【《洛阳市农村金融扶贫面临的现实困难问题及完善建议》15000字（论文）】.docx

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1、洛阳市农村金BI扶贫面临的现实困难问题及完善对策研究摘要结论（一）研究背景、目的和意义（二）国内外相关研究（三）研究思路与研究方法金国精;隹扶黄及具必要性（一）相关概念（二）金融辂准扶费的必要性二、洛阳市社会经济发展和金Ia扶翁概况7（一）洛阳市扶贫现状7（二）洛阳市以往技的实践7（）洛阳市金融扶舒实践9三、洛阳市农村金鼠扶翁面临的现实困难和问勉I1.（一）金融扶益的政策幻同配合有何m强U（金融乐益盈利性和公益性之间的步ISU（）金融扶翁高风险与低收益之间的矛唐12（四）金融扶贫主体的贵任与枳极性之间的矛盾12四、农村金融扶贫长效机制均建的思考14（一）金融按技长效机制内涵14（二）农忖金融扶

2、釜长效机制的忸建14摘要2020年底.我国已经实现全面建成小康社会的目标,具中金融是精准脱贫不可忽视的重要力里,现代农村金融体系为精准扶贫、成功摘帽、推动农村产业发展提供了有效支持。洛阳市金融扶贫是保障洛阳市高县、娈川、伊川等贫困地区脱资的至要保障。洛阳市积极引导社会各类不同性质的金融机构参与到洛阳市的金融扶贫工作中来。但洛阳市贫困地区客观上存在着地形登杂.发展现代化产业、高新技术产业较为困难的客观不足，在社会方面，也存在着财政投入有待加强、金融市场环境差、金融资源不足等问题.虽然前几年的金融扶贫实践使得洛阳市顺利完成脱贫攻坚工作，但是，要克服上述问题,使得金融能够持续性的为资困地区的乡村振兴

3、助力,提升金融扶贫的靖准性,提高金融猜准扶资的效率.优化金融精准扶贫的手段,及时建立有效的金融长效助力机制成为当下十分的重要课题。本文将以对过去洛阳市金副扶贫实践的分析,概况性的指出四点不足之处.结合洛阳市当下的实际情况，以求寻找出洛阳市在以往的金融扶技之中尚可改洱之处，从而较有针对性的提出相关的五点能够建立金融长效机制的对策和建议，使洛阳市来之不易的脱爸成果得以巩固,以期对洛阳市的后期乡村振兴工作有所裨益。关键词：金融精港扶贫扶贫实践长效机制结论(一)研究背景、目的和意义党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央团结带领全党全国各族人民，把脱贫攻坚摆在治国理政的突出位置,以前所未有的力度推进

4、精准扶医、精准脱枝,并取得决定性迸展。经过8年持续奋斗,全国近I亿贫困人口实现脱贪.并取得了举世瞩目的重大胜利。适应新时朗扶爸特点的精准扶贫政策重在提高扶贫资源配置的精准度.真正将敕助资源用在点上，扶在根上。金融扶贫作为我国脱贫工作的重要手段,采取循环造血式的方式从根源上解决贫困问题。提升金融扶贫的靖准性，提高金前精准扶贫的效率.优化金融精准扶贫的手段,才能夷正为精准脱贫工作做出贡献.切实打通脱贫攻坚战的“最后一公里”。贫困地区客观上存在若人才缺乏、财政投入不足、金融生态环境差、金融资源稀缺等问题。为使得在金融扶贫下所取得的成果能得到及时巩固和可持续性发挥效果。及时建立有效的金融长效助力机制成

5、为当下十分的重要课题。截至2020年IO月末,洛阳市历年累计投放扶釜小额信贷20亿元,企业带贫成效日益显现，精准扶贫企业贷款业务落地”2笔5.47亿元，带动贫困户1.1.万户。截至2020年底,洛阳市6个贫困县全部脱贫摘帽,728个资困村退出贫困序列，49.9万贫困人口奔向小康，区域性整体贫困得到解决。在金前精准扶贫的强力推进下.贫困地区的金融服务水平明显提升,金融生态环境得到进一步优化O本文将以洛阳市金融扶赞的现状为立足点,通过分析洛阳市域内金融扶赞的实际情况，以求寻找出洛阳市在以往的金融扶贫之中尚可改进之处，从而较有针对性的提出相关的对策和建议,找到合适的解决铝径,以期望对洛阳市的金融扶赞

6、工作有所裨益,为洛阳市来之不易的脱法成果得以巩固和后续的贫困地区的乡村振兴尽自己的微薄之力。(二)国内外相关研究1、国内研究近些年来，随着我国精准扶贫的实践的推进，国内有不少学者研究其相关理论：关于金刚精准扶贫的作用：洪晓成的(2016)认为“输血式金融”向“造血式金融”的转变在脱贫攻坚工作中具有极其里要的作用C李子晟(2017)通过对福建国有商业银行及其金融扶贫方案的研究.提出了旎够加速金融扶釜资金向真正贫困地区和贫困人口倾斜、能提高精准扶贫工作效率的普惠金融扶贫模式。金融精准扶贫的主要模式：曹明贸等(2015)发现创新金副产品被具里要性。他认为在筋困地区可以通过创新金融服务更好的发挥资本市

