互联网金融背景下中小企业融资问题对策及分析.docx

互联网金融背景下中小企业融资问题对策及分析引言当前阶段，互联网金融迅速发展，渗入了人们生活的各个方面，而对于中小企业来说，它提供了一种新的融资方式。以往中小企业在融资的过程中，由于金融机构还有银行难以全面了解企业的信用资质和盈利状况，所以中小企业的融资难度较高。而互联网金融的出现，使得过去以金融机构为主的融资形式产生变化，让融资双方受到空间和时间的限制降低，融资活动可以产生在任何时间地点。贷款流程也得到简化，融资效率得到提高。笔者认为，当今出现的互联网金融具有支付交易中介以及融资等功能,是一种新兴的金融模式，能够缓解中小企业在传统融资过程中所产生的各种问题，并且拥有传统融资所不具有的优势和技术，而这也使得中小企业获得了更多的发展机会。一、中小企业融资概述(一)企业融资概括中小企业融资是金融机构根据中小企业的生产经营状况及现有资金对中小企业开展的针对性融资解决方案。即企业展示自身发展状况、现有资源、未来规划等，通过相应的融资渠道，说服企业的投资者及债权人以便筹集到企业所需资金的经济活动，从而实现资源配置的过程。(二)中小企业传统融资渠道银行借款融资渠道银行贷款作为传统的融资方式通常是企业的首选融资渠道。中小企业的市场与其他大型企业相比，更容易被市场淘汰，因此银行贷款给中小企业将承担比大型企业更大的风险。从实际情况来看，中小企业选择银行贷款的可操作性较小。金融租赁渠道金融租赁是一种较为新颖的企业融资方式，能够有效解决我国中小企业融资难的问题，采取分离租赁物品的所有权、使用权的特殊方式利用其特殊优势条件进行信贷、贸易、租赁等活动。租赁物的所有权可以根据承租方选择的租赁设备以及供应厂商，对承租方提供一定的资金。承租方与出租者签订合同，在此期间，设备的一系列所有权、使用权、收益权都转交于承租者所有。民间融资渠道民间融资相对于其他融资方式，它的优点是：更能对借款方的信用程度和收益状况进行清晰了解，有效解决信息不对称带来的一系列融资风险。这有效地缓解了银行信贷资金短缺的问题。由于民间融资利率杠杆较为敏感，审批流程方便快捷，资金的使用率高，所以民间融资对于大多中小企业来说是一种较为有效的融资渠道。但是同时，民间集资的不完善制度、法律的不明确规定等不足也使得部分民间借贷处于不合法或失控的状态，目前来说不够规范。典当贷款典当作为历史上最为古老的行业，近年来，以其特有的优势在中小企业融资中重新拥有了一定的市场地位。典当贷款以实物作为抵押，一定时间内将实物所有权进行转移，获得临时贷款。中小企业出现商品滞销的状况下，采取典当方式把当前闲置的资产抵押给典当行，以此盘活企业流动资金，在一定程度上缓解了资金短缺的压力，发挥了促进商品流通的积极作用。二、互联网金融对中小企业融资模式的创新互联网金融通过结合大数据、移动支付和区块链等计算机技术，不仅提高融资效率，还降低融资成本。互联网融资平台作为中小企业互联网融资的主要载体，其中，P2P平台融资、众筹融资和大数据金融将成为中小企业融资的主要创新模式。所以互联网金融业的不断创新，可以有效解决融资难的问题，为中小企业的长远发展注入新动力。(一)P2P平台融资P2P网络借贷平台是指借贷双方通过第三方平台来满足各自的需求，在借贷过程中，交易撮合、信息咨询、支付结算和贷款管理等服务都是通过网络实现的。与传统金融融资相比，它只作为中介平台,不直接承担风险，更适合对贷款期限短、贷款频繁、资金需求小且急的中小企业。由于P2P网贷借贷的资金需求方以中小企业为主，这类客户本身的信用风险就较高，难免会因经营不善而出现逾期违约的现象。