互联网背景下中国建设银行电子商务业务研究分析——以建行个人网络理财业务为例财务管理专业.docx

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1、目录摘要错误!未定义书签。Abstract错误!未定义书签。1 .绪论错误!未定义书签。1.1 选题背景与研究目的错误!未定义书签。1.1.1 选题背景错误!未定义书签。1.1.2 研究目的错误!未定义书签。1.2 研究现状错误!未定义书签。1.2.1 国外文献现状错误!未定义书签。1.2.2 国内文献现状错误!未定义书签。1.3 研究方法错误!未定义书签。1.3.1 文献查阅法错误!未定义书签。13.2定量与定性相结合法错误!未定义书签。1.3.3数据分析法错误!未定义书签。2 .互联网金融概述错误!未定义书签。2.1 互联网金融概述错误!未定义书签。2.2 互联网金融的业务模式错误!未定义

2、书签。2.3 互联网金融理财产品的类型及特点错误!未定义书签。3 .互联网金融背景下建设银行个人网络理财业务发展分析错误!未定义书签。3.1 建设银行互联网个人网络理财业务发展状况和产品介绍及优势错误!未定义书签。3.1.1 中国建设银行简介错误!未定义书签。3.1.2 建设银行互联网个人网络理财业务发展现状错误!未定义书签。3.1.3 建设银行理财产品特点错误!未定义书签。3.2 建设银行互联网个人理财产品介绍错误!未定义书签。3.3 建设银行互联网个人理财产品优势错误!未定义书签。3.4 互联网金融背景下建行个人网络理财业务的影响和分析错误!未定义书签。3.5 互联网金融背景下建行个人网络

3、理财业务的存在问题错误!未定义书签。4 .互联网金融背景下建设银行个人网络理财业务发展策略错误!未定义书签。4.1 加强与互联网金融企业的合作，开发互联网金融产品错误!未定义书签。4.2 培养和发掘互联网金融的人才错误!未定义书签。4.3 转变经营理念，加强技术支持错误!未定义书签。4.4 完善风险管理，强化风险控制错误!未定义书签。5 .结论与展望205.1 结论205.2 展望21参考文献错误!未定义书签。致谢错误!未定义书签。1 .绪论1.1 选题背景与研究目的1.1.1 选题背景20世纪以来，科学技术不断推进人类社会发展和变革。互联网信息技术作为第四次工业革命的核心基础，正在改变着人们

4、的生活。当互联网遇上金融，更是对金融市场进行了创新，正是在此冲击下，众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币大数据金融等应运而生，已快速成为具有较大规模和影响力的业态。改革开放以来，中国经济高增长模式，人民收入的提高，人民的消费模式和个人理财模式的发生变化，引起了国内银行个人网络理财业务的发展和转型升级。2010年以来中国经济增长的减速，商业银行从高速增长模式转变低增长模式，正在发生着转变，迫使着商业银行必须审视、重视、转变自身经营理念。“余额宝们”的吸金能力对传统金融业提出了新的挑战，使国内各大商业银行个人理财模式从传统模式发生转变，纷纷通过直销银行或在线管道推出互联网货币基金类的产品。根据商

5、务部统计的数据显示，2012年至2016年间，我国选择网上购物的用户处于快速增长的阶段，人数从两亿人迅速的增长到了五亿人，基本上多了一倍。而且电子交易额也在快速增长,从8.1亿升到26.1亿人民币，平局每年增长34%o在这其中，网络零售交易额也处于快速增长的状态，从1.31万亿元直上5.16万亿元，平均每年增长了40乐从而给社会消费品总额也做出了巨大的贡献，所作出的贡献率也从17%增长到了30%。在最近的几年中，电子商务随着互联网技术的提高而快速发展的同时，电商企业也有着许多需要注意的安全问题：计算机系统的安全隐患包括硬件系统和软件系统两个方面；电子商务的安全隐患包括是数据的安全和交易的安全。

6、随着互联网金融的不断发展，使商业银行个人网络理财业务发生了变化，居民财富的增加，使可管理的资产的总量不断提高，越来越多的人对理财有了需求。国家方面也出台了政策，鼓励金融创新，为互联网金融个人网络理财业务快速发展创造了条件。在这种背景下，个人网络理财业务的总体规模增长迅速，快速发展的互联网金融逐渐改变着银行的个人网络理财业务，而银行的个人网络理财业务与之相比缺少个性特点和吸引力，难以满足社会所需。现在在此背景下如何发展应采取哪些策略，是本文探索的问题。1.1.2 研究目的本文的研究对象为互联网金融背景下的建设银行个人网络理财业务，建行互联网金融快速发展的趋势中，积极应对和发展策略的研究。通过分析