7、场在脱弦攻坚中的作用，迸而带动当地的经济增长。李耀清(2017)提出“互联网4传统金融服务”的新模式。通过充分发挥互联网的优势作用,最大限度的打破时间和空间的局限性。从而达到服务成本和交易成本降低的目的。智国政(2019)在“洛阳市金融扶贫问题研究”中,通过以伊川县为例。对农村金融扶贷的背景、组织体系、服务体系方面进行了详尽的研究和分析,总结洛阳市精准扶釜的不足方面.最终提出了九点建议。本文希望以这些研究为基础,对洛阳市现在已经取得的扶贫成果加以分析.并总结在过去的实浅当中不足之处,并与实际调声相结合，希望能够提出行之有效的金融振兴贫困地区的长效机制的建立的对策和建议。2、国外相关研究国外也有

8、不少相关的理论和文章。关于金融精准扶贫的理论内涵：Banerjee(2010)(2010)提出金融精准扶益是以节约资源配置理论与广义资源配音理论为基础的,这两个基础理论在金融精准扶贫的实践过程当中起到很大的作用。美国经济学家Stig1.itZ(2002)(2002)指出农民与农村的金融美联度不但具有极大的型切相关性,而且在发展的不同阶段所表现出来的特征也是不一样的。因此.推动金融改至和提高金副服务能力才能更好的帮助贫困地区人口摆脱贫困达到。Bmhn(2014)发现贫困人口对金融资源的获取可能性与其收入水平的具有一定正比关系。即获取的可能性越大其收入水平提升的可能性亦江愈大。(三)研究思路与研究

9、方法1、研究思路本文主要包括以下内容：洛阳市金剧扶贫现状洛阳市金融扶贫中存在的问题分析金融扶资长效机制的构建2、研究方法本文所采用的研究方法，主要采用以下三种方法：文献分析法：了解洛阳市关于金融扶资的权威性学术、政府公开数据及研究报告和国外各类关于农村金融扶贫和农村金融发展的重要文献，为本文研究背景及意义、理论基础、总结农村金融扶贫不同观点和共性经验，进而为论述本文提供依据。理论分析法：借助国内外关于扶技的经济和金融类理论，通过科学的方法加以分析总结和提出建议。C)案例分析法：了解洛阳的实际情况，在全国找出与洛阳市金融精准扶贫情况相近的较有成效的案例,以之为鉴，提出了促进洛阳市农村金融扶贫发展

10、的对策和建议。一、金融精准扶贫及其必要性(一)相关概念1、精准扶布和金IIm准扶贫概念精准扶贫就是指针对贫困地区不同的农村环境、不同的贫困农户现况以及不同的扶贫资源,运用科学而有效的方法对扶余对象加以猜确识别,进而实施造确帮扶和精确管理的一种脱贫致富方式。金融精准扶贫是精府扶贫其中的一种具体具及，其主要运用金融资源为精准扶贫提供资金支持和金融服务,促迸贫困地区与余困人口脱贫。目前学术界比较常用的金融精准扶的定义：指在政府的大力引导与支持下，金融机构充分运用政府的金融扶贫政策,提供信贷、存款、理财、保险等金融产品和服务,满足贫困地区、商困人口的特定金融需求,提高脱贫致富能力。本文认为.金融精准扶

11、爸是对贫困对象精准识别基朋上,在中央精准扶贫和金融扶贫政策框架下.政府主导.金融机沟主办,企业、社会组织等主体积极参与,推动金国机构向贫困地区和贫困人口提供精准的金融产品与服务.帮助贫困群体充分发挥主观能动性，助其有所作为.改善困境.提高发展生产的能力,从而达到脱贫致富的目的。金国精准扶贫主要包含精准定位金融扶贫主体、精准识别金融扶贫对受、精准实施金融扶资和精准开展金副扶贫监测考核。第一,金融精准扶贫工作主要涉及政府、金融机沟、釜困户等主体.政府是金融精准扶苴的主导者,其主要负责建立金融精准扶贫相关制度，完善风险担保代偿机制，配皆各类财政、金融资源.统筹处调推进金融精准扶贫工作；金融机沟是金融

12、猜准扶余的具体实胞者,开展金融扶贫对受识别，创新金刚扶贫产品和金融服务.科学合理配置金融网疝与资源，发挥金融专业优势，加大金融扶贫力度，收集金融扶贫第一手素材，及时向政府部门提供政策建议；益困户是金融精准扶贫的对爱.其脱贪意愿、脱釜潴力也直接关系金融扶技效果。第二.在精准识别茯困对象基础上,逐户发排茯困户状况、金融需求,猜准找到金融扶贷的对象。第三,针对辖区贫困对象特点和金融诉求,找准金融支持的切入点，制定差异化金融扶翁政策,创新金融扶爸产（S与服务,提高金融扶贫资源效率。第四，政府部门要建立金融精准扶贫监测及考核制度,及时掌握金融精准扶贫工作效果,发现其中存在问题,同时.定期开展金国精准扶贫

