保险学第3版练习题.docx

《保险学第3版练习题.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学第3版练习题.docx（16页珍藏版）》请在课桌文档上搜索。

1、1习题一、概念题1 .风险因素中央财大2012保险硕士答：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可分为三类：实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素；心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行

2、为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。2 .风险大量原则中央财大2012保险硕士答：风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行；保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的,才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性；扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为

3、承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。遵循风险大量原则，保险企业应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新的客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。二、选择题1 .在下面的风险因素中，属于心理风险因素的是：（）。浙江工商大学2013保险硕士A.汽车刹车系统失灵B.建筑物旁边的加油站C.驾驶员的粗心大意D.恶意欺诈【答案】C【解析】心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。AB两项属于实质风险因素，D项属于道德风险因素。2 .消费者偏

4、好转移，会引起旧产品失去销路，增加对新产品的需求，这属于（）o对外经济贸易大学2011保险硕士A.纯粹风险B.静态风险C.动态风险D.可变风险【答案】C【解析】A项，纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的不确定性风险。纯粹风险所导致的后果只有两种：损失，或者无损失。它并无获利的可能性。B项，静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。C项，动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱

5、好的变化等。3 .风险与保险的关系是（）。东北财大2011保险硕士A.有保险才有风险8 .有风险才有保险C.风险和保险是同时产生的D,就好象先有鸡后有蛋、还是先有蛋后有鸡一样说不清楚【答案】B【解析】风险与保险的关系主要表现为“无风险、无保险“，风险是保险的前提，有风险才有保险。4.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故而造成的财产损失履行赔偿责任，或者是（）死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时履行给付保险金责任的商业保险行为。东北财大2011保险硕士A投保人B.被保险人C.保险人D.受益人【答案】B【解析】保险保障的是被保险人的利益。人身保险是以

6、人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。三、判断题1 .与人的疏忽或过失相关的风险因素称为道德风险因素。（）武汉大学2011保险硕士【答案】错【解析】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为，如诈骗、纵火等：心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等。2 .保险是现代风险的主要管理手段，实现保险转移风险不需要附加条件。（）西南大学2011保险硕士【答案】错【解析】保险是现代风险的主要管理手段，具有分散风险的功能，被保险人需通过缴纳一定的保险金以及满足一定要求，才可以向保险人转移风险。1.在一

7、般情况下，风险因素是导致损失的直接原因。（）西南财大2000研【答案】错【解析】风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是造成损失的直接原因。2,保险与赌博同属于因发生偶发事件所引起的经济行为，因此保险等于赌博。（）西南财大2002研【答案】错【解析】保险与赌博有着本质区别：赌博产生-一种新的投机性风险；而保险是对付纯粹风险的一种办法。赌博是非生产性的，旗者是以输者的损失为代价的；而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。四、简答题1.简述风险管理的方法。浙江工商大学2013保险硕士答：风险管理的5种方法分别为：避免、自留、预防、抑制和转嫁。（D避免。避

8、免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可减少

9、潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。0预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防措施可分为：工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防

10、侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。转嫁。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，

11、将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。前者一般适用于投机风险。1.什么是可保风险?可保风险应具备哪些条件?中南财经政法大学2005研、浙江财经大学2011保险硕士答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险应具备以下条件：(I)风险不是投机的。保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既

12、有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对这类投机风险(包括商业风险)，保险人是不能承保的。(2)风险必须是偶然的。风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的风险，保险人是不予承保的。比如某人患了绝症，并已确诊，他就不能向保险公司投保死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说已是必然的。

13、(3)风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的。而不适航的海轮由于出险机率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保，船东瞒过保险人投保了的，出险时一经查出，保险人也不负赔偿责任。(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性)，但实际出险的标的仅

14、为少数(确定性)，比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保赞，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。(5)风险应有发生重大损失的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。五、论述题I.谈谈你对“无风险，则无保险”这一保险理念的认识。浙江财经大学2012保险硕士答：“无风险，则无保险”这

15、一保险理念表达的意思是：风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决定的。1）风险的客观性，决定了保险经济的必要性风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险

16、，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。（2）风险的损害性与不确定性产生了保险需求凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一-般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对保险的需

