养老保险基金政策分析.docx

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1、养老保险基金政策分析亚博分析篇【保障基金开航意在为保险公司“保险”】3【养老保险扩大做实个人账户试点13政策环境篇I政策解读4【做大社保基金亟待政府拍板】4【共筑社会养老金市场能促进我国金融业变革】5监管动向9【三者险司机赔偿责任加大引发新争议】9【保险业界“315”热闹非凡】12【保监会召开保持共产党员先进性教育活动转段动员大会】12【务必正视与警惕房贷险风险】14【加强诚信体系建设成为险界重头工作】15【保险资金入市心悬三大问题】16【财险公司提高车险理赔服务质量只为诚信建设】17【证监会高度关注险资入市急查基金巨额赎回】18【保监会要求车险理赔年内提速119【针对诸多理赔问题保监会315

2、拿车险开刀】19【保监会严防资金运用风险重查弄虚作假】20【中国人寿构建反腐败惩防体系】20【国寿山东威海分公司召开监督员座谈会】21【天安保险开展建设与保持公司“先进性”教育活动】22【南京座位险”实施将冲击“2元乘客险”】22【中小企业保险市场僵局打破】23【首笔30亿保险保障基金月底入账】23环境监测24【青岛保险游来“洋觞鱼”】24【银行追讨车贷案剧增124【“地下保单”疯狂蚕食佛山保费】26【保险公司首次参与新股询价】28【保险资金作秀难领情】29【上海保险10天内可全额撤单】29【外资行抢滩银保市场产品多雷同有待创新】30【民营资本进入保险业要有“长期准备”】31【保监会2005年

3、力挺县域农村保险进展】32【家财险覆盖率低国内家庭总数不到5%33【十大霸王行业出炉保险行业榜上有名】33【通俗化保单让百姓亲近保险】33【重大灾难新闻增加台民众购保险意愿】34宏观视野35【今年年中加息可能性依然存在】35【两项利率改革定调2005年利率政策主旋律】36愠争情确资糕营37【中国再保险拟拆三公司赴香港上市】37【友邦保险两年前违规买A股现将另类入市】38机构演绎39【太平洋财产保险落户鹤壁】39【德国安联保险预备今年进入成都市场】39【合众人寿进驻上海平安旧将率部加盟】40【信诚人寿进驻中南重镇武汉】40【中国平安荣摘2004年度大奖】40【新华人寿青岛分公司开展“115”特别

4、行动】41人才谋略42【做保险给了我们更广阔的天空】42【保险资金入市人才饥渴基金公司赶紧扎紧篱笆】44【冯康君憾别安联旧将蔡文亮携部跳槽中保】44产品创新46【新华人寿推出首款银行万能型产品】46【太平洋寿险推出借款人意外伤害保险新品】46【美亚保险推出全国首个电脑职业责任险】47【新人身意外险品“老总”保险最高赔百万】47【旅游保险市场添新品种】47【山东太平洋产险首推中外合作高端人意险产品148【新意外险填补综合差旅伤害险空白】48财务情报49【太保与农行签署股票资产托管协议】49【中再人寿增资扩股258%商业分保增长之谜】49服务竞争51【中宏保险获“诚信经营示范单位”】51【银行开保

5、险账户省去诸多烦恼】51【湖南保险理赔承诺限期赔付】521315保险业为消费者维权办实事】52【主动提醒客户权益作为服务之本】53【太平洋产险开展“315保险服务月”活动】54幄论观察制经营之道55【保险公司高位接盘是姿态还是无奈】55【唐运祥诠释现代金融控股公司模式】56【保资选股看重高派息高成长】58海外同业59【毕加索版画珍品保险金额高达一亿159【福利开支与社保压力巨大逼格林斯潘改退休制度】60回据参考篇行业数据61【1月份保险公司增持部分基金61【上海产寿险保费皆同比大增保险市场回暖62参考数据62【核心CPI翘头通胀压力有可能转变为成本推动型】62【我国外债余额迅速增长2004年底

6、接近2286亿美元】64亚博分析篇【保障基金开航意在为保险公司“保险”旨在为保险公司破产兜底的保险保障基金日前开始正式运作。中国保监会日前公布了保障基金专户账号与缴款细则。有关负责人表示，对基金的管理与使用实施监督职责的保险保障基金理事会已经着手筹建。据悉，中国保监会已在中国工商银行开立了财产保险公司保障基金与人寿保险公司保障基金两个专户，前者用于存管财产保险公司、综合再保险公司与财产再保险公司的保障基金，后者则用于人寿保险公司（含养老金公司）、健康保险公司与人寿再保险公司的保障基金。亚博分析：分析员注意到，为了让客户的合法权益在保险公司万一破产后仍能得到有效保障，今年1月开始实施的保险保障基

