我国第三方支付平台发展现状与趋势研究.docx

X1tfc毕业论文（设计）题目我国第三方支付平台发展现状与趋势研究院系胜祥商学院金融系专业金融学学号B14041104学生姓名傅琳茜指导教师及职称金彦（讲师）2016年4月5日定稿目录中英文摘要第一章绪论11.1 研究的背景及意义-11.2 相关研究评述-1第二章我国第三方支付平台的发展历程与现状一一42.1 第三方支付平台的发展历程一一42.2 第三方支付平台的现状一一42. 2.1市场规模快速增长-43. 2.2第三网上第三方支付流程现状一一54. 2.3第三方支付平台机构规模宏大一-65. 2.4竞争激烈，支付宝与财付已经通脱颖而出62.3 介绍国内三大支付平台一S1. 3.1银联商务一一82. 3.2支付宝一-83. 3.3财付通一<S2.4 第三方支付平台的创新模式一一92. 4.1独立的第三方网关模式一一93. 4.2有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式94. 4.3有电子商务平台的第三方支付网关模式9第三章我国第三方支付平台发展中面临的风险分析及对策103.1第三方支付平台发展中存在的问题-103. 1.1缺乏完善的法律制度一H)3 .1.2安全风险问题-104 .1.3非法资金转移问题-103. 1.4竞争压力103. 2发展我国第三方支付的对策一H3. 2.1建立健全市场监管机制-113. 2.2第三方交易平台落实好网络安全措施-H3. 2.3加强监管保证资金运营安全一115. 3我国第三方支付平台的发展趋势一H第四章结论-1I6. 1研究结论一117. 2研究展望一1I参考文献-15附录15致谢一一一19随着互联网的普及和日益成熟，近些年以来，互联网金融应运而生，第三方支付作为一种新兴金融服务产业，在我国经济发展、金融支付基础设置建设过程中起到越来越重要的作用。从支付系统的功能和作用上看，它也成为中国支付体系发展过程中的一个重要组成部分，并从整体上降低了支付体系的运行风险和金融风险。基于此，本文通过对第三方支付平台的调查分析，阐述了第三方支付平台的定义、交易流程及其优势。紧接着结合实际提出了我国第三方支付平台发展历程与现状，对网络支付存在的消费者权益的保障、安全隐患等问题进行分析，并分别从各个角度提出可行的对策。最后利用调查研究方法，通过对国内三大第三方支付平台进行分析，预测我国第三方支付平台的发展趋势。关键词：第三方支付平台，支付流程，创新模式，监管ABSTRACTWiththepopularityoftheInternetandincreasinglymature,inrecentyears,Internetbankingcameintobeing,thethird-partypaymentasanewfinancialserviceindustry,inChina'seconomicdevelopmentandfinancialpaymentbasissetconstructionprocesstomoreandmoreimportantrole.Fromthefunctionandfunctionofpaymentsystem,ithasbecomeanimportantpartofthedevelopmentofChina'spaymentsystem,anditalsoreducestheoperationriskandfinancialriskofthepaymentsystem.Basedonthis,thispaper,throughtheinvestigationandanalysisofthethirdpartypaymentplatform,describesthedefinitionofthethirdpartypaymentplatform,tradingprocessanditsadvantages.ImmediatelycombinedwiththepracticalsituationofChina,sthird-partypaymentplatformdevelopmentcourseandthepresentsituation,thenetworkpaymentguaranteeoftheexistenceoftherightsandinterestsofconsumers,securityrisksandotherissueswereanalyzed,andthenputsforwardthefeasiblecountermeasuresfromdifferentangles.Finally,usingsurveyresearchmethods,throughtheanalysisofthethreemajordomesticpaymentplatformthird,forecastthedevelopmenttrendofChina'sthirdpartypaymentplatform.KEYWORDS：Thirdpartypaymentplatform,Paymentprocess,Innovationmodel,Supervise第一章绪论伴随着网络技术的发展和健全，网络金融由此出现。第三方支付身为一类全新的金融业务，在对于国内经济的发展和金融支付系统的创建发挥着显著的作用。分析支付平台的性能和用途能够发现，其早己变成国内支付系统中的一个关键构成要素，同时减少了支付系统的运作风险和金融危机。1.1 研究的背景及意义随着网络在世界范围内的日渐普及，民众对网络的认识更为全面，民众对电子商务也有了进一步地认识。第三方电子支付渠道，身为全新商品的研发模式，存在着诸多本身的局限性和问题。电子付款配套的法令规范亟待持续地调整和健全。随着各类全新付款平台和渠道的发展，民众也慢慢转变了对电子商务的观点。”第三方支付”身为单独的组织，具备一定的竞争优势和信誉担保，同时根据和银行的协议，利用银行为支付系统的支柱平台供应结算业务。在第三方平台上，消费者通过第三方支付渠道所购买的商品，由第三方付款平台提醒卖方提交账户，申请付款；顾客在获得并验收产品后，可以提醒第三方平台将货款转入卖方账户。第三方电子商务支付的交换和信用中介网络的主要手段，最有效的作用是使所必需的两个连接之间建立网上交易和银行实现了第三方监管和技术支撑作用。目前，对国内第三方支付市场而言，所面临的机遇和挑战是并存的。因为第三方支付平台是创建在虚构的互联网系统，所以出现了诸多的潜在危机。针对第三方支付市场的繁荣，文章全面研究了第三方支付系统的演变过程、出现的不足，同时预测了将来产业的发展方向。1.2 相关研究评述现阶段，第三方支付发展影响要素的相关著作不多亟待深入分析和探究。陈健(2014)在论互联网金融创新一基于第三方支付支付宝视角中分析了影响第三方支付市场的主要要素，总结出第三方支付市场发展的主要积极条件有：市场进入高速发展阶段，市场准入标准较为宽松，潜藏盈利空间较大，产业链具备先天优点等等，同时提出阻碍第三方支付市场发展的消极要素有：产业竞争、法令规范、安全和信誉、运营和监管等等。黄骞(2011)在第三方支付平台的跨越式发展和未来发展趋势中指出影响第三方网上支付发展的因素包括产业链上涵盖了银行、商家、第三方支付公司、客户观点、客户对第三方支付系统的置于和运用范畴不广等。李雪瑶(2014)在第三方支付的优势及发展趋势中分析了顾客性别、习惯、薪资水平等要素对第三方支付带来的影响。部分专家深入分析了第三方付款市场存在的问题。其中，各界争论的重点是沉淀资金的问题。刘京华和郭艳云（2014）在第三方支付渠道的金融改革及现状一文中，深入剖析了第三方支付渠道的运营过程，发现此过程导致了资产在第三方的短暂滞留，由此便出现了在途资产。他指出在途资产极易降低第三方支付平台的运转效率，增加平台的流通性风险。倘若存在大量的在途资产，第三方支付系统便面临着更大的信誉风险。其侧重于发现在途资产的负面效应，并未提及在途资产为第三方支付系统创造的经济效益。还有部分专家侧重于分析第三方支付系统的沉淀资产，使用定量分析的方式，在计算沉淀资产的前提下，创建了保障金机制和预先协调模式。以此同时，套现和洗钱同样是目前第三方支付系统面临的主要难题。廖愉平（2015）在其著作国内网络金融现状和风险控制分析一一举例P2P机构。余额宝和第三方付款系统中，提出互联网支付活动的隐秘性较高，如此便难以追踪网络交易记录，为洗钱行为提供了便利。随后，分析了第三方付款平台的风险问题，根据风险特性将风险归纳成5种：法规风险、技术风险、道德风险、欺诈风险和利润风险。