国有商业银行与外资商行大陆市场竞争力比较研究分析—以工商银行与渣打银行的比较分析为例财务管理专业.docx

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1、国有商业银行与外资商行大陆市场竞争力比较研究以工商银行与渣打银行的比较分析为例摘要改革开放以来，我国经济迅速发展，随着我国加入世贸组织，开放化程度日益加深，全球金融一体化的不断发展不仅为我国商业银行带来了更多市场机遇，也使其面临更加严峻的国际竞争。我国商业银行和西方发达国家的银行业相比，还处于发展阶段，面对外资银行涌入我国市场，一方面加剧的竞争刺激了我国商业银行的迅速成长，另一方面，也给我国商业银行带来了严峻的挑战。运用案例分析，结合工商银行和渣打银行的财务数据，对其竞争力进行了分析，虽然外资银行在服务意识，业务创新、风险管控上的能力较强，然而本土化程度不够深，网点不多，导致其盈利能力还有待提

2、高。对于我国商业银行而言，要学习和借鉴外资银行优秀的经营管理模式，服务创新意识，更好的适应国际化竞争环境，提高自身竞争力，实现平稳健康发展。关键词商业银行；外资银行；竞争力AbstractSincethereformandopeningup,Chinaseconomyhasdevelopedrapidly.WithChinasentryintoWTO,theopeningdegreeisdeepened.ThecontinuousdevelopmentofglobalfinancialintegrationhasbroughtmoremarketopportunitiestoChinascom

3、mercialbanks,andalsomadeitfacemoresevereinternationalcompetition.ComparedtotheCommercialBankofourcountryandwesterndevelopedcountrybankingindustry,isstillinthestageofdevelopment,inthefaceofforeignbanksintoChinasmarket,ontheonehand,competitionstimulatedtherapidgrowthofChinascommercialbanks,ontheotherh

4、and,alsototheCommercialBankofChinahasbroughtseverechallenges.Theuseofcaseanalysis,combinedwiththefinancialdataofcommercialbankandStandardCharteredBank,thecompetitivenessoftheforeignbanks,althoughinthesenseofservice,businessinnovation,riskcontrolability,butthedegreeoflocalizationisnotdeepenough,thedo

5、t,leadingtoitsprofitabilityremainstobeimproved.ForChina,scommercialbanks,weneedtolearnandlearnfromtheexcellentmanagementmodeofforeignbanks,innovateserviceconsciousness,betteradapttotheinternationalcompetitiveenvironment,improvetheircompetitiveness,andachievesteadyandhealthydevelopment.KeywordsCommer

6、cialbanks;foreignbanks;Competitiveness目录一、引言1二、商业银行竞争力的内容2（一）体制因素2（二）银行管理团队2（三）战略规划2（四）内部优化管理3（五）创新能力3三、案例分析一一工商银行与渣打银行比较分析3（一）企业简介31 .工商银行32 .渣打银行4（二）工商银行与渣打银行比较分析4四、提升中外银行在华竞争力对策和建议7（一）对外资银行在华发展建议71 .发挥专业优势，塑造品牌影响力72 .善用国家政策打造竞争力7（二）提升我国商业银行竞争力对策建议81.完善银行治理结构，建立健全经营管理体制82 .优化业务结构，加强业务创新83 .提升员工风险管

7、理管理意识与风险管理能力9参考文献1致谢1一、引言随着国际资本市场全球化、金融市场自由化，各国银行业的国际化程度也在不断增加。而银行体系在一个国家经济结构中扮演着非常重要的角色，外资银行的进入必定会通过多种途径对当地银行业市场产生作用。20世纪90年代，东道国金融市场自由化浪潮明显，大量学者研究发现，外资银行进入壁垒的大量消除，使得这些国家银行业中的外资银行资产占比逐渐提高，甚至在有些国家其资产占比达到了90%以上。在短期内，外资银行的进入会显著降低东道国转型国家银行业的利差。同时，产品的升级换代需要大笔的资金投入也导致管理成本增加，进而降低了其银行效率；但长期来看，外资银行的进入能够为当地银

