我国农业保险发展现状与趋势研究 原创 查重通过.docx

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1、摘要在21世纪经济飞速发展，中国是一个传统的农业国家，农业是我们国家国民经济的基础，农业的不断发展为我们国家经济的全面发展做出了重要贡献。然而，农业作为弱势产业还面临着许多风险，需要政策性农业保险来稳定其经济结构。本文将通过浅析农业保险发展的现状，了解到目前仍然存在诸多弊端，从而借鉴法国，加拿大，印度这些国家的经验来改善这些弊端，提出今后农业保险发展的对策及趋势，进而创建一个可供农业保险发展的良好健康环境。关键词：农业保险；农业保险发展；政策性农业保险；农业保险发展趋势AbstractInthe21stcenturytherapiddevelopmentofeconomy,Chinaisala

2、rgeagriculturalcountryinthedevelopmentoftheworldeconomyoccupythepivotalposition,inthesustainabledevelopmentofChina,seconomy,thesupportoftheagriculturalindustrybecometheindispensablerole.However,agriculturalasaweakindustryalsofacesmanyrisks,policyagriculturalinsuranceisrequiredtostabilizeitseconomyst

3、ructure.Thethroughanalysisofagriculturalinsurancedevelopmentpresentsituation,knowtotherestillexistmanydrawbackstoIeamFrench,Canada,India,thesecountriesexperiencetoimprovetheseshortcomings,putsforwardthemeasuresandtrendoffuturedevelopmentofagriculturalinsurance,andcreateagoodhealthforthedevelopmentof

4、agriculturalinsurance.Keywords：Agriculturalinsurance;Agriculturalinsurancedevelopment;Policy-orientedagriculturalinsurance;Agriculturalinsurancedevelopmenttrend前言1一、农业保险的概念及意义2（一）农业保险的基本概述2（二）农业保险的意义4二、我国农业保险发展现状5（一）农业保险发展历程5（二）我国农业保险发展近况6三、国外农业保险发展及经验借鉴7（一）加拿大的农业保险发展经验的借鉴7（二）法国的农业保险发展经验的借鉴9（三）印度的农业

5、保险发展经验的借鉴10四、我国农业保险发展趋势11（一）农业保险仍需扩大保险覆盖面12（二）落实国家强农惠农富农政策12（三）完善我国农业保险补贴制度12（四）组建农业保险的组织协调机构13（五）制定农业保险法13结语14参考文献15致谢错误!未定义书签。浅析我国农业保险现状和发展趋势前言现今，我国的经济发展在全世界已经有了卓越的名声，我国国民经济的不断发展主要是依靠农业，自从2012年农业保险条例发布并实施后，我国的农业保险道路开启了跨越式的发展。农业是国民经济中的重要组成部分，而农业保险又是现代农业发展的重要补充内容，正确合理的使用农业保险是在对我们国家传统农业体系的一种保证和完善，也是中

6、国发展保险系统不可缺少的部分。本文通过总结出我国农业保险的发展历程以及近几年政府出台的新政策与不断完善农业保险所做的各项措施来分析出我国农业保险还存在一些弊端。还通过对西方发达国家先进的的农业保险的特征总结出一些农业保险制度特色，借鉴发达国家成功的经验来帮助发展我们国家的农业保险体系。国内很多前辈对于我国保险的发展现状与趋势与国外的农业保险都有过详细的研究。比如柏正杰在农业保险条例与我国农业保险发展中结合我们国家的具体国情对我们国家现阶段的农业保险制度做出分析总结，文章通过阐述对比得出结论，还提出一些合理化的建议。赵立娟的政策性农业保险发展的新制度经济学分析中具体分析罗列我国各个地区实行农业生

7、产保险措施。赵元凤的加拿大农业保险发展及其经验一以马尼托巴省为例、郭永利法国农业保险制度及经验与卿凤、鲍文的印度农业保险发展及其启示与充分的阐述了这三个国家农业保险的各种特征用以我国借鉴其宝贵的成功案例。庞国柱的当前农业保险发展急需解决的几个问题也是我们国家农业保险领域的重要文献。通过对上述文献的研究，并结合我国农业保险发展的实际情况，最终分析出我国未来农业保险发展趋势需要政府的大力的方针支持，从不断扩大农业保险覆盖面、落实国家强农惠农富农方针、完善农业保险补贴措施、组建农业保险的组织协调部门到最终制定农业相关的保险法律法规这五个主要方面来实施。一、农业保险的概念及意义农业保险是以农业及其相关

