我国商业银行个人理财业务探讨.docx

我国商业银行个人理财业务探讨摘要经济的快速发展增加了人们的收入的同时，也增强了人们的理财意识，不再仅仅是将钱存入银行而得到保障和获取利息，而是用来购买理财产品；这一改变也带动了理财业务的发展，越来越多的理财产品也被推新出来，各商业银行也借此机遇加大对理财业务的发展，使其产品更多样化、具有竞争力，以为其创收。本文根据我国商业银行个人理财业务发展的实况，深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、“以客户为中心”经营模式尚未明确、银行理财思路倒置和技术条件相对落后等问题，再基此缺陷探寻切合的发展路径。第一部分主要介绍了理财业务的概念和分类；第二部分指出商业银行个人理财业务的现状，整体规模大，种类丰富，中资银行推出贵宾服务，国际私人银行纷纷进入中国，这些都促进了我国商业银行理财业务的发展。第三部分则详细的叙述我国商业银行在个人理财业务方面的不足，产品单一和同质性强，产品设计存在安全隐患，“以客户为中心”经营模式尚未明确，银行思路倒置。第四部分根据这些问题分别的提出应对措施，整合创新理财产品，培养高素质的个人理财规划师队伍,商业银行个人理财产品自主创新，加大理财意识和理财市场的培养，完善健全组织机构保障，有效防范理财业务中存在的风险。关键词：商业银行；个人理财；理财业务ResearchonthePersonalFinancialBusinessofCommercialBanksinChinaABSTRACTWiththerapiddevelopmentofeconomyandincreaseofpersonalincome,expandingthescopeofpersonalfinancialservices,thedevelopmentofvarietiesoffinancialproducts,businessincomeincreasedandvigorouslydevelopprofessionalfinancialpersonnel,makingthecommercialbankshaveinvestedinpersonalfinancialservicesto,whichwillbethebusinesscarriedoutasanimportantmeansofcompetitionqualitycustomers,thecoreoftheeconomicgrowthpoint.Inthispaper,thedevelopmentsituationofpersonalfinancialbusinessofCommercialBankofourcountryanalysisbased,in-depthanalysisofpersonalfinancialbusinessofourcountrycommercialbankproductssuchassingleandhomogeneityisstrong,"tocustomersascenter'*businessmodelisnotyetclear,bankfinancingideasupsidedownandtechnicalconditionsisrelativelybackwardandotherproblems,andthenputsforwardthecorrespondingdetailedcountermeasurestosolvetheseproblems.Thefistpartintroducestheconceptandclassificationoffinancialservices;Thesecondpartistopointoutthecurrentsituationofthepersonalfinancialserviceinthecommercialbank.Thelargescale,richtypeandVIPservicewhicharepromotedbyChinese-fundedbank,sotheinternationalprivatebankenteredChina,whichpromotedthedevelopmentofthefinancialservicesinthecommercialbank.Thethirdpartdescribestheshortagesofthecommercialbankintheaspectofthepersonalfinancialservicesindetail,suchassingleproduct,strongnatureaswellasthepotentialsafetyhazardoftheproductdesign.Inaddition,themanagementmodeoffocusingontheclientisnotclearyetandthebankingthoughtisplacedupsidedown.Thefourthpartputsupwiththemeasuresaccordingtotheseproblemsrespectively,integratetheinnovativefinanceproductsanddevelopthehigh-qualityfinanceplanteam.Inaddition,thecommercialbankshouldinnovatethepersonalfinanceproducts,promotetodevelopthefinanceawarenessandthefinancemarket,maketheorganizationsperfectaswellasaviodtherisksinthefinancebusiness.KeyWords:Commercialbank;personalfinance;financialbusiness我国商业银行个人理财业务探讨1 I人理财业务概述21. 1个人理财业务的概念21.2个人理财业务的分类22我国商业银行个人理财业务的现状32. 1商业银行个人理财业务产品现状32. 1.1整体规模不断扩大33. L2产品种类不断丰富32. 2商业银行个人理财业务服务现状42. 2.1中资银行纷纷推出贵宾服务43. 2.2国际私人银行纷纷落户中国43我国商业银行个人理财业务发展存在的问题53. 1产口口单及同质性强53. 1.1产品同质化现象严重54. 1.2产品设计存在着安全隐患53.2”以客户为中心”经营模式尚未明确53. 3银行理财思路倒置63. 4技术条件相对落后64完善我国商业银行个人理财业务的对策84. 1整合创新理财产品84. 2培养高素质的个人理财规划师队伍84. 3商业银行个人理财产品自主创新94. 4加大理财意识和理财市场的培养94. 5完善健全组织机构保障104. 6有效防范理财业务中存在的风险10ResearchonthePersonalFinancialBusinessofCommercialBanksinChinaContentsintroduction11 Personalfinancingbusinessoverview21.1 Theconceptofpersonalfinancialservices21.2 Classificationofpersonalfinancialservices22 CurrentsituationofpersonalfinancingbusinessofcommercialbanksinChina.32.1 Commercialbankpersonalfinancingbusinessproductpresentsituation32.1.1 Theoverallsizeofthegrowing32.1.2 Producttypesarecontinuouslyenriched32.2 Commercialbankpersonalfinancingbusinessservicepresentsituation42.2.1 ChinesefundedbankshavelaunchedVIPservices42.2.2 InternationalprivatebankshavesettledinChina43 TheproblemsexistinginthedevelopmentofpersonalfinancialservicesofcommercialbanksinChina53.1 Singleproductandstronghomogeneity53.1.1 Producthomogeneityserious53.1.2 Productdesigntherearesecurityrisks53.2 "Customercentric"businessmodelisnotyetclear53.3 Bankfinancingideasupsidedown63.4 Technicalconditionsarerelativelybackward64 CountermeasurestoimprovethepersonalfinancialservicesofcommercialbanksinChina84.1 Integratedinnovativefinancialproducts84.2 