电子商务课件—电子交易与电子支付二.ppt

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1、第三讲 电子支付,复习旧知,什么是电子现金？电子现金的形式？电子现金的应用？,电子现金(戴瘐先),所谓电子现金，通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。,电子现金的种类分为：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。两种电子现金的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便，但携带不便；而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些，但携带十分方便。,Ecash的应用过程,5 定单及加密的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求

2、开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,7 核对,买方,卖方,银行,数字现金库,电子现金的应用过程,电子现金的支付过程可用图表示。,第3章 电子交易与电子支付,电子支票与电子资金转账银行卡种类及银行卡组织Internet网上支付系统SWIFT系统,一、研究电子支票支付实例,大纲要求：,返回本章首页,了解电子支票的概念、特点；,理解电子支票系统的交易过程,掌握FSTC电子支票的应用,什么是电子支票,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,返回本节,电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传

3、统支票的所有功能。（了解）电子支票也可称为电子资金传输。电子支票系统从20世纪60年代开始使用。电子支票是一个多样化系统，包括：（1）通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付。（2）通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。（3）大额资金在世界各地银行之间的传输。,什么是电子支票,电子支票的特点（了解）,1)电子支票与传统支票的工作方式十分相似，客户易于理解和接受。2)电子支票适合作小额付款的清算。加密的电子支票易流通，收款人、收款人银行和付款人银行都可使用公开密钥来验证支票，而且数字签名也可以被自动验证。3)公司企业可以使用公司支票，节省支付费用。电子支票

4、容易与EDI应用结合，推动EDI基础上的订货与支付。,电子支票的特点（了解）,4)第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很可能利率极低（甚至利率为零），因此给第三方金融机构带来了收益。5)电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的。另外，电子支票还具有减少纸张传递，节省时间等特点。,电子支票系统的交易过程（理解）,使用电子支票进行支付，这一支付过程在数秒内即可实现，然而，这里面存在一些问题需要解决，你知道有哪些问题么？,返回本节,电子支票系统的交易过程（理解）,如何鉴定电子支票及电子支

5、付使用者的真伪？在一次电子支票支付过程中有哪些人/组织参加？,返回本节,电子支票系统的交易过程（理解）,如何鉴定电子支票及电子支付使用者的真伪？CA机构负责验证电子支票，并对商家的身份和资信提供认证。买方：消费者卖方：商家支付机构：网上银行验证中心：CA,返回本节,描述电子支票系统的交易过程,返回本节,1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4)银行支付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,描述

6、电子支票系统的交易过程,电子支票支付方式,1电子支票支付系统模型（如图3-7所示）2电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示意图如图3-8所示）FSTC电子支票,什么是FSTC电子支票,FSTC（金融服务技术联合会）成立于1993年，它共有60多个成员，包括美洲银行、化学银行和花旗银行等。1995年9月，FSTC给出了一个示范性的电子支票概念。和纸基支票一样，电子支票包含了给付款人银行的一条指令，用来向被确认的收款人支付一笔指定数额的款项。,图3-7 电子支票支付方式系统模型,图3-8 FSTC 电子支票支付系统结构示意图,返回本节,FSTC电子支票的应用,1)在签发支票时，他需要提供的信息与使

7、用纸基支票时所提供的信息一样多。所有能够签发电子支票的个人拥有基于某种安全硬件的电子支票簿设备。在FSTC结构中，“支票簿”是由电信设备（Telequip）公司生产的、被称作“智能辅币机”的安全硬件设备。该设备的功能就是安全地存储密解和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票的记录。支票在某种安全信封中被传送给收款人。这种信封将以安全电子邮件方式，或双方之间已加密过的交互对话方式进行传送。,FSTC电子支票的应用,2)收到支票后，也将使用某种安全硬件设备对支票进行背书，然后把支票发送给收款人银行。3)银行收到支票后，将利用自动清算所（ACH）或电子支票呈送（ECP）方式来清算支票。从这一点上来讲