8、农作物为保险标的在其生长期间遭受自然灾害和灾害进行承保的保险，下面将从农业保险的起源及其分类和特点来进行系统化的了解。(一)农业保险的基本概述1 .农业保险的概念中国的传统农业一直强调风调雨顺，遇到不好的情况只能靠天吃饭，现在时代在进步，我们应该改变农业这一弱质的属性，引入保险体系减少农业生产的风险。所谓农业保险有着有两种不同的区别，承保标的是区分两者的重要依据。种植业和养殖业方面的保险是一方面，另外一种是指广泛的农业保险，涉及到农业生产的各个领域。2007年，中国保险监督管理委员会(下文称“保监会”)出台了农业保险统计制度，并在其中界定了农业保险的内涵，即农业保险和涉及农业保险的总和，即狭义

9、的农业保险概念。本文将按保监会要求结合农业保险实际来主要探讨狭义的农业保险。此外，农业保险的概念是在不断更新和完善的。社会的农业生产在不断的发展，相应的保险体系也要做出及时更新和补充。21世纪，我国现代农业有了与日俱增的发展，保险经营技术的提高，农业保险保隙的范围在不断扩大，使得保险公司开通了除常见的经济类作物的保险还有特定险种满足农业活动的需求。2 .农业保险的分类查阅资料总结了保险的种类如下。(1)按照农业生产的对象分类种植业保险。这部分指的是以农业种植为对象的保险，常见的庄稼小麦大豆等保险。林木保险：在从事林业生产劳动中用到的保险。养殖业保险:这部分指的是养殖动物用到的保险，如动物养殖的

10、疾病险等。(2)按照是否享受扶持政策分类政策性农业保险：这部分保险是有专项的政府资金进行补贴的，资金来源有地方资金和中央财政资金两中方式。商业性农业保险：商业性保险是指在从事农业生产过程中生产者根据自己意愿选择的商业保险。(3)按照保险责任范围分类单一风险保险:指只单一承保一种风险责任的保险，如森林保险火灾保险、水稻旱灾保险等。多风险保险：指承保多种可列明风险责任的保险，如水稻保险可承保风灾和冻灾等风险。一切险风险：指除了一些不保的风险以外，其他风险都可予以承保。(4)按保障程度分类成本保险：确定保障程度以生产投入为基础，以生产原始资本来确定保险金额的保险。在我们国家目前这是最普遍的农业保险，

11、范围覆盖广经济负担小是它受欢迎的重要原因。产量保险或产值保险：这是农业保险中比较细化的保险，重在保护农业生产的产值。(5)按保险标的所处生长阶段分类生产期农作物保险：产量保险是以实物计量；产值保险以价值计量，保险赔付比例是按照农业生产的具体减产损失来确定的。收获期农作物保险：即针对农作物后期生产过程期间所受灾害损失的一种保险。此外，农作物保险只有在临时加工场进行初步加工完毕之后才适用于财产保险。3 .农业保险的特点(1)农业保险的一般特征农业保险与其他保险性质一般相同，但又区别于一般商业保险和财产保险，具有其特有的特点。农业保险具有互利性。农业保险通过个人累积缴费利益共享的保险基本准则，将大家

12、一直交的保险费用作为共同保险基金，个人遇到保险赔付的时候启动该保险基金。农业保险具有扩散增益、风险转换和经济补偿的基本功能。农业保险还具有防灾防损职能，优于其他人身保险和财产保险。农业保险还体现在权利与义务相统一之上，只有缴费的用户才能享受相关的权益得到保险赔偿，而灾害补偿只是单方面转移。从法律上看，农业保险是合同行为，签订合同双方需根据合同履行义务。(2)与常见财产保险相比农业保险还有以下特性：标的生命性。标的价值的最终确定性。完整的农业生产中有很多不确定因素，比如农业产量，很难事先确定具体数字价值。标的的生命周期性。标的具有一定生命周期性，投保以及保险赔付必须正常的生产过程，不能背道而行。

13、标的的鲜活性。这是由于农业产品具有鲜活性。标的受损后的自我恢复性。自我恢复性增加了保险鉴定的难度，增加了工作量，很多时候需要进行二次鉴定。标的复杂多样。农业保险标的复杂多样，生命成长规律不同，自然灾害和意外风险发生时的抵抗能力也不尽相同，赔偿标准难以统一制定。除了标的外农业保险还具有地域性、季节性、专业技术性、高风险和高成本性和政策性等性质。(二)农业保险的意义农业保险的作用可以分为宏观和微观角度。4 .农业保险的宏观作用(1)农业保险可以最大限度的降低农业生产的风险，促进农业经济的安全性。农业保险的实施，当农业灾害发生时，可以利用保险途径得到保护和支持，是农业生产尽量实现连贯性，有利于保护农

14、业生产者的利益和农业经济的完善健康发展。(2)促进农业资源的合理使用，农业产品结构发生了一定的调整，促使国家农业发展目标更进一步。农业保险不仅是政府保护农业的一项方针措施，还可以作为调节农业经济的手段来调节农业资源的合理利用。(3)有利于强化农业生产稳定性，提高农产品的市场竞争力。在国际贸易组织规则的框架以内，农业保险可以作为特殊的财政补贴的，农业生产的风险降低了，生产的积极性就会提高，有利于提升我们的国际竞争力。(4)可以使得受灾后后续资金充足，使政府筹集资金压力减轻，由于农业保险的保费基本上由农民个人承担，有效地聚集社会资金规避农业风险突出体现了农业生产的合作性和团结性，从而很大程度上减缓

15、特大自然灾害下政府的救灾工作压力。(5)促使农民生活更有保障，改善农业生产体系。农业保险很大程度降低了农民从事农业生产的风险，压力的减小会让更多的人愿意从事农业生产。5 .农业保险的微观作用(1)促使农业生产中增强对自然灾害的应对能力。从预防灾害开始到灾害之后的赔付补贴可以有效降低自然灾害对农业生产的影响。(2)减轻农产品遭受损失后农民的打击，降低收入损失波动，农民可以凭借保险赔款快速恢复生产和生活。(3)充分保障了农业投资安全，保障农民在信贷与经济之间有一席之地。农业保险推动了农民大力投资农产品，进行农业再生产，进而提高农业经济地位。银行更大力地为农民放贷，减少灾后无法还贷的担忧。二我国农业

16、保险发展现状(一)农业保险发展历程追溯到建国初期，我国农业保险已有了开端，政府性保险公司尝试推广农业保险业务。上世纪八十年代以来，农业保险再次恢复经营，并取得了较快进步。2003年，党的十六大以来，党中央政府就极度关注三农问题，保险体制的完善与推广也成了当务之急。十六届三中全会中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定提出要逐步建立完善的农业保险体系，自此我国的农业保险制度开启了新的篇章。2004-2012年连续9年中央一号防震措施及2006年国家政府下发的国务院关于保险业改革发展的若干意见(以下简称“国十条”)，均提出要积极快速发展农业保险，并确立了农业保险作为“支农方式的创新，纳入

17、农业支持保护体系”的重要地位，提出要“扩大保护面，逐步建立多营销模式、全方位扶持农业生产”。财政部自2007年开始陆续出台中央财政种植业保险保费补贴管理办法等10个文件，管理办法里面修订了一系列农业保险保护措施，从农产的种植到天灾自然风险的降低都有明确的规定，对于具体情况的赔付比例也做出了明确的解释。这些文件使我国农业保险有了政策方针，为农业保险的推广提供了有效正确的方向指导、政策支持。20042011年，自从实施保费补贴政策以来，农业保险保费收入从3.77亿元迅速增长到173.8亿元，年均增长速度为37.8%。中央财政给予了大力的支持，占到总投保费用的一半以上，为中国农业事业提供风险保障逾1

18、.5万亿元，更加及时的向受灾农户提供保险赔付，受益人群也是空前扩大。自从2012年10月24日国务院第222次常务会议通过农业保险条例并于自2013年3月1日施行后，我国农业保险正在逐步形成适度竞争市场环境。2012年我国开展农业保险业务已由初期试点的6家保险公司增至25家保险公司，已经有最初的小范围推广现在面向全国进行推广。2012年，该保险基金账户收入240.13亿元，至少增长38%,为中国大部分的农业提供了风险担保，承保户数同比增长8%,保险金额同比增长38%。2013年我国农业保险保费收入同比增长27.4%了高达306.6亿元，并支付赔款同比增长了41%,支付3177万受灾农户于208

19、.6亿元。2014年农业保险原保险保费收入为325.78亿元，同比增长6.26%o如今，从规模上看，我国已成为已经成为全球最领先的农业保险市场之一。闺柏正杰.农业保险条例与我国农业保险发展J.西部法学评论，2012(4):36-41.5目前我国农业保险的实行的保障性保险，主要险种仍是以政府保障补贴为主，农民的负担水平也因保费有了一定的减轻。(二)我国农业保险发展近况1 .中国农业保险覆盖面不断扩大近年来农业保险体系在不断的补充和完善，为我国农业生产提供了强有力的保障，同时这也是时代发展的需要。农业保险覆盖面的已经有了稳健的扩展方式,从地理区域分布上来看，农业保险由已经有最初的小范围推广现在面向

