【我国企业财产保险发展中存在的问题及优化建议分析10000字（论文）】.docx

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1、我国企业财产保险发展中存在的问题及完善对策研究摘要1关键词：企业财产保险;保费增长率;业务创新21导论21.1 研究背景与意义21.2 国内外研究现状313论文的结构与主要内容41.4 论文的研究方法42企业财产保险的理论分析52.1 企业财产保险的内涵52.2 企业财产保险的特点53我国企业财产保险的发展现状分析63.1 企业财产保险总保费收入63.2 企业财产保险的保费增长率63.3 财险保费收入在财险总保费收入中的占比73.4 企业财产保险的市场结构83.5 企业财产保险的险种94我国企业财产保险发展中存在的问题94.1 企业财产保险发展缓慢94.2 企业财产保险产品、业务较为单一，缺乏

2、多样性104.3 企业财产保险的投保率低H5发展我国企业财产保险的对策分析125.1 从财产保险公司的角度125.2 从投保企业的角度1453从三3的角度14摘要近年来，我国的经济发展状况良好，随之出现的是众多的企业。受此环境的影响，企业财产保险也得到了一定的发展并有了很大的进步。企业在经营过程中既要兼顾复杂的外部环境和内部关系，这其中必然会有一些不可控的风险。购买企业财产保险对于帮助企业提高抵制风险事故的能力、对企业的良好发展都具有不可替代的现实意义。但受企业风险意识不强、保险结构不合理、销售模式不够完善等诸多不利因素影响,企业财产保险发展势头放缓,其份额也呈现下降趋势。企业财产保险未来在我

3、国还有非常大的发展空间，指出相应的对策便显得相当重要了。我国企业财产保险发展速度缓慢。即使在企业财产保险的业务量逐年增加的情况下，企业财产保险在保险总业务中所占据的比重仍在下降，以致于其在竞争中处于不利地位。本文将以我国企业财产保险的发展现状为基础，对当前我国企业财产保险发展中存在的问题展开深入的分析与研究，最后，针对我国企业财产保险当前在发展中存在的一些问题，从财产保险公司、投保企业和政府的角度提出相应的解决措施和对策。关键词：企业财产保险;保费增长率;业务创新1导论1.1研究背景与意义近期，我国经济发展水平不断提高、经济发展形势相对稳定，许多企业在提高经营规模和经济效益的同时，越来越重视规

4、避企业风险，对风险的防范意识也大大增强。企业财产保险逐渐成为了现代企业发展不可缺少的一部分。然而，企业财产保险在中国的发展速度非常慢，与中国企业的快速发展水平不相适应。每个企业在其经营过程中都有一定的风险隐患，这些风险可能会给企业带来巨大的经济损失。购买企业财产保险可以在一定程度上转移风险从而保护企业的财产。虽然企业遭受自然灾害和事故的可能性很小，但在现实生活中并非没有先例。20世纪末是中国企业发展最快的时期,企业财产保险在这一时期也发展迅速。然而,随着其他险种的发展，市场竞争力急剧增强，这种竞争对于企业财产保险单一经营的特性无疑是一个巨大挑战。并且目前我国的安全防护措施良好，所以很多企业的风

5、险意识还不够强,导致企业参保率较低,更加限制了企业财产保险的发展。当前我国的企业财产保险己经在走下坡路，由此看来，当前我国企业财产保险的现状对我国企业财产保险的未来发展不利。随着企业市场竞争的日益激烈，企业财产保险业务在我国的发展速率正在加快。然而，随着企业财产保险产品种类的不断增多，市场占有率逐渐降低,导致我国企业财产保险发展出现了一些问题。本文从我国企业财产保险的现状、存在的问题等方面进行分析，针对我国企业财产保险目前的状况对症下药。我们应该推动保险公司抓住机会，扩大企业财产保险的范围和能力，助推我国企业财产保险做大做强。12国内外研究现状1.2.1 关于企业财产保险需求方面的研究现状黄枫

