我国商业银行个人理财业务现状及对策研究分析 会计学专业.docx

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1、摘三:个人理财在我国是一项渐趋成熟，需求渐趋庞大的业务。我国商业银行不仅要面临同业的竞争，还要面临其他金融机构的追赶，更迫切的是要接受外资金融机构的挑战。因此推动商业银行个人理财业务健康发展是一件迫不及待的事情。本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状，指出其存在的问题，并提出从完善信息披露制度、改善理财产品价格机制、加强风险控制和监管力度等对策来促进我国商业银行个人理财业务的健康发展。关鲤询：商业银行；个人理财：中间业务目录引言1一、我国商业银行个人理财业务的现状1300000元工商银行理财金账户理财产品200000元招商银行金葵花理财产品500000元广发银行真情理财产品300000元光大

2、银行阳光理财产品100000元现实中，收入低的居民更加需要理财，需要增值，但是偏偏进不了理财这个大门。这样子就会造成间接的两极分化更加严重。中国目前还是一个发展中国家，高收入的群体还是偏少的。这样的高门槛只能让更多有理财需求的居民望而观止，也就在一定程度上造成了客户资源的稀缺。（六）组织机构、管理架构不完善目前银行个人理财业务涉及到资产、负债和中间业务，这些业务分别由许多不同部门管理。因此，个人理财这项综合服务，就需要银行内部的多个部门的配合，才能够为客户提供一站式的综合服务。而当前银行各部门并未能形成一个合理的组织架构，前后分业务条块分割，这使个人理财未能形成一个相对独立的运作系统，也就无法

3、形成以客户为中心的一站式连续的服务。因此，需要商业银行优化内部组合，建立适应理财业务运作的组织管理体系。(七)科技理财手段落后在21世纪这个计算机网络快速发展的时代，好的个人理财服务离不开先进的科学信息技术的支撑.但是我国金融电子化、网络化、信息水平都比较低，商业银行在应用科技手段进行科学理财方面还是比较落后的。而且就我国的商业银行来说，目前还未建立起一个比较成熟的理财系统。很多商业银行至今还是以资料图表，以及计算器做为简单的工具，它们缺乏专业先进的电脑软件及理财系统。这样一来,商业银行的个人理财业务就无法对客户进行更好的理财分析，量身定做的个性化服务。此外，正必由于科技手段的局限，商业银行与

4、其他金融机构之间的客户信息资料不能共享，客观地造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务更好地发展。三、促进我国商业银行个人理财业务发展的对策(一)在市场细分下发展特色理财产品各商业银行创建自己的理财品牌，实现产品多样化、个性化。银行占领、维系客户和创造收入的关键是创建自己的品牌产品。住市场细分的基础上，各商业银行必须根据目标消费者群的需求特性,调整理财产品结构,增加理财产品特色,才能在当前口益激励的市场竞争中抢占市场。新产品必须体现以客户为中心,使客户的效益获取的程度达到最大化。坚持持续创新和全面创新的观念，在体制和服务渠道创新方面多元化发展，壮大专业力量，为客户提供差别化的产品和服

5、务根据H身的优势和特色有针对性地开发理财产品，突出F1.己在若干领域的特色与领先优势，以品牌效应赢得客户的忠诚度，以品牌取代雷同（二）加强风险控制与监管力度首先，要加强商业银行风险管理意识。商业银行在风险管理的过程中，必须增强风险管理意识，要进一步规范理财业务，进一步完善内部绩效考核和奖惩机制，建立银行理财产品的风险评估制度，提高银行的风险管理水平,使良好的风险理念深入人心,培育良好的风险管理文化。这样才可以在激烈的全球金砸市场竞争中拥有较强的竞争力。其次，监管部门要强化对商业银行理财业务的监管。监管部门应及时采取措施规范银行理财产品的发售。开展银行理财业务的专项检查。并修订完善理财产品监管规

6、则，完善监管架构和流程。加强政策指导引导银行业有序竞争，督促各银行机构在利率上调，资金吃紧的现状下，时刻保持警醒，合理定经营目标，并严格按照监管要求，遵守承诺，为规范金融市场秩序，构建防范违规揽存行为长效机制不懈努力。最后，创造良好的商业银行理财业务发展的外部环境。提升投资者的风险防范意思，并完善投诉舆情监测引导体系。发挥银行业协会作用，提升银行服务质量，切实维护广大金融消费者合法权益。（三）完善信息披露制度首先，各商业银行应科学合理测算理财产品预期收益率，审慎、合规开发设计理财产品，确保理财产品“成本可算、风险可控”，确保向客户提供全面、完整的理财产品相关信息，使客户真正了解理财资金的投资资