17、求。（3）风险的可测定性奠定了保险费率厘定的基础就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。所以，可测定性奠定了保险费率厘定的基础。（4）风险的发展性进一步促进保险的发展人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空发射卫星把风险拓展到外层空间，建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了空间。2.风险与保险之间有什么关系？结合实际谈谈保险的作用。浙江财经大学2011保险硕

18、士答：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。保险是指集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（1）风险与保险之间的关系无风险，无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。（2）保险的作用保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。主要包括两个方面：保险在微观经济中的作

19、用保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：a.有助于受灾企业及时恢复生产在物质资料生产过程中，自然灾害和意外事故是不可避免的，这是一条自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多大，都是不确定的。保险赔偿具有合理、及时、有效的特点，投保企业一旦遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购置资产，恢复生产经营。同时，由于企业恢复生产及时，还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。b.有助于企业加强经济核算保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不

20、确定的巨额灾害损失化为固定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费用，这是完全符合企业经营核算制度的。企业通过缴付保险费，把风险损失（甚至可包括由营业中断造成的利润损失和费用损失）转嫁给保险公司，不仅不会因灾损而影响企业经营成本的均衡，而且还保证了企业财务成果的稳定。C.有助于企业加强危险管理保险公司常年与各种灾害事故打交道，积累了丰富的危险管理经验，不仅可以向企业提供各种危险管理经验，而且还可以通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。此外，保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性，共同搞

21、好危险管理工作。d.有助于安定人民生活自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的，参加保险也是家庭危险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员，尤其是工资收入者，遭遇生老病死残等意外的或必然的事件时，人身保险作为社会保险和社会福利的补充，对家庭的正常经济生活起保障作用。e.有助于民事赔偿责任的履行具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司，使被侵权人的合法权益得到保障并顺利获得在保险金额内的民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实施，比如雇主责任险、机动车第三者责任除等。保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济

22、中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：a.有助于保障社会再生产的正常进行再生产过程的连续性和均衡性会因遭遇各种灾需事故而被迫中断和失衡，这种情况是不可避免的。保险经济补偿能及时和迅速地对这种中断和失衡发挥修补作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。b.有助于推动商品的流通和消费商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费，而在交换行为中难免存在着交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍，保险为克服这些障碍提供了便利。c.有助于推动科学技术向现实生产力转化对于熟悉了原有技术工艺的经济主体来说，采用新技术就意味着新的风险保险则可以对采

23、用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆，推进先进技术的推广运用。d.有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现自然灾害和意外事故发生的每次破坏，都将或多或少地造成财政收入的减少和银行贷款归流的中断，同时还要增加财政支出和信贷支出，从而给国家宏观经济调控带来困难。在生产单位参加保险的前提下，财产损失得到保险补偿，恢复生产经营就有了资金保证，生产经营一旦恢复正常，就保证了财政收入的基本稳定，银行贷款也能得到及时的清偿或者重新获得物质保证。此外，保险公司积蓄的巨额保险基金还是财政和信贷基金资源的重要补充。e.有助于增加外汇收入和增强国际支付能力一国出口商品时争取到到岸价格或进口

24、商品时争取到离岸价格，即由己方负责保险，则可减少保险外汇支出。此外，当一国进入世界保险市场参与再保险业务时，应保持保险外汇收支平衡，力争保险外汇顺差。保险外汇收入是一种无形贸易收入，对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用，历来为世界各国所重视。f.有助于动员国际范围内的保险基金保险公司虽是集散风险的中介，但就单个保险公司而言，其所能集中的风险量总要受自身承保能力的限制，超过的就要向其他保险人分出（再保险），或对巨额危险单位采取共保方式。因此，再保险机制或共保机制就可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体，共同承担某一特定的风险，这种行为一旦超越国界，即可实现国际范围内的风险分散，从而将国

25、际范围内的保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际范围内的保险基金的一种主要形式。g.有助于完善和实现国家社会管理职能保险可以被用来作为国家社会风险管理的政策性工具以完善和实现国家有关行政部门的社会管理职能。综上，保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定：发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。六、案例分析1.刘某从部队转业到保险公司工作。为尽快入门，他购买了几本保险读物。通过学习，了解到风险与保险有着紧密联系，即无风险无保险。但具体到单一风险事件来说，其损失发生频率与损失程度对损失结果有着重大影响。从实际情况看，风险事件发生的频率和损失程度有