Trainingofhighqualitypersonalfinancialplannerteam84.3 Commercialbankpersonalfinancialproductsindependentinnovation94.4 Increasefinancialawarenessandthecultivationoffinancialmarket94.5 Improvetheorganizationguarantee10v4.6 Effectivelyguardagainsttheriskoffinancialservices10conclusion11reference12绪论经济全球化程度的增强和互联网金融的快速发展，使得理财业务成为国内外又一发展机遇。反观国外理财业务的发展，其不仅是金融业务的主要内容，也是商业银行增收的主要方面，且加大对其的发展也是顺应国外金融发展趋势的。再看看我国现状，过去各商业银行以提供贷款为主要增收项目的，每况愈下；因为国家经济结构的调整、新型行业的异军突起、人们生活理念的改变等，都促使着各领域需顺应时代趋势来优化其发展方式；如基此现实，我国商.业银行就开拓了新的业务-理财业务，并将把此作为其来增加收益的主要发展方向，这也是国外金融发展的重点。然而，基于我国商业银行理财业务发展的具体实况，其仍然有不少缺陷。因而，应在依据我国实况的基础上，借鉴国外长期发展而来的经验，探寻发展个人理财业务的途径，而其也是文章论述的重点。1个人理财业务概述1.1 个人理财业务的概念基于客户的信用状况、偿债能力等通过特定机构进行评估，商业银行再依据评估结果为客服推荐切合的理财产品，以帮助客户实现个人资产的保值增值，这就是所谓的个人理财业务。个人理财业务不仅仅是基于某一客服的具体情况而推荐单一的金融产品，虽说理财产品的适用因人而异，但可以根据某一类客服的相似特征而设计一种对其具有针对性、综合性的产品。与个人金融业务相比，个人理财业务内容更丰富、产品更多样化的同时又具个性，后者是由前者发展而来，是对前者的优化与完善。1.2 个人理财业务的分类综合理财项和理财顾问项是个人理财业务基于不同的运作流程而划分的两项。后者是一项具有针对性或个性的服务，即商业银行以间接的形式，充当顾问的角色，依据客户的资产情况或收入等进行详细分析并给予其切合的理财建议。然后客户再基此建议选择令其满意的理财产品，盈亏情况取决于其自行进行操作的结果，即自担。与后者相比，前者是对其的丰富、拓展，如增加了私人银行业务，其更具系统性、综合性，由后者发展而来，尤为不同的是综合理财是根据客户的规划，以委托的形式对客户资金进行操作。2我国商业银行个人理财业务的现状2.1 商业银行个人理财业务产品现状2.1.1 整体规模不断扩大最开始，理财产品被推出是于2008年，随之逐年呈递增趋势越来越多，市场份额不断扩大。表2-12008年-2013年我国商业银行个人理财产品发行量发行银行数量理财产品发行数量理财产品销售额2008年13家76款无2009年26家593款2000亿元2010年26家1158款4000亿元2011年39家2404款8190亿元2012年56家4456款2万亿元2013年86家7000款5万亿2004年共发行了76款个人理财产品。商业银行占据主导地位在我国理财市场中，因为其具有投资者对银行的信任度和丰富的客户资源等的独特优势。理财业务是在2007年发展起来的，这得于当时利好的经济环境；仅这一年的上半年就出现了达150种的理财产品，加上外资银行。而2008年，经济陷入低迷阶段,但我国仍发行了银行理财产品4456款，共56家商业银行，远高于2012年的发行数量。截止2013年末，我国发行个人理财产品共发行7000款，共86家商业银行。2.1.2 产品种类不断丰富理财产品的增多因其规模的不断扩大。我国商业银行个人理财产品的出现是于1995年，是由招商银行“一卡通”的发行开始的。2000年9月，央行改革外币利率管理体制，其后的几年外汇理财产品一直处于主导地位，但总体的规模不大。随后又出现了信托理财、货币基金、股票基金等越来越多样化的理财产品，其分别开始于2002年、2003年和2007年，个人理财产品进入爆发期。1数据来源：李扬等，中国金融发展报告，社会科学文献出版社20042009:2512013年，许多外资金融机构尚未完全走出金融危机的阴影，一些外资银行减少了理财产品的发行。与此相反，中资银行在2009年发行的理财产品的数量突破2004年以来的最高值。另外，与2008年相比，我国商业银行在产品的创新程度、销售额、和产品的投资收益上，均有了较大的发展。