【《我国移动金融发展模式的的的案例分析》10000字（论文）】.docx

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1、我国移动金融发展模式的案例分析一、引言1二、理论回顾1（一）移动金融与传统金融的比较及影响综述2（二）移动金融发展现状3三、我国移动金融发展历程及创新模式3（一）我国移动金融发展历程3（二）我国移动金融创新模式4四、中国移动金融未来的发展8（一）平台合规化9（二）服务实体经济，脱虚向实9（三）移动支付产业链加强合作9（四）投资群体年轻化，服务更注重用户体验10结语10参考文献11一、引言随着“余额宝”、“理财通”等众多新型移动金融理财产品批量涌现，“微信支付”、“支付宝”等新型移动支付金融服务迅速发展，移动金融已经与人民的生活密切相关。当前新型移动网络金融服务创新业态在我国己经呈现出种井喷式的

2、发展态势，并成为我国社会各界广泛关注和热烈讨论的一个焦点议题。中国人民银行副行长刘士余在2013年年底举行的“互联网金融论坛”中的发言明确提出移动金融是可发展程度最大的新兴产业。从目前国际上发展较完善的移动金融业务来看，移动金融相比于传统金融具有操作快，金额小等特点，因此移动金融的普及程度很快。除此之外，移动金融还能解决很多传统金融未能解决的问题，移动金融与传统金融是互补关系，移动金融与传统金融共同组成了现在的金融主体。因为移动金融的出现，使得传统金融受到了强烈的挑战。传统金融在接受互联网这一新技术的同时也面临着改变，传统金融与互联网金融以及智能手机的高速发展共同融合成了移动金融。由于目前移动

3、金融在企业经营管理模式、资金来源、信贷服务对象、监管机制体系等各个方面都比我国传统金融都具有创新性，这些创新性极大程度的满足了用户的需求。所以研究创新和移动金融未来如何发展是非常有现实意义的，并且对提升国民经济社会金融服务系统促进整体经济运行管理效率和目标实现推动国民经济社会持续健康快速发展等都具有重要推动促进作用。二、理论回顾互联网企业在近几年来增长了大批量的客户，这主要得益于互联网以及电子商务在我国乃至世界上的快速普及。互联网企业能通过客户的日常消费以及金融习惯来分析大部分客户的金融需求，所以互联网企业也逐渐开始向金融服务行业进军，并以数量巨大的用户群体作为移动金融业务第批用户来开展金融服

4、务业务，对传统金融行业进行冲击，因此产生了移动金融的概念。(一)移动金融与传统金融的比较及影响综述移动金融作为金融行业的后来者，或多或少的都会与传统金融行业以及传统金融行业所在的企业进行竞争。传统金融在接受互联网这一新技术的同时也面临着改变，传统金融与互联网金融以及智能手机的高速发展共同融合成了移动金融。移动金融相比于传统金融有着很多优点，同时还存在很多风险。部分学者对移动金融与传统金融进行比较，研究移动金融与传统金融之间的不同。我国对两种金融模式比较的研究不是很多，并且大部分文献对此的研究都是移动金融行业对传统金融行业带来的影响。宋然(2018)从所处各国中央银行的角度对此进行研究，研究结果

5、为移动金融无法对传统金融的中介作用进行替代，两者可以存在较大的融合空间。各国中央银行，中央银行只需要调整政策以及重新对传导载体进行定义以及制定新的规章制度就可以解决移动金融带来的影响，不会出现移动金融影响国家整体经济运行的情况。徐水清(2018)在以移动金融的特性基础上，阐述了这种金融模式在各方面对传统商业银行的金融服务的影响。其主要观点为移动金融模式至少在十年内不会直接影响到传统商业银行的盈利方式。但是从银行的长远发展来开，商业银行应该及时将自身金融业务通过移动金融模式来进行业务处理，使自身的金融业务符合当今社会的发展。陈薇(2018)从移动金融目前的四个主要业务及发展趋势分析移动金融对传统

