网络银行在广东省的发展及实践分析研究 财务会计专业.docx

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1、摘要21世纪是个网络快速发展的时代，作为强大生命力的计算机和互联网的强强联手，给人们生活质量水平得到全面的提高，把人类带入了一个崭新的生活空间。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网络银行在广东省作为种新兴的金融业，已经不断地完善，开始高速发展，业务量不断地迅速增加。本文就网络银行概述、网络银行具有的优势、我国网上银行的发展历程、广东省网络银行的发展现状、广东省网络银行的弊端、广东省网络银行的存在的问题、广东省网络银行发展对策、广东省网络银行的发展前景等进行了简单的介绍。关键字：网络银行；发展实践；广东省目录摘要1一、前言3二、网络银行概述3（一）网络银行定义3（二）网络银行的类型3（三）

2、网络银行业务特点4三、网络银行具有的优势4（一）降低银行业务成本4（二）提高业务处理效率和服务质量5（三）产品创新能力强5（四）便于完善客户行为分析5四、我国网上银行的发展历程5五、广东省网络银行的发展现状6（一）实现网上支付业务的银行数量不断增加6（二）网络银行服务趋向个性化、多样化和国际化6（三）受到国际社会的关注，开始受到好评7六、广东省网络银行的弊端7（一）网络建设方面的弊端7（二）网络支付方面的弊端7（三）网络安全方面的弊端8七、广东省网络银行的存在的问题8（一）产品开发与风险防范能力差8（二）市场主体发展不健全8（三）监管服务不到位8八、广东省网络银行发展对策8（一）营造广东省网络

3、银行发展的良好环境9（二）积极转变观念，加强网络银行经营管理10（三）强化银监会对网络金融风险的监管11九、广东省网络银行的发展前景12（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展12（三）网络银行全球化、国际化发展趋势口益明显12（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展12结论12参考文献13一、引言随着计算机与网络的广泛应用于高速发展，21世纪逐渐演变成一个以计算机网络为中心的信息时代，其主要特征是数字化与网络化。当前，数字化革命与信息化相互建设，共同促进工业经济的向信息经济发展的趋势，全球经济一体化与网络化已经成为一种潮流，作为网络化变革的产物网络银行应运而生。任何新事物的诞生，一

4、定有发展的基础与条件，网络银行也不例外。首先，网络银行的迅速发展为商业银行奠定了良好的基础，网络银行的电子指令可以取代普通银行的纸质打印，通过电脑、手机等手段向银行传递电子指令，无须人工干预即可完成相关业务处理，充分体现网络银行的电子化、自动化，方便快捷；其次，电子货币的产生是网路银行发展的前提。电子货币通过银行专有计算机网络和公共的信息网，以电子数据形式存储于计算机系统内，利用网络的开放性，以信息的形式实现货币的流通、转账、结算等问题。再次，互联网的出现为网络银行的发展起到推波助澜的作用。网络银行尚未蓬勃发展带动全球银行业进入一个大力发展电子银行业务，重新获取竞争优势的全新时代。二、网络银行

5、概述（一）网络银行定义网络银行，又称在线银行，是建立在计算机通讯技术之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，利用通信通道的社会公众开放的特点或者开放型公众网络，同时银行为了增加业务量,为特定自助服务设施或者客户建立专用的网络，在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行2。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。网络银行的业务主要有利用互联网与计算机开展的业务，利用无线网络开展的机银行业务，以及凭借其他电子网络服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成自助终端、ATMPOS等金融业务，是金融创新与科技创新相结

6、合的产物。（一）网络银行的类型按照网络银行的主要服务对象，可以将网络银行分为企业网上银行和个人网上银行两种。1、企业网上银行顾名思义企业网上针对主要是群体，主要有企业与政府部门等企事业单位客户。企事业单位nJ以通过企业网络银行不仅处理单位员工的网上支付和工资发放业务或者处理信用证相关等业务，方便快捷、省时省力，还可以实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配流动资金。例如：中国建设银行企业网上银行是中国建设银行为广州某企业单位客户提供的网上自助金融服务，受到很到企事业单位的垂爱。2、个人网上银行个人网上银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。近年来，据有关银行数据统计，广东个人网上银行