刘建伟则提出国内第三方付款主要存在三种风险，同时结合发达国家的有关实例制定了调控风险的策略和意见李秋燕（2013）在其著作对第三方付款渠道沉淀资金的若干问题分析中，参照一级模糊宏观评估模式，创建了涵盖多层模糊的整体评估模式，实现了对第三方付款风险的定量化分析。同时分析了非金融系统支付业务监管对第三方支付市场风险调控的作用，他指出第三方付款存在金融特质的风险，极易出现潜藏的金融风险。央行必须监管第三方付款平台。国外部分专家针对风险问题的处理展开了分析。经过对安全规范协会分析，发现创建科学的规范和制度是确保资金安全的高效方式。安全规范协会通过创建监督支付信息安全的规范，结合有关的宣传和推广，高效地确保了支付信息的安全。在行业职能方面，国内学者主要从信用的视角来分析第三方支付的作用，把第三方支付称为“信用缺位”时代的“补位产品”。在行业发展影响要素上，部分专家提出产业尚在高速繁荣阶段等正面要素（李宜，2012第三方支付平台在银行金融业务中的必然趋势分析）,也同时研究了市场竞争、法律条例、安全和信誉等负面要素。在市场运营方式方面，专家主要提出了两类方式：基于的第三方付款方式和基于或的第三方付款方式。同时还有部分专家研究了目前第三方支付平台存在的缺陷，指出当前行业存在沉淀资产、信誉风险、科技风险等问题。另一部分专家分析了第三方支付市场同传统市场的联系，尤其对第三方付款平台与银行的竞合关系进行了分析（马骁、胡松筠等，2012第三方支付存在的问题及其解决对策）。国外部分专家针对支付市场的规范法制定了部分策略，提出市场规范化涵盖了市场主题的规范化，公司间和合作及政府干预三个版块的规范化，它是提升市场运营效率的科学方式。综上可得出的结论是：身为一个全新的产业，业界针对第三方支付市场进行了大量地分析。涵盖了第三方支付平台的市场定位、能否归入金融领域、行业定义、市场运作方式，市场风险和监督等内容。简而言之，国内外大量专家针对第三方支付平台这一全新领域展开了大量地分析，研究成果具备较大的广度和深度。这些研究不管对错，在现世的学术界和实践界都是意义深远的。虽然现阶段第三方支付平台发展迅速，然而有关第三方支付市场将来的发展走向却并未过多涉及。第三方支付行业与传统行业不同，行业正在快速发生变化并且大家对其存在方式颇有争议，因此，木文对第三方支付行业长期演化趋势进行了分析。第二章我国第三方支付平台的发展历程与现状2.1 第三方支付平台的发展历程第一阶段的重大事件：1998年，正式开始电子商务项目，并将北京电子商城作为互联网贸易和支付平台的试点。1999年，国内首个第三方支付平台首信易诞生，实现了网络监管和重组方面的突破。因为初级阶段数据平台的运作风险不高，因此并未吸引相关监督机构的关注。这一阶段被定性为网关支付阶段。（1998年-2002年）第二阶段的重大事件：2003年，阿里巴巴集团正式发布支付宝平台，创建了集信誉中介特性于一身的网络平台，开辟了全新的信誉中介模式。在此时期，出现了第三方电子付款产业的相关法令和规范。这一阶段被定性为信用中介阶段。（2003年-007年）第三阶段重大事件：第三方支付平台不断拓宽业务范畴，囊括航空航天、保险等产业，逐渐深入形成了全方位综合电子支付产业。在此时期，第三方支付平台不但具备了付款结算等功能，同时提供信誉中介等业务，而且还具备融资属性，从而开辟了全新的资产观念。分析此时期的发展特点能够发现，我国在第三方网络支付平台的监管上取得重大进步，将对第三方支付的管理加入支付监管系统中。这一阶段被定性为行业支付阶段。（2008年2009年）第四阶段的代表性事件是2010年央行出台的办法及配套细则，第三方支付机构被资格纳入央行支付监管领域内。所以，这一阶段被定性为规范与监管阶段。（2010年至今）2.2 第三方支付平台的现状随着我国互联网与人们生活加速融合，我国第三方支付市场快速发展，目前形成了以我PayPaK国付宝、支付宝、财付通、快钱、百付宝（百度C2C）,环迅支付，汇付天下等为主的第三方支付产品格局，其中PayPaI为易趣公司产品，主要在在欧美国家流行，国付宝为国家级第三方电子支付平台，快钱为完全独立的第三方支付平台，支付宝则是马云阿里巴巴旗下产品，财付通为腾讯公司的主要产品。伴随着第三方支付平台机构的发展，我国第三方支付平台市场规模快速增长,竞争也越发激烈，不少企业为了提高市场份额都推出零手续费。