人身保险复习题及参考答案.docx

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1、人身保险研究复习题一、选择题1.以人的寿命和身体为保险标的的保险称为（）。A.人寿保险B.健康保险C.人身意外伤害保险D.人身保险2 .人身保险的保险利益具有特殊性，下列选项中不属于其特殊性的是（）。A.人身保险的保险利益产生于人与人之间B.人身保险的保险事故发生时，投保人对被保险人应当具有保险利益C.作为保险标的的人的寿命和身体不可用金钱来衡量D.在考量人身保险的保险利益时主要考虑投保人保险利益的有无3 .假如某人寿保险合同的被保险人与受益人在同一事故中死亡，且无法确定死亡顺序，则保险金将作为（）处理。A.被保险人的遗产B.受益人的遗产C.被保险人和受益人的共同遗产D.无法判断4 .合同约定

2、分期支付保费，投保人支付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过约定的期限O未支付当期保费的，合同效力中止。A.30夭B.60夭C.90夭D.180天5 .人身意外伤害保险承保的一般可保意外伤害有（A.被保险人患病因手术切错部位导致的伤害B.被保险人从事登山运动时受伤C.被保险人因火灾被迫跳楼逃生导致的残疾D.被保险人在赛车中受伤6 .下列选项中，不属于健康保险的是（）oA.护理保险B.人身意外伤害保险C.疾病保险D.医疗保险7 .重大疾病保险的疾病定义使用规范根据成年人重疾险的特点，对重大疾病保险产品中最常见的（）疾病的表述进行了统一和规范。A.6种B.20种C.15种D.25种8 .（）是

3、指需要特殊的护理专长，由医师下医嘱进行24小时看护。A.医护人员看护B.中级看护C.照顾式看护D.家中看护9 .被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均按照合同承担给付保险金责任的险种是（）。A.生存保险B.死亡保险C.两全保险D.定期寿险10 .下列关于年金保险的说法，错误的是（）oA.以生存为给付保险金的条件B.以死亡为给付保险金的条件C.按约定分期给付保险金D.保险金给付间隔不超过一年11 .给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金保险是（）。A.个人年金B.联合年金C.最后生存者年金D.联合及生存者年金12 .个人分红保险精算规定规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际

4、分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的（）。A.70%B.75%C.80%D.85%13 .下列关于万能保险中“万能”的说法，不正确的是（）。A.投保后可调整保险费B.投保后可调整保险金额C.能够满足人们一切的保障需求与收益预期D.投保后可调整交费期14 .以下关于投资连结保险的说法不正确的是（）A.运作过程非常透明B.投保人对投资工具没有任何选择权C.费用收取具有多样性，包括初始费用、风险保费、资产管理费等D.交费机制比传统人寿保险灵活15 .某企业有员工1OOO多名，其中，一部分是年轻力壮者，另一部分年迈多病者。现该企业投保团体人寿保险，经与保险人协商，所有员工保险金额均相同。则这种合同安排

5、的主要目的是（）oA.保护年轻人B.消除道德风险C.节省保险费D.控制逆选择行为16 .与财产保险相比，人寿保险的主要特点不包括（）。A.人寿保险是一种不定额保险B.人寿保险是给付性保险C.人寿保险具有储蓄性D.人寿保险保险期限具有长期性17 .根据保险合同理论，保险合同的客体是（）。A.保险利益B.保险标的C.保险合同D.保险金额18 .下列针对保单现金价值的选项中，说法不正确的是（）oA.是由保单积存的责任准备金金额形成的B.因合同效力的变化而丧失C.由保险人占有和管理D.是投保人、被保险人的资产19 .在人身意外伤害保险中，被保险人的残疾保险金数额等于（）oA.准备金额的一定百分比B.保

6、险费额的一定百分比C.现金价值的一定百分比D.保险金额的一定百分比20 .在人身意外伤害保险中，以下属于特约保意外伤害的是（）。A.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害B.被保险人在酒醉后发生的意外伤害C.被保险人的自杀行为造成的伤害D.医疗事故造成的意外伤害21 .（）是指以人的身体为保险标的，使被保险人在因疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。A.终身保险B.健康保险C.两全保险D.意外伤害保险22 .典型护理保单要求被保险人不能独立完成五项活动（进食、沐浴、穿衣、如厕、移动）中的（）即可。A.-项B.两项C.三项D.四项23 .只有被保险人受到健康保险保障

7、一段时间以后，或者保险合同生效一段时间以后，保险人才对被保险人事先存在的条件履行保险赔付责任，这一段时间被称为（）A.等待期B复效期C.宽限期D.犹豫期24 .某30岁男性投保了某人寿保险公司养老保险一份，一次性缴付保险费42710元。合同约定.该被保险人60岁时，保险人每年给付养老金12OOO元，直到被保险人死亡为止。则从缴费方式上看，该年金保险属于（）。A.期缴即期年金B.奏:缴即期年金C.期缴延期年金D.专缴延期年金25 .下列关于分红保险产品设计的传统做法，说法错误的是（）oA.分红率不能为负26 采用较为保守的预定利率、预定死亡率和预定费用率C.根据实际的投资收益、死亡赔付和费用发生

8、情况与相应的预定水平之差进行分红D.投保人需要共担保险人的经营亏损26 .万能保险和投资连结保险都属于新型人寿保险，下列关于这两类保险产品的区别与联系，说法正确的是（）oA.投资连结保险预定利率无保证，万能保险则提供最低利率保证B.万能保险客户需要交纳买卖差价和资产管理费，而投资连结保险客户则不需要C.投资连结保险和万能保险的死亡保险金额确定方式完全不同D.投资连结保险和万能保险的投资风险均由保险公司和保单持有人共同承担27 .下列关于投资连结保险中死亡保险金额的确定方式，说法正确的是（）oA.保险人可给付与投保人约定的保险金额和保单账户价值两者中较小者B.保险人只能选择给付固定保险金额C.保

9、险人可给付与投保人约定的保险金额和保单账户价值两者中较大者D.保险人只能选择给付保单账户价值28 .相对于个人人身保险而言，团体人身保险的投保要求主要体现在（）投保人数参保比例参保人员资格保险金额投保年龄和性别A.B.C.D.29 .寿险公司的内部组织结构分为直线型、职能型、直线智能型、事业部型和矩阵型，以下关于这些组织结构的说法不正确的是（）A.直线职能型结构适用于规模大、网店多，竞争压力和产品创新压力小，处于成熟阶段的公司B.职能型结构的突出特点是“集中决策、分散经营”。C.矩阵型结构实质是在同一组织结构中按照职能划分部门形式同按照产品划分部门形式相结合。D.美国90%以上的公司都采用事业

10、部型结构。30 .寿险营销的内容主要包括（）设计适销产品研究投保人行为选择目标市场分析寿险营销环境制定营销策略组合A.B.C.D.31 .死亡保险保障的是（）oA.被保险人罹患重大疾病时所需的医疗费用B.被保险人遭受意外后所花费的医疗费用C.避免由于被保险人的死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷入困境D.被保险人生存期间所需要的生活费用32 .普通人寿保险和新型人寿保险既有联系又有区别，下列说法正确的是（）oA.普通人寿保险具有储蓄性，新型人寿保险不具有储蓄性B.普通人寿保险是属于长期人身保险，新型人寿属于短期人身保险C.普通人寿保险只具有寿险功能，新型人寿保险则具有寿险、健康保险和意外伤害保

11、险的功能D.普通人寿保险注重的是保障，新型人寿保险是在保障的基础上增加投资理财功能33 .对于弱体保险，下列说法中正确的是（）oA.弱体保险又称为次健体保险或标准体保险B.在承保时通常采用特殊方法承保C.弱体保险的被保险人在道德方面一般都具有明显缺陷D.大部分人身保险险种都是弱体保险34 .某客户为自己购买了终身人寿保险，之后不幸患上精神病并自杀，需满足（）情况,保险公司才会履行赔付责任。A.自合同成立到该保险事故发生满2年B.自合同成立到该保险事故发生满3年C.自合同成立到该保险事故发生满5年D.只要是在合同的有效期间35 .某客户购买了一款保险产品，保险期限短，保费低廉，保障程度高，还无需

12、体检，由此推断该客户购买的是（）。A.护理保险B.疾病保险C.人身意外伤害保险D.医疗保险36 .健康保险合同中常有一些特殊的条款，下列属于寿险合同中没有但健康保险合同中才有的条款的是（）oA.不可抗辩条款B.宽限期条款C.既存状况条款D.不丧失价值条款37 .在健康保险中，疾病保险的保险金给付属于（A.费用补偿型B.定额给付型C.报销型D.津贴型38 .被保险人小张投保了某保险公司的医疗保险，该保险主要承保其治疗疾病的一般性医疗费用，则该险种是（）oA.住院保险B.手术保险C.综合医疗保险D.普通医疗保险39 .某被保险人是焊工，因遭受意外导致失去双手，无法完成原职业的基本任务，按照保险合同

