小额贷款公司成立的可行性研究报告.docx

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1、成立小额贷款企业的可行性研究汇报一、可行性分析1、我国经济日勺迅猛发展为小额贷款企业提供了坚实日勺生存与发展基础改革开放以来，我国中小企业迅速发展，已经成为国民经济的重要构成部分。按照2023年2月颁布的中小企业原则暂行规定，2023年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%,中小企业提供的出口额占62.3乐上缴税收占46.2%,并提供了75%以上的!城镇就业机会。我国中小企业在发展进程中夜碰到了前所未有的困难和问题，如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。其中资金问题已成为制约我国中小企业发展的突出

2、问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注，中央及地方政府已出台了诸多政策和措施鼓励民间成立小额贷款企业。目前，XX市共有民营企业及个体工商户17800家，90%以上资金需求量大，每个企业资金需求平均按10万元计算，资金缺口总需求为20亿元左右，为小额贷款企业生存和发展提供了坚实的基础。2、小额贷款业务发展的趋势我国借款条例、贷款通则、经济协议法、物权法等法规中专门规定了贷款条件及原则及尺度，因此，专业日勺小额贷款企业在参照专业银行的贷款管理措施后开始成为企业快捷、简便日勺融资方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资源，专业的贷款企业可以从事涵盖企业及个人有关商业信用和银

3、行信用的业务，根据中央及地方政府的政策行业准入限制也比较少，其发展前景受到越来越多的企业和其他融资者的关注，因此小额贷款业务自身正在成为一种新的融资热点。贷款企业将开展中期企业技改贷款、在建工程项目贷款、中（短）期农村种植业养殖业贷款、中（短）期农副产品加工业贷款、企业及自然人短期流动资金贷款等贷款业务。未来贷款企业的业务发展将展现如下特点：第一、贷款业务操作时商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过有关贷款和增值服务业务来建立贷款业的赔偿机制。从我国贷款业发展的总体趋势来看，目前仍处在探索阶段，但伴

4、随市场经济的发展，己展现出较快的发展态势，重要表目前如下几方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化资金来源体系，包括明星企业出资发起、民营互助、股份联合等；第二、资金来源多元化，实收资本及两家银行再贷款；第三行业建设不停进步，专门从事信用贷款业务的机构大量涌现，专业人才队伍和专有技术己逐渐形成，业务操作在向规范化发展，专业分工不停细化，品种也呈多样化发展趋势；第四、有关法律环境得到完善，继借款条例、贷款通则、经济协议法，物权法、担保法之后，与之配套的司法解释也即将出台，小额贷款机构管理措施也己上报有关部门；第五、建立贷款风险分散的社会化机制得到认同，按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展

5、原则，信用贷款所介入的市场交易关系的J利益主题都应承担与其利益相对的I经营风险。银行“独霸市场”的局面己有变化；第六、业务发展展现国际化趋势，经济全球化、网络化趋势和我国加入世贸组织，都将为我国贷款业务拓展国际化发展空间。3、市场需求日勺特点与产品战略发展趋势(1)、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力，金融机构在老式融资市场中的J机遇和业务空间源于融资市场的市场化程度，但我国的融资市场的市场化程度不高、制度不完善，导致资金市场的供需双方之间严重缺乏信用桥梁，不能互相满足。贷款机构由于受制与产权构造和内部治理构造等基础原因，使得其在决定与否放贷和放贷条件方面，不是完全按市场化规划运

6、作，以致诸多本该获得贷款机会并具有商业贷款条件W、J企业无法获得贷款。市场信用的缺失和贷款机构风险评估技术的落后，使得决定与否贷款的J条件过度依赖于借款人能否提供足额的实物担保或第三方的信用支持。而许多企业客观上又没有能力提供物的担保，或以物为第三方担保。资金市场的这些供需构造矛盾给.小额贷款企业发明了非常好的市场机遇和条件，只要能坚持分析理解市场的需求和问题所在，不停创新,运用灵活的业务操作措施，同步扩充自身的资本规模，就能在老式的贷款融资领域拓展出广阔的业务空间。（2）、金融创新产品贷款业务的市场潜力。伴随我国市场经济的不停发展，金融市场规模迅速扩大，金融创新产品不停涌现，如各类债券的发行

