中间业务收费自查报告（8篇）.docx

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1、中间业务收费自查报告（8篇）中间业务收费自查报告（精选8篇）中间业务收费自查报告篇1根据贵局关于对辖内银行业金融机构服务收费情况进行现场检查的通知的相关要求，我行认真开展了自查工作。现将自查情况汇报如下：1、组织员工对照收费标准自查，恪守规章制度，严谨作风。我营业室在各项收费业务中，严格遵守国家有关法律、法规和规章。建立健全约束机制。制定各项防范措施，及时、准确、充分地披露相关信息，真实反收费状况。营业室员工在业务办理中，严把服务工作质量关，要求员工按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。根据中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发的关于银行业金融

2、机构免除部分服务收费的通知（银监发20xx22号，以下简称通知）的要求，我行积极响应，结合我行现有的各项中间业务收费项目进行认真梳理，对照通知要求免除的11类34项服务收费项目逐项清理，我行涉及到收费的只有第七类已签约开立的退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）。2、我营业室在自查的过程中，发现存在的问题。在整个自查工作中，针对我行收费业务（电汇，购买重要凭证,挂失、补办等）经过层层复查，未发现不合理收费行为，切实按照结算业务收费情况统计表中的规定执行。3、保持成果，不断完善。此次的自查活动切实有效，起到了防微杜渐的作用。虽然我营业室

3、未发现收费不实的账务，但仍建议经常性的进行类似的自查与学习活动！4、下一步工作认真履行监管部门的要求，不断改进服务，履行社会责任，不断加强内部管理，规范我行服务价格行为，以促进我行中间业务的健康稳步发展。中间业务收费自查报告篇2目前，银行中间业务收费中存在着定价不规范、执行标准不一、价格不透明等问题，有碍于银行中间业务的健康发展，亟待规范。一、中间业务收费中存在的问题（一）收费定价不规范。监管部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务收费行为缺乏统一的硬性约束。20xx年银监会和国家发改委制定的商业银行服务价格管理暂行办法（银监会、国家发改委20xx第3号令，下称办法），将商业银

4、行服务价格分为政府指导价和市场调节价。各国有商业银行总行依据该办法出台本行的中间业务定价标准，并根据需要多次进行了价格调整。但在定价和调整过程中，并未像火车票定价、取暖收费一样实行听证制度，具体哪些项目应收费、收费标准如何确定等，均由银行说了算，容易出现“霸王条款二（二）收费标准不统一。办法未制定明确的收费标准，造成同一地区银行、相同服务项目收费标准不一的情况。如山西省大同市各行间收取“对公账户维护费”差异很大，工商银行300元/户/季,睡眠户15元/季；中国银行200元/户/年，建设银行50元/户/年，睡眠户20元/月；农业银行不收取。再如大额提现手续费的收取，工商银行50元封顶；建设银行5

5、00元封顶；中国银行按金额的0.1%收收，上不封顶；农业银行不收取。按此计算，在不同银行开立同一账户，每年交纳的费用相差可达几千甚至几万元。收费标准不统一使客户对银行收费产生疑惑，许多客户因此对银行产生不信任感，影响客户的稳定。据调查，20xx年大同市有200多家企事业单位因银行间收费标准不同而变更开户银行。（三）收费执行力度不一。目前，各行在某种程度上仍将中间业务服务作为稳定客户、争夺存款的手段，致使银行中间业务出现随意收费、象征性收费、少收费或无偿服务等情况，既扰乱了银行服务市场的正常秩序，也诱发了银行间的不正当竞争。如山西省大同市工商银行开办的代发工资、代发劳保统筹、代收移动话费、代理证

6、券业务等8个品种，未收取中间业务费用；内蒙古赤峰市克旗农业银行长期对铁路和医院上门收款，不收取任何费用等。（四）收费价格不透明。办法规定，服务收费价格应遵循合理、公开、诚信和质价相符的原则，由中国银行业协会通过适当方式公布，接受监督，但部分商业银行执行的服务收费价格标准并未公开，只是在顾客办理业务时由银行经办人员告知，社会公众认知度差，有时难以接受。如中国银行河北省唐山市分行为电力部门代收居民电费，在代收电费1年后，告知居民需交纳10元代收费，居民反映强烈，纷纷向人民银行、银监部门和政府部门上访投诉，最终该行被迫取消了此收费项目。（五）相关规定滞后。如目前各国有商业银行有关支付结算业务方面的收