2.2.1 市场规模快速增长统计数据显示，2014年，国内第三方在线支付的成交总额为80767亿元，较去年同期增加了50.3%。艾瑞咨询的调查结果表明，预测至2020年，国内市场成交总额将会超过50万亿元。2014年，在线上交易支付领域，银联始终处于领先位置，全年的市场成交总量超过了7.76万亿元；网络支付公司高速发展，支付宝和财付通的成交总额分别为1.86万亿元和0.74万亿元；同时，快钱、易宝、环讯等典型的网络支付企业逐渐利用网络和实体相融合的服务方式不断拓展。统计资料表明，2014年，我国支付市场汇总线上支付的成交总额是36589亿元,涨幅为66%。较上一年度的涨幅明显减小。分析季度成交总额能够发现，季度成交总额的增幅明显放缓。当中，2014年最后一季度的成交总额突破万亿元，为10650亿元，较去年同期增长速率回升到13.1%。TOOOo60000SoOoo4000030000200001020H201220132014数据来源：艾瑞咨询.艾瑞：2014年中国第三方互联网支付交易规模突破8万亿图2720112014年中国第三方互联网支付交易规模（单位：亿元）2.2.2第三网上第三方支付流程现状第三方线上支付主要涵盖下述8个流程：（1）线上顾客访问搜索商家页面；（2）线上顾客在页面填写订单；（3）线上顾客勾选第三方支付系统，直接联结至对应的安全支付系统，在付款界面勾选适合自身的付款渠道，点击后跳转至银行付款界面完成付款。（4）第三方支付系统将线上顾客的付款请求，遵照银行付款网管的技术规范，传输至有关银行；（5）有关银行或银联核实线上顾客的付款实力，完成账户冻结、扣款或转款等操作，同时将支付信息反馈至第三方支付系统和线上顾客。（6）第三方支付系统向商家告知支付信息；（7）付款完成，商家向线上顾客配送产品或供应服务；(8)各大银行利用第三方支付系统同商家完成核算。2 .2.3第三方支付平台机构规模宏大现阶段，国内已经有超过两百个公司具备了由央行下发的第三方支付服务许可。这些公司广泛地分布于国内的28个城市。当中一百四十余家公司坐落在上海、北京、深圳、江苏和浙江五个经济较为繁荣的城市，占据了百分之五十的比例。辨析第三方网上支付服务具备的服务许可能够发现，服务范畴十分广泛，覆盖了支付卡发布和受理、移动网络、通讯、固话、高清电视收费及银行卡收帐等共计7个类型。分析服务许可的下发总数和范畴能够发现，当中大部分是预付卡发布及受理和电子付款许可。同时，电子付款、移动通信付款、固定电话付款等许可的授予均为全国范畴的，但是支付卡和银行卡的收单却存在地区的差异。分析企业的整体运作模式能够发现，大部分公司的注册资产低于一亿元，存在个别公司的注册资产大于两亿元。分析股东构成能够发现，国内银联与政府机构间的合作规模必须尽可能限制在15-17个支付公司的区间内。分析产业的整体格局能够发现，对网路支付平台此类全新的产业而言，政府和扶持政策让产业的监督更加详细化、市场潜力更大。网上支付产业早已被加入到我国政策性基本产业的名单中。在国家电子商业十三五规划中，第三方支付平台身为电子商务领域的领头羊，不可否认将对国内电子商务的深入改革。简而言之，第三方网上支付产业正身处积极的政策和市场氛围中。3 .2.4竞争激烈，支付宝与财付已经通脱颖而出数据来源：网贷风向标.2015上半年第三方支付市场份额图2-22015年上半年第三方支付市场份额占比图观察上图能够发现，在2015年前两个季度，国内第三方支付系统的市场占有率中，银联业务的市场占有率最高，为46.30%,支付宝以0.8%紧随其后，。之后的财付通、通联、汇付天下和快钱的市场占有率相差不大，分别是5.30%、5.50%、6.20%和5.20%。数据来源：搜狐.2015年第2季度中国第三方支付市场互联网收单交易规模图2-32015年第二季度第三方支付平台点击访问市场份额如图23所示，在2015年第二季度第三方支付平台点击访问的市场份额中，支付宝占有的份额最大，为62.9%,其次为财付通，占比为29.4%,再次为快钱、银联在线和易宝，分别占比为3.2%、2.5%和1.5%。从数据对比中可以发现，现在支付宝已经成为消费者网上支付的首选，其点击访问量已经遥遥领先。数据来源：中国报告大厅.2015年我国第三方支付行业分析图2-42015年中国第三方支付核心企业交易规模市场份额如图2-4所示，2015年中国第三方支付核心企业交易规模中支付宝占有48.7%的市场份额，处于一马当先的地位。