7、金管理办法（下列简称管理办法），规定各公司按照其财产保险、意外伤害保险与短期健康保险业务自留保费的1%,有保证利率的长期人寿保险与长期健康保险业务自留保费的0.15%,无保证利率的长期人寿保险业务自留保费的0.05%,用于缴纳保险保障基金。据测算，成型以后的保险保障基金规模将在200亿-300亿元。保监会目前正按照管理办法的规定，着手组建由保险公司、国务院法制办、财政部、中国人民银行与国家税务总局等机构构成的保险保障基金理事会。分析员认为，保险保障基金的资金运用，仅限于银行存款、买卖政府债券等安全性高的渠道，不用于股权投资、房地产投资与其他各类实业投资，这为今后保险公司破产后客户赔付提供了安全

8、网。返回（养老保险扩大做实个人账户试点】日前有报告指出，我国将进一步完善企业职工基本养老保险制度，坚持社会统筹与个人账户相结合，扩大做实个人账户试点。推进国有企业下岗职工基本生活保障向失业保险并轨，今年在全国多数地区基本解决历史遗留的国有企业下岗职工问题，今后企业裁员将逐步依法直接纳入失业保险或者城市“低保”。亚博分析：中国将在总结东北三省试点的经验基础上，逐步向全国推开这一个做法，就是逐步做实养老保险个人账户，为养老保险制度的可持续进展奠定更好的基础。中国目前实行的是社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，“社会统筹”采取的是“现收现支”的筹资方式，即从现有在职人员那里筹集资金，支付退休

9、人员养老金，从而形成“下一代供给上一代”的社会契约。“个人账户”则选择“储备积存”的筹资方式，由在职人员为自己储蓄一笔钱，以备将来养老之用。现实中，个人账户资金被挪作发放当期养老金，个人账户实际上是“空账”。做实个人账户正是为了维系养老保险制度的存在。2001年开始，辽宁进行了做实养老账户的试点，随后，在黑龙江、吉林两省推广完善城镇社会保障体系试点工作。按照5%起步，做实个人账户，中央财政补助做实3.75%,中央财政累计补助了约18.2亿元。这一试点经验将在中部数省率先推广。返回【策环境篇K政策解读做大社保基金亟待政府拍板】“两会”期间，保险资金高调入市成为诸多媒体关注的焦点。相比之下，全国社

10、保基金很少为人们关注。问及有关代表、委员，也少有这方面的提案议案。有代表、委员指出，眼下同为机构投资者的社保基金正面临自己的难题：在做大基金与资本市场进展之间如何求得平衡？一方面，社保基金迫切希望尽快充实资产总量，以应对未来老龄化社会之需；另一方面，资本市场对划拨国有资产一事疑虑重重，有关部门迟迟不能下定决心。是进是退？全国社保基金只能沉默。做大已成当务之急自1993年始，有关专家就呼吁划拨国有资产充实社保基金，但10多年过去，通过几度波折，情况依然没有实质性进展。随着老龄化社会的逼近，与全国范围内如火如荼进行的国有企业与国有资产管理改革，尽快划拨国有资产来充实社保基金，已成为全国社保基金理事

11、会的当务之急。一位曾任职理事会高层的政协委员表示，这件情况是理事会目前最重要的事。尽管有关部门对划拨国有资产的形式有疑义，但理事会的设想是，划拨过来的只是权益而已。全国社保基金理事会将来不一定进入董事会，而且也没有这么多人能够派出，只是在年终时参加一下有关上市公司的股东大会，明白企业有多少利润，社保基金可获得多少权益。社保基金只要求享有这部分股权的收益，并将收益放入基金运作。全国社保基金目前大约有1700亿元资产。据熟悉，国家将其定位为战略后备资金，即平常的社保功能由财政支出，只有在国家遭遇战争、重大自然灾害等特殊情况，中央财政不堪重负时，才动用这部分资产。专家指出，假如划拨国有资产充实社保基

12、金一事继续拖下去，等到省与地市的国有企业改制都已完成后，可用的就只剩下中央企业这点资产了。全国政协经济委员会主任、全国社保基金理事会第一任理事长刘仲藜谈及划拨事宜时一语中的：这是个老问题，全国社保基金理事会已经制定出划拨草案，包含划拨比例、什么企业要、什么企业不要等，但没有得到政府批准。关键在于政府决心刘仲藜表示，划拨国有资产充实社保基金一事，还有很多人心存疑虑，担心会到二级市场减持。事实上，这件情况国务院已经明确：第一，是划拨股权过去；第二，假如要变现，不在国内市场进行，只通过国外市场变现。这样，对国内股市不可能造成任何影响。关于社保理事会“等米下锅”的急切之情，全国政协经济委员会副主任陈清

