对我国专业化保险公司发展的思考.docx

Xx大学XX学院本科生毕业论文（设计）中文题目:对我国专业化保险公司发展的思考外文题目：Th6thinkingabouttheProfeSSiOnaIdevelopmentOfinsuanceComPanyinChina学号：XXXXXX姓名：XXX年级：2009级专业：保险系别：金融学系指导教师：XXX完成日期：20成年4月18日摘要改革开放三十多年来，我国保险业有了迅猛发展，保险公司数量与口俱增、保费收入规模不断扩大。随着保险行业发展基础的确立，保险市场的竞争也日趋激烈。各个保险公司要想在竞争中立足，必须要培养、发展核心竞争力，实现差异化、专业化经营。一方面保险业的迅猛发展为专业化保险公司的发展提供了基础，另一方面保险市场的竞争也就对专业化保险公司的发展提出了要求。本文首先做了一些基本概念的界定；随后在第二部分中对专业化保险公司在我国发展的可行性、必要性进行论证；然后，在第三部分中对我国专业化保险公司发展的现状进行了分析；接着，在第四部分对我国专业化保险公司发展问题进行总结并提出对策；最后，结合自身实际，提出我国成立专业化学生保险公司的构想。关键词：保险公司；专业化发展；专业保险公司AbstractSincethereformandopening-up,china,sinsurancehasbeenrapiddevelopment.Thenumberofinsurancecompanyhasbeenincreasing.Premiumincomeshavebeenexpanding.Withtheestablishmentofthefoundationforthedevelopmentoftheinsuranceindustry,thecompetitionininsurancemarketismoreandmorefierce.Ifinsurancecompanieswanttogainafootholdinthecompetition,theymustfocusontraininganddevelopingofcorecompetitivenessandachievingdifferentiationandprofessionalmanagement.Therefore,thisprovidesthebasisforthedevelopmentofspecializedinsurancecompany,andsetforthrequirementsforthedevelopmentofspecializedinsurancecompanies.Inthepaper,somebasicconceptsaremadeinthefirst.ThenIdemonstratethefeasibilityandnecessityofspecializedinsurancecompany.Inthethirdpart,Ianalyzethecurrentsituationonthedevelopmentofspecializedinsurancecompany.Inthefourthpart,Isummarizetheproblemsofthedevelopmentofspecializedinsurancecompanyandputforwardsomemeasures.Finally,withownreality,Iproposedtheideatosetupaspecializedinsurancecompanyofstudentinchina.Keywords:insurancecompany;professionaldevelopment;specializedinsurancecompany目录前言1一、专业化保险公司的界定及特征2（一）专业化、专业化经营及专业化保险公司的界定2（二）专业化保险公司经营的特征3二、专业化保险公司在我国发展的可行性、必要性4（一）专业化保险公司在我国发展的可行性4（二）专业化保险公司在我国发展的必要性5三、我国专业化保险公司的发展现状7（一）我国专业车险公司发展现状7（二）我国专业健康险公司发展现状8（三）我国专业责任险公司发展现状10（四）我国专业化养老保险公司的发展现状11四、我国专业化保险公司发展困境及对策12（一）我国专业化保险公司生存困境12（一）解决我国专业化保险公司发展困境的策略14五、对我国成立专业化学生保险公司的构想与展望.15结语15参考文献17致谢18对我国专业化保险公司发展的思考刖百随着我国保险市场的发展，我国保险业市场体系日趋完善，保险的普及程度和保险公司发展水平也不断提高。