【《第三方支付对工商银行的影响探究》9200字（论文）】.docx

第三方攵付对工商银行的影响研究目录1绪论11.1研究背景11.2国内外的文献综述11.3研究目的及研究意义22 .我国第三方支付平台发展现状32. 1第三方支付平台33. 2第三方支付行业的发展现状及趋势33 .第三方支付对中国工商银行经营的影响61 .1对中国工商银行资产负债业务的影响63 .2对中国工商银行中间业务的影响83. 3对中国工商银行客户资源的影响94.第三方支付发展背景下中国工商银行经营策略104.1 树立以客户和市场为导向的经营理念104. 2在传统业务领域开展创新104. 3拓展与第三方支付企业的合作范围，创新合作方式114. 4搭建自有平台，把握产业链的主导权11结语12参考文献121绪论1.1 研究背景随着计算机和网络技术的不断发展，现在网络已经成为人们生活的主要虚拟场所和生活工具。传统的交易当中，为了因为等价交换让双方产生纠纷，会制定交易准则，交易双方必须遵守。但是现在很多网络平台提改变了传统交易方式，现在很多交易都在线上进行，很多情况下，交易双方的并不是同时交换货币和商品，这就需要交易双方对对方的信用等级有所了解,以免出现卖方受到支付金额之后不发货,或者买方因为害怕商品存在质量问题而不想先付款。为了解决这个问题，出现了第三方支付平台，即独立于交易双方的第三方主体。第三方支付平台的作用是保证交易双方的资金安全,将交易双方的资金暂时保管,等双方达成一致之后将资金返还。第三方付款本质上是付款保管资金。它的主要功能是确保买卖双方在虚拟市场环境中进行的异步交换权。第三方付款平台在我国已经发展了一段时间，现在市场上出现的第三方付款平台已经能够与银行协作，这不仅是因为许多第三方付款平台都依赖于其在线收益开始入侵传统工商银行业务领域，很多方面两者是一种直接竞争关系。1.2 国内外的文学评论第三方付款服务调查：肖瑞虎(2014)等调查了中介服务的系统和第三方付款作为中介的获利能力。DanJ.Kim(2015)从eBay引入了电子商务的第三方付款服务，并详细描述了eBay与第三方付款之间的协作。SofomonAntony(2016)等人研究了影响在线中介服务的元素。调查表明，零售商使用保修服务的原因主要是因为他们对危机的态度。关于第三方付款安全性的调查：A.Shmair,L.Adleman和RLRiVeSt(2018)为电子付款的安全性改进了数字签名技术与算法加密技术。PaulineRatnasingham(2019)对B2B交易进行了危机分析，并提出了信息不对称所面临的道德危机。Cynthia.Cotritore(2013)对在线交易环境进行了调查，并将在线交易的信任问题定义为个人消费者与特定交易网站之间的交易关系。肖瑞虎(2014)使用两层动态模型和经验数据研究中介服务机制以及买卖双方对交易欺诈的影响。商业银行应对各种挑战的研究：董明会(2016)指出，人民币业务将完全向外资银行开放，随着中资银行在加入该业务后的保护期届满，国内银行业的重塑将成为重中之重，但是在此过程中缺乏实施明确的开发计划，较高的产品同质性和其他问题刀。黄文雄（2019）指出，鉴于复杂多变的经济金融环境，我国商业银行需要改变盈利模式，大力拓展经纪业务，以在金融风险期间保持健康稳定的进步。张轶昌（2019）的调查表明，在我国商业银行的业务转型中，经常会出现以下问题：转型过程效率低下，对风险控制的意识不佳以及缺乏以人为本的零售文化。在分析了金融非中介化对商业银行的影响之后，周静（2012）提出了商业银行的创新战略-概念创新，客户创新，业务创新以及资产负债结构创新。李颖（2020）根据对我国主要商业银行的SWOT分析，提出了四种发展战略：增长，进攻，逆转和防守。周兆秋和王希（2020）指出，商业银行的资本管控措施（研究）代表了“巴塞尔协议III”在中国的实施，资本约束机制将得到加强。商业银行应从资本推动业务结构转变。取决于节省资本的变化。