6、和张敏(2014)探究了价格这一因素对企业财产保险需求的影响，文章阐明了企业规模越小、有形资产密度越高以及行业风险较高的企业对财产保险价格更为敏感。此外，实际税率、企业枉杆、出口动机显著影响企业财产保险需求。Regan和Hur(2007)对韩国企业进行研究狗发现，企业的国有成分抑制了企业的财产保险需求，说明政府背景对保险有替代作用。企业帐面价值与资产重置价值差别、累计折旧与企业财产保险的购买正相关。此外，企业的出口行为能够促进对财产保险的购买。朱铭来、奎潮(2009)分析了委托-代理现象之股东-管理者博弈、破产成本、税收政策、委托-代理现象之股东-债权人博弈等因素对我国企业财产保险需求的影响。

7、1.2.2 关于企业风险管理方面的研究现状陈秉正(2005)从企业的视角解释了企业财产保险对企业价值的增长作用，企业可以从保单中包含的风险控制服务、企业财产保险对融资成本和期望纳税额的降低以及降低企业陷入财务困境的可能性等方面说明企业财产保险有助于企业现金流的增长，进而可以实现企业价值的提高。Timothy和YiUman(2016)认为近年来的实证证据能充分支持企业风险管理对增加企业价值与回报有效果,并且能减弱企业的盈利和现金流的波动性。这充分说明企业风险管理确实有利于企业价值的提升，并且越来越受到学界的重视。FranCiSCo和HayOng(2013)则认为企业主动的风险管理行为能影响企业价

8、值。二者以对气候风险较为敏感的能源生产企业为例，把企业的风险管理行为作为自变量。经过不同企业的对比，作者发现企业主动的风险管理行为不仅能直接提高企业价值,还能够提高企业的投资水平、间接地促进企业的良好发展,平滑企业的收益,从而间接地提高企业价值。1.2.3 关于中小企业在企业财产保险方面的研究现状参加财产保险是中企业进行风险管理的一种有效途径。康意、杨泽云(2012)认为发展中小企业财产保险的是必要的，指出了保险机构中小企业服务水平低等问题。杨晓钟(2016)、顾裔峥(2016)在其文章中从企业本身、保险公司和政策方面分析了制约中小企业参加财产保险的因素，并提出开展中小企业参加财产保险的优惠政

9、策等意见。王超(2015)从中小企业财产保险的需求分析出发，提出探索多元化营销渠道、建立财产保险信用信息平台，推广适合中小企业的保险产品的解决策略。王炳三(2018)在其文章中指出，企业财产保险对中小企业的供给不足、中小企业财产保险业务分保难以分出等问题,提出制定合理的公司费率、保险公司要完善法律及其配套的行政法规和业务规章、提高理赔时效，加强理赔管理，提升理赔服务质量等对策。秦阳(2017)从财产保险的视角，指出中小企业财产保险产品发展不均衡，各险种之间保费差异大、财产保险公司企业经营模式粗放、保险内控制度不完善，监管能力和水平不足等问题，提出改革财产保险业体制，提升企业理财技能与实效、根据

10、保险标的实际情况合理制定费率等对策来促进中小企业财产保险发展。笔者认为，中小型企业在中国国民经济中占重要地位，但中小型企业参加财产保险的方式存在一些问题。应该充分分析这些问题形成的原因，并根据原因提出针对性的对策和措施。13论文的结构与主要内容本文的主要内容主要包括导论、企业财产保险的理论分析、我国企业财产保险的现状、企业财产保险发展中存在的问题以及相应的对策五个部分。第一部分，导论。包括本文的研究背景与意义、国内外研究现状、论文的结构与主要内容以及论文的研究方法。第二部分，企业财产保险的理论分析。主要对企业财产保险的内涵、特点、做了描述。第三部分，我国企业财产保险的现状。主要从保费收入、保费

11、收入增长率、企财险保费收入在财险保费总收入中的占比以及市场结构和险种方面分析了我国企业财产保险的现状。第四部分，我国企业财产保险发展中存在的问题。主要从销售渠道、投保数量、业务种类、企业对企业财产保险的购买欲望等方面进行阐述。第五部分，发展我国企业财产保险的对策分析。包括管控中介费用、降低费率水平，提高风险管理意识，创新保险业务和产品，加强企业财产保险的服务功能等。1.4论文的研究方法1 .因果分析法：追究我国企业财产保险出现不足的原因，由果溯因，从而解决问题。2 .文献研究法:整理、研究企业财产保险的相关资料和文献，了解国内外先进的研究成果，对我国企业财产保险的发展提出相应的建议。2企业财产

