第3章电子支付.ppt

第3章 电子支付,一、支付概述二、银行卡三、电子现金四、电子支票五、网上银行六、面临的问题,开篇案例,电 子 商 务,合肥市一卡通2007年12月17日上午，合肥城市通卡股份有限公司正式挂牌成立，标志合肥市一卡通项目进入实质性操作阶段。2008年11月21日.合肥“一卡通”终于可以和咱普通老百姓见面了 2009.12.7 合肥“一卡通”何时路路通（新安晚报）2010.11.16 合肥“一卡通”有望真“畅通”,2005年，央行发布的电子支付指引所称的电子支付是指：单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。,2009年8月快钱ceo关国光：非现金、票据方式,电 子 商 务,传统支付的三种方式1、现金支付2、票据支付3、信用卡支付,3.1 支付的基本概念,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,现金支付的缺点1、时空限制2、缺乏便利性3、不记名票据支付：汇票、本票、支票,委托他人到期日支付,3.1 支付的基本概念,本人到期日支付,3.1 支付的基本概念,银行或金融机构见票时支付,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,信用卡支付方式,（一）初创时期：19491974年（二）成长时期：（19701980年代）（三）全盛时期的紧张与危机 90年代至今 1949年纽约曼哈顿商人麦克纳马拉（McNamara）有一次和他的律师布鲁明代尔（Bloomingdale）在一家餐厅吃午餐，发现自己带的现金不够付账，因此受到启发而创办了DinersClub。信用卡的优点：1、一卡多能2、效率高3、方便性,3.1 支付的基本概念,信用卡支付方式,国内发展 1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡-中银卡，标志着信用卡在我国诞生。1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始走向世界。,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,信用卡的支付方式优势,1、现金无论从面积、重量还是金额上，都要比信用卡更为厚重、复杂；2、现金容易被盗取，而且难于追回；3、支票自身的缺陷.一是支票本不易携带，支票本的重量是信用卡的14倍，而体积是信用卡的11倍；二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发展。,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,1、电子支付 通过计算机网络，以电子信息的形式向接受方支付转移电子货币的过程2、发展阶段：,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,3、电子支付模型（1）预付模型：支付先于服务IC卡（2）现付模型：支付同于服务POS（3）后付模型：支付后于服务信用卡,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,电子货币 1）电子货币是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。2）综合概括：电子货币是以Internet为基础，以电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，通过计算机网络以电子信息传递方式实现流通和支付功能的货币。,3.1 支付的基本概念,2009.11 央行起草了电子货币发行与清算办法（征求意见稿）电子货币是指存储在客户拥有的电子介质上、作为支付手段使用的预付价值。其中又分为卡基（存储在芯片卡中的电子货币）和网基（存储在软件中的电子货币）两种。,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,电子货币相对传统货币的不同（1）电子货币的发行者不唯一。（2）电子货币是个性化产品，使用受条件限制。（3）电子货币使用者存在完全匿名性或完全非匿名性。（4）电子货币的使用不受境域的限制。（5）电子货币的防伪措施先进。,3.1 支付的基本概念,电 子 商 务,电子货币的主要发行方式：银行卡、电子现金、电子支票,3.1 支付的基本概念,3.2 银行卡,电 子 商 务,（一）银行卡介绍 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款和转账支付的新型服务工具的总称。它包括信用卡、支票卡、记账卡、智能卡等。因这些银行卡均以塑料制成，又有“塑料货币”之称。我国的银行卡发展 1985.31985 1988,3.2 银行卡,电 子 商 务,3.2 银行卡,电 子 商 务,电 子 商 务,截至2007年底，中国银行卡包括借记卡、贷记卡、准贷记卡数量已经达到15亿张。2008：中国目前“活跃”银行卡数量为8000多万张，尚不足银行卡数量的10，银行卡休眠状况非常严重。2010.6 唤醒犯困的银行卡,3.2 银行卡,电 子 商 务,按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡(商务卡)、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片(IC)卡。