我国保费收入由改革开放之初的年保费4.6亿到迅猛增长到了2012年的L549万亿，我国保险机构也有初期的一家，发展到了现今的140多家，由此看来我国已逐步成为新兴的保险大国。虽然，我国保险业经过这么多年来的迅猛发展，取得了巨大成就，但是，我国保险业在发展中也存在很大的问题。无论与世界发达国家和地区保险业发展水平相比，还是与我国经济发展水平和人民生活的内在需求相比，我国保险市场都有很大不足，所发挥的作用也明显滞后。特别是现阶段我国保险公司存在明显的同质化现象，这个问题严重影响了我国保险业的持续健康发展。许多保险公司一经成立往往就以集团化、大而全的大型金融保险企业作为自己的发展定位，即使是一些中小型的保险公司也往往只注重铺网店、设分支，而在公司发展定位、保险产品开发、公司经营管理体制和竞争手段、保险服务等领域关注和投入较少。众多保险公司在这些方面往往直接模仿其他公司，甚至直接抄袭。这就使得各个公司在发展上基本没有差异性。这种同质化的竞争发展模式，容易使得保险公司的发展陷入此消彼长的怪圈，很难带来积极的正外部性。我国保险业要想获得整体的、科学的长足发展，就必须着力改变当前保险业存在的同质化态势，实现专业化发展。从2004年至今我国己经陆续成立了多家专业化保险公司，逐渐充实、发展了我国保险市场，同时专业化保险公司也逐渐成为我国保险市场主体的重要补充。专业化保险公司在经营发展的同时，也为丰富我国保险产品、活跃保险市场做出了积极的贡献。这些专'也化保险公司在车险、健康险、养老险、农业险、责任险等险种领域的具体尝试，也为我国其他专业化保险公司的设立和发展提供了宝贵的实践经验。对于我国专业化保险公司发展问题，国内很多前辈都有过一些研究。比如陈华、张艳在保险公司同质化态势与专业化经营问题研究一文中对我国保险公司同质化经营的现状、原因及弊端进行了分析，并指出了保险公司核心竞争力提升的途径是专业化经营；王弘颖在浅析专业性保险公司差异化营销战略的原则一文中叙述了专业化保险公司的作用及在我国的发展，并且对专业化保险公司的差异化经营提出了具体的措施；徐海燕在论我国中小型保险公司的竞争策略一文中分析了中小保险公司的优势和劣势，并针对其劣势提出了有利于中小数据资料来源：中国保险监督管理委员会网站：http:WWW保险公司发展的专门化、差异化发展策略；杨波在专业化保险企业发展的思考一文中通过对专业化保险公司的优劣分析，重点探讨了专业化保险公司的发展策略，并对如何实现专业化问题进行了具体阐述；邵键在专业化：财产保险公司的发展方向一文中对多元化经营模式的弊端进行了分析，提出了专业化是企业经营的核心竞争力。曾海军在关于中国专业养老保险公司发展的思考一文中通过对我国专业化养老保险公司的发展现状、面临困境的分析，提出了专业养老险公司要在公司定位、拓展业务价值链和与银行企业的深层次合作上来解决企业发展的问题。李玉泉在健康保险专业化经营的探索与实践一文中通过对我国健康保险发展面临的机遇和挑战的分析，以及对健康保险特点和国际经营的总结，从创新服务、创新管理上提出了健康保险专业化的经营思路。陈燕华在我国保险市场差异化经营分析一文中，通过对现阶段我国保险差异化情况的分析及我国保险市场难以形成差异化的原因，提出了我国保险市场差异化经营的对策。一、专业化保险公司的界定及特征(一)专业化、专业化经营及专业化保险公司的界定要了解我国专业化保险公司的发展、经营等问题，首先需要对专业化保险公司进行明确界定。但在此之前我们要了解何为专业化、何为专业化经营和何为专业化公司，在此基础上我们才能更好的去研究专业化保险公司的发展经营问题。1 .专业化的涵义“专业化”是指企业公司将其所有的资源或者能力集中于某个单一业务，以求突出的增长发展。而本文中所论述的专业化是与多元化相对应的，专业化与多元化二者是企业在发展和经营战略上的两种不同发展模式的选择。前者是随着工业化的产生发展而发展的。工业革命以后，科学技术迅猛发展，机械化生产逐渐普及，这就促使了生产分工的逐渐细化，企业市场定位选择逐渐细分，从而促进了专业化的发展。