12、保险的理论分析2.1 企业财产保险的内涵广义的财产保险是指以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。而狭义的财产保险是指以物质财产为保险标的的保险。包括机动车辆保险、企业财产保险、货运保险、责任保险、农业保险以及信用保证保险L企业财产保险是对固定场所保管的财产和材料的保险，保险标的位置是固定的。企业财产保险是我国财产保险的主要形式之一。广泛应用于各种工商企业、建筑企业、交通运输企业、服务企业、国家机关、社会团体等。企业财产保险在我国财产保险中有着非常重要的地位。它是在火灾的基础上发展起来的，主要包括自然灾害和事故等导致的被保险财产的直

13、接损失。具有财产保险的一般性质。适用于其他财产保险的很多原则也适用于公司的财产保险。被保险公司应该根据保险合同向保险人支付保险费。保险人负责对保险合同下可能发生的事故向被保险人赔偿损失。2.2 企业财产保险的特点企业财产保险具有企业财产保险标的管理复杂、承保财产的地址不得随意变动以及以团体作为投保单位的特点。2.2.1 企业财产保险标的管理复杂企业财产保险主要承保固定资产和帐面资产，可以包括帐簿以外的实物，也可以包括企业的租赁财产。保险对象很复杂且相对固定。企业投保的一般险主要包括建筑物及其附属设施、机械设备等。企业财产的特约保险主要包括便携式通信设备、便携式计算机设备、便携式摄像机设备以及其

14、他便携设备、设备和财产、贵重的金属库存和材料。在建设工程（虽然完成了，但是没有转入固定资产）、单体建筑、露天仓库等，企业可以选择购买财产保险。主要包括办公家具、保险合同约定的账外财产和其他财产。2.2.2 承保财产的地址不得随意变动企业财产保险只承保固定地址的保险标的。填写保单的时候,务必明确填写。发生事故时的财产状况与保险证不一致的话，保险公司可以不赔偿。1许谨良.财产保险原理和实务DL上海财经大学出版社，2014.2.2.3 以团体作为投保单位企业财产保险是种财产保险,其财产和相关利润是指任何单位或团体在指定场所的所有权、占有权或维持权，其单位或团体是保险单位，即法人是投保人。3我国企业财

15、产保险的发展现状分析企业财产保险消费增长的加速,造成企业财产保险和财产保险公司业务之间的衔接产生了一些问题，这很大程度上制约了企业财产保险在我国的发展。以下从企业财产保险的保费总收入、保费收入增长率、企财险保费收入在财险总保费收入中的占比、市场结构、企业财产保险的险种等方面来阐述我国企业财产保险的发展现状。3.1 企业财产保险总保费收入以下是我国企业财产保险2015年到2020年的保费收入。2015年-2020年企业财产保险保费收入（亿元）2015年2016年2017年2018年2019年2020年企业财产保险保费收入（亿元）图3-1:我国2015年到2020年企业财产保险保费收入数据来源：银

16、保监会数据整理如上图3-1所示，根据图中的变化曲线不难看出，2015年到2018年，我国企业财产保险保费收入的增长速度非常缓慢。2018年到2020年，我国企业财产保险保费收入呈现上升趋势，尤其是2018年到2019年，我国企业财产保险保费收入噌长迅速。3.2 企业财产保险的保费增长率我国企业财产保险2016年到2020年的保费收入增长率如下表所示。表3-1:2016年到2020年我国企业财产保险保费收入增长率单位：亿元数据来源：根据银保监会及保险年鉴整理如表3/所示，我国企业财产保险收入增长速度缓慢。尤其，2015年到2016年，我国企业财产保险保费收入憎长率为负，2016年到2018年，我

17、国企业财产保险保收入增长率均低于4%o除2018年到2019年我国企业财产保险保费收入增长迅速以外，整体增长缓慢。3.3 企财险保费收入在财险总保费收入中的占比当前，各行业的经济都有较大进步和发展，保险行业也呈现出稳定发展的态势，但是总体上来看，企业财产保险的发展速度却相对比较缓慢。企业财产保险保费在财产保险里一般数额较大，但是同其他险种保费增长率相比较低，企业财产保险的保费增长率已经落后于我国的经济增长率，拉低了我国的生产总值。随着我国不断深入经济体制改革，企业的投保能力反而出现了下降的趋势。2015年-2020年财险行业原保险保费收入、赔付支出及赔付率图3-2:2015年到2020年我国财

