当今世界风险无处不在.docx

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1、当今世界风险无处不在，如何规避风险？购买保险就成为我们构建个人理财组合的最佳方式。可是你知道吗？买保险就跟你去超市买东西一样，也是需要精挑细选的。是不是花的钱越多安全系数最高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障？下面不妨讲两个典型案例：广州百中医院中年夫妇（五十出头，两个孩子在美国工作，生活安逸，所有保障也非常到位）两人买的意外险保额接近300万，福利很好，家离工作单位走路大概10分钟，没有旅游习惯，很少出远门，自己不驾车，走路很方便他们认为自己花的钱少，保障很高，觉得很划算。还有一个家庭，400万保费，基本是分红险和投连结保险。做服装生意出口日韩，日常驾车到东莞，打飞的到国外。投资功能强的产品

2、往往他的保障功能就会相对弱化，400万的保障不足600W,这个家庭最大的风险和最强烈的保险需求是意外既然我们生活中不乏这样的案例，我花了很少的钱，认为很划算，其实没有买到我应该买的。我花了不少的钱，认为我保险意识很充分，但却没有享受到保险最应该给他的庇护，所以说我们有必要必要谈论这个话题：到底我花多少钱买保险是最合适的。适合才会合理不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况决定所买的保险产品是不同的。不妨讲讲人一辈子所走的历程（生命周期）：所谓0岁闪亮登场，10岁天天向上，20岁在读大学，书生意气，挥斥方遒，怀抱远大理占想，你看看周边的人到30岁成事不成事也就这么着了，所以叫基本定向，40岁有经

3、验有经历，处处吃香，50岁就不成为了，要有危机感了，于是要发愤图强了，到了60再怎么能干，不好意思都得告老还乡了五个阶段来讲第一单身；是不是货族再说，总之是单身;第二二人世界;第三三口之家;第四成熟家庭（孩子有本事了扑愣愣飞走了）；第五退休生活基本上我们根据这个脉络来跟大家做一个简单的分析好了我们首先看看单身，单身的普遍阶段特点是什么呢？我们可以用三句话来做个简单概括1,收入不高、花费大、月光族；2、活力四射风险多，比如说驴友；3、独生子女责任重。在这种阶段背景下我的建议是：首当其冲的不可或者缺的必须要做的一件事情是意外固然不少人面对意外也会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太

4、低了，我怎么就这么倒楣呢。其实各位，我们不妨平心静气地想想这个问题，随时随地一打开电视打开网络打开报纸出门5毛钱一张报纸每一天报纸，我跟你打赌一定都有关意外事故的报导。只无非因为这些事情向来发生在别人身上，你就觉得是个故事，但有一天这些事情如果真的发生在我们的身上，那就叫事故，而且极有可能是一辈子都无法弥补的伤痛和遗憾，所以在这个意义上来讲一张意外卡单就显得对这样的单身来说是最最重要的而且是首当其冲的。案例：张瑛的卡，每年都会去买一张卡，它会在买过卡的一年之中，至少在这么问题上心里有一份从容淡定和安然，不少人问过我买一张意外的险到底要多少钱？我听说最便宜要600,我说非也，那要看你找到谁了，找

5、到看哪家公司，找到了哪件产品。比如张瑛买的那张卡120元负责什么事情呢？其中的一百元基本的内容是负责了如果发生意外的门诊费用100O元，意外的手术费用5000元，意外的住院费用5000元，然后意外的极端状态6万，100元管了71000元的保额，此外的20元是干什么的呢？因为工作原来她时常出差，这20元是管飞机一年意外40万，火车、轮船、城铁、地铁管20万。这种卡她年年买，在这个背景下她是从来不买航意险（20元管40万），而她是一个月基本上离开北京合三趟，来去就是6次飞机，如果买每次都买航意险就得120元，一个月就要花120元，而现在一年才花了120元。大家去市面上就会看到大量的意外险，各种各样

6、林林总总让你看得眼花撩乱，两个建议：1、建议你去购买意外险的时候，首先要去看价格，这里的价格不是绝对数，是相对的,是相对于保额而言的价格，固然是最便宜最好；2、要注意免赔额，我们会越来越发现现在市面上不少卡，它是有免赔额的，固然是买免赔额最低的其实大家子细想想，现在的一百多块钱对于现在的单身的人来讲意味着什么？也无非就是朋友相聚的一顿餐，有无可无的一条烟，送给女友的一件衫。我们就能让心里拥有了几十万的保障。下面我们顺着生命周期的主线就一起来到了甜蜜的二人世界。那末当两个人刚刚结合的时候，它属于人生之中最最甜蜜如胶似漆，让每一个人对未来充满了无限憧憬的阶段。而恰恰也是在这个阶段浮现了要买车，要买