13、量化考核,引导金前机构做好金融扶贫工作，督促金融扶真茂、典扶贫，确俣金融扶贫工作取得实效。本文研究对覆未包含非正规金融机构、非专业金融机构的金融精准扶贫。（二）金Iim）B扶箔的必要性K金融精准扶贫是解决农村贫困问题的重要手段中央高度重视金融扶苴,2015年发布的关于打泉脱然攻坚战的决定进一步加大了金融精准扶贫力度,用于扶贫的特定资金是通过银行贷款需假还的资金给扶贫目标使用.同时,扶贫资金的有借有还.使得扶贫资金变成了有周期的可持续利用资金,其效果远远好于政府直接拨款。它改变了的困人口长期向政府伸手要钱的依赖现象；调动地方政府.市场和困难人群的积极性和主卧性，真正帮助困难人群找到一条可括续发展

14、的脱贫途径；激发困难人群将被动被扶转变为积极要脱。由于是市场把政府、资金和贫困人口联系在一起,中国已有的许多英困地区扶贷龙头企业成功的案例表明,贫困人口会主动向当地企业寻求扶贫资金的集约使用,形成规模效应，最终实现“造血”扶养的良性循环。F2、金融精准扶贫可以变输血扶贫为造血扶贫釜困地区通过金融扶贫的助力最终会形成由政府主导、市场引导和贫困户积极参与的模式，这不仅有助于困难人群建立市场息识，而且有助于将被动扶贫转变为积极的扶资。金融扶资费金量可以循环再利用,加上金融部门参与款明的便用和监管.可以更好地支招落后地区完善基建,优势行业和特色农产品的成长。尤其是在帮扶优势企业时,金融机构的专业导向作

15、用可以使资源得到最优配首，引入以市场规律为里点的金融贷款机制,加上资困人口扶贪资金自主性的集约使用,促退被扶贫产业发展的同时，也增加了贫困人口的就业,使技困人口今后不用再不断向政府伸手要钱,能自主独立挣钱.真正意义上脱贫。113,金融精准扶翁有助于改善个人信用信息系统长期以来，我国的扶贫工作缺乏精细的工作理念，精准扶贫随之而来的建档立卡让我国有机会系统的对贪困人口进行摸底,精准识别扶贫对象,让扶资贷欷资金准确地针对贫困地区和茄困人口.向时对扶英对盘也起到了监管作用,也有助于敦促定期还款。金融扶贫基金一种需要诚实和精准的市场行为，需要有借有还,有借不还就会影响个人信用,从而影响今后的贷款,这可以

16、有效的警示群众时刻自我监督,侧面帮助中国完善了个人征信系统,促进了信用体系的优化和茯困地区的文明和法制。4、金融精准扶结可推动农村产业结构调整和新农村建设通过农村改至解决资金短缺和三权抵押质押难的问题,切实打通城镇和乡村自由流转的绿色通道,让困难地区的特色元素自由流动,在坚持市场原则的基础上合理整合茯困地区的各1页资源,推动新农村生产经营机制的形成。利用各种金融服务为精准扶贫提供支持,针对困难人群第一次货款欠佳的问题做出重点关注.银行利用扶资资金可以多次反复使用这项特质,持续优化区域行业结构.引导贫困地区整体向好发展,用经济拉动了农村改革工作。二、洛阳市社会经济发展和金融扶贫概况(一)洛阳市扶

17、贫现状河南省洛阳市，是国家里点扶资地区,全市的贫困县包括高县,栾川、汝阳、宜阳、洛宁和伊川六个,其中国家级贫困县五个,省级贫困县I个。洛阳市的贫困县是河南全省的113%;全市的贫困村共计728个。在2014年时，全市的贫困人口共计49.9万人。然而,在国家精准扶费的帮助之下，至2020年,洛阳市49.9万贫困人口全部如期顺利脱贫，贫困县和贫困村全部摘帽。地区性的贫困现状得到改善。洛阳决胜全面建成小康社会取得决定性成就.绝对贫困问题历史性地得到解决。为脱爸成果得到巩固,地区经济产业得到发展和人民就业得到解决,政府和当地人民坚持不的努力，现在，以前的贫困人口可支配收入已经高于4000元,稳步实现了

18、“两不愁,三保障”的目标。贪困人口的生活保障水平得到板大的提高和改善。洛阳市的义务教育入学率实现并快持10()%。市县乡村四级医疗服务体系得到完全覆盖。有贫困人口的乡镇中.重度失能残疾人集中托养中心已经基本覆盖。全市在扶资期间,异地搬迁集中安苦点建成192个.搬迁人口达到5.9万人次。进行危房改造5000余户,其中“四类重掂对装”完成100%清零。各方面基本生活环境得到极大改善和提高。(二)洛阳市以往扶贫实践1、智减扶贫，实现精准脱贫在早先年的扶余实践之中,由于地域之间的不联系性,各个部门之间的共享机制不完善,导致整个工作之中的信息不对称问题突出。对于此,洛阳市引入智急扶贫信息系统,在国冢和省

19、扶贫系统提供的数据基础之上,将涉及、人民健康、爸困户危房改造、异地搬迁产业发展、金融、人民就业、综合保障、饮用水安全等IO大类60余助扶贫政策数据纳入其中,将各区域和各部门之间信息不流通的困境予以打破,实现信息的充分共享。例如,现在洛阳市贫困户的身份证号码自动关联上述的IO大类60余户的信息数据,通过智感扶贫系统的使用,各个部门能够对贫困户快速完成“精准画酸而贫困户方面可以了解到各助扶贪志民政策。智慧扶资系统的引入,极其有利的简化了贫困户的信息采取.通过该系统，政府部门可以发布问卷调查、贫困户万面可通过手机app线上完成填报.极大的帮助政府部门对于工作成效的反馈信息荻得和贫困户反馈信息和反映意

20、见C确保时时进行脱卷检测、对边缘爸困户户发出预警、巩固脱贫胜利果实。如今,洛阳市依托“大数据+扶贫”的现代技术，不断完善智慧扶贫信息系统，不仅让脱贫攻坚更加猜细精准,而且直接面对问题补齐短板,被大减轻了基层负担。2、产业扶苴.沟域经济群众脱赞致富洛阳市本身“五山四岭一分JII”的地形地貌是造成洛阳市贫困县贫困的重要原因之一。在前几年的脱资攻坚实践之中,这样的客观地理原因也成为洛阳市脱贫攻坚的难题。然而，在洛阳市政府的领导之下，洛阳市把发展沟域经济作为产业扶贫的重要方式之充分利用当地的地形地势发展符合当地的种植产业，经过当地人民不懈的努力,先后发展了53条市级沟域经济示范带,充分形成了具有地或特

21、色的沟域经济发展产业。时至今日.这些地区的农业产业发展带动了150余个贪困村脱贪.和10万余名群众脱贫致富。根据不同的域特征,发展与其相适位的农业产业经济成为洛阳市脱贫攻坚的重要助力之一。洛阳市本身地形地势多样，所以为其发展林业、果业、杂粮、中草药、时鲜花卉等产业提供了有利的自然条件。洛阳市充分利用这一自然优势,形成了六大产业为重点的特色产业发展格局。例如栾川和SS县生产中草药为主，汝阳以粮食产物红落为主,洛宁发展果恻中的苹果为主，整体上形成了一批具有自己特色的农产品品牌，发展特色产业成为洛阳市脱茂攻坚的重要力量。3、消费扶贫“5+”模式一一土特产走向大市场2020年以来。洛阳市积极探索农产品

22、产地与消费者之间的案道。最终形成了“电商+”、“公路+”、“文旅+”、“帮扶+”、“品牌+”的消费扶贫“五+”模式。在此基础之上，还帮助农产品进入服务区、景区、酒店、商场超市和央企等“五进”行动。并且在销告农产品模式的探索当中，洛阳市充分利用时代的新红利发展直播带特色农产品模式，汝阳县的小麻花、栾川的黑木耳、等具有地方特色现货上直播,变成农产品中的网红,在农产品的直播销售中,前后累计1400余名驻村第一书记通过直播平台带货的模式。参与消费扶奏的实践当中。现如今，全市的七个高速公路服务区和三个景区、51家洛阳礼物店、30余家酒店都设有消费扶贫农产品专区,以期通过积极拓展消费渠道、推荐展销、单位直

23、销等活动。将洛阳市扶爸产业所产的农果产品迅速地销往各地。消费扶贫截止2020年12月累计帮助扶贫产品销售额达到16.8亿元。其带来的扶贫效果十分可观。这种消费扶余模式,所带来的经济效益成为了洛阳市脱茨攻坚胜利之后发展当地经济的重要推手。(三)洛阳市金融扶贫实践“十三五”以来,洛阳市金融“活水”源源不断流向葵困地区,助力打嬴脱贫攻坚战。I、突出信用体系,探索普患授信新模式洛阳市金融部门在金融扶贫的实践过程当中积极向外学习。在向卢氏县、兰考县等地的金融扶资工作学习之后,结合洛阳市当地的实际情况,创造了新的普电金融栾川模式、构建信用评价体系等金融助力扶及具体办法。其具体的内容是:首先，由点及面的推进

24、信用村和信用镇建设。充分发挥信用村、信用镇的典型带动和示范引领作用。在贫困地区加大了宣传信用重要性的力度,以及各种对于争困户的忧患信贷政策。通过各方面的积极努力,引导群众增加对自身信用的重视.便其最终成为符合信贷条件的对象。第二,对于一些信用较为薄弱的资困村和赞困户,洛阳市因时制宜,采取先予以授信,然后再予以评级的“信贷+信用”普惠信用模式。在这种实践的具体过程当中,金融机构尽其全力发挥其在金融精准扶贪的作用。如金融机构主动对平均年收入超过5万的村落迸行无差别的覆盖性的整忖授信。并且.对于信用条件较好的,通过颁发“普惠金融授信证”，这使得绝大多数的贫困尸，能够享受到金融扶贫的更多福利。在完成授