7、，包括企业债券、可转换债券、次级债券、零息债券；信托创新品种，包括房地产开发、基础设施建设等在内的多种信托集合资金计划；证券投资保本型基金品种：资产证券化品种包括房地产抵押贷款证券化品种（MBS）、不良资产证券化等；尚有各类衍生交易，如有关货币、利率、股票及商品的远期、期货、期权、互挨（调期）产品以及各类构造性融资等。这些金融创新活动具有广阔的市场前景，各类市场机构（包括以从事老式存款信贷业务的商业银行在内）都在不停进行业务创新，寻找新的业务和利润增长点。而这些金融创新业务的开展，尤其是当波及向市场推销金融创新品种时，都需要经历一种市场认同的过程。所谓的市场认同，就是市场对这些金融产品的投资价

8、值及投资保障（即获利能力确实定性）确实认。为了增进市场的初始认同，以及增强产品的信用度，时常需要对这些金融创新产品的投资价值时可实现性提供资金支持。金融创新作为我国经济所面临的重大课题和紧迫任务，在这项业务的发展过程中，必然存在着大量的小额贷款业务空间和机会。小额贷款市场因此一也将伴随我国经济活动的升级和金融化，自身涌现出许多新的业务品种，并使得小额贷款业务自身体现出“缓和金融市场供求矛盾”的业务优势。3、经济效益和社会效益分析小额贷款企业的信贷资金所得收益重要为贷款利息收入。支出包括：业务费用、管理费用、提取准备金和其他。企业开展担保业务将保证资金安全运行，控制风险，减少损失，将当年损失类贷

9、款总额控制在注册资本的：3%以内，超过控制界线，及时采用有效措施。利息收入在交纳营业税后的净收益，在扣除运行管理成本、费用后，统一并入企业信贷资金总额。收益率有望到达5%o建立风险准备金制度。小额贷款企业根据业务开展状况，逐年按利息收入的5%提取未到期责任准备金，从经营收入中按年末贷款余额的2%提取风险准备金，分别用与抵冲正常的经营亏损、弥补呆帐损失。我们将着力提高企业的信用级别，使得企业可以获得两家商业银行的贷款进行再贷款。假如缺乏银行信任，会直接影响到贷款企业的业务量和收益。五、企业组织构造:企业组织构造如下图股东会董事会监事会决策委员会总经理贷审委员会副总经理信贷业务部法律风险部财务部办

10、公室综上所述，建立X市XX小额贷款有限企业是可行的，只要企业一直牢固树立为中小企业服务的宗旨，以处理中小企业融资难、贷款难为己任，充足发挥信贷的经济调整作用，以市场化经营为原则，努力维护股东利益，以企业利润为出发点，采用多种有效形式为中小企业拓宽融资渠道，努力推进本市中小企业的发展，增长地方财政收入,增进下岗职工再就业，必将获得明显的）经济效益和社会效益。一、 企业概况我企业于2023年8月17日经河南省XX市工商行政管理局核准名称为：XX小额贷款有限企业，核准号为：（舞工商）登记内名预核准字2023第1219号。经营范围：办理各项小额贷款业务、办理中小企业发展、管理、财务的征询业务及经省工业

11、和信息化厅核准W、J其他业务。企业注册资本为贰仟万元人民币，股东为一种企业、八个自然人股东构成。其中：XX地产开发有限企业出资400万元，占投资比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出资200万元，各占投资比例10%o办公地址位于X市XX大石门X小区5号楼。法人代表：XX,从业人员：XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XXo企业经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力日勺中小企业提供贷款，扶持和增进中小企业迅速、健康地发展，有效规避金融风险，协助其做大做强，成为企业发展的盟友。二、 成立根据根据中华人民共和国