20、全国进行推广。从保险品种上来看，在2012年的数据显示上可以看出品种是在增多。同时风险的保障系数更加高，我国农业保险同时实现了完整农业产业链的保护，从生产开始的投资到后期的销售经营都有相应保险险种，真正做到了最大程度降低农业生产风险的目标。同时，关系到具体民生的农业保险也得到了空前的发展,从粮食作物到蔬菜再到饮食健康都有相应的保护措施，农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务也在逐渐推行实施。据2015年中国农村金融服务报告(2014)指出，现到现在我们国家相关体系制度得到了完善的发展，稳定了农业生产，增加了农民的收入，真正解决了很多三农问题，同时民生得到了保障。(1)、逐渐提升抗风险的能

21、力。在过去的十年内风险抵抗保障性的投入在不算的提升，年均增速57.09%,累计提供风险保障5.72万亿元，向L68亿户次的受灾农户支付赔款958.62亿元，在抗灾救灾和灾后重建中发挥了积极的作用。(2)、农业保险产品不断创新。从最早的反季季节蔬菜的保险种类到特殊植物养殖的险种再到市场波动相关联的保险险种，我们国家的保险险种是在不断创新的；结合农业生产当地具体的情况，开发了设施农业保险、农机保险等符合新型经营主体需求的保险产品；开展气象指数保险、水文指数保险试点；加强涉农保险和涉农信贷的合作，推动小额贷款保证保险业务的发展。国家给与的政策资金支持也在逐年增加的。目前，各个层次的政府补贴是不一样的

22、，但是各级政府补贴互不冲突，可以累积享用。地方特色优势农产品主要由地方给予保费补贴。(3)、保隙范围和服务质量不断提高。简化了投保的流程，现在覆盖的地区都能很方便找到投保的地点，服务流程透明化人性化，真正体现了为人民服务，保障农民的利益。推广的险种从农业经济拓展到农业生产本身，现在有更多的险种是针对保障农业生产者本身的，小额的人身保障险给与了农业生产劳动者更多的安全保障，这也是从另外一个角度降低了农业生产的风险。完善农业生产风险的保障机制，从风险预防开始就把风险降到最低，组建中国农业再保险共同体和杜一帜.浅析中美农业保险发展及美国对中国农业保险发展的启示东方教育,2014(zl).王光祥.新农

23、村建设视角的县域保险发展研究-以山东省寿光市为例D.中南林业科技大学,2014.6保险风险分散集成平台，通过机制创新，建立完善的风险数据库，做出积极应对预案，缩短理赔流程，最快给出相应保障措施。2 .保费补偿型农业保险完成全面升级近年来，党中央、国务院高度重视农业补偿方针的有效实施，明确要求在稳定加大农业补偿力度的同时，逐步完善农业补偿方针，改进农业补贴办法，提高农业补偿方针效能。据中国保监会15年底数据显示，农产品保险补偿制度已经得到全面的推广，涵盖了主要的农作物以及农村常见养殖类物品。升级后，农险产品保障力度大幅度加强，保险责任显著有效明显，惠农力度不断加强。自2007年中央财政实施农业保

24、险产品补助政策起，农业保险行业得到了空前的发展，服务“三农”的能力有了显著增强。去年三月份，由多部门联合实行的关于进一步完善中央财政保费补贴型农业保险产品条款拟订工作的通知，部署在全国开展中央财政保费补贴型农险产品的升级改造。目前，全国大部分省市的保险金额已覆盖直接物化成本，平均保障水平提高10%至15%o同时，升级后的产品取消了绝对免赔条款，赔付标准提高了对农作物不同生长阶段和绝产情形下的。除此之外，进行重点试点，选择农业大省，针对方针政策引进宣传引导，最大程度降低当地农民投入到农业保险中的费用。大部分的确农业保险投入费用都有明显的减少，去年10个月内政府资金的投入就超过过去两年的投入，可见

25、政府的扶持力度还有服务三农的决心都是非常大的。此次升级后地点显著特点是保险责任明显加大了范围。不仅增加了灾害的种类还提升了赔付补偿的力度，在原有的保障范围基础之上增加重大灾害类目，比如地震、山体滑坡、泥石流等不常见灾害，部分地区还根据当地的实际情况加入了特殊险种比如雪灾动物灾害等。三、国外农业保险发展及经验借鉴根据WTO规定，世界各国逐渐开放农产品市场并且逐步减少农业补贴，然而“绿箱”作为一项与农业产品相关的政策，是不予以限制农业保险的，为了加强保护我国传统经济模式实行了农业补助，保险费用的补助是一种很有效的措施。至今，全世界有40多个国家拥有保险业务，由于这些国家各自背景与目的不同致使形成了