26、四种组合：一是发生的频率高，损失程度大，如在战争时期发生人员伤亡和财产损失：二是发生的频率高，损失程度小，如小学生经常丢失笔和纸；三是发生的频率低，损失程度小，如某人在下雨天忘记带雨伞，到了某个地方后，雨停了，之后把雨伞忘在那儿了：四是发生的频率低，损失程度大，如飞机发生坠毁的概率很小，但一旦发生，通常是机毁人亡，损失惨重。这四种组合会产生不同的损失结果，对不同的损失结果应当采取不同的风险处理方法。请问：你认为保险公司可以承保哪一种组合下的风险?阐述理由?中央财大2012保险硕士答：保险公司可以承保频率高、损失程度大的一类风险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的风险是有条

27、件的，可保风险一般满足以下要件：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。（1）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（不确定性），但实际出险的标的仅为少数（确定性），比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进

28、行投机。(I)风险应有发生重大损失的可能性，这一条件是指风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。综上所述，可知频率高、损失程度大的一类风险，恰好满足上述可保风险的条件。首先，因为这类风险发生的频率高，可以累积大量的历史数据，有利于保险公司通过建立精算模型，确定保险费率，承保该类风险在技术上是可行的。其次，这类风险的损失程度大，对于投保人来说才是经济的。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。所以，保险公司可以承保频率高、损失程度大的一类风险。对于频率高、损失程度小和频率低、损失程度小的风险，人们可以通过避免、自

29、留、预防等方式进行风险管理。而对于频率低、损失程度大的风险，由于缺乏精算所需要的历史统计数据，保险公司无法计算出合理的保费，而且这类风险损失程度往往是灾难性的，投保后一旦发生损失，很可能导致保险公司破产。所以这类风险通常属于被动自留，损失发生后由政府采取一些救助措施。然而，随着精算技术的不断发展，保险行业的积极创新，一些可保风险的条件也在慢慢弱化，保险公司也将提供种类更加丰富的保险产品。2习题一、概念题1 .不定值保险东北财大2004研答：不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按

30、照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下：保障程度=保险金额损失当时保险标的完好的实际价值损失额=损失当时保险标的完好的实际价值一残值保险赔偿额=损失额X保障程度2 .分散危险功能答：分散危险功能是指为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。通过该功能的作用，危险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。二、选择题1 .保险最基本的职能是（）。东北财大2011、2012保险硕士A.补偿功能和融资功能B.补偿功能和社会管理功能C.社会管理功能和防灾救灾功能D.防灾

31、救灾功能和补偿功能【答案】D【解析】保险的基本职能是集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。主要有两个：分担危险的职能。保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。补偿损失的职能。把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。保险的派生职能有融资职能、防灾防损职能和分配职能。2 .经营商业性保险业务的主体包括（）。东北财大2002研A.股份公司8 .合营公司C.独资公司D.个人【答案】ABC【解析】我国09年修订的保险法第六条规定：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不

32、得经营保险业务。“经营商业性保险业务的主体包括股份公司、控股公司、合营公司、独资公司等。3 .保险密度是指（）。中央财大1999研A.按全国人口计算的平均保险费B.保险费收入总额占国内生产总值的百分比C.保险费收入总额占国民生产总值的百分比D.国内保险费收入总额占国内生产总值的百分比【答案】A【解析】保险密度是指按全国人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。4 .保险深度是指（）。中央财大2000研A.保险费收入占世界保险费收入的比重8 .保险费收入占国内生产总值的比重C保险费收入占全部生产总值的比重D.按人口计算的年平均保险费【答案】B【

33、解析】保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。三、判断题1.保险的本质是多数单位或个人为保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。（）西南大学2011保险硕士【答案】对【解析】保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。2保险的损失均摊，最终

34、体现为全体社会消费者之间的均摊。（）中央财大1997研【答案】错【解析】保险具有分散危险的功能，把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，而不是全体社会消费者。3.保险发展到今天，投资职能已取代损失补偿或给付职能而成为现代保险的基本职能。（）西南财大2002研【答案】错【解析】保险的职能是由保险的本质决定的，具体可分为基本职能和派生职能。基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，而派生职能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的职能。保险的基本职能是分担危险和补偿损失，融通资金和防灾防损是