8、行业市场引入更好的产品开发技术、业务开拓与管理办法和优秀人才等，不仅有利于提高东道国银行业的效率，还有利于增强银行体系的稳定性。因此，某种意义上，外资银行能够成为东道国银行业市场改革的外生动力，银行业体系稳定与发展的助推器。自从我国加入世界贸易组织，开放程度日渐加深之后，外资银行在我国也逐渐涌现，进入我国的外资银行来源于发达国家的国际知名金融机构，它们资本实力雄厚、技术优势明显、产品研发和业务创新能力较强，在国际金融市场上一般不局限于银行业，甚至有可能在保险租赁、信托投资等方面也有机构分布或业务涉及。外资银行成熟的管理经验，和市场竞争趋势的引导，为我国商业银行提供了一个参照物以及竞争对象，迫使

9、我国商业银行不断改善经营管理、提高竞争力，进而给中国金融体制改革带来新的契机。随着我国金融市场的逐渐开放，允许在华开设法人机构的外资银行办理人民币业务，并取消了外资银行开展业务的地域性限制，这为外资银行在国内的全面发展提供了便利，世界各大著名银行纷纷到中国开设办事处，成立法人银行机构。截至2016年末，外资银行营业性机构总数1044家（总行、分行、支行），从业人员46730人,外国银行分行114家；外国银行代表处174家，各项资产2.68万亿元，占全国银行业金融机构总资产1.38%。最近几年来，外资银行加速国内银行业务本地化，针对不同地区开展差异化发展战略,渗透国内银行业务，持有国有银行股份，

10、无论是在资本市场还是产品市场均独树一帜，研究外资银行拓展国内市场的方式方法与管理模式，对国内银行走出国门提供借鉴意义。但随着外资银行不断进入以及资产规模的不断扩大，外资银行依托业务开展和项目合作加强了对华金融市场的了解，提高了其本身的效率和竞争能力。比较来说，外资银行的进入使得我国商业银行不得不进行相应的治理体系的改善，研发产品的创新以及业务销售与市场拓展能力的提升等。但是，我国银行业市场积累了大量的市场垄断力量，由于各种原因可能导致银行市场垄断程度仍然居高不下，人事管理制度缺乏弹性以及刚性工资补偿机制、预算软约束等问题，这也就降低了外资银行进入预期产生的效果，甚至对我国商业银行产生巨大的挑战

11、。二、商业银行竞争力的内容笔者认为，商业银行竞争力需涵盖以下五个方面：(一)体制因素制度因素是商业银行的竞争力，从自然的角度看。完善的制度、规范的制度管理，有利于形成一个稳定、有序、平衡的企业环境，进而提升商业银行的竞争力。体制因素不是商业银行的竞争力，但它可能会影响整个银行的经营效率和成本，而这2个因素直接影响到竞争力。具体而言，完善的系统可以对各部门的银行和员工进行明确的分工，提高员工素质，制定准确的业务规范和职业标准，形成明确的责任，奖励和发展其唯一发挥其应有的作用，也能促进商业银行创新和科学管理的内部资源，更好地整合整个企业，形成强大的企业文化和价值观进而在制度层面上形成促进银行管理团

12、队及其他工作人员工作积极性的推动力，达到提升整个银行的竞争力的作用。(二)银行管理团队竞争力是一种先进的优势，它是先进的知识和技能的有机结合，银行要想在激烈的金融环境中保持长期的竞争优势，就必须要有一批管理团队的先进的知识和技能，指导该地区银行玉米扩展，解决银行面临的各种金融问题具体而言，银行管理团队要评估形势和行业发展趋势，适时制定发展战略，谋划长远发展的银行；银行管理团队对业务的时间进行有序的监管，对信贷的监管，把握风险；银行管理团队要做好人力管理，营造良好的工作氛围和团结向上、和谐、进取的企业精神，增强银行品牌的发展战略，增强银行的社会公信力。(三)战略规划任何企业都有自己的战略计划，这

