小论文写作-论机动车强制三责险制度实施的争议及思考.docx

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1、东北财经高校网络教化本科毕业论文论机动车强制三责险制度实施的争议及思索姓名：吴海东学籍批次：200709学习中心：云南保山奥鹏层次：本科专业：法学指导老师：侯淑波内容摘要贵任风险是普遍存在的。特殊行驶者的机动车辆而言，很简派造成他人的人身损需或财产损失，机动车强制三货险制度就主要是针对机动车的个强制险种.是种具有准社会保险性质的国家法定保险，发挥着社会保障机制的功能，是保险业强化社会管理职能的重要体现。我国机动车强制保险制度的确立是一个按部就班的过程，正在经验从商业机动车第三者责任保险到地方立法主导的第三者贡任强制保险,再到国家立法主导的机动车强制保险制度的确立和完善0通过深化探讨机动车强制三

2、货险制度实施中在经营原则、归贡原则、保险赔偿范圉、受害人爱护机制、强制承保制度和保险保障基金来源等内容方面存在的诸多争议。本文认为须要从以卜.几个角度进一步完善我国的机动车强制三责险制度：一是确立商业保险公司经营模式下的微利原则：二是确立保险公司费任限额内的无过失费任：三是确定机动车强制：货嗓的基本保障范围：四是明确保险人对受害人利益爱护的寓意义务：五是强化强制承保制度的执法力度：六是进一步明确强制保险费在交通事故赔偿基金中的比例及基金亏损补偿机制。机动车强制三贵险虽具有肯定的经济补偿与社会管理功能，但由于强制三者险实行固定费率、固定保额，这明显无法满意人们的多样化需求，只是为解决各类民事赔偿

3、员任事故供应r一个保障和支持渠道，是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径.关键词：机动车强制三责险制度一、保险发呈现状4-）国际上责任险的发呈现状4（二）我国责任险的发呈现状4二、机动车强制三贵险制度含义、功能及特征4（一）机动车强制三责险制度的含义4（二）机动车强制三责险的功能4（5）机动车强制三责险制度的特征5三、机动车强制三贡险制度在我国的实施现状5四、我国机动车强制三责险制度实施争议的几个焦点6（一）机动车强制三责险的经营原则及模式6（二）事故发生的归责原则6（）保险赔偿范围7四）强制承保制度7（Z）受害人是否有干脆恳求权7（六）保险保障基金的来源8814五、科学构运我国机动车强制三

4、责险的思索引自、参考文献论机动车强制三责险制度实施的争议及思索一、保险发呈现状（一）国际上资任险的发呈现状贡任保险是随着科学进步、社会发展，特殊是法律制度的逐步健全而发展起来的。它最早起先19世纪的欧美国家，由丁近代工业革命使社会进入机器工业的时代，这在极大提高社会生产率的同时，也使得各种各样的工业事故后果越来越严峻。但是社会上层建筑的改变相对经济基础的发展而言，般是滞后的。西方国家在工业革命的过程中，也没有次性完成法制化建设，随着古典自由主义思想逐步衰落，法制社会的思想逐步建立.相应的，在货任保险发展的最初几I年，并没有得到飞速的发展。直至20世纪中叶以后，在完成了工业化的国家逐步完善法制社

5、会建设以后，货任保险才获得了快速的发展。虽然贡任保险发展的时间相对其它保险而言特别短，但是目前己经成为具有相当规模和影响力的保脸险种“有关资料显示，美国的责任保险市场自20世纪后期即占整个非寿险业务的15r-50在欧洲国家则占30%左右。（一）我国责任险的发呈现状上世纪80年头，我国更原了国内保险业务，责任险业务也随之起步和发展起来。1984年，人保武汉分公司出具了国内第一张独立的贡任保险单，开创了国内雎独的贪任保险先河。随若我国社会经济的发展，货任险业务在国内得到了逐步的建立和发展。但由于种种缘由，我国的责任险发展不很志向。2004年，我国责任保险业务的保费收入（不含附加在其他险种上的贵任险