7、费标准，仍执行19xx年中国人民银行下发的支付结算办法（银发1997393号），期间现代化支付系统的上线、金融服务创新，新的支付结算手段层出不穷，而对这些新业务的收费标准尚无明确的规定。二、针对性建议（一）强化宣传。引导社会和广大居民增强对金融服务收费的认识和理解，最终接受收费服务。同时，创新金融产品，提高服务质量，让客户感到金融服务收费物有所值。（二）引导金融机构更新观念。引导金融机构树立传统与中间业务并重的理念，改变中间业务收费过低，甚至无偿代理的现状，将中间业务作为与资产负债业务并重的主业来抓，实现收入结构多元化的经营目标。（三）透明公开。各行应根据各地经济和金融的发展水平，在服务价格浮

8、动区间内合理确定收费标准，并在营业网点公告服务项目和价格标准，提高中间业务收费的透明度，自觉接受社会监督。（四）加强监管。加强对银行中间业务的监管，建立健全有关法律法规，规范中间业务的收费行为，以维护银行收费的严肃性，确保银行业公平竞争，促进银行业稳健运行。（五）完善相关制度。尽快修改和完善中间业务的相关法律制度，在商业银行法中加入商业银行中间业务经营规则，明确银行与客户之间中间业务收费的权力与义务；对支付结算办法进行修改完善、补充，明确收费项目，减小收费弹性，防止银行中间业务出现恶性竞争。中间业务收费自查报告篇3国际视野审视国内商业银行中间业务未来发展一一中间业务发展论坛演讲稿（第二部分）下

9、面我重点谈谈国内商业银行中间业务未来发展的几个新趋势。一、商业银行中间业务的网络发展有关商业银行中间业务的网络发展，主要涉及到以下几个方面：商业银行应充分发挥其网络分销渠道的优势，分销自己和别人的产品;商业银行应将客户置身于其上下游业务网络中，并为其提供相应的中间业务产品；中间业务产品本身的网络化；商业银行利用其信息网络优势提供中间业务服务。1、发挥银行网络分销渠道的优势中资商业银行的一个重要优势就是其已布下的庞大的营业网络。商业银行不应该把网点仅仅看做是办理支付和存贷款业务的场所，也应看成是一种分销网络，并充分发挥这种网络分销渠道的规模优势，以分销自己和客户推出的产品。由于目前国内的分业经营

10、，商业银行这一网络优势将显得更为明显，可以大量代理分销其它金融机构的产品，如国债、基金、黄金、保险，今后还可能分销股票。中国资本市场的发展和开放，使得银行网络分销类中间业务具有很好的发展前景。因此，银行应该加强与金融同业、外资银行的合作，发挥各自的优势，形成策略联盟，共同向市场推出适合银行分销的产品。但是，由于其它渠道网络发展很快，并且成本更低，因此银行柜台网络的优势正在逐步削弱。商业银行必须尽快地将其业务通过网上银行、电话银行、手机银行等其它分销渠道网络进行分销。因此，银行应加大会计投入，在利用自己营业网络优势的同时，还应逐步形成、扩大自己在ATM、电话、INTERNET等渠道上的网络优势。

11、在目前，应该依据客户的需求，将不同形式的渠道网络有效结合起来，为客户提供多渠道分销的中间业务。2、从客户上下游网络整体考虑，提供相应的中间业务产品由于客户面临越来越激烈的竞争，客户迫切需要银行从其整个上下游价值网络中，提供全面的增值服务，以降低客户的交易成本，提升客户的市场竞争力。这个时候，银行不是单纯考虑如何为客户提供服务，而是要依据客户的上下游价值链和网络，创新相应的中间业务产品，满足客户需求。比如，物流业的发展，客户要求实现物流、信息流、资金流的同步，客户需要银行在物流价值链上提供同步的资金流结算服务；建行为一汽及其经销商，中航为柯达及其专卖店所提供的票据结算和其它一揽子服务，都是将对客