18、产保险行业原保险保费收入、赔付支出（亿元）及赔付率数据来源：银保监会数据整理图32所示，2015年到2020年，我国财产保险保费收入逐年增长，尤其是2018年到2019年，我国财产保险保费收入由10770亿元增长到13016亿元，增长迅速。我国财产保险赔付支出逐年增长，尤其是2018年到2019年，我国财产保险赔付支出由5897.3亿元增长到7279亿元。2016年到2017年，我国财产保险赔付率由54.20%下降到51.70%,但赔付率总体上呈现增长趋势，我国财产保险近年来发展态势良好。企业财产保险保费收入占财产保险保费收入的比例4.80%4.60%4.40%4.20%4.00%3.80%3

19、.60%3.40%3.20%3.00%2015 年2016 年2017年2018年2019年2020年图3-3:我国2015年到2020年企业财产保险保费收入占财产保险保费收入的比例数据来源：根据银保监会及保险年鉴数据整理如图3-3所示，2015年到2020年我国企业财产保险保费收入占财产保险保费总收入的比例只有两次缓慢增长。2017年到2018年，我国企业财产保险保费收入占财产保险保费总收入的比例由3.72%增长到3.78%o2019年到2020年，我国企业财产保险保费收入在财产保险保费总收入中的占比由3.56%增长到3.61%o我国企业财产保险企业财产保险保费收入在财产保险总保费收入中的比

20、重从2015年的4.58%到2020年的3.61%,我国企业财产保险企业财产保险保费收入在财产保险总保费收入中的比重逐渐减少。3.4 企业财产保险的市场结构中国人保、中国平安和中国太保这三家保险公司作为我国保险行业的三大巨头，它们的市场份额占据了保险市场的多半。以国寿财险为首的其他财险公司的市场份额正在向太保财险逼近。市场竞争日趋激烈，企业财产保险行业的竞争压力也日益噌大。我国保险公司在数量和保费规模上都取得了长足进步和发展。然而，我国保险市场的大部分份额仍然被握在这些保险行业翘楚的手中。它们控制着大部分的客户和资源，拥有巨大的价格优势和影响力。产业仍然非常集中，是一个高度寡头垄断市场。表3-

21、2:2020年我国财险公司保费收入前十名单位：亿元2020年保费收入（亿元）1人保财险2平安财险3太保财险4国寿财险-5中华联合6大地财险7阳光财险8太平财险9众安财险10出口信用图3-4:我国2020年财产保险财险公司保费收入前十名数据来源：银保监会统信部3.5 企业财产保险的险种企业财产保险主要有财产基本险、综合险和一切险，以及若干附加险。主要承保固定资产、流动资产、账外资产、房屋、建筑物、机器设备、材料和商品物资等。财产基本险和综合险的主要区别于综合险的保险责任范围大于基本险的保险责任范围。由于目前企业财产保险市场集中度较高，每家保险公司的情况不太一样。以中国人民保险集团股份有限公司为例

22、，人保财险有小微企业卫士、金福保等企业财产保险产品。4我国企业财产保险发展中存在的问题目前，我国企业财产保险保费收入在不断噌长，但其在发展中仍然存在着一些待解决的问题，下面我将基于以上现状，对我国企业财产保险当前仍待解决的问题进行说明与分析。4.1 企业财产保险发展缓慢我国财产保险的业务发展快速，但企业财产保险业务增长速度却非常缓慢。企业财产保险销售渠道单一、未充分发挥代理人等中介机构的作用都是导致企业财产保险发展缓慢的原因。4.1.1 企业财产保险销售渠道单一当前，财产保险市场仍以直销为主，企业财产保险的销售渠道单一。并且随着企业财产保险在财产保险保费收入中的比重下降，以及销售企业财产保险的