13、泰深有同感。他认为，充实社保基金的关键在于政府的决心。国有资本是国家的，谁当它的股东都一样。重要的是在什么时机、采取什么样的方案来做这件情况。一旦下了决心，即使有些企业不一致意，问题也不大。陈清泰认为，划拨国有资产充实社保基金，最重要的成果是会出现新的国有资本运作机构。假如划走了国有资产，就务必有人负责，这应该是一个有强大约束力的机构。作为一个新的国有资本持有人，或者者说战略投资机构，它的设立与运作，有利于国有资本股权的多元化，对整个改革有好处。关于“小国资委”的说法，刘仲藜并不认可。他说，划至全国社保理事会的股权只有10%、20%,全国社保理事会不可能因此成为大股东，国资委依然持有大股份。理

14、事会不可能干预企业的经营管理，只会在股东大会提出意见。假如企业总是亏损或者者盈利不高，理事会将在股东大会上提出意见。另外，假如企业应该分红而没有分红，理事会也要提意见。运作空间有待拓展不光是在划拨国有资产充实社保基金问题上，在全国社保基金的投资范围问题上，也还存在很多争议。2003年前后，社保基金曾酝酷投资实业，包含国家大型基础设施项目等，并把实业投资作为拓宽投资领域的内容之一，纳入全国社保基金管理暂行办法的修改建议之中，提交有关监管部门。但是，这一建议并没有得到有关部门的响应。据熟悉，暂行办法的修定版迟迟未出，原因之一就在于人们对此还有不一致看法。问及这个问题时，刘仲藜笑言：“假如投资到钢铁

15、，碰到宏观调控不就完了吗？”他认为，投资实业需要对项目进行具体评估与论证，工作量很大，”比如投资一条公路，在土地上的扯皮都扯不起。”远不发达的资本市场，给社保基金的运作带来了很多难题。“中国的金融工具本来就少，没什么期货、期指，对冲基金也没有。现在社保基金投资领域只有四项：储蓄、国债、股票、企业债。在这样的情况下，我们拿什么去与美国的养老基金比呢？”说到这里，刘仲藜显出一脸无奈。（中证网2005-03-15）返回【共筑社会养老金市场能促进我国金融业变革】个人账户养老基金、全国社保基金、企业年金基金与农村社会养老保险基金的建立将共同构筑起一个庞大的养老金市场体系。养老金市场体系的建设务必建立在资

16、本市场成熟进展的基础之上，养老基金投资管理务必要求众多金融机构广泛参与；养老基金安全完整也务必要求金融监管体系逐步完善。因此，养老基金的进展必将促进我国金融机构的进展壮大与资本市场的完善，养老基金管理方式必将促进我国金融业从分业经营走向混业经营；养老基金监管方式也必将促进我国金融监管从机构性监管走向功能性监管。“养老金就是资本市场”，看似过分，事实上不然。养老金制度发达国家的现实已经证明：养老基金与资本市场休戚有关，它们之间的良性互动将推动两者共同进展。在美国，养老金资产已成为共同基金业不断进展壮大的重要资金来源，养老金资产已占到共同基金的36%,占风险投资总额的50%,同时每年流入共同基金的

17、养老金净现金流高达IOoO亿美元；智利养老基金规模从1981年的3亿美元进展到2000年的359.37亿美元，20年间增长了近120倍，私人养老金制度改革18年的平均投资收益率高达11%以上。世界银行预测，到2030年，中国的养老基金规模将达到1.8万亿美元，届时将成为全球第三大养老金市场。毫不假言，养老基金进入资本市场也必将引发我国金融业一场深刻变革。全球养老金制度改革的一个重要特点就是改革传统以现收现付制为要紧形式的单一公共养老金制度，建立以基金积存制为要紧形式，包含公共养老金、企业年金与个人储蓄养老金等在内的多支柱养老金体系。从现收现付制向基金积存制转换，内在地要求养老基金投资运营，实现

18、保值增值，这也是基金积存制在当前全球养老金制度改革中凸显其重要性的关键所在。党的十六届三中全会中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定提出了“完善企业职工基本养老保险制度，坚持社会统筹与个人账户相结合，逐步做实个人账户。采取多种方式包含依法划转部分国有资产充实社会保障基金。”通过基本养老保险结构调整，做实个人账户，个人账户成为一个实账户，而非“名义账户”，个人账户不向统筹账户透支，统筹账户也不向个人账户透支。统筹账户基金缺口通过中央与地方财政补助、基金增收节支，与划转部分国有资产充实全国社会保障基金解决；个人账户基金实现自求平衡。这些政策的落实将最终实现基本养老保险制度模式从“统账结

