互联网金融对商业银行风险承担的影响.docx

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1、互联网金融对商业银行风险承担的影响学生姓名徐高峰专业金融学摘要在互联网时代，互联网金融以其高透明度、极为便利、低成本而蓬勃发展。这极大地影响了传统商业银行，它们现在面临着产品创新、盈利能力下降和风险承担增加等方面的挑战。互联网金融的快速发展给商业银行的发展带来了重大变化。因此，研究互联网金融对商业银行风险承担的影响至关重要。本文将从风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染四个方面考察风险承担对商业银行的影响。互联网金融的出现对传统商业银行产生了积极影响，推动了其产品和商业模式的创新。这反过来又提高了银行有效管理风险的能力。通过利用互联网技术，商业银行现在可以迅速准确地减轻某些风险。互联网金融的快

2、速发展给商业银行带来了一些负面影响。它改变了他们的风险偏好，导致风险增加，导致盈利能力下降。我们提出了商业银行在面临风险承担升级时应采取的几项措施和建议。其中一种方法是利用大数据技术，这可以增强他们分析银行系统内风险的能力。可以对业务流程进行创新和优化，同时与互联网金融合作，以促进创新。关键词：互联网金融商业银行风险承担影响机制措施第一章绪论11.l研究背景及意义11.2国内外研示述21.3研究内容及方法41.4创新与不足5第二章商业银行互联网的发展概述51.1 互联网金融的现况及互联网金融的定义52. 2互联网金融在生活中的常见应用及实施方式5第三章互联网金融对商业银行风险承担影响的现状分析

3、62.1 互联网金融整体发展现状6数据来源：网贷之家前瞻产业研究院整理H3. 2商业银行风险承担的现状分析12数据来源：中国银行保险管理监督委员会13第四章互联网金融对商业银行风险承担的影响分析144. 1曳目万1.144. 2经营效率方面174. 3盈利水平方面184. 4风险传染方面18第五章互联网金融视角下商业银行面对风险的措施194.1 借助大数据技术强化分析能力195. 2创新优化经营过程205.3与互联网金融共同协作创新20参考文献22或寸.24第一章绪论11研究背景及意义1.1.1研究背景互联网金融自诞生以来就彻底改变了人们的生活，对商业银行的业务和运营产生了重大影响。2011年

4、，中国人民银行向27家第三方支付公司发放了支付牌照，有效促进了网上金融与商业银行的融合。2013年，婴儿理财、第三方支付、在线众筹、P2P借贷和消费金融等各种金融产品出现了非凡的增长。学者们将这一时期称为“互联网金融发展元年”2014年至2018年间，国家对在线金融进行了广泛的研究和分析，工作报告中突出提到了这一点。工作报告还连续五年强调“互联网金融”一词，展示了这一新兴金融模式从快速增长到规范合法发展的历程。互联网金融通过提供方便、经济高效的日常金融运营，有效地消除了对中介机构的需求，极大地扰乱了金融市场。这反过来又对商业银行在金融部门的主导地位构成了重大挑战。顾海峰和杨立祥(2018)认为

5、，互联网金融对商业银行的影响导致其风险承担增加。作为传统金融市场的重要组成部分，商业银行主要专注于资金运作，为支付、结算和信贷功能提供中介服务。然而，在线金融已经逐渐削弱了这些核心功能。支付宝和微信等第三方支付方式使日常交易变得更容易，减少了对银行支付和结算的依赖。各种在线贷款平台已经出现，减少了对银行在信贷中介领域的需求。互联网金融机构将积累的资金用于客户贷款和财富管理，从而影响了以前由银行主导的信贷创造功能。因此，互联网金融的新发展模式挑战了银行在金融业的垄断地位，严重影响了银行的稳定发展。网络金融是一种新的融资方式，对商业银行产生了重大影响。这些银行现在更倾向于投资于收益高但风险高的项目

6、。这种投资策略的转变导致了他们风险假设的变化。了解这些变化至关重要，因为银行业的过度冒险可能会造成金融系统的脆弱性。因此，研究商业银行在网络金融领域的风险假设具有重要意义。1. 1.2研究意义互联网金融以其透明度高、便利性强、成本低的特点快速发展，对传统商业银行产生了重大影响。第三方支付和互联网金融工具的引入影响了传统商业银行的运营效率和利润。随着互联网金融的快速发展和创新，商业银行在产品创新、盈利能力下降和风险承担等方面面临严峻挑战。这种新的发展和经营模式打破了传统商业银行对金融市场的垄断，在一定程度上改变了它们的风险偏好，并继续增加了它们对风险的承担。因此，研究互联网金融对商.业银行风险承