排名第二的为财付通，占比为19.4%,银联在线，占比为11.2%,剩下如汇付天下、易宝等占比份额相当。2.3 介绍国内三大支付平台2. 3.1银联商务银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，成立于2002年12月，总部设在上海。2011年5月，银联商贸有限公司成为第一批取得央行下发的支付服务许可证书的企业，包含了银行卡收单。线上付款、支付卡办理等服务。支付服务准入证书的授予凸显了政府监督部分对银联运作方式和规范体制的高度认同，同时为公司延伸业务范畴，提高业务质量提供了积极的发展环境。银联商务经过数十年的进步，早已在国内全部省级地区创建分支，业务系统涵盖了国内共计337个地级以上地区，业务特邀商家总数达264万户，具备PoS终端352万个，业务ATM和自动终端总数达17万个，便民支付终端设备达120万个。3. 3.2支付宝支付宝（中国）互联网科技有限公司是国内极富代表性的第三方支付系统，其业务宗旨是创建“简洁、可信且高效''的付款渠道。企业自2004年成立至今，一直将“信誉”当做商品和业务的主要理念。拥有“支付宝”和“支付宝钱包”两大下属独立系统。从2014年第二季度逐渐发展成为目前世界规模最大的网络支付平台。支付宝的核心业务为付款和理财。当中涵盖了信贷担保、电子支付、转账、信用卡还贷、话费充值、水电煤气收费、个人理财等诸多功能。在渗透至移动终端支付范畴后，开始为日常百货、各大影院、大型商场和出租车等多种产业供应业务。支付宝同境内外共计180余个银行及VISA、MaSterCard等组织达成了长期合作共识，变成了金融部门在网络支付产业中值得信赖的商务伙伴。4. 3.3财付通财付通（TenPay）是由腾讯集团在2005年9月正式创建的综合网络支付系统，它的主打服务是协助线上交易的买方和卖方实现付款和收款。尽可能地为网络客户及公司供应优质、方便、可信的网络支付业务。客户注册财付通账号后，便能在拍拍等共计二十余万个线上消费网页自由消费。财付通提供国内众多银行的在线付款业务，客户可以选择先行转账至财付通账户，便能获得方便快捷的财付通账户付款体验。财付通和拍拍、QQ间有机地结合，让财务通的成交总额以20%的市场占有率仅次于支付宝位列全国第二。2.4 第三方支付平台的创新模式2.4.1 独立的第三方网关模式独立的第三方网关，即为完整独立于电子商业平台，通过第三方融资系统为线上签约客户供应有关下单和付款的诸多增值业务的有效途径。该系统只供应支付业务和支付平台处理方案，系统的前端同诸多付款方式相连，任由线上顾客和卖方筛选；而系统的后台则同大量银行相连。系统完成同各大银行的资金结算，并且供应客户订单管理和搜索等业务。2.4.2 有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式此类的第三方支付系统，即为电子商务系统单独或联合推出，和众多银行参与合作联系,凭借企业的能力和信用为交易双方提供担保的第三方支付系统,凭借本身的电子贸易渠道和中间担保支付系统吸纳卖方进行各种交易活动。消费者在购买产品后，通过此系统供应的账号完成信贷付款，同时第三方平台提醒卖方付款到账，开始发货；在顾客查收产品后，便可以提醒平台向卖方支付，第三方平台将资金转移到卖方账号。此类第三方支付模式在国内较为典型，特别是支付宝和安付通是此类模式的代表。2.4.3 有电子商务平台的第三方支付网关模式此种线上支付系统即为基于电子贸易渠道创建的支付系统，同前一种方式不同，此处的电子贸易系统通常是单独运作同时供应制定商品（虚拟商品或现实商品）的贸易平台。支付平台最开始也仅仅是出于本身运输产品和线上支付需要而推出的，随后慢慢发展成供应专业支付业务的平台。此类线上支付平台的历史悠久，同时凭借完备的电子贸易产业链，具备充足的实力和基础，具有大量线上交易的顾客。其典型代表是云网支付网。第三章我国第三方支付平台发展中面临的风险分析及对策3.1 第三方支付平台发展中存在的问题第三方支付平台不但维护了顾客隐私，同时维持交易的公正性。数年间，第三方支付产业在国内高速繁荣，然而在发展进程中也存在着诸多不足。主要存在下述几方面不足：3.1.1 缺乏完善的法律制度现阶段，国家尽管陆续创建了配套的法律规范，然而针对第三方支付平台的规范却较为欠缺。