【《第三方支付现状问题与完善策略》11000字(论文)】.docx
《【《第三方支付现状问题与完善策略》11000字(论文)】.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《【《第三方支付现状问题与完善策略》11000字(论文)】.docx(12页珍藏版)》请在课桌文档上搜索。
1、第三方支付现状问题与完善对策研究目录一、绪论2(一)研究背景2(二)研究意义2(三)国内外研究现状31 .国外研究现状32 .国内研究现状3二、相关理论基础分析4(一)第三方支付的概念4(二)第三方支付的行业特征4(三)第三方支付平台的重要意义51 .促进我国电子商务发展52 .推动电子商务中商家与银行合作53 、我国第三方支付平台的发展现状6(一)交易规模6(二)交易份额6(三)交易结构7四、第三方支付目前所面临的主要风险7(一)竞争乱象风险8(二)沉淀资金管理混乱8(三)第三方支付平台盈利模式单一8(四)洗钱和信用卡恶意套现风险8(五)个人隐私和消费者权益保护风险9(六)经营风险9五、第三
2、方支付风险的成因分析9(一)第三方支付平台存在着安全隐患9(二)第三方支付平台还不适宜在B2B中的进行10(三)第三方支付平台缺乏独立性10六、第三方支付发展的对策及建议10(一)创新产品,规范竞争10(二)明确沉淀资金性质,加强沉淀资金管理10(三)完善监管机制111 .加强信息披露112 .建立信用评价机制12(四)提高效率,安全运行12(五)严格市场准入12总结13参考文献14一、绪论(一)研究背景随着互联网技术的飞速发展,中国的电子商务行业日益成长,逐渐渗透到人们生活的各个方面。在企业发展的初期,商业银行由于缺乏商业网络支付,所以在这时第三方支付开始出现,其发展空间巨大,因此我国一些第
3、三方支付机构逐渐出现,如财付通、支付宝等。这些第三方支付公司开展的支付业务是对商业银行业务的重要补充,同时,第三方支付业务的发展也对第三方支付起到了相当大的推动作用。经过这几年的快速发展,这一比例一直在不断的增长,支付宝第三方支付企业日均交易额已突破60亿元。它的快速发展引起了商业银行的关注,网上支付市场千万不能忽视。特别是在2013年,第三方支付企业开始进入金融领域,通过数据、用户、技术和支付渠道将互联网技术的理念与金融紧密的联系在起,创造了金融的革命,传统的金融行业无疑会因此受到巨大的影响。因此,有必要通过深入了解第三方支付业务对商业银行的经营,积极探索中国当前的商业银行应该怎样面对挑战和
4、机遇,在这个系列中,怎样提高网络服务能力,加快创新,怎样与第三方支付公司实现共赢的局面。作为商业银行社会融资现状已然成为了金融中介机构中的关键所在,随着金融市场和金融改革的不断完善,商业银行的金融中介地位开始逐渐的减弱,网络银行的发展加快商业银行金融脱媒。互联网、移动互联网、电子商务、社会的发展变化,推动了更新商务模式的发展。在新的商业环境下,商业银行需要随着环境的变化而变化,在网络银行时代推陈出新占据主导地位。(二)研究意义本文分析了如今我国第三方支付平台的风险问题,以及目前存在的风险找出症结,提出了相应的对策,以实现在未来中国的互联网平台的第三方支付行业能够更加健康、可持续发展,以此成为我
5、国互联网时代经济发展的动力源泉。(三)国内外研究现状1 .国外研究现状第三方支付技术安全方面。RivestR1.,ShmairA.Adleman(1988)提出了网络支付过程中数字签名的重要性,需要对其中的信息数据进行加密处理,并对其中的数字技术和加密算法进行了改进。Prenee1,Govaertsf(1993)也对第三方支付数据安全方面做了大量研究,通过引用HaSh函数的算法并在此基础上加以优化处理,以此保证支付数据无法变动。第三方支付信用风险方面。PaulineRatnasingham(1999)对于第三方支付信用风险的研究主要是以B2B方式为思路展开论述,提出由于活动各方信用表现的不同,
6、从而会产生不一样的风险。NirVUIkan(2001)在研究中引用了博弈论的方法,主要是在第三方支付参与的B2B和B2C模式下,研究交易中支付机构和买卖双方的彼此信用关系问题,发现买卖双方的信用表现会根据支付机构信用行为的不同而不同。SulinBa等(2003)主要是从防控信用风险的角度出发,认为第三方支付平台作为网上交易的重要参与者,一方面应提高其市场准入门槛,另方面消费者也应该有意识的选择那些高信用的第三方支付作为中介,以此控制信用风险的发生。第三方支付电子商务和网络金融方面。IreneSYKwan等(2015)从电子商务发展的角度考虑,认为其首要任务是获得消费者的关注,而引用第三方支付可
7、以为其提供中介和宣传服务,以此来扩大影响范围。TsaiaHT等(2015)主要是立足于台湾,从电子商务的角度探讨了第三方支付在台湾的发展模式,并对PayPal在台湾的应用做出了详细的分析。Ziqi1.iao,MichaelTowCheung(2011)通过大量的案例和样本数据研究,从心理与行为的角度出发,分析了消费者对于引入了第三方支付的电子商务的不同表现及其内在规律。DanJ.Kim等(2015)指出第三方支付作为一种实际意义上的网络金融,在网上交易中发挥着类似于银行、信用卡机构等信用机构的作用,并对eBay公司在电子商务和网络金融的第三方支付服务方面做出了详细介绍。2 .国内研究现状我国第
8、三方支付的发展时间短,政策法规都不是很健全,虽然有大量学者对第三方支付和风险进行了一些研究,但在理论和实践上对于风险评价和控制仍然十分的落后。就第三方支付的表现来看,朱琦伟(2015)在对第三方支付沉淀资金平台主要研究中,认为在这之中存在很大的风险,必须要有一些较为特殊的规定和科学的管理。阿拉木斯(2015)认为第三方支付面临的法律风险作了详细的研究。他认为目前对于第三方支付的相关法律法规还不是很健全,这也是为什么在第三方支付上存在巨大风险的关键原因之一。李芳(2014)认为,第三方支付已经涉及到金融部门,必须在资金沉淀中引入相应的规定,以免出现诸如支付不起等金融风险的发生。郭希敏(2012)
9、从信用担保的角度考察了第三方支付的信用风险,并提出了第三方支付的信用保证导入的重要性。吴晓光(2015)提出了第三方支付的洗钱问题,虚拟网络隐藏和交易记录是很难验证将成为非法洗钱的法律活动的机会。二、相关理论基础分析(一)第三方支付的概念在我国,电子商务行业的高速发展以及其对流动资金的巨大需求是第三方支付行业迅速兴起的关键原因,在电子商务行业的互联网时代的兴起,第三方支付企业所发挥的作用其实就是网关的作用,它是各个企业和银行之间进行资金往来的中转站。所谓的第三方支付以及相关的产品都是一些国家以及外资银行签订的。交易的平台是由独立的第三方组织提供的,具有一定的安全性和可靠性。在第三方付款平台交易
10、中,买方购买货物,提供第三方平台账户,由第三方付款,通知卖方到达交货;买方在进行检查。货物收到之后,买方就可以通知付款给卖方,然后再由第三方支付机构将钱款转移到卖方帐户。如果这个是时候因为买方没有收到货物,买方有理由拒绝第三方的支付请求。但是卖方和买方都是以资金信用为担保,而缺乏法律的保障,从“信用中介”过程中的信用交易分开,第三方提供安全交易服务的付款人和收款人之间的中间账户的设立、转移支付制度停止,促使双方建立信用,同意实现交易。同时,由于其特殊的地位和交易的特殊功能,各种风险都需要进一步讨论。(二)第三方支付的行业特征第三方支付具有以下四个行业的典型特征:首先,支付中介。第三方支付,顾名
11、思义所有的支付行为由第三方支付平台完成,进而实现资金在付款人一一银行一一支付平台一一付款人之间的流动,打破了传统的只能单向转账收款的格局,使得付款人和收款人不用像以往只能直接交易的简易模式。参与第三方支付交易模式,资金流动与交易秩序密切相关,与银行提供的转账服务还是有所不同的。第二,公开和中立。第三方支付服务提供者不直接参与商品或服务的交易,在交易中具有监督双方的功能,从而维护公众参与者的合法权益,公正、公正。第三、技术中转。第三方支付平台与银行联系是身份紧密的,因此可以借助互联网与银行传递加密数据,并为支付业务提供统一的接口,从而提供业务和支付渠道。第四,信用担保。在目前的监管条件下,对第三
12、方支付只给与规范运作有良好信誉保证的企业提供支付网关服务,不提供服务给那些手续不全或不和大的个人网站,以避免欺诈的产生,在很大程度上帮助消费者们减少了交易的风险,让消费者更加的放心使用在线支付功能。(三)第三方支付平台的重要意义1 .促进我国电子商务发展现在,在全球经济环境低迷的情况下,电子商务在整个经济市场中发挥着极其重要的作用。作为一种新型的商业模式,电子商务打破了时间和空间的限制,摒弃了传统模式的诸多缺点,在国内企业的经济发展中起着重要的地位,特别是中小企业应用电子商务,可以迅速打开市场,建立品牌形象,打破由于对产品的不熟悉而产生的不信任的情况,以最少的时间和精力来建立起与消费者之间进行
13、沟通的桥梁,从而进一步拉动经济内需,促进中国经济的快速发展。资金流动的顺畅运行是电子商务发展的重要保证,而网上支付的安全性是影响人们对电子商务信心的关键之处。这对整个电子商务产业的发展具有极其重大的意义。第三方支付平台,从一定程度上解决了虚拟网络环境下的博弈,为商家和消费者在网上交易过程中提供了更多的能够规避交易风险的重要工具。消费贷款先存放在第三方支付平台,等到收到货物后,通知第三方支付平台向企业进行支付,而第三方支付平台会将每次的交易信息记录下来存档,并对此进行信用评级,进而发挥出来信用担保和资金监管的作用,保护支付双方的利益,提高第三方支付的安全系数,促进电子商务的进一步发展。2 .推动