我们认为专业化是一种特殊的组织形式，而这种组织形式以其先进性为突出表现，同时它具有较好的经济效果，这种组织形式有利于提高企业的生产效率和公司的管理水平，也能为更好更快的发展新产品提供动力。2 .专业化经营的涵义“专业化经营”又可以称为单一化经营，它是指企业仅仅在某个产品领域进行设计，然后再进行生产或者销售，也就是说这种企业的业务范围比较单一。专业化经营有利于集中优势资源，如人力、物力和财力，去重点发展某个种类的产品。这种经营模式往往所需的资金量相对较少，这就为资金受限的中小保险公司提供了发展的可能。同时这种模式经营，一方面也可以使得企业投入的资金有较高的使用效率。另一方面也比较容易提高企业知名度和声誉，从而可以使企业获得更高利润。实施这种经营方式的保险公司能够认真的研究自身行业发展前景，为制定合适的发展战略和实现更大的效益提供条件。3 .专业化保险公司的界定“专业化企业”是指在企业在研发技术、产品、服务、市场等环节，突出其较高的差异性、独特性。从而使企业逐步获得市场认同性，使企业具有市场独占性、反映快速、竞争优势明显、利润最大化等特征的商业运作模式。针对于专业化企业的特征，“专业化保险公司”应该是指在保险市场上，专门从事某类险种开发、经营、服务或者专门针对某类人群提供特殊保险产品、服务的保险公司。保险公司通过市场细分，确定自己的市场定位，然后通过技术的应用和创新，形成自己独特的产品和服务，在激烈的市场竞争中，通过有差异化的提供自己的保险产品，实现专业化经营，从而在保险业立足的保险公司。目前，我国保险市场上的大多数保险公司都是“多元化”的保险公司，他们往往提供多种保险产品，产品销售和服务面向大多数人群。从专业化保险公司定义来看，我国目前除了在车险、健康险、养老险、责任险等险种上有专业保险公司的运作外，还有一些政策性的农业保险公司、出口信用保险公司等在市场上运作，但是这些政策性的保险公司由于其特殊的供给需求很难运用商业保险公司的发展规律去运作发展，所以本文对这类政策性的专业保险公司不做讨论。（二）专业化保险公司经营的特征专业化保险公司与大型保险集团定位不同，发展战略不同，因而专业化保险公司有自己的特征。1 .专业化的经营理念专业化的保险公司，只把一种险种或者为特定的人群提供专业保险服务作为自己业务的主要方向。因而能深刻认识到自己的经营与一般保险公司经营的不同，并且能充分认识到差异化、专业化发展是增强自身核心竞争力必要途径，从而树立起独特的经营理念。2 .专业化的创新思维专业化的保险公司由于经营一种险种或者为一类人群提供保险服务，因而可以对此类险种或者此类人去有深入的市场分析和研究，并且充分认识到市场的需求，从而可以针对市场的特点和人群的特殊需求充分发挥自己的创新优势，创新更多符合市场需求的产品，丰富保险市场。3 .专业化的资源运用专业化保险公司往往可以组建一支符合公司专业化发展需要的人才队伍，并根据自身的发展战略和状况决定专业化组织形态。充分利用自身人力、物力和财力的高度集中性和独特性，专攻一点，不断创新，发挥自身资源的最大优势，强化和持续发展其核心竞争力，并提高该领域的进入门槛。4 .专业化的行动效率专业化保险公司，由于主攻一类险种主要服务一类人群，从而容易形成对该险种市场和该人群需求的洞察力，能够比较好的预测行业未来发展动向。专业化保险公司由于业务精，方向专，这就能够使得公司对行业的动态、发展做出快速的反映，及时调整发展策略，适应新的市场需求。二、专业化保险公司在我国发展的可行性、必要性（一）专业化保险公司在我国发展的可行性1.我国保险市场已经初具规模我国保险业经过改革开放三十多年来的发展，保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，同时我国保险业在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面也发挥了重要作用卬。在我国逐步形成了中外保险公司并存，多家保险公司共同竞争的格局。数据显示，截止到2012年底，我国保险业总资产已经突破7万亿元大关，资本实力逐渐增强。我国保险业发展的基础已基本稳固，保险业的发展已经步入到新的阶段。这就为我国保险市场的细分、保险公司的差异化经营和专业保险公司的发展提供了必要的准备条件、奠定了良好的发展基础。