我国村镇银行发展存在的问题及对策浅析.docx
《我国村镇银行发展存在的问题及对策浅析.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国村镇银行发展存在的问题及对策浅析.docx(6页珍藏版)》请在课桌文档上搜索。
1、我国村银行发展存在的问题及5策蜥黄玉全丽闫凯摘要:村镇银行作为支持社会主义新农村建设,为“三农”经济发展提供金融服务的银行业金融机构,起着填补广大农村区域金融服务空白,增加农村区域金融支持力度的关键作用。因此,通过分析研究我国村镇银行发展的现状、存在的问题,提出促进村镇银行快速发展的对策建议。关键词:村镇银行;农村;对策村镇银行是指经中国银监会依据有关法律法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为“三农”提供金融服务的银行业金融机构。“三农”的发展亟待金融机构的大力支持,村镇银行作为新型农村金融机构,为农村地区的金融服务注入新鲜的血液。村镇银行着
2、力解决农村地区个人创业、农村中小微型企业发展中所面临的资金“急、短、少、缺”的问题,并根据中国新农村建设的实际情况,缓解中国农村地区银行业金融机构网点比较少、金融供给短缺等矛盾。一、我国村镇银行发展的现状2006年12月底,中国银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见,开始在农村地区进行村镇银行试点工作。中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行2007年3月成立,首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行也于2007年12月成立。为促进大型银行对村镇银行的投资,银监会2009年12月召集5大国有商业银行和12家股份制银行开会,探索创新管理框架。2010年5月
3、,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见提出鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等金融机构,放宽村镇银行中法人银行最低出资比例的限制。国家开发银行、中国农业银行、中国民生银行等作为发起人组建的村镇银行先后挂牌开业,2015年12月,全国共有村镇银行1311家。尽管国家十分重视和大力扶持村镇银行的发展,但在发展的过程中,由于存在各种问题,村镇银行的发展速度并没有达到预期的水平。二、我国村镇银行发展存在的问题(一)社会认知性低,吸收存款困难中国第一家村镇银行2007年才成立,社会公众特别是村镇银行服务对象农民和农村区域中小企业对其认识欠缺,对新生事物持犹豫观望态度。一项针对西部地区重庆市的1
4、00O户农民和居民的问卷调查显示,对村镇银行的信用和发展持怀疑观点的占到86%,很多人不了解村镇银行,认为村镇银行是参股入股的民营经济老板的个人银行,甚至有的人担心像农村合作基金等一样,害怕自身利益受到侵害、得不到保隙,不愿意存钱到村镇银行的占到93.5%。因此,尽管村镇银行在贷款上有着决策迅速、手续简单、效率高的优点,在放贷上快速高效、优势明显,但是其吸收存款的能力却面临很大的挑战。银监会的调查统计显示,2009年年末,在已经开业的,以村镇银行为主的,包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类172家新型晨村金融机构2007-2009年三年内实现吸收存款269亿元,发放贷款181亿元,67
5、%的存贷比未达到国家75%的监管高限,归根原因是由于占主要业务的148家村镇银行造成。(二)经营管理水平不高村镇银行的一个重要特点就是营业机构特别是具备贷款服务功能的营业网点只能设置在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村,这直接影响到村镇银行的人才储备工作以及对优秀人才的吸引,人员配备难以满足现代银行经营理念的要求。目前,我国村镇银行在公司治理结构和决策执行体系上都不够完善,主要业务诸如贷前调查模型的构建、贷款审批流程和贷后跟踪管理方法等方面都比较欠缺,相比经过几十年发展己经建立起成熟完善、适合中国国情经营管理机制的国有银行和股份制银行,村镇银行成立时间短,生存环境和贷款主体特殊,不能完全
6、照搬照套我国商业银行的管理理念和模式,而自身在管理机制建设上缺乏经验和实践,经营管理水平落后的问题将会持续存在一段时间。()信用风险较大自成立时起,村镇银行就面临着信用风险较大的问题。“三农”经济发展需要有充足的资金做保障,但农村信贷领域也有着不同于城市的金融生态环境。农户和农村中小企业经营者普遍受教育水平低,信用观念淡薄,甚至有些错误地认为贷款是属于国家的扶持和补贴,不按时还款无所谓。我国农村地区尚未建立起完善的信用制度,对农户未形成有效的约束和奖惩机制,导致赖账的发生,特别是同一区域个别贷款户拖欠还款时,其他农户会纷纷效仿引发“多米诺骨牌效应工农业生产具有弱质性,传统农业的每一生产环节都会
7、受到自然环境的影响和制约,而现代农业对农户的生产技术、经营理念又有较高的要求,现阶段我国农民的素质仍相距甚远,农业生产技术相对落后,在农业风险预防和抵御风险上处于被动地位。为了规避农业风险,近年来,国家持续在农村大力推广农业保险,帮助农户转移农业风险,但农户参与积极性不高,保险公司开展农业保险动力不足,农业保险险种少,作为农业风险补偿机制一个方面的农业保险发挥作用有限。一旦经济环境和自然条件恶化,缺乏保障的农户遭遇损失,就会无力还款,村镇银行就会遭遇大的信用风险。村镇银行管理暂行规定中明确规定村镇银行的市场定位主要在满足农户的小额贷款需求和服务当地中小型企业两个方面,且不得发放异地贷款。同地域
8、、服务对象类型的限制导致贷款客户群体经营环境、经营范围上的趋同,宏观经济良好时,信贷户的信用状况普遍会向好,但是一旦宏观经济低迷,信用状况整体会恶化,一荣俱荣,一损俱损,大大增加村镇银行的信用风险。相比发展较成熟的国有商业银行和股份制银行,村镇银行风险管理意识相对较弱,对农村金融风险的复杂性认识欠缺,所有员工内心未形成“风险无处不在,风险无时不有”的意识。村镇银行公司治理结构和内部制度不完善、决策执行体系构造不合理、监管部门指导监督不够,未形成科学有效的风险管理体系。农村地区信用制度不健全,未构建起科学完善的信用管理体系,作为村镇银行信贷主体的农户和中小企业历史信用数据缺乏,村镇银行在获取客户
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 村镇 银行 发展 存在 问题 对策 浅析
链接地址:https://www.desk33.com/p-483470.html