民间借贷对正规金融产生的效应及建议.docx
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1、篇一:民间借贷的前景(qi4njing)效应及对策1 .民间借贷(ji2切的现状1.1 资金市场(Shieh&ng)的供给需求的不平衡我国的金融市场最主要的融资(Bngzi)方式是以银行信贷为主导的间接融 资。然而,由于中小型企业本身的不标准以及银行贷款苛刻繁琐的流程,导致 中小型企业普遍认为要获得正规金融机构的支持很难。随着居民闲置资金的增多,而可供居民选择的投资渠道的缺乏(qu6筠),导 致存储存款大量增加。随着利率的大幅度下调,导致资金供给者存入金融机构 的存款随着远远高于利息的通胀而贬值,进而不愿将钱存入金融机构而流入高 利率的民间借贷。金融投资环境的不活泼和民间资金投资渠道狭窄是民间
2、借贷行业繁荣的根 本原因。正规金融机构贷款渠道太窄,而居民手中闲置资金不能很好的投资盈 利,这是一种需求供给的失衡,也是导致民间借贷这灰色地带繁荣的根本原 因。1.2 民间借贷的优势虽然民间借贷在规模、现代化程度、标准性和整体效劳程度上都无法与正 规金融机构相比,但是民间借贷也有着金融机构借贷无法比较的天然优势。从民间借贷自身来看,中小型企业及个人对资金的需求具有“急、少、 快等特点,与民间借贷的金额和时间的灵敏、手续简单、方式多样等特点正 好符合,是民间借贷适应于这些对象。而这些特点正好与正规金融机构的借贷 审批严格、流程复杂、手续繁多形成鲜明的比照,这些导致了金融机构借贷的 时效性差,造成
3、中小型企业和个人更倾向于民间借贷。民间借贷对贷款人而言,贷款人认为借贷可以为自己带来最大的综合收益。作为财产的拥有者,假 如没有适宜的实业投资和其他领域的投资,面对存款利率的一次次下调和势不 可挡的通胀,假设有渠道将资产流入民间借贷将是资产保值、升值最好的选 择。即便是惟独风险没有收入的无息民间贷款,也会给自己带来当自己面临困 难时获得匡助的人情贷款。对于借款人而言,正规金融渠道不畅的客观因素固然是一个根本原因,但 是借款人在选择民间借贷这种融资方式时,实际上也是在追求自己利益的最大 化。在无法从金融机构获取资金的情况下,借款人为了扩大消费经营规模,不 惜选择高利甚至是超高利民间借贷。而借款人
4、不抛却扩大消费的方案,其原因 惟独一个,那就是此选择所带来的收益将很有可能或者是肯定地大于他为高利 民间借贷所付出的代价,也就是说,即使支付高额利息,他仍会有相应的利 润空间,对于借款人而言,这显然是一种比较优势。总而言之,当正规(ZhEgguT)的金融机构不能满足每一个借贷主题时,上述 的民间借贷优势是民间借贷存在的根本原因。1.3 民间(minj齿n)借贷的前景在将来很长一段时间内,我国正规金融机构还不能满足中小企业及个人的 贷款需求,民间借贷将持续繁荣存在(cQnzM)。随着政策对民间借贷的进一步放 宽以及对民间借贷的法律认可,我国的民间借贷活动会朝着合法化、专业化方 向迅速开展。随着全
5、面标准民间借贷的新法律?放贷人条例?的发布和施行,我 国民间借贷将迈向一个历史的新高点。2 .民间(mnj齿n)借贷的效应分析2.1 民间(mhjian)借贷的正效应民间借贷在我国长期存在,并随着改革开放而呈现出扩大的趋势,这是客 观事实。从民间借贷的现状和优势可以看出,之所以浮现这种趋势,与民间借 贷对金融市场的需求的积极作用是分不开的,不能因为它的非正规性而否认其 合理性。民间借贷的正效应主要表如今以下几个方面:缓解中小型企业融资艰难,促进社会经济的开展。在当前剧烈的竞争环境 下,一些有市场前途的企业,因为缺少资金而无立足之地,在企业成长过程 中,因缺少资金而停滞不前、萎缩甚至倒闭。这种企
6、业却无法从正规金融机构 获得资金支持,而民间借贷却能解决它们的燃眉之急。而随着这种企业的开展 壮大,对拉动经济开展、扩大就业、进步我国落后的消费力有着非常重要的意 义。有利于居民日常生活稳定,减少社会不安定因素。尽管民间借贷逐步向盈 利有偿的方向开展,但从目前来看,互助无偿形式的民间借贷照旧大量存在。 这种借贷很好地解决了个人或者家庭资金方面的一时之需,从而极大地减少了 因 此而产生的一些诸如盗窃、抢劫等违法犯罪行为,从而稳定了社会秩序。弥补金融效劳的缺陷,在当前的正规金融行业的效劳中,存在着各方面的 缺陷和缺乏,不能满足中小型企业和个人的各种需要。而民间借贷正好因为其 灵敏性和多样性,满足各