12、户的服务延伸到了下游的经销商。在这种情况下，银行、客户、客户下游经销商通过分担风险，从而使交易以更低的成本进行。3、中间业务产品本身的网络化，才能给客户带来更大的效用银行本身的中间业务产品，应该整合形成网络，才会形成整体大于局部的优势，为客户提供更大的效用。如银行卡，如果各个分行的银行卡各自为阵，客户效用就很低；银行卡在全国联网，就大大提高了产品的效用，而所有银行的银行卡都联网，则效用更高，这也使中国银联成立的利益所在。在全国，甚至于全球开展业务的跨国公司，银行在单个区域的结算服务已经满足不了其要求，必须是为其建立销售结算网络，以满足其需求。建行开发的速汇通，光大银行开发的一柜通，都是将整个网

13、络联结起来，才能发挥网络的整体优势。4、商业银行利用其信息网络优势提供中间业务服务商业银行由于拥有庞大的客户群，并拥有客户的交易资料，因此银行拥有丰富的客户网络和信息网络资源。银行可以通过这些信息的分类、提取、整理，从而向客户提供信息咨询、信用等级评定、市场调研服务、财务顾问等智力型咨询服务。目前银行由于系统分散，信息的分类和整理还很落后，大量的信息散落在各个地方，因此这些信息业没有办法整合到一起，没有办法进一步加工成为客户提供的有价值的信息。银行应该对数据进行集中，并建立数据仓库，从而充分发挥信息网络的作用。二、商业银行从融资向融智转变在计划经济时代，我国的社会成员和社会经济活动相对比较简单

14、,所形成的信用关系也比较单一，往往只局限于银行与客户之间双边的债权债务关系，存款和贷款成为银行传统的、主要的业务。随着我国市场经济的发展和经济金融的对外开放，社会经济活动和信用关系趋于复杂化，原来那种单一的以存贷为主要内容的双边信用关系难以满足社会发展的需要，社会成员对银行中间业务的需求越来越大，这在客观上要求银行通过扩大信用中介服务范围、不断开拓创新中间业务,以满足社会经济活动对多边信用关系更高层次的需求。商品经济越发达，信用形式越多样化，银行的中间业务经营范围越广，业务量也随之增加。信息不对称，没有银行的中介，交易失败所造成的成本过高。因此，未来中间业务发展的另一主要方向就是银行所提供的高

15、端智力服务。银行将利用其所掌握的资金、信息、人才优势，为客户开发提供智力服务，即是从融资向融智转变。三、中间业务金融创新层出不穷银行的中间业务产品种类繁多、层出不穷，而只有在市场需求的调解下不断创新产品，才是银行中间业务发展的唯一出路。我国加入WTO后，国内金融业将面临外资银行巨大的竞争压力，我国金融业只有不断加大金融创新力度，才能在激烈的竞争中立于不败之地。1.当前我国银行业金融创新的制约因素。(1)现有的金融监管体制、方式和理念在一定程度上制约了我国银行业的金融创新。一是金融业实行的“分业经营，分业管理”的管理模式对金融创新形成了一定的制度约束。资本市场是金融创新最快的领域，银行业只有构筑

16、起与资本市场发展对接的新平台，才能更好地促进银行业的金融创新有新的发展。二是商业银行内部高度集中的集权管理模式，制约了基层银行金融创新的积极性。(2)金融创新的市场环境不佳。一是社会信用环境不佳，在很大程度上制约了金融创新的步伐。二是法制尚不健全，没有有效的法律监督机制保证金融市场的正常进行。三是缺乏科学的金融创新约束机制，银行间非法创新、恶性竞争的现象仍然存在。(3)科技力量不足，创新人才缺乏，影响了金融创新的速度。目前，由于我国的金融机构离自主经营、自负盈亏、自担风险的真正的商业银行还有一定距离，金融机构还不能完全作为企业参与市场活动，加之金融创新的责任机制和激励机制的缺陷，金融机构缺乏金