2.2商业银行个人理财业务服务现状2.2.1 中资银行纷纷推出贵宾服务要满足各类人群的理财需求，就需不断丰富理财业务，更具多元化。给客户推荐的类别不应仅仅是传统业务，而应不断创新、推新更切合的产品，如可以加强与非银行金融机构的如信托、保险和基金公司等，来推广产品，与此可以提供与合作机构有关的服务，使其更具综合性，并推出了各自的理财品牌。2.2.2 国际私人银行纷纷落户中国我国富裕阶层财富迅速积累，国际私人银行先后在中国开设代表处，揭开了中外银行对中国私人银行市场争夺。，瑞士友邦银行有限公司是银监会批准的第一个境外私人银行代表处，其于2005年9月进驻上海，也是瑞士银行世界著名私人银行的下属公司。爱德蒙德洛希尔银行于2006年1月在上海成立代表处，并与中国银行合作推出“2008金牌金”，属结构性理财产品。花旗银行在获得我国开展私人银行业务的前提下，以1000万美元于2006年3月在上海成立私人银行部。3我国商业银行个人理财业务发展存在的问题3.1 产品单一及同质性强3.1.1 产品同质化现象严重对于个人理财业务，其不仅需要对资产进行合理规划，还要使服务具有个性化。尽管当下的理财产品越来越多，商业银行的规模在扩大，但其业务缺乏创新，其仅是对原有的业务实行简单综合，即没有基于客户的具体情况设计具有针对性的业务，而主要倾向于过去的存贷业务及转账业务如保险、代理基金、证券等。2004年11月，光大银行推出首款人民币理财产品一阳光理财T计划，3个月预期年利率4.6%,紧接着，民生银行推出非凡理财月月赢，112天预期年收益率为5%,工商银行推出了稳得利理财产品，2个月预期年收益率为3.8%,这些产品同质化严重，唯一的不同，只是收益率与期限结构不同。3.1.2 产品设计存在着安全隐患开发信贷资产类的理财产品如资金的募集，是我国多数商业银行的主攻方向，因为其能解决企业的资金需要。但在这类理财产品说明书上的产品类别这栏上，银行通常标注着：此产品风险系数小，属保本型。同时，在本金及收益结算一行都有这么一句：“此产品绝对不会亏本，银行担保。”这也直接强调，银行需对购买此产品的风险自担，虽说只是本金部分。当下，由于在设计新产品时，我国商业银行考虑的不详细，以致留下了一些不可避免的安全隐患，进而使其需要自担巨大的信用风险。例如，建行在发售“得利赢”理财产品时，在产品说明书上，标注保本浮动收益型人民币信托类型理财产品，而这些产品一般用于投资基础建设，而一旦出现亏损，无法进行规定的兑现，建行将承担巨大的信用风险。3.2 “以客户为中心”经营模式尚未明确我国商业银行的运作方式仍然倾向于理财产品的销售上，而并不是以客户为中心。有些商业银行把营销简单地理解为推销，当总行下达任务之后，或当本行新代理发行了哪支基金，就向客户推荐该理财产品，未意识到客户真正需求的重要性。只在乎产品的销售结果，而没注重售后服务等。只有面临客户的反映后，才会去对其进行改善，是被动的。这样只注重短期效益将导致许多不良的后果，只看重客户能为银行带来的直接利益，忽视长远以及综合利益，将使银行无法得到客户的信任，从而难以与客户建立长期、稳定的关系。另外，在销售过程中，销售人员不向客户介绍有关理财产品的详细信息，如各种收益率特点、预期最高收益率、赎回条款及其可能对客户造成的危害，尤其是没有向投资者详细说明理财产品可能涉及的风险，将与投资者的风险承受能力不符的产品销售给投资者。比如，在销售与汇率挂钩和黄金价格挂钩的理财产品时，如果理财委托期限过长，相应投资者面临的风险就会越大，所以完成销售后,要减少不必要的隐患，就需在推销产品之前给予客户详细阐述防范事项。还有，在基金产品销售的过程中，销售人员一直在强调产品的高收益率，却没有告诉高收益与高风险同在，使得投资者不能正确选择理财产品，最终引起纠纷。3.3 银行理财思路倒置通常，银行个人理财业务的客户不具有专业的金融知识，更不可能先对客户进行培训再接触金融服务，这就需要银行的专业人士负起引导的责任。专业人员在为客户提供服务时，应先充分了解客户的资产状况、投资的经验及目的，以及客户的价值取向，再以此为依据为客户制定理财策略。之后据此并结合客户的风险承受能力来选择投资组合和理财方案。最后再根据确定的投资组合为客户推荐适合的理财产品。但通过对银行的实地调研发现，目前多数我国的商业银行在销售理财产品前没有分析、评价的过程，客户进入银行后，理财经理简单的了解客户的基本情况后就急于向客户推销产品，之后才形成理财策略。3.4 技术条件相对落后我国商业银行不仅操作设备滞后，而且个人理财业务不完善，和国外理财业务的发展存在很大差距。1、而影响我国个人理财业务发展的因素主要归因于互联网金融发展滞后、技术运作水平低等。