6、银行会有什么样的影响，这四个方面为信息化金融机构、P2P网络贷款、大数据金融和第三方支付。最后研究结论为，传统商业银行与移动金融互相竞争、融合之后，中国银行业才会成为金融体系中最成熟完善的一部分。田增(2017)从移动金融的表现形式以及发展趋势为基础，分析移动金融对传统金融带来的挑战，他认为商业银行的最佳发展路线就是银行的传统金融业务与移动金融业务想结合，这样商业银行才能保证自身在未来金融市场竞争中占有一席之地。徐妍(2016)等人的主要观点为移动金融直接将证券行业价值实现方式进行了改变，使证券行业的渠道进行了改革。对资本市场融资的格局进行了重新调整，让证券行业金融中介的功能降至最低，让证券行

7、业内的互相竞争变的更加激烈。证券行业以及证券行业工作者必须及时了解移动金融并且能通过移动金融来进行证券工作，这样才能跟得上时代的脚步。常兆春(2015)从移动金融的萌发以及高速发展进行分析，其主要观点认为移动金融对商业银行的传统金融业务产生了很大的打击，从而造成了移动金融脱媒的情况。他分别从移动金融的第三方支付、P2P贷款业务以及商业银行理财超市等三个角度分析移动金融对商业银行的传统金融业务造成的打击，并对商业银行提出了应对移动金融竞争的对策建议。于坤(2015)的观点认为商业银行对移动金融的重视程度十分不足，只是将移动金融看做一个新的渠道，并没有意识到移动金融是未来金融体系中的主流。商业银行

8、应该及时根据移动金融用户的需求和提点开发出全新的金融服务模式，将传统金融与移动金融相互融合。陆佳(2015)的文章中提出了移动金融目前所有的业务以及寡头垄断的发展情况，第三方支付、P2P网络信贷等业务正与商业银行的传统金融业务进行错位竞争。所以商业银行要及时通过网络金融的载体构建新的金融服务业务创业来应对多种类别业务的错位竞争，提升新形势下的可持续发展能力。综上所述，移动金融相对于传统金融来说，有着很多的优点，但是目前为止还有许多不可控的问题存在，这对于移动金融未来的发展是种挑战，只有解决这些问题，移动金融才能稳定的发展。(二)移动金融发展现状任服(2019)的研究中说明了移动金融对人们日常生

9、活的影响，第三方支付让人们出门不用携带钱包，大数据可了解用户需求，无钞流通时代正在我国逐渐普及。孙升学(2019)表示互联网是获取数据的平台，而金融与数据息息相关，所以通过互联网进行与传统金融业务提供的服务性功能相同的移动金融发展是符合当今时代发展的。无论是金融行业还是互联网行业，都会融入进去，所以移动金融还需建立严格的监管体系和规章制度才能健康平稳的发展。朱红宁(2019)以支付宝为例，对第三方支付进行研究，余额宝、花呗、借呗等金融产品的出现表明了在未来将会在移动金融体系中出现更多第三方支付类的金融产品。移动金融体系中的金融产品受到人们关注是大势所趋，比如说理财类基金甚至股票的相关产品在这种

10、背景下出现。郭禄荣(2018)认为基金公司在移动金融快速发展时要有自己的底线，认清自身在移动金融产业内的位置，不能超出资金管理的这个经营范围。综上所述，经济是跟随科技发展的，移动金融行业的全面兴起以及高速发展也是符合了当今世界全球化经济发展的时代。从目前来看，移动金融虽然相比传统金融有着很多优点，但是还存在着许多问题。只有解决这些问题后，移动金融行业才会是未来的一个高增长、高附加值、带来不可估量的经济效益的产业。互联网时代需要符合互联网的电子化经济模式，移动金融在此扮演的角色是重中之重。未来移动金融的发展方向会向更透明、更安全、更有保障、更便捷的发展。三、我国移动金融发展历程及创新模式(一)我

11、国移动金融发展历程早在20世纪90年代，移动通信兴起，国内银行摸索式地推出手机银行，并开始在一些地区试点开展移动支付业务。(这句话还不是总结概括，只是开头的一句话，这里需要对整个移动金融发展历程做一个概论)纵观我国移动金融的发展情况，大致可分为四个阶段：表LI我国移动金融发展历程表阶段时间主要特征移动金融萌芽阶段2002年2004年移动支付业务开始出现，但是发展缓慢。移动金融起步阶段2005年2007年1.移动手机的发展完善和互联网的普及造就了移动金融所需的技术支持；2.网络与通信环境有着质的飞跃；3.金融机构与移动运营商跨行业合作。移动金融发展阶段2007年2009年1.定位不清晰的主体参与