8、，其处理与当前纸基支票所经历的过程是完全相同的。4)支票通过传统的ACH网络进行传送。相应地，资金从付款人银行账户转账到收款人银行账户。,FSTC电子支票基础设施,a)EPH前端。该前端与因特网相连，并用其协议进行通讯。从总体上讲，它将作为EPH的安全防卫线。公用网上的其他机器只能与该子系统直接通讯。b)EPH服务器。该服务器的EPH的核心，可以完成多种形式的任务，包括对电子支票的处理。它将使用EPH证书服务器的服务。c)EPH证书服务器。该服务器的功能就是向银行客户发放证书，并能完成相应的证书验证或证书撤销功能。该证书服务器也可以验证其他银行的证书，这种组织方式暗含了银行部门认证层次结构的存

9、在。,比较电子现金与电子支票,支付金额涉及人/组织支付过程,比较电子支票与电子现金,支付金额：小额支付 大额支付涉及人/组织：消费家 商家 网上银行 验证中心支付过程：电子现金：取得电子现金，使用电子现金支付，商家向网上银行验证，电子现金划拨；电子支票：签发电子支票，背书，银行CA验证，通过清算系统进行清算。,分析电子资金转账,什么是电子资金转账,EFT（Electronic Funds Transfer）即电子资金划拨。电子资金转账是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。,什么是电子资金转账,根据服务对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为零售（Retail）电

10、子资金划拨系统（又称小额电子资金划拨系统）与批发（Wholesale）电子资金划拨系统（又称大额电子资金划拨系统）。,零售电子资金划拨系统的服务对象主要是广大消费者个人。这些交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小。其法律关系主要是银行客户与银行的关系。根据小额交易活动的多样化要求及实现交易的便利程序设计有多种零售电子资金划拨系统，如POS、ATM，居家银行服务（Home Bank）及自动清算所（ACH，Automatic Clearing House）等。,什么是电子资金转账,批发电子资金划拨的法律关系除了银行客户与银行的关系外，还有银行间的关系，银行与批发电子资金划拨系统的关系。,

11、什么是电子资金转账,电子资金的转账方式,1)银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；2)银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；3)利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；4)利用银行在商家设置的销售点终端（POS）向客户提供自动的转账服务，这是现在阶段电子资金转账；5)最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。,电子资金的转账系统（了解）,电子资金转账系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设

12、备与特约商户的POS（Point Of Sale，销售点终端）相连接所构成的系统。通过银行在饭店、商场等消费场所设置的POS机，客户可以不需要使用现金，直接将客户在银行账户上的资金划转到商户的账户上。,电子资金的转账系统（了解）,1)POS机：它与电子货币的接口，接受电子资金信息。2)终端控制器：一方面接收来自POS机的信息，并将这些信息通过专线传输给银行计算机系统；另一方面有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端。在ETS系统中，采用终端控制器的目的是减少通信线路的租用费。3)MODEM和通信线路：用以将POS和银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4)银行计算机系统：是ET

13、S的核心，客户转账数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。,POS系统（了解）,POS（Point of Sales）：也称为销售点情报管理系统。能够接受磁条卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。,POS系统（了解）,分析POS系统,分析POS系统各组成部分所起的作用,POS系统的服务器作用是？,服务器是整个系统的心脏和信息储存中心，所有的商品信息和各类进销存数据都存放于此，它的运算速度直接影响着整个系统的工作效率。建议选择国产品牌专用服务器，PIII/550以上的CPU、128M以上的内存、9G以上的硬盘能够满足用户的日常使用和数据处理。,P

14、OS系统的服务器作用是？,POS系统的集线器作用是？,集线器是服务器与前台POS机和工作站的连接器。,POS系统的集线器作用是？,POS系统的工作站作用是？,工作站主要用于各类单据的录入，如进货单、退货单、调拨单等，PII/400以上的CPU、32M以上的内存、4G以上的硬盘能够保障在WINDOWS 98下运行力汇软件。,POS系统的工作站作用是？,POS系统的收款机作用是？,收款机选用SUNWAY POS，SUNWAY POS是采用标准PC结构的三类收款机（POS），在同类产品中除具有较高的性能以外，还具有良好的质量和较低的价格。拥有C/433的CPU、32M的内存、10G的硬盘、10/10