7、担的影响具有重要意义。12国内外研究综述1.2. 1国外研究现状国外学者对互联网金融如何影响商业银行风险承担的研究结果众说纷纭。他们认为，互联网金融的快速增长对商业银行的风险假设既有积极的影响，也有消极的影响。1.apavitsas和DosSantos认为，信息技术的进步为传统金融机构提供了积极的机会。他们建议这些机构可以利用大数据来加强风险管理和内部控制。通过这样做，银行可以提高运营效率。同样，Franklin.James和Philip强调了互联网金融作为传统金融业补充力量的重要性。他们声称，这可以促进金融脱媒，提高信用评级，最终提高银行的整体效益率。在负面影响方面HeIIman强调，由于互

8、联网金融的出现，银行业的市场竞争将加剧，传统优势将逐渐削弱。因此，银行将看到利润减少，从而改变其风险偏好，以提高盈利能力。这种转变可能需要更大的意愿投资于高回报项目，从而使自己面临更高的风险。SaIaSVandSaUrinaJ进一步阐述了这一概念，发现银行业竞争加剧促使银行主动修改贷款目标，从而导致其风险承担全面升级。当竞争减少时，银行会提高贷款利率。这意味着借款人必须支付更多的贷款。贷款人会寻找高回报的投资机会。这些投资往往具有很高的风险。然后，这些风险从贷款人转移到商业银行，这增加了商业银行的风险承担。Roger提到，互联网金融不仅改变了商业银行的运营方式，还增加了它们面临的风险。Stij

9、in和他的同事们也表示同意，他们表示在线金融正在改变金融服务的提供方式，并对金融相关行业产生了重大影响。1.3. 2国内研究现状中国学者广泛研究了互联网金融对商业银行风险承担的影响。他们的研究结果表明，互联网金融在这方面带来了积极和消极的影响。喻微锋和周黛基于对61家商业银行的数据进行了实证研究。研究结果表明，虽然商业银行可以从利用互联网技术降低管理成本中受益，但互联网金融在渠道和信息方面的独特优势使其具有竞争优势。因此，商业银行不得不采取积极措施来抵消这一优势，导致其风险承担增加。李淑萍和徐英杰认为，互联网金融的蓬勃发展极大地阻碍了商业银行的主营业务，导致盈利能力下降，风险承担增加。相反，刘

10、忠璐对互联网金融的实证研究表明，互联网金融的快速发展将降低银行业的营业利润，加剧风险扩散。然而,它也将有助于更好的风险管理和提高银行的运营效率。因此，互联网金融给商业银行带来了更多的积极影响，降低了商业银行的风险承担。一些学者认为，互联网金融对商业银行的风险承担有双重影响。郑联盛认为,互联网金融的风险是双向的。传统金融利用网络信息技术对其功能、服务和产品进行了调整和改进。另一方面，它也与各种风险更加紧密地交织在一起。赵保国和薛立阳表示，互联网消费金融通过利用互联网技术和信贷系统带来的障碍，显著增加了客户群。此外，互联网消费金融提供的便捷高效的服务操作将传统消费金融客户拒之门外，从而增加了银行破

11、产的可能性。从积极的方面来看，互联网人工智能技术、云计算和大数据技术的进步大大增强了银行的风险管理能力。此外，银行消费金融公司在互联网消费金融领域的竞争优势促进了银行业务的增长和进步。根据王升、李亚、都如明的研究，互联网金融的增长与商业银行的风险承担行为之间存在倒U型关系。最初，互联网金融的兴起导致商业银行承担了更多的风险，因为它们旨在获得更大的市场份额，加剧了市场竞争，并对这些银行的利润产生了负面影响。然而，随着互联网金融的不断发展和商业银行的适应，这些银行的管理能力有所提高。他们还专注于优化产品创新和服务交付。这些因素在一定程度上有助于降低商业银行的风险承担性质。1.4. 3文献述评目前学

12、者们正在研究互联网金融对商业银行职能和业务的影响，很少关注其对商业银行承担风险的影响。现有研究表明，互联网金融的快速发展挑战了商业银行在金融领域的垄断地位，增加了商业银行的风险负担，为提高运营效率提供了技术示范。大多数文献只考察某些视角，缺乏对影响因素的全面分析。此外，学者们对这一问题的看法也存在不一致和显著差异。因此，本文旨在从风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染等方面探讨互联网金融对中国商业银行风险承担的影响。这种方法将提供更详细和全面的分析。13研究内容及方法1.3.1研究内容本文主要分为四章。每一章重点考察互联网金融对商业银行风险承担的直接影响。第一节为绪论。其目的是全面概述研究背景