按照与银行帐户的关系分：借记卡、贷记卡,3.2 银行卡,电 子 商 务,1、信用卡、借记卡信用卡：贷记卡、准贷记卡2、磁卡、智能卡、激光卡 磁卡：磁条存储信息智能卡：集成电路（IC)激光卡：光存储,3.2 银行卡,电子商务与金融,银行卡的功能：（1）具有识别功能：具有可以识别持卡人的身份，并且可以确认是否为持卡人本人的功能；（2）具有信息和数据存储功能：具有可以将持卡人的身份、密码、信用卡使用记录、货币数据的收付等信息和数据存储起来的功能；（3）具有结算和提取现金的功能：持卡人在进行消费或接受服务时，可以不必使用现金、支票及其它纸质凭证，可以利用信用卡结算，也可以随需提取现金；,3.2 银行卡,电子商务,2、银行卡的附加功能 其他附加功能，如用作电话卡、乘车卡、医疗卡、加油卡等。从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷这两种主要功能，可以扩展的功能主要有通存通兑功能。,3.2 银行卡,电子商务与金融,银行卡运行过程 1969 年，汉华银行（Chemical Bank）的一个广告拉开了这场革命的序幕:“我行将在 9 月 2 日早晨九点开门后永不关门！”ATM 机不仅出现在超级购物中心和飞机场，还出现在快餐店和小酒馆里。美国大峡谷的南缘有一台，北极圈里有好几台。如果伊丽莎白女王需要零钱给皇家引座官小费，白金汉宫里也有一台。不知怎的，在南极的一座科研站里竟然也有一台。马奥尼（Robert Mahoney）说:“好像连企鹅也在用 ATM 机。”总之，在美国每 284 个家庭就有一台 ATM 机。,3.2 银行卡,电子商务,POS（POINT OF SALE）也称为销售点情报管理系统什么是POS 指在销售行为发生时,就将所有交易的明细(主要包括商品、价格及时间)透过条形码扫描而迅速被记录在计算机里,有时也可以把顾客数据马上记录下来,可从中去分析掌握市场需求动态。POS的使用,3.2 银行卡,电子商务,IC卡（integrated card、intelligent）集成电路的缩写20世纪70年代法国 1974年,一位名叫罗兰莫尔诺(RolandMoreno)的法国人发明和研制出一种携带方便而又安全的“小东西”,它内装一块硅片,外壳为耐磨材料,外形酷似信用卡、手表和钥匙等等,这就是IC卡的原型。到70年代末期,由于法国Bull公司和美国摩托罗拉欧洲分公司首先开发出微型控制器芯片技术,使莫尔诺的发明更为实用和实惠。,3.2 银行卡,电子商务,从2008年起，我国IC卡应用将以方便企业和公众使用为重点，推行“一卡多用”。中国的IC卡产业及应用始于二十世纪九十年代初，是伴随着中国政府启动“金卡工程”而发展起来的，至今已有二十年的历史。问题：缺乏专业人员，不按市场规范运作,3.2 银行卡,电子商务,3.2 银行卡,电子商务,IC卡的优点：1、安全2、功能3、容量4、便利性,IC卡的缺点：1、成本高2、一卡多用,3.2 银行卡,5.3 数字现金,电子商务,1.数字现金数字现金（E-cash）是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。相关概念：电子零钱、电子硬币适用范围：小额网上支付,5.3 数字现金,电子商务,数字现金的应用过程：（1）购买E-cash 买方在数字现金发布银行开E-cash账号并购买E-cash。（2）存储E-cash 使用终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上（3）用E-cash购买商品或服务 买方同意接收E-cash的卖方订货，用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。（4）资金清算 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方。这时有两种支付方式：双方的和三方的。,5.3 数字现金,电子商务,数字现金的应用过程,买方,银行,1 请求开设ECash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字签名的随机数,卖方,数字现金库,7 核对,5 订单及加密的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,5.3 数字现金,电子商务,用户,商家,E-Cash银行,存取,结算,5.3 数字现金,电子商务,电子现金具有下述优点：（1）匿名性。（2）不可跟踪性。（3）减少实物现金的使用量。（4）支付灵活方便。,5.3 电子现金,电子商务,电子现金的缺陷:技术：需求较高，从而造成成本增加风险：风险较大，面临硬件风险兑换：跨区域汇兑兼容性：电子现金系统兼容性差,5.3 电子现金,电子商务,电子现金的主要应用系统:1、DigiCash（）无条件匿名电子现金支付系统。其主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。2、Mondex（）可记录的匿名电子现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。,5.5 电子支票,电子商务,电子支票 电子支票是将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。影响传统支票的三个因素：速度、成本、安全性,5.5 电子支票,电子商务,电子支票与传统的支票交易大致相同，不同的是在使用电子支票时，证书的发出和传输、账户的负债几乎是立刻发生的。