丰荣基（2020）指出，商业银行原有的综合增长模式难以维持。随着利率市场化的推进，必须进行资本监管的规范化和金融脱媒，发展和转化的加速。综上所述，整理国内外文件后，发现外国文件很少直接调查第三方付款对商业银行具体中间业务的影响，大多数外国学者讨论了互联网信息技术和金融对银行的影响。外国学者的调查表明，一方面，商业银行可以借助信息技术有效地减少费用，提高服务效率和质量，同时，由于信息技术的便利，竞争者也逐渐增多。这在一定程度上影响了商业银行的市场份额。同时.，有人指出，互联网融资正在促进银行金融模式的改革。可以看出，几乎没有关于第三方付款对商业银行中间业务影响的直接调查。尽管国内学者对我国商业银行的中间业务有第三方付款的影响，但他们很少分析特定的中间业务如何受到第三方付款的影响，并且大多集中在理论调查上。1.3 调查目的与调查意义本文的主要研究目的就是对第三方支付平台的特点进行分析，找出它们能够对传统工商银行造成冲击的原因，并给出能够帮助工商银行维护业务稳定的举措，另一方面，在积极开展新业务，建立网络渠道，加强危机管控等方面，也为第三方付款组织与中国工商银行的合作提供参考具有一定的现实意义。2.我国第三方支付平台的发展现状2.1 第三方支付平台由于电子商务的飞速进步，第三方付款平台的出现也是一种必然，现在还没有对这种新出现的平台给出一个统一的标准定义。根据央行在2010年所颁布的非金融机构支付服务管理办法,可以把第三方支付平台看成是在线上平台上进行交易活动的双方选择的一个帮助自己进行资金交易的中介机构。本文所讨论的第三方支付平台主要是一些电子商务公司的支付平台，比如支付宝。这些第三方支付平台的出现,让网络交易行为的安全性得到了保证,同时也是电商和银行之间产生方式之一。第三方付款行业的进步取决于古老的工行，而第三方付款所创造的竞争环境也将鼓励古老的创新型工行服务类型，提高公司的运营效率并促进其进步。这种情况的原因是，第三方服务提供商本质上不是银行。根据该国金融业的相关规定，他们无权进行特定于银行业务的交易，例如存款和贷款。所以，第三方付款行业中公司活动的发展与银行有着千丝万缕的联系。第三方付款机构通过和工商银行的合作,不仅仅能够优化自己的服务质量，还能够为银行提供客户信息，帮助银行扩大用范围，为银行提供更多的市场资源。2. 2第三方支付行业的发展现状与趋势2.1.1 第三方支付行业的发展状况2019年，我国第三方支付市场发展迅速，市场规模扩展明显，交易总额达到23.3万亿元，比上年增长34.9%（图2.1）。尽管第三方付款的数量己大大增加，但是从增长速度的角度来看，比去年有所放缓，也表明整个市场的发展趋于稳定，后续发展将会以竞争为主要方式。第三方支付机构的发展离不开互联网的迅速崛起，新出现的很多技术和业务模式给第三方支付平台提供了很多发展机会，将传统业务不断细分，同时很多传统支付领域内的行业也加入到在线支付队伍当中，这些都是第三方付款平台快速进步的原动力。交易规模（万亿元）增长率图1201/2019年中国第三方支付市场交易规模资料来源：根据iResearch官方网站的数据。随着市场交易规模的扩大,第三方支付公司的竞争形势变得越来越严峻和复杂。2019年，我国第三方支付市场交易的85.7%由非独立运营公司管理，独立第三方支付公司占市场的14.3%。其中，中国银联的份额最大，为39.4%,其次是支付宝占21.6%,财付通，汇付天下和快钱，所占份额均不到8%（见图2.2）。中国银联占据更大市场份额的原因是，第一，银联有更长的发展历史，经过这么多年的发展已经有了比较完整的交易和支付系统，有一定的用户累计；第二，银联有银行在背后给予强大的支持，银行的用户群可以直接转移到银行业务中；第三，银联在国内有较强的品牌影响力，能够很容易就得到用户的信任。支付宝的发展方式则不一样，支付宝并且这几年快速发展的电子商务而诞生，所以现在支付宝可以占领移动付款市场的大部分市场份额。