,崔照辉.我国保险业的可持续发展能力分析.北方经贸，2010年第6期42 .我国保险业技术水平有很大提高我国保险业经过三十多年的发展，通过不断借鉴国外先进经验并结合我国保险公司的亲身实践，我国保险业无论是在保险产品设计、人才培养方面，还是在公司经营管理、保险资金的运用方面能力水平都有了很大提高。各个险种的分析能力，风险管理水平都上了一个新台阶。通过三十多年的发展，我国保险业也积累了很多珍贵的资料、数据。这就为依赖大数法则而存在的保险提供了最有利的数据支持。3 .我国保险市场发展空间很大我国保险市场的保险深度和保险密度不仅低于世界发达国家的水平，就是与世界平均水平也有很大的差距，这就使得我国保险业由更加广阔的发展前景。我国保险市场的保费收入主要集中在财险当中的车险、企财险，寿险当中的投资理财类险种，而像责任险、家财险、建工险、信用保证保险等险种还有很大的发展空间。这些险种不仅不是各个保险公司争夺的焦点，从而也没有太多的保险产品供人们选择，这就为专业化保险公司在这些被忽略的险种上专业化发展提供了可4 .国家政策的鼓励和支持中国保监会在编制的中国保险业发展“十二五”规划纲要中明确提出：鼓励市场主体多样化发展，坚持高标准和差异化原则，积极稳妥推进保险市场体系建设。鼓励发展养老、健康、责任、汽车和农业等专业保险公司。从而促进保险行业的转型升级，提高行业的综合竞争力。保监会将发展专业化保险公司写入保险业“十二五”规划，一方面为提高保险公司的专业化水平指引方向，另一方面为我国专业化保险公司的发展提供法律、制度上的支持。(一)专业化保险公司在我国发展的必要性1.保险业粗放经营，发展进入瓶颈当前我国保险业已经进入一个新的发展阶段，行业的发展基础和外部环境都发生了深刻变化，如果继续走粗放发展的老路，现有的资本、技术等市场要素，支撑不了高投入、高成本、高消耗、低效率的增长模式，保险业转变发展方式己经到了刻不容缓的时候，全行业要把转变发展方式作为主线，坚持结构合理、效益优良的原则，加快转变发展方式的步伐，促进行业实现全面转型。在我国，保险是新兴的朝阳行业，发展大有前途。一些大而全的保险公司已经有了一定的发展，但是在全方位、多样化的保险市场中，不能缺少专业化保险公司这个角色。在西方，专业化保险公司通常在保险业总体市场上所占份额不会特别高，但是专业化保险公司在专业性和地域性的特色服务中一定会拥有绝对高的比例。一方面专业性保险公司的进入可以优化市场资源配置，有效规避保险行业恶性竞争，提高保险公司核心竞争力，促进我国保险行业和保险市场的进步与繁荣。另一方面其差异化、专业化的经营模式，可以为我国保险市场的发展注入新的活力，开拓新的增长点。2 .保险公司对现有市场竞争激烈我国现有保险公司数量众多，保险市场的争夺日趋激烈。由于各家保险公司产品同质化现象严重，使得各家保险公司仅着眼于现有的成熟的保险市场，很少去开发新业务，各个公司在以业绩为主的压力下，只好利用降价竞争来继续增加业绩，争夺更多的市场份额。此类的恶性价格战将导致保险集中度下降，更影响到公司的盈利能力和未来发展，甚至影响整个行业的稳定性。这就要求我国保险公司，要不断去开拓新的发展渠道、开辟新的市场，从而有效的避开成熟市场的恶性竞争，在那些发展尚未成熟的险种领域，实现专业化经营，提高自己的核心竞争力。通过专业化的经营管理，我国的保险公司能够不断提高自身发展水平，从而提高其竞争实力。这样我国的保险公司才可能在整个金融市场和国际保险市场的竞争、角逐中占有一席之地。3 .公民保险意识不断提高，对保险产品的需求呈多样化趋势虽然前期由于一些销售误导和一些保险代理人狂轰滥炸式的推销，导致我国保险行业诚信缺失，严重影响到我国保险行业的形象，使得人人“谈险色变二但是，这些不良销售方法也在另一方面宣传着保险知识，普及着民众间的保险意识，促进着我国保险业的发展。特别是近年来，随着社会经济的发展，网络科技水平的提高，人们获取知识信息能力逐渐增强，加速了人们对保险方面知识的了解，从而使我国公民的整体保险意识也迅速提高。同时，我国保险业通过自身的不断改进以及积极的宣传，保险业正面的、积极的影响作用越来越大，从而使得我国民众对保险的需要也越来越多。尤其是随着我国居民人均收入的不断提升，人们的购买力逐渐增强，也开始更多的考虑购买符合自身需求的保险产品，开始去主动了解、选择保险产品。