,5.5 电子支票,电子商务,电子支票交易的过程可分为以下几个步骤：消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,5.5 电子支票,电子商务,5.5 电子支票,电子商务,主要的电子支票系统：NetBill（）NetCheque(）Echeck（www.echeck.org）,5.5 电子支票,电子商务,1、请求正式的报价单，启动Netbill交易；2、返回报价单；3、发送购买请求；4、并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；5、送回一份签名的电子支付定单。6、收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。7、Netbill服务器将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商家。8、商家对Netbill服务器作出回答。,5.4 电子钱包,电子商务,电子钱包 电子钱包（Electronic Purse）是网上交易过程中的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。,5.4 电子钱包,电子商务,英国西敏寺（National Westminster）银行开发的电子钱包（Mondex）是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。,5.4 电子钱包,电子商务,电子钱包的形式1、以IC卡形式存在接触式非接触式2、以软件形式存在（虚拟钱包）,5.4 电子钱包,电子商务,电子钱包使用流程,5.6 网上银行,电子商务,1995年10月美国安全第一网络银行的开业，标志着全新的网上银行正式诞生了。开业后的短短几个月，即有上千万人次测览该网站，极大地震撼了金融界。此后世界各大银行纷纷在网上建立自己的站点，网上银行逐渐风靡世界。据统计，发达国家85%的银行已经或正准备开展网上银行业务。在我国，1997年招商银行率先推出了自己的网上银行“一网通”，截至1999年底，已有招商银行、中国银行和中国建设银行正式推出了网上银行业务。,5.6 网上银行,电子商务,1995年美国诞生了安全第一银行SFNB继美国之后8个月，中国银行建立了自己的网页，98年开始提供网上银行服务，98年3月，中国第1笔网上交易成功网上银行用户5400万年增长率30%中国最大的工商银行网上银行年交易额，相当于6000个物理网点的工作量,5.6 网上银行,电子商务,什么是网上银行网上银行业务管理暂行办法第三条本办法所称网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。,5.6 网上银行,电子商务,什么是网上银行网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。网上银行服务提供即时资讯办理银行一般交易为在线交易的买卖双方办理交割手续,5.6 网上银行,电子商务,网络银行，包含两个层次的含义:一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。,5.6 网上银行,电子商务,特点：“3A”服务（任何方式）；Anyhow（任何地点）；Anywhere（任何时间）；Anytime,5.6 网上银行,电子商务,网上银行目前有两种不同层次的模式：第一种模式是传统银行业务的网络化。网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行。,5.6 网上银行,电子商务,发展趋势(1)增加企业银行业务和中间业务，丰富网上银行的服务范围和对象(2)支付手段和支付安全的完善(3)与客户服务中心Call center相结合，实现无缝的客户联系环境(4)与客户关系管理CRM系统相结合，实现个性化的金融服务,5.6 网上银行,电子商务,安全是建立网上银行首先需要考虑和解决的核心问题。网上银行的安全主要体现在三个方面：一是银行网站本身的安全；二是交易信息在商户与银行之间传递的安全；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全。,5.6 网上银行,电子商务,目前网上银行采取的安全防范手段有：1.支付网关2.安全措施,5.4 电子钱包,电子商务,支付网关支付网关是银行系统的金融专用网与公用的Internet之间的接口，是网上银行的安全屏障。在网上支付协议SET中规定，支付网关必须由商户收单行或收单行联合组织(如银行卡组织)来建立。它关系着网上支付结算安排、金融系统的风险防范。,5.6 网上银行,电子商务,开展网上银行的两大保障：法律和技术1、法律：国家05年4月1日颁布中国”电子签名法”，人民银行发布了“电子支付指引”2、技术：网络层保护PKI基础、认证结构CA,5.6 网上银行,电子商务,1、观念上的问题2、技术上的问题3、法律上的问题4、安全上的问题5、应用上的问题,5.6 网上银行,电子商务,1、观念问题“从技术角度，电子支付的安全绝对不低于现实的线下支付方式。安全问题与其说是技术问题，不如说是观念问题。在现实中，很多电子支付问题都是由于用户不当的操作习惯引起的，而对于新兴事物，人们往往更容易看到不完美的地方。毕竟接受需要一个过程。”,5.6 网上银行,电子商务,2、技术问题（1）加密解密技术（2）网络技术（3）交易支付技术,5.6 网上银行,电子商务,3、法律问题（1）中国还没有完整的电子商务示范法，有“电子签名法”“电子支付指引”（2）立法滞后于电子商务的发展,5.6 网上银行,电子商务,4、安全问题（1）信息安全（2）信用安全（3）实体安全,5.6 网上银行,电子商务,5、应用问题（1）基础设施建设（2）支付模式的统一,