13、是企业发展的方向。战略规划是企业在未来几年或几年的发展目标，是企业竞争力的重要支撑。商业银行作为一种企业类型，需要一个完整的战略规划，为其未来的发展方向、发展模式和发展目标。战略规划是银行从内部和外部的角度，以当前经营状况的发展状况为基础，为未来的科学设计发展蓝图。战略规划包括战略研究、战略制定和战略实施。战略研究是一系列的研究，包括对整个银行体系的分析和自身的竞争力，这是战略规划的基础2。战略制定是指在战略研究之后，已经掌握了银行及金融环境的基本资料的前提之下，通过分析自身的优势、市场和竞争对手的发展，详细规划未来的发展。战略实施的过程中，把良好的战略规划付诸实践。由此可以看出，战略I金欣雪

14、,金鑫鑫.中外商业银行竞争力评价国.洛阳师范学院学报,2015,34(11):105-107.2王琳I环,周妙燕,张锦程.外资银行进入对中国商业银行发展中间业务影响的实证研究JJ.浙江金融,2016(01):54-60.规划是整体的，系统的规划，是站在长远的角度来衡量商业银行的竞争力，因而具有十分重要的作用。（四）内部优化管理企业竞争力比竞争对手更有利，它是银行积累知识和技能的结合，因此，竞争力本身就体现了科学性。内部优化管理是企业内部资源的科学配置的竞争力。商业银行是一个综合性的金融机构，它由多个部门组成，具有很多业务。因此，科学有效地管理银行内部的内部优化是提高银行竞争力的重要。通过一定的

15、组织结构，合理配置内部资源，使银行业开展工作，促进业务能力和效率的提高。商业银行的竞争力取决于银行的优化管理，即通过内部资源整合管理、管理、营销和服务，以节省银行成本。可以说，内部优化管理是实现银行竞争力最有力的手段，成为银行参与竞争，保持竞争优势最有利的基础。（五）创新能力企业在竞争中保持优势地位的竞争力在于它不能被竞争对手模仿，它具有独特的特点。创新是实现竞争力的重要手段，而金融服务也越来越面向客户的今天，创新能带来竞争对手无法模仿的金融服务，同时更能吸引客户，不断提升商业银行的竞争力。创新能力在技术和服务，技术创新的银行有不同于对手的金融产品，服务创新，使银行提高客户的满意度，通过服务和

16、技术创新，可以使客户在使用先进的金融产品和金融服务的特点，进一步提高客户忠诚度，进而提高银行的竞争力3。商业银行竞争力的五个方面是不可或缺的，系统是实现竞争力的基础，银行团队管理是指导，战略规划是方向，内部优化管理是建立在创新基础上的。只有五个要素紧密相连，发挥最有效的竞争优势，推动商业银行竞争力不断提升。三、案例分析一一工商银行与渣打银行比较分析（一）企业简介1 .工商银行中国工商银行为一家国有控股的商业银行，其目的在于向客户提供全面系统的商业银行产品和服务，经营范围涉及到公司、个人与资金业务，在我国银行业处于领先位置。中国工商银行具有广泛的消费者基础，产品营销与服务网络覆盖到全国各地，同时

17、把业务触角延伸到了国外地区。中国工商银行在我国银行业中具有举足轻重的影响力。在组织形式方面，中国工商银行采取的是总分行制，通过在全国范围或者特定区域设立分支行的形式开展经营活动。截3柳莎.中外资银行在华理财业务竞争力比较分析D对外经济贸易大学,2015.止到2016年末，中国工商银行在我国境内设有的分支机构达到15000多个，并在全世界的主要国家和地区设立了10多家分行和1家子银行以及2个代表处，其业务包括基金、保险、信托和租赁等多种形式，能够为消费者提供十分全面和系统的金融服务。中国工商银行在上市之后，其内部组织结构进行了较大调整，依据股份制公司治理的形式对其进行了重新设置，同时国外先进银行

18、的公司治理经验和技术，持续优化内部组织结构，取得了很好的效果。从目前市场竞争的情况来讲，中国工商银行的产品创新能力己经达到了较高水平，可以为客户提供满意度与忠诚度都较高的服务。2 .渣打银行渣打银行于1853年在维多利亚女士的特许卜在伦敦成立。英国政府早在1721年就颁发了泡沫法案，规定除获得皇室特许授权以外的组织按企业模式经营或发行股票是非法行为，凭此保证了包括渣打银行在内的许多企业的行业垄断地位。1844年英国合作股份公司法的颁布标志着世界上第一部认可公司独立法人地位的公司法的诞生，为渣打银行的出现和发展奠定了法律基础，英国当时正值工业革命，机器的发明和普及使英国的生产效率大大提高，殖民地