12、移动金融产业，但是这些主体的定位非常不明确，导致移动金融行业内的商业模式非常混乱。2.产业价值链没有统一的规章制度和技术标准导致了市场发展非常缓慢。3用户的支付安全以及隐私等得不到充分的保障，服务单一，用户没有良好的体验性。移动金融繁荣阶段2009年至今1.移动金融的覆盖程度随着移动终端和通信网络的高度普及而最大化提升。2.移动金融的服务更加完善，用户得到了较好的体验感。3.监管环境明确，商业模式不断增多，移动金融己经达到繁荣稳定的程度。1.移动金触萌芽阶段移动金融萌芽阶段为2002年至2004年前，我国移动金融刚刚出现，这个时期主要的特征如下：日韩移动支付模式的成功试行刺激了我国的移动行业。

13、我国移动行业的相关公司也开始开发探索移动金融业务。这期间的图铃付费下载的广告就是国内通信运营商开始进军移动金融行业的尝试。虽然我国这些对移动金融探索的尝试性业务得到了人们的关注，但是由于没有任何经验以及技术的缺乏，这些业务的发展非常缓慢，接近于原地踏步。2 .移动金触起步阶段移动金融起步阶段为20052007年。因为科技的发展使得移动金融中的支付业务更加安全方便，同时移动金融用户数量增多、人们思想观念改变、市场的环境以及移动金融普及程度提高，金融机构开始与运营商进行跨行业合作，共同进行移动金融业务的创新发展。这阶段的主要特征如下：首先移动手机的发展完善和互联网的普及造就了移动金融所需的技术支持

14、；其次网络与通信环境有着质的飞跃；然后便是金融机构与移动运营商跨行业合作。3 .移动金触发展阶段移动金融发展阶段为20072009年，这期间参与移动金融行业的主体增多，移动金融的产业环节也随之增加，移动金融的商业化在此期间初具雏形。移动金融行业在这一期间没有明确的主导者，参与移动金融行业的主体经济实力以及印象力不足，产业之间的互相合作发展速度非常低。客户在移动金融模式下的安全性、隐私性非常不好，导致了移动金融的客户体验性差。但是因为用户的需求和社会时代的发展，移动金融的产业规模在这种环境下高速发展。这阶段的主要特征如下：第一的参与移动金融产业的主体定位十分不明确，导致移动金融行业内的商业模式非

15、常混乱。第二产业价值链没有统一的规章制度和技术标准导致了市场发展非常缓慢。第三用户的支付安全以及隐私等得不到充分的保障，服务单一，用户没有良好的体验性。4 .移动金融繁荣阶段移动金融繁荣阶段为2009年至今，移动金融市场发展稳定，产业内各个主体都有明确的定位，实力也相比于之前有着显著的提高。技术标准也随着移动终端的不断普及而统一，移动金融行业已有较完善的监管政策。并且移动金融行业内的模式种类很多，移动金融行业具有更多的活力。2015年年初，央行发布了关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见中明确了移动金融发展的方向。金融行业监管部门将移动金融作为丰富金融服务、金融产品、金融模式的有效方式，并

16、明确了对移动金融行业发展的支持。移动金融进入了高速发展阶段，并且有着质的飞跃。移动金融慢慢已经从新兴产业走出，融入人们的日常生活以及日常交易。这阶段的主要特征如下:第一移动金融的覆盖程度随着移动终端和通信网络的高度普及而最大化提升。第二移动金融的服务更加完善，用户得到了较好的体验感。第三监管环境明确，商业模式不断增多，移动金融己经达到繁荣稳定的程度。（二）我国移动金融创新模式移动金融走向创新的代表性体现是移动金融逐渐能办理传统金融的业务，从而衍生出新的移动金融模式。近几年移动金融所发展出来的创新模式有以下几种：第三方支付通过移动金融来进行传统金融的支付功能，P2P网络贷款通过移动金融来进行传统