13、、意义、国内外研究现状以及本研究采用的研究方法。本章对为本文的研究奠定坚实的基础起着至关重要的作用。第二章探讨了中国商业银行风险状况的假设，特别是与互联网金融相关的风险状况。探索的第一个方面是互联网金融的整体发展，其次是第三方支付系统、互联网金融管理和互联网借贷的现状。本章进一步探讨了我国商业银行风险承担的现状。分析了受互联网金融影响，商业银行风险承担发生的转变。第三章重点考察了互联网金融对商业银行风险承担的影响。这是通过考虑四个关键方面来实现的：风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染。对商业银行风险假设中观察到的变化进行了定性分析，特别是从互联网金融的角度。第四章重点分析了我国商业银行在网络

14、金融领域面临的风险对策。本章提出了应对互联网金融带来的各种风险的具体措施。面对这些风险，建议商.业银行利用大数据技术增强分析能力。此外，他们还应努力创新和优化业务流程，同时与互联网金融合作促进创新。1.3.2研究方法（1）文献研究理论分析法。写一篇论文，一种常见的方法是首先收集文献，分析现有研究中的任何空白。这有助于识别论文的创新方面并确立其主要思想。在这种情况下，本文重点研究了互联网金融对商业银行风险承担的影响。本文定性地论证了它对商业银行风险承担的影响，从而为研究提供了理论基础。本文以互联网在前人研究成果的基础上，具体分析了互联网金融对商业银行风险承担的影响。（2）统计分析法。本文通过使用

15、图形和表格呈现汇总数据来强调相关特征。通过对这些数据的分析，我们旨在深入了解与互联网金融相关的特征。（3）描述性研究法描述性研究方法是一种通过个人分析和确认来研究和理解既定现象、规律和理论的直接方法。它的主要目的是提供对多种理论的概述，并更加强调阐明其他研究人员的观点。因此，它在研究领域发挥着至关重要的作用。1.4创新与不足本文介绍了风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染的新视角。探讨了面对互联网金融的冲击，商业银行的风险承担如何发生变化。与以往只关注商业银行一个方面的研究不同，这一分析提供了一个更全面的视角。缺点：互联网金融发展时间相对较短，近年来政府监管力度加大。现有数据不是很全面，有些数

16、据可能无法准确反映互联网金融的整体增长和规模。第二章商业银行互联网的发展概述1.1 互联网金融的现况及互联网金融的定义国内商业银行正在加大资本投资，以跟上互联网金融服务日益普及的步伐。他们不仅加强了现有的电子银行业务，还向各个领域扩张，并使其产品多样化，以挖掘互联网金融的潜力。这一战略主要体现在三个关键领域。增强电子银行服务仍然是商业银行提供互联网金融服务的主要关注领域。这包括积极扩展网上银行服务、手机银行服务和其他相关产品。在中国，“互联网金融”一词最初指的是商业银行推出的一种网上银行形式。这一概念很快在消费者中流行起来，尤其是随着邮政储蓄银行等网上银行的出现。这些网上银行提供了快捷方便的服

17、务，使其快速发展。然而，需要注意的是,传统的网上银行主要专注于扩大商业银行的在线业务和销售产品，而不是直接获取客户。商业银行启动了互联网银行服务的增强和现代化，从封闭系统过渡到开放的互联网生态系统。他们的方法涉及几个关键战略。首先，他们积极创造有利的环境，促进了电子产品银行的客户获取。其次，他们利用互联网思维的力量来简化电子银行的操作程序，提高整体用户满意度。最后，他们致力于研发能够满足特定客户需求的专业产品，从而提供多样化的产品。举例来说，他们推出了理财产品的独家在线渠道，从而扩大了电子银行业务的范围。2. 2互联网金融在生活中的常见应用及实施方式我们认为移动金融行业是我们积极快速发展在线金

18、融行业的重要模式之一。随着我们深入移动金融市场，我们的主要关注点是提高金融业的便利性。有几种类型的具体实现方法，可分类如下：一种方法是创建一个移动银行客户端系统，该系统将彻底改变传统的网上银行服务，并建立一个动态的移动网上银行业务。二是我们的目标是与互联网企业合作，以创建量身定制的商业应用程序。通过这种合作，将实现娱乐、消费、金融和其他行业等不同行业的融合。这种积极主动的方法将有助于建立一个新的工业生态系统。三是与重要的移动运营商合作，以创建一种“NFC-SIM卡商业模式”，促进近场移动支付服务。该模型旨在提高通过移动设备进行货币交易的效率和便利性。四是利用移动社区平台建立微信银行。这需要提供