19、合，混账管理”向“统账结合，分账管理”的实质性转变。个人账户养老基金资本化运营指日可待，当前个人账户养老基金管理办法已进入政策研究与储备阶段，时机一旦成熟将付诸实施。与此同时，随着全国社会保障基金逐步做大，作为养老金制度的长期战略储备，全国社保基金必定要求突破当前的投资管理框架，在更广阔的投资领域实施更加积极的投资管理战略。同时，作为我国多层次养老金体系的重要支柱的企业年金的有关政策已经相继出台，企业年金基金市场已经逐步形成。在农村，随着经济社会的进展，城镇化、家庭规模小型化、人口老龄化、非农化与农村劳动力转移，与脆弱的“421”家庭结构，使农民的养老问题面临既缺乏经济支撑，又缺乏家庭保障的“

20、双重困难”。为落实三个代表重要思想，全面建设小康社会，从制度上保障减轻农民负担，提高农民收入，解除农民进展生产力的后顾之忧，加快农村养老保险制度建设也已成为摆在我们面前一项迫切的政治任务。一是充分利用个人账户做实的契机，实现养老基金市场化管理个人账户做实后，务必最大限度的保值增值，否则就失去了意义。从国外的情况看，个人账户养老基金的管理运作，是在市场化的基础上实现政府管理与市场运作相结合。我国基本养老保险基金管理的现行规定，基本养老保险基金实行收支两条线管理，基本养老保险基金结余额除预留相当于2个月的支付费用外，应全部用于购买国债券与存入专户，严禁投入其他金融与经营性事业，任何部门、单位或者个

21、人不得利用基本养老保险基金在境内外进行其他形式的直接或者间接投资。这种严格的基金投资管理政策不仅不符合积存制养老金制度改革的本质要求，而且使个人账户养老基金面临巨大的通货膨胀风险与经济增长风险。因此，务必放松这种严格的投资限制政策，探索市场化投资管理的模式。参考国际上养老基金投资管理模式，结合我国个人账户养老基金的强制性与基本保障的属性，我国个人账户养老基金的治理结构应是委托投资管理型（见右图）。个人账户养老基金尽管也是国家基本保障项目，但采取基金积存制筹资方式，国家财政不提供担保，因此，个人账户养老基金的治理结构应采取省级社会保险经办机构作为受托人与（或者）账户管理人，将个人账户基金的投资管

22、理权与托管权分别委托外部竞争性商业机构的管理模式；省级社保经办机构在不具备能力的前提下，能够将个人账户基金的账户管理权委托给商业机构。省级社保经办机构、基金管理服务机构在从事个人账户养老基金管理服务过程中务必同意社会保障基金监管机构的监督检查。二是习惯充实做大全国社保基金的新形式，实施更积极的全国社保基金投资战略布多渠道筹集社会保障基金，逐步化解养老基金支付压力，2000年国务院决定成立全国社会保障基金理事会，管理中央集中的社会保障基金。当前，全国社保基金积存不到2千亿元。假如政策没有新的突破，仍按基金现有来源与渠道，估计到2007年底基金规模不可能超过3000亿元，远远不能满足需要。全国社保

23、基金是基本养老保险的战略储备，要紧用于解决历史债务与个人账户空账。目前，该项基金积存规模较小，不足以支付模式转换的必要成本。根据国务院有关规定，全国社保基金的要紧来源是中央财政拨款、国有股减持收入与其他收入。在境内国有股减持暂停后，全国社保基金的要紧资金来源目前已经无以为继，迫切需要开发新的筹资渠道。为尽快充实全国社保基金，一方面，要继续保持适度的财政支持，按照中央社会保障支出占财政支出的比例要逐步达到15%-20%的要求，在确保中央财政当期支付缺口补助与做实个人账户补助的基础上，进一步增加财政投入，稳固国有股海外上市减持与彩票公益金收入，适时开征大额遗产、奢侈品及高档消费等特别税种，进一步充

24、实全国社保基金；另一方面，要根据十六届三中全会关于采取多种方式包含依法划转部分国有资产充实社会保障基金的精神，通过依法划转国有土地货币化收入、部分国有企业资产等方式拓展新的筹资渠道，做大全国社保基金积存规模，使之能够习惯偿还部分养老金历史债务与个人账户空账的需要。目前全国社保基金的资产全部是现金资产，按全国社会保障基金投资管理暂行办法管理。下一步充实基金后，除现金资产之外，既有股权类资产，也有未股份化资产，划转以后会转为债权资产，因此需要分别研究股权资产与债权资产的具体划转办法与管理办法，切实解决其管理运作问题，实现保值增值。与此同时；应在建立全国社保基金内部操纵与外部监管制度，进一步完善基金