23、人员越来越少，未做到合理充分地发挥众多的兼业代理机构的作用，使销售渠道单一、闭塞和老化。企业财产保险的推销受阻。4.1.2 未充分发挥代理人等中介机构的作用保险公司的企业财产保险管理体系不够健全和完善,缺乏财产保险业务和产品的促销手段，缺乏完整的销售网络，其财产保险销售团队的整体素质与企业的需求不相适应，保险公司在风险意识和业务素养的培养方面的投入不够，对客户支付能力的控制有限，设计的保险方案和风险管理方案缺乏针对性。企业财产保险至今仍然通过直销来进行销售，流失了老客户资源，不了解新客户的现状。4.2 企业财产保险产品、业务较为单一，缺乏多样性我国企业财产保险的产品缺乏独一无二性。面对我国消费

24、者多元化的保险需求，只有企业财产保险的基本险险种有所增加，而其他险种的数量并没有发生明显的变化。总体来看，可选的企业财产保险产品类型与公司实际经营中存在的风险存在一定的脱节，我国企业财产保险的产品、业务具有较高的雷同性和较小的差异性。4.2.1 企业财产保险业务较单一由于领导的思想固守,缺乏创新型人才,企业财产保险的业务无法得到开展,导致其发展速度越来越慢，过程越来越困难，已经不再有核心竞争力。企业对于财产保险业务的可选择性不大。保险业务与管理缺乏专门性和针对性，缺少对企业客户多样化需求和市场竞争变化的把握。企业财产保险对企业发生事故或遭受自然灾害风险的防范与控制有着不可替代的作用，但随着我国

25、不断完善安全防护措施，顾客对这种需求越来越少。有些地区要常年面临暴雨、台风等一些自然灾害，它们对企业财产保险的需求强烈，但在发达城市的各大企业基本不会受自然灾害的影响，因此，企业财产保险的业务已经无法满足顾客的需求。4.2.2 企业财产保险产品具有雷同性在激烈的市场竞争影响下，我国企业财产存在的风险防不胜防，存在的风险多样，但我国企业财产保险的产品品类相较于企业存在风险的种类数量太少。主要包括如下原因，一是缺乏人才基础,加之领导者思维僵化,束缚了保险产品的创新。二是保险公司的垄断性行为,大型保险公司以自身的垄断能力引领业发展方向,小型保险公司为避免垄断企业的“报复”行为，只能跟随模仿大公司的险

26、种，导致其失去核心竞争力。由于保险行业的从业人员的思想传统且落后，尤其是企业决策者的思想与快速发展的经济水平不相适应，传统观念早已根深蒂固，不利于我国企业财产保险产品的不断创新。并且保险公司的“集团化”现象非常严重。大型的保险公司政策不够灵活。而且大公司垄断市场，保费规模巨大，促使中小型保险公司不得不跟随模仿大公司的发展模式和产品等,造成我国企业财产保险市场产品类型单一，消费者的选择空间不大的现状。4.3 企业财产保险的投保率低我国企业对企业风险管理意识的认知不够、大多数的中小型企业对财产保险业务的购买缺乏主动性和积极性以及企业缴费滞后，且对保险回报的要求不断增多等导致我国企业财产保险的投保率

27、低。4.3.1 企业风险管理意识不足中小企业相比较市场定位与风险管理的整体意识相对成熟的企业来说都十分落后，受资金、管理水平等因素的制约，这些企业对保险的重视程度整体来讲也较低。在我国社会与企业发展的大背景下,大部分企业对市场风险、经营管理、产品定位以及保险意识等认知水平都相对来说较为落后,缺乏系统全面的认识导致我国企业在兴起发展的过程中对自身认识与定位也不足。没有立足于市场需求和发展预测和把握好企业发展过程中可能存在的风险，受风险管理整体意识与企业发展资金等因素的影响，导致我国企业的投保意识不足。4.3.2 大部分中小型企业对财产保险业务的购买缺乏主动性和积极性受企业领导者侥幸心理的影响，企

28、业在购买企业财产保险的过程中处于比较被动的局面，企业存在着一些不可避免的自然风险甚至人为风险，但是企业如果无法对财产保险树立全面发展的意识和眼光,没有立足于企业发展实际需要及时安排解决策略，更没有将企业风险防范纳入到企业成本支出规划管理中，导致这些风险被扩大并发生,进而给企业带来巨大的经济损失。中小企业对财产保险的参保率一直不高，且大多数为高风险的企业主动投保。并且道德风险事故经常发生，提高了保险公司对中小企业的财产保险业务赔付率。4.3.3 企业缴费滞后，且对保险回报的要求不断增多非公有制经济转变以来,很多企业都成为了私营或者民营企业。企业家们的经营和管理策略都有所改变，他们对企业经营的风险