17、金融的贷款功能，众筹融资通过移动金融来进行传统金融的公司筹资功能，电商小贷通过移动金融来进行传统金融的信用卡功能，网络理财超市通过移动金融来进行传统金融的理财产品功能。移动金融与传统金融最大的区别就是移动金融能让用户在家中就能进行金融业务的办理，给用户带来方便快捷的服务体验。1 .第三方支付第三方移动支付平台依托自身技术、数据、客户群的三大优势，通过不断创新模式来有效满足小微金融企业、民众对移动网络支付金融服务的各种需求。在发展移动互联支付应用领域，不断探索推进二维码、手机在线刷卡等新一代技术推广应用；在深化互联金融服务改革方面，通过统一金融门户网站提供包括消费、投资、理财、转账、缴费等各类快

18、捷、价格低廉的移动支付金融服务。第三方支付相比于传统支付更加方便快捷。在第三方增值支付服务平台整体运作管理模式中，如图3.1所示：平台支付功能主要体现方式为：首先，接收、处理并向网上开户银行业务传递网上银行客户的增值支付交易指令；其次，进行客户跨行之间的客户资金流动清算（清分）；最后，代替网上银行客户开展网络金融产品增值支付服务。传统支付方式费时费力，可能需要用户亲自去柜台办理业务浪费很多时间，而第三方支付只需要通过手机以及互联网就可以动动手指轻松解决。所以第三方支付的出现，为此类客户节约了大量的时间，提高他们的工作效率。虽然第三方支付比传统支付方式便捷很多，但是第三方支付同时也存在风险。第三

19、方在线支付服务平台由于在用户资金管理过程中沉淀了大量资金，也可能存在流动性差、风险高的问题。除了在线支付业务的风险很高,由于非金融中介机构的第三方平台支付,这个分支己经突破了现有的一些企业特许经营在中国的资格限制,并可能逐渐成为非法资本转移的主要工具和非法套现的方式，由此也会带来一定的商业金融风险。图3.1第三方支付平台运作模式2 .P2P网络贷款P2P网络借贷平台，指通过互联网进行借贷的平台。贷款的一系列流程都是通过互联网进行的，从认证到查询征信记录到提交贷款申请到最后下款都是通过互联网进行。P2P网络贷款是在民间借贷需求以及互联网的高速发展的助力下，快速发展起来的金融模式。P2P网络借贷平

20、台一般提供借贷和投资理财两种产品。借贷指的是需求用户通过互联网进行贷款的申请,投资理财指的是出借人提供资金给平台，平台贷款给需求用户，最终出借人得到的收益高于正常银行的存款利息。然而这种交易运作模式存在很多风险，在P2P的借贷交易运作模式（特点见图3.2）中，借入者和其他借出者之间极有可能还会出现资金信息不对称、期限信息错配等巨大风险，从而导致使借贷交易中的边界更加复杂化。P2P网络抵押贷款服务平台客户面临的主要财务风险分别是平台客户贷款违约责任风险和平台网站使用技术安全风险。P2P企业贷款管理平台的主要客户企业信用信息质量相对较差，人民银行的企业信用管理系统在有效利用信息方面很少，因此出现违

21、约，借款人通常采取远高于基本贷款利率四倍的高额资金违约成本，增加了资金违约的风险。P2P网络贷款相比于传统金融中的贷款，有着很多优点。传统贷款流程长、通过率低，在遇到特别急的情况可能会影响到客户的资金使用。而P2P贷款模式能让申请人快速得到资金，方便用户的使用体验。同时出借人也能得到比传统金融中的银行利率更高的利息。P2P网络贷款能同时让出借人和借贷人得到相比传统金融更加丰富的利益。虽然P2P网络贷款存在不少风险，但是随着国家前几年的整顿,现在世面上的的P2P网络借贷平台都是符合法律规定的平台，这最大程度的保护了借贷人以及出借人的利益。但是随着时代的发展，我国经济部门重拳打击，运行这种不良的移