7、房，要准备生孩子。所以在这个阶段也是他积累原始储备最重要的一个阶段，那末我建议在这个阶段第1点要注意的是把他们在前期婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证它的续费的能力，续保的能力；第2点要注意在这个时候有了车和有了房之后要注意把意外险的保额和车、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在乎外的卡上，这样子的话，你可以花至少的保费拿到最高的保障，比较适合特定的这个阶段人的使用，大家想想看，这张卡就意味着一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半不要离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不要离开你们曾经踏遍千山万水的那个爱车。现在市面上有这么一种产品非常适合这样的两口子叫连生险，好处在被保险人是夫妇两个人，同样

8、的保险责任我们只要出一张单证，事实上它就能够在一定程度上节约成本，于是以同样的保险责任，这张保单就会比较便宜。我们还在想花多少钱是最经济的呢？我给大家举个例子，比如说两口子买了这么一张保单，然后其中一方到55周岁，两口子就开始领养老金了.总体上在生命周期小两口的甜蜜生活很快就被第三者打破，这个第三者一浮现整个家庭就变得重心大挪移。现在小家伙就是我们生命中最不可或者缺的最甜蜜的，一辈子的责任和辈子的债务的小家伙从天而降，这时，欢跃责任空降。既有初抱小家伙的欢跃，同时也感到肩上的担子沉得不能再沉了。好了，我们就顺着我们的生命周期的长河来到了三口之家，对于三口之家来讲可能我们要讲的相对子细些，对于现

9、在市面是那个三口之家一定是购买保险的主力人群，三口之家来讲，他们买保险要注意什么、应该买什么样的产品、应该花多少钱，这是我们要谈的首先来谈谈年收入4万（先生：X工厂职工年收入3万，太太：X商场销售员年收入1元，孩子：1岁）满足基本生活需求这样的家庭，对于他们第1个一定要把意外险买到，很便宜；第2个一定要注意去购买定期寿险；第3个适当的情况下可以去购买一定的重大疾病保险。那末对于这样的家庭来讲我觉得最不可或者缺的建议是定期寿险（指在一定的保险期间内，这个保险责任是存在的，这种产品相对来说是性价比最高的，以至少的投入获得最高的保障）。收入不是特殊高的家庭，我给大家的保费建议不要超过你年收入的10%

10、就可以了，以不影响他正常的生活状态，不影响他对生活幸福感的体验为原则。下面到第2部份，大概年收入在7万摆布（先生：X公司经理，年收入4万；太太：X公司会计，年收入3万；女儿：5）,有固定的住房，购买保险中要注意的产品和费用，对于这样的家庭除了我们刚才提到的意外也好，定期寿险也好，我这里着重要谈谈的是重大疾病保险，谈谈对于这些人而谈，重大疾病保险的意义何在？重疾是这些前面我提到的产品之中，应该是最复杂最贵的一种产品。但是我们不妨想想在今天的现实生活是个什么样的状态，是一个疯狂逐利的时代，是一个所有的人为了收益去拼命透支健康的一个时代，购买重疾险到底要注意什么，这是大家最为关心的话题：第1缴费期的

11、问题，可能有时候我们拿到条款以后，我们会发现我们要一次性缴费会比我放在20年30年缴费会比较便宜，站在我花多少钱买保险的这个利润上讲，最经济的是不是最好的呢？抱歉，答案是否定的，在这个之中我建议购买重疾险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心，它让你交30年，你绝不交20年，一定要拉得很长。因为这里有个豁免在，如果我这个重疾险是交30年，加入说被保险人在第三年就患有重大疾病的话后27年的保费都是免交的，所以从这个意义上来讲,一定要让缴费期越长越好。再看看第3部份，高收入家庭（定义10万以上，家里至少有两套住房，银行存款超过50万）（先生：X公司老总年收入25万；太太：全职家庭主妇