银联支付宝财付通汇付天下快钱通联支付杉德图22019年中国领先的第三方支付公司的市场份额资料来源：根据iResearch官方网站的数据。1.2.2第三方支付行业的进步趋势从2014年到2019年，我国与第三方之间的支付交易量和结构的变化表明，以前的线下购买公司的份额逐渐从2014年的80.2%下降到2019年的不到40%。互联网支付业务稳定。随着移动付款业务在2018年和2019年的快速增长，年平均增长率为26.65%。2014-2019年交易规模的比例仅维持在1%左右，它在2018年达到7.1%o它迅速上升到25.7%（图2.3）。尽管离线业务仍然是交易份额的第一名，但互联网和移动支付的未来增长趋势更为重要，我们可以看到，未来第三方支付市场仍有发展空间。线下业务移动支付互联网支付图32014-2019年中国第三方付款行业交易规模结构资料来源：根据iResearchandAnalyzes官方网站上的数据进行计算和编译。从2014年到2019年,互联网付款交易量稳步增长,并在2019年达到118.1%。从那以后，增长率逐渐下降，过去两年的年均增长率一直稳定在50%左右（图2.4）o另外，国内互联网支付市场发展也在稳定。支付宝拥有自己的电子商务平台现在是第三方支付市场中占有市场份额最高的平台，而且在短期内很难有竞争对手；市场份额第二的支付平台为财付通，其业务模式和支付宝类似，银行依靠自己过去的发展和用户累计占到了互联网支付市场份额的9%,排在第三，之后是其他支付平台。90000140.%图42014-2019年中国第三方支付交易规模资料来源：数据来自IReSeareh官方网站。3.第三方付款对中国工商银行运作的影响3.1 对中国工商银行存贷款业务的作用3.1.1 对债务业务的作用目前，即期存款占我国银行业存款结构的40%,即期存款占30%,定期存款占10%以上。一些学者发现，在建立回归模型时，即期存款对银行的运营成本影响最大。货期存款因为利率低、越少、流动性强等特点，其资金占比会决定工商银行的经营和决策。第三方支付平台的一大特点就是能够延迟支付，所以第三方支付平台能够有很多暂时停留在平台上的用户资源。以支付宝为例，年金融市场近300亿,日均支出约100亿,随着业务的线下扩展,平台上的存款规模将不可避免地扩大。根据中央银行支付机构客户准备金管理办法，第三方支付机构将自己的储备金存入中国工商银行，每个支付平台只能够申请注册一个工商银行的备付金账户。那么，管理非备付金的银行存款资金结构就会发生变化，您的业务也将受到影响。另外,支付机构客户储备金存放办法明确规定，付款机构可以以合同保证金，定期存款和终止证书的形式，以单位定期存款，注销证书的形式存入订金等。这意味着第三方支付机构可以通过银行合同的存款形式存入大量的活期存款，活期存款和不同银行合同的利率根本上相差约1%,这间接提高了工行的利息费用。3.1.2 资产业务的影响贷款是工商银行资产业务中占比最多的业务，工商银行的主要利润就是从贷款利率中获取。因为工商银行为了保证自己批准通过的贷款能够安全回收，所以工商银行的贷款目标一般都是有一定发展规模、实力的大型企业，而且需要通过严格的审批，这就让很多中小企业和初创企业很难获得工商银行的贷款。随着市场竞争越来越激烈，工商银行将自己的业务目标扩展到了中小企业市场，以民生银行，光大银行和平安银行为代表的股份制商业银行和工业银行开始积极拓展小型和微型企业的信贷市场。在这方面，第三方支付平台凭借自己的大量的上下游用户群，和自己在数据分析技术上的优势，能更好的帮助小微企业获得贷款，而且审批简单，投资成本少，更容易抢占小微企业贷款的市场份额。以阿里巴巴金融为例。他在阿里巴巴的电子商务平台上为小型和微型公司开发的小额信贷是仅信用产品。其来自阿里巴巴，天猫和淘宝的B2B业务淘宝授信额度和阿里授信额度一般不超过100万元（表3.1）o庞大而稳定的客户群是阿里巴巴金融为小型和微型企业提供贷款的最大资产。此外,一般放宽使用信贷产品的条件,利率低，还款方式灵活，小型信贷公司应运而生，并受到大多数中小型在线零售商的好评。