17、融创新的内在动力和外在压力，金融创新不够主动。(4)金融创新动力不足。从目前商业银行的现状来看，操作型人才多，科技型、复合型人才严重匮乏，专门从事金融创新研究的人员更是微乎其微。在银行电子化建设方面步伐较慢，科技手段落后，科技投入较少，虽然现代电子、信息、通信技术在各商业银行得到了一定程度的普及，但各行科技运用的系统性、成熟性和先进性等并不理想，技术与兼容性都很差,金融创新的速度受到制约。2.深化银行业金融创新的基本思路。(1)加快银行体制改革步伐，建立现代的商业银行制度。(2)逐步打破分业经营限制，提高中资银行竞争力。(3)开展金融技术创新，加快金融电子化进程。(4)开展金融业务创新，拓展业

18、务范围，提高经济效益。(5)建立和完善人力资源管理体系，为金融创新奠定基础。四、以“差别化服务”推动中间业务产品创新差别化服务是近年来银行业务发展的重要趋势。从最早的设立贵宾室到逐步推出面对面的个人理财服务，商业银行差别化服务作为吸引顾客的重要手段越来越受到重视。1.差别化服务的要求差别化服务首先要求“细分客户”，即将现有的客户群体按照其对银行的服务需求分为不同的群体；其次，针对不同的客户群体提供为其量身定做的“贴身服务”，满足客户需求。2.差别化服务的特点和优势(1)差别化服务真正体现了客户为中心的思想，也使银行从传统的“被动服务”转化为“主动服务”。(2)差别化服务有助于银行迅速淘汰掉低质

19、量客户而能够给予高质量客户更多、更好的服务，符合“二八定律”的要求。(3)差别化服务能够使银行从客户的需求出发进行产品创新、流程改造，而这些由市场需求创造的“创新”正反映了银行发展的方向。（结语）尊敬的各位来宾，女士们、先生们，中间业务是未来商业银行的发展主流，在国际间银行业竞争日渐加剧的情形下，世界各商业银行中间业务新产品层出不穷，我国银行业面临更加严峻的挑战。而只有“创新”，才是我国银行业的出路，也是我们的唯一出路。我们要创新思路，创新产品，创新科技，用我们的“创新”迎接中国银行业的光辉未来！我的演讲完了，谢谢各位。中间业务收费自查报告篇4市行：根据关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知

20、要求，我行领导高度重视，明确相关责任人，落实责任分工，认真开展自查工作。现将自查情况报告如下：一、认真执行中间业务收费标准我行切实执行关于在服务收费方面给消费者以充分知情选择权的自律要求（银协发20xx58号）的要求，严格按照对外公告的中间业务收费项目和收费标准进行收费，实行明码标价制度，并通过各种有效措施履行服务收费告知义务，提高服务收费信息的透明度，充分尊重消费者的知情权和选择权，确保消费者获得服务收费的相关信息。具体体现在以下四个方面，一是依法合规，严格遵守相关规定；二是最大限度尽社会责任，服务定价充分考虑弱势群体；三是科学合理，质价相符；四是公开透明，给客户充分知情权和选择权。二、加强

21、中间业务管理体制我行建立了完善的中间业务管理组织架构、产品研发、市场营销、服务定价、会计核算和风险管理等基本制度，明确工作职责，确保中间业务的有效管理和规范发展。此外，我行为了保证中间业务的有效开展，不断提高各级管理者和员工的业务素质，做到诚信、勤勉、尽责和专业，并督促、培训从业人员，不断提高从业人员的业务能力、职业操守和执业水准。三、加强宣传力度，大力发展中间业务我行一直积极努力发展中间业务，加快产品创新，丰富服务品种，改进服务方式，提高服务效率，拓展客户选择银行服务的空间，满足客户日益增长的金融服务需求，进一步树立我行良好的社会形象。具体的宣传措施包括两个方面：一是我行积极宣传农发行开办中

22、间业务的项目和优惠政策，消除公众和企业对农发行业务经营的误解。二是帮助客户了解和掌握农发行中间业务的特点和使用方法，培植忠诚度好、信用等级高的优质客户群。中间业务收费自查报告篇5一、商业银行中间业务收费的动因分析中间业务是商业银行经营布局中必不可少的一部分，它具有成本低、风险小、收入稳定的特点，受微观经济与宏观经济、金融政策影响较小，逐渐成为商业银行竞争的焦点。商业银行中间业务收费的动因是：第一，银行业全面对外开放和与国际惯例接轨的外部动因。第二，改善我国商业银行的收入结构和盈利空间的内在动因。第三，规范市场秩序，制止商业银行间恶意竞争的客观需要。第四，深化商业银行改革，增强其业务创新能力和市