22、动金融模式的平台已经清零。图3.2P2P借贷运作模式3 .众筹融资众筹融资最先出现于欧美国家，并且已经逐渐成型。2012年4月,美国国会通过了一项法案,允许小型和微型企业获得更多股本证券资本通过各种协调证券融资方法,也使集资“证券融资模式来取代传统的股本证券融资业务模式的一部分。在中国，众筹股权融资最早出现在2011年。根据众筹的具体形式,可分为社会捐赠融资模式和私募股权融资模式。众筹服务平台项目的众筹服务模式旨在为中小企业以及创意设计创业项目中的融资人员提供一个好的融资众筹服务平台，项目中的融资服务类别仅限于企业创意设计、科技、音乐、影视、漫画等。我国也已经有部分众筹服务平台实行此模式，把整

23、个项目资金支付工作流程再细分成两个基本操作管理阶段，首先对已经项目筹资成功的项目预付部分资金，之后在过一阶段得到回报后再进行其他阶段项目资金的投放。在每个部分项目资金启动工作完成之后，确定部分项目资金支持者已经成功接收并得到部分项目资金回报,众筹成功项目平台再把众筹项目平台剩下部分项目资金全部预付交给其他项目支持发起者。在股权市场众筹交易平台上，对资金的主要需求一般是众筹项目的主要发起人，多为中小微投资企业或个体风险投资公司，在股权市场和金融行业中承担风险的能力较弱。而资金的主要供应商通常是众筹项目的主要支持者，即固定投资者。各类风险投资公司在官方平台上公开发布融资项目。当平台吸引并找到一定规

24、模足够的小型项目投资人，且全部达到规定的融资金额时，投资人按实际出资比例成立有限主体合伙投资企业。有限责任合伙投资企业及其法定代表人应当实名向项目投资公司投资，并持有加入项目投资公司前转让的全部股份。然而,我国部分股权证券众筹投资平台在投资前并没有充分向投资者提供足够的风险评估教育和识别提示，也没有全面采取一套充分的反欺诈措施。众等平台1.发起项目4发放资金创作者,我的王芳提瘫务图3.3众筹融资运作模式4 .电商小贷电商小贷服务是小额金融信贷的移动金融与传统金融信用融合试验中的产物，以广大中小网商客户为核心客户服务群体，以用户发生过的移动金融记录为整体信用评估数据主要来源，整合自身网络金融优势

25、的一种网络金融服务模式，具备网络贷款额度小、风险低、期限短等几大特点。运行管理模式结构如下3.4所示：小贷公司将报表及业务数据提供给服务群，服务群里有部分的需求客户会向小贷公司发起需求申请，然后对从服务群那里的需求客户进行征信查询和共享新查询，同时服务群的需求客户要先从业务银行及其他机构获取自身的业务数据和财务报表汇总分析，并将其提供给地方金融服务办公室,地方金融服务办公室对服务群内的需求客户进行监管、查询及审核，同时也对小贷公司进行监管、评价及风险控制。据国家工业与信息化部网站发布的统计数据，2020年仅29%左右的中小微金融企业就只能从一家银行手中争取并拿到一笔新增企业贷款。究其原因，中小

26、微个体企业融资涉及的行业都是资产价值规模十分有限，缺少建立足够的信用抵押品或信用担保，商业投资银行往往无法对其自身建立一套信用融资模型，因此企业融资过程风险不完全可控。不过部分移动金融公司就对此有自己的解决方法，比如说阿里巴巴集团和京东集团，对于用户的申请采取通过大数据的手段来判断客户是否符合贷款要求，判别依据为以往在网络上进行的贷款记录，比如说若申请人有过特别多的贷款申请记录,并且都没有审批下来,那么就证明这个客户的贷款资质不足，则会直接此类客户。这种模式可以最大效率并且最直观的体现商家信用程度。这种数据相比于传统金融负债繁琐的贷款业务，借用大数据和交易记录作为资信评估比通过固定资产抵押更加

27、节约时间、更加高效。图3.4电商小贷运作模式5 .网络理财超市网络理财超市指的是需求用户通过互联网获取商家或者金融机构提供的理财服务，资金通过各种理财方式获得收益的方式。具体包括两类：一是相关金融产品和服务的交易。二是金融机构通过互联网根据客户实际情况为客户提供理财信息或者为客户进行理财方案设计。通过第三方个人理财管理咨询公司、金融行业协会、金融投资俱乐部、民营企业及金融市场研究咨询和培训服务等个人理财服务机构，搭建企业个人理财综合理财咨询服务平台，实现企业跨领域的个人理财服务合作，逐步从粗放型的金融营销服务向个人集约化的综合理财咨询服务转变。传统金融中的理财方式有着流程多、收益小、收益不明确