7、建行的优势，以及互联网金融在此冲击下，对建行的个人网络理财业务造成的影响。再通过分析传统银行转型面对的问题和解决措施，目的是说明现在形势下个人网络理财业务应采取的发展策略。另外，本文通过查阅建设银行的个人网络理财业务的收入情况，分析目前建设银行个人理财的发展状况和自身的问题。对于各类互联网金融公司创造新的理财产品，建设银行在互联网背景下应该怎样创新，怎样去改变，来提高建行的竞争力。更重要的是通过分析来更好地营销，打造属于自己的营销策略来吸引客户。对于不同风险偏好的个人，要说明个人的收入情况和对互联网金融理财产品的喜好程度，营造出更多层次的针对不同偏好的个人理财产品。希望通过对互联网金融背景下个

8、人网络理财业务的研究，制作出建设银行个人网络理财业务发展策略,提高建行在发展中的竞争优势和人员意识，减少发展过程中的理财业务的偏差。1.2 研究方法1.2.1 文献查阅法通过借助图书馆、知网空间、移动互联网等工具对各类电子检索和手工检索的刊物、书籍、文档和相关论文的研究分析，了解国内外互联网金融背景下商业银行个人网络理财业务发展情况，总结和归纳资料，发现银行个人网络理财业务在互联网金融冲击下的弊端，找出自身存在的问题并提出解决措施，并通过提高自身创新能力，加强互联网个人理财产品营销，提高商业银行在市场的竞争力。1.2.2 定量与定性相结合法先查阅有关文献资料，对互联网金融相关理论进行介绍，然后

9、再简述建行在互联网个人网络理财业务发展的状况和自身优势，最后在进行建行个人网络理财业务策略研究分析中，通过上海证券交易所官网查看建设银行年报，运用财务会计知识进行分析。完善风险管理，加强业务创新。1.2.3 数据分析法通过上海证券所官网查阅建行年报,运用会计学知识,进行不同方面的分析,得出数据所呈现的结果或问题。2.互联网金融概述2.1 互联网金融概述(1)互联网金融的概念互联网金融字面意思就是，利用互联网信息技术加上金融业务的结合，形成了新型的金融业务模式，在这种模式下传统的金融模式不顺应目前经济的发展局势。互联网金融能够带动更多的就业、还能为中小企业的发展进行融资帮助，同时还能促进金融行业

10、的服务效率和质量。互联网金融潮流的兴起，使传统的金融模式发生了变化，新生的事物将会被更多的人接受和熟悉。互联网金融带来了全新的渠道，互联网金融业务主要由计算机进行处理，操作流程完全标准化，一方面，互联网金融企业可以很简快捷的开设网点营业，资金投入和运营成本较低；另一方面，客户利用手机银行、电脑网上银行可以很简单快捷的找到自己喜欢的金融产品，发现适合自己后，可以不用去柜台办理就可以购买，省时省力。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、透明化等一系列优势。（2）互联网金融存在的风险及特点互联网金融风险主要分为金融风险和互联网风险两大类，所以相应的特性也有着传统金融风险和互联网的风险两者的特

11、性。传统金融风险的特性主要有这么几点：（1）客观性。金融风险的产生不受人的主观思想而改变和转变，它在金融活动的整体流程中都存在；（2）普遍性。金融风险在全方位的金融区域和领域都存在；（3）扩张性。金融风险在整个过程的时间和空间领域的传播范围非常广。（4）多样可变性。一样的金融风险在时间和空间不一样的话，会有这内容和成度的不同。金融风险在上文说到的传统金融风险以外，还有需要注意的互联网金融风险:（1）具有较大的传播性，由于互联网金融是在互联网的基础上运行的，可以在移动端上自由使用，所以这让产生的金融风险扩散速度和范围很大。（2）有很快的顺时性，由于互联网可以进行便捷迅速的远程处理，所以只要有错误

12、出现，就会形成庞大的损害。（3）有很高的虚拟性。由于互联网进行的是数字化虚拟交易，打破了时间和地域的限制，这让所进行交易的对象和目的的透明性有了很大程度的降低。2.2 互联网金融的业务模式现在，互联网金融主要有三种业务模式。第一种是第三方支付业务。比如说阿里巴巴集团的支付宝平台，就是利用自身资金实力和公司信誉创建的，与银行进行合作的方式，通过与银行支付结算系统结合促进交易双方交易形成的支付模式，由于其作为第三方支付平台，为购买方和卖方搭建的，利益中立，避免了纠纷的出现，而且作为互联网公司成本低、创新水平高，吸引着更多的消费者使用。第二种是互联网融资业务。现在互联网上的融资渠道主要有P2P模式、