25、信之后再采取农户信息,并予以评级。再根据农户生产或是生活的相要所提出的贷款申请。加以区别分等级的予以发放不等额度的贷款，让农忖群众能够切身享受到小额贷款的权利。第三,除了上述两种积极增加农户的信贷积极性和信贷可行性之外,为控制风险,还设立了淘汰机制和履约征信机制。其具体的过程是：由3-5户向样信用级别的农户自愿性的组合，以此形成信用共同体,并且他们之间互相签定联保处议.此项机制的作用在于能够使得农户自身形成相互监超相互制约,能够充分降低整村的不良贷款率,并且对于守信遵约的农尸,金融机构将以此为依据.适当性的增加他们的贷款额度。这项机制既充分地降低了贫困地区农户贷款的风险又予以引导，使得农户自身

26、对风险有足够的认识和使得农户能树立诚信意识。2、应贷尽贷,让小额信贷覆盖面更广积极增加小额信贷的覆盖面积。洛阳银行、农W银行、储蓄银行以及农商行系统所组成的“3+1”责任银行,对于有贷款意愿的农户诳行金融大力支持,对于有就业创业潜质和爱力的人予以带助。对于有技能和素质的人并且具有还款能力的贫困户.通过发放小额贷款使其发展能增加收入的产业,以此形成整个社会的产业经济发展。上溯到“十三五”期间,洛阳市银行发放扶贫小额贷款的金额就已达到22.2亿元,这项扶贫助力带动10万贫困人口和4万余茯困户的收入得到增加,为发展农村种植经济和养殖经济增加了农民的收入提供了巨大的帮助。3、大力推广“金融+旅游”、“

27、金融+特色产业”在以往的金融扶贫实践中,洛阳市大力推广“金融+旅游”、“金融+特色”产业发展。洛阳市本身的地理环境环境复杂。然而客观上使得洛阳市的旅游资源十分的丰富C金融机沟围绕着“旅游景区+风情”、“小镇+特色衣庄”的发展模式,对于旅游胜地,如老君山、里建沟，天河大峡谷和大王庙百村落等生态旅游企业和其项目,予以金融支持现金累计达到5.25亿元。通过增加洛阳地区旅游的服务体验和旅游的接待能力。发挥景区旅游企业的带动作用，现今已经有25个村落20余群众受惠于洛阳的生态旅游资源发展。他们充分开发洛阳市当地的旅游资源，发展家庭宾馆、民宿、生态采摘、休闲娱乐等项目,积极打造乡村生态旅游产业链。不言而喻

28、,脱贫攻坚所取得的胜利成果如果需要巩固和继续扩大,最根本的路径依旧是贫困地区的产业扶贫,充分发展茯困地区的产业经济。洛阳市持续性的加大扶贫领域的小额贷款资金投入。引导银行等金融机构不断完善金融支持产业发展与带动资困户脱贷致富的挂钩机制和解析贷款相关政策,积极的推广产业带贫、产业扶贫和产业脱贫。自去年底,洛阳市所有金融机构累计投放精准扶贫贷款额度达到101.51亿元，支持了各地区的农业产业经济发展。成为了脱技攻坚胜利之后原釜困地区走上致富之路的重要帮助者。4、突出科技创新.打造金融服务全覆盖洛阳市还大力支持金融科技创新打造金融服务全覆盖。洛阳市村镇金融服务机构基础较为薄弱，这也是一直制约着洛阳市

29、乡村发展的重要原因之一。而今，洛阳智融银行创新金融科技产品，加大物理网点覆盖的面双管齐下.利用其网点的辐射作用.彻底解决金融服务最后一公里的问题。例如栾川农商银行通过建立“物理网点+电子银行+普惠金融服务站”等三位一体的服务模式,将金电机构对农村的金融服务沏底渗透到乡村的衣食,住、行等各个方面。现今,共开通电子银行的农村用户达到78000余人、二维码收单4000余户、PoS机100余台.充分实现了县、乡、村三级普惠金融全面性的覆盖C第二，通过优化农村地区支付渠道。江莹伊通营校通等便民的金融服务明目。现如今每年代收代发患民补贴及资金达5.2亿元，所服务的群众更是达到25万余人。第三，加快通过快速

30、的发展线上金融服务，推出了“一本万利”的定期存款，即将原本线下的业务转移到线上,通过线上办理充分打破了时间和空间的限制,极大地提高了服务的效率。线上也可以办理申请贷款等业务，现如今线上的小额贷款产品已达到100O余万笔,为当地龙头产品线上销售提供了很大的金融支持。三、洛阳市农村金融扶贫面临的现实困难和问题从洛阳市的实践来看,金融扶技在精准扶贫中取得了良好成效.但也存在一些缺陷和矛盾，这也是巩固金融扶贫成果、完善金融扶贫长效机制建设方面亟待解决的问题。(一)金融扶金的i;讪同配合有待加强由于在以往的金融实践过程当中,金融机构对于自己在金融扶贫工作的角色定位尚有待明确.对于具体工作内容和工作方式尚