12、；儿子：3岁）对于这样的家庭买保险的意义已经超脱了单纯的保障。这种人，两个层面来讲，第1个层面来讲，由于他们今天的成功一定是以他们过往岁月之中比别人更多的努力付出才换来的，所以他们的亚健康状态的比例会比普通人更高，他们所承受的压力会比普通人更大，于是对他们来讲重大疾病保险可以通过提高保额来增加身价的同时也让一旦发生状态可以花别人的钱看自己的病，因病致贫的案子并不少见。比如保险公司时常说的一句话：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。尽管我们的资产不少，但是我们在面临重大疾病巨大的费用压力下，我们通常还是可以考虑分散风险的转移；第2个层面来讲，对于这些高端的客户或者是高收入的家庭来讲买保险更多体现的意

13、义是资产配置的意义，买保险除了能够起到保障的作用，还可以起到比如强制储蓄，它可以用今天的就牛一毛成为明天生活的所有来源，他可以作为企业的后备急用现金，而且我想对于高收入家庭着重来谈一谈保险在转移资产方面的功勋卓著的贡献在遗产税的问题上，保险是全世界的规避遗产税的黄金通道。日本和丹麦是全世界遗产税最高的?70%,也就意味着特别是高资产高收入的家庭有可能让自己一辈子辛苦所得之中惟独30%可以留给曾经深深爱过他，他也曾经爱过；曾经深深牵挂过他，他也曾经深深牵挂的这些家人，只能拿到他毕生辛苦所得30%。固然我们说我们很爱国，但我相信我们也很爱家。所以在这个意义上来讲，保险对于高收入家庭就成为资产配置之

14、中一个不可或者缺的保证资金安全的通道。成为他在整个资产配置之中夯实基础的一个关键指标，对于这样的家庭来说，我倒建议保险应该占到他总资产的30%是比较合理的。前面我们对三口之家的状况有了一个重点的阐述。阐述过之后呢，孩子呢长大了，扑愣愣成熟了，小鸟离家了，这个家变成为了所谓的空巢家庭，也就是我们所说的成熟家庭。对于这样的家庭，我的建议是第1点要把自己以前买过的比较高额的意外卡单，可以逐渐淡出历史舞台。因为对于他们来讲身上的责任相对地在减轻，孩子经济独立了，他们自己的老人们也相对的该撤的都撤了。他们自身责任在相对减低的同时，就不需要再买这么高额的意外卡单了。就像我前面谈到的广州中年夫妇就可以适当的

15、把意外保单的保障降低了。但是有一样是不能降低的，就是重疾险，但是这个年龄段（50岁以上），不少公司的重大疾病条款中，我们可以看到他的几十年的保费加在一起跟他的保额基本持平甚至浮现保费倒挂的情况，那大家觉得还有必要买吗？我的建议是肯定的：一定要买。为什么呢？因为我们要保的是这10年之中比如50岁到60岁是大病发病率最高的十年，我们保的是这10年过程中的风险，所以还是要买的。好了，终于我们熬到告老还乡了。60岁了，我们把书一合，我们可以回家了。但是在这个年龄段，客观的来讲，今天中国的保险市场之中适合60岁以上老人购买的产品相对还是比较少的，所以到这个阶段我们就进入人生的又一个轮回，可以给孙子买保险

16、了。通常对于一个小孩来讲，这个家庭父母才是孩子最大的保障，一定是要给父母买了相对完善、完备的保障之后，再去考虑孩子的保险。对小孩来说，我有个建议一定一定先要买的是学生安全保险（学平险），在幼元儿园小学初中一年50钱，由于是团体险，它的费率就可以更低，这个是一定要买的；第2,如果说我的收入状况还可以，那就考虑给孩子，在他从小的时候就建立起储蓄的习惯，准备他未来一定要花费的高额的教育金的积累，固然现在还有一些父母给孩子买了养老险什么的，我个人不这么认为，这个让他自己长大了自己去买吧！理财教室一保险理赔为什么那末难解说：在每一个人的成长过程中，不确定的风险往往不期而至，而购买保险正是有效分散风险的一

17、种方式，当我们了解了保险的作用，我们买回保险，当不幸真的降临，我们期待保险，却发现理赔的路上时常弥漫艰辛。本期理财教室请您继续关注理财教室保险专题，为什么理赔总是这么难。张瑛：谢谢大家，非常荣幸来到理财教室，今天我们要谈谈理赔的话题。一说到保险，一说到理赔，看到大家都皱起了眉头，大家都在想怎么保的时候那末容易，赔的时候怎么就那末费劲呢，而且我们不少时候还发现，我们投保的时候代理人就像一团火，投保之后代理人就像一块冰了，我们总是发现，每次要去理赔的时候，保险公司总是有千言万语，总是有一挽歌理由等着你，告诉你，反正就是什么，不能陪，于是我们总是觉得受伤害的是自己。那末各位，我们来看，这个事情到底为