平台在对借款人进行资信审核时，有一些不满足条件的借款人在专业人士的指导下通过伪造或误导性资料“美化”自己，制造合格的假象，加大了平台辨识难度。(二)众筹融资众筹融资，是由某个活动或者项目，借助平台向公众筹集资金的一种模式。众筹融资相比于传统的金融融资门槛大大降低，投资人能够不受时间与场所的束缚，对感兴趣的创意项目展开投资交流，而只需要严格按照众筹平台的标准即可。此外，众筹融资无需抵押担保物，只要项目足够吸引人，投资者就可以通过众筹参与到该项目中，而中小企业为降低偿还债务压力一般是通过提供非货币类的报酬。尽管众筹融资有很大的比较优势，但也有一些风险。众筹项目的成败,取决于融资方的信用，如果融资方不按协议使用资金，将会给投资者带来损失；中国的相关法律法规尚不健全，在投资者遭受损失时，难以通过法律手段对其进行保护。（三）网络小额信贷网络小额信贷，是采取“电商+小贷”的模式指电子商务公司通过自身网络平台累积的信息形成的数据库，利用互联网、云计算等方式，对数据进行整理、分析和研究，并与银行合作，在其平台上推出向中小企业提供小额贷款的服务。比如我们熟悉的淘宝网，从消费者买商品到商品的货款真正到商家手中一般都需要几天的时间，而这段时间里大部分的商家是没有足够的资金进行周转去生产其他产品的，且淘宝上的商家大多数都是小商户，达不到银行的融资条件，而且通常银行的利息都偏高，这时，阿里巴巴集团利用自己的平台优势，为淘宝上的店家提供额度较小、利息较低的贷款。由于网络小额信贷仅凭用户在电商平台的信用记录就能获得贷款，没有抵押物的担保，存在很大的风险，一旦用户找不着平台将难以收回贷款；因为网络小额信用贷是以自有资金为中小企业提供贷款，所以无法满足大额的融资需求。（四）电子商务平台模式由于网络的迅速发展，大多数的电子商务经营者都会从企业的经营、销售、资金、消费者的评估中获取到大量的信息，从而使企业能够更好地发展，把握住市场的趋势。同时，通过网络银行获得的数据，可以为中小企业提供最可靠的贷款。从根本上讲，信用记录系统在一定程度上受到了电子商务平台上企业信息的影响，它可以很好地解决过去传统的金融模式中存在的不对称信息，这为现代金融的发展提供了有利的条件和方向。三、中小企业利用互联网融资的优劣势（一）拓宽融资渠道在传统融资模式下，银行是中小企业的主要融资渠道之一，而中小企业想要获得资金的支持则需要发展到一定的规模：随着我国“互联网+”战略的提出，互联网金融得到快速发展，融资的准入门槛较低，使得中小企业可以通过更多的途径来获得融资，同时也可以通过连续的互联网融资来提高自身的信用等级，为今后的融资奠定基础。（二）有效解决信息不对称问题由于传统融资方式消息较为滞后，这就意味着金融机构难以获得中小企业的财务状况，在交易过程中会存在着信息不全面的风险。在当前大数据背景下，资金需求者的信息在平台上进一步透明化和共享化，有效解决信贷活动中信息不对称的问题。通过互联网能及时获取信息，为企业的信用指标提供相应的评判标准，将借贷双方的信用风险降到最低，因此互联网金融有效地解决了中小企业在融资过程中资金借贷双方信息不对称的问题。（三）降低贷款成本互联网金融主要依托大数据、云计算的方式快速准确地分析客户的相关数据信息，即在线就能获得融资，这样客户就不用像传统融资一样还要到现场排队等候，节约时间成本，且其推广成本极低，用极低的成本帮助借贷双方进行推广，提高融资的成功率。在传统融资模式下，金融机构还需花费大量人力、物力、财力建立实体网点，购买固定资产，而互联网金融只需构建自己的信息系统，与建立实体网点相比投入成本大大减少，这些成本的减少使得企业的融资成本也相对降低。