因为缺乏有关法令规范,无法及时处理第三方支付平台使用时出现的一些列安全问题，很大程度妨碍了第三方支付系统的发展。因为交易双方均缺乏信誉保障，失信的情况经常出现。例如，产生买卖冲突，两方各执一词，增加的有关机构的取证难度：因为线上交易的虚拟特性，买方和卖方不直接交流，极易存在失信抵赖的行为；上述情况均急需一系列健全的法令规范加以监督。例如，网络虚拟产品交易中很多人都采取支付宝或者微信钱包作为交易方式，基本的交易方式就是先收取一部分的定金，而卖家在收到定金之后并没有发给客户产品，从而导致很大的违约问题,但是这种违约行为并没有相应的法律法规来进行监督和约束。3.1.2 安全风险问题安全问题是目前第三方支付体系亟待解决的关键性难题,有关机构缺乏对第三方支付系统的监督，平台本身服务终端的安全保护水平较低，容易导致顾客账户资料和泄露。安全问题主要变现在：付款系统缺乏安全理念和安全监督机制；安全保护技术水平不高；平台出现诸多安全漏洞；无法保障个人资料安全。例如，支付宝软件在刚开始之处，也就是一个简单的交易软件，在个人信息验证方面都存在很大的问题，支付宝一直发展到现在才采取各种短信验证、手势密码以及个人信息验证等等进行验证，从而不断的客户安全风险，但是我国第三方支付平台在安全方面还是存在问题。3.1.3 非法资金转移问题当前，第三方支付系统的市场竞争压力大，相对于其他第三方支付企业而言，他们仅仅注重交易总量而不看交易的属性，因此诸多平台对于交易中的洗钱行为持纵容态度。因为线上交易的隐蔽性，第三方支付系统很难核实资产的实际源头和去处，诸多不法分子借助第三方支付系统开展资产的违法流通、套现、洗钱、行贿、欺诈等违法行为。形成了潜在的金融风险。目前，第三方支付平台为了获得较高的交易额就放松了客户交易内容的监管，导致第三方支付平台不清楚资金的来去信息，客户运用支付进行转账，但是支付宝并不知道资金来的转账原由和用途。3.1.4竞争压力当前，国内存在第三方支付系统乘次不齐，但是作用性相同。为了得到更多的顾客，诸多公司开始了激烈的价格竞争，彼此打压。为了赢得先机，众多公司均采取了措施，如直接优惠、无偿、业务折扣等。为了吸引顾客，卖家同第三方平台双方协商，尽可能降低售价。存在上述现象的责任并非卖家，而是因为支付企业的恶性竞争。长此以往，不但缩减了电线上支付产业的利润空间，同时造成了较高的资产风险。例如，支付宝、QQ钱包以及微信钱包等都拥有转账、提现以及手机充值等等功能，这些第三方支付平台也都在各个商店做宣传，客户并没有因为那种特殊的用途而采取其中的一个第三方支付平台。3.2发展我国第三方支付的对策3.2.1建立健全市场监管机制为了整治电子商务市场中因为不良竞争而形成的失序情况,政府必须创建配套的法规政策来健全第三方支付产业，给予更多的政策引导。清楚界定第三方系统的权限和义务。而第三方支付公司必须根据公司的格局、运营现状向监督部门上交部分的保障金，在公司内部必须创建健全的监督规范和措施。明确监督目标，央行出台的支付结算监管规范中，明确规定第三方线上支付清算隶属于支付结算机构供应的非银行类别的金融服务,综合上述的有关第三方支付的特性和定义，必须将中国人民银行视作第三方支付的核心监督方，针对平台服务的许可、交易活动、运营活动进行全方位地监管，进而防范第三方支付平台在日常运作环节的各类风险。3.2.2第三方交易平台落实好网络安全措施第三方支付系统需要提高本身的安全理念,关注对安全制度的调整和升级。通过实名制、全额赔付等措施来应对资金失窃、网上诈骗等状况，提高网络交易资料的健全性、真实性、可核查度。关注网络安全设施的创建，确保基础设施和物理环节的安全，创建配套的安全防范制度，创建消费者安全指南，指导消费者如何规避风险。3.2.3加强监管保证资金运营安全切实落成规定第三方支付企业的法律职责，明确监督主体，监督企业经营活动的进行，确保金融市场的有序性。第三方支付公司必须交付特定比率的保障金以确保资产交易的安全性，确保即便在企业陷入困境时，也无法擅自将顾客的资产归于己有。同时，相关部门必须对第三方支付企业贸易、运作流转、资产沉淀、信誉担保等方面的加大核查和监管力度，预防互联网非法行为的出现重点惩治违法资产挪移活动。