尽管如今科技发达，然而我国商业银行的理财中心内使用的工具仅是宣传如表、资料等简单工具，还尚缺基于客户详情而合理为其运作的规划，没有完善的客户信息库，即缺乏一个系统性的分析、咨询、查询机制。2、信息系统也是个人理财业务所需的技术支持。个人理财市场在不断地发展，客户资料库分析系统的建立及运用逐渐成为银行个人理财的基础，这些信息系统决定了理财业务的质量。然而，我国很多商业银行采用的是以.业务及账户为中心的传统信息系统，客户的信息非常有限，这样就无法有效地分析和利用系统,从而使得理财业务无法确定其目标群体。而且商业银行、证券公司和保险公司之间有关客户的信息资料库不能共享，有时三者之间甚至相互封锁，这就没有使信息资源得到充分利用，限制理财业务的拓展。除此之外，客户经理通常是根据自身的知识储备来为客户提供相应的理财建议，没有强大的信息系统作为支撑，这就使得理财建议缺乏了一定的科学性。4完善我国商业银行个人理财业务的对策随着商业银行个人理财市场的迅速成长和发展，中外银行之间的竞争也将越来越激烈，我国商业银行必须充分利用好目前的过渡期，依托服务网点众多和对客户深入了解的优势，切实采取有效措施，树立起自己的品牌形象，增强市场竞争力。4.1 整合创新理财产品产品创新的前提是明确目标客户的个性需求。要科学研究市场，根据客户的年龄层次、职业类别、文化背景和风险偏好等特点进行分类建立客户档案，针对不同客户群体需求，提供相应的理财产品支持。就拿收入情况来说吧，高收益的理财产品适合风险爱好者和收入可观的；反之则适合保本型的或收益相对低的产品。满足客户的需求、立足市场行情、风险收益配比适当和具个性创新型是开发个人理财产品的考虑方向；但重要的是需诚信运作，保障客户的基本利益。有效整合个人理财产品线，现有的商业银行的个人理财产品、代理销售的基金、保险等分布在不同的产品部门，需要尽快把分布在多个专业部门不同平台上而又相互分割的产品整合到统一的个人理财平台之上。同时，加强后台科技保障、服务管理和资源配置等支持部门的协调配合，实现一线理财服务环节、中间产品部门、后台支持部门的科学定位和有机整合，提高整合创新产品的能力。如今要想使自身在市场立足，需要的是优质的服务，而不仅仅是如何将产品销售出去。所以，各金融机构应该在完成销售后，加强对产品的售后服务，以利于树立良好信誉，更具优势，而不被淘汰；根据客户的反映不断创新完善，才有助于赢得更多的客户，拓宽发展道路，进而增加经济效益。4.2 培养高素质的个人理财规划师队伍个人理财业务的发展程度与是否拥有专业的理财团队和理财师的资质紧密联系。因此，各银行应加强对理财人员的培训，提高其专业水平，以利于更好地进行产品解说，为客户做出合理的规划。此外还应构建一个综合性、专业化的理财团队，重要的是具备良好的职业素养和保隙客户基本利益，从而有助于应对不同特征的客户，开拓客户，扩大业务范围，进而加快产品的推广。可以从两方面来构建专业理财团队：即，一方面，可以借鉴国外有效实践来通过设置多元化的课程给予理财人员和客户经理专门的培训，尤其是需要擅长营销；进而使其成为高素质、专业化和综合性人员。也要定期进行考核，以发现自身的不足而改善。另一方面，严格从业要求，无论是客户经理还是理财师都需具备相应的认证才允上岗，对于一些高职务的岗位更需严格把关；也需构建约束激励机制，依据从业人员的业绩给予相应奖励，以提高其工作积极性，营造良好工作氛围。4.3 商业银行个人理财产品自主创新当下，虽然我国理财业务规模在不断扩大，种类在日益多样化，但其发展的过程中仍然存在一些缺陷，如产品类别单一，缺乏创新，更新改造缓慢等。因此各银行应加大创新力度，开发更多能符合客户需求、顺应市场发展的产品。即其可以从以下几点来着手：一是要新，使开发的产品具有本行特性，即独一无二，切勿照搬他人的概念，最好是要基于市场钻研，不断摸索；二是要适用，具体问题具体分析，依据不同的客户群体进行细分，使之迎合客户需求，具有针对性，适合自身的才是最好的，进而才能吸引客户，扩大客源；三是要有潜力，即能为客户创收。每一项投资的目的都是在于能够获利，所以在各行在开发理财产品时在使产品更丰富、更具优势的同时，能够合理规避风险、更多保障客户的利益。4.4加大理财意识和理财市场的培养要促进理财业务的发展，不仅需要各商业银行的努力，更需要个人具有理财意识。与国外相比，我国理财业务起步较晚的同时，对人们进行如何理财的知识宣传和教育的也很少，有些甚至认为是骗局。所以首当其冲应该增强人们的理财观念，通过各种方式进行宣传或讲解，以扩大客源。再者还需建立信息库，有效管理客户档案，严禁泄露，这是银行的义务，这也是最基本的责任，这样才能赢得客户的信任，进而树立银行信誉。此外还需对客户群加以分类，不同的理财产品因人而异，也因客户资产情况而异。