23、场竞争力的内在要求。二、商业银行中间业务收费的现状中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内债，形成商业银行非利息收入的业务。其种类繁多，前我国商业银行共开展260余个品种的中间业务，但少商业银行仅仅将中间业务作为争夺银行存款份额的段，为了抢夺有限客户，各银行在中间业务中出现任确定收费标准,少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶竞争局面。中间业务在总收入中的占比与国外有很大距，平均才8%,最高的也只有17%,有的甚至连1%都达不到。三、商业银行中间业务收费的必然性1、商业银行是企业。因为真正的商业化银行并不是社会的福利机构，而是一个有价的服务机构。同时，商业银行作为企业，它要降低成本，提高收入，最终实

24、现利润的最大化。在经营成本方面，金融市场逐渐开放，国际银行业的竞争日趋激烈，为了使自己能在激烈的竞争中占有一定的市场份额，商业银行必将在资金运用、管理费用、产品开发、技术研究等方面增加大量投入，造成经营成本的明显上升。在营业收入方面，商业银行的主营业务收入是存贷利差，而近几年来,人民银行连续几次的降息，使存贷差逐渐收窄，商业银行的收入明显下降。进而开辟更广阔的收入来源，寻找新的利润增长点将成为商业银行的必然选择，那么中间业务的收费也就是个必然趋势Q2、规范商业银行经营的需求。真正的商业银行要有科学的、规范的经营体系，高质量的银行服务水平。由于不收费，银行不会投入更多的成本和过多的精力来改进服务

25、状况，只能使服务停留在简单的、初级的水平。实行服务收费后，客户对银行的服务水平要求就会随之提高，同时也由于利益的驱使，使银行在金融产品和服务创新上下功夫，通过推出更多更好的服务来吸引更多的优质客户，占有银行业的服务水平。四、商业银行中间业务收费的积极效应1、有助于降低社会交易成本，增加社会总收入。原本由企业、事业、政府等职能部门所代理的工资发放、养老金发放等工作，现由商业银行所代理，不但减轻了企业、事业、政府等职能部门的工作，又提高了整个社会的劳动生产率，方便了群众，节约了经费，降低了社会交易成本，既使商业银行收取合理的手续费，社会交易总成本仍远远低于企业、事业、政府等职能部门的自营成本。2、

26、有助于增加商业银行收入，提高其利润率。商业银行的收入由三部分组成：存贷利差、资金运营收入、中间业务收入。作为商业银行三大收入来源的中间业务收入已越来越受到商业银行的青睐，而其所带来的利润也在节节高升。3、有助于增强商业银行创新能力，提高其竞争力。商业银行对其服务实行明码标价之后，使得服务成为真正意义上的商品。对于商业银行而言，服务将不再是义务，而是通过服务，增加经营收入，提高利润率。实行服务收费后，银行的竞争将变得更加激烈和透明，消费者的选择空间更加广阔，商业银行只有合理配置系统资源，建立科学、有效、规范的成本效益核算体系，提高服务质量，进行合理收费，才能获得更多、更优的客户。这样，势必促进商

27、业银行的改革，增强其开发和创新中间业务产品的能力，从而实现银行利润的最大化，极大地提高自身综合竞争力。中间业务收费自查报告篇6众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高,银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大,收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口，大力推出以组合金融产品为主的个人金融服务业务。这些中间业务的推出，对邮政储蓄相对单一的传统服务方式形成了越来越大的冲击，可以形象地说，邮储业务发展到了一个“瓶颈”，进一步发展的困难很大。因此，全力发展中间业务是中国邮政金融在新的形

28、势下,在激烈的同业竞争中求得生存与发展的重要途径。一、当前邮政金融基层机构发展中间业务的现状1、开办中间业务的创新意识滞后，市场竞争意识不强。商业化经营的着力点仍是放在传统的吸收储蓄上，没有把发展低成本、小风险、高收益的中间业务摆上重要位置，而是停留在领导层讲起来重要,中层做起来次要，基层行动上不要，中间业务与储蓄业务相比仍是一条“短腿二而且中间业务的开办也严重滞后于商业银行，不是市场需要什么中间业务，邮政金融就开办什么中间业务，而是跟在银行后面跑，缺乏自主性和灵活性。2、专业技术人才缺乏，新技术不能随业务需求而及时得到应用。新业务的开办必须靠高科技支撑。而邮政金融的计算机网络建设周期长，缺乏