3.3我国第三方支付平台的发展趋势在国内有关政策法律持续健全的当前,线上支付早已不单单是围绕单一网络支付的独特业务理念,而是慢慢进入借助于多种信息化系统拓展和将支付交易需要作为业务核心的网络支付新阶段。线上支付已经以崭新的面貌逐渐凸显纯科技网络支付方式，如此便可以高效应对支付环节的各类问题，开辟电子贸易领域的全新方向。同时，线上支付将增值业务置于第一位，利用顺应市场走向的支付系统，让顾客、融资方、银行能够高效地使用网络、移动设备等客户端完成支付，进而将线上支付此类系统渗透到多个产业，提供独特的支付模式。其能够获得的商业利益并不单单是其自身的利益。同时还涵盖了服务过程出现的调整，业务质量的提高，均为前所未有的突破。下文将举例支付宝，研究国内第三方支付系统的市场现况:支付宝是阿里巴巴在建立淘宝网时为了保障互联网交易的安全性而设计的，同时也是我国第一个第三方支付交易平台，支付宝在很大程度上不仅提高了互联网交易的效率，还保障了网络交易的安全性。支付宝的发展大致可以分为两个阶段，第一阶段支付宝的所有业务只面向淘宝及其服务，第二阶段，随着淘宝业务的不断扩大，支付宝应用越来越广泛，逐渐成为独立的支付平台，支付宝展开了各种支付结算业务。第三方支付模式可以为互联网交易的安全性提供保障,第三方支付的存在能够有效避免互联网交易过程中可能产生的违约风险，有效克服了互联网交易中的最大障碍，第三方支付的不断完善成为了互联网交易快速发展的强大基础保障。第三方支付在移动互联网上的应用越来越广泛，目前市场上应用比较多的主要有支付宝、财付通、快钱等，而支付宝在移动支付市场占据绝对优势。由此，能够发现，在将来的数年间，电子付款的主流付款模式仍旧是线上付款、电话付款、移动终端付款，具体体现在以下三个层面：首先是文化休闲产业，涵盖了线上游戏、影视作品、电子刊物、彩铃等能够传播的电子信息；其次是日常支付方面，涵盖了话费充值、电子商务等；最后是个人理财业务，涵盖了基金融资、银行账户自动优化等。伴随着市场经济的持续发展，市场秩序口渐健全，政府部门、银行、金融产业、支付公司会构成紧密联系的合作共识，因此推动了国内第三方线上支付市场的高速繁荣，主要的发展趋势包括以下三点：（1）即时性与移动性。伴随着平板电脑、智能手机等移动终端设备的不断普及，移动第三方支付平台异军突起，即时性与移动性成了第三方支付平台的优势。（2）覆盖广与发展快。在我国，第三方支付平台主要是以互联网基础，不断凭借电商平台的快速发展，逐渐扩大自身的覆盖面。第三方支付平台继承与发展了互联网的优势，不仅快速覆盖全球，而且在很大程度上打破了传统区域的限制，进一步克制了时间上的束缚,（3）成本低与效率高。成本低与效率高逐渐成为第三方支付平台交易的发展趋势。目前，第三方支付平台一系列业务的操作流程都日渐趋于规范化、标准化，所有的第三方支付平台业务都在计算机或智能手机上进行操作，客户不仅不需要在银行的网点进行排队等候，这在很大程度上降低了时间成本，而且凭借计算机的高效率的特点，很多业务都能及时快速的有效处理，使用户有个全新的体验，大大提高了满意度。第四章结论4.1研究结论线上支付的出现是国内信息化环境中最为关键的金融产业改革之一。在改革的历程中，商业银行陆续将其视为主要的金融调整趋势和利益增长点；，同时，诸多第三方支付平台也陆续关注线上支付系统。历经数十年的高速繁荣，第三方支付平台早已演变成国内支付产业的核心支柱。依托于网络和移动终端而迅速崛起的线上支付，不但转变了过去的生产方式，而且转变了过去的付款方式，逐渐变成全新的利润增长点。目前，国内线上支付遇到了诸多的机会和挑战。对此，我们必须持续改革，在改革过程中必须学习国内经济发达国家的成功案例，吸收他们支付成功的经验，为我国的第三方支付平台的改革提供部分的参考和指导。针对第三方支付市场的发展，文章重点研究了第三方支付平台的类型及特征、演变历史、行业现况、出现的主要问题。通过同国外经济发达国家的对比进而发现学习和参考的经验。国内的第三方支付改革仍旧是一个逐步深入的历程，因为必须持续地调整和优化。兴起发展这个过程，受很多安全问题的制约。但是这些制约并不能阻碍其发展的动力。木文有序地概述了第三方支付未来的发展趋势、市场格局，进而产生了各种形式的发展动力，着重系统、全面的分析第三方支付未来五大发展方向以及对未来的美好展望。