7、注册客户越来越多，主要是通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款等业务。（三）网络银行业务特点1、以计算机技术为基础，网络为载体传统的银行办理各项业务也是利用计算机和网络技术，但是这里所说的网络只是各银行内部之间传输数据、业务处理的局域网，与外界是封闭的。而网络银行则是以计算机和开放的互联网技术为基础，通过网络数据与银行相连接开展业务。因此，网络银行是一个相对开放的业务处理系统，这是网络银行业务与传统银行业务的根本区别所在2、客户自助服务传统商业银行服务主要是由银行柜员为客户提供面对面服务，通过账户、密码、凭证以及专用设备等要素完成各项业务操作，而网络银行业务主要由客户通过通讯

8、网络远距离自助办理业务，如查询账户余额、转账汇款等操作，只需要客户账户和密码两个要索，再加以动态口令、手机短信验证码愉入或者数字认证等，不再需要大量的银行分支机构，目前广东些地区的银行营业机构将逐渐被网络、计算机等其他自助设备所取代，客户可以随时随地访问电子银行系统,主动发起交易，改变了原来被动接受柜台服务的传统模式。三、网络银行具有的优势（一）降低银行业务成本目前的商业银行竞争日趋激烈，其中包括资本、技术和管理水平等等方面的竞争，各家银行为了迎合激烈的竞争不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、自动柜员机ATM、客户终端等。网络银行处理业务主要是由客户自助操作、计算机系统自动处理，不需

9、要柜员和客户之间的办理，利用了互联网络，减少了服务人员。在国内银行行业，常用柜台替代率来衡量网络银行的发展水平。所谓柜台替代率，顾名思义就是用网络业务代替原来的柜台业务，柜台提到率越高，说明网络银行的业务发展越好，从理论上将可以网络银行替代柜台业务的40%左右，可以为银行节省大量地人力、物理、财力等，并且据有关数据调杳统计，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的1.104o（一）提高业务处理效率和服务质量由于银行网点机构的设立所覆虚的区域相对固定，银行柜员与客户单位时间内办理的业务量也十分有限，但是网络银行能填补这却缺陷，不仅能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动灵活、方便快捷、多

10、种多样的服务外，而且可以满足人们在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。与此同时，网络银行可以避免由于柜员个人情绪、综合素质以及业务技术水平的不同而带来的服务质量的差别，减少甚至可以杜绝人的因素带来的差错，使其网络银行提供的服务更加标准化和规范化，保证服务的准确性和精确性，进而使服务质量得到大幅度提升。由此可见，与普通柜台银行相比，及时、快捷、准确、方便的高质量的版务成为网络银行突出的特点。（三）产品创新能力强通过网络银行服务渠道，银行不仅可以提供传统银行柜台服务，如存取钱、贷款、投资理财等业务品种，代理各种公用事业及其他行业的缴费服务，例如暖气、水电费等等。此外，还可以在整合各类渠道

11、销售产品的基础上，不断进行金融创新，提供原有网点资源卜.无法完成的服务5.（四）便于完善客户行为分析传统的银行要在激烈的竞争中求得生存，必须充分/解客户在各个层面上的诉求，只有通过完善的客户关系管理体系才能与客户建立高效的沟通渠道，不断挖掘客户潜在需求，为他们提供更到位的服务，从而获得更高的回报。网络银行的优点在于高度集中化经营管理，客户全部数据和信息准确而完整地集中在一起，这些信息构成r完整的客户轮廓，包括客户金融资料和客户消费活动的各类信息，有很高的利用价值，可以很容易对客户行为进行统计和分析，进一步r解客户需求，为客户量身打造适合客户的新产品，为客户提供一对一的专属金融服务，充分体现以客

12、户为中心的经营理念，这种服务在同趋激烈的竞争环境中是极具吸引力的手段。四、我国网上银行的发展历程中国银行我国第一家在互联网上发布信息的银行，它在1997年1月在互联网上建立和发布自己的主页，招商银行成为国内第一家上网的银行，在1998年率先推出网上银行”一网通，随后中国建设银行、中国工商银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，据国家银行数据库调查统计，我国网上银行用户已有200多万户，交易金额30500亿元，截止至J2003年12月，我国办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2005年12月底，客户数已超过100O万户，一些银行一年的网上

13、银行业务竟然高达20万亿元。2006年已发展到4460万户6。在此基础上又努力发展外国网上银行客户，2007年上半年开放的外国网上银行业务的银行的有58家,农村信用社约有6家，2008年上半年的网上银行客户数达7900万左右,网银交易额约130多万亿。网上支付已经越来越被广大群众接受，成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式，根据CNN1.C历年调查数据显示，截至2008年底，将近有85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上银行已成为商业银行为客户提供方便快捷服务的主要方式。2009年，金融危机的冲击每个行业领域，但是在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，中国网银发展总体态势良