26、不同的制度。笔者将针对法国、加拿大、印度这三种具有较强代表性的国家入手，分析他们的农业保险模式，从而为我国农业保险经营得到经验借鉴。(一)加拿大的农业保险发展经验的借鉴机构金融.三部委联合发文加大农业保险支农惠农力度几当代农村财经,2015:61-61.7加拿大农业保险发展很早，在上世纪初加拿大政府就开始重视农业的现代化生产，相关保险制度的推广就是具体体现。加拿大的农业保险制度是通过国家专业保险机制为主导，对政策性农业保险采取宏观管理和直接或间接的经营。加拿大对农业保险近80年的探索基本成立了现代风险管理制度，完善了农业保险体系。加拿大政府给予农业保险极大的支持，其成功经验主要有：1 .完善的

27、法律法规加拿大1933年，政府制定了草原农场援助法，强制要求每个农场主参与该计划，保费是收取其1%的农作物收入，同时农场主在遇到自然灾害的时候也可以得到政府的补偿。此项计划并不是规范的农作物保险计划。1959年，是在此之后长达24年，加拿大政府进行多方面的论证，组织科学团队对往年数据进行分析得出合理有效的结论，终于通过联邦的农作物保险立法。这个法案虽然并不是专门的保险法案，但是在很大程度上面保障了加拿大的农业生产，也稳定了加拿大的国民经济。1960年，曼尼托巴(Manitoba)省开始正式践行农作物保险，直至1975年,加拿大10个省全部相继通过各省的立法全部加入农作物保险行列。此后,在199

28、1年，联邦政府制定了农场收入保护法(FannInCOmePrOteCtiOnACt,FIPA),各省可以选择执行净收入稳定计划、总收入保险计划、收入保险计划、农作物保险计划(CrOPinsuranceplan)o在加拿大法律的改进与完善下，农业保险快速而稳定的发展起来。2 .组织及经营模式加拿大保险的首要重点是农作物保险计划，主要通过制定详细的农作物保险计划来实施的。这是根据加拿大特殊的国情和历史背景制定，有别于其他国家，我们国家在推广制定农业保险制度的时候应该充分考虑我们的特殊国情。根据联邦农作物保险法规定，各个省有自愿选择是否执行该法规的权利，通过各省当地的权利机构进行投票决定。即，各个省

29、的非盈利性保险公司需要提前同省政府以及国家农业部签订三方协议。联邦政府和各个省(州)共同承担每个省的保费补贴。政府从农业部专项资金里面给予一定补偿，各省财政给出一定补偿，余下的由农民自己负担。此外，加拿大联邦政府和各省政府各承担50%经营农业保险的经营成本。2004年，联邦政府对各省的农业保险保费补助支出3亿加元，行政管理费用补助支出1亿加元。这些支出都在每年的预算中，行政管理的支出一般达到农业保险总成本的20%,小省低些，大省高些。图1加拿大农业保险运作模式示意图王克，张峭.美国、加拿大农业保险的经验和启示农业展望,2007,3(10):25-27.8加拿大各省有的设立了专营性公司，有没有设

30、立专营性公司的要在政府中做出机构调整必须要相关负责的部门。目前，加拿大所有省份都制定了自己传统的农作物保险计划，尽管如此，鉴于加拿大特殊的政府体系，还有几个区选择不参加该项法案。加拿大各省政府在农业厅下设立本省的保险专营公司或者机构选定法人代表负责本身相关政策法律法规的推广，还要做好每年的数据统计工作以及费用支出报表。由此可见，加拿大各省的农作物保险计划截然不同。各个地区在具体执行的过程中也加入了本土的因素，所以各个地方具体的保险品种以及赔偿比例都是不一样的。具体细节的差别是多方面的，各个地区还有特殊的法律法规进行规范，从赔偿的内容、灾害的种类、赔偿的流程、费用的比例、灾害的界定等都是不相同的

31、。加拿大农业保险以政府为主导型的农业保险模式，针对不同省份设立符合各自省份具体情况的保险互助模式可以加大鼓励各省份参与农业保险经营的热情。同时，政府扶持下有利于保障农业保险再保险的稳定进行。（二）法国的农业保险发展经验的借鉴法国在欧洲的农业产业中占有一席之地，是世界五百强之一,其农业保险发展也较为成熟，已有160多年的历史。从中世纪以来法国也是传统的农业经济国，常年的自然灾害造成农业生产的不连贯性，影响了法国的国民经济，在多年的摸索之后逐步建立了农业保险制度。1900年7月4日，法国正式出台了农业互助保险法，法国农业保险就此有了法律基础，互保协会与保险机构定期获得政府给予的一部分补贴。该法律的