当您贷款时，阿里巴巴财务会根据客户的付款来决定信用决定，并使用支付宝监控现金流量以确保贷款的安全性。同时，针对银行无法解决的小微企业高利率的问题，阿里巴巴金融开发了小额信贷渠道来审批信贷，从而降低了认证信贷的运营成本和对多笔贷款的控制。自2010年以来，已开始为小型和微型公司提供贷款服务。2015年，阿里巴巴的小额信贷总额达到150亿元人民币，贷款总额超过2000亿元人民币，为80万家小微企业提供信贷服务，违约率仅为0.8%。国内信用体系发展还不成熟，还没有针对各种用户群体建立其完整的信用信息系统，第三方支付平台所获取的用户信息很难被共享且真实性没有办法保证。所以融资业务这块，第三方支付平台暂时还不能够冲击传统工商银行。现在第三方支付平台和工商银行的用户群体还没有发生冲突，一般支付平台的主要用户群体为小额借的人群。但是，如果考虑长期发展，信贷体系将如何继续改善，还有业务模式和处理方式的不断成熟，第三方支付平台可以通过线下金融服务公司的整合，并充分利用您自己获取的用户信息的价值，更好的选择优质用户群体，对传统的中国工商银行的业务影响和逮捕用户群。表1阿里巴巴金融住房贷款产品产品名称申请条件额度期限利息还款方式阿里信用贷款1.供应商成信通或阿里巴巴中国的会员；2.18-65岁，中国大陆居民：3.注册地点在北京，天津，上海，浙江，山东，江苏和广东，已存在一年。4.最近12个月的收入至少为100万元人民币。2-100万元12个月万分之五等额本息5.无不良记录淘宝信用贷款1、该交易有效期为每个月六个月操作2 .良好的信用等级：3 .该企业的注册人年龄在18-65岁之间I-K)O万元6个月万分之六按期付息，到期还本12个月万分之五等额本金淘宝订单贷款1 .该商家的注册人必须年满18岁。2 .在过去两个月中，每月持续有效的运作：3 .诚实守信，信誉良好根据订单和店铺经营情况进行评估万分之五按日计息，到期自动扣款，也可提前还款聚划算贷款1、该商店已经运营了6个月；2 .良好的信用等级：3 .巨花算成功中标：4 .参与该组的商品不属于“虚拟”，“生命服务”或“新鲜”类别根据客户情况进行综合评估从提款日期到正常的巨化算保证金冻结日期万分之五按日计息，到期一次性还木付息资料来源：根据支付宝官方网站上的数据（2019年I月）。3.2对中国工商银行对中间业务的影响3.2.1压缩付款处理以及银行的收款和付款流程由于易用性，低廉的服务价格和种类繁多的产品，第三方支付机构已经开始抢占工商银行的线上业务。比如转账汇款，现在支付宝等平台都能够实现。在支付领域内占据绝对优势之后，第三方支付平台的线下业务也开始对工商银行造成冲击。比如现在出现的收款和付款系统以及POS机网络是第三方付款平台，可改善其各种离线功能业务的手段。据统计，2019年线下收购，代理代收和付款服务占第三方付款总额的60%,这是第三方支付公司的主要利润增长点。与第三方支付机构相比，中国工商银行机构的收款和付款服务方面的创新能力显然是不够的。未来，中国商会和银行可能会在离线交易竞争中处于被动地位。最常使用(%)使用过(%)图52019年中国互联网支付用户使用和使用最广泛的支付方式资料来源：艾瑞咨询2019中国互联网支付调查报告。3.2.2商业代理业务对银行的影响代理基金业务是工行中介业务的重要收入来源。工行凭借其广泛的网络分布和良好的声誉，多年来在基金代理领域一直处于垄断地位。2011年6月，中国证券监督管理委员会发布了证券投资基金销售管理办法，大大放宽了机构出售基金的准入条件。与支付宝，财付通，汇付，快钱，一宝支付等一起，在基金销售许可证中居第三位，第三方支付机构已经进入了基金代理销售领域，并损害了工行从该中间交易中获得的收益。尽管工行基金经纪人的销售量与去年同期相比有所增加，但2014年基金经纪人的收入有所下降。以中国工商银行为例。从2012年到2014年，该业务从基金机构获得收入比上一年下降了15%以上，这主要是由于第三方付款机构的市场占有率。