25、治理结构的基础上，拓宽全国社保基金的投资范围，放松投资比例限制，实施更积极的投资管理战略。三是进一步完善企业年金法规体系，确保企业年金基金实现完全市场化管理目标随着企业年金试行办法与企业年金基金管理试行办法的正式颁布，我国企业年金制度已经从2004年5月1日起开始实施。两部法规的颁布正式确立了我国企业年金的信托型管理模式，明确了企业年金基金的治理结构与管理模式。与此同时，企业年金基金管理服务机构资格认定办法与操作流程与账户管理标准的颁布，也标志着我国的企业年金基金将在今年下半年能够进入资本市场，企业年金基金管理市场将进入一个迅速进展时期。但是，由于企业年金基金具体监管规则还没有制定，基金监管技

26、术系统也没有建立，缺乏管制的企业年金基金投资必将面临较大的投资风险与管理风险；由于企业年金属于一个新生事物，当前有关企业年金的市场教育还远远不够，许多误导性，甚至是错误性的观点依然起着严重的负面影响，众多有意建立企业年金计划的企业还处于观望、等待阶段。为了确保我国企业年金基金实现完全市场化管理模式，当务之急首先应尽快制订出台具体的企业年金基金监管规则，建立基金监管技术系统，降低基金投资风险与管理风险。其次，应对当前社保经办机构管理的企业年金市场进行清理整顿，坚决实行政府从企业年金市场退出的战略性政策思路。社保经办机构退出年金市场的思路要紧有两种：一种方式是通过将地方年金中心从事业法人转制为企业

27、法人，使其成为企业年金基金法人受托机构；另一种方式是将地方社保经办机构过去经营的企业年金基金通过招标的方式转给经劳动保障部认定的合格的管理服务机构。其三，进一步加强企业年金市场教育。尽管国家劳动保障部已经组织了三期企业年金政策与管理的大型培训班，但培训的规模与力度还不够，当前应通过委托各地社会保障部门、金融机构、高校等进行企业年金政策培训，并通过适当的方式对培训方式、培训人员、培训教材进行规范管理。其四，从长期来看，应进一步完善企业年金基金治理结构。我国的企业年金基金尽管采取的是信托型管理模式，但是，我国的信托法律只是作为规范信托公司的法规出台的，有关信托的规范方式还不够完善，信托法律精神还非

28、常不够深入。通常而言，养老金信托是建立在“审慎人”法则的基础之上的，国外建立在信托基础上的养老金制度，都为养老金制度设立了专门的养老金信托，同时在民众之中已经形成了根深蒂固的信托法律精神。因此，研究在我国这样一个信托法律不健全、信托精神缺失的国度，如何强化养老金信托应该是一个务必解决的重要课题。四是不失时机地建立农村社会养老保险制度，实现农村社会养老保险基金投资运营1986年，根据国家七五计划“关于”抓紧研究建立农村社会保险制度，并根据各地经济进展情况，进行试点，逐步实行的要求，民政部开始建立农村社会养老保险制度的调研与探索工作。1991年，根据国务院的决定，在山东省烟台等五县（市）进行了个人

29、账户模式的农村社会养老保险试点工作。1992年，民政部制定了县级农村社会养老保险基本方案，在有条件的地方逐步推开农村社会养老保险工作。农村社会养老保险采取以个人缴费为主、集体补助为辅、国家给予政策扶持的筹资模式与建立个人账户、储备积存的保险模式。实践证明，这一制度符合中国国情与农村实际情况。1998年，农村社会养老保险职能划入劳动保障部。截至2002年底，全国有31个省（区、市）1955个县不一致程度地开展了农村社会养老保险工作，5461.78万人参加了农村社会养老保险，覆盖率约7%,基金积存达233亿元，124万人领取养老保险金。但是相关于数量庞大的9亿农民而言，当前的农村社会养老保险制度的

30、覆盖面太窄，制度的保障水平太低。因此，务必对原有制度进行改革与创新。农村社会养老保险制度建设是一项惠及9亿农民，关乎子孙后代的长期系统工程，是政府义不容辞的责任，应当给予必要的政策倾斜，以保证这项事业健康、有序、安全、可持续进展。在完善制度的同时，要积极探索建立农保基金市场化管理体制与运营机制。具体设想是在加强县级经办机构的基础上，将县级经办机构职能分解，明确其要紧职能是缴费、管理个人账户与养老金给付，除留足当年给付备用金外，不再管理与运营基金，基金全部上解到省与中央。同时组建省与中央的基金管理机构，其职能是作为农保基金的受托人进行委托投资，其投资管理人与托管人应从劳动保障部认定的基金管理服务

