我国商业银行个人理财业务探讨.docx
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1、我国商业银行个人理财业务探讨摘要经济的快速发展增加了人们的收入的同时,也增强了人们的理财意识,不再仅仅是将钱存入银行而得到保障和获取利息,而是用来购买理财产品;这一改变也带动了理财业务的发展,越来越多的理财产品也被推新出来,各商业银行也借此机遇加大对理财业务的发展,使其产品更多样化、具有竞争力,以为其创收。本文根据我国商业银行个人理财业务发展的实况,深入分析我国商业银行个人理财业务中产品单一及同质性强、“以客户为中心”经营模式尚未明确、银行理财思路倒置和技术条件相对落后等问题,再基此缺陷探寻切合的发展路径。第一部分主要介绍了理财业务的概念和分类;第二部分指出商业银行个人理财业务的现状,整体规模
2、大,种类丰富,中资银行推出贵宾服务,国际私人银行纷纷进入中国,这些都促进了我国商业银行理财业务的发展。第三部分则详细的叙述我国商业银行在个人理财业务方面的不足,产品单一和同质性强,产品设计存在安全隐患,“以客户为中心”经营模式尚未明确,银行思路倒置。第四部分根据这些问题分别的提出应对措施,整合创新理财产品,培养高素质的个人理财规划师队伍,商业银行个人理财产品自主创新,加大理财意识和理财市场的培养,完善健全组织机构保障,有效防范理财业务中存在的风险。关键词:商业银行;个人理财;理财业务ResearchonthePersonalFinancialBusinessofCommercialBanksi
3、nChinaABSTRACTWiththerapiddevelopmentofeconomyandincreaseofpersonalincome,expandingthescopeofpersonalfinancialservices,thedevelopmentofvarietiesoffinancialproducts,businessincomeincreasedandvigorouslydevelopprofessionalfinancialpersonnel,makingthecommercialbankshaveinvestedinpersonalfinancialservice
4、sto,whichwillbethebusinesscarriedoutasanimportantmeansofcompetitionqualitycustomers,thecoreoftheeconomicgrowthpoint.Inthispaper,thedevelopmentsituationofpersonalfinancialbusinessofCommercialBankofourcountryanalysisbased,in-depthanalysisofpersonalfinancialbusinessofourcountrycommercialbankproductssuc
5、hassingleandhomogeneityisstrong,tocustomersascenter*businessmodelisnotyetclear,bankfinancingideasupsidedownandtechnicalconditionsisrelativelybackwardandotherproblems,andthenputsforwardthecorrespondingdetailedcountermeasurestosolvetheseproblems.Thefistpartintroducestheconceptandclassificationoffinanc
6、ialservices;Thesecondpartistopointoutthecurrentsituationofthepersonalfinancialserviceinthecommercialbank.Thelargescale,richtypeandVIPservicewhicharepromotedbyChinese-fundedbank,sotheinternationalprivatebankenteredChina,whichpromotedthedevelopmentofthefinancialservicesinthecommercialbank.Thethirdpart
7、describestheshortagesofthecommercialbankintheaspectofthepersonalfinancialservicesindetail,suchassingleproduct,strongnatureaswellasthepotentialsafetyhazardoftheproductdesign.Inaddition,themanagementmodeoffocusingontheclientisnotclearyetandthebankingthoughtisplacedupsidedown.Thefourthpartputsupwiththe
8、measuresaccordingtotheseproblemsrespectively,integratetheinnovativefinanceproductsanddevelopthehigh-qualityfinanceplanteam.Inaddition,thecommercialbankshouldinnovatethepersonalfinanceproducts,promotetodevelopthefinanceawarenessandthefinancemarket,maketheorganizationsperfectaswellasaviodtherisksinthe
9、financebusiness.KeyWords:Commercialbank;personalfinance;financialbusiness我国商业银行个人理财业务探讨1 I人理财业务概述21. 1个人理财业务的概念21.2个人理财业务的分类22我国商业银行个人理财业务的现状32. 1商业银行个人理财业务产品现状32. 1.1整体规模不断扩大33. L2产品种类不断丰富32. 2商业银行个人理财业务服务现状42. 2.1中资银行纷纷推出贵宾服务43. 2.2国际私人银行纷纷落户中国43我国商业银行个人理财业务发展存在的问题53. 1产口口单及同质性强53. 1.1产品同质化现象严重54.