14、好,极大提升了网络银行在用户安全信心度。由于网络银行的活跃度以及网银功能，使得网络银行的普及正向深度发展，网银已经正成为人们生活企业运营的必须品。五、广东省网络银行的发展现状广东省的网络银行建设起步的比较晚，2004年网络银行才投入使用，根据CNN1.C历年调查数据显示，从2005年到2008年，网络银行的开户数和交易金额呈增长的趋势，其中企业网银增长198%,个人网银则高达9578%,但由于广东省的网络银行注册用户基数低、客户总数量少，因此所占市场的份额小。但是网络银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为广东省银行经营发展的主流趋势，虽然基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟7。尤其是在广东日益发

15、展、日益开放的今天，网络银行的创建和发展更是大势所趋，目前广东省的网络银行的发展现状有以卜几点：（一）实现网上支付业务的银行数量不断增加广东省内的中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数偏远地区、通讯设备不发达地区未实现网络银行业务处理。目前，广东省大力又发展网络直销，已成为现今贸易的一大板块，网络银行是实现网络营销的基础，作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，基于这点，各大银行也争相开发及推广。(二)网络银行服务趋向个性化、多样化和国际化传统银行提供的服务是一成不变的，但广东省是个人人强调个性的城市.，因而不能满足不同人的需求；为了迎合激

16、烈的竞争需要，广东省各大银行不断推出新的金融产品，数量太多，个人面对诸多金融产品无从卜.手，这样就需要银行为每个人定制不同的产品组合，每一个新产品的开发应当充分考虑到市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务8。2005年以前，广东省各大银行网上服务单一，一些银行仅作为一个宣传窗口，提供信息类服务。但目前，网络银行的主耍任务是交易类业务，其中提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分网络银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。外资银行开始进入网上银行领域。

17、目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化9。（三）受到国际社会的关注，开始受到好评网络银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。2009年受金融危机冲击以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内广东的网络银行没有受到任何影响，被评为2010年度全球最佳银行网站，这表明中国网络银行业的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。六、广东省网络银行的弊端（一）网络建设方面的弊端近几年来，广东省的网络发展迅速，网络银行业务的处理的实践需求与人们

18、的期望还有一定的偏差，宽带、上网费用、覆藁地域等在网络发展上还存在许多空间等待发展，网络的建设还不够完善，与发达地区还存在一定的差距。另外，随着计算机应用的不断普及，上网人数的呈现极具剧增的趋势，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出，因此，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题。与此同时，从地域分布上看,广东各地区之间仍存在一定的差距，在一些偏远的地区网络设施的不完善，有的地区甚至不存在网络覆藁；即使在一些互联网设施水平属于国内领先的发达城市，虽然基本上实现了门到户的宽带连接，但是与国际之间还存在一定的差距，需要继续开拓发展10（一）网络支付方面的弊端目前，网络的支付问题已经是影响广

19、东省网络银行发展的重要原因之一。由于广东省的网络银行发展还不够成熟与完善，在传统和网络支付的变更过程中，不仅网络支付的覆盖面相对较小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，而且银行间间的合作关系处理的也不是很好，这严重制约门网络银行的发展与应用。就广东省现在的信用制度来看,诚信也是影响网络银行发展的重要因素.整个广东地区的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种没有签字任何凭证，只是单纯地借助计算机的网络技术支付结算服务都是半信半疑。(三)网络安全方面的弊端网络银行是以计算机为依据办理各种业务，必然会存在很多漏洞,一些电脑技术水平超高的犯罪分子

20、侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失，主要我现在以下几个方面：信息泄踞、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。在很多时候，犯罪分f还会利用技术设计先进的、超前，具有强大的生命力的木马程序控制用户的操作系统；或者假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权。针对这些问题,在广东省乃至整个中国没有相应的法律政策出台，使消费者不能放心地使用网上交易，处理各种业务，从而影响网络银行的发展。因此，安全问题在广东省建设网络银行时应引起高度重视11。综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它,还需要广东省政府、金融界

21、、网络信息界等各领域的支持以及不断完善。七、广东省网络银行的存在的问题(一)产品开发与风险防范能力差开发网络银行设计新产品，并且对新产品进行系统安全维护，需要大批计算机专业的高端人才和金融业务的高素质人才，可是广东省银行总部科技研发人员仅仅只有16人，大部分都没有双学位，只是金融界的人才并没有受过计算机专业训练。但是由于工资待遇不高，这些科技研发人员纷纷选择跳槽另谋高就。现有的科技人才无法满足网络银行的业务发展的需要。（二）市场主体发展不健全网络是在现有柜台银行的基础上发展起来的，是传统银行业务的延伸，即所谓的外靠电子银行系统，大多只是照搬银行柜台业务的网上银行，满足客户存款、汇款、网上支付、