7、方面的需求,从而促进地方经济的多样化开展。2.2 艮间借贷的负效应尽管民间借贷存在着上述的正效应,但不可否认的是,民间借贷中也存在 着不少的问题,假设这些问题得不到解决,同样会对社会生活造成宏大的危 害,甚至会彻底抵消其正效应,笔者将从以下几个方面对其负效应发展分析, 进而针对其负效应发展风险管理及对策研究。一定程度上加大金融风险,影 响金融市场次序。由于民间借贷的高利率的诱惑,一些本没有闲余资金的人通 过各种手段设法集资,比方贷款人从金融机构借款,再将借款用于高利贷获取 利息,这对金融机构来说,将承当很高的风险,一旦贷款人无法收回贷款且无 法归还债务,金融机构很可能会承当相应的损失。造成国家
8、税收的流失,由于自发性和隐秘性,民间借贷并不用经过公证, 也就无法收取税务款项。民间借贷的隐秘性使有关部门无法追查其真正的业务 状况,无法准确地掌握放款人资金来源的合理性及利息收入,民间借贷资金通 过体外循环,使之在“个人利息收入所得税,和“银行利税(li shui) 等环节上 逃避了国家税收。民间借贷交易数量发生得越多,国家应征税款流失的量就越 大。容易产生经济纠纷而增加社会不稳定因素。首先,民间借贷的手续通常不 标准,这导致违约纠纷难以处理。民间借贷通常是建立在债务人的信誉根抵之 上借款的,对贷款人而言风险较大,一旦借款人失信而引起纠纷,受害者难以 取证。其次,民间借贷的高利率会产生很大的
9、负面影响,借款人通常因为急用 而发展民间借款,然而当借款人无法按时返还本金及高利息时,将浮现逼债行 为,个别地方还有黑社会介入。最后,可能(上加ng)会导致企业资金使用恶性 循环,在企业本身经济效益不好的情况下,高利率对企业来讲无异于雪上加 霜,企业为了按时返还借款,只能新借更多的高利贷,而影响企业的开展。拉大贫富差距,对于资金的拥有者来讲,只需要(Xiiy立0)将自己的资产不断 地借出而进一步资产积累,而对病款人因高利贷的沉重利息(IiXT)终身劳苦与债务之中,从而造 成贫富悬殊的进一步拉大。3 .民间借贷(ji2汕的风险管理及对策在市场经济的环境下,只要民间借贷行为只要是借贷双方自主自愿,
10、就都 是合法的,不该受到干预。但是,基于民间借贷存在着宏大正效应的同时,也 存在着不可无视的负效应。所以,针对民间借贷的负效应所带来的不同类别的 风险,需要采取不同的管理的对策。3.1 赋予民间借贷应有的政策和地位在我国的借贷管理制度下,正规借贷制度与民间借贷向来是不相兼容的, 借贷监管当局始终在保护正规借贷的垄断地位。我国的?银行管理暂行条例?规 定,“个人不得设立银行或者其他借贷机构,不得经营借贷业务;非借贷机构也 不得经营借贷业务。因此,在正规借贷不能满足社会需求,多元化、多层 次的借贷效劳体系也不能产生的情况下,民间借贷只能以“灰色的形式存在, 形成不和谐的“借贷二元格局。所以打破现有
11、的正规借贷垄断,让不同的资 金需求可以从不同的机构中得到满足,从根本上解决市场资金的供需平衡问 题,已经越来越具有现实意义。惟独成认民间借贷的合法地位,让民间借贷 从“地下转到“地上,才可能对其发展有效的管理。3.2 加快民间(minjiWn)借贷的标准性建立随着我国市场经济体制的不断开展,市场需求不断增多,民间借贷必然有 更大的规模和更大的市场,假如继续放任其开展,它的消极作用也许会更大。 所以对民间借贷的标准和引导己成为非常迫切的现实需要。对民间借贷自身的 标准建立可以着重从以下几个方面入手:首先,提供有法律根据的信誉保障,如 第三方认定、担保,并负责发展事后清偿。其次(qici),清理蕴
12、藏高风险和高危 害性的高利贷及高息揽存的非法组织。再次,重视宣传教育作用的发挥,进步 人们的法制观念,使人们可以更加理性地判断是否需要民间借贷,或者如何使 民间借贷更好地维护或者增进自己的利益,促使人们以更完善的方式从事民间 借 贷。或者通过对其他方面的规定积极地削减民间借贷的负面影响。再次, 对民间借贷发展引导,合理发挥其比较优势。3.3 加强对民间(minjiWn)借贷的监管约束民间借贷是特殊的高风险行业,民间借贷的开展实际上是借贷监管不断完 善的过程。民间借贷作为一种借贷制度安排,和其它借贷制度安排一样需要借 贷监管,否那末民间借贷的负外部效应、信息不对称所引起的市场失灵可能给 参预借贷
13、交易的双方带来一定的损失,对整个借贷体系的有效运作和安全然定 造成威胁。央行将国有商业银行纳入到正规的监管系统中来,而对民间借贷采 取放任自由的态度,让其自生自灭,而当民间借贷浮现问题的时候,就对其进 展清理、整顿或者取缔这样实际上是逃避监管的责任,中央银行应该加强对民 间借贷的监管约束,运用经济手段、法律手段、行政手段在内的各种监管手 段来增强监管效果。首先,监管部门对民间借贷机构颁发执照并详细登记 备案。同时,为了增加民间借贷市场的透明度,监管部门可以根据当地实际 情况将所有具有(KlybU)资质的民间借贷机构的名称在网上发布,以方便交易方在借贷交易中发展核对;对无资质发展借贷活动或者 可