29、统一性、超前性、先进性，难以适应业务发展的需求。如某市局中间业务平台开发近一年多，仍不能实现网上办理代收、代发、代办等业务。技术支撑的滞后制约了中间业务的发展。另外，中间业务专业人才缺乏，兼、代办人员业务知识、业务技能欠缺，不能胜任中间业务工作。3、开发业务的视野不宽，开办的业务范围狭小。近年来，邮储开拓的中间业务是以“二代”（代收电信费用、代发工资）业务为主，业务范围狭小；有些基层邮储机构甚至把发展中间业务简单地理解为就是发展“二代”业务。还有不少企业尚未完全认识到中间业务的广阔前景，而是被动应付式的开办中间业务，上级布置什么业务，基层就开办什么业务。再加上邮政金融机构与各商业银行在发展中间

30、业务种类上有较大的趋同性，个别银行为了抢占市场往往不惜血本，导致某些掌握大量资金的部门“炒卖”中间业务委托权，商业银行为获得垄断部门的业务，不得不迁就这些行业部门的要求，给邮政金融中间业务的发展带来不利影响。4、业务发展速度缓慢，业务收入比重极低。在经济较发达的中等城市，邮政金融中间业务的发展也只是零打碎敲，经济欠发达的县级邮政金融中间业务发展则几乎是空白。即使搞一些代收代发业务,也仅是作为低成本储蓄存款的服务项目，不计手续费收入，甚至还要付出一笔协储酬金，导致中间业务发展成本较大，市场份额偏低，收入占邮储收入比重极低。5、投入大，回报周期长，即期效益不明显。从整体上看，目前邮政金融中间业务的

31、开办仍处于起步、探索、成长阶段，加之受客观条件的限制与营销人员业务素质不高因素的影响，从所开办的中间业务经营状况来看，回报率低，即期效益难以体现。以代发工资为例，某城市中心网点为一单位代发离退休职工工资近600户，月余额约有24万余元，一般是当日进帐，次日开始支取，几天后沉淀资金不足千元。在不计固定资产折旧等经营费用的情况下，大多数网点中间业务经营状况不佳，效益普遍不明显。6、中间业务机构不顺。按邮政部门的有关规定，中间业务部门只作为邮政储蓄的内设机构，业务的办理由储蓄网点兼、代办。由于中间业务没有独立的经营管理机构与对外营业服务网点，无法进行专业化经营与管理，攻关的力度极其脆弱。这种经营格局

32、与中间业务的特点极不相称，在一定程度上制约了中间业务的发展。二、发展邮政金融中间业务的思路与对策1、争取政策支持，扩大中间业务经营种类与范围。邮政储蓄虽然经过了十几年的发展，但由于受政策和体制的影响，始终是一个准银行性质的金融机构，金融的很多业务种类以及中间业务邮政储蓄还不能开办，如资金账务的对公结算与划拨、小额贷款与抵押贷款、外币储蓄、教育储蓄等。邮政储蓄应积极争取更多的政策支持，开办更多的金融中间业务，扩大中间业务经营范围，进一步调整完善邮政金融中间业务的业务结构，更快、更高、更好地推动邮政金融中间业务的发展。要取得央行的政策扶持，争取邮储资金部分上缴，部分自主经营的政策，将邮储资金运用在

33、三种渠道：（I）转存中国人民银行，由人民银行用于国内基础设施建设、工农业投资和国家大型建设项目等；（2）发放个人小额抵押贷款，尤其要发放个人消费信贷，如消费贷款、汽车贷款、住房贷款、教育资金贷款等风险小、回收率高、发生坏账、死账、呆账情况少的业务；（3）购买国债。由于国债利息较高，信誉可靠，利息收入稳定，有利于邮政储蓄增加利差收入和中间业务的发展；（4）在人民银行政策指导下，设立基金、投资外国债券和国内成长性好的股票等，减少邮储资金转存人民银行对利差收入的依赖性,谋求邮政储蓄收益的最大化2、开展金融创新，大力发展中间业务。邮政储蓄应以更多的金融服务品种，更先进的邮政金融科技，通过优质的服务方式