然而我国保险市场上保险产品同质化、单一化现象吴定富.保险业要坚持专业化经营.上海：上海证券报，2011严重，现有的保险产品虽然很多，但是这些产品都大同小异，本质上的区别较少,因此，现有产品很难满足人们多样化的需求，这就迫切需要专业的保险公司针对特定人群，开发丰富多彩的保险产品。三、我国专业化保险公司的发展现状从2004年至今，我国陆续成立了车险、健康险【2】、养老险网、责任险等专业化保险公司。通过几年的发展，我国各个专业化保险公司发展差别很大，有的通过专业化经营，结合自身和行业实际，充分利用自身优势，实现了快速发展，取得了显著成效，在市场上的引领地位不断巩固。而有的公司则成长缓慢、举步维艰，受困于市场占有率低、产品结构不合理、经营成本高，生存空间仍待扩展。(一)我国专业车险公司发展现状天平汽车保险股份有限公司是我国第一家专业性的汽车保险公司，也是我国现在仅有的一家专业车险公司。天平自成立以来，就着力通过经营模式创新来构建企业的核心竞争力。公司基于对我国汽车保险市场发展形势的认识和判断，提出并实施了“基于非核心业务外包的低成本专业化车险经营模式”，这种经营模式契合了“专业化”经营的内涵，即让最专业的人做最专业的事。充分发挥保险公司产品研发的核心能力和保险代理公估的展业能力，提高了企业自身经营水平。天平车险以车险市场为定位，从而能集中精力在车险市场、公司经营等一系列方面进行创新。如在对产品的创新上提出了：按车型定价模式，在销售模式上率先引入电话销售车险等等。截止到2012年，天平己经在全国开设了20家省级分公司，近40家中心支公司。随着全国机构的不断铺设，公司业务发展稳步推进，财务状况稳健。天平汽车保险公司2004.12.31成立人保健康2005.4.8成立，平安健康2005.6.13,昆仑健康2(X)6.1.12成立，瑞福德健康2006.1.12成立后改为和谐健康，正华健康未经开业就转为中融人寿网平安养老2004.12.13成立，太平养老2004.12.20成立，国寿养老2007.1.15成立，长江养老2007518成立，泰康养老2007.8.10成立长安责任保险股份有限公司2007.9.29成立表31天平车险历年保费收入及车险市场占比情况（单位：亿元）年份天平保费收入全国车险保费收入天平车险占全国车险保费收入比重200919.0582155.610.09%201031.4743004.151.05%201140.2273504.561.15%201246.462资料来源：中国保险年鉴中国保险监督管理委员会网站由近年来的统计数据看，天平车险保费在逐年增加的同时，在全国车险市场的份额也逐年扩大。天平车险虽然占全国车险保费的比重不大，但是其保费规模也是相当可观的。在我国机动车险在财产险种所占份额非常大，往往在70%以上，是各个财险公司的主要险种。但是我国车险市场竞争混乱，车险的盈利水平很低，甚至亏损严重。而天平车险从2004年成立到2007年就实现了财务上的盈利，可见天平模式初探的成功。天平车险通过集中精力，在车险方面不断创新，依靠专业化的经营，逐渐在我国车险市场上打出一片天地。随着我国经济社会的不断发展，人们生活水平的提高，家用轿车的普及率定会逐年上升，专业车险公司的发展前途应该会更加广阔。（一）我国专业健康险公司发展现状1 .从整个健康险市场来看2004年保监会批复成立了五家专业健康险公司牌照，随即人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康（现和谐健康）相继开业。经过近8年多的艰苦探索，现在我国这四家专业健康险公司，在专业化经营上取得了一些成绩。尤其是人保健康，逐渐走出了一条特色化的发展道路。但是，我国专业化健康险公司是在同原本就已经发展壮大且较有优势的寿险、产险公司竞争，这些寿险、产险公司依靠自身资产规模、销售渠道，已经形成一定市场占有率，使得专业健康险公司的生存空间极其有限，这就使得专业健康险公司成长缓慢，市场占有率低，生存空间仍待扩展。表32专业健康险公司保费收入及占比情况（单位：亿元）年份专业健康险公司保费收入健康险总保费收入专业健康险公司保费占健康险保费比例200963.59573.9811.08%201098.79677.4714.58%2011116.32691.7214.91%201282.49862.769.56%资料来源：中国保险年鉴中国保险监督管理委员会网站从表3-2我们可以看出，4家专业健康保险公司的总保费规模在健康险种所占比重有限，基本徘徊在10%左右，最高的2011年接近15%。