14、能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构(jig6u)也会在网上发布。这样不 仅有助于民间借贷活动从“地下转为“地上,减少因逃避监管而增加的风 险,而且有利于监管当局及时掌握民间借贷市场的动态,防范风险。其次,监管部门对民间借贷建立和完善有效的监测制度。监管部门应该及 时掌握民间借贷的规模和利率,做到,待时机成熟时再出台适当的政策。通过 农村借贷监管组织定期采集民间借贷活动的有关数据,及时掌握民间借贷活动 的资金量、利率程度、交易对象,为有关部门制订宏观经济政策提供数据支 持。借贷监管部门加强对民间借贷的监视和管理,在对民间借贷活动深化调查 的根抵上,探索一套新的管理制度和管理方法,对支持消费和
15、经济开展确实有 积极作用的,可允许其存在,采取核发借贷业务答应证的方式,以利于对民间 借贷活动的规模、用处、利率发展监管。将民间金融纳入中央银行的监管体 系,有利于确定民间借贷的合法地位,从而减少其经营风险、道德风险和信誉 风险。当浮现问题时,有借贷监管部门为其提供法律支持,减少损失。“高风 险,高收益,随着风险的降低,民间借贷所要求的收益率也会降低,即利率 也会随之下降。篇二:关于标准民间借贷的考虑(slk&o)与建议关于(guWnyl)标准民间借贷的考虑与建议罗文(Iu6 Wen)健2022-9-9 14:34:58 来源(IaiyUUn): ?金融经济?2022 年第 6 期下一、民间(
16、mfnji如)借贷的起源、开展和机遇根据相关学术文献的解释,民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、 其他组织与公民之间的互相借贷货币、实物和其他财产的行为。在中国,民间借贷作为一种古老的融资方式,自古已有之。当前,不少中 小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式,民间借贷的活泼是对金融压抑的一种 市场反响,也是对落后金融体制的一种替代。厦大江曙霞教授等专家对此现状 指出:“特殊是国有商业银行的构造性市场退出与民营金融的市场准入不匹 配,农村信誉社由于制度缺陷很难挑起农村金融供给的大梁,金融构造与经济 构造严重不匹配,从而诱致了民间金融的开展壮大。中国人民银行盐城市中 心支行的张大龙卜也在2022年
17、精辟总结民间借贷产生的七个方面原因,笔者认 为其中资金供求的失衡原因是民间借贷快速开展壮大的主推手。由此可见,民 间借贷行为的产生就是金融生态自我调节的产物,也是资金资源的一种合理配 置方式。如今我国民间借贷的规模大概要占到GDP的6%7%。相当于正规金融机 构贷款额的4%5%,这么大的规模民间金融的存在,国务院开展研究中心金 融研究所副所长巴曙松认为这样会减弱传统的调控中所依赖的信贷控制政策的 有效性。所以过快开展的民间借贷也是可怕的,那末该如何调控民间金融呢?正像 温总理曾经在记者款待会上讲到一个词一样,找个“平衡点。那末在标准民 间金融开展进程中,就要如何在民间金融与正规金融之间找个平衡
18、点,同时将民 间金融引入正规化运作。二、民间借贷的利弊及各方专家的评论民间借贷,自古就褒贬任人评说。我们必须学会兼听那末明,要积极擅长 听取“反对者的声音,反对者的声音不会成为我们推动安康有序的民间借贷 良性开展的羁绊石。在现实生活中,民间借贷行为对缓解农村资金紧张具有一定的积极意义, 但它也确实存在不少问题,无序交易纠纷频发负面效应不容无视。民间借贷作 为游离于监管之外的“灰色交易行为,很容易开展成为非法吸储放贷的私人 钱庄和组会,是应当引起当局者的关注,因此必须采取措施标准民间借贷,减 少风险因素。固然对于反对方评论也都是为了老百姓不要受骗受骗,其宗旨是 好的,出发点也是好的,但假如是仅偏
19、信其有,风吹草动皆为兵,一棍子打死 民间借贷是肯定不可取的。对于不理解事情真象的公众而言,假如仅听了反面 的论调就退而求守之,管他借款人如何提供保障,我都妈然不动,一概惜借, 这样的结果导致的是见到民间借贷就如见到猛虎般,那末标准民间借贷就没有 任何积极意义了。应该说公众是受限于知识面等因素,那末作为政府部门,作 为监管部门,作为媒体,就应该正听视言,相关监管部门更不能因噎废食,所 以宣传标准的民间借贷知识刻不容缓。正如中国的担保、典当行业历史进程, 中国最初也是视典当如猛虎。在2022年12月29日的?中国经济时报?中还在报 道“担保行业合法身份何时捅破最后一层纸,但这些在今天看来,不都放开
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