6、）为30多亿元，占财产保险业务的4%左右，相对国际平均水平1Q%有很大差距。而在发达国家，货任保险般都占财产保险的20%以上，仃的高达40%,贡任保险渗透到社会生活的各个方面,促进社会的进步和发展，起到维护社会稳定的作用。随着社会主义市场经济的发展，各种经济实体和民事活动急剧增加，货任保险因可置盖社会经济生活的各个层面，而使其拥有广袤无限的市场的毋。我国保险法第50条、51条、92条从法律忆而给贡任保险供应了框架，但还不锅充分，资任保险法律体系仍处丁建设中。二、机动车强制三责险制度含义功能及特征（一）机动车强制三责险制度的含义机动车强制三资险是机动车第三者货任强制保险的荷称。机动车强制三贵险制

7、度是通过保险方式来分散、转嫁交通平安风险的重要机制，涉及保险人、被保险人、受宙人三者之间的困难的利益安排关系（二）机动车强制三货险的功能某项制度的功能是由其本身的性质确定的。从性质上看，机动车强制三贵险是一种具有准社会保险性质的国家法定保险。机动乍强制三责险制度的实施使得保险可以借助国家法律的力气进行强制实施，这样能够进一步强化保险的分散风险、消化损失、稳定社会生活的功能。所以说，机动车强制三责险并不是严格意义上的社会保险，也不是社会保障机制的组成部分，却从功能上发挥着社会保障机制的作用，属于种准社会保险制度。（:）机动车强制三货险制度的特征与传统的商业第三者责任险相比，强制三责险制度规定的三

8、责险具有以下四个特征：一是公共政策性。强制三责险的件项立法，都是以保障事故受害人和社会大众的利益为本位，具有剧烈的公共政策含义。二是强制性.保险公司不得拒保，无特殊状况不享有合同解除权;被保险人不论是否情感，都必需依照规定进行投保。三是法定性。强制三责险的内容必需经保险监管机关核准：保险费率一股由保险监管机关依职权确定，保险经营者对该费率有接受的义务.四是基本保函性,强制：灾险旨在维护社会的稳定与和谐，通常只向受害人供应最基本的保障。即强制三责险只保障交通事故伤者在紧急状况下”救命”的基本费用和亡者所必需担当的抚养人生活费。三、机动车强制三责险制度在我国的实施现状我国机动车强制三责险脱胎于商业

9、保险公司开办的机动车第三者责任险，自机动车第三者货任险由商业保险公司自主经营、机动车用户自愿开办到机动车强制三责险制度的确立是一个按部就班的过程，同时也是一个由地方主导到国家主导的过程。自1980年保险业全面第原国内业务以来，机动车第三者责任险就是商业保险公司的一个歪要产品，当时，该险种基本上属于自愿性保险。改革开放后，特殊是在1991年d道路交通处理方法颁布后，我国部分地区通过地方性立法的方式推行机动车强制保险制度.截至2004年，已有24个省、自治区、直辖市实行了机动车强制保险制度。这一阶段，机动车强制三责险制度的推行由地方性立法和地方政府主导。随着改革开放的深化发展，以地方性立法和地方政

10、府推行的机动车强制保险制度渐渐显示出其局限和不足：一是全国机动车保有量不断上升，道路交通综合环境的配套和改善则相对滞后，交通骈故进入多发期。二是民事嫡偿法律制度不断完善，人们权利意识不断增加，交通事故引发的赔偿案件数员和赔偿金额大幅上升。原有的地方性强制保险制度虽然可以在肯定程度上解决对受害人的好偿问题，但由r其效力层次低、及盖面有限,赔偿标准不一、保障的随意性较大，难以满意整个社会的须要。这样，机动车强制三货险制度逐步走到了国家立法和中心政府主导的阶段。2003年10月28日，全国人大通过了中华人民共和国道路交通平安法3（以下简称道交法）.并丁2004年5月1日正式实施.该法第17条规定：国