19、的开拓、对外贸易的拓展、近代股份公司的蓬勃发展都对转账、信贷等银行服务的需求急剧增长，进而为渣打银行开创了广阔的市场。(二)工商银行与渣打银行比较分析按照商业银行竞争力因子分析模型设计，采用2016年(截止12月31日)截面数据构造因子分析模型，对商业银行综合竞争力进行检验5。按照2015年、2016年中国金融年鉴和有关银行年报的相关数据分别计算上述指标，结果参见表然后利用SPSSiLO对这些指标进行主成分分析。表3-1：原始数据表工商银行渣打银行ATM机占比0.310.18银行卡交易规模3.891.28存贷款增长率差额3.737.82存贷比率73.3467.62利息支付率31.3643.69

20、表外业务占比12.8812.43流动性比率70.3269.78备付金比率11.4922.43不良贷款率2.523.334张莫.渣打发力“一带一路”2016年完成项目40个N.经济参考报,2017-05-19(017).5王妍.外资银行进入对中国商业银行竞争行为的影响研究J.现代商业,2016(11):117/19.资本充足率12.1911.28资产收益率0.830.55股权乘数88.0172.46受过高等教育人占比91.5090.3040岁以下人员占比91.2090.10人均创利率17.1713.89管理费用比率32.5425.21资产费用率3.323.56市场占有率3.931.07表32：因

21、子得分系数矩阵表因子1因子2因子3因子4因子5因子6ATM机占比0.04760.0019-0.183-0.23520.03190.03898银行卡交易规模0.238-0.1960.1266-0.0064-0.076-0.1428存贷款增长率差额-0.019-0.0740.07040.37624-0.0210.00816存贷比率0.0309-0.0780.4175-0.02430.04950.04436利息支付率0.05370.07840.1543-0.06340.43950.12151表外业务占比-0.040.0421-0.346-0.1186-0.1290.27602流动性比率-0.147-

22、0.037-0.1070.060310.1166-0.4638备付金比率-0.062-0.0240.213-0.2257-0.080.22267不良贷款率0.2583-0.005-0.022-0.0256-0.102-0.0326资本充足率-0.02-0.1610.0090.226720.1880.02075资产收益率0.1951-0.0280.06670.071140.1879-0.0036股权乘数0.030.0566-0.0830.28367-0.074-0.0341受过高等教育人占比-0.0380.3056-0.091-0.02290.07040.1302940岁以下人员占比0.0528

23、0.2681-0.032-0.04540.0450.05158人均创利率0.2130.1519-0.082-0.0242-0.0250.02556管理费用比率0.1032-0.0060.05360.05257-0.4110.08188资产费用率0.1353-0.0330.107-0.0532-0.1-0.4984市场占有率0.0447-0.2060.0139-0.0930.01250.03898上表是因子得分系数矩阵，按照因子得分系数和原始变量的标准化值，由下图中的公式，可以转换X与f的位置，计算每个观测量的各因子的得分数，并可以据此对观测量进行进一步的分析。渣打银行在公共因子4的得分遥遥领先

24、，说明其业务体系能力较强。它主要通过业务流程再造，提高经营管理水平，推动全行经营理念和管理方式变革。2004年底，渣打银行新的信贷系统通过直通式的管理模式，构建了新的信贷风险管理体系；新的资金系统能够促进前中后台有效配合，形成了资金集中营运管理体系，提高了资金使用效益。新系统也为推动产品创新、提高风险控制能力奠定了基础。工商银行在公共因子5和6的得分都很高，说明其在流动性管理和成本控制方面做得比较好。它通过启动贷存比内部交易、提高二级存款准备金率、实施分类管理或有条件的限额管理等措施，合理把握贷款节奏，保证个人贷款、贸易融资等重点业务资金需求；通过建立健全流动性预警监测机制，充分依托货币市场、

