省累计投放贷款中贷款期限1年以上占2%1年以下占98%其中3个月以下占45%6个月以下占71%办理手续简便、周期短有的贷款一天内可办完手续并发放。“三农”贷款稳步增长。全省累计投放涉农贷款13万笔。其中2022年累计投放涉农贷款8245笔、金额69亿元占投放总笔数45%占投放总额26%农户贷款余额20亿元同比增长54%农业贷款余额27亿元同比增长71%信贷担保方式灵便多样。2022年全省以信用或者保证方式累计投放贷款185元占70%以抵质押等担保方式累计投放贷款82亿元占30%（三）信贷资产质量总体良好。2022年末各项不良贷款余额6280万元比上年末新增6143万元其中有4000万元贷款利息未按月偿还按五级分类原则计入关注类贷款不良贷款率046%比上年度增加了0.44个百分点。总体信贷资产质量良好。（四）经营利税均增长资本回报率偏低。2022年贷款平均年化利率15%实现净利润6.5亿元同比增长116%实现税收2.89亿元同比增长154%资本回报率4.29%同比增加0.94个百分点。（五）信贷产品和服务不断创新发展后劲进一步增强。小额贷款公司积极支持小微企业、个体工商户、小业主及自然人的创业发展斗胆创新信贷产品和服务方式结合县域经济的特点相继推出“联银贷”、“网上贷”、“循环贷”等信贷产品提高借款人融资效率实行差异化经营为客户提供便捷高效的融资服务深受客户的欢迎。（六）合规经营和风险管控能力不断增强。全省小额贷款公司逐步健全公司管理规范内控制度强化内部管理和风险防控。未发现有吸收或者变相吸收公众存款、从事非法集资活动、超规定利率发放贷款、以及暴力收贷等违法违规情况。二、积极创新深入推进试点工作