3.3对公司和中国商业银行客户来源的影响3.3.1垄断客户信息由于业务的不断发展，第三方付款系统能够更加独立的完成和资金流动有关的业务，比如建立自己的虚拟网关，更好的获取用户信息，帮助用户完成资金的转移和流动。首先，第三方支付系统的转账支付已经脱离银行，只在自己的系统当中独立完成，工商银行在这个环节当中的作用越来越不明显；其次电商平台上每笔交易都会生成数据信息，这些信息都具有很大的潜在价值，电商平台将获取的用户数据进行分析，找出用户的行为模式和特点，开发新的更具有针对性的金融产品实现自己的市场差异化发展，而且这些信息是银行所无法接受和获取的，这样在未来的市场竞争中工商银行将会处于被动。3. 3.2降低银行客户忠诚度第三方支付的出现改变了客户的行为，客户对工行服务的质量提出了更高的要求。大数据分析使第三方支付平台能够在最短的时间内处理客户的独特需求，并为用户提供更多的灵活性和用户友好的服务。工商银行主要依靠自己的办公室和销售人员来管理个人客户,这不仅增加了管理成本,而且不能满足每个客户的特定需求。客户从一家银行切换到另一家银行，或者由客户建立并同时与几家银行进行交易。相对的惊喜是很常见的。与第三方支付公司比较，工行的原始客户忠诚度较低。随着互联网和移动设备的出现，更多的互联网金融产品将吸引更多的用户，并且工行的客户忠诚度将继续建立。4.发展第三方支付下的中国工商银行业务战略4.1 建立以客户和市场为导向的经营理念第三方支付公司在短期内取得巨大成功的主要原因是，它们始终满足作为主要市场的产品和客户的不同需求，并继续推出不同的产品和服务。工商银行还应尽快消除长期垄断所产生的优越感，并增强您的服务意识和创新意识。首先，必须根据运营条件明确市场定位。大型工商银行可以利用其丰富的资源来巩固自身的优势，为大型企业和中高客户提供服务，而中小型工行应专注于为小型和微型公司提供服务,为地区提供服务,开发差异化流程并突出自己的资产。第二，大中型银行必须充分了解客户资源的重要性，通过互联网，手机和微信平台等各种渠道扩展目标客户群，并推动有效的广告和销售。最后，我们必须注意数据分析的影响，增加市场研究，确定客户需求，并继续开发适合不同客户的产品和服务，以提高客户忠诚度。4. 2古老业务领域的创新由于由第三方付款平台在在线支付上获得的巨大成功，工商银行也开始研究这种新的支付模式和成功经验，根据这些经验来不断改善和提升自己的支付服务，以保证自己在付款服务的竞争优势。例如，在B2B和B2C区域中，许多收债单位是公司或政府部门。在这些公司中，声誉问题并不是重点，而更多的会考虑支付的便利性和时效性。特别是失效性上，第三方支付平台因为自己延迟支付的特点无法很好的满足，所以这方面工商银行更具有优势。因为第三方企业特别重视小微企业的信贷需求，所以很早就开始研发自己的面向小微企业的信贷产品，并且抢占了大片的市场。工商银行因为对这些市场不够重视，导致自己已经失去抢占市场的县级。这种情况下，公共或市政商业银行可以自定义自己的银行贷款审核条件，让现有的贷款审核条件更加有利于小微企业的贷款申请，而且工商银行也可以通过和第三方机构合作，来进入该领域这两可以发挥双方的优势，实现共赢。4.3扩大与第三方付款公司的协作范围，创新协作方式首先是与第三方付款平台协作以发展在线借贷业务。电子商务平台具有大量的客户资源和客户数据。尽管它开发的在线小额信贷可以满足客户的短期短期融资需求，但资金来源和地理位置使其难以扩大贷款规模限制。中国工商银行可以利用其强大的财务实力与电子商务平台协作，发展在线贷款业务，并弥补其在小额信贷和小额信贷方面的不足。其次是与第三方付款平台协作开发贷款支付服务。由于政治原因，现在是第三方付款平台还没有办法让用户在线上进行信用支付，工商银行完全可以利用这个机会,和它们进行合作,这样就能够获取它们的客户资源。第三，可以根据支持第三方付款的第三方支付平台的现金流特征，为这些支付平台的用户提供有针对性的金融服务或产品。