(四)存在技术风险互联网金融依托于网络信息技术的迅速发展，但因为当前密钥管理和安全技术的不健全，对数据的收集、保存、访问在经过互联网传播的过程中，极易遭遇互联网黑客和计算机病毒的入侵，从而造成大量个人信息泄露，使得交易信息得不到安全保护、客户信息被恶意盗取以及危及客消费者的资金安全。在互联网金融和中小型企业的财务问题上，必须重视信息的安全性。互联网在网络时代给人带来了便利，同时也带来了更多的需求。网络是一种迅速而又广泛的网络信息传递方式，因而网络财务的数据安全性成了当前我国中小型银行面临的一项严峻的课题。四、中小企业利用互联网金融融资的建议互联网金融的诞生给中小企业发展带来的影响，使融资的渠道越来越多，解决这一类中小企业融资困难大的难题，同时合理限制投资成本，提升效益。但是，部分中小企业因为本身基础较为单薄，仍然没有满足金融模式的发展需求。基于此，企业需要进行技术创新，完善互联网建设，为企业成长寻求更多的空间。(一)培养互联网金融人才中小企业大部分都是业主及亲戚朋友投资设立的，企业的决策权和经营权都集中在单一人的手中，没有董事会和监事会等内部的监督机构，也没有接受外部监督的意识，企业发展的成功与否完全取决于业主。互联网金融服务是一个将互联网与金融服务相结合的新型领域，人员需求量巨大,并且对从业人员整体水平有着很大的需求，不但需要从业者掌握坚实的金融学基础知识，更需要掌握一定的网络知识。所以中小企业若要取得良好的发展前景，就需要进一步健全企业的内部管理架构，引入高素质的管理人员团队以及培育网络金融人才，并重视对人员的全方面培养，比如企业在互联网产品研究、技术推广和营销技术等领域方面的水平提高。还需要加大企业与相关学校之间的沟通和协调，通过选拔一些技术素养高、社会服务能力好、责任心强的人员成为企业后备人才，从而确保优秀人才的可持续性供给。（二）强化企业自身建设在任何市场环境下，信用都是无形的“营业执照”，拥有良好的信用企业才能在市场上取得更高效的发展。在银行借贷过程中，企业的信用是银行放贷的首要条件，因此建立健全一套科学完整的现代企业内部信用机制对中小企业来说是必不可少的环节，并且还需要坚定不移地监督执行。另外还需实时关注国家政策的变化，结合自身发展的优势，合理制定并实施企业发展战略，注重发展质量，积极创新产品，提高开放度，能够紧跟经济的步伐，逐步改善中小企业的融资困境，促进企业更好的发展。（三）开拓创新性互联网的融资渠道互联网融资平台是利用互联网和信息技术，在互联网上利用大数据的信息，借贷资产的评估方法简易、运作简单方便、平台成本低。互联网融资的确有助于中小企业缓解融资需求紧张的情况，但由于其面临着控制经营风险的困难，中小企业应当根据自身特点，慎重选用合理投资途径，从而实现减少经营风险的目标。结语中小企业在国民经济发展和建设中扮演着重要的角色。在互联网金融背景下，互联网金融开拓新的融资渠道，降低贷款成本，提高融资效率，这为中小企业发展提供了更多的机会。但这种模式自身存在着监管风险、交易风险以及技术风险等问题，所以，在互联网金融背景下中小企业要想进行互联网融资项目，就必须根据互联网融资的优势与潜力，积极挖掘P2P、众筹、网络小额信贷等互联网贷款模式的自身优势，同时，企业也应结合自身特点，培养互联网金融人才以实现可持续健康发展的人才支撑；强化自身建设，促进企业更好的发展：开拓创新性互联网的融资渠道，使其发展效能有效提升。