15、0M网卡、9VGA显示器、顾客显示牌、9针票据打印机、78键可编程键盘，可以满足前台销售数据处理的要求。,POS系统的收款机作用是？,POS系统的激光机与激光平台作用是？,激光枪用于后台管理人员录入商品档案的条形码，这样既可提高录入人员的录入速度，又可避免录入发出错误。每台后台工作站配一把激光枪。有时，为节省成本，也可采用红外线扫描器（CCD）。激光平台用于前台销售时提高收银速度，超市中每台POS机配一台激光平台。商场使用的POS机可不配激光平台。,POS系统的收款机作用是？,电子资金转账在电子支付中的地位,1)银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；2)银行计算机与其他机构计

16、算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；3)利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；银行卡4)利用银行在商家设置的销售点终端（POS）向客户提供自动的转账服务，这是现在阶段电子资金转账；银行卡5)最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。电子现金与电子支票,你知道哪些银行卡及银行卡组织？（了解）,（一）银行卡种类1.按功能分按功能分，银行等金融机构发行的银行卡主要有以下几种，它们主要使用磁卡和智能卡。（1）银行信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人

17、无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内（通常为结账日后一个月左右）结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。,你知道哪些银行卡及银行卡组织？（了解）,（2）记账卡记账卡又叫借记卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。这种只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。,你知道哪些银行卡及银行卡组织？（了解）,（

18、3）现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。,你知道哪些银行卡及银行卡组织？（了解）,（4）支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。,你知道哪些银行卡及银行卡组织？（了解）,（5）电子钱包电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支付。,银行卡组织,维萨国际组织2.万事达国际组织3.JCB信用卡公司4.美国运

19、通公司,分析网上支付模式及支付系统存在的问题。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题,1.支付系统无安全措施的模式（1）流程用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。（2）特点风险由商家承担：信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题,2.通过第三方经纪人支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，用户使用账号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。（1）流程用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户

20、账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送E-mail，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。（2）特点用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身份，防止伪造；商家自由度大，无风险；支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题,2.通过第三方经纪人支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，用户使用账号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。（1）流程用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份

21、，给用户发送E-mail，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。（2）特点用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身份，防止伪造；商家自由度大，无风险；支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题,3.电子现金支付模式用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这些电子货币就有了价值，可以在商业领域中进行流通。电子货币的主要优点是匿名性，缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash（电子现金）序列号以防止重复消费。这种模式适用于小额交易。（1）流程用户在E-Ca

22、sh发布银行开E-Cash账号，购买E-Cash，然后使用PC E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上，通常少于100美元。用户从同意接受E-Cash的商家订货，使用E-Cash支付所购商品的费用。接收E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题。,3.电子现金支付模式（2）特点银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；适用于小的交易量（Mini Payment）；身份验证是由E-Cash本身完成的E-Cash银行在发放

23、E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否有效（伪造或使用过等）；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移：有现金特点，可以存、取、转让。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题,4.支付系统使用简单加密的模式使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密。采用的加密技术有SHTTP（安全HTTP协议）、SSL（安全套接层协议）等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息

24、传送，交易成本较高，所以对小额交易而言是不适用的。（1）特点部分或全部信息加密；使用对称和非对称加密技术；可能使用身份验证证书；采用防伪造的数字签名。（2）使用情况Cyber Cash支持多种信用卡；,分析网上支付模式及支付系统存在的问题。,5.SET模式SET是安全电子交易的简称，它是一个在开放网（Internet）上实现安全电子交易的协议标准。SET最初是由Visa Card和MasterCard合作开发完成的。其他合作开发伙伴还包括GET、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa和VeriSign等。商品活动的基本要求是保证交易的保密性、数据的完整性、安全的认