而在西方发达国家，专业健康险公司在健康险领域的市场占有率是很高的，通常可以到达80%以上。近几年来，我国健康险保费收入快速增长，很大程度上支撑了我国保险收入规模的快速增长。通过这些数字我们可以看出健康险市场的发展状况并没有因为专业健康险公司的诞生而产生大的改观，我国健康险的专业化经营还没有形成一定规模，专业健康险公司的发展有待进一步提高。2 .从四家专业健康险公司来看我国这四家专业健康险公司的发展参差不齐，他们之间的保费收入分布也极其不平衡。如图3-1所示：人保健康2009-2012年，在专业健康保险公司的保费收入中占比分别为97.24%、98.38%>97.89%和92.13%,形成了一家独大的局面。而昆仑健康、平安健康和和谐健康这三家公司从成立到现在，年度保费规模一直很小。不同年份的增减变化也很明显，有的年份增长率奇高，而有的年份的增长率则为负值。资料来源：中国保险年鉴中国保险监督管理委员会网站(三)我国专业责任险公司发展现状长安责任保险公司作为我国第一家专业责任保险公司，主要以土木工程质量责任保险为特色，同时通过对高技术含量的责任保险产品创新与开发，拓展责任保险覆盖的领域。长安责任保险的主要股东在建筑行业有着雄厚的背景实力和丰富的市场经验，这就为长安保险的专业化发展打下了深厚的基础。公司在市场开拓、行业管理、风险评估、产品研发和技术支持等方面有着独特的优势，为实现责任险的专业化发展创立了有力条件。通过近7年来的发展，长安责任险公司已设立了11家省级机构，下属三、四级机构172家。图3-22009-2012年长安责任险公司及全国货任险保费收入情况资料来源：中国保险年鉴中国保险监督管理委员会网站t,1资料来源：长安责任险股份有限公司官网：图：3-32009-2012年长安责任险公司保费占全国责任险保费比重资料来源：中国保险年鉴中国保险监督管理委员会网站从图3-2的数据中我们可以看出，我国责任险保费从2009年-2012年逐年增加，且增速明显。而长安责任险公司的保费收入在前期是增长迅猛，后期增长乏力，在2011-2012年出现了负增长。由此，我们便可以得出图3-3,长安责任险公司保费收入占总全国责任险保费收入的比例总体上呈下降的态势。经分析，长安责任险公司在前期能够迅猛发展，得益于其股东专业化的水平，得益于其在土木工程、建设方面保费的迅速增加。而这种保费增长模式是不能长期化的，不能长期支撑一个公司的发展。因此，在公司发展到一定时期，原有的资源基本用完，公司业务增长很容易出现乏力的情况。长安责任险公司，虽然在建筑管理、责任勘察等方面有专业的人才，有独特的技术，但是公司没有能充分把自己的优势发挥出来，没有能真正实现专业化的经营发展，形成自己独特的发展模式，导致公司难以持续快速的发展。另一方面,责任险在我国的普及度还不高，主要是机动车的第三者责任险为主，这在客观上也影响了长安责任险公司的发展。因此，长安责任险公司应该逐步提高专业化水平，发挥自身在责任险方面的优势，创新险种、展业、服务等模式，不断培养专业化的核心竞争力。（四）我国专业化养老保险公司的发展现状目前，已经开展运作的专业养老保险公司包括平安养老、国寿养老、泰康养老、太平养老、长江养老卬五家专业养老保险公司。这五家商业养老险公司的主要经营业务有团体养老年金保险、个人养老年金保险和企业年金。我国的专业化养老险公司起源于传统寿险公司，在企业年金制度兴起的时候，从传统寿险公司分离出来。因此，养老险公司成立之初是以企业年金作为主要业务。而在我国,长江养老现已被太保集团收购。真正建立企业年金的企业还是少数，这些建立企业年金的公司仍然是我国养老保险市场的稀缺资源，因此各家养老公司对这种稀缺资源的争夺还是十分激励的，从而也就加剧了我国专业养老险市场上的竞争。现阶段，我国专业养老险公司的发展缺少财税政策的支持，各个公司不得不努力寻求生存空间。通过几年的发展，五家公司选择了不同的发展模式。国寿养老、长江养老专营企业年金，前者以中央大型集团企业为主要客户，拓展年金业务。而后者则以上海市社保局的存量资金来迅速扩大规模。国寿养老和长江养老都是通过坚持走专业化的道路，来实现企业自身的发展。平安养老、太平养老、泰康养老分别承接了母公司的团险业务，吸纳了母公司的团险队伍，通过不断转型发展团体险，不断在全国展业来支撑公司的发展。目前各家专业养老公司在团体年金险、个人年金险方面开发了比较多的险种。各个产品所包含的产品形态也十分丰富，涉及到了分红、投连、万能等。但是，这些产品同质化严重，创新不足。各家公司也没有能够在经营发展上寻找好更加专业的发展模式，因此养老公司的发展还需要不断创新、提高专业化的核心竞争力。四、我国专业化保险公司发展困境及对策(一)我国专业化保险公司生存困境1.专业化保险公司成长缓慢，市场占有率低从专业保险公司自身来说：专业化保险公司在我国发展时间比较短，大都属于刚刚起步阶段。而保险公司在成立初期往往资本实力比较薄弱，经营成本比较高，各方面的发展都比较乏力。从市场环境说：我国各个专业化保险公司大多经营发展定位在我国保费规模比较大，发展时间较为长的险种上，这就使得它们不得不去与那些“市场先行者”进行竞争。一方面这些老险种的保险市场已经被那些老牌保险公司已经占据了大多数市场份额，另一方面这些老牌保险公司经营时间较长、资本实力强，基本形成了规模经营，这就使得其可以以较低的经营成本来巩固已有市场。基于第三部分的分析看出，我国车险、健康险等市场没有因为专业化公司的进入而迅速产生大的改观，而这些专业化公司除个别迅速发展外，大都发展迟缓，萎靡不前，在市场上占有份额极其有限。2 .保险行业竞争无序、专业化水平低专业化保险公司，一经成立往往迫于各方压力，尤其是股东对于保费规模的过分追捧，往往会使公司陷入保险行业的恶性竞争当中。当今，我国车险、健康险等险种市场上，发展较为成熟，因此它的经营主体相对众多。但是，这些经营主体之间由于竞争手段单一，往往会使市场陷于非理性的价格竞争中。同样，专业险公司也容易陷入这个怪圈，参与无序竞争，导致其专业的优势无从体现。由于没有严格的市场准入限制和市场运行规则，无法有效规范市场行为，很难抑制短期经营行为。因此，这不仅对刚刚起步的专业险公司带来很大的经营压力，而且使得保险市场进入无序状态，损害了保险业的整体利益。从长远来看，更是损害了民众利益，削弱了保险业长足发展的动力。各家专业化保险公司能有的虽然在险种上拥有专业的优势，但是没有能够很好的发挥专业化水平；而有的专业化公司则逐渐走人了保险也恶性竞争的怪圈，放弃了专业化发展的思路。3 .经营成本高，盈利压力大保险公司经营管理的是风险，这就不仅需要保险公司具有风险意识，更要求保险公司有科学的态度、完善的制度和先进的技术。在我国专业险公司开展业务时间不长，公司积累的经营管理经营和相关业务数据还比较缺乏。从而导致公司在经营过程当中，对风险控制费用和业务管理费用的控制能力有所不足。因此，赔付成本较高，管理费用开支情况不容乐观，导致了较高的经营成本。从业务及管理费用角度看：专业保险公司经营成本高还源于业务和管理费用高。由于车险、健康险产品的技术性较强，在实施专业化经营的前期需要较大的投入来铺设网店、建立专业化系统、服务平台、进行产品创新等。这也在一定程度上造成了专业化保险公司刚开始经营的前几年业务及管理费水平居高不下。在实践中，我国的专业化公司有的为了突出专业优势，在管理等方面过度强调“专业”，忽略了经营成本、市场发展实际情况和公司实力，导致了费用的上升。从赔付率角度看：我国车险、健康险的整体赔付率水平较高，而在我国车险中人情赔付现象严重。各个公司为了留住客户，留住保费收入，往往对一些不该赔偿的事故进行赔偿，大大提高了我国车险的赔付水平。在我国保险市场上，健康险的赔付率远远高于人身险赔付，而且我国健康险市场道德风险、逆向选择频发，也加剧了健康险的赔付。(一)解决我国专业化保险公司发展困境的策略1 .外部支持由于我国保险市场处于发展阶段，专业化商业保险公司受到很多制约瓶颈。在监管方面，我国保险市场监管较为严格，保险企业在自主性上还受到一定制约，对于体现专业化的特色的选择空间还比较小。为了促进我国专业化保险公司的发展，需要出台相应的鼓励政策。而专业化的保险公司往往是一些较为小的保险公司，需要政府在政策、经济、税收等方面提供一定的优惠政策以促进其健康正常的发展。