12、企业法、中国银行业监督管理委员会中国人民银行有关小额贷款企业试点的指导意见（银监发202323号）和河南省人民政府办公厅有关开展小额贷款企业试点工作的意见（豫政办2023100号），结合当地实际,筹建小额贷款企业。三、 出资人简介：法人出资人：XX市X开发有限企业，法定代表人：XX,组织机构代码：XXXXXX_X；地址：X市X小区路西X号楼自然人出资人：XX,个体工商户，身份证号：河南省X市X乡X村X号；XX,个体老板，身份证号：，现住河南省X市X小区X号楼X号；XX,个体老板，身份证号：，现住河南省X市X乡X村X号；XX,个体工商户，身份证号：，现住河南省XX市XX乡X村X号；XX,个体老板

13、，身份证号：，现住河南省XX市X乡X村X号;四、 市场分析（一）、工农业发展状况伴随我国30年来改革开放时不停深入，到2023年终，我国非国有中小企业的数量已经超过了1200万家，占所有注册企业数的99%,工业总产值和利税分别占到了70%和45%,提供了大概75%的城镇就业机会。全国中小企业发展势头强劲，已经成为推进我国经济高速运转的助推器，为我国经济发展做出了巨大的奉献。但长期以来，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位疏不相称，严重制约了中小企业的发展壮大。本市属于暖温带大陆性季风气候，四季分明，气候温和，雨量充沛，无霜期长，事宜多种农作物和动植物的生长。小麦和烟叶是两大

14、优势作物，其中烟叶生产久负盛名，是全国三大烟叶产区之一。快捷便利日勺交通网络四通八达。X市人员来自全国各地，观念新潮前卫，易于接受新思想、新文化。XX人均年收入达9800多元，消费水平较高，商业发达，国内外著名品牌深受消费者的青睐，是国内外著名厂家拓展市场的理想都市。XX市位于X市南部，总面积647平方公里，总人口32万，有民营企业1500家，近年来辖区民营企业获得长足发展，但大部分民营企业存在着流动资金和技术改造资金短缺的问题。中小企业融资难突出表目前：一是获得银行信贷支持少，二是直接融资渠道狭窄。中小企业难以通过资本市场来公开筹集资金，重要依托自己的原始积累和民间借贷来处理资金短缺问题。大

15、力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里处理了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在的先天局限性，银行的!贷款门槛又比较高，加之没有专业机构对中小企业提供贷款担保服务，使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上状况分析，为适应市场需求，通过充足论证，组建X市X小额贷款有限企业，以增进市场经济的全面发展。（二）X市金融发展状况由于目前社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因

16、受资金局限性的困扰，无法迅速做大做强。民间金融信用企业数量大，银行贷款很难获得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高；担保企业业务范围有限，不能满足企业的需求；缺乏资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增长了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提高和金融资本的汇集，对引导产业发展、调整产业构造、支持和推进地方经济的发展产生了诸多不利原因。中小企业资金紧张、贷款难。中小企业融资难重要存在五个方面的原因：一是各大商业银行为防备金融风险，在实行“大都市、大企业、大项目

17、”的战略前提下，审批贷款手续严格，贷款条件愈加规范；二是不少中小企业财务制度不健全，测定风险指标困难，无法获得贷款;三是因无法贯彻担保机构而被拒贷（比例高达60%）；四是多层次，多元化融资市场尚未形成；五是部分中小企业贷款不良率相对较高，而银行信贷政策严、信贷门槛较高。而为数众多的中小企业又是经济发展的主力军，在发明国内生产总值、税收和发明城镇就业岗位等方面，做出了积极奉献。但诸多中小企业都面临融资的J困难，而不能正常发展。目前，X市1500家民营企业及个体工商户调查表明：210家较大的中小企业中86%的企业感到生产资金局限性，其中有大部分企业感到融资比两年期愈加困难。剩余较小企业及个体工商户

18、感到资金短缺，筹资无门。另首先，从企业资金日勺重要来源看,银行贷款时企业获得外部资金的重要渠道，存量贷款企业中外部资金76.7%靠银行贷款获得；55%靠其他典当获得；56.6%靠其他渠道来获得。有10%的企业主线无法获取贷款。存量贷款企业中有35%的企业已获取部门贷款，但再想获取贷款有难度。XX市中小企业资金缺口在20亿元左右，融资难日勺问题已经成为了中小企业成长前进中的桎梏，急需建立X市X小额贷款有限企业。（三）组建小额贷款企业的必要性分析大力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里处理了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等