31、不清晰,虽然有国家开发银行和农业发展银行等能够高效的参加到金融精准扶贫当中来,但绝大多数的金融机构尚不明确在其中需要做什么和怎么做,以至于扶贫资金效率低下、精准度不高和服务趋于同质化。受名种因素制约,金融机构获取政府扶贫项目资金来源与使用渠道信息不畅，财政扶贫资金与银行信贷资金没有形成协作效应。(二)金酶黄盈利性和公益性之间的矛盾金融机抱向社会投放资金是以盈利为目的，这项与生俱来的特性C使得其与金融精准扶贫,当中的公益性产生矛盾。因为金融机沟本身的生存能依赖的,还是其投放资金所能获得的利润回报来支持的。扶贫工作本质上的公益性决定了金融机构所提供的金融服务所能获得的利润是极其微薄的，乃至于没有利

32、润空间。即使有一定的利润.经机构在提供金融扶贫的金融服务过程当中,也需要支出较高的成本，其中最重的就是人工成本,而且所获得的匏薄利润与其成本相比.几乎算是平衡的状态,这或许是农业产品保险较难普及的重要原因之一。这样的矛盾存在使得金融机构自身内在的枳极性变得极其低。(=)金期扶金高风险与低收益之间的矛盾除了上述的盈利性与公益性之间的矛盾之外,金剧扶贫中还存在若高风险与低收益之间的矛盾。贫困地区的金融扶益在支持地区性产业经济发展的同时，往往是因时因地制宜发展适合当地的养殖业或是种植业为主要的方式。而这样的农业产业经济往往受到客观因素比如的自然灾害影响较大,这使得这样的产业投资之后所能获得到的利润回

33、报具有极大的不确定性。加之.用于帮助农业发展的金融产品的市场。较小.规模难以扩大,从而导致不具备发展规模经济的优势,使得其成本价格不会下降,不论是涉农的信用社贷还是农产品保险均有这样的现釜。虽然农产品保险本身的价格并不低，甚至略微要高于信用社的贷款利率,虽然这将增加这项业务所能带来的收益,而金融机构在提供金融服务时需要更多的人力和物力使得其成本也相应增加，甚至增长率更B于其收益的增加率。虽然从总量上看,农产品保险的业务整体上呈上升的趋势.然而其本质上还是不太具备经济上的规模经济优势。随若社会的发展.农业的比重往往会随若社会经济的发展逐步下降。可以预见的是在这样的社会发展规律之下，帮助农业产业经

34、济发展的金融服务业务将会随着农业比重的降低而越来越少。基本上在所有金融机构的认知当中此类的金融产品的定性都是“风险较高、收益较低”。因之,从商业层面的角度来看它存在着风险与收益之间的不对称，从而导致其矛盾的产生。(四)金融扶贫主体的责任与积极性之间的矛唐不可否认的事实是贫困户本身对参与享受金融服务的积极性并不高，甚至于资困地区的企业和个人对金融服务的需求也不是很高。更多的现实情况是他们更加愿息的接受国家的财政性补贴。而并非是从商业银行中获得小额贷款。金融机构在拉着农户参与此类金融产品和服务的过程当中“完成上级任务式”,在一定程度上变成了普遍现象。首先，大部分的英困户对于参与金融服务的积极性是比

35、较低下的存在若“等资金”、“等服务”、等问题。并不会主动的去了解金融服务的价值。其原因是大部分的茄困户对于金融的认识存在有很大的局限性的。对于有一定自己生产或养殖规模的农尸,因为他们的规模较小，所以对于金融服务的需求更加低下。这是造成信贷需求不知的主要原因之一。对于期货类的金融产品的认识,则更加的知之甚少。总体的情况来看大翊分的贫困户是缺少金融知识的。在这样的条件下.更不会对金融产品和服务有较大的需求。即使少数的农户具有融资或者是生产的贷款需求,在通常情况之下多半是向自己身边的亲诚朋友进行民间借贷借贷。而并非是向金前机构提出自己的贷款申请,从而获得贷款支持。其次，在金融扶贫的过程当中地方政府往

36、往发挥着更加重要的作用。当前洛阳市的金融扶釜工作大多数是由政府在推动和落实。地方政府在推进扶贫攻坚工作时，拥有一定的财政资金支持。在这样的基础之上，他们希望通过向贫困地区引入金融服务的方式促进地区的扶贫工作。然而事实上基层政府并没有充裕的金融资源,而外部也没有较为成熟的外在市场环境让金融扶茂业务持续性发展。再者，商业银行能够为贫困地区提供金融服务的一个主要原因并非是在为谋取利益的驱动之下，更多的是由于上级的压力以及国家的政策。在本质上,他们并不太愿怠为贫困地区的贫困户及扶贫产业提供金融产（S和服务，实践过程当中则更加缺少主动性，也并没有根据这一问题建立一个长效的机制。而且真正参与到农业扶釜的金

37、融机构,农业扶贫当整个业务中的比重也是比较有限的。虽然存在少数依旧是以农业为主要服务对段的金融机构存在,比如说信用社农业保险公司等。然而如今还并没有形成一个聚焦于农业生产或者农户需求的有效体系。四、农村金融扶贫长效机制构建的思考(一)金IM扶贫长效机制内涵金融扶贫长效机制建立的重点,并非在于机制的建立，而在于建立的机制其发挥的作用有长效性。长效性则意味着这项机制应该具备公平、普惠和可持续发展的特征。在当前洛阳市金融精准扶釜的实践过程当中所建立起来的金融机制尚存在着短期、可不可持续“”水平较低。等不足；存在若政府、金刚机构、及困户三大参与主体信息不对称、运作不协调和整体效益向题。以至于并没有达到