31、机构中遴选。（上海证券报2005-03-17）返回K监管动向Il【三者险司机赔偿责任加大引发新争议】假如说去年5月1日起实行的道路交通安全法第76条颠覆了关于司机“撞了也白撞”的说法，让司机有所忌惮；那么，今年4月1日将在上海施行的新的上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定（下列简称规定）则规定了交通事故中机动车没有事故责任时的赔偿责任，提醒行人务必遵守交通法规：在事故中机动车一方假如没有事故责任，缺失超出强制保险责任限额部分的赔偿金额不超过5万元。同时该法还明确了上海将依法实行责任限额为4万元的机动车第三者责任强制保险制度（下列简称“强制保险”）O离4月1日实施新规定的时间已经进入倒计阶段

32、，在这一个月不到的时间里，我们要做好太多的情况。一方面是立法的逐步完善，如外地保单的车辆在上海出险如何处理仍待明确等；一方面与此同步的保险、医疗、交管部门的配套实施细则也要同步跟上。司机保额保费双提高？在4月1日后市民遭遇交通事故可能面临的不一致处理情况时，平安车险部的孙晓强给大家举了个例子一一某高速公路发生车祸司机处于无责情况，假如这起事故是在去年5月1日至今年4月1日间发生的，那么根据“道交法”这个无责司机仍然要做出一定赔偿，这也就是为何司机打趣自己是交通事故中的“弱势群体”。而假如这起事故发生在今年4月1日之后，那么这个无责司机最高的理赔责任不可能超过5万元，其购买的第三者责任强制保险则

33、会提供保额为4万元的基本保障。假如说，在去年5月1日前，交通事故中行人处于相对弱势，那么在去年5月1日至今年4月1日间，司机在交通事故中成为相对弱势，而今年4月1日以后，新规定将在行人与司机的赔偿责任起到一个折衷分摊的作用，司机的地位将有所好转。但据调查发现，很多车主认为区区4万保额的第三者责任强制保险无法“解渴”，驾车族都明白，车辆一旦发生事故造成人伤或者人死，理赔动辄就达几十万。因此4月1日后尽管有强制的三者险，很多司机为了避免自己的后顾之忧，纷纷表示宁可多花些钱提高自己的保额，由原先最低的10万转到20万甚至50万的保额，完全避免后顾之忧。而这也导致保险公司责任增大费率提高。因而有关专家

34、预测4月1日后很可能出现车险保额保费“双高”的现象。在出租车司机相对家用车主是否享有一些“特权”的问题上，专家表示，尽管出租车司机可能由于疲劳驾车等原因出险的概率高于私家车主。但在车险所受的待遇上是相同的，并没有特别的优惠。以往假如一些出租车公司在保险公司集体投保，通常是由驾驶员自己支付正常的保费，而团体折扣下的钱则形成互助基金内部消化。因此尽管司机从某种角度上讲是高危人群，但“法外无恩”，他们除了给自己买足保险，更要特别严格地遵守交通法规。保险公司会成为替罪羊？4月1日以后我们还可能面临一个惊奇的现象一一无责司机“自告奋勇”要求承担全责。为什么呢？在无责赔偿中，司机享有的是最高限额为4万元的

35、强制保险保障，假如按事故总缺失10万计算，无责司机自己还要贴出6万元。而若该司机买足了保险，那么他宁可处于全责状态，完全承担10万元缺失，由于这笔费用将全部由保险公司支付。这样一来，保险公司成了交通事故赔偿责任里的替罪羊。而且保险公司要担忧的还不仅仅是4月1日以后的司机盲目顶责，交警的执法公正度，垫付制度下医院的用药情况，都将直接影响到保险公司的赔付，但是偏偏保险公司在这两方面几乎都是无权进行监督的。新规定推出以后，的确不排除保险公司会有打落门牙肚里咽的难处。道德风险最终吃亏是哪个？保险公司会不可能持续亏损？当然不可能。作为有盈利目的的商业机构，一旦险种出现亏损直接导致的就是费率提高。道交法规

36、定强制三者险业务的经营原则为“不盈利不亏损”。即使保险公司把不盈利作为自己的下限，那么也必定有它的上限一一不亏损。强制三者险看起来是社会保障，但既然是保险公司经营并承担风险，事实上是给予了商业保险的某些性质。不管是无责司机盲目顶责，还是其它有关部门在定责或者医疗时的松动，都会造成保险公司赔付成本的攀升。而根据道交法规定的强制保险经营原则，保险费率必定上升，从那些经常出险的车主角度看，是缺失；从那些安全行车、遵纪守法的车主角度看，更是觉得冤枉，由于保费分为基本费率与浮动费率两部分，一旦基本费率提高了，就意味着自己分担了那些出险颇多的车主的责任，自己的保费也提高了。因此尽管道德风险导致的经济受损是