19、方面存在先天局限性，资信等级测定困难，银行的贷款门槛高，加之专业担保机构对中小企业提供贷款担保服务单一（现房抵押），使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上状况分析，为适应市场需求，通过充足论证，组建小额贷款企业是时代的规定，社会发展的需要，是处理中小企业贷款难、融资那问题的重要途径，政府有号召，企业有愿望，法律上有保护,政策上容许，在增进经济发展的进程中，小额贷款企业必然会发挥不可替代的作用，故建立X市XX小额贷款有限企业是切实可行叽（四）组建小额贷款企业的可行性小额贷款行业是符合中国经济发展的需要,符合WTO规则的新兴朝阳产业。目前在我国南方等经济发达地区小额贷款企

20、业根据政策已经成立，众多上市企业都投入巨款加盟贷款行业，民营经济迅猛发展，贷款业务市场需求巨大，为企业带来了广阔的发展空间。贷款时信誉证明和资产责任结合在一起的金融行为，其最基本和最重要的属性就是具有经济杠杆的属性。他可以集中地、系统地按照特定目的，根据专业贷款机构自身的实力与信誉，承担自担风险、自负盈亏、自我发展的责任，在社会经济资源的配置过程中发挥杠杆作用，引导社会资金和商品的流向和流量，增进实现财尽其用，物畅其流，提高整个社会的经济效益。因而它正在成为国家实现一定的政策目的的有效服务手段。经营理念企业坚持贷款“安全性”、“流动性”、“效益性”三性原则，建立贷前调查、贷时审查、贷后检查日勺

21、“审、贷、查”三分离制度奉行“稳健发展、诚信经营、高效服务”的经营理念，XX市中小企业及“三农”经济为服务对象。在充足理解企业经营管理的基础上，为核定范围内某些符合国家产业政策、科技含量较高、市场前景好、管理水平高的中小企业及“三农”项目提供贷款支持。企业建立现代企业法人治理机构，自愿入股，自主经营，自负盈亏，自担风险；工作人员大多具有中级以上职称，具有丰富的实践经验，是一种管理科学、经营稳健、运转高效的服务机构。2、 经营范围办理各项贷款业务(1) 小额贷款对象：重要为符合国家产业政策，产品适销对路，技术含量高、低风险、高效益、有发展前景、有助于拉动全市经济发展的各类中小企业、商业企业、“三

22、农”项目、个体工商户及具有完全民事行为能力的自然人等。(2) 贷款方式：针对中小企业、“三农”项目及自然人在经营活动中出现的资金需求，提供信用担保贷款、抵押贷款、质押贷款等多样化全方位的贷款服务，协助企业克服经营过程中出现或碰到的资金障碍，为企业经营活动的顺利开展和诚信度的提高助一臂之力。(3) 贷款种类：重要处理中小企业等所需的中、短期项目及流资贷款。包括中小企业贷款中、短期项目及流资贷款，商业企业流资贷款，农业种植业贷款，农业养殖业贷款，农副产品加工业贷款，个体工商户、自然人贷款等。办理各项中小企业发展、管理、财务等资讯业务。重要是从金融的角度为企业制定发展战略当好参谋；从经营的角度对企业

23、的经营活动，尤其是财务状况进行诊断、分析、当好良医；从合理配置人力资源的角度为企业提高融资技能当好教练；从提高关键竞争力的角度使企业在金融资本的竞争力方面可以迅速提高当好筹划师。经省工业和信息化厅核准的其他业务。3、风险分析风险是指客观事物中客观存在的、因人们对事物未来发展状态不明确、难把握而出现引起损失产生时也许性。信用贷款行业重要存在下列风险：一是信用风险，或称呆账风险，这是信用贷款机构所面临的最重要的，也是最直接的风险；二是抵押物和质押物风险以及第三方信用风险，即企业在提供信用担保、抵押物、质押物时，设置不合理，或者第三方担保人选择不妥，在债务方不能履行债务、通过法律程序执行抵押物、质押