13、众筹模式和互联网小贷公司。P2P（PeertoPeer）属于民间的小额类的贷款，运作方式使将小额资金聚拢在一起，然后通过互联网平台的撮合借贷给需要资金的需求方的模式，这种模式能够促进资源的合理配置，现在这种金融融资服务方式发展迅速，比如说拍拍贷、人人贷和宜信、好贷网等公司。P2P公司额盈利方式是收取中介费和管理费用，众筹模式是搭建一个互联网平台，利用平台进行公众筹资，这种模式直接省略了金融中介机构，这种模式由发起人、支持者和平台组成。在一定的时间内筹集够资金的话，众筹成功，如果没有的话，众筹失败退还全部筹资者。众筹平台审核速度快、信息公开化程度高，吸引着更多的投资人或者筹资者。现在主要的互联网

14、小额贷款企业有阿里巴巴的阿里小贷和京东的京保贝等。第三种是互联网理财业务。传统的理财业务不够方面快捷，在收益率方面也不高，而此背景中，加上互联网金融浪潮的推动下，理财模式发生了变化，尤其是手机和电脑用户数量多，银行、证券公司、保险公司、基金公司、信托公司都建立了各自的互联网理财产品平台，同时一定程度上降低了理财门槛，吸引小额资金的进入，这些公司利用各自产品的优势，实现资源的合理运用，也让投资者的收益得到提高。2.3 互联网金融理财产品的类型及特点1 .余额类互联网理财产品2013年6月13日余额宝诞生，余额宝已经出来接近五年了，由于阿里巴巴集团淘宝公司购物的影响力，余额宝迅速成为互联网理财产品

15、的龙头，吸引着广大消费者的青睐，尤其是年轻一族的喜欢。余额宝的出现，使得更多的互联网企业模仿，都想从中分羹，其中，腾讯公司利用其微信平台，也推出了类似的理财产品，凭借其用户数量的优势，也吸引了众多的用户购买。2 .P2P类互联网理财产品P2P理财是该公司构建一个平台，把借贷双方连接起来，从而实现各自的需求，而P2P公司作为中介机构，利用其提供的服务赚取手续费或者一定的利息差作为盈利点。相对而言没有更多的风险在里面，吸引了更多的企业和个人创建此类公司。3 .互联网保险理财产品传统的保险公司利用互联网和电子商务技术来创造出的互联网保险理财产品，从而使保险公司的产品覆盖面更广。消费者自己就可以通过比

16、较多家的互联网保险理财产品，找到适合自己的产品进行购买。保险公司利用互联网进行销售,降低了销售成本，提高了收益，而消费者购买保险理财产品更加方便，理赔也不在像传统模式那样困难，因而受到了消费者的普遍青睐和支持，同时互联网保险理财产品发展迅速，将吸引更多的人购买。这三种产品特点主要有三点：第一点：理财购买门槛低。例如余额宝基金最低购买额100元就可以产生收益，而银行的理财产品大多至少一万起步。第二点：理财的收益率较高。比如说购买30万元以内的余额宝产品的客户如果发生损失，余额宝公司将进行理赔，有保证收益高，相对银行的理财产品,会使更多的人购买。第三点：理财产品流动性强。比如说余额宝的货币型基金，

17、购买后可以随时变现，如果是自己银行卡的资金购买，将资金提现到银行卡不需要手续费，方便快捷的流动性吸引着更多的人购买。其次这种理财产品在家庭规划时候，由于其流动性强，通产购买其作为紧急预备金。3.互联网金融背景下建设银行个人网络理财业务发展分析3.1 建设银行互联网个人网络理财业务发展状况和产品介绍及优势3.1.1中国建设银行简介中国建设银行（ChinaConstructionBank,简称CCB,建行）中国大型上市银行，中国五大银行之一。最初成立于1954年，截止2018年末，建行营业收入达到209637.05亿元人民币，建行市值约为2（X）0亿美元，实现净利润为2323.89亿人民币，其中理

18、财产品收入205.37亿元，较去年增长42.06%,主要是源于建行推出的适合市场和客户需要的理财产品。3.1.2 建设银行互联网个人网络理财业务发展现状1 .理财规模庞大上海证券交易所建行2018年年报整理）近年来，建设银行理财业务发展规模保持快速稳定的增长趋势。2016年理财收入达108.56亿元，较上年同期增长1.65%,2017年理财收入达144,57亿元，较上年同期增长33%,2018年理财收入达到200多亿，高达205.37亿元，较2017年增长42.06%,近三年保持着较快的增长率。说明建行理财产品适合客户，更能满足客户需求，吸引了大量客户的购买促进了建行理财产品的持续增长，也说明