25、证机制和可交互操作性。相应的电子商务的安全措施有：数据加密保证数据安全传输；认证确定发送者的真实身份；交易防抵赖确保发送方不能否认曾向收方发过信息，收方不能在收到信息后否认已经收到信息；授权决定用户是否有权执行某一项特殊的操作。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题。,5.SET模式（1）使用技术SET协议规定了交易各方进行安全交易的具体流程。SET协议主要使用的技术包括：对称密钥加密、公共密钥加密、哈希算法、数字签名技术以及公共密钥授权机制等。SET通过使用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性，通过使用数字签名来确定数据是否被篡改，保证数据的一致性和完整性，并可以完成交易的防抵赖。交

26、易各方之间的信息传送都使用SET协议以保证其安全性。电子钱包是SET在用户端的实现，电子商家是SET在商家的实现，支付网关是银行金融系统和Internet网之间的接口，完成来往数据在SET协议和现存银行卡交易系统协议（如ISO8583协议）之间的转换是SET在金融方面的实现。,分析网上支付模式及支付系统存在的问题。,5.SET模式（2）使用情况IBM公司宣布其电子商务产品Net.Commerce支持SET。IBM建立了世界第一个Internet环境下的SET付款系统丹麦SET付款系统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。此外，微软公司、Cyber Cash公司和Oracle公

27、司也宣布他们的电子商务产品将支持SET。,网上支付系统的完善,1.安全问题从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢（2）建立认证中心（CA）的问题（3）大力发展电子支付的安全技术2.电子货币对金融发展的影响问题,分析SWIFT系统,了解SWIFT的作用、组织形式、服务内容、安全策略、特点及安全体系。,SWIFT系统的作用,SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球银行金融通信协会)是全球可靠金融通信企业的领导者，诞生于1973年，它的产生是为了满足

28、国际间大量资金的安全、可靠、快速地传输的需要。SWIFT初期的FIN（金融报文传输处理）服务扩展到了金融数据的全方位服务。SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对174个国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输、信息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持。,SWIFT的组织形式,SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控制中心（SCC）。SWIFT完全属于参加银行，按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5%以上的国家或国家集团才有资格被任

29、命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。SWIFT国家集团代表了各个国家的中央银行，每年集会几次来提出有关预算上和政策上的有关事宜。,SWIFT服务内容,（1）SWIFT可为会员银行提供如下高效率的服务和日常事务处理功能FIN服务：客户汇款（Customer Transfer）、银行汇款（Bank Transfer）、外汇兑换和货币市场确认（Foreign exchange and money market confirmation）、贷款/存款式（Loa

30、ns/Deposit）、托收（Collections）、行际证券交易（Interbank Security Trading）、黄金及贵金属交易（Gold/Precious Metal）、跟单信贷（Document Credits）、旅行支票（Traveler Check）、报告/确认（Statements/Confirmation）、担保（Guarantees）、银团（Syndication），等等。（2）其他服务：全球服务，标准化建设，信息服务等。,SWIFT的安全策略,SWIFT系统从三个方面设计其安全体系，即进入系统的操作管理场所的物理安全（Physical Security）、系统访问

31、安全（Security of System Access）、报文安全（Message Security）。1.物理安全SWIFT使用电子仪器探测系统，保证只有合法的授权人，才可进入系统的“敏感区”。对于远程无人操作地点，在两个系统控制中心（SCC），都有检测器进行监视，对于任何闯入企图，检测器将立即报警。凡要进入访问节点（SAP）的用户，必须通过支持中心（Support Centre）或SWIFT技术代理（SWIFT Technical Representatives），向系统申请，并要获得CIO（Chief Inspectors Office）的同意，才可进入。,SWIFT的安全策略,2.系