35、派生职能。四、简答题1 .保险商品的特点有哪些？广东商学院2013保险硕士答：保险商品的特点有以下几点：（1）契约性，保险经营资本的独立化，把保险分配关系直接地表现为保险人与被保险人之间的契约交换关系。（2）期限性，保险商品交易不是瞬间完成的，而是一个有期限的交易过程。在这期间，如果出现了保险事故或保险事件，保险人的赔偿承诺或给付承诺就转变为现实的赔偿或给付。（3）条件性，要求购买者（投保人）必须对投保标的具有保险利益，不具有保险利益的就不能为保险商品的购买行为（除保险法另有规定者外）。（4）诺承性，即保险交易双方是以合同条款的形式来约定彼此的权利和义务。要求保险人必须以最大的诚信履行对合同条

36、款的说明义务，同时也要求投保人或被保险人以最大的诚信履行对保险标的实质性危险因素的告知和保证义务。2 .保险的社会经济作用有哪些?四川大学2000研答：保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应，从微观和宏观两个角度考虑：（1）保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：有利于受灾企业及时恢复生产保险赔偿具有合理、及时、有效的特点，投保企业一旦遭遇灾害事故损失，就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，获得资金，重新购置资产，恢复生产经营。同时，由于企业恢复生产及时，

37、还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。有利于企业加强经济核算保险作为企业风险管理的财务手段之一，能够把企业不确定的巨额灾害损失化为固定的少量的保险费支出，并摊入企业的生产成本或流通费用：而且还保证了企业财务成果的稳定。有利于企业加强危险管理防范危险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司不仅可以向企业提供各种危险管理经验，而且还可以通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险检查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到防灾防损的目的。此外，保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性，共同搞好危险管理工作。有利于安定人民生活家庭财产保险可以使受灾家庭恢

38、复原有的物质生活条件；人身保险作为社会保险和社会福利的补充，对家庭的正常经济生活起保障作用。有利于民事赔偿责任的履行具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以将此风险转嫁给保险公司，使被侵权人的合法权益得到保障并顺利获得在保险金额内的民事赔偿。（2）保险在宏观经济中的作用保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面：保障社会再生产的正常进行社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个环节组成，它们在时间上是连续的，在空间上是均衡的。但是，这种连续性和均衡性会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡。保险经济补偿能及时和迅速地对这种中断和失衡发挥修

39、补作用，从而保证社会再生产的连续性和稳定性。推动商品的流通和消费商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费，而在交换行为中难免存在着交易双方的资信风险和产品质量风险的障碍，保险为克服这些障碍提供了便利。推动科学技术向现实生产力转化采用新技术就意味着新的风险，保险可以对采用新技术带来的风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利壮胆，促进先进技术的推广运用。有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现自然灾害和意外事故发生的每次破坏，都将或多或少地造成财政收入的减少和银行贷款归流的中断，同时还要增加财政支出和信贷支出，从而给国家宏观经济调控带来困难。在生产单位参加保险的前提下，财产损失得到

40、保险补偿，恢复生产经营就有了资金保证，此外，保险公司积蓄的巨额保险基金还是财政和信贷基金资源的重要补充。增加外汇收入，增强国际支付能力一国出口商品时争取到到岸价格或进口商品时争取到离岸价格，即由己方负责保险，则可减少保险外汇支出。此外，当一国进入世界保险市场参与再保险业务时，应保持保险外汇收支平衡，力争保险外汇顺差。保险外汇收入是一种无形贸易收入，对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。动员国际范围内的保险基金就单个保险公司而言，其所能集中的风险量总要受自身承保能力的限制，超过的就要向其他保险人分出（再保险），或对巨额危险单位采取共保方式。因此，再保险机制或共保机制就可以把保险市场上彼此独立

41、的保险基金联结为一体，共同承担某一特定的风险，这种行为一旦超越国界，即可实现国际范围内的风险分散，从而将国际范围内的保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际范围内的保险基金的一种主要形式。归纳起来，保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；发挥社会助动器的作用。为资本投资、生产和流通保驾护航。3 .商业保险存在的前提是什么?中央财大2002研答：商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。商业保险是一