19、各种服务，如分行详细信息、转账支付、交易警报和无卡提款。五是为了增强客户服务，增加智能功能是很重要的。如利用移动营销PAD,为客户提供无缝便捷的商业体验。第三章互联网金融对商业银行风险承担影响的现状分析2.1 互联网金融整体发展现状互联网金融是指通过互联网进行的金融活动，于20世纪90年代中期在中国首次出现。1996年，招商银行开创了网上医疗保险的先河，标志着中国互联网金融的开始。当时互联网和计算机技术的采用有限，普及率低，阻碍了该行业的广泛发展。随着21世纪的到来，互联网和计算机技术的快速发展为互联网金融的未来发展提供了强有力的框架。2013年，互联网金融的世界开放了。引入支付宝和余额宝，形

20、成支付宝平台与天弘资产基金的合作。这种合作关系让人们熟悉了互联网金融及其产品。在短短六个月内，余额宝积累了超过100o万的客户群，并积累了相同范围的资金。这一成功的创业启动了中国互联网金融的快速发展。到2015年12月，中国互联网金融行业指数达到峰值。随后，2016年3月，互联网金融协会在上海成立，推动了互联网金融在这一快速发展时期的显著扩张。2.1.1 互联网金融理财类现状分析（1）互联网货币基金在中国，目前有各种各样的互联网货币基金在大众中流行起来。这些基金的例子包括：余额宝、京东小金库和聚宝。由于这些金融产品的共同特点，人们一经推出就被它们所吸引。一个关键特点是投资要求低。无论是一千元还

21、是一元，任何人，无论是上班族还是学生，都可以投资这些资金。这种可访问性在吸引客户方面发挥着重要作用。第二，不应忽视将资金转入和转出互联网货币基金的便利性。投资者可以灵活地在任何时候存入资金，以增加他们的财富管理资产，并开始迅速获得回报。每当他们想提款时，他们可以毫不费力地转出所需金额，而剩余金额则会继续累积回报。这不仅为投资者节省了宝贵的时间，而且提高了整体效率。从表3-1可以看出，截至2020年10月21日，某些互联网货币基金已经实现了显著增长。以余额宝为例，其资本规模已突破万亿元大关，达到12238亿元。此外，腾讯旗下的微信余额宝也达到了1628亿元的资本规模。尽管剩下的产品与前两者的规模

22、不匹配，但在资金方面仍超过了百亿。这凸显了互联网货币基金的吸引力越来越大，因为越来越多的投资者被吸引到它们的快速发展中。表3-12020年10月21日部分互联网货币基金规模及收益状况产品名称发行机构目前资金规模（亿元）万份收益（元）7日年化利率（%）余额宝淘宝122380.47191.74和聚宝中国移动2660.60042.32京东小金库京东4780.66322.31电信添益宝中国电信5830.57432.19微信余额腾讯16280.60262.19沃百富富钱包中国联通7800.52272.11微财富存钱罐新浪微财富5830.57432.19百度百赚利滚利百度1610.59162.11资料来源

23、：本表数据来源于融360官网。（2）互联网保险随着互联网的快速发展，保险业已经接受了在线平台来推广和销售他们的产品。起初，人们并没有完全意识到这种新的保险销售模式。然而，保险机构及其员工进行了广泛的研究并提供了解释，使客户体验到了更令人满意的财务旅程。这反过来又获得了公众的认可和接受，导致选择购买基于互联网的金融理财管理产品的客户数量增加。我们将重点关注在互联网上使用个人保险。到2021年，互联网寿险将主要依靠渠道合作，官方网站也将独立运营。全年通过渠道完成规模保费2529.4亿元，比上年增长41.5%这些保费占总保费的86.7%,与去年同期相比增长了2%。另一方面，官方网站上的自营平台实现了

24、387.3亿元的规模溢价，比上年增长19.6%o这些保费占总保费的13.3%,但与去年同期相比下降了2%。该图表清楚地表明，渠道业务在互联网人身保险保费规模中占据主导地位。互联网行业的个人保险费一直在大规模稳步增长。尽管2018年通过其他渠道的保费有所下降，但2019年仍有大幅增长，尤其是通过公司官方网站和自营渠道。这表明互联网保险稳步持续增长，反映了中国互联网金融行业的整体上升趋势。图3-1互联网人身保险保费各渠道发展变化情况资料来源：中国保险行业协会。互联网理财产品的出现对传统金融业产生了积极影响。一个重大变化是金融产品销售方式的转变。通过在线营销，流程变得更加精简和用户友好，包括货币交易