平台更好的处理沉淀资金，也能够为客户提供更多金融服务。4. 4建立自己的平台以抓住产业链的主导地位在建立自己的平台方面，国内工行可以充分利用现有成功案例，研究适合自己的平台开发模型。一方面，大型银行可以借鉴建行的“善融业务”经验来构建自己的电子商务平台，中小型工商银行可以研究针对特定行业的电子商务平台的建立。另一方面，我们可以借鉴平安银行的经验，建立供应链融资平台，充分整合相关上下游业务的产品和资金流向，为平安提供融资，结算，投资和财务管理服务完整的供应链将提供给银行。其次，我们还可以借鉴兴业银行的银行对银行平台，为金融机构之间的在线协作和沟通提供场所，推动机构之间的信息交换，并充分利用它们各自的资源和利益。为适应金融产品和服务的虚拟化趋势，中国工商银行应加大对网上银行，直接银行业务和其他模式的研究。根据荷兰INGDirect,北京银行和民生银行的经验，国内银行业应投入更多的人力和物力，以克服诸如提供在线信用和发行远程卡之类的技术难题，并努力构建适合于该行业的产品体系。在线销售和打破物理网络。银行业务的局限性。从长远来看，产品，服务和流程的虚拟化将完全破坏工行的业务方法和管理观念。同时，对技术支持和银行网络数据分析服务提出了更高的要求。工行应增加资本，这方面的投资将为电子和虚拟化的未来形成长期布局。近年来，中国银行和交通银行的3D在线银行系统推出的“虚拟信用卡”可以被视为在这方面的有效尝试。结论随着第三方付款与工行之间竞争关系的发展，工行的许多部门受到不同程度的影响。关于责任业务，第三方付款公司的介入导致即期存款的转移。尽管这在短期内不会对工行的存款规模构成重大威胁，但从长远来看，该行的存款结构可能会发生变化。在资产业务方面,第三方付款机构对银行的影响主要体现在小额贷款领域，并将通过实施信用信息网络进一步影响工行的贷款业务。以付款，结算和基金代理为代表的经纪业务是所有工行业务受灾最严重的领域。第三方付款的发展已经严重挑战了银行在付款，结算和基金代理业务方面的古老优势，并有可能分配工行的客户资源。此外，第三方支付也对工行的风险控制模型，业务模型和竞争模式产生重大影响。她推动了整个银行业的商业模式和客户行为的转变，并将在未来影响整个金融业市场竞争格局。参考文献1贝为智.第三方支付平台对工商银行经营的影响与对策J.区域金融研究，2019,01:40-44.丁皓,赵赞宽,工商银行如何应对第三方支付平台带来的挑战J中国集体经济，2020,33:48-49.3张立伟.工商银行应对第三方支付平台策略研究J.创新,2019,06:79-82.张璞.工商银行应对第三方支付平台的营销策略研究J.西南金融，2019,01:26-32.5王丽明.第三方支付对工商银行的影响J.时代金融,2016,21:44+47.6陈家伟.简析第三方支付平台对工商银行基础性业务的影响J.经营管理者,2016,22:135.杨姝琴.第三方支付平台发展对工商银行服务价格的影响及建议J.价格月刊，2020,04:9-12.程茁伦.我国工商银行与第三方支付机构的演化博弈分析J.华北金融，2020,07:12-17+63.余淙.互联网金融对工商银行的影响及对策研究J.经济研究导刊，2020,03:93-95.10廖愉平.我国互联网金融发展及其风险监管研究一一以P2P平台、余额宝、第三方支付为例J经济与管理,2019,02:51-57.11张景智，吕斌,杨晓萍.互联网货币基金对工商银行经营的影响研究J.区域金融研究,2019,03:45-51.12汪.工商银行应对第三方支付挑战探究J.武汉商学院学报,2015,01:49-52.13黄雁雁.我国互联网金融第三方支付对工商银行的影响研究J.东方企业文化,2019,10:9-11.14胡佩秸,蔡雪,李元媛,谢聪.论第三方支付平台的崛起对工商银行经营的影响一一以支付宝为例Dl时代金融,2019,27:47+52.15蔺彬.第三方支付对工商银行的影响及对策研究J.商,2019,31:221.