29、了如指掌，而保险则具有有效规避风险的作用。管理者的投保意识大多都很强，投保意愿很强烈，但缴纳保费时却很拖延。也有部分企业出现先交纳一小部分的保费，发生事故以后再用保险公司的赔款来交纳保费，此类企业缴费滞后的行为导致保险公司利益受损。企业的经济效益逐渐获得了经营者的重视，保险人的相关利益却惨遭忽视，企业经营者不断降低投保费用，但却要求保险公司能够给予大量的经济赔偿。5发展我国企业财产保险的对策分析针对以上对我国企业财产保险发展中的问题分析，从财产保险公司的角度、投保企业的角度以及政府的角度提出相应的对策。5.1 从财产保险公司的角度财产保险公司应通过加强对保险中介费用的管控，降低费率水平、更新管

30、理理念,创新保险业务,提升保险产品的创新能力、加强企业财产保险的服务功能、扩大企业财产保险的宣传范围和宣传力度、加强保险从业人员的培训以及提高保险从业人员的素质等来促进我国企业财产保险的发展。5.1.1 加强对保险中介费用的管控,降低费率水平我国现在的保险市场环境决定了保险公司暂时不能放弃中介渠道。然而，保险市场中的中介机构在成本水平和服务水平上都是参差不齐的。财产保险公司应将中介公司的成本管理纳入日程，降低成本水平，缓解原有保险公司和中介之间的不平等现象。主要有两种方法，一是成立专业谈判小组，在谈判和投标的过程中掌握主动权,保护自身的相关合法权益。二是利用集团化优势，在集团内部进行客户资源共

31、享，为客户提供保险、理财、证券等一站式的全方位服务，将客户掌握在自己手中。保险业应加强对保险代理人代理机制的管理，把中介机构的只能和作用利用起来,把加强对中介费用的管理和控制作为一项长期任务来规划和实施,通过结成利益联盟或者充分共享客户信息等方式,掌握自己的客户资源渠道,降低代理成本,从而降低保险费率的水平。5.1.2 更新管理理念，创新保险业务，提升保险产品的创新能力(1)创新企业财产保险业务创新保险产品和业务有利于保险公司的更好发展。企业财产保险之所以在之前的发展中受挫，很大一部分原因就在于企业财产保险未能适应市场的需求。我国企业财产管理工作要创新，应该要做到以下几点。首先，对市场经济观念

32、进行更新，包括服务理念、管理理念和经营策略的更新与转变，提高企业对市场经济的适应能力。其次，改革企业财产保险的展业方式，在转变企业展业方式时,一定要以企业自身的状况和市场状况为依据，从实际出发，切实为投保人服务。第三，对企业财产保险投保业务时的手续进行优化。这种对业务手续的优化，更加强调业务手续的灵活性和便利性。(2)创新企业财产保险产品目前我国企业财产保险的保险品种单一，目更新缓慢。企业财险的发展显然跟不上市场的发展，不能满足消费者多元化的需求。保险企业要根据企业特征设计保险产品，积极发展多种险种，提高产品创新能力。通过开发新产品，增加产品种类，消费者能随市场的不断发展，灵活组合产品，满足消

33、费者的多种不同需求。我们要学习我国寿险公司的经营理念，借鉴发达国家财产保险公司经验，设计各有特色的附加保单和批单，扩大企业自主选择范围，避免保障内容重复。5.1.3加强企业财产保险的服务功能树立服务意识、不断增强服务能力、优化服务措施，让投保人感受保险公司的专业化和人性化，这些举措能够推动企业财产保险业务的发展。企业财产保险的服务功能是一种基于契约的服务。因此，必须要建立联系人责任制度，力求对投保人实现专人服务。而且，要注重对投保人的日常服务，尽可能多地为投保人提供业务上的便利，在日常生产生活中，为被保险人提供一些咨询服务。既要关注参保单位的保险工作，又要关注参保单位的生产经营活动，强化服务质