32、诞生，使得20世纪的法国农业保险蓬勃发展。法国采取的是自主投保，农民自身管理的模式，政府只是起到引导的作用，重要内容是对该项措施进行推广。法国相互保险公司运作模式如“金字塔”般，其运营模式如图所示：图2法国农业保险运作模式示意图法国农业保险的特点经验：L低费率高补贴政策。这是一项促进法国农业保险高速稳定发展的政策，农民交付的比例非常低，在大部分的农民承受范围之内，余下部分由政府承担。此种政策提高农民农业生产的热情，降低农业风险，规避农业风险损失，使得农民农业生产急速上升发展。蔡书凯.中国农业保险的制度研究D安徽农业大学,2005.92 .兴办政策性农业保险机构。法国农业保险属于不盈利的保险，与

33、其他保险有着本质的区别，是完全由政府扶持的保险。在政府的职能范围内对农民购买保险进行合理补贴，遇到自然灾害进行有效赔偿。法国每年的保险预算是用于国营保险收入过低于支出急需额，及设定了保费的上限，也同时设定了保费的下限，促使农业保险机构业可以正常有效持续运转服务社会。3 .设立政府和社会共同联合举办的农作物保险集团。通过政府和民间机构合作方式可以更大程度的利用社会资源，具体权利与义务的分配方式是通过控股比例规定的。法国农业相互保险集团旗下4个保险公司(农业相互保险公司、非农业财产保险公司、农民寿险公司、农业再保险公司)各司其职，完善了农业保险组织体系，加强农业保险风险管理，提高管理水平，降低成本

34、，进一步确保农业保险稳定。4 .国家立法保护农业保险。法国在推行农业保险的历史进程中也非常重视立法的工作，所有的行业规范都有法可依，并对农业保险部门实行政府性扶持，并对主要农作物和饲养类动物规定了强制险，这种法律措施提升了法国农业保险制度的稳定，有利于科学的长期发展。(三)印度的农业保险发展经验的借鉴印度作为世界上耕地面积最广阔的国家，高达80%的人口以农业为生，所以农业在印度国民经济中有着不可撼动的地位，在经济发展上很大程度是由农业起决定性作用，引起了印度政府的高度重视。由于农业保险是稳定农业生产的重要保障措施之一，政府采取政策扶植模式来促进印度国民经济增长。印度从1947年独立后，农业问题

35、就一直是困扰政府的重要问题，当时印度的农业生产非常不稳定，缺少现代化的措施，生产总值波动明显，直至1972年9月，政府决定业务由全国性保险机构印度综合保险公司负责，中央政府与邦政府两级共同分担农业保险责任赔偿。但在1985年，印度政府下定决心在全国范围内推行印度动物养殖保险条例(TheComprehensiveCropInsuranceSCheme,CCIS),仍旧采取自愿原则，但在5年时间内，最终仍是因赔付率较高而被迫终止。1999-2000年在印度政府积累了大量经验后全面开展了新的国家农业保险计划(TheAgriculturalInsuranceScheme,NAIS),取缔了1985年以

36、来运行的CCISo这是一项全国性的由政府资助的农业保险计划，由印度农业部负责归口管理，由代表农业部的印度农业保险公司(TheGeneralInsuranceCorporationjGIC)来组织实施。该项计划的施行为农作物遭受各种损害的农民弥补了经济损失，鼓励农民采用高附加值经营项目和高新技术，使得农民在遭受经济损失的同时维持经济收入。该项计划面向全国农民，承保的范围包含了常见的自然灾害，虽然利于普及但是缺少具体措施。印度农业保险的特征是：L保险范围。NAIS承保范围包括所有的各种农作物，具体经济数据采用往年数据平均计算的方法，农户根据自己的耕种计划对农业物品进行投保，其他的农作物往往因为数据

37、的缺乏，需要等待几年今后数据统计之后才能进行投保。2 .理赔标准。由于自然灾害分布过于广泛，印度政府采取的个案标准法，在一个的确选择有针对性的个例作为赔付的标准。但是对于保险的赔付水平印度政府也是有自己的标准的，一般情况下不能低于往年标准。3 .保险费率及补贴。在很长一段时间内印度政府对于保险赔付比例以及补贴的比例都是基于往年数据统计结果决定，随着时代的发展，也正逐步加入更科学的计算方法。政府提供一定比率的补贴，但是并不是无止境的，将在实施5年后终止。4 .参加地区。现今，印度政府推行的农业保险制度得到了社会的认可，也取得了不错的效果，很多地区都选择参加。农业保险正逐步被农户认可、接受、扩大。