19、了，相对单一的银行存款，理财产品的热销必然会使银行存款所带来的收入减少，许多客户已经转变理财方式，寻求更高收益的理财产品。建行要想扩大自己的理财规模，就要根据市场的需求转变方式，来加强建行理财规模庞大的优势。2 .理财综合能力强建行作为五大行之一，其资金雄厚，依靠其历史悠久，品牌效应强，其设计的理财产品能够满足众多客户的需求。建行有七种理财品种，分别是建行财富系列、利得盈、汇得盈理财产品、QDiI、乾元、代理理财产品和网银。建行在2018年的理财产品收入总额达205.37亿元，充分说明社会认可度高。3.1.3 建设银行理财产品特点(1)方便简单，建行手机app的推出，可以更快度的办理业务，成为

20、建行个人网上银行客户，其手机客服可以随时为客户服务。(2)安全信赖，登录或者交易时候，建行的后台都会根据你的操作提供服务，保证你的资金安全和交易成功。(3)服务丰富，拥有建行银行卡，就可以网上缴纳水电费，还可以投资理财、转账汇款等各种服务模式。(4)经济实惠，现在不仅办卡免费，开立网银账户也是免费，五万元以内的转账不收取手续费，购买理财产品时还有费率优惠。3.2 建设银行互联网个人理财产品介绍中国建设银行的理财产品种类较多，本文简单介绍其专属理财产品、基金理财产品、贵金属理理财产品三大种类：专属理财产品乾元汇得盈其他基金理财产品股票型基金混合型基金债券型基金QDII基金贵金属理财产品个人贵金属

21、理财产品图3.3中国建行官网理财产品类型整理(资料来源：建行官网理财产品数据整理)产品名称销售起止日期销售终止口期币种期限起购金额(元)产品种类预期年化收益率风险等级乾元-私享2020年第75期私人银行理财产品2020.2.52020.2.7人民币704天1000000非保本5.15%中等风险乾元-尊享型2020-29理财产品2020.2.22020.2.7人民币690天500000非保本5.1%中等风险乾元众享保本型人民币理财产品2020年第18期2020.2.12.18.2.8人民币164天500保本3.7%无风险汇得盈非保本外币理财产品2020年第8期2020.2.52020.2.11美

22、元371天80非保本2.2%低风险图3.4中国建行官网理财产品部分产品整理图（资料来源：建行官网理财产品数据整理）通过对建设银行个人理财数据进行整理，列出的上面两个图。同其他金融机构产品一样，理财产品有高风险、中等风险、低风险、无风险这四种，其中无风险的理财产品都保本。可以发现，建设银行官网的理财产品种类较少，如果客户要购买一项理财产品，建行官网所列的产品单单几个，而且建设银行私人理财业务起点最低100万元，其他保本型或者非保本型理财产品起点最低五万，对于新时期的年轻人的来说，普遍购房购车导致的储蓄水平低，因而五万块钱的起点会限制很多小额资金的进入，这在一定程度上阻碍了建行的个人网络理财业务的

23、收入情况。从图中还可以发现，随着日期和起购金额的增加，理财收益也会相应的提高，但提高的幅度不高。互联网金融的快速发展冲击着传统的理财模式，将继续影响着建行的个人网络理财业务。根据对2018年内到期并且公布了到期收益率的银行理财产品的统计分析（如表所示），在五大国有商业银行中，建设银行排在第一。图3.52018年度银行理财产品收益能力评估排名银行名称收益能力得分1建设银行21.582工商银行18.633中国银行16.884农业银行14.56（资料来源：来自互联网整理）银行理财产品自2004年诞生以来，已经发展了12年，现在市场上出现了各种各样的理财产品，加上五大国有银行竞争激烈，能在2018年建

24、设银行理财收益评估排名第一，说明建设银行的理财产品竞争能力强、市场认可度高。这将促进着建行保持自己的优势，继续提高自己的银行理财产品收益能力。建设银行互联网个人理财产品优势1.品牌历史悠久中国建设银行成立于1954年，是中国五大股份制商业银行之一。互联网理财模式凭借自身优势发展迅速，但是其发展也仅仅不过几年，而且其品牌还没得到人民所熟悉，建行的历史悠久，不管是年轻一族还是中老年人,都是所熟悉。其次建设银行分支机构的众多，能为个人网络理财业务提供更多的服务。互联网理财公司由于其信誉一定方面受到国家法律政策的限制，难以与建行名誉相比较。2 .客户资源优势截止2018年末，建行的客户发展基础良好，建