24、物或规定担保人履行担保义务时，不能足额、赔偿代偿额所导致损失的风险；三是流动性风险，是指信用贷款机构发生不良贷款时，因没有足够的流动资金来满足导致的信用支付风一险；四是可持续发展风险，我国信用贷款重要业务品种还是风险程度最大的信用担保形式贷款，小额贷款机构面对的是诸多制度不健全的中小企业处在不利局面，业务拓展极其困难，只靠有限的信贷资金利息收入很难弥补也许发生的不良及呆账资产，就更谈不上养人和发展了。小额贷款企业风险重要是贷款风险。贷款风险重要是由贷款机构自身、借款企业和信用担保方面原因综合作用而产生和成长的。在贷款企业方面，有客观原因，也有主观原因。客观原因，重要是非公有制信用体系建设处在萌

25、芽状态、风险赔偿机构不健全、信用评估原则难统一、保险企业不愿保险等等。在主观方面,重要有：缺乏对风险进行专业经营管理的人才队伍、机构内部审批制度不健全不完善内设机构缺乏制衡机制、存在人情贷款现象、存在贷款人的道德风险等等。贷款企业风险生长的外部原因,重要包括经济体制、宏观政策、市场供求、借款人经营管理状况及社会信用状况等原因。贷款企业风险生长内部原因，重要包括贷款政策、贷款方式、贷前调查、贷时审查、贷后检查、鼓励与约束机制等原因。在贷款企业方面，重要存在市场风险、财务风险、政策风险、技术风险、道德风险、自然风险等等。因此，必须通过自己审慎的J风险评判而认识风险，加强对信用风险的经营和管理，并以

26、其专长来经营、控制风险。防备小额贷款风险，关键环节关键在于最大程度地排除或减少外部原因和内部原因对小额贷款风险的综合作用、助长作用，使小额贷款风险的“生长”产生“断路”。4、控制和防备措施在经营活动中，效益是关键目的，发展是基础目的，安全是前提目的，效益是发展和安全的出发点和归宿点，离开了效益，再快即发展和最大的安全也毫无意义；发展是效益最大化的基础，没有发展，也就谈不上效益的最大化；安全是发展和效益的约束性条件，只有安全经营，才能保证发展时可持续运行和效益的可持续扩大，我企业拟采用的控制和防备措施：(1)、加强项目评估、严把审核关。贷款前期可行性论证必须严密，强化对贷款风险日勺全面调查、系统

27、分析、仔细研究、专家论证、科学评估。首先，依托自身拥有的专业人才、技术与经验，提高自身的信用调查和分析能力，加强对担保风险日勺有效识别与控制能力。第二，借助外部专家力量，如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构，通过信用评级建立企业信用档案，聘任注册会计师、项目管理专家、投融资分析师等，对贷款项目进行专家论证、科学评估，并使项目审批公证、透明亏努力把由于信息不对称导致的损失减至最低程度。由于申请贷款的企业重要是中小企业，其财务管理规范性较低，因此应重点关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对其未来的现金流量进行科学的预测；第三，完善企业信用等级评估措施。一是将现金流

28、量分析引入企业信用等级评估措施；二是提高定量指标权重，减少定性指标权重；三是提高担保贷款偿还能力有关指标和信用性指标权重，减低其他指标权重；四是合适减少规模性指标权重，提高其他指标权重；五是用以评估信用等级的数据必须是通过了审计部门审计核算时报表；六是全面分析、系统研究企业贷款时时（金融、财政、产业等）政策变化趋势、社会环境变化之也许性、企业市场、技术变化的也许性和方向幅度、企业信用等级等等；四，要建立健全分级审核、审批制度及项目审批责任到人的鼓励约束机制；建立健全项目经理、部门负责人、企业副职分别独立评审制度。贷款审批实行连环式审批制度，实行分工审批负责制；拟建信贷审批委员会，设置主任委员、