18、什么会这样，今天我们就人理赔在我们面前打开一扇窗，我们来共同了解一下。下面首先我们来看一个案子，早在1997年的8月份，某保险公司的向先生，向李先生去推销保险，结果两个人在经过简单的磋商之后，李先生就决定为他的丈母娘购买一份定期死亡保险，保额八万，保险期间五年。那末在签单的过程中间，有这样几个环节。第一个环节，当时向先生在填单子的时候，由于和李先生家里非常熟悉，所以他很麻利的把投保单之中的所有的事项都谈得很顺利，包括他的家庭住址、电话等等，都填得非常顺利，填过了之后，在填的过程中间发生了一个小小的插曲，他问李先生，说你丈母娘身体怎么样，有毛病吗？说她以前得过肺结核，现在已经好了，没事了。李先生

19、明确地告诉了他这样一个重大的事项，但是我们的这位里人由于耽心保单之中会浮现其他，在核保中浮现其他的问题，所以他并为在投保单之中如实填写。等他把所有的事情填完了之后就把单子摆到了李先生跟前，签字吧，李先生在投保人和被保险人处都签上了名字，结果到了2000年的6月份，还再保险合同的有效期间对嘛，到了2000年的6月份的时候，李先生的岳母因病去世，李先生拿着保险单到保险公司要求理赔，但是保险公司在合察勒所有的事件之后，发现他这岳母在生前就有什么，陈旧性肺结核，而在投保单之中并未如实告知，保险公司发出了拒赔的通知。那末各位，在这我们大家一起来看看三方，从代理人、从李先生、从保险公司，我们从这方来谈谈，

20、这个理赔难的问题责任在哪，原因在哪。首先，我们大家一起来看，作为代理人他有没有什么不足，做得不对的，有问题的地方，谁来？或者，来，有请。观众：代理人应该，被保险人签字的话，应该是让他岳母签，而不是让投保人一块代签了。张瑛：除了这个还有吗？来。观众：在投保人如实告知他的岳母生病的情况下，他应该在保单上不能为了核保的麻烦，应该做如实告知。张瑛：在我们最终造成理赔难的过程中，代理人就一定是第一关，所以选择代理人非常重要。在现在中国目前的个人代理人，保险的个人代理人的人数已经超过了140万大军，面对这样一支队伍，我们每天在跟他们接触的时候就一定要去选择什么，最好的。那什么叫最好的，我给各位三个建议，第

21、一个首先，这个代理人他是从来不去诋毁别家公司，别家产品和别的销售人员，这是人品。第二，这个代理人把一定不是软磨硬缠夸大其词的，这样的代理人是最容易浮现什么呢，事前就像一盆火，事后就因一块冰的，所以在保险公司有过这样的客户抱怨歌，说我没忘记你你忘记我，连名字你都说错，证明你一切都是在骗我，把我的保费还给我。所以在这我们也特殊谨慎地去选择代理人要注意第二点。第三点，我们还要特殊注意的是，要去找的这种代理人，他应该去选择，不要去选择那种专业很差，只是人情很重的人，很容易浮现这样的人情保单的，最终你很难去处理，所以记得这三点，请各位一定要注意，去选择那些专业度很高，很热情，很负责任，又能设身处地的站在

22、你的角度，去让你花至少的钱买到最大的保障的业务人员，所以选择代理人很重要。我们要让最终理赔难的这个现象，在代理人的第一个环节就要让它扼杀。第二个我们来看看，在这个案子之中，谁来告诉我投保人有没有问题，有哪些问题。谁来？我看，大家只要一说到消费者的时候就觉得他们很无辜，他们就没问题是吗。好，来，这位先生谢谢。观众：他投保人大概有两个问题，第一，他没有认真地阅读保险合同，第二他不能为其岳母代签字。张瑛：没错，谢谢。第一，他在什么，最终签字的时候他没有去核查什么，整个保险单，他没有去核查投保单之中，他所告知的这个重要事项是否让代理人准确地填写了。第二，他不应该什么，代替他的岳母代签字，没错。那在这种

23、情况之下，那就是说我们投保人这样的一种行为，也导致了最终理赔难的一个原因，第三个，我们来看看保险公司，各位，在这个案子之中，最终的结果是什么呢，您觉得该赔不该赔。最终在这个案子之中，按照国际惯例有这样的说法，国际惯例是说，代理人，什么叫代理人，我是代理保险公司从事什么，代理业务的，那末我们在国际惯例上有一个原则，叫代理人明知即为保险人明知，就是说代理人知道就相当于保险公司知道，所以在整个事件的推进过程中，作为代理人，你眼睁睁地看着他代签字，你压根就没吭气，而且回到保险公司之后也没有向保险人如实告知这个环节，那末在这个意义上讲，我们就认为，代理人明白了，我们就认为保险公司你是什么，明白的，你不能

24、以什么，代签字为由拒绝我的理赔申请，而且在这个过程中间，我们还会发现，代理人他没有如实告知病情，可是作为投保人来讲，人家是什么，如实告知了病情的，同样按照刚才我们说到的原则，叫代理人明知即为保险公司明知的原则来讲，我们就认为保险公司你也是知道的，所以最终这个案子在最后判案的时候，法院还是最后裁定，这家保险公司赔付了这八万块钱的保额。解说：看来当我们决定要购买保险的时候，如何选择好的保险公司和优秀的代理人是十分关键的，但是作为我们投保人自身，又有哪些地方是在签订保险合同时必须了解清晰的呢？张瑛：作为我们消费者来讲，买保险要关注两个最关键的内容，一个是除外责任,一个是保险责任。什么叫除外责任，现在

25、电视机前的各位观众，如果您方便的话，您就可以回家里，回屋里把保险单拿出来我陪着您看一看。在保险单之中您打开了一定有一个特殊加重的字样叫除外责任，责任免除。那什么叫责任免除，说白了，说咱们老百姓的话是什么呢，发生了这样的状况，保险公司是说什么都不会赔钱的，比如说酒后驾车、无证驾车、驾驶不无牌照车辆，出了风险都是不可能赔的，如果我们前期知道这个道理，就不会在浮现这种状况的时候，我们拍着桌子喊理赔难了。大家都听说，在前几年我们都听说过一些著名的一些什么歌星影星，喝酒之后驾车出事故了，有得赔吗？也没得赔了。这是第一个，责任免除的问题。第二个保险责任，比如说在去年的夏天，就出过这样一件事情，我的一个大学

26、同学，现在在大学里教书，给我打电话，说瑛，保险公司太坏了，我说怎么个坏法，说他们太坏了，我住院住了一个月，他们半个子都没赔给我。我说你怎么了，说我大病，我说你怎么大，肺炎啊多大的病啊，住了一个的医院，我是啊，承认的肺炎特殊不容易吸收，住一个月很正常，我说那你买的什么产品，他给我讲了半天，我大概一听还不错，还能讲得明臼，后来我说你还行，他说我拿着保单给你念呢，我说还行。大概我一听，他买的就是一款重大疾病保险，那末在坐的我们有不少的大家会比较清晰，重大疾病和肺炎之间好像什么，搭不着，肺炎各位，他住了一月医院对他来讲是天大的一件事情，但是对于整个疾病来讲，它算重大疾病吗？好像不算，我就这么讲，怎么都

27、讲不清晰，他就觉得他就是大病，我当时就着急了，我就说这样，天挺热，他说是，我说你回家吧，他说干嘛呀，我说你回家，你回家以后把你们家的海尔的冰箱给它打开，你就坐客厅里，我跟你打赌，超无非半个小时你就得海尔打投诉电话。他特殊诧异，为什么呀？我说你琢磨啊，你坐在客厅里头，你把冰箱开了半个小时你还满头大汗呢，你说这怎么能这样呢，他说为什么呀？我说你看，你为什么就不跟海尔较劲，因为你明白，那冰箱是负责把冰箱里头的肉给冻冷了的，冰箱外头的肉它不负责的，你要想把冰箱外头的这块肉也给冻冷了，你就得开你们家空调，明白了吗。生气了把电话给挂了，从此之后再不给我打电话了。但是各位，事实上您不觉得道理是一样的嘛，你为

28、什么就不苛责你的冰箱让你自己变凉快了，你为什么就非让一款管重大疾病的保险去管小病呢，所以各位，理赔难原来不少时候可以从我们自身做起。解说：在了解了保险合同中，最重要的除外责任和保险责任这两点责任之后，是不是就意味着我们在浮现风险后，就不会遭遇理赔难这样的尴尬呢。此外，保险规则还有哪些基本的原则是我们必须在投保前要知晓的呢？张瑛：在前几年的香港歌坛，有过这样一个大姐大式的人物，曾经以自己长盛不衰的独具魅力的歌喉赢得了无数粉丝的心，在她即将香消玉殒之际还在红馆举行了隆重的演唱会，您一定记得是谁。梅艳芳，没错，各位，在梅艳芳撤了之后不久，在香港就暴出了一则新闻，梅艳芳的大批粉丝准备要上街举行隆重的游