25、，并提供了更大的便利和用户体验。此外，互联网理财产品的推出拓宽了金融理财的营销渠道。这些产品利用大数据和云计算等创新技术，通过提供更广泛的选择，更好地满足客户需求，使传统市场多样化。先进金融产品的出现有可能吸引更大的客户群。在线金融产品的显著发展给人们的生活方式和金融视角带来了重大改变。在线金融产品的吸引力在于其效率、最小的风险和可观的回报，因此吸引了大量的个人。因此，这大大降低了传统金融部门财富管理市场的盈利能力。因此，商业银行采取措施投资于有利可图的机会，同时也愿意在这种充满挑战的时期承担某些风险。2.1.2 第三方支付的发展现状分析1998年至2005年初，出现了包括支付宝、联支付、快钱

26、和财富支付在内的多个第三方支付平台，为在线交易提供便利。2010年，中国人民银行出台了非金融机构支付服务管理办法，并将其发放给符合条件的机构。这项措施有助于使非金融机构提供的支付服务合法化，从而使其运营标准化，并确保该行业的可持续和有组织的增长。从2010年开始，在网上购物、社交红包和线下二维码扫描支付等因素的推动下，中国第三方支付行业经历了快速扩张。从图3-2中可以明显看出，截至2021年6月底，中国在线支付用户数量达到87221万。这表明与2020年12月相比，用户增长了1787万。这些在线支付用户占网民总数的86.3%。在2018年6月至2021年6月期间，中国的互联网支付用户数量以及在

27、整个互联网用户群中的比例持续增加。在这方面，互联网支付用户数量增长最显著的是2019年6月至2020年3月。截至2020年12月，中国互联网支付用户总数为85434万，占网民总数的86.4%。这些数字表明，中国第三方支付行业正在不断扩张，总体发展呈现出积极的上升轨迹。图3-2中国网络支付用户规模及使用率统计数据来源：中国互联网络信息中心、中商产业研究院整理。近年来,移动支付行业经历了显著的增长。2016年,移动支付总量仅为257.1亿，但到2019年，已超过100O亿,累计业务量达到1014.31亿。次年，即2020年，全国移动支付业务量猛增至1232.2亿，同比大幅增长21.48机这一显著增

28、长标志着第三方移动支付在中国的快速而强劲的发展。这一成功可以归因于它与其他支付方式不同的两个关键特征。它已经成为许多人日常生活的重要组成部分。使用第三方移动支付，只需在智能手机上点击几下即可完成交易，无需实物现金或卡。这种创新的支付方式提供了无缝无忧的体验，允许用户在方便的时候进行支付，无论他们是在商店购物还是向朋友和家人转账。它的广泛流行证明了它给我们的生活带来的便利和效率。第二，移动支付融入人们的日常生活有望进一步提高他们的购买力。各种支付方式，包括在线预订酒店、购买机票和订餐，使只需在移动设备上轻轻点击几下即可进行交易比以往任何时候都更容易。因此，使用移动支付服务的个人数量和频率大幅增加

29、。图3-32016-2021年前三季度中国移动支付业务量统计情况数据来源：中国人民银行、中商产业研究院整理。经过多年的发展，中国的第三方支付行业取得了长足的进步，现已成为国家支付系统的重要组成部分和不可或缺的日常交易方式。然而，对第三方支付和商业银行收入的调查表明，第三方付款范围的扩大可能会导致银行收入下降。因此,这种情况将产生操作风险，并放大商业银行的风险承担。3. 1.3互联网借贷现状分析互联网贷款是一种借贷，客户无需离开家即可完成贷款程序。这种便捷的方法利用网络技术将客户与贷款公司连接起来，方便了整个交易过程。从申请到审查和贷款发放，一切都可以在网上完成，为人们节省了大量时间，提高了交易

30、效率。图3-4中的图表显示了2014-2017年全年贷款交易量的增长趋势，2017年达到峰值，交易量为28048.49亿元，贷款余额为10417.68亿元。然而，从2018年到2019年,信贷交易量出现了显著下降。2019年,网络借贷交易总额为9645.11亿元，与2018年的17948.01亿元交易额相比下降了46.26%。截至2019年底，互联网借贷行业的贷款余额总额为4915.91亿元，与2018年的7889.65亿元相比下降了37.69%。这种下降趋势主要归因于2017年后相关部门对网络借贷平台的严格监管。自2020年11月27日以来，在国内运营的P2P平台逐渐减少并完全消失，标志着P