7、产情况、潜在风险以及预期收益率的测算依据和方法。其次，各监管机构应该加大对商业银行信息披露的管理，制定好关于商业银行信息披露的制度，完善对理财业务信息披露的监督。（四）培养专业性、高水平的金融人才商业银行要培养职业道德水平高、专业性强的理财专家型的客户经理队伍，理财人员能以客户为中心，提供全方位的理财服务。因此,银行应加强对理财业务从业人员的培训及高级人才的培养，以适应当前市场卜个人理财业务发展的需要。必须加强商业银行理财人员的从业资格管理，加强对理财从业人员的绩效考核。制定理财从业人员的具体工作准则，使理财人员工作有章可循。为满足高端客户口益增长的金融理财服务需求，各商业银行应在构建新型营销

8、体系的同时.，引进、培养和储备一批熟悉理财规划和外汇，基金，证券，期货和保险业务的高、精的专门业务人才，培养客户经理和产品经理队伍，发挥他们作为理财业务主力军的作用。同时，强化对理财人员的理财观念的培养则是理财人员进行理财市场营销，扩大理财市场份额的现实需要。（五）合理改善理财服务的价格机制经调查显示，很多居民在选择理财产品的时候都会优先考虑价格。因此合理收匏是推动银行个人理财业务发展的基础，改善个人理财业务的价格机制，降低理财服务门槛势在必行。1 .完善理财业务定价策略银行要全面对各项业务的成本以及收益进行评估，进行科学的成本收益分析，创造合理可行的定价策略。这个定价策略不仅仅是使得银行理财

9、业务能够获得利润，更重要的是能使得客户能够有投资收益。2 .推行内部激励制度要给予内部客户经理或者理财规划师在工作上一定的激励。在理财服务过程中，理财从业人员可以独自跟客户进行磋商，能够给关系更加密切的优质客户以更加优惠的价格。那么既能挽留住旧的客户乂能够开拓新的客户，并且客户经理乂能够得到一定的激励。这样在一定的程度上还能够防止理财人才的流失。3 .降低服务门槛当前我国各大商业银行所推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，一般都在30万或者50万人民币以上，而让那些有理财需求的中低客户望洋兴叹。根据中国的实际经济情况，中低客户属绝大多数，中低客户市场是一个比较大的潜在市场，

10、为实现银行的长期利润，银行不应忽视它。因此银行应降低理财服务门槛，开发出符合中低层次客户的理财产品。(六)建立完善的组织机构和运行机制要实现银行组织机构、管理架构的完善，就需要改革当前商业银行的组织运营模式，规范各项业务及其管理流程，引进先进的管理方法及科学技术，明晰和细化岗位职资体系，从而构建科学的管理平台，实现科学管理，更好地适应理财业务的发展.另外，还应注意提升银行的风险控制能力，制定标准化的运行制度来降低个人理财业务的存布风险。并重视客户经理队伍建设的监督，建立有效的考核激励机制。可以将理财业绩纳入员工的经营绩效考核标准，充分发挥激励机制的作用，充分调动理财人员的工作积极性。(七)加大

11、理财业务技术性研究的投入加大科学技术投入，完善技术系统金融理财业务的发展离不开高科技手段的支持。目前各商业银行金融业务的重点的理财业务，也应该依托于先进的业务处理系统建立的一整套理财业务软件，主要需加强两个方面技术支撑的建设。首先，要加强便利客户交易，增加客户附加价值的技术。其次，要加强客户关系管理的信息管理系统技术。建立客户关系管理(CRM)是现代管理科学与先进信息技术相结合的产物，它又叫做“数据库营销”，主要就是通过数据仓库和数据挖掘技术对市场进行细分，以针对不同的客户实施不同的理财服务营销策略，达到银行和客户双赢的目的。而要强化客户关系管理(CRM)就必须加大高科技的投入。目前我国已有的

12、金融网络、金融技术与发达国家商业银行相比，相距很远，离银行理财业务发展的要求也有距离，所以为了更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设，创建更好的理财服务的技术平台。参考文献1杨昊.我国商业银行个人理财业务发展策略分析J.内蒙占科技与经济,2013(06)2董方.我国商业银行个人理财业务发展的策略分析U.现代商业，2013(24).3文琼他.我国商业银行个人理财业务发展探讨J.海南金融，2011(4).4王落存.我国商业银行个人理财业务发展状况研究J.金融经济，2013(10).5沃志信，胡彦鹏.探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应

13、对策略J.科技与企业,2013(09).6苏春余.商业银行个人理财业务的现状及发展趋势J.经济研究导刊，2011(11).7王岩岫.我国商业银行理财业务发展现状及存在问题J.国际金融，2013(05)8孙莹莹.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策分析J.财经界(学术版)，2013(04).9湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策J.商业经济,2011(2).10王小军.我国商业银行个人理财业务的发展困境与对策研究J.沧桑,2013(04).11张文锋.商业银行理财业务风险管理研究J.金融监管研,2013(10)12熊微.我国商业银行个人理财业务现状分析J.企业科技与发展，2011(15).