25、行的机构客户超过了400万户，同比增速10.51%,个人有资产客户超过了3.4亿户，这是建行连续四年新增户超过2000万户，个人网银的用户达到了2.37亿户，手机银行的用户为2.23亿户，通过微信绑定建行的用户达到了3623万户。强大的资源资源优势推动着建行互联网个人理财产品的销售。3 .人才优势从下图可以发现建行的工作人员中，仅仅不到8%的人不具有大学专科（不包括）的学历，建行人员的素质较高，具备了理财业务相应的学历水平，建设银行也加强对从业人员的专业培训I,对从业人员也要求其考有相应的从业证书,保证其业务的专业性。建行为人才优势的储备制定了激励的措施，通过提高拥有含金量高的理财证书的员工薪

26、酬，促使更多的员工拥有这些CFP（国际金融理财师）和AFP（金融理财师）证书的人才进行理财，保证建行在人才优势方面处于领先的地位。最后建行在人员的招聘中，也强调重点高校、必须拥有四级证书、计算机专业人才等优先考虑。图3.6建行人员年龄和学历分布图类别细分类别员工数占总数百分比（）年龄30岁以下9738226.8631至40岁8051422.2141至50岁13937038.4551至59岁4504412.4360岁以上1720.05学历博士研究生4840.13硕士研究生279977.73大学本科20520056.61大学专科10079927.81中专142893.94高中及以下137133.7

27、8（资料来源：上海证券交易所中国建设银行2018年年报整理）3.4 互联网金融背景下建行个人网络理财业务的影响和分析互联网金融的冲击下，建行的个人网络理财业务的市场受到了压缩，许多客户被互联网金融企业吸引过去，使建行的理财业务收入增速放缓。但是，建行作为五大国有银行之一，其资金雄厚，人才优势，将使建行的个人网络理财业务模式迅速转变。理财业务的市场上，不仅包括了各类银行，还包括其他非银行金融机构，理财产品的繁杂众多，能更多的满足客户的需要，建行需要借鉴做的好的理财公司的经验，创造出适合大众的理财产品，只有这样，才能跟上互联网金融的发展，其次，与互联网金融企业相比，建行拥有众多网点，覆盖的客户更广

28、，应加大力度宣传建行的互联网理财产品，提高对客户的服务水平，增强自身竞争力，缩小在理财产品方面的创新度。最后，建行要利用好互联网平台，手机银行进行理财已经是发展的趋势，要掌握不同层次客户的需求，这样才能转型升级。互联网金融的高效率、低成本的特征，迅速发展起来，改变了现在客户的理财方式、观念，他们不再局限于去柜台办理财业务，客户将通过互联网进行查阅各金融机构的理财产品和理财服务水平。3.5 互联网金融背景下建行个人网络理财业务的存在问题1 .忽视中低端客户传统商业银行在理财业务执行中大多遵循着销售的“二八法则”，也就是传统银行认为80%的收益是由20%的客户创造的，只需要把握20%的人就可以轻松

29、得到大部分的收益，正是因为资源具有稀缺性，使得银行在个人网络理财业务产品销售过程中，为了取得这些客户创造的利润，分配更多的时间和精力用于大客户，以及大客户的维护工作，浪费了人力资本和财力资本，还不能明显提高理财业务的收益。而随着我国经济的不断发展，贫困人口总量的不断下降，人民整体收入的不断提高，中产阶级人数总量增加，理财能力得到加强，更多的利润也就体现在这些群体，而不是传统的单一群体。从建行官网理财业务中发现，建设银行的私人理财业务起点最低100万元，而且其他保本型或者非保本型理财产品起点也最低5万，但介于5万到100万间的理财产品，在建行的官网上较为贫乏,对于中端客户的选择大大降低，一定程度

30、上忽视了中端客户的利润创造力。互联网金融企业的理财产品起购点很低，甚至100元都能购买，基金的申购点一般是1000元，银行理财产品的门槛高对于对于低端客户来说，限制了他们的购买。2 .产品相对创新度低在银行业的统计中，随着互联网金融行业的发展，行业中凝聚了计算机、金融、管理专业等人才，均为净流入状况。值得关注的是，其中有不到35%的人才在互联网金融行业从事的是信息工程或电子计算机技术，这反映了在互联网与金融的发展过程中，互联网技术人才对于互联网金融行业的发展至关重要。正是在此基础上，互联网金融企业将此优势转化为产品创新优势。传统的理财产品的线上化程度比较低，建行官网理财平台的产品创新能力也比较

31、差,产品也不够丰富。互联网金融可以在服务上降低成本，还可以提高中低端客户占有率，更好满足小微客户个人理财有效需求，而且互联网金融理财企业产品相对丰富，机构数量较多、整体规模较小、增长速度较快，对传统银行理财模式造成很大的冲击。3 .营销水平较低随着计算机和手机的拥有率不断提高，网上银行和手机银行的普及丰富了现有理财产品的营销渠道，现在人们不仅通过银行柜台和银行短信提醒这些传统的途径了解理财产品属性，还越来越多地倾向于使用手机网上银行获取喜欢的的理财产品信息。传统的理财模式要去银行柜台办理，而现在网络科技的发达，金融创新的出现，营销策略也发生着变化,互联网金融企业理财水平之所以如此之高，就是因为

32、其营销成本低、传播速度快。现在建行要利用互联网渠道进行营销，加强对手机银行和网上银行理财产品的更新力度，也要丰富和完善互联网营销渠道。另外，在所有网点加大互联网营销广告宣传，使更多的不仅仅是年轻人了解到互联网营销的方便快捷。同时在对中老年人进行理财业务时候，也要对他们进行手机银行理财业务的宣传，互联网理财在中老年人中的理财率较低。4 .理财人员的专业化程度不高建设银行对进行个人网络理财业务的人员要求严格，要具备对学历和工作经验，但是从2018年建行的年报中观察到建行有35%多的人员是本科以下，这就阻碍着建行个人网络理财业务的发展。在西方国家的理财业务中，具有CFP（国际金融理财师）证书的从业人

33、员往往得到理财者的青睐，而且西方国家CFP（国际金融理财师）从业人数居多，我国虽然个人网络理财业务发展较慢，但是经济的不断发展，人民收入的不断提高，对高素质、高学历人员方面需求较大，尤其是对获得CFP（国际金融理财师）和AFP（金融理财师）证书的人才的需求。建行可以提高拥有这些理财证书的员工薪酬，促使更多的员工拥有这些理财证书，从而提高建行的理财业务水平。3.6互联网金融背景下建行个人网络理财业务可能存在的风险1.技术安全风险相关技术性风险大多是源于计算机网络系统由于在现阶段的能力不成熟导致的风险。它的主要情况如下：（1）软件、计算机系统等等方面存在的不足导致了相应的技术性的风险。例如，如果系

34、统的防火墙和防御组织系统建立不当就会导致其他的互联网金融软件应用收到病毒了相关不正当人们的袭击，会造成相关计算机硬件的损害。（2）我国目前的相关软件可以再未经授权的情况下使用，所以一些病毒程序和黑客很容易对其进行攻击，并且是有针对性的攻击和持续创新攻击，对于用户的基本资料的安全性不能保证，对顾客的资料和经济安全没有保障。（3）运用用户身份的信息复制，可以把顾客的基本资料盗走作为金融诈骗的依据，可以让不法分子很容易进行金钱诈骗，最后形成技术风险。这种状况尤其在顾客身份认证时的安全不完善、身份信息在传输时由于安全技术不成熟造成的信息泄露,就让相关不法分子对于顾客的基本信息进行伪造，从而实行金融诈骗

35、。结合上述问题，很明显的可以得出这些金融风险对于互联网金融的发展是很不利的，最直接的损害就是造成客户的巨大经济损失，这种风险是和传统互联网技术风险不同的：传统网站和软件是进行定期的优化改善，及时遇到风险问题造成的损失也不高，可是互联网金融涉及到金钱问题时如果产生风险是一个致命的打击。所以，在现今一些互联网金融平台的使用人的类型限制不高的状况下，更应该制定严谨的互联网风险技术管控和监督，将风险降到最低。2 .法律政策风险法律政策风险主要是由于相关互联网金融法律法规不成熟和不全面所产生的在进行相关交易时产生的问题，由于对于相关交易的法律限制不够完善，会造成权责模糊的现象发生。这种状况主要有两种：第

36、一种是现在有的法律规定在电子货币、网上支付等等的交易过程中遍及的范围太狭小。例如，大多数的互联网金融交易都是网上数字不涉及纸币的交易，如果在电子货币交易系统和实用的过程中有着法律结构不完善，不全面的情况发生，就会带来相应的对于拥有合约权利和义务的相关企业带来坏影响，并且电子货币的使用是匿名使用，对于一个交易过程无法准确的查询，这种漏洞很容易被不法分子所利用。再者，现在的互联网金融刚刚起步，还没有明确的法律制度和体系去对其进行约束和管理，就存在很多的监管纸漏，主要拥有监督对象不清、运营过程和渠道监督力度不够等等，这些问题都对于金融风险的发生有促进作用。例如，现在正在运营的P2P应用平台总会发生“

37、跑路”的情况，这种情况发生的原因就是相关法律制度的确实而产生的的，没有法律对他们进行约束和监督，其中相应的运营标准也含糊不清，最后就像形成了现如今的P2P运营混乱的状况。所以，如果想要现在的互联网金融运营的更加健康和更加蓬勃的发展，一定需要强大和建立完好的法律制度，对于互联网金融市场的稳定性、高效性进行全面的监督和保护，让他健康的成长和发展。3 .货币政策风险货币政策的风险主要是由于监管效力的缺乏和存在问题时应对举措的不当而导致创新性业务进行扩展时出现问题，进一步阻碍了政府在实施货币政策时有效作用的发挥。其主要表现为以下三种形式：其一，在互联网相关金融业务扩展为的创新性业务上，通过此类业务对于

38、市场主体在交易过程中的相关行为进行影响，进一步在利率等方面影响影响货币政策的特有传导系统：主要包括在央行对货币流通进行紧缩性干预的背景下，部分企业由于向商业银行贷款较困难而转为向一些网络金融机构进行贷款以解燃眉之急，这就导致了央行的货币政策的信用贷款的传导机制收到网络金融的影响在信贷能力上收到阻碍和外部削弱，加之网络互联网金融在交易过程中的成本较低，促进了很多中小投资者的向其借贷并将贷款向资本市场投资，这进一步影响了政府实施的货币政策所起到的财富效应的正常传导机制；其二，商业银行的现金和存款比例以及应该保留的超额准备金额的多少会受到市场借贷主体向商业银行借贷时的对现金的需求和双方在交易过程中的

39、谨慎性和交易流程的繁琐程度的影响，进而对于货币乘数的扩展问题对货币政策造成不良影响。其三，当前随着网络互联网金融交易过程中电子货币这一虚拟货币的发行，由于其不属于M2,同时没纳入社会融资的总数量，因此可能容易造成市场货币供应总数量在表面上被低估这一问题。由此可见，互联网金融会对我国的宏观经济调控中的货币政策带去风险，其会通过各类途径对于货币政策进行不良影响，同时影响的作用机制比较复杂，因此，政府在对此类风险进行风险防控时具有不小的难度。4.互联网金融背景下建设银行个人网络理财业务发展策略4.1 加强与互联网金融企业的合作，开发互联网金融产品建设银行与互联网金融企业都是金融企业，它们都为个人网络

40、理财业务的发展做出了重要的贡献，虽然是竞争的关系，但是随着竞争的激烈，发现相互之间合作能够共赢，面对互联网金融企业发展态势越来越好，建设银行不能够忽视其发展态势，一定要与其建立起良好的合作关系，利用双方在各自领域的优势，相互借鉴。尤其是互联网金融企业有着其自身优势，得到众多年轻一族在个人理财的青睐,而且数量不断增加。这样的局势下,促使建行分析自身在此方面的不足，学习互联网金融企业的先进理念，并开发建行的互联网金融产品，可以将研发出来的理财产品，利用互联网金融企业这个平台，展开属于自己的竞争。4.2 培养和发掘互联网金融的人才互联网金融业务具有特殊属性，在传统金融的发展中出现的互联网金融模式,将

41、与传统金融模式结合，这就对从业人员要求得到了提高，从业者不仅要具有传统金融专业知识，还要有现有互联网金融的理念。这样的背景状况就提高了建设银行对人才需求的选择标准。在之前的传统金融模式中，建设银行的员工基本上都是出身于经济类专业，而作为互联网金融模式，计算机信息专业对互联网金融个人理财起着至关重要的作用，经济类专业的人才对互联网金融的业务运作模式不够清楚,所以，一方面建设银行需要通过外部人才引进和内部员工培养相结合，加强人才的储备和发展，建立与互联网金融企业同等的薪酬激励以及产品创新机制。另一方面，借鉴互联网金融企业在此方面的优势，需要重视和加强对员工这方面的培训，提升他们在金融方面知识的水平

42、、加强相应的市场营销能力和对互联网金融工具的应用情况，促使员工为客户提供服务的时候，能够将互联网工具很好的应用到网络营销环境中，促进建行理财业务得到发展。最后，在招聘环节中也应该多找一些这方面的优秀人才，从而能够在整体上提高建行全体员工的综合素质，使建行在这种背景下能够得到发展，为建行在激烈的竞争中保持领先的地位。4.3 转变经营理念，加强技术支持建行作为五大行之一，在规模、经营范围、用户数量等方面，都有显著优势。建行要此优势的基础上，利用互联网金融的优势，将这些和自身的理念结合。在国家对创业政策和人才需求的大环境下，更要关注经济的国家经济政策和经济走势，关注金融支持措施的不同需求的客户，并努