32、统访问安全进入SWIFT系统的CBT（Computer Based Terminal），必须经过LOGIN操作；进入FIN应用环境，要经过SELECT操作，凡不能正确完成LOGIN和SELECT操作的都无法进入系统，而这两个操作都需要口令，只有有权进入该服务系统的人员，才能提供正确的口令。SWIFT系统的每个CBT都有一套自己惟一的口令。,SWIFT的安全策略,3.报文安全（1）发送报文的安全。所有GPA（General Purpose Application）和FIN（Financial Application）报文，SWIFT系统都要对其加密，经过加密算法得到的结果CHK放在报尾（Chec

33、ksum Trailer），每个报文都有惟一的CHK。网络的输入/输出节点还要重新计算CHK，来验证报文在传送过程中是否有损环，如果有损坏系统将要求重发报文。（2）报文验证。在报文进入片处理器（SP）以前，需要经过地区处理器（RP）的验证，只有符合SWIFT标准和语义的报文方可进入系统。,SWIFT的安全策略,3.报文安全（3）传递报文安全。接收端收到报文后对其CHK重新计算，确认报文是否安全送达，只有正确收到报文后，接收端才向SWIFT系统发出正确接收信息UAK；否则发出UNK。如果系统收到UNK，还需重新传递报文，最多11次，如果还是收到UNK，系统将自动终止传递，并通知发报方报文未被安全

34、送达。（4）用户密押。FIN用户报文都要用到用户密押对报文加密，只有用户双方知道密押值。,SWIFT的特点,1.系统运行高度安全SWIFT网络系统在数据处理中心、网络传输层和数据自身的安全性三个方面给予了重点考虑。（1）SWIFT分别在比利时、荷兰和美国设立了数据处理中心，每个中心之间互为备份。当一个中心发生故障时，在30分钟内，另一个中心就会替代它的工作。正常情况下，系统按月撤换运行内容，以保证备份机制的可操作性。（2）在网络传输层的安全方面采用了三项措施，防止任何非法用户的入侵：网络的进入点严格由数据处理中心控制；所有国际线路由SWIFT统一进行加密；用户线路的加密由用户选择，可用专线加密

35、连接，也可用端至端的X.25加密。,SWIFT的特点,2.数据处理高度集中SWIFT网络采用一种高度集中的处理方式来处理一切入网交易，无论客户在世界上什么地方，所有的交易都送到SWIFT中心，甚至一个国家内两个金融机构之间的此类交易信息也要集中处理，这种高度集中的处理方式简化了系统管理的复杂程序，提高了系统的可用性，从而带来了系统的高效率。3.信息传输快速及时，在时间上满足了客户要求SWIFT网络已将信息的传输操作方式从“存储/转发”改为了“交互式”。它是一种“准实时”的操作方式，只要线路无故障，信息会立即送到对方。因而提高了对客户的响应速度，使用户感到更友好、放心。基本上消除了资金在途时间，

36、提高了资金使用率。,SWIFT的特点,4.开办了大量的增值金融业务，在空间上满足了客户要求SWIFT网络目前已从单一的信息传递服务发展为提供多种增值服务，主要有外汇买卖、资金市场、支付系统和证券系统。这些职能跨越信息交换的范围，无论是它们中间哪一部门，都深入到一个国家的金融市场内部，尤其是支付系统，甚至连入到中央银行系统内部，执行宏观监管和清算的职能。它是未来银行国际支付系统稳定可靠的保障。,SWIFT的安全体系,SWIFT从三个方面进行安全控制，由此可保证报文的可靠、完整和安全传输。（1）用户身份与操作合法性验证：通过逻辑读写控制进行用户登录的用户、密码验证。（2）对传输的数据进行验证：数据完整性控制主要是对自然突发性错误进行验后反馈校验，对蓄意篡改性错误进行宏观检查校验。（3）数据安全性控制：进行数据加密处理，防止网络传输中的“窃听”。主要应用于SWIFT网络中的传输过程控制，在一定条件下也应用于用户与SWIFT网络之间的传输控制。,