34、争取客户，扩大市场份额，不断的进行金融创新，推出各种中间业务，如代缴代付业务、电子汇兑业务、代理寿险与财险保险业务以及年金保险业务、个人理财业务、投资顾问和信息咨询业务，并适时的开发和创新中间业务，满足市场客户现实的和潜在的需要，这不仅为客户提供多样化的服务，而且还能够拓宽邮政储蓄中间业务的经营领域，获取高额利润。另外要强化结算性中间业务的发展，充分发挥邮政3.1万多个汇兑网点的优势，依托中国邮政与美国等17个国家和地区建立的汇票互换业务和全国236个通汇局的网络优势，实现完全的电子汇兑结算系统，以便于快捷、高效的电子汇兑、结算业务的全面推开。3、发挥网络优势，加快农村邮储中间业务发展。目前全

35、国拥有邮政储蓄机构33698个，网点覆盖31个省（区、市），邮储联网城市中心主机有69台（套）、网络覆盖1316个地、县、市，联网ATM自动柜员机4310余台。邮政储蓄网点遍布城乡，甚至最边远、最偏僻的山村，已联结成一个比较庞大的金融市场。可以说邮政金融业竞争环境日益完善，与国内其他商业银行早已展开竞争，与外资银行的竞争也拉开了序幕。在农村金融业务及其中间业务的发展是邮政金融中间业务最大的发展优势，因此要充分利用这一优势，抓好各项措施的落实，加大农村邮政金融中间业务发展的力度，抓住加快农村邮政金融中间业务发展这条主线，提高中间业务市场占有率。4、优化储蓄网点资源，提高中间业务综合发展能力。由于

36、商业银行、外资银行与邮政储蓄获取利润的渠道不同，邮政储蓄有存款才有效益，才有利润，而且紧紧依托储蓄网点余额的增长。因此，邮政始终要充分调动网点众多的优势，发挥网点的核心作用和邮储经营成本较低的优势。一方面要努力提高单点邮储余额，尤其要提高低产网点邮储余额和中间业务市场份额；另一方面以高产网点为中心调整现有网点布局，根据网点的经营实际情况，将一些业务混合的柜台如改为储蓄专柜和中间业务专柜，将一些高产网点余额较高的储蓄专柜改为单开门面的、具有中间业务综合发展能力的储蓄所；再一方面适度投入，对单开门面的储蓄所外部形象和内部环境进行改造、改善，为储户创造一个相对独立、封闭、安全、舒适的用储环境；最后可

37、借助原有的邮政营业设施，发展新的邮政储蓄网点，只要对现有的邮政营业员进行一定的业务培训就可以上岗工作，成本投入很低，而其他商业银行要想增加新的网点，首先就要在硬件上有较大的投放，如征地、招聘工作人员等。邮政金融的经营成本低是其他金融机构无法比拟的。5、从分配制度入手，改变现行的经营机制。在转换经营机制的过程中，要进一步健全内部激励机制，落实分配政策与防范金融风险制度，推进人事和报酬制度改革，充分调动员工的积极性和创造性，使员工个人收益与企业经济效益密切挂钩。经营责任制改革的关键在于考核指标和激励政策的确定，不能简单的以包代管、以包代奖、以包代惩。要将余额的增减、市场占有率、利差收益率、绿卡发卡

38、量、中间业务量与收入以及资金安全风险、服务质量等纳入考核指标体系,科学计分、按量计酬。要明确经营承包者的责、权、利，使其外有压力、内有动力，不断增加网点的综合业务发展能力，形成规范的经营机制，走持续发展、稳步提高的道路。6、建立先进的、科学的、高效的、统一的邮政金融中间业务平台。邮政金融中间业务平台，就是使多项金融业务、各类中间业务都可以在邮政储蓄网点同时操作，并能够延伸到金融业的方方面面，与银行金卡网接轨，实现与金卡全国总中心联网，与各证券公司联通，使邮政金融网与各金融机构实现互连、互通，实现实时的电子转账、划账、结算以及异地存、取款，使邮政储蓄绿卡网能向社会提供更多的、更好的，全方位、多功