4.2研究展望由于本人的学术水平存在不足，以及研究实践比较短暂导致本文对我国第三方支付平台发展的现状与趋势的研究并不是十分充分,研究的结论在一定程度上没有真实的切合我国第三方支付平台的发展现状。基于此，在以后的研究中要加强对第三方支付平台的研究，努力提升自己的学术水平，不断地深入研究第三方支付的发展趋势，为我国第三方支付平台的更好发展提供一定的促进作用。第三方平台作为互联网和金融相结合的产物，将对人们的日常生活产生很大的影响，因此也一定会成为学者们的研究热点，因此关于第三方支付平台的研究将具有一个非常宽阔的领域，其研究结果也将对第三方支付平台中的第三方支付平台产生深远的影响。其中，第三方支付平台的研究在未来主要是集中在第三方支付平台的监管、第三方支付平台的发展趋势、第三方支付平台的研发等几个方面,而这几个方面的研究将促进我国互联网金融的发展，丰富我国金融的体系。参考文献陈健，论互联网金融创新一基于第三方支付支付宝视角J.电子商务，2014.12黄蹇，第三方支付平台的跨越式发展和未来发展趋势J.财经视点，2011.63李雪瑶，第三方支付的优势及发展趋势J.商场现代化，2014.7刘京华，郭艳云，第三方支付平台的金融创新及其发展J.经济论坛，2014.2廖愉平，我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例J.经济与管理，2015.36李秋燕，对第三方支付平台沉淀资金几个问题的思考J.新经济，2013.9李宣，第三方支付平台在银行金融业务中的必然趋势分析J.中国商贸,2012.11网马骁、胡松筠，第三方支付存在的问题及其解决对策J.科技和产业，2012.79盛希林，我国第三方支付平台发展现状及对策研究J.经济视角（中旬）2011.10.1510唐甜甜，第三方支付平台及其监管的研究中国商贸J2011.811谭卡吉，第三方支付平台发展现状与问题研究J.金融与经济，2012.4"2吴晓光、陈捷，第三方支付机构的市场细分浅析J.武汉金融，2011.02.1013徐杰平、杨宁，浅析第三方支付平台的发展方向J.金融与经济，2014.1014杨晨，关于第三方支付平台法律监管的研究J.财经界（学术版），2014,6口5赵烁，赵杨，第三方支付平台以及互联网金融发展问题研究J.商业经济研究2015.11116WANGKe,InternationalConferenceonFinancialRiskandCorporateFinanceManagementJ.DongbeiUniversityofFinanceandEconomics,2012.417ZhangRan,WuGuodong»TheAnalysisofTheSituation>ProblemsandCountermeasuresofThirdPartyPaymentPlatforminourcountryJ.JournalofChaohuCollege,2011.5附录外文文献原文：Withtherapiddevelopmentofinformationtechnology,e-paymentisbecomingincreasingpopularizedthanbeforeanddomesticpaymentindustryalsogetsafastdevelopment,withmoreandmoreexquisitedivisionoflabor.Inordertofitwiththefastdevelopingpaymentindustry,aswellastheever-increasingdemandoflabordivision,largeamountsofthirdpartypaymentinstitutionsareestablished.Ontheotherhand,thefastdevelopmentofthirdpartypaymentalsocomplieswiththediversifiedpaymentdemandsofindividualsandenterprises,whichinreturnpromotestherapiddevelopmentofpaymentindustryandacceleratestheinnovationpaceofpaymentindustry.However,theseinstitutionsaresmallin