10、 1.2产品设计存在着安全隐患53.2”以客户为中心”经营模式尚未明确53. 3银行理财思路倒置63. 4技术条件相对落后64完善我国商业银行个人理财业务的对策84. 1整合创新理财产品84. 2培养高素质的个人理财规划师队伍84. 3商业银行个人理财产品自主创新94. 4加大理财意识和理财市场的培养94. 5完善健全组织机构保障104. 6有效防范理财业务中存在的风险10ResearchonthePersonalFinancialBusinessofCommercialBanksinChinaContentsintroduction11 Personalfinancingbusinessov
11、erview21.1 Theconceptofpersonalfinancialservices21.2 Classificationofpersonalfinancialservices22 CurrentsituationofpersonalfinancingbusinessofcommercialbanksinChina.32.1 Commercialbankpersonalfinancingbusinessproductpresentsituation32.1.1 Theoverallsizeofthegrowing32.1.2 Producttypesarecontinuouslye
12、nriched32.2 Commercialbankpersonalfinancingbusinessservicepresentsituation42.2.1 ChinesefundedbankshavelaunchedVIPservices42.2.2 InternationalprivatebankshavesettledinChina43 TheproblemsexistinginthedevelopmentofpersonalfinancialservicesofcommercialbanksinChina53.1 Singleproductandstronghomogeneity5
13、3.1.1 Producthomogeneityserious53.1.2 Productdesigntherearesecurityrisks53.2 Customercentricbusinessmodelisnotyetclear53.3 Bankfinancingideasupsidedown63.4 Technicalconditionsarerelativelybackward64 CountermeasurestoimprovethepersonalfinancialservicesofcommercialbanksinChina84.1 Integratedinnovative
14、financialproducts84.2 Trainingofhighqualitypersonalfinancialplannerteam84.3 Commercialbankpersonalfinancialproductsindependentinnovation94.4 Increasefinancialawarenessandthecultivationoffinancialmarket94.5 Improvetheorganizationguarantee10v4.6 Effectivelyguardagainsttheriskoffinancialservices10concl
15、usion11reference12绪论经济全球化程度的增强和互联网金融的快速发展,使得理财业务成为国内外又一发展机遇。反观国外理财业务的发展,其不仅是金融业务的主要内容,也是商业银行增收的主要方面,且加大对其的发展也是顺应国外金融发展趋势的。再看看我国现状,过去各商业银行以提供贷款为主要增收项目的,每况愈下;因为国家经济结构的调整、新型行业的异军突起、人们生活理念的改变等,都促使着各领域需顺应时代趋势来优化其发展方式;如基此现实,我国商.业银行就开拓了新的业务-理财业务,并将把此作为其来增加收益的主要发展方向,这也是国外金融发展的重点。然而,基于我国商业银行理财业务发展的具体实况,其仍然有不
16、少缺陷。因而,应在依据我国实况的基础上,借鉴国外长期发展而来的经验,探寻发展个人理财业务的途径,而其也是文章论述的重点。1个人理财业务概述1.1 个人理财业务的概念基于客户的信用状况、偿债能力等通过特定机构进行评估,商业银行再依据评估结果为客服推荐切合的理财产品,以帮助客户实现个人资产的保值增值,这就是所谓的个人理财业务。个人理财业务不仅仅是基于某一客服的具体情况而推荐单一的金融产品,虽说理财产品的适用因人而异,但可以根据某一类客服的相似特征而设计一种对其具有针对性、综合性的产品。与个人金融业务相比,个人理财业务内容更丰富、产品更多样化的同时又具个性,后者是由前者发展而来,是对前者的优化与完善
17、。1.2 个人理财业务的分类综合理财项和理财顾问项是个人理财业务基于不同的运作流程而划分的两项。后者是一项具有针对性或个性的服务,即商业银行以间接的形式,充当顾问的角色,依据客户的资产情况或收入等进行详细分析并给予其切合的理财建议。然后客户再基此建议选择令其满意的理财产品,盈亏情况取决于其自行进行操作的结果,即自担。与后者相比,前者是对其的丰富、拓展,如增加了私人银行业务,其更具系统性、综合性,由后者发展而来,尤为不同的是综合理财是根据客户的规划,以委托的形式对客户资金进行操作。2我国商业银行个人理财业务的现状2.1 商业银行个人理财业务产品现状2.1.1 整体规模不断扩大最开始,理财产品被推
18、出是于2008年,随之逐年呈递增趋势越来越多,市场份额不断扩大。表2-12008年-2013年我国商业银行个人理财产品发行量发行银行数量理财产品发行数量理财产品销售额2008年13家76款无2009年26家593款2000亿元2010年26家1158款4000亿元2011年39家2404款8190亿元2012年56家4456款2万亿元2013年86家7000款5万亿2004年共发行了76款个人理财产品。商业银行占据主导地位在我国理财市场中,因为其具有投资者对银行的信任度和丰富的客户资源等的独特优势。理财业务是在2007年发展起来的,这得于当时利好的经济环境;仅这一年的上半年就出现了达150种的
19、理财产品,加上外资银行。而2008年,经济陷入低迷阶段,但我国仍发行了银行理财产品4456款,共56家商业银行,远高于2012年的发行数量。截止2013年末,我国发行个人理财产品共发行7000款,共86家商业银行。2.1.2 产品种类不断丰富理财产品的增多因其规模的不断扩大。我国商业银行个人理财产品的出现是于1995年,是由招商银行“一卡通”的发行开始的。2000年9月,央行改革外币利率管理体制,其后的几年外汇理财产品一直处于主导地位,但总体的规模不大。随后又出现了信托理财、货币基金、股票基金等越来越多样化的理财产品,其分别开始于2002年、2003年和2007年,个人理财产品进入爆发期。1数
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