14、电子商务中商家与银行合作第三方支付可以跨越国家的界限与国内外各大银行进行合作,各银行将会因此而形成一个统一的支付平台端口,实现对各大银行在线支付系统的集中控制,降低企业与银行的连接成本。对于不同的客户进行网上支付,不需要再去开通与企业相同的账户,只需要连接到第三方支付平台即可,它可以实现业务的转移,为客户提供方便的网上支付。同时,作为国民经济的主体,银行往往不会花太多精力余在线支付的业务上,没有时间和空间去处理那些小额度的支付结算业务,特别是支付结算是类似淘宝C2C在线业务,如果为了进行C2C银行成立相关部门,使银行在一些政府面前,企业和客户实现了对商家和消费者的网络服务,业务量会大大增加,工
15、作量的大小必然导致银行业内部工作顺利进行的障碍,直接影响到我国经济的正常运转。现在,用户通过第三方支付平台来进行交易,从某个角度看,即为银行带来了更多的业务,也为银行的在线支付减少了系统的开发的成本,实现了银行的资源节约和银行的稳定,这对我国经济和社会的发展作用时不可估量的。三、我国第三方支付平台的发展现状(一)交易规模互联网金融在支付结算方面最为明显的就是第三方支付机构的兴起与壮大。根据央行的最新数据显示,央行已经颁发了第六批第三方支付机构牌照,拥有第三方支付牌照的企业数量达到了392家。根据艾瑞咨询的最新统计数据显示,2015年,中国互联网支付交易规模达到了263730亿元,同比增长57.
16、4%o尽管互联网支付交易规模的同比增速有所下滑,但是从图1的数据可以明显看出,自2006年以来,中国国内的互联网支付交易规模不断上升。2006年仅有451亿元,而2015年已达到了263730亿元,增长了118倍。据统计2014年,中国第三方支付市场交易形势统计为12.9万亿元,比较增长54.2%o据艾瑞咨询数据显示预计到2017年,市场总体交易规模将突破50万亿元。图120062015年我国第三方支付交易规模(二)交易份额从第三方支付的互联网支付交易市场份额来看,当前互联网支付的交易市场份额主要集中于支付宝、财付通、银联在线、快钱以及汇付天下等五家公司。根据艾瑞咨询的最新数据显示,如图2,支
17、付宝的互联网支付交易市场份额站到了49乐位列全国第一,而财付通则以20.4%的市场份额位列第二。银联在线、快钱及汇付天下的市场份额则较为均等,分别为8.4%、7.5%及7.4%。总的来说,目前中国互联网支付交易市场形成了以支付宝、财付通的第一、二梯队和银联在线、快钱、汇付天下的第三梯队的“三足鼎立”局面。图22015年我国第三方支付交易市场份额宝迅他快汇易坏其(三)交易结构1%70%6050%40%30%10%0%201020112012201320142015网络购物航空客票,基金申购电信缴费电商B2B网络游戏其他图32015年我国第三方支付交易结构从第三方互联网支付的交易结构来看,如图3,
18、可以看到,网络购物仍然是目前的主流。2015年,中国第三方互联网支付中,网络购物所占的比重仍然达到了35.2%0当然,从2010年至2015年以来,网络购物所占的比重也在逐年下滑,下滑了近13个百分点。其他类的互联网支付位居第二,2013年的比重达到了29.2%,并保持着逐年上升的趋势。同时,在2013年第三方互联网支付市场交易结构中,基金申购交易规模占到了10.5%的比重,这也是互联网技术渗透证券市场的一个缩影。四、第三方支付目前所面临的主要风险(一)竞争乱象风险由于第三方支付平台之间的激烈竞争,导致了整个行业的利润率有所下降,因此很多的平台为了提升更大的利润空间,于是在平台之上增加了色情和
19、赌博等网站的连接,以此来增加平台的收入,进而平台开始一步步成为网上赌博时资金流动的主要渠道。在2008年6月,欧洲杯期间,部分第三方支付平台被媒体发现了再为网上赌球提供资金流。2009年9月,第三方支付平台的支付结算服务与数百家国外的色情网站、赌博网站有直接联系,其从非法网站中获得的业务提成已经占到了公司总收入的70%以上。(二)沉淀资金管理混乱通过第三方支付交易流程平台,我们可以看到,从买方付款到买方收到的货物确认付款,其间有2至10天的时差,以便在运输过程中形成资金。作为第三方的中转账户,随着网上交易量的增加,大量的资金沉淀在他们身上。这些资金通常保存在第三方公司开立的银行存款账户中,利息
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 【第三方支付现状问题与完善策略 第三 支付 现状 问题 完善 策略 11000 论文
链接地址:https://www.desk33.com/p-1368658.html