2024年当前农信社新增贷款风险控制的建议.docx
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1、当前农信社新增贷款风险限制的建议当前农信社新增贷款同险限制的建议长期以来,受多种因素制约,信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰将农村信用社.已成为制约我们快速健康发展的根本因素.也是我们扭亏增地的最大障碍.不良贷款已成为历史,如何有效限制新增贷款风险问遨,切实提1.经营管理水平.已干脆关系到我们农村信用社能否持续生存和发展我们就此问题到几个县施联社进行了调研,井结合全市农村信用社实际提出几点粗浅的建议。、新增贷款风险形成经由当前农村信用社新增贷款风险形成缘山主要可以分为贷款人管理失i吴、借款人缘由以及其它缘由等三大类.(一)作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的缘由主要有以下几方面1.贷
2、款风险识别和筛选机制不健全.主要有:对新的.资本不足够的.而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品,而是基于对借款人胜利完成某项业务的预料.或者在借款人的资信程度及偿还实力产生质疑的状况3发放贷款过分倚JR其次还款来源(如抵押物):或抵押品的变现实力很低;异地贷款、多头贷款过多,缺乏有效的监控:贷款已存在潜在风险时,没能刚好女行必决措版贷款已明显出现问J8,却疏于低收或快速实行有效措施清收,使贷款形成风险等.2、贷款管理机制设置不合理.主要表现有:在贷前信用分析阶段,获得的贷款信息不完全,贷款项目评估项出不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析学问和阅历,发放贷款
3、时乂没有充分听取必要的劝说而发放调15不充分.信贷资料有缺陷.抵押物变现力差、不足依的贷款:在贷款的审批阶段,未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高,过分集中于某借款人,某行业、某种类贷款,致使贷款风险相对蛆中,贷款仑额超过借款人的还款实力而无力偿还。还有的是贷款发放后信贷管理人员对H常监督管理不力,存在“重放轻收轻管理”的现象:部分信用社由于人手较少,根本没有依据信贷操作炒程执行贷后检查等.3、信贷人员素养的制约.“成也在人,败也在人”,人是事业成败的关键因素之.信贷人员除了必需具备肯定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务学问外,还必需具有诚慰的IS行和剧烈的贵仔心,信贷工作人员的索养
4、干桅影响到贷款的精.尤其是位管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的状况下.由于多种因次的制约.当前农村信用社信贷人员的数眼有限,部分人员素养不高,班以进行贷款的科学决策和有效管理,违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面,有的信贷人员Ki急性很大,存在“人情代替制度”现象.在风险的预料力面,有的伤贷人员缺乏科学的珅论学问,凭主观阅历的成分较4t用阅历代替制度.对于即将产生凤段的贷款.不能掌出一套完整的防他措施和处置方法来,只是将希望寄予于借款人能扭转局面或轻信借歆人的还款承诺.白白奢侈和转过了清收不IQ贷款的有利时机.加之由于管理体制缘由以及改革步伐相对滞后,部分佶贷员”在其位而不谋其职”1:
5、作主动性差,缺乏开拓创新精神,不能干好自己的本职工作。还有少数信贷人员思想不健康,三a流形式、申通客户高估抵押物价值、述规操作等,大大增加了新增贷款风险.4.自身经济利益的驱动.利益与风险并存,一些农H信川社百目地迫求高效益,一味地支持风险企业和风险r页目,这种贷款“置本身就孕育器而风险.(二)借欧人方面的缘由主要有以卜几方面I、借款人欺诈,借款人欺诈主要通过向信用社供应部分虚假信息以改善本企业的资信状况.我得用于借款人生产经营活动的贷款.这种欺诈的特征有:(I)借款人向信用社供应的信息部分虚假;(2)供应虚假信息的主整用意任于提高其资信状况,期望获得信用社的充分信任:(3)换得的贷款主要用于
6、我实的生产环节.忸如经有按安排进行.借款人也不情愿拖欠贷款而在信用社留下不良记录,即使出现其他状况时,借款人虽然无力归还贷款,但通话情磔与信用社合作.2、借款企业经营机制不健全,经甘许理不善,缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展实力形成高负侦、低效益、软约束、超安排的局面,致使企业经营困难,H至倒闭,给信用社贷款形成新增风险.3、信故人遭遇不行抗拒因素影响,致使贷款形成不良贷款,主要表现在农户贷款,由F各种自然灾建,农户抗御自然灾难风险实力较低,大多数地方存在比天吃坂这种情形,这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性.一旦遇到自然灾戏,农作物减产,农业欠收,干脆影响农夫收入,影响新增贷堂
7、的刚好妇还.(三)其它方面的缘由主要表现在以卜几个方面:k宏观政策因素.由于宏观经济政策缺乏连续性,经济波动的频率高、喇度大,使信贷扩张和收缩的压力相当大,在宏观紧缩、任济调整时期,假如信用社把握不好,往往形成大m新增贷款风险,2.行政干预因素,主要表现为地方政府干预,迫使农村信用社发放大PagC1.it指使性贷款、救济贷款.贷款行为行坟化干脆减的了贷款产生经济效益的基础.3、国际因素.主要是在对外开发进步扩大的形式下,国际贸易、信贷、利率、汇率、汇率风冷,尤其是当前的国际金融危机,使一些姓营外贸业务的企业经营受阻,效益滑坡,无法刚好足额倭还贷款本息,使新发放的贷款形成风险。二、新增贷款风险限
8、制建议农村信用社新增贷款风险如何有效限制呢,方法多种多样,但万变不离其宗。核心是两个问题,一个是制度,一个是人,就是以人为本抓制度的建设和落实.用点是防范道值风.从目前的状况看,农村信川社的信贷风险,半数以上是由于道德因索造成的,形成的风险不同,但缘由相像.就是贷前调包不彻底、贷中审性不严格、贷后跟踪不深化,甚至存在因为个人的私利而放洪风险,IX正由F不行抗力造成的风险却不是主要问题。限制和防范贷款风险必需从其产生的根源入手,以便对症下药实行瓶治措施.()严把“五关提岛新增贷款的烦II.实行五馈分设,把好审、贷、位三权分别美,粗放经昔是导致农村信用社不良贷款比例居高不下的重要缘由,要通粗放经营
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