后附发展新型农村集体经济的有益尝试关于绛县南永青村的调研党的二十大报告指出，巩固和完善农村基本经营制度，发展新型农村集体经济。新型农村集体经济新在哪里？怎么发展？绛县南永青村从培育壮大设施蔬菜产业入手，探索建立了支部引领、公司助推、合作社经营的“村集体+公司一、可贵的实践南永青村位于绛县西北，与闻喜县接康，距离两个县城均超过20公里,地理位置偏僻。全村294户1096口人，现有党员32人，耕地面积1940亩。其中，水浇地900亩，产业以小麦、玉米、中药材种植为主，是一个比较典型的传统农业村。2021年之前，该村集体经济主要来源于土地、水井等有限的资产出租收益，一年收入10万元左右。2021年10月村“两委”换届后，新班子把发展集体经济作为重中之重，围绕“有心服务、无钱办事”的问题进行了一系列的实践和探索。一是支部引领，发展设施农业。党支部经过研究认为，在缺乏原始积累和工业项目的情况下，推动集体经济发展和群众增收，只能依托土地。但是传统农业受气候影响大，产出效益低，因循守旧没有出路，必须在发展设施农业、释放耕地潜力上做文章。为此，他们组织30余名干部群众先后赴XX寿光、新绛县等蔬菜产业先进地区考察学习，结合当地气候条件适宜、农业用水方便、交通状况较好的优势，决定以设施蔬菜产业壮大集体经济、带动村民致富。南永青村有土地、有劳动力，变现的途径就是与市场主体合作，但有限的集体资产又无法吸引资本投入，现实逼迫他们“造船出海”闯市场。党支部领办永庆种植专业合作社，村党支部书记、村委会主任曹小明牵头投资组建山西青丰农业科技有限公司，企业、合作社、农户组成利益共同体，签订三方协议，明确各自权责。同时，通过“四议两公开”，建立科学的利益分配机制，将每年60万元的大棚租金收入和0.2元/公斤的蔬菜管理费作为收益，企业、村集体按6：4的比例分成，调动各方积极性，共同助力产业发展。任何产业发展都不可能一蹴而就，必然会碰到这样或那样的困难。党支部牵头抓总、逐个解决，为产业发展铺平道路。与17户农户协商，按照亩均600元/年的价格，流转整合132亩土地，作为产业建设用地。面对村民“投资大、有风险”的顾虑，村“两委”班子成员挨家挨户做工作，并带头承包大棚；实行包联责任制和党员积分管理制，每人包联4户承包户，提供全链条、全方位服务。据不完全统计，从去年9月开始种植至今，村“两委”班子成员人均到承包户棚里现场指导近百次，解决问题40多个。二是企业助推，激活资源要素。设施蔬菜是资金和技术密集型产业，资金需求量大、技术要求高。南永青村以山西青丰农业科技有限公司为主导，发挥企业在整合资金、盘活要素方面的优势，补齐短板，推动产业“从无到有公司筹资金、搞建设，出资600万元，并以资产为承包户抵押，向银行贷款154万元，全部用于产业园区及大棚建设。经过考察研究，采用最新技术（第五代温室技术）设计建成24个大棚，单棚覆盖种植面积2、5亩，空间开阔、便于管理，配套卷棚、卷帘、灌溉、温度监测等自动化设施，足不出户即可浇水、施肥、控温，极大降低了劳动强度。公司择优与XX企业签订协议，引进蔬菜种植、幼苗供应等技术，以8元的月薪聘请具有20多年种植经验的XX籍技术员邱圣乐，全程提供专业培训和技术指导。经过十多次的集中培训，承包户基本掌握了种植技术，部分承包户已经能够独立开展种植管理。三是合作经营，抱团对接市场。规模化、标准化是农业产业化的基础。党支部领办的永庆种植专业合作社，联公司、牵农户，解难题、抓管理，推动“小农户”与高度分化的“大市场”有效衔接。协调贷款。