11、家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，详细方法由国务院规定。这是我国第次以法律的形式规定集中统的机动车强制保险制度.依据*道交法的有关规定，国务院法制办会同中国保监会主动开展机动车第三者贡任强制保险条例（以下筒称条例）的起草工作，耨以行政法规的形式对机动车强制保险的内容做出详尽的规定。然而，由于强制保险制度涉及到国家、社会公众、经营主体等方方面面的利益关系,从条例起草起先，对于几个宙大问题的争议始终比较激烈。例如：强制保险是由国家经营还是实行商业化经营：假照实行商业化经营，保险公司是否可以从强制保险中获得肯定的收益：是否应当确立道路交通事故对受害第一:人的干脆恳求权

12、：道路交通事故社会救助基金的费用来源和管理问题等。目前，条例草案历经多次修改而未能在一系列至大问题上达成共识，条例迟迟不能出台。四、我国机动车强制三责险制度实施争议的几个焦点（一）机动车强制三货险的经营原则及模式机动车强制三货险的经营原则事实上主要指的是该险种的费率制定原则，机动车强制三布险是以社会利益为中心的准社会保险，国际上很多国家采纳的不盈利不亏损”的原则。经营的模式主要有两种：专营公司经营和商业保险公司经营，其中商业保险公司经营又分为代办式和独立经营式。所谓专营公司经营即是由国家设立特地的经营强制保险的公司，独家经营机动车强制三货险等强制险种.而由商业保险公司经营，则是利用现有的商业保

13、险公司进行该险种的运营。其中代办式是指各保险公司仅作为受托人代国家经营该险种，不担当盈亏资任，仅收取代理费用：而独立经营则是由各适合的商业保险公司独立经营该险种.自负盈亏.从其他国家或地区的立法来看，商业保险公司进行独立运作该险种的国家一般均实行”微利”的经营原则，目前，条例（草案）第6条对于机动车强制三责险的运营原则的设立实行了不盈利不亏损，即保监会依据强制保险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批保险费率,应当说，该原则符合该险种的性质和基本特点，体现J其社会性的内在本质.但条例（草案）设定的经营原则与经营模式并不配隹，在实行“不盈利不亏损”的前提下，却要各商业保险公司制定条款和独立运作。虽

14、然条例（草案）第7条规定保险公司经营强制保险业务应当与其他保险业务分开经营，单独核算。但是考虑到该随种的经营必定公与其他险种共同占用公司资源、集道、人力等，因而完全独立核算在目前商业保险公司的体制和机制卜.是无法进行的。要求商业保险公司在不盈利不亏损”的条件卜.独立进行该险种的运作，事实上等于让商业保险公司背上了立法赐予的“政策性负担”，转嫁了本应由政府担当的社会性责任，这对于目前国内已处于全行业亏损的车险来说无疑是雪上加霜，商业保险公司既无力担当如此巨大的社会责任，同时这样的规定对于商业保险公司明显有失公允。（二）事故发生的归成原则归员原则是确定发生交通事故后如何划分贡任进而确定赔偿规则的原

15、则.依据我国道交法第76条第2款，我国机动车强制三贵险实行机动车一方的过错推定贵任和保险公司在资任限额范用内的无过失费任。机动车方的过错推定资任即在发生道路交通事故时.，首先推定机动车一方有过错并担当全部赔偿费任，即所谓的“机动车负全货。依据该原则，机动车一方的免责条件过于严格，举证过于艰难，这将使机动车的全部人或管理人担当过大的风险。我国现行的人身损害赔偿标准已经比原来的道路交通事故赔偿标准提高了很多力道交法确定的赔偿原则假如完全倾向于行人，则必定加大机动车全部人或管理人的赔偿贡任.如何进一步明确道交法第76条第2款的内涵，更多地考虑我国当前的经济发展水平，更加公正、合理地确定强势群体与弱势

16、群体的利益关系,制订科学的保险赔偿规则是当前争议比较大的一个问题。（三）保唆赔偿范围赔偿范围的确定也就是对机动车：.货险保障范围的确定.从其它国家或地区的机动车强制保险制度来看，保障范圉相差很大。有的只保人身伤亡，如新加坡、台湾地区；有的则既保人身伤亡也保财产损失，如德国、美国部分州。我国道交法在确立了机动车与机动车之间的过错责任，机动车与非机动车驾咬人、行人之间的无过失贡任的同时，规定强制保险既保人身伤亡也保财产损失。在我国经济发展水平不爵、保险资源有限的状况下，如何更好的发挥强制三责险制度的功能，实现经济社会的和谐发展,就不得不在制定强制险保障范用时结合本国实际，坚持实事求是的原则，防止立

17、法的跃进。（四）强制承保制度在强制贪任保险制度卜.，保险合同当事人的合同自由受到严格限制。投保人在投保强制保险时，保险公司不得拒绝承保：机动车辆用户也必需投保该险种“依据投保人办理保险的强制性程度，机动车强制保险分为两种模式：肯定强制保险和相对强制保险。前者是指机动车全部人在领取行驶牌照之前，必需投保最低限额的赤任保险。英国、新西兰、德国、法国和美国部分州实行肯定强制保险。后者是指机动车全部人可以自愿选择投保机动车强制保险,但是，机动车全部人假如因运用或者允许他人运用机动车发生道路交通事故致人损害或者严峻违反交通规则，经法院判决确定机动车全部人投保竞任保险或者供应财务贪任保证金的，全部人有义务

18、投保汽车费任保险或拧供应保证金。否则，机动车全部人已领取的行验牌照将被予以吊销。美国大部分州和加拿大的主要省份，实行相对强制保险.我国道交法第98条规定，“机动车全部人、管理人未依据国家规定投保机动车第三拧货任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣招车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低货任限额应缴纳保险费的二倍罚款明显，我国立法实行的是肯定强制保险的立法模式，实行强制缔约制度，对投保人和承保人的合同自由加以限制。问题的关键在于强制保险的实施效果如何。在*道交法颁布前，我国部分地区已经实行了机动车强制保险制度，但效果并不志向.据统计，2003年我国机动车第三者贡任保险（包括商业性保险和强制性

19、保险）的承保面仅有30%。这表明，强制缔约制度并没有得到很好的贯裕执行，没有完全达到地方性强制保险的立法目的。因此，统一规范的机动车强制保险制度实施后，国家如何保证该制度的贯彻实施，以保证该制度设计所要达到的功能得以完全发挥，也是一个值得探究的问烟.（五）受害人是否有干脆恳求权如何对受害的第三者实施爱护是机动车强制三货险制度的一个重要内容。费任保险中受害人是否有干脆恳求权主要就是解决如何对受害人的利益进行爱护的问题。针对该问题，1.前各国立法主要有两种做法：一种做法是赐予第三人干脆恳求权。这有助于充分发挥贵任保险的生动作用，更好地爱护第三人的利益。大多数国家或地区的机动车强制保险制度，都跟予第

20、：人对保险人的干脆恳求权.我国台湾地区强制汽车保险法3第28条规定：被保险汽车发生汽车交通事故时，受益人得在本法规之保险金额范围内，干腌向保险人恳求给付保险金。另一种做法是要求保险人担当爱护第三人利益的留意义务。免任保险也是一种合同关系,要维护合同关系的权贼,从各国立法来看，除少数法定强制货任保险外，受宅人因被保险人的行为而受损害的第:人，对保险人没有干脆恳求权.但为J更好地维护第三人利益，法律要求保险人担当爱护第三人利益的留意义务，督促被保险人尽快履行对第三人的赔偿义务。从现代货任保险制度的发展趋势来看，成任保险对受害人利益的爱护赐予了特殊的敬重。我国保险法第50条规定：保险人对贡任保险的被