34、量。从顾客的角度出发，增强顾客忠诚度和客户黏性，提高续保率，促使企业财产保险向好发展。5.1.4 扩大企业财产保险的宣传范围和宣传力度当前，很多公司对企业财产保险的功能、投保方式和保障内容的了解甚少,保险产品信息流通不畅，造成企业财产保险发展缓慢。作为专业的保险企业，保险公司在风险规避方面有着丰富的经验,故其所制定出的产品能够帮助企业有效地发现和消除潜在风险，减少各种风险对企业经营成果的威胁。它还可以弥补企业的损失，减少风险发生时企业的损失。保险公司应利用各种手段宣传和展示企业财产保险的保险内容、功能和优势，使企业意识到保险的作用，从而提高投保率。5.1.5 加强保险从业人员的培训，提高保险从

35、业人员的素质企业要将对保险从业人员的相关培训提上日程，制定培训计划，把提高保险从业人员的素质作为一项长期计划来进行。专业素养是保险从业人员的一种基本能力，只有掌握相关的保险法律法规和保险条款，保险从业人员才能针对不同的客户需求进行差异化的推荐和服务，满足顾客的多元化需求。此外，要加强对保险营销人员销售能力的培训。要提高从业人员的服务意识和能力，从客户的角度思考和解决问题，获得客户的好评和认可。5.2 从投保企业的角度发展我国企业财产保险，就要提高企业投保率。应通过提高风险管理意识、把握好风险融资以及增强中小型企业对财产保险业务购买的积极性和主动性等来推动我国企业财产保险的发展。5.2.1 提高

36、风险管理意识由于企业投保时存在侥幸心理的现象，企业往往要面临巨大的风险。因此,使公司充分认识到风险的重要性，从而提升对保险的认识就尤为重要企业。通常来说，领导者对保险的观念和态度对其保险行为有直接影响。领导者必须具备风险防范意识和成本管理意识，才能有效保障企业的财险。银行和其他金融部门的风险意识也非常重要，要有效地遵守和执行风险管理规定。建立不同的信用风险衡量体系来对待不同的客户，筛选严格按照程序来，银行坚持了该有的独立性，风险评估能力增强了，企业才会有购买企业财产保险的强烈需求和动力。5.2.2 把握好风险融资要立足中小公司在市场中的地位，强化企业的市场定位，提高企业风险管理的整体意识，把握

37、风险融资的资金和管理因素，提升公司的保险认知水平。要以社会和公司发展为背景，积极采取措施，提升企业的市场风险意识，经营管理意识,产品定位意识和保险意识从系统全面的角度引导企业增强对自身的认识与定位，立足于市场需求和发展准确预测和把握好企业发展过程中可能存在的风险，切实提高企业管理者的风险管理意识。523增强中小型企业对财产保险业务购买的主动性和积极性在深入把握企业性质的基础上，从企业规模出发，积极应对自然风险或可能的人为风险,不断拓宽企业风险融资渠道,大大降低公司财产的自然和人为风险。将企业风险防范纳入到企业成本支出规划管理中，增强以银行为代表的对各类企业进行融资的风险把控意识，在发放企业贷款

38、时树立全面的态度，科学制定并遵守贷款风险管理规则，并把握好不同客户的真实需求，建立严格的差异性信用风险衡量体系。5.3 从政府的角度政府的支持对企业财产保险的发展具有不可替代的影响。政府应在经营环境上提供支持、推进税制改革，营造良好环境。5.3.1 政府在经营环境上提供支持良好的经营环境对促进企业财产保险的健康发展有重要意义,政府的支持必不可少。首先,要有专门的监管部门。营造好的发展环境离不开有效的管理监督，它能很大程度激发和提高保险机构工作的积极性。其次，政府要加大对经济方面的扶持。融资难本就是众多企业最为关注的，加之我国公司数量巨大，需要面对众多的风险，此时从公司的长远发展来看，增强公司的抗风险意识和能力意义非常。因此，政府能通过在审计、税收等方面提供财政支持等来积极引导、支持企业进行投保。5.3.2 推进税制改革，营造良好环境我国现行的税收制度还存在许多不完善之处。信息的模糊性造成公司在发展过程中无法有效地估算相应的利益,从而导致了一部分人对企业财产保险望而却步。我国的税收制度还未发挥其应有的作用，专家学者应积极深入探讨和完善我国的税收制度，引导我国保险企业向更好的方向发展。