种植设施蔬菜投资大，除了每亩1万元/年租赁费用以外，底肥、棚膜等农资费用一亩也需要1、3万元左右，按一个棚2、5亩的面积算，前期投入就需要6万元左右，这让很多农户望而却步。鉴于此，他们经过商议，明确农户自愿向合作社申请租赁后，短缺资金由公司担保贷款，3年内还清贷款,还负责贴息。目前，累计为16户承包户协调贷款160万元，为他们解了燃眉之急。确定品种。紧跟市场行情动态，引导农户调整蔬菜品种，最大限度提高收入。去年9月，在了解市场规律、分析市场行情后，合作社决定种植黄瓜，抢抓过年节点，实行反季销售，一茬卖了42、5万公斤，每公斤卖到了4块多，销售额达到183万元。单棚产量最高达到1、7万公斤，销售收入7、82万元，产量最少也有1、35万公斤，销售收入6、21万元。规范管理。根据天气、节气、农事经验等信息，制定农事操作规程，按照种植统一、管理统一、采收统一、运输统一、结算统一的“五统一”模式进行管理，为农户提供“一站式”服务，降低种植成本，提高蔬菜质量。据估算，种植上每亩节约近2元，销售上每亩增收约5元。这样，60亩的种植面积，一茬就增收40万余元，一年两茬，增收80多万元。二、可喜的成效南永青村发展设施蔬菜产业，在做大集体经济蛋糕的同时，推动农民增收、人才回流，增强了党组织的凝聚力，起到了“一子落、全盘活”的效果。一是集体经济明显增长。村集体按40%的份额分成，得到20.2万元，集体经济收入从2021年的10万元增长到2022年的30.2万元，今年预计达到40万元。集体收入增加了，村“两委”为民办事也更有底气了，积极争取上级支持、整合资金，将环村路由3、5米扩宽到6米，新建绿化带3、5千米，翻新广场1130平方米，新建村卫生室和老年日间照料中心,为全村更换智能水表，村容村貌焕然一新。二是村民收入明显提高。据估算，扣除租金、底肥、农资等费用后,承包户每年亩均纯收入可达3万元，户均收入7万余元。贫困户李官军过去家庭年收入仅1万多元，如今种植2、5亩黄瓜，一茬赚了3万多元，预计年收入在6万元左右。李改慧以前养殖生猪，收入不稳定，经常干五年亏三年，转包大棚后学技术、抓管理，种植的黄瓜产量高、质量好，不到半年时间收入4万余元。三是务工人员明显回流。承包户中有14户常年背井离乡在外打工,得知村里有这样的好项目，纷纷返乡承包大棚，在家门口就业致富。在江苏无锡企业上班的曹旺杰、毕立彪等4名村民，放弃月薪5元的工作，组团回家承包大棚。四是党组织号召力明显增强。村“两委”班子的辛勤付出，得到了干部群众的点赞支持，各项工作开展起来更加顺畅。郝庄乡党委书记席枫评价道：“如果每个村'两委'干部都像他们一样讲政治、讲团结，顾大局、干实事，乡村振兴的目标一定能够早日实现。”村民们说：“村两委'班子为村里费了心、办了事，他们要求的事，我们当然全力配合。”三、有益的启示发展新型农村集体经济是党中央作出的重大战略部署，是习近平总书记始终关心的一件大事，也是建设宜居宜业和美乡村的关键所在。当前，各地都在按照要求，大力发展农村集体经济，成功的经验很多，但失败的教训也不少。南永青村在资源、资金、产业、区位等方面并没有明显的优势，为什么能够成功？根本在于因地制宜，走出了一条符合自身实际的路子，其做法具有较为普遍的借鉴意义。党建引领是前提。全面推进乡村振兴、加快建设农业强国，关键在党。中国共产党农村基层组织工作条例提出，党的农村基层组织应当加强对经济工作的领导。党建引领农村集体经济发展，既是条例的明确要求，也是农村发展、现实选择的必然结果。近年来，各级各部门按照市委打造“旗耀河东、全域强基”党建品牌要求，深化抓党建促基层治理能力提升专项行动，农村党组织软弱涣散的情况有了很大改观。