43、力的工作，开发更多的客户。随着互联网金融的不断发展，建设银行网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所代替，互联网金融的出现加快了建设银行经营理念的转变。建行要利用资金对科技投入，将新科技、新策略有效应用到业务发展的各个环节，资金的投入为设计全新的业务形式提供了保障，能够提高建行发展形式，新产品、新业务的发展形势要得到发展，这样才能够加强和完善信息保障系统的建设，提升自身风险管理水准，保隙新形势下金融业务的不断发展。另外，建行银行利用其互联网金融方面的人才，能够利用先进的科学技术，使建行在互联网金融环境中的竞争优势得到保证，首先应该使用建行建立起来的数据资料，建行的理财服务人员要建立较为完

44、善的客户理财资料，利用这些资料将这些数据转换为建设银行的竞争优势，逐渐要加强安全保障，建立安全信息保障技术，促使建行的个人网络理财业务业务能够持续稳定的运行下去。4.4 完善风险管理，强化风险控制建设银行应对理财产品风险严格控制。完善风险管理包括提高风险管理水平、建立预防机制、建立损失弥补机制。提升业务风险管理水平是建设银行个人网络理财业务风险预防的第一道防线，在建设银行经营管理过程中应做好风险管理工作。对于个人网络理财业务来说，产品种类较多，对于期限和收益率等各项要素不同的产品应采取不同的风险控制方案。建设银行可根据个人理财产品特征对产品进行分类，为这些每一类理财产品制定不同的风险控制措施，

45、将熟悉这些每一层次的理财产品的风险程度并降低在有效范围内。逐步建立预防机制是风险管理过程的的第二道防线。建立损失弥补机制是降低客户风险的第三道防线。理财产品的收益随着理财产品背后的投资品价值的波动而变动，为降低理财产品可能带来的损失，建设银行应该定期提取准备金，建立准备金制度，避免个人理财产品收益受到下滑时所受的损失。具体来说，包括以下几方面：1 .完善互联网金融法律风险控制机制第一，确定每种模式的法律位置和监管主导，并且加大对业务流程的监督和控制。现在，除了第三方支付模式之外，其他模式都没有明确的法律定位和监管主体。应该确定确定每种模式的性质，明确监管主导及其责任，为互联网金融行业创造有效的

46、法律环境。然后，在明确好每种模式监管主导的前提下，充分把握每种模式的业务流程以及该行业的经营和发展，为今后监管制度的建立提供准则,可以预防风险的出现。第二，形成多角度的法律法规监管体系，做到监管有法律保障。首先，颁布相关部门规章制度或规则，填补此新出现的行业在法律法规监管方面的漏洞。然后，依据实际现状，改善不符合该行业发展需求的法律法规。接着，对互联网金融机构在组织形式、运作模式、资质条件、风险预防等方面进行调整，制定和颁布信息数据对外、涉密、使用等一系列法律法规。以上做法会有助于形成多角度和全面的法律法规体系，在法律上为该行业的监管保驾护航。第三，健全市场主导的权益保护制度。互联网金融主导的

47、权益保护体系不完善，导致很多网络金融的投资者与客户遭受权益的损失。因此，为了维护投资者与客户的合法权益，应制定相关措施维护网络金融参与者的权益，突出显示网络金融的信息外露内容和参与者的个人隐私的保密内容，对网络金融投资者和客户实行有效的权益维护教育，为他们建立专门的投诉调解途径，处理金融事件，为参与者打造维护安全的体系。2 .安全技术风险的防范措施第一，政府应该努力的方面包括：首先，对计算机和互联网的核心技术要加速创新和发展，推广采用国家生产工具，逐渐做到自我控制；然后，健全互联网金融信息安全维护的基础设施，逐渐做到信息安全产业化的全面性任务，引导互联网金融行业组成以攻击为背景的主动防御体制；

48、三是制定互联网金融信息安全的规则，帮助互联网金融机构建立安全度高的服务平台，从而为互联网金融信息营造安全度的环境；四是促进信息安全产业链条的安全性，确保互联网金融信息源头的安全性，实行信息资源分享，使用联合措施防范和解决风险。第二，互联网金融机构应该努力的方面包括：一是增加信息技术安全的成本投入，增强软硬件基础的信息安全防护，从而预防普通的信息技术危险；二是经济基础扎实、运行体系安全和服务体系健全的互联网金融机构可以开发新的信息安全产品，运用多样形式确保交易安全系数,促进更多信息安全产品由国家生产;三是各种机构之间可以通过分享信息，从而了解全部互联网金融系统中客户的具体状况，防止客户在多家平台上重复投资造成的风险加倍；四是互联网金融机构自身增强信息安全保