25、公开市场和票据市场，积极开展主动负债和双向融资，提高流动性管理水平，而且获取了可观的利差收益。在资本发展方面。首先，工商银行积极追求公开上市。中国在逐步开放的进程中，也引入了更加激烈的竞争格局。在这样的局势下，银行深刻认识到，公开上市可以提高银行资本充足率，增强各银行抵御风险的能力，是提高竞争力的必经之路。表3-3：中外银行资产情况表（单位：万美元）机构/年份201420152016工商银行325751407998468943渣打银行134481349217423数据来源：银监会年报在拓展业务方面，趋于网络化。21世纪的到来，为我国银行带来了不可多得的发展机遇。同时又提出了严峻的挑战。世界范围

26、的科技进步和金融产业结构调整，使银行业兼并、重组的浪潮此起彼伏，特别是电子网络和信息技术在金融领域的应用，不仅使金融市场一体化成为现实，而且促进了银行业务和技术创新，金融创新业务不断涌现。由于互联网的发展世界逐渐进入以网络应用为核心的数字化时代，网络银行必将成为银行系统中不可或缺的一部分。在制度模式方面，趋于联合发展。随着四大国有银行改革的不断推进，我国金融业的竞争日趋激烈，金融业买方市场日益形成。在这样的形势下，我国商业银行逐渐承受着外资银行与国内银行的双重压力。同时，银行不得不面对其自身存在的问题，例如与外资银行相比经营管理方式不够先进，风险管理不健全等。如何在激烈竞争中取得优势对于工商银

27、行是至关重要的问题。在对生存与发展的不断探索中，工商银行的创新意识在逐步增强中，只有创新，才能在激烈的市场竞争中生存和发展。渣打银行在华盈利能力远低于工商银行，笔者认为有下面这几个原因：首先，2008年席卷全球的金融危机对中资银行的负面影响要远小于对外资银行的。国际金融危机使得在华外资银行在欧美国际市场受到剧烈冲击，因而对风险控制更加严厉，业务开拓也变得谨慎起来。同时对外贸易中的贸易融资是在华外资银行的重要业务，国际金融危机导致的中国对外出口下滑使得外资银行的此项业务受到严重影响。与之对比的是,为应对金融危机中国政府出台了1.4万亿的经济刺激计划，这个计划同样刺激了中资银行的迅速增长。其次，国

28、内外经济环境的不同和监管制度、法规的不同，使得外资银行难以发挥其竞争优势。银行业是一个和经营所在国的政策、法规密切相关的行业。尽然外资银行在其他市场，如欧美市场或亚太市场等，有很强的竞争力，但这种成功的经验很难被完全复制到一个新的市场中，这往往需要本土化的分公司和公司总部有不同的经营策略，而这种经营策略的不同会造成在沟通和执行方面的误解和困扰。最后，外资银行本土化程度不够。这主要表现在外资银行营业网点及配套的产品和服务较少，对开拓本土客户不积极，对本土客户的吸引力和影响力不足等。四、提升中外银行在华竞争力对策和建议(一)对外资银行在华发展建议1 .发挥专业优势，塑造品牌影响力专业性强是外资银行

29、在华个人理财业务的核心优势，奠定了外资银行竞争力基础。但是外资银行难以获得中资银行政府隐性担保优势，在某种程度上会对客户对外资银行个人理财业务的认可产生影响。外资银行在华个人理财业务要实现更好的发展，要发挥好专业优势，通过专业化管理塑造在华个人理财业务品牌影响力。一是要把风险管理放在突出位置。国人的理财习惯对风险形成了很强的排斥心理。一旦风险管理不善，给客户带来较大损失，直接会影响外资银行在华个人理财业务信誉。要在保障收益率的前提下，将风险控制在国内客户能够允许的范围内，进而不断赢得国内客户信任，提升客户忠诚度。二是树立服务品牌，以服务质量取胜。充分利用专业优势，按照客户资产状况、理财目标、现

30、金需求等个性化需求，制定个性化理财方案。积极开展客户关系营销，特别是要巩固高端客户对银行的忠诚度。2 .善用国家政策打造竞争力目前外资银行在华业务受到了一定的限制，这对外资银行个人理财业务竞争力培育产生了极大影响。从某种角度而言，政策因素是当前外资银行在华理财业务面临的最大问题。因此，合理利用国家相关政策打造个人理财业务竞争力是外资银行需要考虑的问题。一是有选择的入股中西部城市商业银行、农村商业银行。为了促进东、中、西部以及城乡金融均衡发展，国家各类资金进入上述区域金融机构均制定了优惠措施，甚至外资还可以成为第一大股东。这有利于外资银行优化渠道网点，拓宽个人理财业务经营范围6。二是要按照国家政