21、保险人给第:者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，干脆向该第三者赔偿保险金。保险法中并没有对强制三责险中受害人的利益爱护给HJ明确的规定，在现实的司法实践中，地方法院在对该类案件进行审判时往往出现不同的结果,因此，及早出台统一的规定,对受害人的干脆恳求权做出规定也是当前争议的一个焦点.（六）保险保障基金的来源从其它国家和地区的状况看，机动车第三者贡任保险制度在实施过程中均设立了相应的国家救助基金，为交通事故的受害人供应最终的救济。设立交通事故社会救助基金的主要目的，是对在道路交通事故中导致人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付。我国道交法第75条规定：医疗机构对交通事故中的

22、受伤人员应当刚好抢救，不得因抢救费用未刚好支付而拖延救治。碓事车辆参与机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用：抢救费用超过货任限额的，未参与机动车第三者竞任强制保险或者第事后逃逸的.由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用,道路交通事故社公救助基金管理机构有权向交通事故贡任人追偿。”救助基金的救助范围包括：抢救费用超过强制保险货任限额的：第事机动车未参与强制保险的：机动车肇事后逃逸的。目前，财政部正在会同保监会制定,道路交通事故社会救助基金管理方法讥问题的关键在于道路交通事故社会救助基金与保险公司的关系，即如何建立道路交通事故社会救助基金的来源和渠道。

23、从强制保险保险费中提取是交通事故社会救助基金最近要的渠道。但是，从强制保险保险费中提取多大的比例至关重要。假如从强制保险费中提取的比例太高，将使救助基金的来源过分依靠强制保险费。这样，基金的偿付风险将主要由保险公司担当。在基金发生亏损的状况下，从强制保险费中提取的比例将相应提高，基金的亏损在很大程度上转嫁到了保险公司身上。在这种状况卜.，强制保险的价格将很难趋低，投保面无从保证，道路交通事故受害人的利益将难以保障。因此，合理规定基金的来源、基金亏损的弥补措施，是建立道路交通事故社会救助基金的我要前提，对构建科学的机动车强制保险制度至关重要.五、科学构建我国机动车强制三责险的思索依据以上分析，我

24、认为从以下几个方面来完善我国的强制保险制度建设：（一）、在强制三责险经营原则中贯彻经营原则与经营模式相匹配”的原则。假如坚持”不盈利不亏损”的经营原则，就应当由国家设立专营公司独家经营强制险，或交由适合的商业保险公司代办.同时，支付代理费用，并允许该险种盈利：但是，鉴于我国保险业的发展实际，笔者认为，应当实行由商业保险公司独立运作的模式，这样可以充分发挥商业保险营业网点多、阅历丰宫等优势，有利于削减财政、人力资源方面的不足。缘由在于一般的商业保险保险公司均系以盈利为目的”的法人，以国家法律的形式把一个非盈利准社会保险支配给商业保险公司进行运作与公司法人的性质相违反,特殊是在当前国内最大的财产保

25、险公司已经海外上市的状况下更是如此.从其他国家或地区的立法来看，商业保险公司进行独立运作该险种的国家一般均实行微利”的经营原则，或者说，假如采纳由商业保险公司进行独立运作的话,那么就必需允许该险种盈利。由保险监管机构通过保险费率的调整限定盈利的幅度。实行微利原则有助丁商业保险经营资源的充分利用，节约国家资源，也有助F商业保险公司的进一步发展。在国际上如美国、德国、日本机动车强制险由商业保险公司经营。（二）、在强制三者险制度中实行贡任限额内的无过失费任。这归货原则符合公允和正义的理念，体现r国家对人权的重视和爱护。这也是基于生命权高丁路权”的立法理念，对交通事故受在者赐予特殊爱护，使受害者刚好获