29、行，抗议某家保险公司胆大包天，居然干拒赔梅姐一张千万保额的保单。那末事情是怎么回事呢，事实上梅艳芳在早年受到她姐姐梅爱芳得宫颈癌的阴影影响，很早的时候就为自己买过一张千万保额的保单，梅艳芳是个非常孝顺的女儿，考虑到梅妈妈今后的生活，就做了这样的安排，结果过了几年之后，梅艳芳不幸被确诊得了宫颈癌，鉴于到她特殊的身份，她又不能说什么，向媒体发布这个事情，可是她内心又放不下她年迈的母亲，她就把代理人请来了，来再给我签张单子，保额一千万。那么各位，当梅艳芳真的撤了之后，保险公司对第一张的一千万已经如数赔偿了，这事压根就没人搭理，但是第二张不赔这单子，那可不行了，我们得游行，各位，按照我们国家的保险法的

30、规定，是有规定的，保险法第17条明确规定，如果说投保人对于重大事项，什么叫重大事项，足以影响保险人是否承保，以及承保费率的重大事项，没有做如实告知，我们分两种情况，故意的不如实告知，就是我明白知道，我就不告诉你的，那末我们就不光是不能赔彳獭，连保费都没得退。第二种情况，如果说我是过失的，我也不知道我有病，我没告诉你，那末这种情况下我们是什么呢，不赔保额，但可以退还保险费，所以这是规定的非常明确的，在这个案子之中的情况我们大家就不难理解了。可是在生活之中，我们却不断地发生看到这样让人遗憾的事情，我们总是抱着一定的侥幸心理，觉得什么呢，我就不告诉你，你也不一定知道，我就可以少交钱，其实到最终的结果

31、，可能让我们这几年交的保费全都什么，付之东流。曾经在我身边就发生过这样一个非常真正的案子，当时这位先生来投保的时候，是告诉自己身体都很好的，打勾勾都打在否的，很好，结果过了几年之后这位先生心肌梗塞，到保险公司报案，保险公司过来一查案子都不用再费劲了，打开病例一看，第一句话病人自述有30年高血压病史，基本上这张单子您觉得还有戏吗？肯定没戏呢。那末各位，在这就存在着一个什么，在和保险公司的人讲的时候，我们就尽量把自己说得无比的强壮，在和医生说的时候我们就一定要说得很详细，生怕漏掉了任何一个细节，但是这两张纸终归要放在一起的，所以这个很重要，那末固然，在前几年的时候也有一个案子让我们大家感受到了如实

32、告知的魅力。在广东省，当时在广东省有一个女同志，得了子宫肌瘤，那末她在投保重大疾病保险的时候就做了如实告知，如实告知之后加费承保，什么概念呢，保险公司在承保客户的时候，是分这三种状态的，标准体、此标准体和拒保体，那末对于这样的病人，大概看过她的病历之后，以此标准体，就是此品了嘛，咱们生活的产品不都有次品的嘛，那末这个次品怎么办呢，我们就加费承保，加费承保之后过了没几年，这个子宫肌瘤患者的女同志就患了子宫癌，就不赔了20万的保额嘛，20万拿去看病去了。所以各位，在这个之中，在此我想提醒所有的消费者要注意一件事情，如实告知，作为保险的四的基本原则之中的最大诚信原则的重要事项请各位务必注意，一定要记

33、得，在最初不要抱有任何的侥幸心理，如实告知，会让我们今后理赔的这条楼走起来没有那末艰难。我们再来看看第二个故事，在去年，北京曾经出过这样一个案子，张三买了辆车，很满意，结果喜新厌旧的心理很快在他的心里就萌生了，怎么看它就怎么不顺眼了，就决定张三要把这辆车卖掉，恰恰他的朋友李四正准备去购买一辆二手车，于是俩人一拍即合，张三的车卖给了李绪，桑塔纳2000。卖了之后他们很麻利的该付款的付款，该办过户手续的办过户手续，事情就算悼辞告一段落了，结果事隔不久，这个李四开着这个车他怎么他也不熟，开出去以后碰了，车灯碰了，前桥也碰坏了，在这个时候他想起来了去找张三，说哥们这车你当时办过保险吗，说办过，拿着保单