31、2P正式退出中国历史。取而代之的是，出现了一些小额信贷平台，遵循的模式是只关注贷款而不收取任何款项。根据现有数据，截至2020年11月，中国共有203家小额贷款公司。人人贷、360贷、苏宁金融、优我贷、微粒贷、拍拍贷是其中值得关注的几家。随着这一发展，小额贷款公司接过了网络借贷的衣钵，再次推动了互联网借贷平台的发展。图3-4中国网贷运营平台成交规模和贷款余额规模数据来源：网贷之家前瞻产业研究院整理由于互联网借贷平台的快速增长，商业银行的盈利能力正在下降。这是因为这些平台大大降低了以前属于银行的信贷市场份额。为了弥补这一损失，银行现在采取了一种冒险的方法，忽视潜在风险，积极寻找承担风险的机会。他

32、们通过降低贷款标准和向信用度低的客户提供资金来做到这一点。然而，这种策略增加了银行面临的信贷风险。3. 2商业银行风险承担的现状分析近年来，商业银行融入互联网金融技术，推动银行业数字化转型的趋势日益明显。这导致这些银行的整体发展规模和整体运营显著扩大。图3-5显示了2015-2020年商业银行整体资产规模的稳步增长，表明了持续稳定的增长模式。该数据还突显了2016年至2018年期间，银行资产规模的增长率有所下降，但随后从2018年至2020年反弹并趋于稳定。截至2020年底，中国商业银行资产规模达到265.79万亿元，比上年显著增长14.40%o根据穆丹丹的实证研究，代表银行破产风险的Z值与商

33、业银行的资产增长率呈负相关。随着中国商业银行资产增长率的不断提高，将导致银行破产的风险增加。另一方面，商业银行资产规模的不断扩大也有助于其稳定性，使其更有能力抵御风险。尚业银tr资产规模（万亿斤）一增长率（）图3-5中国商业银行资产规模和增长率数据来源：银保监会、前瞻产业研究院整理。在中国，从2016年到2021年，商业银行的存贷比一直在稳步上升，如图3-6所示。这个比率代表银行的贷款总额与存款总额的比例。当存贷比高时，意味着银行的贷款金额也会很高，从而增加利润。从银行利润的角度来看，更高的存贷比更有利，因为存款会产生利息成本，而利息成本是银行的资本支出。存款金额越高，成本就越高，回报也就越低

34、。相反，贷款金额越大，表明存贷比越高,银行的利润就越大，这是一个显著的好处。因此，银行不断致力于提高存贷款比率。商业银行一直在增加贷款总额以增加收入。然而，这导致了银行存款准备金的短缺，这在满足客户日常现金提取和结算方面带来了风险。这种特定风险被称为流动性风险。举例来说，2021年中国商业银行的存贷款率预计将达到79.76%,这表明这些银行承担风险的程度有所增加。图3-6中国商业银行存贷比变化情况数据来源：中国银行保险管理监督委员会对于商业银行来说，他们最大的利润来自信贷业务。因此，信贷风险的任何变化也会影响银行的整体风险。最近，商业银行的贷款利率下降，不良贷款率上升。这表明借款人违约的可能性

35、更高，银行面临的信贷风险也在增加。因此，银行承担了更多的风险。邢泽睿(2021)认为，该领域的大多数专家认为不良贷款率是衡量商业银行信贷风险的首要指标。在中国，选择商业银行的不良贷款率是为了反映其风险承受能力。不良贷款率的上升也意味着银行承担风险的意愿和冒险行为的程度有所提高。2010-2012年，中国商业银行不良贷款率显著下降，如图3-7所示。然而，从2013年开始，这一比例逐年递增。截至2019年底，已达1.86%,不良贷款余额24135亿元。值得一提的是，2013年标志着互联网金融的兴起，此后互联网金融取得了显著的发展。由此可见，互联网金融的快速发展加剧了中国商业银行面临的信贷风险。因此

36、，近年来，他们承担风险的意愿增强，承担的总体风险激增。数据来源：中国银行保险监督管理委员会。第四章互联网金融对商业银行风险承担的影响分析4. 1风险管理方面随着网络技术的发展，商业银行已逐步纳入运营，并利用先进的技术工具来增强其风险管理系统。他们的效率和数字化目标己经成功实现。互联网金融在几个关键领域为加强商业银行的风险管理实践发挥了关键作用。首先，网络技术提高了银行风险管理的整体标准。这包括识别、衡量、监控和控制商业银行业务中涉及的风险。每个环节之间的关系都很亲密，但它们是独立运作的，由不同的团队监督。这可能导致信息共享延迟和不完整，最终损害银行风险管理的有效性。在网络技术的帮助下，所有风险

37、管理流程都可以简化。这实现了每个链路之间的进步优化,便于在单个平台上交换和同步信息。因此，资源分配和管理变得更加高效和适应性更强。此外，利用大数据和云计算技术增强了风险管理模式，拓宽了数据使用范围,增强了识别潜在风险的能力。这种数据来源的扩展有助于解决银行面临的信息不对称问题。大数据和云计算技术彻底改变了银行收集和分析数据的方式。他们现在可以在不同的时间点以各种格式从多个场景收集数据，而不是依赖于单个数据源。这不仅降低了获取数据的成本，还增加了风险建模中可以考虑的因素，从而实现了更准确的风险计算。通过引入网络技术，商业银行增强了风险管理能力。这种整合能够识别和控制潜在风险，从而最大限度地减少银

38、行承担的风险。互联网技术的快速发展加强了银行的风险管理和控制能力，但流动性风险和信贷风险同时增加。（1）流动性风险存贷比是衡量银行资金流动的指标，表示存款总额与贷款总额的比例。它意味着银行的流动性，并可能对潜在危机产生影响，如流动性风险。更高的存贷款比率意味着银行存款准备金更低，从而导致潜在的困难。从2016年到2021年，商业银行的存贷比逐渐上升，如图4-1所示。截至2021年底，存贷款比率已上升至79.76%,与2020年相比上升了2.95%。高存贷比表明，商业银行的贷款业务有所增长，贷款总额全面增加。这可以从图4-2中观察到，从2014年到2019年，中国互联网消费金融市场的贷款规模显著

39、上升。因此，商业银行面临着贷款市场的转移，导致其盈利能力下降。为了应对这种情况，商业银行承担了更多的风险，降低了贷款标准和利率，以吸引更多的借款人并提高其盈利能力。因此，银行贷款业务的增加导致流动性资产减少,银行承担的风险增加。82.00%80.00%78.00%76.00%74.00%72.00%/0.00%68.00%66.00%64.00%62.00%60.00%图4T我国商业银行存贷比数据来源：中国银行保险监督管理委员会。M场规怫亿，G图4-2中国互联网消费金融市场规模(贷款规模)数据来源：头豹研究院。(2)信用风险随着互联网金融的不断发展，其信贷市场正在极大地影响商业银行的盈利能力和

40、贷款市场的运作。互联网金融借贷市场正在迅速扩张，导致贷款利率下降，并向市场化转变。互联网贷款公司可以利用在线平台的优势，有效地连接贷款人和借款人，从而减少对银行作为中介的需求。因此，商业银行正在考虑放宽贷款标准，以提高自身业绩和利润。然而，这一策略导致银行不良贷款率上升，信贷风险增加。数据来源：中国银行保险管理监督委员会。4.2经营效率方面互联网金融对商业银行经营效率的影响是积极的。商业银行在商业模式、办公技术、运营管理和内部管理等各个领域都取得了显著进步。他们简化了业务处理程序，以满足客户需求并提供更好的客户体验。他们还利用互联网金融公司的数据来吸引新的客户群体，提高现有客户群的质量。这是通

41、过建立高效、以客户为中心的管理平台和风险控制机制来实现的。通过与互联网金融的合作，商业银行降低了客户开发成本，提高了整体效率。这不仅有利于银行，也增强了客户体验。商业银行受益于互联网金融的发展，获得了更广泛的线上和线下资源。这大大提高了他们有效开展业务的能力。这些改善在图4-4所示的净利润波动中表现得很明显。2.50.58.70%10.00%8.00%6.00%4.00%2.00%0.00%-2.00%4.00净利刑万亿元)同比增速(%)201620172018201920?0图4-4中国商业银行净利润变化情况数据来源：银保监会、前瞻产业研究院整理2016年至2019年，中国商业银行净利润呈现

42、持续上升趋势，如图4-4所示。虽然同比增长率可能有所波动，但整体利润状况呈现稳步增长。张莹莹（2018）强调了提高运营效率如何降低银行的运营成本。有助于减轻复杂业务流程带来的运营风险，同时也将银行承担的风险降至最低16。4. 3盈利水平方面随着互联网金融的不断发展壮大，中国互联网金融行业的市场交易规模稳步增长。与此同时，我国商业银行的不良贷款率也呈现出逐步上升的趋势。张莹莹在2018年的分析强调了互联网金融公司的业务规模与银行风险水平之间的关系。互联网金融业务的发展和扩张直接导致了银行面临的风险增加。互联网金融的兴起对银行业产生了负面影响，破坏了其在市场上的主导地位。银行的利润率和盈利能力正在