28、等缺点，而移动金融中网络理财超市中的理财产品都是生效快,收益相比于传统金融理财产品高，预计收益也可以直接通过产品说明中宜观看到，所以网络理财超市的发展越来越快，也符合当今的社会发展以及用户需求。四、中国移动金融未来的发展移动金融未来的发展趋势主要围绕着平台以及用户需求来发展，发展趋势主要有“平台合规化”、”服务实体经济，脱虚向实”、“移动支付产业链加强合作”、“投资群体年轻化，服务更注重用户体验”。（一）平台合规化移动金融若想快速平稳的发展，则必须要做到合法合规。合法合规的平台会帮助整体移动金融行业树立良好的形象，更有助于平台所在的企业自身塑造优良平台品牌形象，并且吸引投资资金，同时还能得到一

29、批固定用户。近几年来各类移动金融重磅监管文件相继出台标志着我国移动金融未来在监管方面会非常严格,例如2017年2月和8月分别下发的网络借贷资金存管业务指引和网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引标志着我国网贷发展混乱时代的结束，在这两个文件里对网贷平台进行了严格规范，起到了让非法平台无法继续生存的同时还起到了规范正规网贷平台的作用。由此看来，中国移动金融产业在未来只会越来越严格规范,行业也会通过行业内企业进行自我监管、互相监管来得到风险管控力度增强，移动金融秩序保持正常的效果。总而言之，在相关部门备案已经成为移动金融平台发展所必须要做的。成为备案成功的那一批移动金融平台会有绝对的优势在移动金

30、融市场内吸引客户。5G时代己经到来，一系列与生活息息相关的事务都可以通过互联网来进行办理。移动金融将人们生活中的一切金融消费活动并接入到互联网中。移动金融将互联网产业从ToC型的消费类互联网发展为TOB类的的产业类互联网。其中移动金融内各个产业链的上下游都将快速发展，互相帮助优化资源方面的配置，提高运行的效率并且降低运营成本。随着监管模式越来越透明，未来移动金融行业一定会回归本源为人们日常活动提供便捷，并且拒绝成为违法犯罪交易的交易渠道。移动金融未来发展是否良好的关键在于践行合规，移动金融行业内的企业无论在什么时间，什么环境下都要将合法合规作为发展的前提，企业加强对风险的防控，提高风险处理能力

31、才能帮助企业发挥最大的企业社会责任，让企业发展的越来越好。（二）服务实体经济，脱虚向实移动金融的开放性属性让移动金融高速发展,移动金融使资金需求者和资金供给者之间的渠道变得透明，起到了精准对接的桥梁作用。让资金提供者提供的资金流向最需要的群体，让资金服务于实体经济，让资金的使用由虚拟走向真实。2020年召开的全国金融工作会议的主要精神是将服务实体经济作为金融工作的首要目标，可见中央政府对这一方向的重视。在此背景下，移动金融服务实体经济的作用将进一步增强，这也是未来移动金融产业的发展方向。移动金融最大化发挥金融服务于实体经济作用的核心是降低金融流程中的虚拟程度，让金融服务回归于现实。这需要金融机

32、构提供差异化、多样化的综合服务来进行助推企业成功转型，让移动金融行业内的企业从虚拟业务转向到实体经济业务。目前己经有不少企业的部分移动金融产品开始向服务实体经济，脱虚向实的方向发展，比如说支付宝和微信的支付功能就是最有说服力的体现。用手机支付代替传统现金或者银行转账支付，这一功能主要服务的是人民的日常生活，是最基础的实体经济。未来将会有更多此类产品，将移动金融的服务方向定为实体经济。（三）移动支付产业链加强合作移动支付也是移动金融的一部分，移动支付的未来发展也代表移动金融的最主要发展趋势。因为支付与用户生活息息相关，并且移动支付是移动金融中目前为止服务用户最多的服务。移动支付产业链中涉及的厂商