39、能、多元化的业务功能和服务，发挥邮政储蓄绿卡网覆盖面广、业务功能齐全、结算准确、汇兑迅速、操作方便的优势。中间业务收费自查报告篇71、涉及管理的中间业务品种及收费情况涉及电子银行部管理的中间业务品种包括：代收自来水费、代收煤气费、代收联通话费、代收电信话费、代收移动手机话费、代收驾驶员违章罚款、代收医疗保险费、代售有价单证、代收取暧费、个人存款证明在内的10项代理类中间业务。2、涉及管理的中间业务成本及收益情况涉及电子银行部管理的中间业务成本主要来自于软件开发成本及部分线路通信费用成本，其人工管理成本均隐含在员工正常工资成本支出中。涉及电子银行部管理的中间业务收益主要体现为手续费收入，以20x

40、x年为例，全年实现手续费收入1,350,635.00元，主要来自于代理收费类业务。3、涉及管理的中间业务管理人员配置及岗位分工情况电子银行部针对所辖中间业务实际情况，有着明确的岗位和人员设置、管理职责、落实岗位轮换制度。部门内部，以人为单位实行正副模式细分工作任务，强化人员风险意识，具体工作逐条逐项落实到人，方便管理明确责任，并且根据实际工作开展情况定期进行风险排查和阶段性调整，确保中间业务管理有序开展。严格落实执行岗位轮换制度，在充分评估人员业务素质能力和思想道德水平的基础上，每年进行一次部门内部岗位轮换。对于支行柜员，采取加强对代理类中间业务支行部分的指导和培训工作，从源头遏制风险发生。针

41、对每项代理类中间业务的设立均严格按照中间业务控制程序进行实施，制定相应的业务管理程序文件，明确业务处理流程，并对前台柜员进行专题培训，确保业务受理规范无误。4、涉及管理的中间业务的授权管理情况电子银行部所辖中间业务内部授权管理是依托于我行核心业务系统“系统角色授权管理”交易，通过计算机程序实现的，可实现按柜员角色批量交易权限授予和取消以及按柜员代码单独交易权限授予和取消的多元化授权管理模式，授权管理在地区采暖费代收的区域交易授权和银行卡收单业务清算的单人交易授权中实施应用，经过多年实际应用验证可以满足我行业务管理及风险控制需要。“系统角色授权管理”交易由我行专门的核算业务管理部门专人操作管理，

42、并制定了银行操作员代码及系统角色授权管理办法、操作员授权管理规定、银行业务主管管理办法，明确规范了包括代码规则、授权部门职责、授权流程、交易授权规定在内的完整的授权业务管理工作。中间业务收费自查报告篇8国有商业银行的中间业务，是指商业银行不动用自己的资金，依托自身在资金、技术、机构、人才等方面的特殊功能和优势为客户办理各种委托事项，并从中收取手续费或佣金的服务性业务。随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发

43、展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位，中间业务是银行业发展的大趋势。我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。目前已经开办的各项中间业务品种达到了260多项。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，还存在许多问题。本文拟对我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策作一探讨。一、我国商业银行发展中间业务存在的问题

44、本文认为，我国商业银行发展中间业务存在的问题有以下几个方面：（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间

45、业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。（三）缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性,由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施,缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是20xx年7月颁布的商业银行中间业务暂行规定也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对

46、于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和科学性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。（四）经营品种单一近年来，我国商业银行中间业务得到迅猛发展，但因我国商业银行中间业务起步较晚，再加上受到严格的分业经营限制，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于操作简单，技术含量低，筹资功能强的结算、代理收费等劳动密集型产品。而资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才

47、刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行己开展的中间业务大约有260多个品种，但其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单，代收工资，银证转账等业务都不收费。（五）中间业务创新的广度和深度不够现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种5。国内商业银行中间业务品种少，范围窄，主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。（六）组织体系不健全我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面

48、，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足，例如不少实行扁平化改革后的基层行，仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。（七）风险控制能力不足目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确。由于风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。西方现代商业银行则是全面风险管理,即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中,对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行必要调控。（八）公众对中间业