22、汇兑等业务。近几年来，广东省网络银行还存在盲目攀比，盲目地引进与投入等现象，但是技术方面、手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色，对网上银行未来发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而广东省网络银行发展缓慢12。（三）监管服务不到位虽然网络银行业务管理暂行办法已经在广东省开始使用，网络银行的要求已经规范化，但是还是存在一些银行在技术上想方设法采取措施避开监管的行为，因此，广东省的网络银行的监管服务要进一步加强，纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定与国际相符合的标准。八、广东省网络银行发展对策广东省的网络银行要想全面进入中国，在中国银行的市场站住脚跟，广东省银

23、行就必须增强竞争意识与竞争本领，制定相应的对策迎难而上，在竞争中发展壮大自己。(一)营造广东省网络银行发展的良好环境1、提高认识，制定网络银行的发展目标和规划首先不能简单的将网络银行看成是柜台业务的电子化，应树立长远发展的经营理念，将其作为提高核心竞争力的重要手段，从战略的高度进行规划和实施，整合现有的资源平台，并在此基础上不断创新，研制鼓励网络银行的发展新政策，重点建设具有广东省区域特色的网络银行体系。其次，网络银行的建设需要银行内部多个部门的参与，需要制定科学的发展规划，分阶段地稔步推进。由于广东省不同城市之间的经济发展差异，网络银行的发展途径和方法也有所差异，在制定规划时，既要立足实际情

24、况，安排好不同地区建设项目的先后顺序，又要在战略上具有超前意识，重视系统与平台的建设，逐步完善和发展网络银行的业务品种与功能13。2、大力推进信息化、网络化建设广东省网络银行的发展生存空间取决于信息基础设施规模的水平、信息终端以及信息知识，这些又依赖于计算机与网络知识的普及程度，现阶段我们提高认识，增强紧迫感，使广大市民认识到网络银行对我省信息化、自动化、现代化的优势充分认识到网络银行对于我省经济发展的推动作用，通过培训、数育等方式提高市民综合素质，更新现阶段理财观念，进一步推广网络银行的应用，大力拓展网络银行业务，使银行网络化水平更上个台阶。3、建立完善的网络安全系统在网上开展资金支付业务，

25、安全性是最大问题，因为在资金划拨的过程中，不少的经济信息在网上无形地传递。同时随着广东省不断开展网络银行业务的创新，出现很多金融管理体制和政策的空白点或者漏洞，不仅计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，而且难以避免许多操作故障，由此产生的经济损失、合法权益难以得到保障。因此，广东省各大银行应尽快建立计算机网络的安全系统，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应还应包括识别各类计算机的防护系统，主要是防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等行为的出现。网络银行的核心是网上支付，广东省不少银行都在做网络银行业务，但都处于局部交易的状态，主要是因为没有法律的管理，也就是说广东省目前的网络银行

26、还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上银行提供法律保障，广东省金融CA工程已经开始启动使用，有关金融机构必须为网络银行制定相关的法定规章制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境14。4、建立统一的网络支付体系，解决跨行结算的问题支付网是商家、消费者和银行之间的桥梁，由于广东省各大银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式的不同，导致一直存在资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重的问题，这些问题自:接影响银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施。要想尽快建立资金汇划清算系统的支付网关，而这些网关的建设需要选择与各商业银行既紧密联系

27、又权威性、公正性，又可按市场化运作的笫三方机构进行建设，只有这样才能彻底改革这种传统的联行业务体制。（二）积极转变观念，加强网络银行经营管理1建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展传统的商业银行是一种具有一定规模经济体制的行业，网络银行的出现与发展不仅使传统的商业银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使商业银行的组织管理制度发生变化，由物理状态的组织结构向虚拟的网络银行转变。广东省的商业银行组织结构就像一座金字塔一样是个树形结构，一个总行管辖多个一级分行，一级分行管辖对个:级分行，二级分行管辖对个支行，这种组织结构管理层次多，机构比较庞大，因而造成业务上处理效率低下，冗员较多，管理的成

28、本高，不利商业银行的经营与发展。网络银行及时沟通了各分支行和上级分行之间的信息联系，可以直接从管理职能部门获取指令和反馈管理信息，大大提高网络银行处理业务的效率。从现在起，广东省各大银行内部应当储备各专业的高端人才，因为银行组织结构的变化将会带动银行对金融、软件开发，法律等方面的高级人才的需求量。2、树立全新的网络银行服务理念在网络经济条件下，银行业应大力拓展以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业服务的新模式。因此，在网络银行经营管理的指导思想中，不停地灌输银行所有的运作都是以客户为中心服务的。广东省银行应向国际经验学习，将客户服务理念分为四个阶段，即客户至上，客户第一，客户满意，增加客

29、户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态：在客户第一阶段，把客户放在银行日常工作的第一位，银行工作的中心是客户，银行全体人员和全部行为都围绕客户：在客户满意阶段，尽可能的满足客户的需求和利益，把客户的满意放在最前面，客户的满意程度作为评价银行工作的标准：增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。因此，只有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地15。3、进行全新的业务拓展，开发新产品网络银行要满足客户在网络上进行买卖交易支付与结算，就必须创新与网络交

30、易相关联的支付F段和工具产品，网络银行就必须不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。目前广东省正在使用的网络银行交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用k其他电金融工具，新研发的产品及网络服务主要有：网络市场销售、电话客户服务、网上申请信用卡、网络上查询存款利率、贷款利率、电子信用卡支付系统、电支票支付系统等等。网络银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，降低经营管理的成本，改善客户服务，提高业务的办理效率与质量，以此扩大银行的收益水平。例如，开发和运营电子信用证、电子抵押担保等等业务给网络银行的经营管理注入新的活力。网络银行可以转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品

31、的服务、咨询。（三）强化银监会对网络金融风险的监管由于市场的缺陷，广东省政府应加大对金融机构的广泛监管，这些缺陷容易延伸成道德风险，极易给消费者带来消极影响，从而引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府加大对银行业监管制度，目的是保护消费者切身利益，提升公众对银行体系的信心。广东省针对网络银行的监管而制定的新的规则或指导性规范主要包括以卜.三个方面：1、市场进入广东省政府有明确的规定，只有获得申报批准才能设立网络银行，而这些申报内容一般包括：注册资本或银行规模：技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限：责任界定与处理措施等。2、业务扩展网络银行经

32、营的基本支付业务，包括存贷款、保险、证券、信托投资、联合经营等业务，以及这些业务所采用的方式等，同时对网络银行是否允许其建立分支机构或代理机构等。3、日常检查与信息报告广东省监管机构要加强对网络银行的检查，不仅包括资本充足率、流动性等检查以外，还包括交易系统的安全性、客户资料、隐私的保密、电子记录的准确性和完整性等检查。除此之外，对网络银行普遍要求建立相关信息资料、独立评估报告的报告备案制度。九、广东省网络银行的发展前景（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展网络银行可以为企业和居民办理余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用现代金融技术，以互联网作为营业渠道，大力开

33、展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入；利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务：还可以出售存款产品以及消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域.（一）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展广东省的网络银行业务的已经深入开展，为了满足发展需要外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化：反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进步发展，起到相互促进的作用。（三）网络银行全球化、国际化发展趋势日益明显世界各国银行业采取“打出去，请进

34、来等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场，并且巧妙运用并购重组的方式枳极向外界扩张，以符合经济全球化和金融国际化发展步广的速度。目前，广东省海外银行的分支机构多达100多家，引进外资金融机构20多家。结论网络银行在广东省迅猛发展，主要是因为网络银行可以提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转。但是仍存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题，要解决这些问题，需要培养全民网络消费观念和信用观念，增强网络银行安全意识。从长远考虑，要想使广东省网络银行跟得上国际网络银行的脚步，政府出台更完善的法律、银行提供更过硬的技术、用户加强自身素质以及社会各个部门的多重努力来完

35、成。参考文献1张艳，网上支付及其风险控制J.南方金融,2006,(06)2王飞,康晓博.基于第三方支付平台的银行卡网上支付模式研究J.华南金融电脑,2006,(10).3张伟,焦萍.网上支付发展问题研究J.商场现代化,2005,(28)4李仁真，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则J.国际金融研究，2002,(03)5王镇强.香港网上银行的发展现状及前景U1.国际金融研究，2000,(02)6舒志军.全球网络金融超市的崛起J.国际金融研究7谢兴龙,付玉嘉，廖春良.中国网络银行的发展策略研究J.西北工业大学学报(社会科学版)，2002,(01)周书伊.基于模糊数学的网上银行风险评价J.经

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