33、很多，各方都有相对独特的资源，单靠一方的力量很难推动移动支付市场的发展。只有通过产业链各环节厂商的通力合作，整合各环节优势资源，才能促进移动支付的快速普及。通过合理的利益共享机制,构建覆盖整个移动支付产业链的移动支付产业联盟,是厂商加强各环节合作的重要实现形式。在实现产业联盟之前，实现各厂商在各个环节的合作是非常重要的。加强支付运营商与POS终端厂商的合作，实现POS终端的共享;加强各账户运营机构之间的合作，实现各种类别账户的充值兑换，也是未来加强产业合作的重点。（四）投资群体年轻化，服务更注重用户体验随着智能手机以及互联网的高速发展，手机已经与人们日常生活息息相关。以移动支付为主要切入点，互

34、联网与金融深度结合让移动金融产品越来越丰富多样，如移动基金、移动银行、移动保险等等。通过手机移动金融相关的客户端，人们可以通过动动手指办理大量金融业务。而年轻用户是互联网的中坚力量。据新华报统计，80后和90后占移动金融用户群体的七成，这个年龄段的用户是平常通过互联网办理业务最多的人群,他们年轻独特的性质与移动金融最快获取信息的性质相吻合。除此之外，移动金融平台为了满足用户需求的同时，也要注重移动金融的客户体验。因为当今时代同质化的企业很多,在未来会同质化的竞争企业会更多,所以用户体验是移动金融用户选择的第一前提。移动金融行业内的技术不断进行优化，不只是技术方面的体验，用户体验的优化也是未来移

35、动金融行业内的企业必须要进行提升的，这也是一种趋势。在这种市场背景下，用户体验越来越差的移动金融企业也会存在，但是其被市场淘汰只是时间的问题。除了用户体验性较差的移动金融企业外，不符合规范、与市场政策方向背驰而行的企业也会被逐步淘汰。优胜劣汰是任何行业发展的丛林法则，移动金融也不例外。结语综上，移动金融的发展改变了传统金融市场的结构，威胁到商业银行一向获得的垄断地位。在这种情况下，移动金融要保持在金融行业内健康稳定的发展，同时传统商业银行必须正视且重视移动金融在金融商业模式中的地位，与更多的移动金融机构合作，寻求新的业务模式，合作共赢。加大产品创新力度、提高产品更新速度，扩大服务模式。整合资源

36、建立直销银行，利用大数据提供针对性服务，贴合客户需求，为客户提供专业的解决方案。再注重发觉和培养人才团队，提高核心竞争力，在激烈的竞争环境中脱颖而出。只有移动金融与传统金融相互融合弥补，中国未来的移动金融乃至整个金融行业才可以健康稳定的发展。参考文献1陈薇.农业金融移动信息平台的发展研究D.湖北：华中师范大学,2018.2常兆春.移动金融发展趋势及其思考身.前沿,2015(12).3郭禄荣.基层农商银行与农村普惠金融结合发展J.时代金融,2018(33).陆佳.中国移动金融发展探讨J.金融科技时代,2015(05).5任服.我国金融服务认证的发展与现状J.质量与认证,2019(07).6宋然.

37、S银行移动支付的发展状况与对策研究D.云南：云南师范大学,2018.7孙升学,徐海洲.中台服务体系助力商业银行移动金融发展J.金融电子化,2019(05).8田增.我国商业银行移动支付业务发展研究D.天津：天津财经大学,2017.9王俊杰.浅谈移动互联网金融风险及防范对策J.科教文汇(上旬刊),2019(OI).10徐水清.建设银行泉州分行移动金融业务营销策略研究D.福建：华侨大学,2018.11徐妍,覃凌燕,张谦,张恒,赵爱珍,白晴.移动金融促进普惠金融发展的国际经验比较J青海金融,2016(03).12于坤.C银行移动支付战略研究D.山东：中国海洋大学,2015.13朱红宁.青海省移动金融发展思考J.青海金融,2019(03).141SunChiachi,ChangShihchi.AnExaminationof(heCatalystforTappingintoMobileFinancialServicesinthePost-COVID-19WorldJ.Mathematics,2021,9(16):151ResearchAndMarketsxomOffersReport:ReviewofMobileFinancialServicesforIndividualsinIndiaandChina2020J.ManufacturingClose-Up,2021: