商业银行国际化中的法律风险及应对.docx
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1、商业银行国际化中的法律风险及应对改革开放40多年来,尤其是2001年加入世贸组织以来,我国商业银行在坚持对外开放过程中,通过增设海外分支机构和介入国际金融市场操作,国际化水平明显提升,形成了以五大国有控股商业银行为代表的全球化网络布局。截至2021年末,我国商业银行在海外的分支机构数量达到了1233家,覆盖65个国家与地区。这些海外分支机构也成为东道国金融体系的重要组成部分,为海外中资企业、所在地企业和个人提供了持续增长的金融服务。但也要看到,随着国际金融形势的复杂化,我国商业银行海外分支机构面临的法律风险持续增加,风险事件时有发生,多家中资银行海外分行因触犯所在国的法律底线被处罚。对我国商业
2、银行国际化来说,有效防范国际性法律风险至关重要。法律风险事件一旦发生,通常会伴随着较大的直接成本(如诉讼费用、罚款等)和间接成本(如声誉受损、业务受限制等)。在近年来中资银行海外分支机构被处罚的案例中,东道国监管当局均处以较高金额的罚款,更为重要的是,法律风险会直接影响中资银行海外分行在国际市场的声誉,情况严重时可能会放大商业银行的流动性风险,阻碍其进一步发展与经营。构建“双循环”新发展格局,推进经济高质量发展,客观上要求我国商业银行注重国际化的提质增效,着力应对和化解国际法律风险。商业银行国际化面临的法律风险从已有的实践来看,我国商业银行国际化中遇到的法律风险源于三类原因:东道国法律环境、商
3、业银行对于法律误解引致的不当行为、监管机构的不当监管。这三类原因导致的法律风险不同,效应也不同。第一类法律风险源于东道国的法律环境。巴塞尔协议指出,对跨国银行应该予以充分监管,这就要求东道国与母国的金融监管部门对跨国银行进行双向监管。现实情况是,母国与东道国的监管在法律制度、体制机制和监管方式等方面均存有明显差异。对那些已习惯于母国监管环境的商业银行来说,在拓展海外分支机构的业务中,需要特别注意适应当地的监管要求,同时各国商业银行的监管规则与法律体系日益复杂,也将给我国商业银行的海外经营带来新的挑战。一方面,一些国家的法律制度尚不完善,商业银行权益难以得到保障。近年来,我国商业银行国际化的重点
4、区域由发达经济体向“一带一路”沿线新兴国家转变。截至2021年末,我国商业银行在27个“一带一路”沿线国家设立了48家一级分行、17家子行与5家代表处。“一带一路”沿线国家的经济金融环境不够成熟,特别是法律制度环境也尚未完善。法律环境的不成熟使中资商业银行在拓展业务时,面临无规范可循、在发生法律纠纷时权益难以得到保障等法律风险。另一方面,美国等发达国家利用在国际金融市场中的霸权地位,行使“域外管辖”或“长臂管辖”,使得我国商业银行陷入两难境地。近几年来,我国商业银行涉及的境外诉讼案件增加,不仅与海外分支机构直接开展的业务相关,还有因商业银行作为被告或被执行人在中国境内的开户行而卷入诉讼。在这些
5、案件中,我国商业银行本身并无行为上的不当,但因美国的“长臂管辖”,被美国当局要求完成协助冻结、划扣财产等义务。不同国家不同法律管辖范围上的差异,不仅会使我国商业银行陷入两难境地,也会造成我国商业银行国际化法律风险涉及的主体范围增加(既包括在东道国的海外分支机构,也包括涉及跨境业务的其他分支机构甚至母国总行),导致法律风险更加复杂且难以预测。除此之外,全球政治经济局势动荡,以美国为代表的发达经济体以经济制裁作为打击其他国家的重要手段,出台的相关制裁条例也会对我国商业银行海外分支机构的经营造成影响。2008年国际金融危机以后,各国持续强化对商业银行的监管力度,我国商业银行海外分支机构的合规压力随之
6、提高。随着巴塞尔协议的不断完善,各国也纷纷加强了对商业银行的监管力度,无论是对资本的要求还是对流动性的要求都更为严格。对于我国商业银行而言,一方面,国内银行业竞争加剧使得利润增长缓慢,资本补充能力受到影响,境外机构规模的快速扩张、资本的较高占用与内生不足的资本补充能力之间存在矛盾,制约了商业银行在境外的发展;另一方面,我国商业银行在海外开展业务的主要模式仍为以短期批发性融资支撑长期限资产业务,存在严重的期限错配问题。同时,我国商业银行海外分支机构的本土客户占比较低,融入当地市场的程度不高。近几年,银行业监管向着可持续、“绿色”等取向倾斜,预期后续会有一系列“绿色”经济活动的清单出台,要求商业银
7、行等金融机构的业务活动与此对接;但各国金融监管部门对“绿色”、可持续等的理解有着较大差异,相关的政策落地在时间、内容和方式等方面不尽一致,这将使得我国商业银行在全球化经营中面临着多重监管要求,对商业银行的海外分支机构提出了更为严峻的挑战。第二类法律风险源于我国商业银行对所在国法律制度认知不足引致的不当行为。除了东道国的法律制度、监管要求复杂化提升了合规合法难度外,我国商业银行业务国际化中的法律风险在一定程度上来源于对相关国际法律及其趋势变动的认知不充分甚至误解所引致的业务行为不当。这种行为不当,既包括商业银行整体管理层面的法律意识淡薄所引致触犯相关业务法律底线,也包括由内控不足引致的个别内部人
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