31、策的调整等，提前进行布局。从大的趋势来看，外资银行在华业务未来所受到的各类限制会越来越少。外资银行要加强政策研究，分析政策变动状况，并及6温三元.外资银行进入对我国商业银行全要素生产率影响研究D.暨南大学,2015.早采取措施，为进一步提升竞争力奠定基础。（二）提升我国商业银行竞争力对策建议1 .完善银行治理结构，建立健全经营管理体制改革开放以来，我国经济取得巨大成就，我国市场开放程度加深，这表示中国式银行特有的这把政府保护伞的影响正在逐步减小，银行现在也存在了破产隐患，这就对我国商业银行通过完善自身治理机构，建立健全的管理体制提出了新要求。现阶段，我国商业银行很多实施的“三会一层”（股东会、

32、董事会、监事会和经理层）的管理组织框架，我国商业银行也是如此，这种管理体系在某种程度上细化了职位，这有利于分工，但管理体制也使权力与责任错位7。因此，进一步完善银行的管理体系应该通过明确各个岗位负责人的权责关系，落实具体的风险承担责任制，建立相互监督、相互合作的运行机制；加大董事会对经营战略决策风险意识，制定出适合银行发展的风险管理条例，按照经营风险的变化情况在银行长期发展规划中适时地调整短期规划；在纵向关系网中，设立独立的风险管理部门，做好总行与分支行的管理对接工作，总行的风险管理部门应当承担起规范全行风险最小化责任，分布在各个地区的支行应该在思想和行动上和总行保持一致性，自动承担起提高总行

33、竞争力的责任。同时，还应加强对分支机构的管理层内部的分裂，根据银行的要求为每一个权利和责任的职位的具体分配，成员之间相互监督、相互的责任，对总行和分行之间的各部门，提高垂直矩阵管理系统风险，更好的完善我国商业银行管理体系。2 .优化业务结构，加强业务创新中间业务已成为全球金融业发展的主要趋势，中国的商业银行业务仍然是在传统的金融业务，中间业务占比不到30%,服务能力不足，是阻碍我国商业银行国际化进程的因素之一。因此，中国的商业银行必须进一步结合自身实际，找准自己的市场定位，不断探索新的业务领域，以拓展国际金融业务范围，增强企业的国际竞争力。第一，必须不断提高海外机构盈利额，这是其国际化发展的核

34、心目标。和大型跨国银行比起来，具有巨大的盈利空间的中间业务在我国商业银行的营业收入中占比却不高。因而，我国商业银行应该加强业务创新，推出个性化的理财产品，不断完善银行业务结构。第二，要按照市场发展及时调整业务结构。要想让自身业务也向国际化靠拢，就一定要立足于全球客户的需求，把握国际金融市场的变化，为客户提供多元化的业务，扩大客户群。受到分业经营体制的影响，我国商业银行很难实现混业经营，在产品创新上也比较缺乏，这对业务国际化发展显然不利。我国商业银行可以使用跨国并购、多样化经营、调整收入来源结构、开展多元化业务等方式来夯实传统业务基础，大力推进金融产品创新，研发和推广新的业务。第三，我国商银行应

35、发挥自己在业务方面的比较优势。和外资银行相比来，我国商业7钟书琰.外资持股对我国商业银行国际化的影响及对策J.经济与社会发展,2015,13（03）:11-15.银行在产品定价方面占据着较大优势。因此，在发展国际业务时，我国商业必须积极发挥这些优势，为客户提供费用低廉的创新性服务，进一步扩大国际业务范围。因此，我国商业银行一定要高度重视挖掘自身潜力，提高自己的竞争力，以差异化竞争来培育提高核心竞争力。3 .提升员工风险管理管理意识与风险管理能力商业银行，应该培养贷后专业团队，加强对融资机构的监控和信用风险等级测评，建立专业的信用风评队伍，只有较高的风险识别能力且在恰当的时候使用催清收手段才能较