13、规定，此情况属于（）oA.原职业完全失能B.通用完全失能40.联合年金停止给付保险金的情况是（A.数个被保险人中最先一个死亡C.数个被保险人中年龄最大的死亡41.下列公式中，正确的是（）。C.完全失能D.收入损失失能B.数个被保险人中年龄最小的死亡D.数个被保险人中最后一个生存者死亡A.死差益=（预定死亡率一实际死亡率）X贲任准备金B.费差益=（预定费用率一实际费用率）X风险保额C.利差益=（实际资金投资回报率一预定利率）X责任准备金D.利差益=（实际资金投资回报率一预定利率）X风险保额42 .在分红保险的红利领取方式中，（）是指保险公司将每年的红利作为建交保险费来购买与原保险贲任相同的保险。

14、A.现金领取B.累积生息C.抵交保费D.购买交清增额保险43 .保险公司为万能保险保单提供最低保证利率，当万能账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当为（）oA.实际收益率B.最低保证利率C.实际收益率与最低保证利率的平均数D.实际收益率与最低保证利率的加权平均数44 .某客户购买了一款保险产品，该保险具有保障与投资功能，客户须保证至少有一个投资账户有资产价值，投资账户的风险和收益都由客户自担，由此可推断客户购买的可能是（）。A.分红保险B.万能保险C.投资连结保险D.年金保险45 .以下关于团体人身保险特征的说法不正确的是（）A.保费一般由雇主全部承担B.保险计划比较灵活C

15、.经营成本相对低廉D.承保风险相对稳定二、名词解释1 .均衡费率2 .分红保险3 .不可抗辩条款4 .失能收入损失保险5 .寿险责任准备金6 .自然费率7 .万能保险8 .年金保险9 .管理式医疗10 .分保11 .简易人寿保险12 .生命表13 .团体年金保险14 .寿险营销15 .保证承保限额三、简答题1 .简述按照被保险人的风险程度划分，人寿保险的分类有哪些，请做简要解释。2 .简述健康保险的含义及特征。3 .普通人寿保险一般会通过附加保险的形式扩展其保障范围，请列举5种常见的附加险，并做简要说明。4 .简述影响人寿保险费率厘定的主要因素有哪些。5 .简述人寿保险合同的概念及特征。6 .

16、简述红利的领取方式。7 .什么是弱体保险，对弱体保险的承保方式有哪些。8 .按照保障范围划分，健康保险主要有哪些种类，对其进行简要描述。9 .简述意外伤害保险的含义及特征。10 .按照业务性质划分，团体人身保险核保的分类有哪些，对其做简要介绍。11 .试述自然费率与均衡费率的区别与联系。12 .简述寿险核保的程序有哪些。13 .王某40岁时投保20年期的定期寿险，保险金额为10万元，保险费的交付方式为10年限期交费，年缴保费2400元。10年之后，保险公司发现王某的实际年龄为42岁，而42岁的人年交保费应该为2500元，此时保险公司有几种处理方法？各种方法应该如何处理？14 .简述不丧失价值条

17、款的含义以及处理效力中止保单现金价值的方式。15 .根据我国保险法关于受益人的规定，当被保险人死亡后，在哪些情形下保险金可以作为被保险人的遗产处理？四、计算题1 .某保险公司的某款分红保险产品的预定费用率是4.2%,预定利率是1.8舟。假设今年的实际费用率是3.9%,实际资金投资回报率是2.0%,相应的保险费总额是8000万元，责任准备金是6000万元，则该产品的费差益和利差益分别是多少？2 .已知年龄X为100、101、102和103岁的生存人数Zr分别为100O0、5000、2000和0,假设人的死亡发生在每一年的年中，试计算100岁的人在未来两年内的死亡人数24OO和死亡率02(0,以及