37、从保险公司开始，但最终牵连受损的是车险有关的所有人员。加大费率奖惩幅度4月1日新规定施行以后，我们还可能面临的风险是，当司机买足了保险之后，便没有了后顾之忧横行无阻，认为只要不触及司法反正所有的赔付保险公司都会承担，直接危及自己与他人的生命财产安全。对此，我们呼吁加大对次年保险费率的奖惩幅度。事实上沪上目前的第三者责任保险也已经实行了类似的制度：车主第二年续保的保费费率由前一年的交通违章与出险情况决定，安全行车的费率递减，出险颇多的则提高费率。各保险公司数据联网目前第三者责任险已经处于联网状态，但车损险的出险数据尚未在各保险公司间互通，因此保险公司的数据并没有公安交管部门齐全。这就可能导致一些

38、出险高又有小聪明的车主为了躲开较高的惩处性费率而在次年转投其它保险公司。因而呼吁保险公司不仅进行赔付情况的数据公布，同时抓紧实现不一致公司间的数据联网，避免因数据系统不完整而出现的“漏网之鱼”。新法推出后的“三重忧”4月1日就要开始实行的规定在一个月不到的时间里尚需多方“补课”与协调。第一重：费率提高被诉“霸王条款”“霸王条款”这四个字在04年上镜率颇高，也是各家保险公司避之不及的。但随着新法实施以后保险公司责任的不断加重，费率提高已是大势所趋。假如媒体在没有全面熟悉提价的原因之前，就随口冠之以“霸王条款”，那么对保险公司来说也是很无奈的，并没有真正达到媒体监督的功能，对保险业的进展更是有害无

39、益。第二重：先行垫付考验医疗体系新法规定保险公司须对伤者医疗费用先行垫付。平安车险医疗核损专家王令亚指出，道交法中的伤者用药并不局限于医保范围的1400种药物，各类自费药、外配药的处方权都在医院，保险公司没有能力进行监督，而这其中的松动又是非常大的。新法实施以后，配套的实施细则希望能尽快明确相习惯的诊疗标准。而且提醒市民医院注意的是，第三者强责险的4万元保额是针对一次交通事故的，而非医疗费用。第三重：交警执法能否公正不阿刚才已经指出，新法推出后，一些精于算计的车主在事故中廿愿承担全责，在交警处理事故中“自告奋勇”。这就对交警的执法公正提出考验，假如交警只图平息事端，或者事不关己做个顺水人情，那

40、么整个保险的赔付体系又面临了挑战。能够说，交警公正不阿的执法是新法、第三者强责险正常运作的关键之一。从挑价格到挑服务不管是从保险公司反馈的客户信息，还是报社车险团购的问讯情况看，目前消费者在购买保险时挑价格是挑得非常地道的，货比三家总图找到市场最低的保费。随着新法推出，第三者强制保险的运行，各类事故说明、理赔纠纷越来越多，新法实施以后的保险公司售后服务面临更多的工作，也开始越来越受到人们的重视。因此建议市民在买保险的时候，观念上不妨从挑个便宜价格慢慢转移到挑个好服务上来。由于买保险是为了防风险，出了事故最终还要落实到理赔上来。一份保单价格相差无几，但假如在售后服务、条款说明上做不到位，让市民产

41、生懂得上的歧义，则会直接影响理赔，甚至还可能面临拒赔。因此从这个角度看，挑个信誉好的大保险公司是非常值得的。还需要澄清的一个关于保险观念上的误区是，该赔不赔的保险公司固然不好，不该赔乱赔的保险公司也要让人警惕。由于假如一个保险公司为了息事宁人，在不该赔的案件上多花了钱，而保险公司确信不可能持续亏损，确信要调整费率，最终影响的事实上是该公司其他更广大保户的利益。一些大的保险公司在处理理赔案件时是相当慎重的，有的时候从人性化角度考虑，给予伤者一定的补助金，但规范的保险公司一定会注明这不是理赔金，而只是公司出于人道主义出发的救助。因此市民在选择保险公司时假如发现该公司从未出现“法外开恩”的现象而顾虑

42、自己未来的理赔，请记得这非但不是坏现象，反而是该公司有序经营值得信赖的好证明。随着保险业的日趋规范，保险公司间的竞争也从价格转向了服务。市民在买保险时要甄别保险公司售后服务的好坏事实上也很简单，就从三方面入手：公平、规范、快捷。（新闻晚报2005-03-16）返回【保险业界“315”热闹非凡】多年来，315国际消费者权益日已慢慢成为各家企业展示形象、联谊客户的重要手段。日前，中国人寿、新华人寿等多家公司纷纷出招，以一系列服务客户的活动打造企业的新形象。在315到来之时，中国人寿保险股份有限公司在全国范围内盛大推出历时一个月的诚信沟通维权客户服务系列活动。在活动中，中国人寿面向社会公开聘请了服务