36、好的遏制资产质量的下滑，所以各银行应该积极培养具有较高综合素质的贷后管理专业团队，提升团队风险防控意识及责任感，具体可以通过以下几个方面展开。首先，人员招聘方面，应当继续以面向全社会公开招聘的方式，以多种形式吸引与引进优秀人才，特别需要强调的是，要在具体考核过程中，有针对性的对应聘人员在小微企业信贷业务方面的潜力与能力方面进行甄别与考核，并最终通过对初步筛选的适合服务于小微企业信贷的人员，进行基本素质与综合素食的全方位评估与考核，来确定是否录用。其次，建立人才储备和人才引进制度。分工可以提高银行金融服务团队的工作效率，但客户经理的突然离职会影响团队的正常工作，所以必须建立人才储备制度，储备经理

37、在必要时接管工作保持团队运作。客户经理是线下金融业务最主要参与者，优秀的客户经理的谈判协商能力较强，同时可能具有优秀的客户资源，建立人才引进制度，定期公开招募优秀的客户经理，既能增加银行团队实力，也能激励现有客户经理不断增强技能。最后，建立完善的人员培训和培养制度，定期召开培训活动。培训内容包括外汇业务管理、外汇政策等，使广大从业人员的思想道德水平、政策了解水平以及综合业务素质都能大幅提升，进而有效杜绝工作过程中的违规现象。最后，加大员工风险意识的宣传。从事国际贸易融资业务的工作人员要在工作中保持严谨、认真的态度，提高风险防范意识和能力，有效规避融资业务风险。在人员培养上，要注重设计多样化的培

38、训机制，合理制定培训计划，结合互联网金融的特点，加强对员工计算机知识的传授。在人才成长上，应该积极为员工成才创造条件，建立健全人才激励制度，明确并畅通职业成长路径，引导员工制定自己的职业规划，提高员工的工作动力和责任意识。对于核心关键岗位的人员，要特别注重引导其树立风险意识，采取更有力的措施增强其风险防控能力。参考文献1张莫.渣打发力“一带一路”2016年完成项目40个N.经济参考报,2017-05-19(017).王妍.外资银行进入对中国商业银行竞争行为的影响研究J,现代商业,2016(11):117-119.3王Ba熠,周妙燕,张锦程.外资银行进入对中国商业银行发展中间业务影响的实证研究J

39、.浙江金融,2016(01):54-60.4金欣雪,金鑫鑫.中外商业银行竞争力评价J.洛阳师范学院学报,2015,34(11):105-107.5柳莎.中外资银行在华理财业务竞争力比较分析D.对外经济贸易大学,2015.6温三元.外资银行进入对我国商业银行全要素生产率影响研究D.暨南大学,2015.钟书琰.外资持股对我国商业银行国际化的影响及对策J.经济与社会发2015,13(03):11-15.网张金梅,王天宇.中外商业银行竞争力比较研究J.商业会计,2015(12):71-73+91.9宋媛媛.中、外资商业银行员工培训制度比较研究D.重庆理工大学,2015.10谷阅.中外商业银行竞争力比较

40、研究D.对外经济贸易大学,2014.11任义.外资商业银行风险控制策略案例研究D.对外经济贸易大学,2015.12傅利福.我国商业银行战略引资效应是否被高估一一基于外资参股对商业银行经营效率影响的再思考J.财经科学,2014(07):1-10.13巩菲.商业银行理财产品收益的影响因素分析D.西南交通大学,2014.14房忠洁.在华外资商业银行竞争力分析D.西南财经大学,2014.口5李家莉.引进境外战略投资者对我国商业银行财务风险的影响研究D.西南财经大学,2014.16邓慧博.外资银行进入与中国商业银行成本效率一一基于SCP分析范式的实证研究J.中国物价,2014(01):65-68.17S

41、usanRaymond.TheimpactoftrustandperceivedriskoninternetbankingadoptioninIndia:AnextensionoftechnologyacceptancemodelJ.InternationalJournalofBankMarketing,2013,304.18AnthonyEHerbst.TheeffectofmotivationontrustintheacceptanceofinternetbankinginalowincomecountrylJ.InternationalJournalofBankMarketing,2014,312.