26、得基本保障。强化了机动车全部者和驾驶人员的管理责任和留意义务，促使机动车方严守规则遂慎驾驶，有利于改善交通平安状况。同时，必需充分考虑我国经济发展背景、社会文明程度、百姓平安意识等条件，制订出适合我国国情的限额赔偿标准。（三）、在我国强制三货险制度设立之初，其嫡偿范围不能过宽，费任限额不能过高。应当遵循强制保险供应基本保障的原则，将强制三货险的保障范围限定在人身损害方面，使有限的道路事故救助基金全部用于人身损害的救助和赔偿。为受害人供应人身伤亡的鞋本保障。对于超出人身损害以外的损失应通过自嗯保险来解决。随着经济水平的提高，和人们法律意识、道德观念的提升，可以渐渐拓宽强制三贡隆得赔偿范闹。这样，

27、可以在爱护爻害人利益的基础上，为我国现在还很稚嫩的商业保险供应肯定的发展空间：同时，也有助丁扩大强制三货险的投保面，在保险资源有限的状况卜.为广袤受杏者供应必要的保障。（四）、长远来看，我国机动车强制保险制度应当赐予第三人干脆恳求权。但必须要求，在爱护受害人利益的机制上实施保险人担当爱护第三者利益的留意义务.国家应当加大干预力度，进一步规定保险金的归属问题，从保障受害第三人刚好获得合理补偿角度动身，要求被保险人从保险公司取得保险金后，刚好全部支付给第三者。更要明确规定保险人担当爱护第二人利益的留意义务，要求保险公司依据交通事故的详细状况，干脆向第:者赔偿保险金，目前未实施的这种方法主要是因为我

28、国强制保险制度刚刚确立，保险公司还须要相当一段时间积累经营强制保险的阅历：同时，要求保险公司担当爱护受宙人的留意义务，也可以有效地维护受害人的利益。（五）、实行强制三责险的强制承保制度，加大执法力度，确保在道路上行驶的机动车的全部人投保强制保险。机动车强制三资险制度要真正发挥效果就必需有强制承保制度来做保障,国家应当不断加大执法力度，尤其要通过建立不同部门之间的协调机制，进步规范机动车强制保险制度的实施.同时，强制保险合同订立后，除被保险机动车被依法注俏登记或丢失等少数情形外，投保人不得解除强制保险合同；除投保人对重大事项未履行照实告知义务、对重大危急增加未履行通知义芬等少数情形外，保险公司不

29、得解除强制保险合同。（六）、明确强制：灾险交通事故社会救助基金的来源和管理.强制三贡险保险费在交通事故社会救助基金中应当有肯定的比例或限额，剩余部分由财政进行补贴。同时明确基金亏损时应由财政进行补偿。这样做符合强制三货险制度准社会保险的性质，也有利于明确商业保险公司在基金中的责任。可以激励商业保险公司发挥自身潜力做大作强强制三贡险这块蛋糕，从而为交通事故受害者供应更加充分的保障。参考文献引自庄昌银著6论我国道路交通事故归责及其责任保险我中国民商法律网：1 .李寿双郭文昌机动车第三者货任强制保险的制度探讨保险探讨B2005(8)；2 .王伟：论机动车三责险的制度体系保险探讨2005(5)；3 .王和王伟透视法定第三者贲任保险制度中国金融半月刊2004(22)；4 .洪勋，白存峰，孙伟中交通事故案件中不能将保险公司列为被告保险探讨2005(7)；5 .镇汀市保险学会秘书处析6道交法3司法实践中涉及的保险问题&保险探讨2005(8)；6 .白春峰，孙立波析交通平安法的实施对机动车辆保险的影响保险探讨B2001(3)；7 .周小强机动车辆三货险应在限额内赔偿一兼与白春峰、孙立波商榷学保险探讨2004(9)；8 .袁建华等汽车保险赔偿基金初探中国保险2004(6)：9、孙积禄：保险法论中国法制出版社出版，1997年9月北京第1版.