38、5 .印度农业保险公司。在推行农业保险制度的过程中同其他国家一样，印度也设立政府专营性保险公司或者机构，通过这些公司或者机构进行对农民的保障补贴以及赔偿。印度政府在全国范围内开展国家农业保险计划之外，印度也进行了多方面的常识摸索，过去的十年还专门推出了针对农作物种子的保险制度。从这三个国外的农业保险实践经验可知，农业保险的发展都是有一个漫长的历史过程的，从开始的制定到最终的完善需要经过不断的探索，不断的修复完善，这也是科学发展观的一种体现，要根据不同的国情以及历史背景制定不同保险制度。由于我国国家是传统的农业大国，几千年的历史发展离不开农业的传承，我们国家的体制也与美国法国等国家不同，农业生产

39、环境也有着明显的差异，所以我们在借鉴国外先进经验的同时还要考虑我们国家的特殊情况。四、我国农业保险发展趋势近几年来，由于“国十条”的颁布与实施，我国农业保险有了飞跃式的发展，尽管农业保险迎发展呈持续上升状态，但农业保险发展的路途仍充满挑战。未来几年，要进一步踏实农业保险制度的科学完善，不断扩大农业保险保障范围，将大量农产品归进农业保险范围，落实国家强农惠农富农政策，完善农业保险体系，做好立法工作，落实具体的政策方针，走出一条具有中国特色主义的农业保险发展道路。(一)农业保险仍需扩大保险覆盖面根据前文三个国外农业保险发展经验得出，发达国家对农业保险都制定了其独有的法律法规，我国也制定了符合我国国

40、情的农业保险条例，但是由政策扶持的保险标的仍然不到20种，许多城市的支柱产业(水果、蔬菜、茶叶等)，却得不到中央的财政补贴。中央政策主张地方自行补贴，然而许多省份财力仍然不够充足。扩大覆盖面的主要难点在于许多分散的小农户缺乏其有效需求，这些小农户一大部分不依靠几亩田地生活，同时对保险也并不感兴趣，但是，从国家层面来看，这部分农业的风险管理问题同时又是国家粮食安全战略的重要组成部分，怎样地有效动员他们参与至今尚未想出对策，国家要加大对农户农业保险的知识普及，使农户。(二)落实国家强农惠农富农政策重视三农问题的政策方针在我们归家已经推行多年，对农业不断支持，改善了我们国家群体庞大的农民的生活质量，

41、这不仅是一项农业领域切实可行的政策。同时对于稳定国民经济维护国本也很有帮助。为了资源的充分利用，加强政府的社会职能，应该做好对接沟通工作，稳步提高保障水平；完善农.业领域的管理制度，制定详细的农产品保鲜条例，改善民生活质量，让更多的人自愿进行农业投保。为此，2015年保监会将以进一步落实三农问题的相关政策，做好落实工作，实现农业又好又快发展。（三）完善我国农业保险补贴制度2007年，我国政府推行农业保险保费财政补助方案后，农业保险制度得到了补充和完善，今后中央应继续落实农业保险政策，中央和省级提供更高的财政补贴，争取减少或取消限时财政补助。目前，一些县市级城市实行的是层层落实政策，县市补助之后

42、，省里才会补助，省里补助之后，中央财政最终落实该项补助。如此看来，一些缺乏财力的县市就不会积极发展农业保险，尤其是有的“产粮大县，财政穷县”，自身没有补助，上级也就不会分发政府补助，导致这些县市缺乏积极性，其农业保险自然无法强盛发展。2015年，国务院同意调整完善农作物相关补贴制度，推出了“三项补贴”，这一项符合我国国情的政府措施，极大程度增加农业生产的积极性。“三项补贴”具体实施计划有进行了资金的调整，合理配置社会资源，先对部分地区进行试点工作，做好项目验收工作，积极总结在试点取得的成绩以及遇到的问题，然后进行完善补充，最终面向全国推广。（四）组建农业保险的组织协调机构目前，政策性农业保险业