38、可持续发展和长久的目的。所以,该部分将从宏战观两方面剖析长效机制的内涵。在宏观层面,扶贫长效机制的建立的内涵为在金融扶贫实践的过程中,贫困地区的经济状况得到发展,人民的生活水平得到提高并且后续也招持续性提高。茂困户和养困村的数量减少，整体的生活环境得到极大的改善,总、体上应贫困地区的社会环境向小康社会为标钎的看齐。金融扶贫机制既要有效率的解决贫困问题,又要强而有力的保证在脱贫之后返茯现象的不发生。在微观层面上以金融扶贫供给主体的角度：第一,帮助农村脱茂的金融机构既要根据釜困人口提出的贷款需求发放贷款,与此同时也要保证自身的经济效益;及既要满足扶贫的公益性又要满足自身的盈利性。第二,在脱英之后金

39、融机构应该持续性的关注贫困地区及其所建立起来的产业体系,关注其生产经营状况，在具危难时提供资金及支持。防止返贫的发生和帮助具扩大在贪困地区脱贫致富带贫企业的带动作用。并且，及困地区的金融机构。应当建立在没有外部资金注入的情况之下,通过吸收当地农尸的储蓄存款来维持自身的经营的体系。也要保证在发放贷款的同时风险得到降低,呆账坏账次级贷款比重在风险红线之内。在微观层面从需求的主体来讲,长效机制的建立在金融扶贫的工作中.贫困户通过金融机沟获得能够满足自身生活和生产所需的必要性资金.不断地谋求自身的发展,增加收益。并且.借助此I页机会.旎够使自身的收入得到长期性、持续性增加。综上所述。通过对金副扶贫长效

40、机制内涵的分析和对洛阳市以往金融扶贫实浅中的存在的问题分析。希望能够从三大参与主体的不同层面，实现有效的、可循环的、可持续发展的金融扶贫长效机制的建立。(二)农村金融扶贫长效机制的构建1、深入开展普及金财识活动，加强对防困群体的金融启蒙和教育逐步帮助部分贫困户摒弃“珥靠要”的思想。从长远看，要着力提升农户，特别是贫困农户对金融服务的认知正力和自我保护能力,普及相应的金融知识.尝试积极参与经济金融活动，增强可持续发展能力。引导规模经营的农场等更多地参与金融服务,发挥示范作用。坚持推动农户组织性参与,提高扶釜资金使用效率。商业金融机构在釜困地区对千家万户分散的贫困户开展贷款业务时,往往会面临经营成

41、本高、风险大、效益低的突出问题.而面对组织化程度更高的农村集体经济组织和农民合作社时,这些问题都迎刃而解。因此.政府通过政策引导积极吸引企业、非政府组织、农户等社会主体以组织起来的方式共同参与金融扶贫，不仅充分调动了贫困群体的主动性、积极性和创造性,而且通过将信贷资金投放于集体经济组织或合作社使用的方式.有效提高了扶贫资金的使用效率,形成贫困群体可持续发展的良性机制。2、做好多方协冏合作，提升金愚扶资员应尽快形成以中国人民银行为引领、四大国有商业银行带头、证监会银监会为补充、其他商业银行和金融机构协同参与的金融扶贫工作机制,明确工作内容与职责任务,孙同发力。坚持财政支农与金融扶贫有机结合,仅靠

42、政策性金融机构的财政支农力量是远远不够的,需要商业性和合作性金融机构的金融扶贫的补充。政策性金融机构通过直接加强财政支农力度、政策优惠完善农村金融基础设施等措施对商业性和合作性金融机掏进行补充和引导,而商业性和合作性金融机构才是金融扶茯的主体,其通过扶贫信贷产品、信贷担保等有效增加贫困地区金融市场的活力，提高釜困户贷款的可获得度。因此,只有坚持财政支农和金融扶茯相结合.才能增大贫困地区金融供给的实际规模,从而极大地促进贫困地区金融机构服务能力的提升。从长远来看,需要提高农户对于金融服务的认知，打破其原有的具有极限性的对金融机构和金融服务的认知。并且在此基础之上提高他们的信用意识对金融产品和认识

43、。相关部门应该积极的在农户之间进行普及相关知识和政策优忠.枳极开展金融活动,以期增强可持续发展的能力。政府可以通过对金融扶贫政策落实的效果进行监测,保障金融支持政策的作用得到持续性发挥,使得金融机掏对于金融扶技力度得以继续保持，确保脱蓄成果可持续性。第二,要将金刚机构的扶贫市场化,降低金融扶贫对于国家财政支持的依勉度,建立商业可持续性、市场化的金融扶爸模式。洛阳市应在贫困地区大力发展普惠金融,积极与时俱进.充分利用电子平台提供金融服务等C再者.瓯该多渠道向贫困地区积极投放金融服务自助服务终端,帮助贫困地区能够建立起有利于当地百姓的金融服务体系。第三需要持续性的增加金融扶贫资金供给。对于涉农信贷

44、产和农业保险产屁加大创新力度，使得其能够在金融扶贫工作能促进贫困地区经济可持续性发展，金融机构持续性助力。3、0加金IB扶曲供给，开展涉农信货产品与服务创新首先，人民银行可以通过再贷款、再贴现等货币政策。充分利用好这项工具.枳极的引导贫困地区的各类企业各类金融机构为涉农主体的信贷资金出力。并且金副机构的资金都用于当地的可持续性产业建设，从而达到本地资金留在本地、服务本地、发展本地的目的。引导外部资金持续性向本地流入,促进本地脱贫攻坚和乡村振兴工隹的进行。与此何时也要积被创新货币政策工具,简化融资传导链.增加贫困地区能带贫致富的产业融资的“直达性”。具次,完善激励机制。例如完善商业银行的考核、差

45、别存款准备金率、差异化监管等政策措赧通过对金融扶菸监管,对正向激励作用的强化，充分调动金融机构参与扶贫实践的积极性和主动性。应当完善金融扶贫主办银行制度。这具体内容是在重大的扶贫项目、小额贷款方面的职员应当加以明确.通过对各类机构、社会资本进入扶贫领域加以引领。本地的金融机构也应当根据本地的扶贫工作进度,切实的创新信贷产品和转变服务方式,对新型农业经营主体和小农户等尽最大可能满足不同主体特点的资金需求。不断的完善.涉农信贷产品的品种.既要丰富色农产品的品种又要揩金融产品差异化,使得其能够满足不同特征的人群。要生点加强能够促进农户发展的费金需求供给,最终达到农户内生动力得到发展。在风险管理得当的

46、情况之下，应当尽可能的满足当地带贫企业固定资产的配爸和优化等长期投资的资金需求，促进当地的产业发展。4、构建金11扶防风险防范对冲机制茯困户贷款风险是金融扶贫工作中一个比较重要的问题便是如何将信贷事后风险缓降、分散和有效事前防厄,将成为接下来长效机制建立当中的里要问题C-.贫困户抵押方式创新,提高对事前风险的防范能力。在金融扶贫实践中，所谓的事前风险,其具体内涵是因贫困户存在缺少较为合适的抵押品、还贷能力较小的自身特征,金融机构应当充分考虑到釜困户存在的这些特点。为使得金融机构自身在精准扶弦的实践过程中因造成拂失而不愿怠向茯困户发放贷款额度的问题发生。政府应当以创新贫困户抵押方式为突破口,使贫

47、困户“贷款难”的问题得到有效的解决。首先.对于抵押物范围的确定,应根据茯困户自身的特征.明确其可以充当抵押物具体的权利。如土地经营权；农民住房和财产权、宅基地使用权等。政府部门可将其纳入抵押物的逾圉之中,充分结合不同客户的已有财产和田清需求，进行有针对性的抵押物范围化的划分。第二,政府应当激活贫困地区土地住房宅基地资源的充当抵押物功能C以此使得金融机构向贫困户发放小额贷款的积极性性得到提升,充分引导扶贫资金向贫困地区流动,促使贫困地区的产业得到发展。引入保险、担保机沟,增加贪困户信用级别。通过研究调查我们发现资困户的信用相较于其他正常的普通客户更低。这对于金融机构而含意味若向贫困户发放贷款存在

48、着更高的风险。因此，必须得用外在手段,将贫困户的信用度提升。将市场的风险分搪机制建立起来。首先,政府部门可以将财政资金用以成立可以为贫困户提供担保的扶贫贷款担保基金。其次，充分利用保险和再保险的模式。可在申请贷款的贫困户提出申请后对于其提出的信贷申请提供保费补贴的,积发保险行业参与到金融精准扶翁中的热情。第二，增加赞困尸购买农业保险的积极性。保险公同应当根据实际情况不断的创新推出与贪困户需求相适应的保险产品,将政策性保险的范围扩大。综上所提的建议在一定程度上。可以增加赞困户的信用等级和釜困户产业的抗风险能力。最终使得整个金融系统的风险，能力得到有效的分摊和降低。能够有效的提高金融机构的积极性,

49、满足贫困地区贫困户的贷款需求。最终达到防止因资金供给不足而导致的返贫现象的发生。第三，及时补救坏账，分散事后风险。造成适合风险的主要原因是在于扶贫贷款发放之后,因其他原因造成的贷款资金无法及时的或是全额的偿还,以至于造成金融机构授失的现象。针对于事后风险,政府可以采取枳极有效的补救措施。首先,政府可以通过成立风险补偿基金,降低金副机内一定比例的损失。其次.发放了扶英贷款之后,政府可以出台相应的差异化政策。给与积极参与金融扶技中的金融机构一定程度的政策上优势。例如免除其所得税等,缓解金融机构在金融扶釜过程当中的流动性压力。5、加强金刚联检管理，完善金融扶箔组织体系金融扶贫组织体系包括农村金融扶贫、市场主体、金