18、完全平均余命100。3刘某以8%的利率一次存入银行60000元，并约定：银行将该笔资金的本利和在未来10年的每年年末等额支付给刘某。求刘某每次领取的金额(已知1.08K)2).4 .已知某投保人交纳净保费P=1600元，附加费用比例为k=20乐求该投保人交纳的营业保费P和附加费用D。5 .已知年龄X为100,101和102岁的生存人数Zr分别为100、50、0,假设人的死亡发生在每一年的年中，预定利率设为3%,试计算100岁的人购买保额为100Oo元、至交保费的终身死亡保险需要交纳多少纯保费？(假定(1+3%)0=1.0；(1+3%)-o5=0.99；(l+3%)*=1.1；(1+3%)-,5

19、=O.96)6 .某人30岁，投保一个10年期的死亡保险，保险金额为100OoO元。已知：每万元保险金额需支出固定费用3.5元；其余部分的附加费按年交付，且交付比例为营业保费的5%。求该保单的年缴营业保险费金额。(假定：Al30=1700,M40=UOO;TV30=260000；N40=140000。)五、论述题1.试论团体人身保险的特征及其在我国的发展趋势及困境。2 .根据自己所处的人生阶段，制定符合您和您的家的家庭需要的人身保险计划，并对其作出解释。3 .某单位因为工作地点比较偏僻，故为员工配备了班车。2009年4月，在上班途中班车与迎面而来的大货车相撞，坐在前面的员工张某当场死亡，员工程

20、某坐在张某后面，撞断了胳膊，失血较多。在医院抢救的过程中，因为心肌梗塞于第二天死亡。该单位为员工购买了人身意外伤害保险，保险金额为5万元。该保险条款规定，死亡给付为5万元，伤残给付按照级别划分，骨折为2万元。请问保险公司对张某和程某应该如何给付，请说明理由。4 .列举人寿保险合同的5种常见条款，并针对条款内容、适用性等方面进行论述。5 .试论健康保险的特征及其在我国的发展趋势及困境。6 .财产保险与人寿保险存在显著区别，试论人寿保险的特征。.人身保险复习题参考答案一、单项选择题1-5：DBABC；6-10：BDACB；11-15：DACBD16-20：AABDD；21-25：BBADD；26-

21、30：ACCBC31-35：CDBDC；36-40：CBDAA；41-45：CDBCA二、名词解释1 .均衡费率：投保人在保险期间内的每一年所适用的保险费率相等，它是与自然费率相对的概念。它将死亡风险造成的损失均匀分摊于整个保险期间，其实质是用被保险人年轻时多交的部分保费弥补年老时少交的部分保费。2 .分红保险：人寿保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向投保人进行分配的一种人寿保险，这里的投保人是按照人寿保险合同约定，享有合同利益及分红请求权的人。3 .不可抗辩条款：又称为不可争议条款，即从保险单生效之日起满两年后，保险人不能以投保人或者被保险人于投保时违反告知义务的由来否

22、认寿险合同的有效性，但投保人欠交保费的除外。4 .失能收入损失保险：是指因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。5 .寿险贲任准备金：寿险责任准备金等于历年收入纯保费的积累值与历年死亡给付的积累值的差额，即多交部分的保险费的本利和。6 .自然费率：是按照各年龄死亡率计算的逐年更新的保险费率，因为死亡率逐年递增，所以自然费率也逐年递增，而且增速越来越快。按照自然费率收取的自然保费刚好满足当年的死亡给付，没有积累，保险公司的经营表现为年度收支平衡。7 .万能保险：是一种交费灵活、保额可调整、，非约束性的新型人寿保险，它

23、通过非均衡支付保障费用的方式将保障和投资功能融于一张保单中，每期保险费用根据发生率和死亡率确定，投保人所交保费和保障费用之间的差额用于投资，并享有最低投资收益保证。8 .年金保险：是以人的生存作为年金给付条件，即以年金受领人仍生存为限制条件，按期进行一连串的年金给付，也就是每隔一定时期支付一个约定的金额。9 .管理式医疗：是指一种把提供医疗服务和供给医疗服务所需资金均衡结合在一起的医疗保险服务系统，该系统可以较好的实现控制医疗费用、提高医疗服务利用度和改善医疗服务质量的目标。10 .分保：人寿保险公司经自己承担的寿险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的行为即分保，公司通过分保的方式对累积风险