43、质量社会监督员，由中国人寿各级公司客户、保险监督管理部门、有关协会与新闻媒体、法律、教育等行业人员担任。新华人寿推出的2005年315客户服务系列活动，以共铸诚信保障，尽享安康生活为主题，将在全国范围内盛大推出历时近一个月的年度3-15大型客户服务系列活动。据悉，此次新华人寿315大型客户服务系列活动的重头戏之一是开展多种形式的让客户明白放心买保险系列服务。作为一家全国性大型专业保险公司，我们有责任让客户熟悉更多的保险知识。新华人寿的有关负责人表示，假如说让客户明白放心买保险是一项服务的话，那么，周到顺畅的理赔环节才最能表达保险公司服务质量与水平的。新华人寿还在315国际消费者权益日到来之际，

44、向社会郑重宣布新华人寿十大理赔服务承诺。（上海证券报2005-03-16）返回【保监会召开保持共产党员先进性教育活动转段动员大会】3月16日，中国保监会召开保持共产党员先进性教育活动转段动员大会，中国保监会党委书记、主席吴定富，中央督导组组长、中央国家机关工委副书记臧献甫出席会议并讲话。吴定富要求，保持共产党员的先进性，就是要在引领时代潮流中表达先进性，在执政为民中表达先进性，在谋求进展中表达先进性，在服务群众中表达先进性，坚持以人为本，把为最广大人民群众服务作为保险业进展的根本目的，使广大人民群众在保险业进展中得到更多实惠，共享做大做强的成果。吴定富强调，当前要在做大做强中国保险业的伟大实践

45、中加强党的先进性建设，增强责任意识，把握好中国保险业进展的方向，一是要把服务于国民经济与社会进展作为保险业进展的出发点。保险业应站在为国民经济与社会进展服务的高度，把保险纳入国民经济社会进展的大局中去考虑、去规划，把保险的进展放到国家改革开放的全局中去谋划、去推进。要牢记“促进改革，保障经济，稳固社会，造福人民”的重要使命，大力弘扬“服务大局、勇担责任、团结协作、为民分忧”的行业精神，切实担负起推动进展的责任、振兴中国保险业的责任与做大做强的责任。要引领与指导保险业坚持加快进展不动摇，积极拓宽保险服务领域，创新服务方式与手段，充分发挥保险的经济补偿与资金融通功能，使之服务于国民经济与社会进展。

46、要积极参与国家的社会保障体制、资本市场体制等改革，促进改革稳步推进；要鼓励进展农业保险，保障农民生产生活；要支持国家的重点项目建设，为之提供保险服务，确保重点项目建设顺利进行。在保险业服务于国家实施的“东部新跨越”、“西部大开发”、“振兴东北”与“中部崛起”战略中，要研究保险配套措施，予以政策支持。二是要把服务于最广大人民群众作为保险业进展的落脚点。保监会机关要履行好监管职责，通过加强监管来促进依法经营，通过依法经营来防范化解风险，切实保护广大被保险人的利益。不管是政策的制定、保险产品的开发、服务手段的创新，都要始终把群众利益放在首位，忠实保护群众的利益。三是要把服务于构建社会主义与谐社会作为

47、保险业进展的着力点。要通过保险市场化改革、政策协调与保险规划，来培养与建立更加与谐的保险市场结构与保险风险防范体系，为构建与谐社会提供有力的支撑。要充分发挥保险的经济“助推器”与“稳固器”的作用，通过引导保险业大力进展养老、健康、农村与责任保险，解决人们生产、生活的后顾之忧，促进社会的安定有序。要充分发挥保险的社会管理功能，运用保险这一辅助社会管理的重要手段，有效整合社会管理资源，推进社会管理体制创新，以形成社会管理与社会月艮务的合力。4吴定富指出，保持共产党员先进性，要增强服务本领，提高执政能力。一是要不断提高统筹进展的能力。要立足我国国情与保险业进展实际，站在全局的高度，全面树立与落实科学

48、进展观，善于往常嘴的战略眼光，科学分析与准确把握宏观经济形势与保险市场的进展变化，谋划中国特色保险业进展道路，及时制定出台促进保险业进展的方针政策；要完善保险监管的法律法规与行业规章，逐步建成依法监管、合法经营的制度体系，始终巩固好、引导好保险业良好的进展势头；要改进调控手段，强化行业标准，夯实保险业进展的基础。二是要不断提高依法行政的能力。要严格落实行政许可法，规范审批内容，改善服务质量；要着眼市场承受能力与区域协调进展，有效把握市场准入节奏，培养公正、公平与充分有序竞争的保险市场；要加强政策性协调沟通，科学推动以商业保险服务“三农”为重点的农业保险、以公众责任为难点的责任保险与以统筹城乡进展为目的的县域保险市场进展，服务构建社会主义与谐社会。三是要不断提高操纵风险的能力。要始终把防范化解风险摆在突出的位置，善于识别、预警、操纵与防范、化解各类风险