34、就要求去赔偿。着保单到了保险公司在要求赔偿的过程中却遇到了什么，理赔难的问题，保险公司拒不赔付。你觉得这个事情之中保险公司做得对吗？为什么？观众：不对。张瑛：为什么？观众：因为在这个时候他车主姓名跟这个车在上保险的时候，这个车的姓名不一样的，他投保人不一样，那末在这个财产处分权和所有的受益就不属于这个原来的车主了，保险公司在这个时候他就可以以投保人所有权不属于这个人来进行拒赔。张瑛：小伙子说得很对，我们掌声给他鼓励一下。好，谢谢，那末其实在这个事件之中是我们保险的基本原则之中的保险利益原则，就是说他的车全部都已经办了过户，但是他的这张车损险的保单上投保人还是张三，还是原车主，当他在办完车的过户

35、手续之后事实上他只需要做一个动作，并不复杂，在车损险里我们是明确条款规定的，当发生了什么呢，车主的变化、危（Wei）险的增加等等这些事项的时候，是要通知保险人的，那末在这，其实他只是在办完车的过户手续之后，他只需要干一件事，是什么，通知保险公司批单办好，这个车投保人变成谁，投保人的变更变成李四，OK,这件事情能办了。所以在这个状况之下，事实上他把投保人和保险标的之间的保险利息关系已经被割裂掉了，所以说他不能得到赔偿。我们再来看第三个故事，当时是在2000年的3月7号，李先生和某保险公司签订了一份主险，也附加的一份住院的，附加住院保险，那末签订完这张保单之后，在2001年和2002年，李先生均按

36、时交纳了续费的保费，并且保险单持续有效，到现在他交万了2002年的保费之后，他的有效期到2003年的3月7号，事情的梗概就是这样的，但是在2003年的2月12号，李先生由于上呼吸道感染住院治疗，大概花了多少钱，1803.27元，自己用现金支付了979.2元，社会医疗统筹支付了824.07元，然后他等看完病出了院，他就拿着单子到保险公司要求理赔。保险公司很快就顺利地做出了赔付，但是在赔的过程中间扣掉了社保支付的824.07元，李先生不服诉至法院，打出的题FI叫什么，理赔为什么这么难。那末各位,现场的观众您觉得，保险公司的做法对还是不对，为什么。观众：因为这位李先生他上的是一份费用补偿型的险种，所

37、以他需要报销的总额减去社保的部份，是他可以到商业报信去要求补偿的部份。张瑛：好，谢谢，在这个之中，事实上在这个案例之中我们渗透的是保险的基本原理之中的损失补偿原则，作为一个报销性的险种来讲，它绝不可能因为这次住院而获利。损失补偿原则讲的是什么呢，是也损失则补偿，没损失则部部长，损失多少补偿多少，以恢复到风险事故发生之前的经济状态为基本原则，所以我们不妨回头看这个案子，如果这位李先生在住院之后，他花了1800块钱，保险公司又全部进行了理赔，他就等于因为住了一次院挣了多少钱，824.07元，所以就违背了保险的什么，基本的是为了匡助受伤害的人，受损失的人去弥补损失的基本原则，所以说保险公司的做法是正

38、确的。那末站在这个意义上理解之后，可能我们就不会双眉紧蹙地去谈，理赔为什么这么难。对于这样有社保的人来讲，不存在，就是不发生这样的纠纷的一个解决办法，你可以去购买津贴型的附加险，这样的话就不会和你的社保发生冲突。那末下来我们再谈一个小故事，有一家企业，企业的人文环境非常好，决定要带着我们所有的员工出去玩，但是所谓天有不测风云，人有旦夕祸福，大的旅游车在高速路上疾驰的时候，大家都在什么，车上欢声笑语一片的时候，蓦地一辆大货横穿过来，把这个旅游车拦腰截断，结果在这个事情发生了之后，车上有两位受伤最重的两位，我们姑且也把他叫做张三和李四。那末这个张三和李四就被迅速地送往了就近的医院，张三由于颅脑受到