24、进行分散，以达到稳定自身经营的目的。11 .简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种，其目的是为投保人提供更简便的投保方式，它的保险金额较低，交费次数频繁，免于体格检查，条款标准化且保险费率相对较高。12 .生命表是指根据一定时期的特定国家（或地区）或者特定人口群体的有关生命统计资料编制而成的统计表。生命表可以划分为国民生命表和经验生命表，前者是根据全体国民或者特定地区的人口死亡统计数据编制的，后者是寿险公司根据其承保的被保险人实际死亡统计资料编制的。13 .团体年金保险是指团体或者团体雇主以其所属员工为被保险人，依据约定的金额向保险人交付保险费，保险人对贲任准备金负贲管理运用，并承

25、诺在被保险人生存期间或者特定期间内，向其定期给付约定金额的一种团体保险。14 .寿险营销是寿险公司为了充分满足人寿保险市场上存在的风险保障需求和欲望而进行的一系列经营活动，包括寿险市场调查与预测、寿险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、费率合理拟定、寿险营销渠道选择、寿险产品推销以及售后服务等活动。（2分）15.保证承保限额，又称为免核保限额、自动承保限额、免体检限额、无明示保额限制等。它是指规定某个保险金额，那些投保额在该金额之下的团体成员，不用递交可保性证明便可获得保障资格。而那些保额超过该限额的成员，就需要提供可保性证明以获得更高的保险金额。三、简答题1 .按照被保险人的风险程

26、度，人寿保险分为健体保险和弱体保险。健体保险是指被保险人的风险程度与标准体的风险程度基本相等，从而保险公司应当按照正常费率来承保的保险。弱体保险是被保险人的风险程度较高，必须保险费率承保或者附加特别条件承保的保险。2 .健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人因疾病或意外事故所致伤害引起的费用或损失进行补偿的一种人身保险。健康保险的特征包括：保险期限较短、精算技术复杂、保险给付赔偿兼有、承保风险难控、成本分摊多样、常见条款定型、除外贲任严格、续保条件苛刻等。3 .普通人寿保险的附加保险包括个人意外伤害保险，为意外伤害提供保障；意外死亡特约保险，为意外死亡提供额外保障；保证可保特

27、约保险，无须提供可保证明，而购买一份与原保险责任相同的人寿保险；豁免保费特约保险，当被保险人或者投保人伤亡时可免交保费；配偶及子女特约附加保险，一般附加在终身寿险上，属于定期保险，保额是主险保额的一定比例；生活费用调整特约附加保险，保额随着CPl变化而变化；重大疾病特约附加保险等。4 .影响人寿保险费率厘定的主要因素包括：死亡率因素、利率因素、费用率因素、失效率因素和平均保额因素。对于以死亡为保险责任的保险，死亡率越高、利率越小、费用率越高则保险费率越高；对于以生存为保险责任的保险，死亡率越低、利率越小、费用率越高则保险费率越高。5 .保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，人寿保

28、险合同是以人的生命为保险标的的保险合同。人寿保险合同的特征主要包括：给付性合同，即当保险事故发生或者保险期限届满时，保险人直接给付约定的保险金额；双务性合同，即双方当事人都承担义务，投保人交纳保费，保险人给付保险金；诺成性合同，即当事人意思表示一致即可。6 .红利领取方式包括：现金领取方式，这种方法减少现金流、手续繁琐、产生额外费用；累积生息方式，一般采用复利计息、利率一般高于银行储蓄率；抵交保费方式；购买交清保险方式，即作为是交保费购买交清保险，以增加保额；提前满期方式；增额红利，即在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利；终了红利，将保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配，使每年的

29、红利水平趋于平稳。7 .弱体人寿保险，是指被保险人的风险程度较高，不能按照正常费率承保而必须附加特别条件来承保的保险。弱体人寿保险的承保方式包括：保额削减法，即在一定期间内按比例减少保险金给付，适用于递减型或者一时性风险；年龄增加法，即将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对应的费率作为保险费率，适用递增型或者恒常型风险；附加保费法，是对被保险人征收一定金额的额外保费，包括在一定期间内加收保费和在整个期间均衡增加保费，分别适用于一时性或者风险和递增或者恒常型风险。8 .按照保障范围划分，健康保险包括疾病保险、医疗保险、失能收入保险和护理保险四种。其中，疾病保险是以保险合同约定的疾病发生为给付保险

30、金条件的保险。医疗保险是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金的条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险；失能收入保险是因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金的条件，为被保险人再一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险；护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。9 .意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害并自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成残疾或死亡，保险人按合同约定给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。意外伤害保险的特征主要包括：在