在高校培养人才方面，尽管专业化保险公司业务领域单一，但是专业化的经营，要求更高水平标准的专业化人才，如何培养适合专业公司发展需要的人才就显得更加棘手，可以通过校企合作，专业定向培养，扩大人才供给，为公司发展提供必要支持。2 .内部优化专业化保险公司想要逐步走出困境，自身的努力是不可少的。首先，专业化保险公司的发展要有收有放。专业化保险公司的发展并是与多元化企业中各个部门创新不同的。因此，专业化保险公司不能简单等同于大而全的保险企业中的在产品研发、生产销售、售后服务等部门的独立运作，而应该从多方面体现其独特之处。例如，天平车险实行的非核心业务外包的经营模式，在销售上实行线上线下共同销售。由于其业务范围单一，故其职能有所集中。其在展业、核赔等职能业务上基本上交给了市场中介组织，实现了资源的集中。同时回避了保险市场上人力资源短缺引发的人力资源成本上升的问题。并且将有限的资源投入到产品研发、产品创新上，做到了有收有放，有选择有策略的专业化。这样便提升了其整体的专业化形象，充分发挥了其专业化的外部效应。其次，提供优质产品与服务，提高消费者的认可度。专业化的公司，必须注重对市场的调研和市场的细分，掌握不同地区、不同年龄群体的不同需求。并在充分掌握信息的基础上，根据自身专业经营的特长，为目标市场提供多元化的、适销对路的保险产品。随着科技的发展，充分利用电话、网络为客户在投保、理赔等环节提供便捷的服务。首先可以减少客户等待索赔的时间，另一方面也可以为客户提供申请紧急索赔的绿色通道，使客户得到更好的服务。五、对我国成立专业化学生保险公司的构想与展望纵观世界保险市场的发展，我们可以发现，专业化保险公司未必会是保险市场的主导，但它一定是保险市场的重要补充。因此，在我国只有有了专业化的保险公司，才能为净化我国保险市场提供动力支持，才能促进我国保险市场的持续快速发展。专业化保险公司的发展有利于我国保险市场主体的发展的多样化，而多样化的市场主体更有利于竞争秩序的协调、稳定。有利于人们的多样化选择，有利于各个险种的普及、传播。从而可以在更深层次上促进我国整个保险业的健康有序发展。在竞争激励的今天，保险市场上留给中小保险公司的机会越来越少，要复制和模仿其他保险公司的成长模式已经不大现实。中小保险公司想要有所发展、有所突破，一定要以保险行业发展规律为基础，同时结合自身特点，加强对市场的调查研究，细分险种、细分地域、细分客户群，逐步探索一条有自身特色的、科学的、专业化的发展道路。下面结合自身实际谈谈对建立专业学生保险公司提出一点构想，孩子是家庭的未来，学生是祖国的未来。第一，我国人口众多，学生人口基数大，保险市场广泛。第二，每一个孩子都是父母的心头肉，都是家庭的未来，父母愿意在孩子的教育、健康、安全等方方面面去投资。第三，以学生为突破口，广泛宣传学生保险，使得保险教育真正从学校开始，从而能够不断普及我国公民的保险知识，传播保险意识。第四，现在只有针对学生的平安意外保险，而这种险种，保障水平很低，根本不能满足对学生的保障。第五，大数同学由于对其不了解、不熟知，加上各个保险公司的忽视对待，使得专业的学生方面的险种的发展没有得到重视，从而同学们的安全没有得到真正的保障。因此，成立有必要也有机会成立一家专业的学生保险公司。以学生为中心，开发出意外、健康、教育等等各个方面的险种，通过专业化经营，实习专业发展。结语到今天，专业化保险公司在我国的发展已经有八年多的历史了。而纵观专业化保险公司的发展历程和发展业绩，我们可以发现，造成专业化保险公司专业水平不足、发展滞后的原因是多方面的。一方面是由于一部分公司专业化水平不足,在经营发展的过程中与传统保险公司激烈竞争，忽视了专业化。另一方面是由于一部分公司则过渡强调专业化，一味求新立意，忽视了公司、行业实际，从而影响了发展。归根到底的原因是专业化公司没有能协调好公司实际和公司专业化发展两个方面的矛盾。我国的保险公司要想实现真正的专业化，不仅要在传统的险种如车险、健康险、养老险、农业险、责任险等险种领域实现专业化经营的具体尝试，更需要不断开拓思路、发散思维，在一些新兴险种领域或者针对一些特殊人群，发掘专业的需求潜力，使得我国保险业实现深层次的专业化。参考文献1 陈华、张艳.保险公司同质化态势与专业化经营问题研究.保险研究，2009(7).2 邵键.专业化：财产保险公司的发展方向.上海保险，2008(1).3 曾海军.关于中国专用养老保险公司发展的思考.中国保险报，2010.4 孙祁祥.保险