42、种营利性保险，是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济巾占有重要地位。商业保险的构成要素包括：专营机构、保险合同、保险利益、大数法则、保险基金。商业保险存在的前提条件：（1）保险取得商品的形态保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障。从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。所以，我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即

43、保险分配关系的商品化。（2）保险商品价值的质和量质的规定性物化劳动。保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。保险商品的价值形成与一般商品不同。一般商品的价值形成，无论是有形商品，还是无形商品，都可划分为物化劳动和活劳动两个部分。物化劳动是旧价值向新价值的转移，并以活劳动为前提。而保险商品的价值形成中并不存在活劳动部分（保险之作为商品是非劳动产品商品），而且其物化劳动部分（指净费率）只是用于补偿损失，是危险消费（纯消费）所必需的部分。量的规定性净保费率。保险商品的价值量决定于保险标的的平均损失率。保险商品的价值量（

44、净费率部分）决定不受价值规律支配，而是受危险发生的或然率支配。（3）保险商品使用价值的质和量质的规定性提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。具体表现为：免除恐惧-观念上的消费：补偿损失一实质上的消费。因为人们在生产活动和经济生活中对危险损失都怀有恐惧的心理，一旦把危险损失转嫁给保险公司便可获得安全感，这种安全感即保险商品的观念上消费。由于保险补偿仅对损失补偿，被保险人不可能从损失补偿中获得额外的利益，因此，善意投保人或被保险人并不希望实现对保险商品的实质性消费（生存保险与储蓄寿险除外）。量的规定性保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为

45、衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额足保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。五、论述题以科学发展观为统领，论述保险业在现代经济运行中的功能及作用。天津财大2006研答：保险业对于社会的稳定、生产的发展、人民生活的安定具有非常重要的意义。保险的功能是由保险的本质决定的，具体可分为基本功能和派生功能。基本功能是指保险在一切经济条件下均具有的功能，而派生功能是指随着社会生产力的发展、社会经济制度的演进，保险逐渐具有的功能。（1）保险的基本功能分担危险的功能保险组织通过向投保人收取保险费，建立保险基金。当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，这就从整体上提高了对危险的承受能力

46、。补偿损失的功能把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。保险的两个基本功能实际上是从手段和目的两个不同的角度对保险过程考察的结果。(2)保险的派生功能保险制度随着生产力的发展而逐步完善，因此，其功能也有了新的扩展，在基本功能的基础上产生出派生功能。派生功能主要有以下三种：融资功能保险的融资功能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投入到社会再生产过程中。保险组织通过收取保险费聚集起规模庞大的保险基金，总有一部分基金处于闲置状态。在现代经济社会中，可以将闲置的保险基金投入到社会再生产中。将保险基金投入社会再生产有两种途径：一种是保险公司将保险基金存人银行，由银行贷放出去，进入社

47、会再生产过程；另一种是保险公司直接投资，进行运用。防灾防损功能保险公司作为以营利为目的的商业机构，参与到防灾防损活动中是有其客观必然性的。首先，保险公司从自身效益出发，愿意主动参与防灾防损工作。其次，从自身条件来看，保险公司有能力参与防灾防损工作。最后，保险将提高被保险人的防灾防损意识。参加保险的单位和个人都会重视自身检查，消除不安全因素，以避免出现因不符合规定而最终得不到保险赔偿金的情况，这也是一种防灾防损的表现。分配功能分配功能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。保险通过向多数投保人收取保费建立保险基金，并在危险事故发生后向少数被保险人进行经济赔偿，就像财政中的转移支付一样，这一部分资金实现了再分配。保险业的作用可以从宏观和微观两方面进行考察。(1)保险的宏观作用保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响，主要体现在：有助于稳定社会再生产循环在现代经济社会中，如何把损失控制在一定范围内显得尤为重要，保险就提供了这样一种机制。保险最基本的功能是进行危险损失赔偿，当一家企业发生危险事故、生产受到影响时，通过保险可以及时获得经济补偿，以最快的速度恢复生产，从而把对别的企业的影响降到最低点。有助于推动社会经济交往在现代社会的经济交往过程中，不论是商品买卖还是资金借贷，都涉及一个关键问题-信用。保险作为对意外事故的经济补偿，在一定程度上消除了经济主