31、保险金给付方面，死亡时按照保险金额给付，而残疾时按照保险金额和残疾程度给付；保费计算方面以保险金额损失率为基础；保险期限方面一般是短期保障；责任准备金提取方面一般采用比例提取。10 .按照业务性质分类，团体人身保险核保分为新业务核保、续保业务核保、转保业务核保。新业务核保是指保险公司对首次参与团体保险计划的投保团体进行风险评估，决定是否承保，以及如何制定合理的保险计划的工作；续保业务核保是团体保险业务期满时，核保人员对被保险人进行重新评估，决定是否续保，采用何种费率，以及对团体保险计划进行合理调整的工作；转保业务核保是指团体因需要转换保险公司时，街道投保申请的保险公司对转入团体重新评估，决定是

32、否接受转保，以及对团体保险计划进行合理调整的工作。11 .均衡费率是投保人在保险期间内的每一年所使用的保险费率相等，它将死亡风险造成的损失均匀分摊于整个保险期间，其实质是用被保险人年轻时多交的部分保费弥补年老时少交的部分保费。自然费率是按照各年龄死亡率计算的逐年更新的保险费率，因为死亡率逐年递增，所以自然费率也逐年递增，而且增速越来越快。在保险合同初期，均衡费率大于自然费率，但在后期，均衡费率则小于自然费率。12 .一般而言，寿险核保程序包括四个阶段。第一阶段的风险选择是业务员直接接触被保险人，通过观察被保险人的健康状况，询问被保险人的职业、收入等来完成；第二阶段是由体检医生对投保体进行体格检

33、查来完成；第三阶段是保险公司的核保人员根据投保申请书等相关材料综合分析、判断做出承保、限制承保或者不承保的决定；第四阶段是生存调查，一般由第三方生存调查员进行，目的是排除逆向选择。13 .有两种处理方法，其一是补交少交的保费和利息，每年均少交了100元保费；其二是在给付保险金时按照实付保费与应付保费的比例支付，即之后的10年如果王某去世，保险公司会按照10万乘以2400与2500之比得到的9.6万进行给付。14 .不丧失价值条款是指投保人享有的保单现金价值，不因保险单效力的变化而丧失，即即使保单失效了，保单的现金价值所有权不变。处理效力中止保单现金价值的方式：办理退保；缴清保单，即把保单的贲任

34、准备金作为是缴保费，据此确定新的保险金额，而原保险单的保险责任和保险期限不变；展期保单，即保单的责任准备金作为是缴保费，购买与原保险合同保险金额相同的死亡保险，保险期限长短取决于保单现金价值的大小。15 .保险金作为被保险人的遗产处理的情形包括以下几种情况：(1)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(2)受益人先于被保险人死亡，且没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失收益权或者放弃收益权，没有其他受益人的。四、计算题1.答：费差益=(4.2%-3.9%)*8000=24万元利差益二(2.0%-1.8%)*6000=12万元2.答：10000-2000=80002oo=(10000-2

35、000)/10000=0.8oo=(5000+2000)/10000+0.5=1.23.答:60000=RR=60000600009600=1000001700-1400260000-140000=250(元)4.答：P=P+kP=1600+20%P,P=1600/(1-20%)=2000元D=kP=20%*2000=400元5 .答：在1OO岁死亡的人数为(100-50)=50人在101岁死亡的人数为(50-0)=50人所以有：100P=I0000X(1.03)-05(100-50)+(1.03)-15X(50-0)得到：P=5000(1.95)=97506 .答:M-MM-M1OOOOOl

36、=100000.=100000.3。%。所以:答：该保单的年缴营业保险费金额为300元。五、论述题1.答：团体人身保险是指以团体为保障对象，由保险公司与投保团体签订一份总的保单，为团体成员提供保险保障的人身保险形式。团体人身保险的特征包括：（1）风险选择具有特殊性；（2）保险计划具有灵活性；（3）经营成本具有低廉性；（4）保险服务强调专业性；（5）保费分担方式具有多样性；团体人身保险在我国的发展趋势。过去二十多年来，团体保险在我国经历了由较高速度发展到缓慢增长的发展过程。可以预计，未来还将恢复较高的增长速度。因为：（1）国家社会保障制度改革为团体保险业务发展提供了空间和机遇。；（2）团体保险是