43、下降，迫使它们承担更多的风险。为了提高利润和业绩，商业银行正在降低贷款标准，忽视相关风险。这导致不良贷款比率上升，导致信贷风险上升。巾场规梭万亿儿）不良贷款率图4-5中国互联网金融行业市场规模（按交易额计）和商业银行不良贷款率数据来源：头豹研究院4. 4风险传染方面在当前的信息技术时代，商业银行和互联网金融企业越来越多地合作，以提高金融业的效率和盈利能力。这种合作也使商业银行能够更好地管理风险。在享受在线财务管理和先进技术的好处的同时，互联网也存在独特的风险。具体而言,银行和互联网金融企业之间的合作平台可能成为安全威胁的目标。风险包括未经授权访问、操纵或丢失财务数据，这可能会对平台用户的信任和

44、信心产生负面影响。因此，重要的是要解决这些潜在的安全漏洞，以确保为所有用户提供一个安全可靠的平台。赵慧和赵超(2022)认为，互联网金融具有隐蔽性、传染性和高杠杆性等特点。，它也与商业银行的运营有着显著的相似之处。与互联网金融相关的风险可能通过各种渠道转移到银行系统。这反过来又给银行带来了额外的不可控风险，从而增加了他们的风险承担，但银行可以利用大数据技术深度挖掘客户的金融需求从而进一步提升综合的竞争力量。张亦驰(2021)认为，技术的进步，特别是大数据和云计算，对银行的风险管理和控制实践产生了重大影响。这些新技术增强了银行识别风险和快速应对风险的能力，从而解决了贷款人和借款人获取信息不平等的

45、问题。然而，互联网金融的兴起也带来了新的挑战。互联网金融的网络性质是放大和传播金融风险的媒介，从而通过传染和扩散效应强化银行对风险的承担。第五章互联网金融视角下商业银行面对风险的措施5. 1借助大数据技术强化分析能力鉴于互联网大数据和人工智能的强大影响力，商业银行发挥自身优势提升和振兴业务至关重要。金融机构在很大程度上依赖于广泛的数据进行统计分析，而互联网大数据的利用可以在这方面发挥重要作用。大数据技术的实施对于识别金融风险、促进货币政策的预微调、进行经济和金融运行分析以及促进基础数据的创新是必不可少的。通过利用互联网大数据技术的能力，银行可以在数据实践中实现更高的准确性、速度和安全性。传统的

46、手动数据收集在数据缺失和效率低下方面存在局限性。相比之下，大数据技术不仅通过获取大量数据，而且通过有针对性的组织和管理来克服这些问题。这种方法有效地提高了整体数据质量和分析效率，并解决了数据不完整和不可靠等问题。过去，数据收集面临着处理静态数据的挑战。然而，随着互联网大数据技术的出现，数据现在可以变得动态。如今，人们不断连接到互联网，这大大方便了人工智能对用户信息的收集和分析。这些收集到的数据也被实时上传，使其变得动态并不断更新。动态数据在金融统计分析中的好处是不可估量的，尤其是在金融行业。因此，利用大数据技术提高商业银行的分析能力至关重要。通过实时更新相关信息，银行可以更好地为客户服务，从而

47、提高其核心竞争力，降低其承担的风险水平。5. 2创新优化经营过程在当今快速发展的社会中，互联网技术是一种必然趋势。互联网金融正是在这样的环境下应运而生的。商业银行必须直面社会现实，勇于面对互联网金融发展带来的冲击和压力。他们应该重新思考未来的发展道路，在竞争中主动寻找出路，创造机会。舒长江、胡援成和樊端(2017)等学者建议，商业银行应从“产品导向”的经营理念向“以人为本”的经营哲学转变。他们应该接受现代技术的应用，正确理解“互联网+金融”的发展趋势。中国商业银行需要认识到当前的发展趋势，转变传统的经营理念，加强科技与银行的融合。他们应该积极寻求创新的方法来推动自己的成长。其次，重要的是要优先考虑数据资源的增长和数据资产的估值。通过在.业务扩张过程中利用大数据技术，公司可以最大限度地利用客户信息资源。这可以通过创建一个全面的客户数据收集系统和实施科学的分析技术来实现。同时，通过建立可靠的金融服务平台和利用网络技术收集信息，不断拓宽信息资源的范围至关重要。这将使企业能够深入了解客户在买卖、财务信息和财务需求方面的偏好。通过识别客户的投资倾向，公司可以扩大产品范围，提高服务质量。