39、了严重的撞击出血过多，两个小时之后就死亡了，李四当时撞断了一条大腿，大腿没办法当时就截肢了，然后到了第二天下午的时候，李四突发极性心肌梗塞死亡了，正好在这个事情发生之前，这家公司不光带着大家出去旅游，在旅游之前这家公司也正好刚刚为全体的员工购买了团体的意外伤害保险，好了，事情讲到这里的时候，我们继续让他推进下去。当时作为公司来讲，非常以最快的速度第一时间地把案子报到了保险公司，我们要求什么，赔偿，结果当他要求赔偿的时候，李四的家属又发出了什么，大家熟悉的感叹，理赔怎么那末难呢。最后的处理结果我现在可以向大家汇报一下，我们确认，车祸属于意外，是属于我们的保险责任的，第二，张三由于在车祸之中，由于

40、脑出血过多，死亡，赔了10万,保额10万的意外伤害保险，第四腿断了，按高残，按这个残疾金赔付，赔付了五万块钱，最后李四死了，但李四的身故不是由于什么，意外事故导致的，而是由于第三个独立原因突发心肌梗塞人没了，所以没有对他进行10万的身故保障的赔偿，事情的经过就是这样。但是李四的妻子无论如何不能接受这个局面，觉得同样受难的两个兄弟，在同一进公司工作，投保了同一个险种，在以同样保额投保，而且在同一次车祸中双双身故，凭什么，张三家的太太就能拿走10万，我李四家的媳妇儿就惟独5万块钱，这事再怎么的我心里难以平衡，我就一纸诉状告到了法院。那末各位，事情讲到这，在坐的各位好多都是专家，你觉得李四的太太会有

41、希翼拿回那五万块钱吗？观众：不会。张瑛：为什么？观众：我觉得也应该赔，我觉得他要是发生事故的话，如果不发生这次意外，他也许就不会发生心肌梗塞，因为有的时候人一经过意外事故的时候，可能对自己的.张瑛：受不了了。观众：对。张瑛：然后就突发了是吧。观众：对。张瑛：好，谢谢，这之中可能有一个细节我没有跟大家介绍得特殊到位。在事故发生之后，保险公司就前来理赔的过程中就发现了张三向来以来身体特殊棒，李四常年患有心脏病，谢谢。我一定要把这个细节告诉各位，所以说在整个这个事件之中，其实他讲的是什么，是保险之中的又一个原则，叫近因原则。什么叫近因呢，近因是指的导致事故发生的最直接、最根本、最有效的原因，而绝不是

42、指时间和空间上的接近性。比如说我们常见的例子，刮大风了，天气非常恶劣，大风刮断了大树，大树压倒了房屋，房屋砸坏了电视，那末砸坏电视的近因是房屋还是恶劣的天气，砸坏这个电视的近因就不是指的最接近的房子，而是指的最直接、最根本、最有效的恶劣的天气。所以说在这之中确认近因的意义在哪里，近因原则是保险公司进行理赔之中最重要的一个原则，它是指的如果我们确定，这个近因是我们保险责任里的事，我们就管，如果不是，不好意思就没得赔。那末我们回到这个案子之中来，张三当时颅内出血，大出血当时死亡了，那末这个导致他死亡的原因很简单，很明确，很清楚，独立的就是什么，车祸，是意外，所以十万块钱赔到位了。那末对于李四来讲，

43、问题就稍微复杂了一点点，大腿被撞断了，近因是什么，车祸，很典型他就是由于车祸导致这个腿断了，所以按照什么，意外伤害的什么残疾金给了他津贴，五万赔偿，可是在这个之中，他到了第二天下午突发急性的心肌梗塞，我们认为这个原因是独立的一个，跟前者不构成关联因果关系的一个原因，那末这个原因导致进来，他死亡的近因是心肌梗塞，而不是什么，车祸，所以他不能够拿到十万块钱的死亡赔偿金，只能拿到五万块钱的残疾的赔偿金。通过前面四个小小的故事，其实我们大家掌握了保险的一些基本的原则，第一个我们跟大家讲到的是最大诚信，第二个我们跟大家谈到的是保险利益原则，第三个我们跟大家谈到的是损失不称原则以及它的合用范围，最后我们谈到了近因原则，是理赔之中最常使用的一个原则，那么通过这些基本的最简单的一些保险知识的沟通，也让我们内心变得更加澄彻，真理离我们惟独一步之遥，我们稍微往前走一走，我们就容易让理赔的路变得更加顺畅，让我们的笑容更灿烂，让整个阳光变得更加明丽，也真正地人在理赔变成为了风险之后的风雨之后的一把伞,不要变成我们大家伤口上的一把盐。感谢各位，谢谢。