37、企业增加员工福利和吸引、留住优秀人才的重要手段。团体人身保险在我国的发展困境：（1）外部环境，如银行保险等的冲击。；（2）保险公司内部发展战略调整所致。2.开放性题目3、答：给付张某5万，程某2万任何损害都是由一定风险事故造成的，但保险人承担赔偿责任的损害，必须是由保险人承保范围内的风险事故引起，而且要求风险事故与损害之间存在着因果关系，即要符合近因原则。近因原则是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿责任或给付责任的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。保险损害的近因，是指引起保险事故发生的

38、最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。其基本含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。本案中，张某意外死亡应该给付5万，但是程某意外骨折2万，死于心肌梗塞，近因不属于意外。因此，按照近因原则，保险人对本案被保险人不承担给付死亡保险金的责任。4 .（1）不丧失价值条款：投保人享有的保单现金价值，不因保险单效力的变化而丧失，即即使保单失效了，保单的现金价值所有权不变。保单现金价值选择方式：办理退保；缴清保单。即把保单的责任准备金作为运缴保费，据此确定新的保险金额，而原保险单的保险责任和保险期限不变；展

39、期保单。即把保单的责任准备金作为冤缴保费，购买与原保险合同保险金额相同的死亡保险，保险期限长短取决于保单现金价值的大小。（2）保费自动垫交条款，即宽限期满时，投保人仍未交付保险赛，保险人可用保单现金价值垫交保费，使寿险合同继续有效。（3）复效条款，即保单因欠交保险费而失效，投保人可在一定时期内（如2年）向保险人申请复效，在保险人审查同意且投保人补交失效期间的保费及利息后，保单即恢复效力。（4）宽限期条款，即投保人没有按时交纳续期保险费时，保险人给予一定的宽限期（30天或60天），在此期间内保险合同继续有效，如果发生保险事故，保险人负给付保险金的责任，但必须从保险金中扣回投保人所欠交的保险费。（

40、5）不可抗辩条款（两年后不否定条款）。保险合同自成立之日或复效之日起满两年，即成为不可争议的合同。即保险人不得再以投保人在申请投保时或申请复效时违反告知义务而主张合同无效，但是欠交保险费时除外。不可抗辩条款是保护被保险人（或受益人）利益、限制保险人权利的重要措施。给出其他条款并做了说明也可以。5 .答：健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人因疾病或意外事故所致伤害引起的费用或损失进行补偿的一种人身保险。健康保险的特征包括：保险期限较短、精算技术复杂、保险给付赔偿兼有、承保风险难控、成本分摊多样、常见条款定型、除外责任严格、续保条件苛刻等。健康保险的发展趋势。（1）我国商业健康

41、保险存在巨大的市场潜力。本世纪以来，我国商业健康保险的年均增长速度就已达到25%,不仅高于国民经济的增长速度，也高于整个保险业的增长速度。（2）商业健康保险将成为我国医疗保障体系的重要支柱，其应当在构筑民生健康保障网、完善多层次社会保障体系、推进健康服务业整体发展中发挥重要作用。国家各项扶持政策为健康保险发展提供了空间。（3）管理式医疗能够有效解决目前健康保险中存在的问题，是未来的重要发展趋势。健康保险的发展困境：（1）经营成本居高不下。虽然健康保险存在各种政策利好，但是盈利并不理想，比如过度医疗、冒名就诊、虚假开药等道德风险普遍存在，导致健康保险的经营成本居高不下。（2）风险管理能力低。尽管

42、一些保险公司尝试通过激励机制和先进的技术手段等途径，如引入成本分担机制，包括引入共付额或共保率、起付线和封顶线等，但是目前保险公司的管理能力还远远达不到有效控制的程度。6、人寿保险是指以被保险人的生命为保险标的、以死亡或生存为保险事故的人身保险。特征主要包括：（1）保险事故方面，生命风险具有规律性，包括：生命风险具有递增性；生命风险具有稳定性；生命风险具有必然性；生命风险具有分散性。（2）保险利益及其确认的特殊性。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，体现的是投保人与保险标的之间存在的利害关系，包括保险利益内涵、确认依据、利益时效和利益变动等方面。（3）保险金额确定的特殊性一一常用生命价值法。（4）保险金给付的特殊性一定额给付；（5）经营方面的特殊性，包括均衡费率是人寿保险独有的；人寿保险分保具有特殊性；人寿保险合同具有长期性；人寿保险合同具有储蓄性；人寿保险中不存在超额投保、重复保险和代位求偿权。