43、务在我国的农业保险经营中已达到95%以上。政策性农业保险是政府扶持财政、税收等一系列的政策保险,却缺少一种组织和协调机构，也就降低了一定的效率。我国农业保险条例对对在制度推行过程中各责任部门的职能以及要求做出了明确的规定，要求认真有效的落实。这些措施的具体执行是需要一个核心的管理部门的，从目前我们国家情况来看，由省直属机关牵头成立专门管理部门比较合适。一项合理的制度如果不能得到认真的落实那么也只有空空其谈，第一要建立完善的制度，制度要经过论证,仿真执行，第二明确部门的职责，加强管理，第三做好总结工作，在落实的过程中发现问题要及时进行论证，实事求是，对于一些不合理的内容要及时舍弃掉。笔者认为，只

44、有一个省份有着强大的组织协调机构，其政策性农业保险的发展就会有秩序的蓬勃发展。没有这种组织协调机构或是组织协调机构相对松散，其政策性农业保险就会相对出现一些问题，发展受到一定的限制。同时，组织协调机构放置地点也应结合各省市实际情况而定，将协调机构工作统筹起来，推进农业保险的稳定快速发展。（五）制定农业保险法我国目前还未出台农业保险法，所谓农业保险法是一项国家扶助和保护农业保险政策的立法体现。制定农业保险法可以更好的体现国家政府职能性、社会效益优先性、技术规范性和对象灵活性等方面。农业的发展对我们国家整体经济的发展至关重要，其他行业的发展很大程度都要依赖农业的发展。农业保险作为一项实现农业政策的

45、工具可以起到稳定农村社会，增长农民收入等作用。农业保险法对于农业的稳定的发展至关重要，有利于促进农业的稳定生产发展，从而保障整个国民经济的稳定发展。农业保险法与其他保险相比是不同的，它更加强调各方当事人的责任和义务，国家起着主导作用，首先强调社会保障作用，其次是经济补偿作用。与此同时，还要考虑到保障措施的可执行性，在推广具体的法律法规的同时还要结合具体的技术措施。从国外实践经验来看，笔者认为只要是农业保险发展离不开国家政府的大力支持，首先要确定这不是一个短期的工程,政府要有耐心遵循科学发展观的道理,慢慢探索，给予多方面的支持，从立法的完善到具体的补助类目，都要进行不断的完善和补充。目前，由于我

46、国社会稳定与人民生活质量水平的提高依靠着农业的稳定健康发展，为此，全国人大明确提出要加快农业保险的立法，尽快明确立法原则、目标和实施方式。立法的根本要遵循保险制度发展的原理，投保自愿，风险共担，统一管理，落实执行。目标为进一步完善农业保险制度，规避农业风险，完善我国农业生产的稳定性和延续性，为国民经济的持续高速发展做好坚实的后盾。实施方式要体现人性化，对于强制险种要对农民做出充分解释，充分研究农民的投保心理与规律，利用多种行政与经济手段提高农民投保率。结语现今，我国经济发展在国际上有着一席之地，农业在我国国民经济中有占据重要地位，农业保险又为农业经济提供有力保障，解决好农业保险发展是我国现今的

47、迫切需求，关乎着我国人民的切身利益、社会的安定和整个国民经济的高速稳定发展，同时也关系到我国在国际竞争中能否保持独立自主地位的重大问题。然而，我国农业保险体系却不尽完善，各方面还需要不断加强。从国外发展稳定的农业保险经验来看，多是由政府支持下根据跟州省的实际情况而制定的政策。我国近几年虽然制定了农业保险条例，却并没有出台农业保险法，因此，下一步，我国农业保险要在坚持政策性农业保险的情况下出台农业保险法，不断扩大农业保险覆盖面，加强完善农业保险补贴政策，组建农.业保险组织协调机构等各种措施来更好的完善农业保险。参考文献：1 柏正杰.农业保险条例与我国农业保险发展UL西部法学评论，2012(4):

48、36-41.2 杜一帜.浅析中美农业保险发展及美国对中国农业保险发展的启示J.东方教育,2014(zD.3 王光祥.新农村建设视角的县域保险发展研究一以山东省寿光市为例DL中南林业科技大学，2014.4 机构金融.三部委联合发文加大农业保险支农惠农力度J.当代农村财经，2015(4):61-61.5 王克,张峭.美国、加拿大农业保险的经验和启示J.农业展望，2007,3(10):25-27.6 蔡书凯.中国农业保险的制度研究D.安徽农业大学，2005.7 庞国柱.当前农业保险发展急需解决的几个问题J.经济与管理研究，2010(6):58-62.8 翟希理，邢源源.我国农业保险发展现状带来的思考J.中国外资月刊，2012(20):197-197.9 赵立娟.政策性农业保险发展的新制度经济学分析J.兰州商学院学报，2014(4):50-55.10赵元凤