所以应具体分析，具有个性，使建议的产品都适合客户，与其详情相匹配，这些都需要进行大量的调查、分析和评估。每个银行都应拥有自己的特色，因此，银行应挖掘一个能保障其效益的潜力或具有生命力的业务，也可以特定主攻某一类人群而设计产品等。最重要的还是需加大科技创新的同时，提高营销技能。4.5 完善健全组织机构保障因为以客户至上，提供专业化、全过程的跟踪服务是个人理财业务的核心运作理念。因此，在加强机构设置及运行机制的保障方面，可以通过改善技术条件来弥补组织机构的不全面，解决组织机构在时间、空间上出现的问题，从而保障个人理财机制的运行。与传统金融运作方式相比，当下金融运作主要是建立在网络平台的基础上，业务涉及面更广，产品更多样化，内容更丰富；但相比发达国家，我国的发展还是相对滞后的。所以面对如此实况，我国还有很大的压力，即需要加快进程，使我国产品更多元化，更具竞争力，在互联网金融发展的过程中，抓住机遇，实现理财业务与网络结合，通过网络提高工作效率，信息化操作，加强监督和控制，使其运作更系统，尽快与国际接轨，顺应时代发展趋势。尤其是需要加大对信息资源的管理，重要是客户信息，进行详细分析、有效管理，有助于开发符合客户要求的产品；依据定期的数据信息对不足之处加以完善，进而有利于经营者的决策，把握发展方向。4.6 有效防范理财业务中存在的风险矛盾是普遍存在的，任何事物都是双性的，有利也有弊。投资也一样，收益和风险是同时存在的，两者呈正相关。因此，个人进行理财选择某种产品时，其在自我操作的过程中也面临着亏损的可能性即风险。所以，银行在开发产品时如果考虑的欠缺就会存在着自担的风险，特别是对于一些保本型产品。基此不足，各行应该构建风险防范机制。作为理财人员，其就应该增强风险防范意识，以利于其在推广产品的过程中，详细向客户解说，提醒其谨慎投资，凡是都有风险。作为银行，也应设置专门风险监察机构，根据本行的运作情况、实时全面监控如产品开发与销售、员工配备、收益分配等情况，定期进行汇报，根据存在的问题及时发现并予以处理。如产品开发与销售、员工配备、收益分配等情况。此外各银行也应该对风险报告进行及时真实披露，以利于投资者决策，保障信息使用者的利益。而在设计产品时，也应把风险这一因素重点考虑进去，特别是在推广产品时，更需强调其存在的风险，以免后期存在不必要的隐患。国家监察机构也应加大对银行运作的监管，防范为虚增利润而进行的投机行为或操纵行为。总之，各银行应本着以客户为中心的运作理念。结论虽然我国商业银行个人理财业务的发展，还受到许多因素限制，但是，我们可以预见，随着经济的发展，国民理财意识的提高，社会诚信的建立，混业经营的形成，必将使我国商业银行的个人理财业务蓬勃发展。全球化的加快，开拓了我国金融市场的，使其与国际日益相符。凭借其强大的资金支持、先进技术、进步管理经验和优质服务等优势，尤其是在个人理财业务方面与我国商业银行争夺市场份额,在创新的道路上及时发现问题并解决问题，提高从业人员的专业素质，敢于大胆创新，并结合我国经济发展情况借鉴外国经验。由于依靠传统的业务使银行每况愈下，所以发展个人理财业务将使我国商业银行更好地应对外资银行所带来的挑战。本文阐述个人理财业务的概念、特点及发展历程，并分析了发展中存在的不足，基于国内外商业银行的对比，深入研究造成这些问题的原因，并根据以上分析提出发展路径。最后，相信个人理财业务以其广阔的发展前景和勃勃生机吸引我们认真去探讨，个人理财业务一定会健康发展。参考文献赵峰.浅谈我国商业银行理财业务中存在的问题及政策建议J.时代金融，2014,02:126-127.2周敏,张敏.商业银行个人理财业务发展问题研究一一基于乌鲁木齐市的调查研究J.时代金融,2014,02:138.3范平平.我国商业银行个人理财业务发展中存在问题及对策分析J.中国外资,2014,04:30+32.陈金香，马葵.我国商业银行理财业务发展研究JL会计之友，2014,09:16-20.5赵珊珊.我国商业银行个人理财业务发展探索J.中国连锁,2014,02:133.6宋刚.对商业银行个人理财业务监管的思考J.中国连锁,2014,02:176.7张哲.我国商业银行个人理财业务创新性研究D.山西财经大学,2013.8周娴.中国银行发展个人理财业务的探讨DL云南大学,2013.杨昊.我国商业银行个人理财业务发展策略分析J.内蒙古科技与经济，2013,06:35-36+39.10王落存.我国商业银行个人理财业务发展状况研究J.金融经济，2013,10:34-35.11董方.我国商业银行个人理财业务发展的影响因素分析J.财经界（学术版），2013,16:33-34.12谷华.我国商业银行个人理财业务问题探讨J.辽东学院学报（社会科学版），2013,05:122-125.