29、偿还性审查委员、合法合规性审查委员、计划财务性审查委员。偿还性审查委员负责审查款偿还能力，论证贷款偿还力与否充足，因该方面主观审查失误而导致贷款风险损失由该委员负责；合法合规性审查委员负责贷款的合法合规性，因这方面审查失误而导致的贷款风险损失由该委员负责；计划财务性审查委员负责审查贷款的效益性、资金和规模供应的也许性，因这方面审查失误而导致的贷款风险损失由该委员负责；主任委员负责审批贷款与否同意发放，因主观原因导致贷款风险损失，由主任委员及有关委员负责。(2)、严格控制贷款风险发生过程和节点。要加强对贷款风险成长阶段的分析、研究和防止、控制，把握好贷款从进入关注类后来到进入损失类整个阶段的三个

30、关键节点：贷款进入次级类时的节点、贷款进入可疑类时的节点、贷款进入损失类时的I节点。在贷款进入次级类节点时，要系统分析原因。寻找对策，防止、减少和防止风险发生。借贷企业的还款能力出现明显问题，依托正常经营收入无法保证足额偿还本息时原因是多方面的，重要体现为企业经营严重恶化、现金流量严重萎缩、财务亏损巨大。重要防备手段应当是加强对贷款企业的贷后信贷管理，协助贷款企业恢复和加强经营管理，随时掌握企业财务动态，加强财务监控。在贷款进入关注类节点时，要全面分析原因，认真研究对策。导致贷款风险从次级类状态成长为关注类状态，其原因诸多，重要有：国家产业政策调整，对借款人已产生或将产生重大的负面影响，产品质

31、量卜.降，产品销量减少，资金周转速度减慢：企业盈利水平明显下降或亏损增长，企业经营难认为继，资金循环基本中断，财务亏损严重，资不抵债明显等。这时,必须加紧贷款回收步伐和贷款加收力度，加紧抵押品处置口在贷款进入损失类节点时，采用所有也许的措施和一切必要的法律程序，督促企业加强贷款回笼，提请财产保全，尽量减少损失。（3）、建立健全规章制度，实行稳健经营建设一支高素质的职业管理队伍，小额贷款机构经营的是风险，防备的是风险，要管理和控制时也是风险。不过，经营、管理、防备和控制都靠人去执行。因此，控制风险，首要之举就是造就一支高素质的职业队伍。贷款风险具有高发性离散性波动性与不确定性。这就规定企业管理层

32、和员工必须具有一定的风险管理经验，对贷款风险和经营环境、社会环境有充足的认识和判断能力、社会关系协调能力、具有战略性和全局眼光、大局意识和稳健持重的管理风格。并具有财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。力争在最短时期内把企业打导致一支熟悉、精通业务的经营管理团体。5、建立健全内部规范的管理秩序首先，合理设置内部机构，内部组织机构之间要建立分权制衡机制，同步具有良好的外部约束和互相牵制机制；健全科学决策机制与程序，建立健全集体决策与个人分工负责、责任贯彻到人的风险防止机制，保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设，注意控制贷款决策中也许出现的潜在风险：规范业务操

33、作程序，在项目选择上杜绝“行政贷款”和“人情贷款”，在选择担保对象上要体现“扶优扶强”原则，不搞扶贫济困；要重点防备道德风险，要建立监督机构和内部审计机构并保持其权限的独立性，加强内部审计与监督；其欢，强化经营管理,增强自控能力。一是重视对市场的分析和研究，把握市场需求动态。面向市场、理解市场、开拓市场、要以市场为关键，才能在经营方略、开拓业务上不停创新，经营效果上有所突破，同步确立以效益为中心的经营理念，树立创新求发展的经营意识，有防备和规避经营风险的管理意识和技能，才能立与不败之地。二是加强对资产和负债的管理，定期分析自身的资产负债表、现金流量表、资金运用表、损益表等财务报表，衡定资产和负

34、债合理比例以保证企业有足够的不良资产承受能力，从银行业金融机构获得融入资金余额不得超过企业资本净额的50。三是完善三性组合，：保证资金流动性、安全性和效益性，增强自身抵御风险能力。四是合理设计贷款组合。在严格控制每笔担保风险日勺基础上,通过风险管理技术深入分散风险。对信贷资产组合的资产质量、流动性、多样化、地理分布、期限管理等方面有周密的规划、仔细、明确的规定。贷款品种设计、贷款客户分派、贷款资金散布、地区分布、贷款的期限规定、贷款对象日勺行业构造等等都要合理、优化。合理的贷款组合方案一般为：单一行业贷款余额W资本净额的25%；单一客户贷款余额W资本净额的5%；贷款客户信用等级分布A级以上26