在竞相发展、追求共同富裕的大背景下，党的政治优势、组织优势如何转化为发展的优势？南永青村党支部总揽全局、协调各方，为发展壮大集体经济找方向、定思路，解难题、建机制，作出了良好示范。全市农村基层党组织要像他们那样，扛主责、抓主业、当主角，把能够调动的资源和力量集中起来、统筹起来，破除制约改革发展的瓶颈，推动集体增收、农民致富。像他们一样闯市场、创收益，补齐市场经验不足的短板，提高领导经济工作、带领群众参与市场竞争的能力和水平，发展壮大农村集体经济，引领带动各项事业全面发展。人才支撑是关键。人才是最宝贵的资源，是加快建设农业强国的基础性、战略性支撑。从发展的规律来看，城镇化的演进必然带来人口人才的流动。发达地区和大城市，利用自身优势从欠发达地区吸引了大量的人口和资源。这种“虹吸效应”加剧了地区之间、城乡之间的差距和欠发达地区的陨落。在这方面，南永青村也深受其害。所以他们痛定思痛，依托本土人才，发展特色产业，再通过特色产业吸引人才回流，形成良性循环。从该村的实践可以看出，随着农村基层党组织力量的增强和农业产业的回暖，这种势头会越来越好。农村要发展，集体经济要壮大，必须发挥人才作用。要坚持育才、引才、用才、留才一体推进，在加强本土人才培养的基础上，引导大学毕业生到乡、能人回乡、企业家入乡，放宽政策环境，加大扶持力度，鼓励他们发挥主观能动性，推动当地产业发展，增加就业机会。同时，提高公共服务水平，帮助解决福利待遇、社会保障等后顾之忧，用乡村广阔天地的发展机遇吸引人，用乡村田园宜居的优美环境留住人。产业振兴是根本。产业振兴是乡村振兴的重中之重。只有做强产业，集体经济才能根深叶茂，农民才能共享红利。如何发展农村产业既是老生常谈的话题，更是亟待解决的难题。近年来，市委、市政府按照中央和省委的要求，全力推动农业产业发展，提出了建设现代农业强市，打造“果品蔬菜、饮品酿品、主食糕点、药材药品、肉蛋制品”五大产业集群等一系列思路举措。但部分地方在落实上缺乏创新性做法，相当一部分农村的产业陷入了低端同质竞争，甚至反复调产的窠臼。该村之所以能够通过发展设施蔬菜产业，壮大集体经济，带动村民致富，吸引人才返乡就业,就在于创造性贯彻市委决策部署，根据市场需求选准一个好产业，实实在在地抓起来。各地要立足当地实际，认真研究市委思路，依托资源禀赋、条件优势，选择适合种养的类型、发展的方向，强龙头、补链条、兴业态、树品牌，打造为广大消费者所认可、能形成竞争优势的特色产业，增强市场竞争力和可持续发展能力，全力做好“土特产”这篇大文章。模式创新是保障。今年的中央一号文件提出，巩固提升农村集体产权制度改革成果，构建产权关系明晰、治理架构科学、经营方式稳健、收益分配合理的运行机制，探索多样化途径发展新型农村集体经济。落实中央政策要求，必须把握好"新”字，在市场经济条件下，通过多种方式发展新型农业经营主体，高效配置资源要素，发展壮大一方产业。比如，浙江省余杭区采取村集体组建公司，聘请职业经理人的模式开展经营；江苏省昆山市采取村级联合、抱团发展，多个村社共同组建投资开发公司的模式参与市场竞争。无论采取哪种模式，必须要坚持统分结合、取长补短,这也是南永青村“村集体+公司+合作社+农户”发展模式的精髓。既要发挥“统”的优势，推动土地、资金、技术、管理等多种要素联合，实行规模化、集约化、专业化经营，精准对接市场；更要“分”得合理，科学建立分配收益，调动各方积极性，推动利益均沾、共同富裕。同时，要注意加强监管，对流转土地审批、股份认定、收益分配等环节实行全过程管控，及时纠偏，防止资产流失。