35、5%,B级W35%；存续期在1年以上的贷款余额所有贷款余额的40%。要把产品科技含量高、市场销路好、经济效益高、信用等级到达AA级、资产负债率在65%以内的企业作为贷款的重要投向，严格控制负债率不小于70%的企业贷款；对AA级企业争取使用担保贷款，对A级及如下企业选用担保贷款，实行担保组合，抵押、质押贷款，分散担保风险。再次，建立风险检测指标和监控预警系统。运用检测指标对接受贷款企业进行综合、全面测评、度量、反应，并在此基础上,建立健全贷款风险监控预警系统，对也许发生的贷款风险进行预测、评估、警示和管理多种风险。同步，加强对贷款企业财务原因的分析（重要分析企业短期偿还能力、长期偿还能力、盈利能

36、力、营运能力）和对非财务原因的定性和定量分析，重要包括行业风险（如行业生命周期、行业的盈利性、经济及技术环境等）、经营风险（如发展阶段、产品多样化、时常竞争等）、管理风险（如管理经验、管理者人格魅力、董事会构成状况、以往经营状况等）等，实行贷款企业风险动态指标管理，首先立足与防备于未然，且一旦企业发出风险警告，及时处理，有效化解风险。6、健全岗位职责制度，严格按章规范操作。建立健全多种规章制度，完善内控体系，从严治理机构，组织、协调、制约各部门、各有关人员，严格按照科学、实用的业务规程进行操作：实行审、贷、查分离制度，增强操作的透明度和责任制；建立贷款限额审批制度，实行内部稽核制度，建立贷款业

37、务汇报制度，定期汇报业务动作状况；严格执行贷款“三查”制度，及时预警担保风险，加强过程控制，重视贷款事后的及时性和持续性监督，对已经出现的贷款事故要尽早处理；对高风险贷款项目要重点关注，专人监控，提前制定追索方案，竭力减少代偿率和损失率；严格执行贷款“三查”制度，保证“三查”质量,制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检查“三查”工作质量的原则，使贷款“三查”制度执行有途径、有原则、检查贷款“三查”工作贯彻执行的好坏评判有根据、有准绳。首先，要全面做好贷前调查，对借款人有关资料进行搜集、整顿、归纳、分析和判断，通过多种措施验证借款人有关信息资料的真实性，重点抓贷款信息资料真实性

38、管理。另一方面，要认真开展贷时审查，重点抓好风险量化防止控制管理，仔细分析、论证贷款发放的风险隐患程度，决定贷款与否，选用合适的担保方式，增强担保决策的科学合理性；并严格执行审查与贷款分离制度，实行贷款审批委员分工负责制，增强担保审查的精确性和公正性。再次，要及时做好贷后检查，要重点抓贷款风险生长於J预警和处置管理，理顺与政府、执法部门等之间的关系。同步，要学习识别风险、衡量风险、分析损失原因日勺措施和技巧，此外,建立健全规避风险的五项制度，即目的预警制度，规定贷款机构年度损失类贷款总额到达或靠近贷款资金总额8%,或到达或靠近信贷资金总额5%时，运作必须亮“红灯”，即对贷款条件、程序、方式等进行修订调整；信用记录制度建立信用档案，对借款企业信用状况进行跟踪记录，持续三年以上信用优良者可逐渐实行企业授信制度，不讲信誉者，企业不提供贷款服务；风险保证和担保制度，企业规定一旦发生损失贷款，先用企业风险保证金抵扣；运行检测制度，对接受贷款企业的生产经营，尤其是现金流量等财务状况进行及时跟踪检测，一旦借款企业出现信用恶化信号，采用防备措施，将风险控制在萌芽状态；债权追偿制度,对到期的贷款，提前一种月或一周发出催款告知书，督促企业按期还款：对逾期贷款，采用让担保人履行代偿义务、处理抵押或质押物、提起法律诉讼等一系列措施，依法追偿，保障债权。